重疾险核保政策参考
保险法中关于疾病影响核保的规定
保险法中关于疾病影响核保的规定1、保险公司的经验状况。
为了保证对客户的公平，承保一家公司的客户，尽量希望他是健康人群，同时又享受健康人的保费，一旦出险，实际上是那些健康人群在补贴这些带病投保的人群。
核保的作用是筛出这些逆选择的人。
同时，有些人需要加费承保，实际上是为他既有的疾病买单。
如果出险率与预期的出现率相差太大，过高或过低，证明核保时过严或过松，这时，核保条件就会发生调整。
2、保额（危险保额，体检保额）。
核保首先要确定一个危险保额，就是说，发生风险的最高保额，它不是指单一的保额，是在某家保险公司所购买的所有保额的叠加。
还有一种叫重大疾病危险保额，有的客户买了10万顺利承保，但买了30万，保险公司可能会告知他去体检，因为到了某个年龄会有对应的保额，超出了就需要体检，实际上也是对客户身体状况的筛选。
保险公司不可能和医院一样对病人进行大面积筛查，所以只能根据年龄、性别、保额对一部分人进行筛选。
如果投保超过不同的体检保额，会出现不同的体检项目，当超过了体检保额时，会出现非常多的体检项目，例如运动心电图、低剂量螺旋CT检查等。
碰到这种情况，核保时间往往非常长，因为体检时间很长，有的体检并不是一次能完成的，需要2-3次才能完成。
3、公司产品。
例如，针对癌症的重疾险，在考量时，只考虑癌症部分发病率，高血压是不影响恶性肿瘤发生的，所以，就不把它作为考量的范围。
市面上重疾可能有90种或者更多，所涵盖的面越广，核保考量额内容就越多。
4、财务核保要求。
越是高额保单，财务要求越高，因为在高额投保过程中要保证：第一，他不是逆选择客户，例如，一些企业的客户，因为欠了债务，通过购买保险的方式，采取极端措施，获得高额保险。
所以，要保证没有逆选择或道德风险。
第二，要看他也没有持续缴费能力。
续期对保险公司来说是一个非常关键的指标，如果没有持续缴费能力，对保险公司影响还是非常大的。
然后就是收入情况，在核爆手册中提示，被保人如果18-30岁，保额不能超过年收入的20倍；31-45岁，不能超过15倍，46-60岁，不能超过10倍，让收入与保额匹配，确保可以持续缴费。
03_华夏常青树重大疾病保险投保和核保规则
03_华夏常青树重大疾病保险投保和核保规则华夏常青树重大疾病保险是华夏人寿推出的一款针对重大疾病保障的保险产品。
该产品主要面向35周岁至60周岁之间的客户，提供对包括心肌梗死、癌症、脑中风等20种重大疾病的保障。
以下将介绍华夏常青树重大疾病保险的投保和核保规则。
一、投保规则1.投保对象：年满35周岁至60周岁的中国公民；2.保险期限：华夏常青树重大疾病保险的保险期限为至80周岁或终身；3.保险金额：保险金额可选择50万元、100万元、200万元三档；4.保费支付方式：一次性缴纳保费，可选择一次性支付、3年期、5年期、10年期等多种期限。
二、核保规则1.健康告知：在投保时，被保险人需要如实填写投保单上的健康告知问题，包括个人基本情况、既往病史、家族病史等。
如被保险人故意隐瞒或虚假陈述重要事实，保险公司有权解除合同；2.体检要求：根据被保险人的年龄和保险金额等因素，保险公司可能会要求被保险人进行体检。
体检项目通常包括身高、体重、血压、血常规、尿常规、血脂、心电图、胸透等。
体检费用由保险公司承担；3.签订合同：经过核保人员的审核后，保险公司将与被保险人签订保险合同。
在合同签订前，保险公司有权根据情况提出相应的保险条款修改、附加承保条件等。
三、核保原则1.风险评估：保险公司将根据被保险人的个人情况，包括身体健康状况、年龄、职业、婚姻状况等进行风险评估，判断其是否适合投保该产品；2.个案评估：保险公司将根据被保险人的健康状况、疾病史等个人情况对其进行评估。
如果被保险人患有一些特定的疾病，可能会被拒绝投保或需要支付更高的保费；3.保费浮动：根据被保险人的风险评估结果，保险公司可能会对投保费率进行浮动调整。
如果被保险人有较高的风险，则保费可能会提高；4.可疑疾病排除：保险公司可能会在核保过程中对一些被保险人的可疑疾病进行排除。
例如，对于一些癌症前期病变或正在治疗中的癌症患者，保险公司可能会排除相关疾病的保障。
防癌百万医疗险 核保规则
防癌百万医疗险核保规则
防癌百万医疗险是一种保险产品，旨在为购买者提供针对癌症罹患的医疗费用保障。
具体的核保规则可能因不同保险公司而有所差异，以下是一般情况下常见的核保规则：
1. 年龄限制：通常，购买该险种的年龄范围在18至60岁之间。
一些保险公司可能会有更宽松或更严格的限制。
2. 健康状况：购买者需要填写健康申请表，并提供相关的医疗报告和检查结果。
保险公司会根据购买者的健康状况评估其是否符合投保条件。
过去的疾病史、家族病史、吸烟状况等都可能影响核保结果。
3. 医学检查：部分保险公司可能要求购买者进行额外的医学检查，以评估其风险等级。
这些检查可以包括血液检查、X光、超声波等。
4. 不良习惯：一些保险公司会询问购买者是否有不良习惯，如吸烟饮酒等。
这些习惯可能会影响核保结果，包括保费的高低。
5. 赔付限制：防癌百万医疗险通常有一定的赔付限制，如等待期、特定疾病的赔付金额上限等。
购买者需要了解这些限制，并根据自己的需求选择适合的保险产品。
请注意，以上规则仅为一般情况下的核保规则，不同保险公司和不同的保险产品可能会有不同的要求和限制。
购买者在选择保险产品时应详细阅读保险合同，并咨询保险专业人士以获取准确的信息。
重疾险政策解读
重疾险政策解读重疾险是一种保险产品，旨在提供对被保险人罹患严重疾病时的经济保障和医疗费用早期资金支持。
以下是对重疾险政策的解读和相关参考内容。
一、重疾险政策解读：1. 保障范围：重疾险主要保障被保险人因罹患保险合同规定的严重疾病所产生的医疗费用、康复费用以及失能期间的生活费用等。
不同保险公司的保障范围略有差异，但通常包括恶性肿瘤、心脑血管疾病、器官移植等常见疾病。
2. 理赔条件：被保险人必须被确诊患有保险合同规定的严重疾病，且通常需要达到一定的疾病程度才能获得理赔。
不同保险公司的理赔条件各有差异，申请理赔时需要提供医院的诊断证明、病案摘要等相关材料。
3. 保费和保障期：重疾险的保费通常根据被保险人的年龄、性别、保额和保险期限等因素来计算。
保障期一般为一年到终身不等，可以根据自身需求选择。
4. 险种组合：重疾险通常可以与其他险种进行组合，如寿险、医疗险、意外险等，形成个人综合保障方案。
二、相关参考内容：1. 重疾险的保额选择：根据个人收入、家庭开支等因素，合理选择适当的保额。
一般来说，保额应该能够覆盖罹患严重疾病所需的医疗费用、康复费用以及失能期间的生活费用等。
2. 保障期限的考虑：考虑自身的经济状况和家庭情况，选择适合自己的保障期限。
如果年轻且家庭有经济压力，可以选择较长的保障期限；如果已退休或经济状况相对宽裕，可选择短期保障。
3. 理赔流程和申请材料：了解保险公司的理赔流程、申请材料要求和理赔时效等，以便在需要理赔时能够顺利进行。
通常需要提供医院的诊断证明、病案摘要、发票等相关材料。
4. 不同险种的对比：重疾险是多种险种中的一种，可以与其他险种进行组合。
在购买时可以考虑自身需求并对比各种险种的保障范围、保费和理赔条件等要素，选择最适合自己的保险组合。
5. 注意事项：了解保险合同中的免赔额、等待期、等级保障等条款，了解险种的购买年龄限制、保险金额调整等注意事项，以便在购买时能够做出明智的决策。
综上所述，重疾险是一种重要的保险产品，能够提供经济保障和医疗费用支持。
2020保险重疾新规详解含备注
修订后-严重慢性肾脏病
VS
指双肾功能慢性不可逆性衰竭， 达到慢性肾脏病 5 期，且经诊断 后已经进行了至少 90 天的规律 性透析治疗。规律性透析是指每 周进行血液透析或每天进行腹膜 透析。
• 结论： •
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保障范围。且特指下列六项之一： ①TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌；②TNM 分期为
T1N0M0 期的前列腺癌；③黑色素细胞瘤以外 的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌；④相当 于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血 病；⑤相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的 何杰金氏病；⑥未发生淋巴结和远处转移且 WHO分级为 G1级别（有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。
造血干细胞移植术，指因造血功能损害或 造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细 胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干 细胞和脐血造血干细胞）的移植手术。
• 结论： •
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科学严谨 ★ ★ ★ ★ ★ 实际操作 ★ ★ ★ ★ ★ 理赔纠纷 ★
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艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿
⑦未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1 Nhomakorabea瘤。
级别（有丝分裂数<2/10HPF和ki-67 ≤ 2% ）
或更轻分级的神经内分泌肿瘤。
• 结论： •
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科学严谨 ★ ★ ★ 实际操作 ★ ★ 理赔纠纷 ★ ★ ★ ★
槽点
1. 临床没有严重和轻度恶性肿瘤的区分
在肿瘤专科，对恶性肿瘤区分习惯称呼：预后良好、预后不好、完全缓解、部分 缓解等等。
平安核保规则范文
平安核保规则范文2.健康状况评估：在核保过程中，平安保险公司对投保人的健康状况进行评估。
投保人可能需要填写健康问卷或者进行医学检查，以便核保人员了解投保人是否存在潜在疾病或者身体异常。
如果核保人员认为投保人的健康状况存在高风险，可能会要求投保人进行额外的检查。
3.职业风险评估：对于一些高风险职业，平安保险公司会进行职业风险评估。
投保人从事高危职业，如矿工、潜水员等，可能会导致更高的意外伤害或生命风险。
因此，平安保险公司可能会对这些职业的投保人限制保险金额或者提高保费。
4.保险金额与保险期限评估：平安保险公司会根据投保人的职业、收入、家庭状况等情况评估保险金额和保险期限。
对于高风险职业或者高额投保金额的申请，可能需要额外的审核和评估。
同时，保险公司还会评估投保人的保险需求是否合理，是否符合投保人的风险特征。
5.投保人申请历史核查：平安保险公司会对投保人的申请历史进行核查。
如果投保人在过去有较多的保单拒赔或者申请撤销记录，可能会影响核保结果。
保险公司可能会对这样的申请进行更加严格的审核或者拒绝。
6.疾病与医疗史评估：如果投保人有疾病或者医疗史，平安保险公司会对其进行评估。
核保人员可能会要求投保人提供相关的医疗报告、诊断结果或者健康证明。
如果核保人员认为投保人的疾病或医疗史对保险承保产生重大影响，可能会影响审核结果。
总之，平安核保规则是平安保险公司为了评估投保申请风险，保障保险合同的公平、公正，保护保险公司和投保人的利益而制定的一系列指导性规定。
核保规则的目的是确保投保人获得适当的保险保障，同时保险公司也要负责监管风险，避免因高风险导致的不可承受的损失。
通过严格执行核保规则，平安保险公司可以保证保险合同的稳定性和可持续性，提高公司的经营风险控制能力，保护保险行业的整体稳定发展。
平安重疾择优方案
1.保险金额：客户可根据自身经济状况和风险承受能力，自主选择合适的保险金额。
2.免赔额：本方案无免赔额。
（五）投保规则
1.投保年龄：18周岁至60周岁。
2.投保职业：1-4类职业。
3.健康告知：客户需如实告知健康状况，如有隐瞒或虚假告知，保险公司有权解除合同并拒绝赔付。
四、合法合规性
2.保险公司将加强内部管理，确保客户信息安全，遵守反洗钱等相关法律法规。
五、客户服务
1.保险公司提供7×24小时客户服务，为客户解答保险相关疑问。
2.提供在线保全、理赔服务，简化理赔流程，提高理赔效率。
3.定期开展客户关怀活动，提升客户满意度。
六、风险评估与应对措施
1.保险公司将根据市场情况，定期进行风险评估，确保方案可持续性。
2.提高客户对平安保险公司的满意度和忠诚度，提升公司市场竞争力。
3.严格遵守国家法律法规，确保方案的合法合规性。
三、方案内容
（一）保障范围
1.本方案涵盖100种重大疾病，包括但不限于癌症、心肌梗塞、脑中风后遗症等。
2.客户可根据自身需求，选择附加保障，如轻症疾病、身故保险金等。
（二）保险责任
1.客户在保险期间内，如确诊患有本方案约定的重大疾病，保险公司按约定的保险金额给付保险金。
2.客户在保险期间内，如确诊患有本方案约定的轻症疾病，保险公司按约定的保险金额给付轻症疾病保险金。
3.客户在保险期间内身故，保险公司按约定的保险金额给付身故保险金。
（三）保险期间及缴费方式
1.保险期间：客户可选择20年、30年或终身保险期间。
2.缴费方式：客户可选择年缴、季缴、月缴等缴费方式。
（四）保险金额及免赔额
1.保险金额：客户可根据自身需求及经济状况，选择合适的保险金额。
保险公司对健康保险的理赔审核标准
保险公司对健康保险的理赔审核标准随着人们对健康保险的需求逐渐增加，保险公司的销售人员扮演着至关重要的角色。
销售人员不仅需要了解产品知识，还需要清楚了解保险公司对健康保险的理赔审核标准。
本文将从不同角度探讨保险公司对健康保险的理赔审核标准，以帮助销售人员更好地为客户提供专业的咨询和服务。
一、保险公司理赔审核的目的和原则保险公司对健康保险的理赔审核标准的制定是为了确保客户在符合保险合同约定的情况下能够获得及时的理赔。
审核标准主要包括客户的投保信息、保险合同的条款和保险理赔的相关政策。
保险公司在审核理赔时遵循公平、公正、公开的原则，确保客户的权益得到保障。
二、健康保险的理赔审核流程保险公司对健康保险的理赔审核一般包括以下几个步骤：理赔申请、资料准备、审核、赔付。
客户需要在发生保险事故或疾病后及时向保险公司提交理赔申请，并提供相关的医疗证明、病历资料等。
保险公司会根据客户提供的资料进行审核，如有需要可能会进行进一步的调查。
审核通过后，保险公司会及时进行赔付。
三、保险公司理赔审核的标准1. 投保信息的真实性和准确性保险公司对客户的投保信息进行严格审核，确保客户提供的信息真实准确。
客户在投保时需如实填写个人健康状况、家族病史等相关信息。
如果客户在投保时故意隐瞒或提供虚假信息，一旦发生理赔，保险公司有权拒绝赔付。
2. 保险合同的条款约定保险合同中明确了保险责任、免责条款等内容，保险公司会根据合同约定进行理赔审核。
客户在购买保险时应仔细阅读合同条款，了解保险责任的范围和限制。
保险公司对于合同中明确约定的责任范围内的理赔申请会予以赔付。
3. 保险理赔的相关政策保险公司会根据国家相关政策和行业规定对健康保险的理赔进行审核。
例如，对于某些重大疾病的理赔，可能需要提供特定的医疗证明和诊断报告。
保险公司会根据政策的要求进行审核，并及时向客户提供相关的指导和帮助。
四、销售人员的角色和责任作为专业销售人员，了解保险公司对健康保险的理赔审核标准是非常重要的。
保险业关于《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的相关说明
保险业关于《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的相关说明《重大疾病保险的疾病定义使用规范》虽然做出了几方面有利于消费者、规范重疾险保险市场发展的规定，但面对消费者最为烦恼的“定义”问题，仍然无法全面解决。
消费者如遇定义分歧可用《健康险管理办法》作为自身的维权利器。
近日，中国保险行业协会推出了我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），并要求2007年8月1日后市场销售的所有重疾险产品必须遵照新的统一定义。
6大“核心”疾病必须涵盖根据中国卫生部的统计，人一生患重大疾病的几率高达72％，近年来高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血管和心脏病。
此前，各家保险公司的重大疾病险对于所保障的病种范围并没有统一的标准，完全由各家保险公司自己研发定义。
为了吸引消费者眼球而前来投保，各家保险公司常常以自己产品所承保疾病种类之多为卖点。
重疾险所保疾病也由最早的十来种，扩展到后来的20多种、30多种甚至40多种。
从表面上看，保险公司保障范围扩大了，但投保人能享受到的保障权益并没有实质提高。
比如，部分公司仅仅是把一种重大疾病拆分为几种。
又比如，有些产品会引入所在地区或该人群中发病率极小、甚至不可能发生的大病。
如有公司面向成年人口承保的重大疾病险中，将发生于儿童人群的“骨髓灰质炎”也列入其中等等。
新推出的《规范》中强调，重疾险所承保的疾病范围必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病等6种疾病。
这一规定将有助于投保者看到真正能够保障的疾病种类，而不必“乱花迷眼”。
宣传单上需注明疾病状态目前，市面上的重大疾病险产品的宣传单中，一般仅用几个字列出所保疾病名称，具体保障那些，排除那些，都必须在投保看到保单后才能知晓，消费者的知情权没有得到充分保障，而且消费者容易根据常识引发误解。
而细看这次新推出的《规范》可以发现，多数疾病名称都采用了标准化的主标题和副标题结合形式，如“恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤”、“脑中风后遗症——永久性的功能障碍”等。
保险行业健康保险核保方案
保险行业健康保险核保方案第一章总论 (3)1.1 健康保险核保概述 (3)1.2 健康保险核保目的与原则 (3)1.2.1 健康保险核保目的 (3)1.2.2 健康保险核保原则 (3)第二章核保组织架构与流程 (4)2.1 核保组织架构 (4)2.1.1 组织架构概述 (4)2.1.2 核保部门职责 (4)2.1.3 核保团队职责 (4)2.1.4 核保岗位设置 (5)2.2 核保流程设计 (5)2.2.1 投保申请接收 (5)2.2.2 资料审核 (5)2.2.3 风险评估 (5)2.2.4 核定保险费率 (5)2.2.5 制定保险条款 (5)2.2.6 审批与承保 (5)2.2.7 数据统计分析 (5)2.3 核保职责分配 (6)2.3.1 核保部门职责分配 (6)2.3.2 核保团队职责分配 (6)第三章保险产品分类与核保标准 (6)3.1 保险产品分类 (6)3.2 核保标准制定 (7)3.3 核保标准调整 (7)第四章体检与健康告知 (8)4.1 体检要求与流程 (8)4.1.1 体检要求 (8)4.1.2 体检流程 (8)4.2 健康告知内容与要求 (8)4.2.1 告知内容 (8)4.2.2 告知要求 (8)4.3 告知真实性核查 (9)第五章疾病与风险等级评估 (9)5.1 疾病分类与评估方法 (9)5.1.1 疾病分类 (9)5.1.2 评估方法 (9)5.2 风险等级划分 (10)5.2.1 划分标准 (10)5.2.2 划分依据 (10)5.3.1 调整原则 (10)5.3.2 调整方法 (11)第六章核保决策与通知书 (11)6.1 核保决策流程 (11)6.1.1 收集资料 (11)6.1.2 风险评估 (11)6.1.3 核保规则应用 (11)6.1.4 决策制定 (11)6.1.5 决策审批 (11)6.2 核保通知书撰写 (11)6.2.1 撰写原则 (11)6.2.2 撰写内容 (12)6.3 核保决策结果反馈 (12)6.3.1 反馈方式 (12)6.3.2 反馈内容 (12)6.3.3 反馈时效 (12)第七章除外责任与责任免除 (12)7.1 除外责任条款 (12)7.1.1 定义与范围 (12)7.1.2 除外的具体内容 (13)7.2 责任免除条款 (13)7.2.1 定义与范围 (13)7.2.2 责任免除的具体内容 (13)7.3 除外责任与责任免除的适用 (14)7.3.1 适用原则 (14)7.3.2 适用条件 (14)7.3.3 适用程序 (14)第八章再保险与风险分散 (14)8.1 再保险概述 (14)8.2 再保险安排与运作 (15)8.2.1 再保险安排 (15)8.2.2 再保险运作 (15)8.3 风险分散策略 (15)第九章核保数据分析与监控 (16)9.1 核保数据分析 (16)9.1.1 数据收集与整合 (16)9.1.2 数据预处理 (16)9.1.3 数据挖掘与分析 (16)9.2 核保监控指标 (16)9.2.1 业务指标 (17)9.2.2 风险指标 (17)9.2.3 客户满意度指标 (17)9.3 核保数据分析与监控应用 (17)9.3.2 智能预警 (17)9.3.3 优化核保策略 (17)9.3.4 提升客户满意度 (17)9.3.5 建立数据驱动的核保体系 (17)第十章法律法规与合规 (17)10.1 法律法规概述 (17)10.1.1 法律法规的定义 (17)10.1.2 健康保险核保相关法律法规 (18)10.2 合规要求与措施 (18)10.2.1 合规要求 (18)10.2.2 合规措施 (18)10.3 合规风险防控与处理 (18)10.3.1 合规风险识别 (18)10.3.2 合规风险防控 (19)10.3.3 合规风险处理 (19)第一章总论1.1 健康保险核保概述健康保险核保，是指在保险合同签订前，保险公司对投保人的健康状况进行审核、评估和分类的过程。
重疾保险 初次确诊判断标准
重疾保险初次确诊判断标准重疾保险：初次确诊判断标准一、引言随着现代生活节奏的加快，人们面临的健康风险日益增加。
重疾保险作为健康保险的一种重要类型，为被保险人提供针对性的保障。
本文将详细介绍重疾保险的初次确诊判断标准，帮助您了解其相关内容，以便在需要时做出明智的决策。
二、重疾保险概述重疾保险是一种针对严重疾病提供保障的保险产品。
当被保险人患有合同中约定的严重疾病时，保险公司将根据合同约定支付相应的保险金。
重疾保险的初次确诊判断标准是保险公司评估被保险人是否符合合同约定的疾病标准。
三、初次确诊判断标准1. 定义：初次确诊判断标准是指被保险人患有合同中约定的严重疾病，且该疾病在投保前未被医疗机构确诊。
2. 判断流程：保险公司将根据以下步骤判断被保险人是否符合初次确诊标准：（1）核实被保险人是否患有合同中约定的严重疾病；（2）检查被保险人的医疗记录，确认该疾病在投保前是否已被医疗机构确诊；（3）根据医疗机构的诊断报告和医疗记录，做出初次确诊判断。
3. 参考依据：初次确诊判断标准主要参考以下依据：（1）世界卫生组织（WHO）发布的《国际疾病分类》（ICD-10）；（2）国家卫生健康委员会发布的《中华人民共和国卫生行业标准》（WS 300-2018）；（3）医学专业著作和学术期刊上发表的权威研究结果。
四、常见重疾的初次确诊情况以下是一些常见重疾的初次确诊情况：1. 恶性肿瘤：恶性肿瘤是指恶性细胞不受控制地增殖并侵犯周围组织或器官，导致机体功能受损、局部组织坏死或全身衰竭的疾病。
初次确诊时，通常需要病理学检查证实恶性细胞的存在。
2. 急性心肌梗塞：急性心肌梗塞是指由于冠状动脉阻塞导致心肌缺血性坏死。
在初次确诊时，通常需要满足以下条件：（1）存在缺血性胸痛症状；（2）心电图显示ST段抬高或T波倒置；（3）心肌酶学指标升高；（4）冠状动脉造影证实冠状动脉阻塞。
3. 脑中风后遗症：脑中风后遗症是指因脑血管意外导致脑部损伤而引起的神经功能缺损症状。
国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)核保实务(完善版)
• 误区一：新康宁不累计风险保额。
–新康宁只在6月份不予其他风险型累计风险保额 ，但本险种自身仍然需要累计。 –在6月份新康宁投保后，再投保其他风险型产品 时，要参与累计。
• 误区二：新康宁不参与抽体检、抽生调。
–新康宁作为风险型寿险，必须参与系统抽体检 和抽生调，抽检和抽调比例分别为1%。
• 前提一、系统未对其进行抽生调和抽体检； • 前提二、客户无异常告知； • 前提三、既往投保普通寿险未拒绝过抽生调 、抽体检； • 前提四、年龄保额未达公司要求的体检、生 调额度。 • 前提五、不存在其他系统不能正常通过的原 因。
41-45
46-50 51-55 56-
≤30万元
≤20万元 ≤10万元 ＜ 5千元
• 单独投保福禄双喜
–即便客户有额外健康风险，只要在较短时间内 发生死亡保险事故的可能性不大，就可以按照 标准费率承保。 –四类以下（含四类）职业按标准费率承保，五 类以上（含五类）职业进行高风险职业加费或 拒保。
– 1．被保险人年满18周岁时，累计寿险风险型净风险 保额>300万元 – 2．被保险人年满18周岁时，寿险风险型、意外险及 储蓄型三类险种累计净风险保额之和＞400万元； – 3．投保时点累计重疾风险保额＞100万元。 重要提示： 1、累计重疾风险保额≠累计死亡净赔付额 2、要按照“年满18周岁时累计寿险净风险保额”判断 “投保年龄所对应的体检、生调、财务资料标准”。
• 瑞盈万能
1日-6月30日 • 核保政策 • 五六月份适度放宽核保政策，活动期间新两康产品 风险保额不与其他产品进行累加。
• 把握好险种销售的先后顺序
– 先其他风险型、后新康宁
• 把握好不同客户群体的销售思路
– 老客户 – 新客户
重疾险新规解读2021
重疾险新规解读2021全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：2021年5月1日，《重疾险基本保险合同种类及条款备案管理规定》正式实施，引起了市场和消费者的广泛关注。
这一新规对于重疾险产品的设计、销售、管理等方面都有一系列规定和要求，为消费者提供了更加全面、透明、保障性更强的重大疾病保险产品。
本文将对这一新规进行解读，帮助消费者更好地了解重疾险的相关规定，选择适合自己的保险产品。
根据新规定，重疾险产品需要进行备案登记才能上市销售。
备案登记是保险公司向中国保险监督管理委员会提交相关产品资料，并经过审核和批准后才能上市销售。
这一规定的实施，可以有效规范和约束重疾险产品的设计和销售行为，确保产品的合法性、透明度和规范性。
新规规定了重疾险产品的种类和条款内容，包括保险责任、保险期限、保险费率、保险金给付条件等方面的规定。
在保险责任方面，重疾险产品应当具有明确的保障范围，对于哪些重大疾病可以获得保险金给付，给付的条件是什么，金额是多少等都有详细规定。
在保险期限方面，新规规定了重疾险产品应当具有明确的保险期限，消费者应当清楚产品的保险期限，以便及时续保或投保其他产品。
在保险费率方面，新规规定了重疾险产品的保险费率必须合理、透明，并不得随意提高或变更。
在保险金给付条件方面，新规规定了重疾险产品的保险金给付条件必须合理、清晰，并确保消费者在达到给付条件时能够顺利获得保险金。
新规还规定了重疾险产品的信息披露和销售宣传行为。
保险公司在销售重疾险产品时应当向消费者提供真实、准确的产品资料和信息，包括产品条款、告知书、销售人员资格等方面的信息。
保险公司应当禁止夸大宣传、误导消费者购买保险产品，确保消费者能够充分了解产品的保障范围、责任、权益和义务，准确评估风险，做出理性的消费决策。
新规对于重疾险产品的设计、销售、管理等方面进行了全面规范和约束，为消费者提供了更加全面、透明、保障性更强的重大疾病保险产品。
消费者在购买重疾险产品时应当注意选择合规备案的产品，仔细阅读产品条款和信息，了解产品的保障范围、责任、权益和义务，确保自身权益得到有效保障。
个人业务寿险、重疾险核保规则(2012版)
＞20
体检
＞20
＞55
体检
注：荣耀人生 5 年期交，被保险人年龄为 46-49 周岁，体检标准为寿险>40 万。
三、销售人员差异化核保规则
（一）绩优人员、高绩优人员：
5
1.绩优人员定义：
符合以下条件的销售人员可认定为绩优人员：
（1）连续 12 个月月均保费达到各销售渠道荣誉体系考
核标准；
（2）13 个月保单继续率不低于 90%；
备注：“首 2 年长险出险率”的观察期通常为半年，各
9
机构所适用的差异化规则可根据实际风险管理情况进行调 整，最短调整间隔为三个月。
五、特别说明 （一）目前在销的保障型寿险有定期寿险 A 款、定期寿 险 B 款、成长绿荫定期寿险。 （二）荣享人生、尊贵人生等按年金险进行分类的产品， 原则上免体检；至爱无双万能寿险仅与至尊双利万能寿险共 同累计危险保额；成长快乐少儿两全保险和成长天使少儿重 大疾病保险也纳入本次调整范畴，不再执行单独的核保规 则。 （三）被保险人所投保的法人特定交通工具意外类险种 （如团体华顺等）不参与个人意外险危险保额累计。 （四）银代险种危险保额单独累计，按银代险种核保规 则执行。
以上考核标准以各销售渠道下发的最新标准为准。
4.核保规则
（1）针对绩优业务员，适度放宽体检、生调标准，具
体如下：
被保险人 年龄
表 5：绩优人员核保规则
体检标准
生调标准
累积危险保额（万元）
累积危险保额（万元）
寿险
保障型
重疾
寿险 重疾 保障型寿
6
0-35 36-40 41-45 46-49 50-55 ＞55
体检
18-40
>40
华夏常青树(特惠版)重大疾病保险投保和核保规则
华夏常青树（特惠版）重大疾病保险投保和核保规则一、投保规则（一）投保年龄：被保险人0周岁(出生且出院满28日)至65周岁（含）；（二）保险期间：终身、保至70周岁；（三）交费频率：趸交和年交，年交交费期间为3年交、5年交、10年交、15年交、18年交、19年交、20年交；保至70周岁交费频率趸交3年交5年交10年交15年交18年交、19年交、20年交最大投保年龄（含）60周岁55周岁50周岁45周岁保至终身交费频率趸交3年交5年交10年交15年交、18年交、19年交、20年交最大投保年龄（含）65周岁60周岁55周岁50周岁（四）保险金额：最低基本保险金额为1万元，超出部分为1000元的整数倍；（五）险种搭配：本险种可以单独投保，也可以与以下险种中的一个或多个组合销售，主险和附加险须同时满足各险种各自的投保规则：1.附加住院费用补偿医疗保险（2013）/附加住院费用补偿医疗保险（2014）/医保通（普惠版）医疗保险/医保通（普惠版）医疗保险+附加住院费用补偿医疗保险（2014）/医保通（防癌版）/医保通（旗舰版）/医保通（旗舰版）+附加住院费用补偿医疗保险（2014）/附加医保通（旗舰增强版）医疗保险/附加医保通（旗舰增强版）医疗保险+附加住院费用补偿医疗保险（2014）（九者仅可选择其一）；当选医保通（普惠版）或医保通（旗舰版）或附加医保通（旗舰增强版）+附加住院费用补偿医疗保险（2014）时，附加住院费用补偿医疗保险（2014）保额只能为5000元或10000元。
2.华夏附加投保人豁免保费(2.0)重大疾病保险（主险投、被保险人非同一人时方可附加）；3.华夏安心无忧住院给付医疗保险；4.华夏爱相随定期寿险；5.华夏医保通（特药版）医疗保险；6.此外本险种（含组合）还可同时投保守护神意外保障计划。
二、核保规则（一）被保险人风险保额算法：寿险、意外险及未成年人身故责任校验保额：0；重疾险风险保额：1倍基本保险金额；寿险风险保额、意外险风险保额、重疾险风险保额如下表所示：险别寿险/意外险风险保额重疾险风险保额华夏常青树（特惠版）重大0 1 倍基本保额疾病保险（二）被保险人为18岁及以上成年人投保本产品时使用“特惠版”告知，即在原健康告知版本上增加两项告知：1.被保险人是否有规律体检（平均不低于每2年一次）？2.被保险人目前的日均步数是否超过4000步？（三）费率适用规则：阶段性适用，产品上市至2020年6月30日：若客户有营销渠道重疾险退保（不含犹豫期退保）记录的，不得以优惠费率(超优体、优标体）投保常青树（特惠版）。
重疾险政策解读
重疾险政策解读
重疾险是一种能够为投保人提供重大疾病保险保障的一类保险产品。
配合医疗、健康等险种使用，可以为投保人提供全面的健康保障。
然而，由于重疾险的理赔标准、保障范围以及保费等因素都相较于其他险种更为复杂，因此需要投保人或者消费者对其进行深入的了解和分析。
首先，重疾险的保障范围应当覆盖多种重大疾病，比如癌症、心脏疾病、脑卒中、肝炎等。
但是，不同保险公司所保障的重疾种类和理赔标准可能略有不同。
因此，在选购重疾险时，投保人要了解不同保险公司的产品以及保障范围，并选择适合自己的保险产品。
其次，重疾险的理赔标准非常重要。
在不同的保险公司中，其重疾定义内的病种及病情程度也不尽相同。
因此投保人在购买重疾险时需关注保险公司的重疾条款，以了解在何种情况下可以获得理赔赔付，并将其与自己的风险偏好进行匹配。
最后，由于重疾险的保费较高，投保人需查询多家保险公司及其不同方案的保险费用，比较不同保险产品的保费优劣，力图在选择适合自己的产品的前提下，在保费方面得到一个较大的优惠。
总而言之，选择重疾险不仅涉及产品选择，而且涉及保障范围、理赔标准和保费等多个方面。
因此，投保人需要花费时间和精力进行透彻的研究和分析，以获得最佳的保险保障。
重疾险2021年新规文件
重疾险2021年新规文件
关于2021年重疾险的新规文件，目前我了解到的信息如下：
1. 《保险公司重大疾病保险业务管理办法》修订，中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）对重大疾病保险业务进行了管理办法的修订。
该修订主要针对保险产品的设计、销售、核保、理赔等环节进行了规范，以保护消费者的权益。
2. 《重大疾病保险产品信息披露指引》，保监会发布了《重大疾病保险产品信息披露指引》，要求保险公司在销售重大疾病保险产品时，必须向消费者提供充分的产品信息，包括保险责任、保险费用、保险期限、保险金给付条件等，以增加产品透明度，方便消费者做出明智的选择。
3. 《重大疾病保险条款示范文本》更新，保监会发布了更新后的《重大疾病保险条款示范文本》，该文本规定了重大疾病保险的基本条款内容，包括保险责任、保险金给付条件、免赔额、等待期等，以确保消费者在购买重大疾病保险时能够清楚了解保险合同的权益和义务。
4. 新增的重大疾病保险产品，随着医疗技术的进步和疾病谱的
变化，保险公司也推出了一些新的重大疾病保险产品，覆盖更多的
疾病类型和风险。
这些新产品可能包括罕见病保险、特定癌症保险、心脑血管疾病保险等，以满足消费者不同的保险需求。
需要注意的是，以上信息仅仅是我目前所了解到的关于2021年
重疾险的新规文件，具体的细节和更新可能还有其他方面的内容。
如果你需要更详细的信息，建议你咨询保险公司或相关保险监管机构，以获取最准确和最新的信息。
重疾险健康核保指南
重疾险健康核保指南第一篇：重疾险健康核保指南电销重疾险健康核保指南本指南使用说明：1、本指南仅适用于电销重疾产品。
2、使用时请根据具体异常或疾病名称准确选择，不可以相似或可能名称查询。
3、对被保险人询问时需要严格按照该指南渐进问题逐一询问，不可漏问或跳问。
4、如有2个或2个以上疾病，核保结论以其中对承保影响最大者而定。
各核保结论的承保影响由小到大依次为：承保—延期—拒保。
5、如被保险人已有的检查异常、症状或体征未确诊或原因不明，均不能承保。
6、如被保险人曾有的疾病告知不明或告知模糊，均不能承保。
7、如被保险人曾患有保险条款中“重大疾病释义”中包含的任何疾病其中一种或多种，均拒保。
8、如被保险人告知有不在列表中的疾病或异常，则不能承保。
如需咨询核保人员，请首先向客户了解以下信息：何时出现症状，做过何种检查，各项检查结果是什么，具体诊断，做过何种治疗，治疗结果及现状如何。
循环系统疾病高血压是否测量血压值收缩压从未达150MMHg舒张压从未达95MMHg是——承保否——心电图检查是否正常否——拒保是——是否接受过治疗否——拒保是——治疗后血压是否一直控制在150/95MMHg以内是——承保否——拒保心跳异常心律失常心房或心室颤动、扑动——拒保安装起搏器——拒保心动过速房性心动过速是否每年发作未超过10次是——承保否——拒保室性心动过速——拒保窦性心动过速是否发作时脉率超过110次/分是——拒保否——承保房早——承保室早是否为频发室早是——拒保否——承保病窦综合征——拒保窦性心动过缓心率是否超过50次/分是——承保否——拒保心传导阻滞房室传导阻滞是否为I度传导阻滞是——承保否——拒保预激综合征是否有房颤史是——拒保否——承保室内传导阻滞是否诊断为不完全性右束支传导阻滞是——承保否——拒保血管疾病川崎病——拒保主动脉疾病——拒保动脉瘤、动脉栓塞——拒保静脉曲张或静脉栓塞——承保炎性心脏疾病心内膜炎——拒保心肌炎是否完全恢复已满1年且无并发症是——承保否——拒保心包炎是否完全恢复已满2年且无并发症是——承保否——拒保风湿性心脏病——拒保心电图异常电轴左偏或右偏——承保长QT间期——拒保ST变化或T波异常男性——拒保女性不满45周岁——承保45周岁以上——拒保异常Q波——拒保先天性心脏病是否10岁前手术且术后3年复查心彩超正常是——承保否——拒保心肌病——拒保脑血管疾病——拒保冠状动脉疾病——拒保心功能不全或心力衰竭——拒保心绞痛——拒保心肌梗塞——拒保肺心病——拒保肺动脉高压——拒保心脏瓣膜和结构异常——拒保呼吸系统疾病下呼吸道疾病气道疾病哮喘是否已连续2年未发作且不吸烟是——承保否——拒保支气管扩张——拒保慢性阻塞性肺病——拒保肺气肿——拒保肺大泡是否为单个肺大泡是——承保否——拒保肺结核及结核性胸膜炎是否按医嘱坚持抗痨治疗达半年以上否——拒保是——是否已停用抗痨药物1年以上是——是否已完全康复且无复发是——承保否——拒保慢性支气管炎是否发作时无喘息且不伴有并发症是——承保否——拒保急性支气管炎——承保肺炎——承保传染性非典型型肺炎遗留后遗症——拒保间质性疾病肺不张——拒保过敏性肺炎是否已完全康复满1年且不再暴露于病因条件下是——承保否——拒保尘肺——拒保肺纤维化——拒保肺嗜酸细胞增多症——拒保良性淋巴肉芽肿病——拒保肺水肿——拒保肺脓肿已痊愈满1年且不伴有并发症是——承保否——拒保胸膜疾病胸腔积液，胸膜炎，脓胸是否已完全康复满1年且无任何后遗症是——承保气胸是否为张力性、外伤性或自发性气胸且完全恢复是——承保否——拒保上呼吸道疾病鼻炎——承保鼻息肉，声带息肉——承保梗阻性睡眠呼吸暂停综合征——拒保喉炎鼻窦炎——承保消化系统疾病胃和十二指肠疾病胃炎——承保消化性溃疡胃溃疡是否作过胃镜检查及活组织检查否——延期是——是否确诊为胃溃疡而非恶性溃疡是——承保否——拒保十二指肠溃疡——承保溃疡性结肠炎——拒保上消化道出血是否大量饮酒造成是——是否仅一次出血是——承保否——拒保否——是否明确病因是——参照具体疾病否——拒保肝脏疾病肝硬化——拒保脂肪肝是否明确病因为嗜酒是——拒保否——是否无身体不适仅在常规体检时发现，肝脏酶正常是——承保否——延期肝脓肿是否发病仅1次且已完全康复满两年是——承保否——拒保肝炎酒精性肝炎——拒保药物性肝炎是否已经停止服用该药物否——延期是——肝功能是否已完全恢复正常是——承保否——延期病毒性肝炎甲型和戊型肝炎是否已完全康复满3月且肝酶水平正常是——承保否——延期乙型肝炎或乙肝五项化验结果异常——拒保丙型肝炎——拒保肝肿大（病因非脂肪肝）——拒保门静脉高压——拒保暴发性肝炎——拒保肝囊肿是否诊断为多囊肝是——拒保否——医生是否建议进一步治疗是——拒保否——承保胰腺疾病急性胰腺炎是否仅1次发病否——拒保是——是否已痊愈满2年是——承保否——延期慢性胰腺炎——拒保胰腺囊肿是否已手术切除6个月以上且复查无异常否——延期是——承保胆道疾病胆结石，胆囊炎，胆管炎，胆囊息肉——承保肠道疾病阑尾炎——承保节段性肠炎，溃疡性结肠炎——拒保结肠息肉——拒保肠粘连是否治愈已满1年无复发是——承保否——延期肠梗阻是否治愈已满1年无复发是——承保否——延期肠易激综合征——承保疝——承保感染性消化系统疾病胃肠炎是否已知病因且已康复是——承保否——延期腹膜炎是否完全康复，无潜在病因，无后遗症是——承保否——延期肛门直肠疾病肛门直肠脓肿，肛裂，痔疮，肛瘘——承保直肠息肉——拒保泌尿生殖系统疾病肾脏疾病囊性肾病多囊肾——拒保单纯性肾囊肿是否囊肿数量不超过2个，最大直径不超过5CM且无肾功能损伤是——承保否——拒保肾小球疾病急性肾小球肾炎是否仅1次发病且治愈满2年无复发是——承保否——拒保慢性肾小球肾炎——拒保肾病综合征——拒保肾积水是否为既往病史，且无其他肾脏损伤是——承保否——拒保肾结石是否发作次数超过3次是——拒保否——肾功能是否正常否——拒保是——是否泌尿系B超无异常是——承保否——拒保肾功能不全或衰竭，肾透析，尿毒症——拒保肾间质疾病急性肾盂肾炎是否仅1次发病且治愈满2年无复发是——承保否——拒保慢性肾盂肾炎——拒保泌尿道疾病膀胱结石是否发病超过2次是——拒保否——是否上次发病至今1年以上且尿液分析结果正常是——承保否——延期膀胱炎——承保尿道炎是否为淋菌性尿道炎是——拒保否——是否仅一次发作且已治愈是——承保否——延期女性骨盆器官疾病子宫和宫颈疾病宫颈炎是否曾进行过宫颈刮片检查否——延期是——是否为重度糜烂是——拒保否——承保子宫内膜异位症（巧克力囊肿）——承保子宫肌瘤是否已切除明确病理为良性是——承保否——是否存在2年以上无临床症状，体积小是——承保否——延期宫颈上皮内瘤样病变——拒保卵巢囊肿——承保子宫内膜息肉是否获得组织学检查结果明确良性是——承保否——延期子宫肥大——承保宫外孕——承保功能性子宫出血——承保子宫肌腺症——承保盆腔炎（附件炎，卵巢炎，输卵管炎）——承保男性生殖器官疾病前列腺疾病前列腺结石——承保前列腺炎——承保前列腺增生是否尿检正常无肾脏损害是——承保否——延期睾丸疾病鞘膜积液——承保精索静脉曲张——承保血液和脾脏疾病G6PD缺乏症（蚕豆病）——拒保血红蛋白尿——拒保贫血是否为缺铁性贫血或失血导致的贫血否——拒保是——是否已痊愈达半年以上是——承保否——是否为轻度贫血是——承保否——延期血友病——拒保骨髓增生异常综合征——拒保原发性血小板增生症——拒保骨髓增生性疾病（骨髓硬化症）——拒保淋巴细胞增多症——拒保粒细胞缺乏症——拒保凝血因子疾病——拒保类白血病反应——拒保造血干细胞移植术后——拒保过敏性紫癜是否痊愈达1年以上否——延期是——是否最近半年内复查尿常规及肾脏功能均正常是——承保否——延期特发性血小板减少性紫癜是否仅1次发病且痊愈2年以上是——承保否——拒保脾脏疾病脾功能亢进是否已手术治疗后痊愈满5年是——承保否——延期脾大是否明确病因是——参考具体病因否——是否经全面检查无异常，脾脏体积2年内没有进一步增大是——承保否——延期神经系统疾病脑出血——拒保脑梗塞，脑栓塞，脑血栓——拒保脑积水——拒保脑动静脉畸形——拒保脑瘤，脑血管瘤——拒保脑萎缩——拒保脑囊肿——拒保脑瘫——拒保缺血缺氧性脑病——拒保脑损伤遗留后遗症——拒保阿耳茨海默氏痴呆——拒保头部损伤是否已完全康复2年且无任何后遗症是——承保否——延期癫痫——拒保脊髓灰质炎是否自停止治疗不足1年是——延期否——是否年满10周岁否——延期是——是否康复无后遗症或仅后遗轻微跛行且无需借助任何外力行动是——承保否——拒保脑炎，脑膜炎是否自停止治疗不足1年是——延期否——是否年满10周岁否——延期是——是否完全康复无任何后遗症是——承保否——拒保帕金森氏病——拒保多发性硬化症（脱髓鞘病）——拒保重症肌无力——拒保运动神经元疾病——拒保肌营养不良症——拒保内分泌和代谢性病症肾上腺疾病——拒保甲状旁腺疾病——拒保脑垂体疾病——拒保甲状腺疾病甲状腺肿甲状腺肿大是否持续2年以上没有变化是——承保否——延期甲状腺功能亢进是否已治愈且甲状腺功能正常半年以上是——承保否——延期甲状腺功能低下是否在18岁之后确诊，体形和治疗良好否——拒保是——是否充分治疗甲状腺功能正常且无高血压或心血管疾病是——承保否——拒保甲状腺炎是否治疗结束6个月以上且甲状腺功能正常是——承保否——延期糖代谢性疾病糖尿病——拒保低血糖是否发生次数少于2次否——拒保是——承保脂蛋白代谢性疾病高脂血症是否增高在正常值2倍以上是——拒保否——是否没有其他异常是——承保否——参照具体疾病高尿酸血症（痛风）是否体检发现无任何临床症状及并发症是——承保否——拒保肌肉骨骼疾病截肢是否为一个及以上肢体腕关节或踝关节以上缺失或功能丧失是——拒保否——承保自身免疫性疾病多发性肌炎和皮肌炎——拒保系统硬化症——拒保干燥综合征——拒保系统性红斑狼疮——拒保风湿性多发性肌痛——拒保骨骼疾病外伤骨疣是否已确诊良性是——承保否——延期骨折是否发生1年以上且已痊愈否——延期是——是否没有任何后遗症或仅轻微后遗症不影响日常生活是——承保否——拒保骨髓炎是否仅1次发病且完全治愈是——承保否——拒保骨质疏松症——承保关节疾病关节炎是否为风湿或类风湿性关节炎是——拒保否——是否没有任何关节变形也无其他并发症后遗症是——承保否——拒保腱鞘炎，腱鞘囊肿——承保脊柱疾病颈椎病是否上次发病距今1年以上否——延期是——是否有神经系统并发症是——拒保否——承保腰椎狭窄（腰椎间盘突出）是否上次发病距今1年以上否——延期是——是否有神经系统并发症是——拒保否——承保脊柱弯曲是否为轻度变形且无心肺并发症是——承保否——拒保强直性脊柱炎——拒保皮肤和皮下组织疾病烧伤是否为III度以上烧伤是——拒保否——是否痊愈达1年以上否——延期是——是否没有任何后遗症或仅轻微后遗症不影响日常生活是——承保否——拒保湿疹——承保疥或痈——承保银屑病（牛皮癣）——承保荨麻疹——承保五官科疾病中耳炎是否有双耳失聪是——拒保否——承保美尼尔氏病是否有双耳失聪是——拒保否——承保结膜炎，沙眼——承保屈光不正（远视，近视，老视，散光）矫正视力是否正常是——承保否——拒保白内障是否已手术并痊愈是——承保否——是否为老年性白内障且无视力严重受损是——承保否——拒保角膜炎——承保单眼失明——拒保单耳聋——拒保聋哑——拒保咀嚼或语言功能丧失——拒保常见肿瘤乳房肿瘤和其他乳房疾病乳腺癌——拒保乳腺增生是否已痊愈1年以上无复发是——承保否——延期乳腺纤维瘤是否已手术切除是——承保否——延期乳腺炎——承保其它肿瘤脂肪瘤是否已手术切除是——承保否——延期畸胎瘤是否已手术切除且明确病理为良性是——承保否——拒保癌症，肉瘤，恶性肿瘤——拒保精神或智力类疾病——拒保感染性疾病麻疹是否已痊愈是——承保否——延期流行性腮腺炎是否已痊愈是——承保否——延期人类免疫缺陷病毒感染和获得性免疫缺陷综合征(艾滋病)——拒保吸烟饮酒嗜好吸烟是否按照每日吸烟包数*吸烟年数所的数值大于25包年是——拒保否——是否有过肺部检查异常或呼吸系统慢性疾病是——拒保否——承保饮酒是否持续饮酒时间超过1年以上且每日平均饮酒量超过白酒50ML 或啤酒500ML是——拒保否——是否有过饮酒导致的并发症或肝功异常否——承保是——拒保其它药物滥用——拒保第二篇：40岁人群如何精选重疾险40岁人群如何精选重疾险选消费型还是返本型首先，大家要明确，重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
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血尿：
综合客户的年龄、性别、血尿的程度、有无蛋白尿、肾功能状况、泌尿系超声报告、血常规 等判断，另外需明确病因，视具体病因给出核保结论，原因不明的要求复查或者延期，微量 血尿有标体可能，中度、重度一般会延期，轻度血尿标体、加费、延期都有可能
蛋白尿：
红斑狼疮 大概率延期或拒保
强直性脊柱炎 若仅为轻中度，且无关节之外的组织或器官损害/疾病（如眼部、心脏等），加费（一般加 费 15-20%之间）；
若已确诊为结缔组织疾病，则拒保
11-C、高血压病、心律失常、冠心病、心肌缺血、心绞痛、心肌梗塞、心功能不 全；
高血压（收缩＞140，或舒张＞90） 血压升高：既往及目前，收缩压最高不超过 150mmHg，且舒张压最高不超过 95mmHg，加费 20%-40%均有可能，具体加费比例结合年 龄和高血压病史等综合考虑
此前有理赔记录 具体视理赔申请内容而定，可能拒保，或除外理赔事项承保（如甲状腺 癌，术后 5 年可除外承保）
9、是否有智能障碍？
智能障碍拒保
10、是否听力下降、耳聋、或高度近视 1000 度（含）以上？是否身体发育异常、 残疾、畸形或功能障碍？
听力下降 明确根据病因核保，因自身疾病 or 因意外伤害 耳聋 若非先天性耳聋，且年龄大于 3 岁，除外失聪责任承保，三岁以下耳聋大概率拒保 高度近视≥1000 度 失明除外
体表或体内肿块 结合肿块大小、位置等个案审核
息肉 结合息肉大小、位置等个案审核，标体、除外均有可能
结节 总体上：有病理报告，且结节均为良性，且结节不位于颅内、眼、耳、胰腺、胸腺、纵 隔、肾上腺，可以标体投保
卵巢囊肿 单纯性卵巢囊肿：已进行手术治疗，且病理结果为良性，可标体承保，否则延期至术后病 理显示良性
心肌病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、肺动脉高压、肺源性心脏病、心内膜炎、心包炎、心 包积液、动脉瘤、动脉夹层、动脉粥样硬化、动脉斑块、静脉血栓
拒保
川崎病
未累及冠状动脉，且已治愈 1 年，无复发，重疾标体
11-F、癫痫、帕金森氏病、肝豆状核变性、阿尔兹海默病（老年痴呆）、多发性硬 化、肌无力、肢体麻木、脊髓疾病、垂体疾病、下丘脑疾病；
告知异常项目，以实际情况为准
7、是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？
一般会跟进同业核保结论
8、是否向保险公司提交过人身保险理赔申请（本项不包括顺产、人工流产、龋 齿、牙周炎、感冒、鼻炎、鼻窦炎、急性支气管炎、颈椎病、急性胃肠炎、胆囊 炎、胆囊结石、阑尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊肿、皮炎、癣、皮疹。）
癫痫
最近一次发作时间在 6 个月以上，寿险有加费承保可能性，重疾均拒保
帕金森氏病、肝豆状核变性、阿尔兹海默病（老年痴呆）、多发性硬化、肌无力、肢体麻木、 脊髓疾病、垂体疾病、下丘脑疾病
拒保
11-G、乙肝表面抗原阳性、肝炎、重度脂肪肝、丙肝抗体阳性、肝硬化、多囊肝、 胆囊息肉、食管静脉曲张；
慢性乙肝携带
痛风 若不存在痛风性肾病、肾功能异常、尿蛋白阳性、血压升高（收缩压超过 140mmHg 或舒 张压超过 90mmHg），可按标体投保；痛风一般要求体检，对于控制较好的痛风，寿险和重 疾险不排除标体可能，也有可能会除外“痛风及其并发症”。若痛风控制不佳，但尚无肾功 能损害等严重并发症，大概率对寿险和重疾加费。出现了严重并发症的，拒保可能性高
弘康人寿重疾险健康告知及核保结论
健康告知项目
常见核保结论仅供参考，不代表所有保险公司的核保结论。且每个人的情况不一样，有的人 可能同时存在以上两种或者两种以上既往疾病，不能完全套用，最终核保结果以保险公司核 保人员给出的结论为准。
1、投被保人身高体重
体质指数（BMI）=体重（kg）÷身高^2（m）>28 属于肥胖，BMI 偏重不单独作为加费、延期 的依据，一般结合 BMI 指数及异常项目会要求体检，加查血压、血糖、血脂、肝肾功能、b 超等， BMI 过轻（常见女性，因节食减肥等），身体无异常，无相关疾病的，不做处理， BMI 高，标体、加费、拒保都有可能，一般血糖、血脂、血压有一项指标不正常，大概率作 拒保处理。血糖血脂、血压正常，会根据体检结果给出核保结果， BMI＜29 如各项指标无 异常，有标体可能
2、是否每日吸烟支数×烟龄（年）>400？ 3、是否参与跑酷、滑翔、攀岩、探险、搏击、赛车、蹦极等极限运动？ 4、最近 1 年，是否有淋巴结增大、胸痛、胸闷、气喘、咳血、痰中带血、呕血、 持续吞咽困难或哽噎感、反复腹泻、腹痛、血尿、蛋白尿、便血、浮肿或水肿、 皮肤出血点、反复头痛、眩晕、体重下降超过 5 公斤（非健身及减肥原因）？
食管静脉曲张 重疾拒保
11-H、 胰腺炎、萎缩性胃炎、消化道溃疡、肠梗阻、慢性肠炎、溃疡性结肠炎、 克罗恩病； 11-I、肾炎、IgA 肾病、肾小球疾病、肾病综合症、肾盂肾炎、肾功能不全、肾衰 竭、尿毒症；
慢性肾炎、尿毒症三年以内拒保
11-J、多囊肾、肾积水、肾结石、输尿管结石、肾动脉狭窄、肾切除、单肾；
如肝功能和肝脏 B 超正常，寿险、重疾：可加费承保，若肝功和肝脏超声存在异常表现， 寿险、重疾均延期
肝炎
甲肝愈后半年一般可标准费率承保；丙肝拒保，乙肝加费、除外都有可能
重度脂肪肝
非酒精性脂肪肝或重度脂肪肝，若肝功能（ALT、AST、GGT）检测值的最高者，在其正常 范围 1.5 倍以内，可以标体承保，若在其正常范围 1.5 倍~3 倍之间，大概率加费 20%-25% 之间，若在其正常范围 3 倍或以上，一般延期或拒保
窦性心律过缓：＞50 次/min，标体，≤50 次/min 通常延期
房性心律失常（房性心动过速、室性心动过速、室上性心动过速）、预激综合征：若进行射 频消融术后 6 个月无复发：标体
批注 [赵雪梅1]: 备注：射频消融术是指将电极导管经静 脉或动脉血管送入心腔特定部位，释放射频电流导致局 部心内膜及心内膜下心肌凝固性坏死，达到阻断快速心 律失常异常传导束和起源点的介入性技术。是目前根治 阵发性心动过速最有效的方法
5、是否有 5 年内住院或 2 年内门诊就诊（本项不包括顺产、人工流产、龋齿、 牙周炎、感冒、鼻炎、鼻窦炎、急性支气管炎、颈椎病、急性胃肠炎、胆囊炎、 胆囊结石、阑尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊肿、皮炎、癣、皮疹。）
告知住院或门诊记录，以实际情况为准
6、过去 2 年是否有心肺听诊、超声、心电图、脑电图、肌电图、X 线、CT、造 影、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底、血液、尿液、细胞学检查结果异常？
身体发育异常、残疾、畸形或功能障碍 拒保
11、是否曾经或目前有下列疾病或症状或体征：
11-A、 癌症、肿瘤、白血病、原位癌、非典型增生、黑痣增大或破溃；体表或体 内肿块、息肉、结节、囊肿；器官移植；影像学检查异常密度影、低密度团块或 磨玻璃密度影；
癌症、肿瘤、白血病、原位癌、非典型增生、黑痣增大或破溃 基本拒保
11-K、 慢性支气管炎、哮喘、肺气肿、支气管扩张、慢性阻塞性肺疾病、间质性 肺病、肺纤维化、肺大泡、肺栓塞、结核病、结节病、胸膜炎；
慢性支气管炎 不存在如下情况：曾经或目前被诊断为支气管扩张、肺气肿、或慢性阻塞性肺疾病，是否 曾经或目前有肺功能检查异常（FEV1%小于 70%），且不吸烟，标体承保 哮喘 不存在如下情况：目前未满 4 岁、尚在治疗中、被诊断重度哮喘、曾经或目前肺功能检查 FEV1%小于 70%、正在吸烟，且近两年无哮喘症状（喘息、气促、胸闷、咳嗽）可以标体 承保
补充说明：轻度脂肪肝一般可以按标体承保；中度脂肪肝，通常会要求提供身高、体重、 血糖、血脂、肝功能等检查报告评估，无明显异常的多数加费承保，如脂肪肝伴有血糖异 常大概率拒保；重度脂肪肝因常与肥胖、血糖血脂异常等情况同时出现，基本拒保。
丙肝抗体阳性、肝硬化
一般拒保
多囊肝 胆囊息肉 最大直径不超过 1 厘米且非恶性，可标体承保
甲状腺功能减低 甲状腺功能减退时年龄未满 18 岁，或被诊断克汀病，或有黏液性水肿，或心电图异常，或 心脏超声异常，或智力减退，有以上任意情况的通常拒保，若无以上情况，结合看近半年 甲状腺功能（FT3、FT4、TSH）是否持续正常，持续正常加费（可能加费 20%左右），不持 续正常，拒保
甲状旁腺疾病 已进行手术治疗，且病理结果为良性，手术距今已 1 年，且术后血钙水平正常，可标体承 保，否则延期
糖尿病 空腹血糖大于正常上限但<7.0，按糖耐量异常评点，通常寿险、重疾均进行加费；空腹血 糖≥7.0，或糖化血红蛋白＞6%，按糖尿病评点；寿险、重疾：一般拒保
糖耐量异常 一般 6.1mmol/L≤空腹血糖≤7mmol/L，则属于糖耐量异常，可酌情加费承保，也可能会做 延期或拒保处理。
肾上腺疾病常见拒保 库欣综合征常见拒保 风湿病常见拒保 类风湿性关节炎 常见拒保，若非幼年性类风湿病，且无严重并发症（不累及肾、心、肺、眼等器官）最好 结果除外
轻微蛋白尿，复查正常投保不受影响，蛋白尿较重者，核保处理和血尿类似，需要明确病因， 然后根据病因进行分析。对于不明原因蛋白尿，通常延期甚至拒保 病理性蛋白尿常见于肾小球肾炎、肾病综合征；糖尿病、高血压等继发的慢性肾小球损害性 疾商；胃盂肾炎、间质性需炎等疾病，假性蛋白尿因尿中混有大量血、脓、黏液等成分而导 致蛋白定性试验阳性。如膀胱炎、尿道炎，尿道出血及尿内掺入阴道分泌物时。尿蛋白一次 检查异常的，一般会要求进行二次尿检、检查肾功能
器官移植 拒保
影像学检查异常密度影 拒保
低密度团块或磨玻璃密度影 延期
11-B、甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病；糖尿病、 糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征；风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑 狼疮、强直性脊柱炎；
甲状腺结节 RADS 分级在 1-3 级，寿险标体承保，重疾若满足半年内超声检查+0-3 级+≤1.5cm+边界清 晰，除外甲状腺癌承保，否则延期