_村镇银行十年

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YIXIAN HUATI

者：十年来村镇银行的发展成效以及变化最大的是什么？下一个

十年又会朝着什么样的方向发展？

陈灿明：中山小榄村镇银行是在2008年12月26号成立，到目前为止开业差不多8年时间，8年来，我们有国家政策的倾斜支持，有人民银行、监管部门、当地政府的大力支持，在全体员工的共同努力下，逐渐得到广大客户的认同。截至2016年9月末，小榄村镇银行总资产达到29.8亿元，存款余额23.82亿元，贷款余额17.01亿元，累计营业收入7959万元，利润总额4523万元，开户的个人和企业账户达到13万个，贷款客户2000多户。

8年来，我们走过不少弯路，经过很多坎坷。根据村镇银行的规模和业务特点，不同的发展阶段，经营的策略也

记

是不一样的。我总结，前十年我们主要在打基础，包括硬件基础（科技系统建设、网点布局等）和软件基础（人员的储备、产品的丰富等），而未来十年村镇银行的发展方向有三个：第一，更彻底的本土化。只有更彻底的本土化（可能包括很多方面，包括股权结构、存贷或投融资的产品、结算工具等），才能更深地融入当地的生产、生活，才能得到当地企业和居民的认同，我们的负债和资产业务才能得到同步发展。第二，以小为本。我本人最早在国有大型银行就职，后来到村镇银行，其间最大的感受就是只有小客户才是我们这类银行真正的客户，包括存款客户和信贷客户。第三，与发起行的联动效应。村镇银行毕竟相对其他的银行金融机构来说，规

模最小、资源最短缺，只有通过与发起行的联动才能提高竞争力（包括科技技术和产品联动），才能得到更多的客户认同。

康俊桃：十年转瞬即逝，而这个十年也是村镇银行试点的十年，也恰恰是农村金融、经济，整个国家经济快速发展的十年，为村镇银行的试点和发展提供了最好的发展机遇。十年中，村镇银行作为金融行业的后备军，走村串巷，通过一点一滴走基层的金融模式，探索新型农村金融的革新之路，将原有传统农村金融工作在一定程度上进行了改良，尤其在县域经济发展落后的地区，将金融服务一下子渗透到了农民朋友的家门口，如今成为了农民朋友不可或缺的理财小管家。但同时，这十年也同样暴露

村镇银行十年

本刊记者 植凤寅

孙同全

康俊桃陈灿明

2016年第22期主持人:植凤寅

出了村镇银行发展过程中存在诸多问题，比如公司法人治理不够完善、发起行制度欠缺、内控管理能力不足、经营定位偏离等种种不利于村镇银行健康发展的短板。所以说，我们要向前发展，就需要静下心来好好总结经验、吸取教训、拿稳拿准发展的思路。

孙同全：村镇银行发展十年来，对于农村金融市场而言最大的变化应该是增加了农村金融服务的供给，增强了农村金融市场的竞争，在一定程度上改善了农户金融服务的可获得性；对于许多村镇银行及其发起行和投资者而言，最大的收获可能是村镇银行从无到有，经历了艰苦的创业和跌跌撞撞的摸索，逐渐探索出村镇银行发展的路径与模式；对于政策制定者而言，最大的收获可能是政策初衷在一定程度上得以实现。

展望下一个十年，首先，应该全面而深入地总结前十年的经验教训，政府要改进监管与支持政策，村镇银行应调整市场定位、服务模式和产品设计。许多小额贷款公司在蓬勃发展的初期，不顾自身财务状况，背离政策初衷的指引，偏离“支农、支小”的方向，致使在经济下行情况下大量不良贷款发生，经营难以为继。一些村镇银行也经历过或正经历着这样的痛苦。所以，未来十年村镇银行首先应该“不改初心”，重回并坚定地走“支农、支小”的道路，按照“小额、分散”的基本原则改进服务模式和产品设计，这是村镇银行内外部条件和国家政策指引等多种因素决定的。其次，未来十年将会有更多优秀的村镇银行产生，它们将能够获准开展更多的业务品种，扩大业务地域范围，实现“一行多县”的局面。再次，村镇银行需要更多地利用金融技术，提高其服务的便利化程度和可获得性。最后，对于当前争议较大的主发起行制度，期待能找到比较妥善的改进方案，其中之一可能是将村镇银行与民营银行同等对待。另外，村镇银行的社会声誉将会逐步建立起来，为社会公众越来越多的认知，但是吸收居民储蓄存款难的局面短期内

仍难以得到根本改变。

记者：应该说村镇银行业务品种单

一、综合竞争能力较弱、资产质量下滑

一直是不能忽视的劣势，有无改变的良

方？如何提升其可持续发展能力？

陈灿明：说起来也简单，坚持好定

位：小额分散；创新好产品：有稳定现

金流保障的产品，农产品供应链金融；

严格好风控：授信业务人员整体素质要

提高；执行好机制：以制度约束行为。

康俊桃：村镇银行业务品种单一、

综合竞争能力较弱是不争的事实，但是

村镇银行也有一些优势是传统商业银行

不具备的。比如，村镇银行是一级法人

机构，决策链短、决策速度快、决策效

率高。村镇银行要想生存发展，就要充

分利用自身优势，扬长避短，发展适合

自身的业务。市场需求是多元化的，村

镇银行也有自己市场空间，比如国有商

业银行撤并基层机构留下的市场空白。

鄂尔多斯市是一个比较特殊的资源型城

市。东胜蒙银村镇银行自成立以来，一

直秉持“立足县域、服务三农和小微”

的立行宗旨，致力于服务“三农”和小

微企业。我们目前的涉农贷款占比和农

户户数占比均超过70% ，小微贷款（包

含部分涉农贷款）占比达98%以上。

孙同全：资产质量下滑不能完全归

咎于业务品种单一和综合竞争力较弱。

同样在业务品种单一的情况下，有些村

镇银行作出了很好的业绩。更重要的可

能还是市场定位、竞争策略、服务模

式、产品设计与内部经营管理。所以，

首先，村镇银行应该接受并承认一个现

实，就是与其他大银行和传统的金融机

构相比，自身实力弱、社会认知度低，

不应急于攀比和正面竞争，而应采取差

异化策略，寻找和挖掘其他金融机构服

务欠缺或空白的细分市场，主要是金融

服务需求常常得不到满足的小微企业、

农户以及农村新型经营主体。其次，在

做强的基础上就可以申请增加业务品

种，扩大经营地域范围，提高规模经济

效应。再次，村镇银行应充分利用与主

发起行的天然联系，借主发起行的业务

能力、科技能力和品牌知名度等，与其

进行战略性合作，打造自身品牌和市场

竞争力，快速开拓市场。再次，为村镇

银行长远发展做好基础性的工作，如，

着力进行人才队伍建设，开展业务能力

培训，储备人力资源；建立小微企业主

和农户的信用评价体系，因为村镇银行

的主要客户群体还是小微企业和农户，

而这些客户群体普遍缺乏可抵押的资

产，信用贷款应是这类客户贷款业务的

基本模式。

记者：在当前经济总体下行，实体经

济不振，而同时农村金融市场竞争日趋

激烈背景下，村镇银行应如何实现与其

他金融机构融合的发展？

孙同全：在当前这种情况下，村镇银

行首先应与其主发起行合作，充分利用

主发起行的品牌、渠道、业务品种、信

息化管理系统、人才培养和科技开发等

优势，增强自身竞争力。其次，村镇银

行可积极探索开展同业业务，梳理“合作

共赢”的理念，减低融资成本，提高资金

利用率，提升盈利空间。再次，村镇银行

可与其他金融机构，如银行同业、保险

机构、担保机构、保理公司、融资租赁

公司等，合作建立小微企业综合金融服

务平台，采取“集群授信、批量开发”

等融资模式，降低成本，提高收益。

陈灿明：支持实体经济发展是村镇银

行应尽的责任，既要支持又要风控，我

们在实践中也根据不同行业特点，结合

本行的业务定位，通过引入担保公司、

保险公司保证贷款，或者通过联合贷款

等方式解决企业不同的融资需求。

康俊桃：实现与其他金融机构融合发

展，对于提高村镇银行的风险抵抗能力

和提升市场竞争力有非常重要的作用。

村镇银行与其他金融机构的融合发展可

以从以下几个方面切入：一是加强村镇

银行间的合作。要建立村镇银行同业合