村镇银行发展现状困境及改善建议
浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策
浅析我国村镇银行发展存在的问题及对策【摘要】我国村镇银行作为服务于农村和小城镇的金融机构，在发展中面临着诸多问题。
由于规模小、地区分散，其盈利能力和风险控制能力较弱；缺乏有效的监管机制和监管手段，导致风险隐患增加。
为了解决这些问题，可以通过加强监管，建立健全的监管体系，规范银行经营行为；加强风险管理和控制能力，提高风险识别和应对能力。
要加强对村镇银行的监管和风险控制，确保其稳健发展。
【关键词】村镇银行、发展问题、对策建议、监管、风控能力、总结1. 引言1.1 背景介绍我国村镇银行是一种专门服务于农村地区的金融机构，其发展具有重要的意义和作用。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在服务乡村经济、支持农民小微企业发展等方面发挥着越来越重要的作用。
目前，我国村镇银行的数量在不断增加，业务范围也在不断扩大，但在发展过程中也面临着诸多问题和挑战。
背景介绍部分将重点介绍我国村镇银行的兴起和发展历程，对其发展现状做出全面客观的描述，为后续讨论问题及对策建议提供必要的背景信息。
还需对村镇银行的特点和功能进行说明，以帮助读者更好地理解村镇银行在中国金融体系中的独特地位和作用。
通过本部分的介绍，读者将对我国村镇银行的发展现状有一个清晰的认识，为后续内容的理解和分析打下基础。
2. 正文2.1 我国村镇银行发展现状我国村镇银行作为我国金融体系中的重要组成部分，在服务农村和小微企业方面发挥着重要作用。
截至目前，我国共有近2000家村镇银行，总资产超过10万亿元，贷款余额超过6万亿元，具有一定规模和影响力。
我国村镇银行的发展现状可以从以下几个方面进行分析：村镇银行业务辐射范围广泛，服务对象多样化，包括农村居民、小微企业、农村三农等，为农村经济发展和农民增收提供了有力支撑。
村镇银行业务创新能力较强，推出了一系列适应农村需求的金融产品和服务，如“小微企业贷款”、“农村信用社保险”等，满足了农村金融需求的多样化。
我国村镇银行在发展中仍然存在一些问题，主要包括经营管理不规范、风险控制不足、服务能力不足等。
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是中国金融体系中不可或缺的一部分，它承担着服务农村和小微企业的重要职责，对促进农村经济发展、增加就业岗位、改善农民生活水平具有重要意义。
随着金融业的快速发展和市场竞争的加剧，村镇银行也面临着许多发展现状问题，如风险管控能力不足、经营效益不高、服务品质不佳等。
针对这些问题，本文将对村镇银行发展现状进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题1. 风险管控能力不足由于多数村镇银行起步较晚，管理经验不足，内部风险难以有效控制，导致风险管控能力不足。
尤其是在信贷业务中，存在不良贷款率高、催收效率低、风险扩散等问题，严重影响了银行的经营效益和声誉。
2. 经营效益不高村镇银行在利润方面表现不佳，主要原因是业务量小、盈利能力弱、成本控制不力。
尤其在逐利性业务上，如信贷利差较低、资金利用效率低，导致经营效益不高。
3. 服务品质不佳一些村镇银行在服务品质上存在较大问题，主要表现在业务流程不规范、办事效率低、客户体验差。
这些问题严重影响了村镇银行的形象和竞争力。
二、建议村镇银行需要进一步加强风险管理体系建设，健全内部控制机制，规范业务操作流程，加强对信贷风险的识别和评估，提高不良贷款的防范和处置能力。
要加强对员工的风险管理培训，提高员工对风险的认识和应对能力。
村镇银行应结合实际情况，发展适合自身的业务，拓宽盈利渠道，提高盈利能力。
可以通过开展信贷业务、投资理财业务、中间业务等，提升经营效益和盈利水平。
要加强成本管理工作，提高资金使用效率，降低成本支出，增加利润空间。
村镇银行要加强客户服务意识，优化服务流程，提高服务效率，增强客户满意度，树立良好的服务品牌形象。
可以通过引进先进的技术设备，提升服务质量，还可以加大员工培训力度，提高员工服务水平和素质。
三、结语村镇银行发展现状问题的存在，不仅影响了银行自身的发展和生存，更直接关系到农村和小微企业的融资渠道和融资成本。
村镇银行需要认真对待这些问题，加强内部管理，提高服务品质，增强竞争力，真正做到以服务实体经济为宗旨，推动农村经济发展。
村镇银行存在的问题及困难分析
村镇银行存在的问题及困难分析一、背景介绍村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在近年来得到了蓬勃发展。
然而，随着经济转型和金融改革的深入推进，村镇银行也面临着一些问题和困难。
本文将从几个方面对这些问题进行分析并提出相应解决方案。
二、管理水平与风险控制问题1.村镇银行总资产规模相对较小，人力资源有限。
由于工作人员数量有限以及相对简单的业务种类，村镇银行在风险控制方面可能存在一定困难。
此外，由于部分村镇银行地理位置偏远，往往缺乏高素质的人才，导致管理水平不够优秀。
2.内控监管能力相对弱虽然近年来我国加大了金融监管的力度，但是由于各类新业务层出不穷，监管制度还需要进一步完善。
相比大型银行，在内控与监管能力方面，村镇银行普遍存在一定的差距。
三、盈利能力不足问题1.利润增速放缓随着村镇银行的快速发展，经济环境和金融形势日益复杂化，利润增速有所放缓。
这主要是由于当前经济下行压力加大、信用需求下降以及竞争不断加剧等原因导致。
2.存款规模偏小相比大型银行，村镇银行面对的客户相对较少，存款规模较小。
此外，农村地区老龄化趋势明显，农民常年处在繁忙的农业生产中，对储蓄需求欠发达。
这使得村镇银行在扩大存款规模上受到一定限制。
四、金融产品创新与技术升级问题1.创新意识不强村镇银行在金融产品创新方面存在一定滞后性。
主要是由于管理层的理念固守、市场眼光单一以及人才匮乏等原因造成的。
此外，与大型商业银行相比，一个重要的问题是村镇银行面临较高的贷款风险,通常喜欢保守投向,其在授信行为上的策略常守住合规底线，但未能真正关注和满足客户多样化的金融需求。
2.技术升级缓慢随着科技的迅猛发展，以及互联网金融的兴起，村镇银行亟需跟进技术创新。
然而，由于人力资源、资金投入等方面限制，部分村镇银行在信息技术建设上存在滞后现象。
这不仅影响了服务质量和效率，并可能对其竞争力产生影响。
五、解决方案1.加强内部管理与风险管控村镇银行应该加强内部管理人员培训与队伍建设，提高管理水平。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
南阳村镇银行发展现状及优化对策分析
南阳村镇银行发展现状及优化对策分析
南阳是中国河南省的一个地级市，拥有许多农村和农民。
村镇银行在南阳的发展现状为：有一定数量的村镇银行分布在南阳的各个乡镇，为当地居民提供金融服务。
与大型银
行相比，村镇银行在南阳市场份额较小，发展速度缓慢。
以下是针对南阳村镇银行发展现
状的优化对策分析：
1. 加强金融产品创新：村镇银行应根据当地人民的金融需求，推出适合农村居民和
农民的金融产品，如农村信用贷款、农业保险等。
通过满足当地人民的金融需求，提高其
对村镇银行的认可度和依赖度。
2. 加强科技应用：村镇银行应加强对科技的应用，如互联网金融、移动支付等。
这
将提高村镇银行的便利性，吸引更多人使用村镇银行的服务。
3. 加强风险管理：村镇银行应加强风险管理，建立完善的风险评估系统和信贷管控
机制，防范信贷风险和信贷违约风险。
这将增加人们对村镇银行的信任，促进其发展。
4. 加强人才培养：村镇银行应加强人才培养，不断提高员工的专业水平和服务素质。
优秀的员工将为村镇银行提供更好的服务，提高服务质量，提升客户满意度。
5. 支持农村发展：村镇银行应积极参与农村的发展，支持当地农业、农村企业和农民。
通过提供金融支持和服务，村镇银行将赢得农民的支持和信任，促进其在南阳市场的
发展。
南阳村镇银行可以通过加强金融产品创新、加强科技应用、加强风险管理、加强人才
培养和支持农村发展等优化对策，提高其在南阳市场的竞争力和发展速度。
村镇银行面临的困局与应对策略
村镇银行面临的困局与应对策略随着经济社会的不断发展，银行业也在迅速变化。
而在这个行业中，村镇银行作为为农村和小城镇服务的金融机构，其发展所面临的问题和困难也日益凸显。
本文将分析村镇银行所面临的困局，并提出可行的应对策略。
一、村镇银行面临的困局1.信用风险增加在村镇银行经营业务的过程中，随着不良贷款的不断增加，信用风险也在逐渐加大。
由于村镇银行的客户群体多为农民和小企业主，他们多数都缺乏稳定的收入，经济情况也比较复杂，这些都给村镇银行贷款的风险带来了不小的挑战。
2.人才流失随着城市化和人才流动的日益加剧，村镇银行面临的人才流失问题也日益严峻。
很多有能力的员工都会选择去大城市发展，这导致村镇银行缺乏核心竞争力和管理人才。
3.资本压力村镇银行的资本实力较为薄弱，往往难以与其他银行竞争。
在与其他银行的合作过程中，资本优势不足的村镇银行会遭受比较大的压力和竞争。
二、村镇银行应对策略1.提升风险管理能力村镇银行应提高贷款审核的标准，加强对客户的财务等方面的调查，尽可能地避免不良贷款的产生。
同时，村镇银行可以通过对贷款品种的创新来扩大业务规模，降低风险。
2.提高员工的待遇和吸引力村镇银行应该加强员工的职业培训，建立良好的激励机制，在员工的待遇和吸引力上下更多的功夫，以此留住核心管理人才和优秀的员工。
3.加强与其他银行的合作村镇银行在与其他银行的合作过程中，应通过加强资本力量和品牌形象的提升来参与竞争。
同时，村镇银行还可以在产品计划和销售渠道等方面做好创新，增强自身的竞争力。
4.提高业务的覆盖率村镇银行在增加业务覆盖率的同时，应注重对客户的服务和关心。
通过为客户提供更为专业、个性化的服务，来提升客户满意度和忠诚度，从而稳步增长业务量。
总之，村镇银行应加强风险管理，提高员工待遇和吸引力，并加强与其他银行的合作，以此来解决面临的困难和压力。
只有这样，村镇银行才能在激烈的市场竞争中取得一定的优势，实现可持续发展。
5.进一步优化服务体系村镇银行必须致力于优化服务体系，建立更加完善的管理体系和服务流程。
我国村镇银行的发展困境与政策建议
我国村镇银行的发展困境与政策建议一、本文概述随着中国经济的快速发展，村镇银行作为服务农村地区、支持农业发展和农民生活的重要金融力量，其地位日益凸显。
然而，在现实中，我国村镇银行面临着诸多发展困境，如资金来源受限、风险控制能力不足、服务手段落后等问题，这些问题严重影响了村镇银行的健康发展和服务能力的提升。
因此，本文旨在深入探讨我国村镇银行的发展困境，分析其原因，并提出相应的政策建议，以期为村镇银行的可持续发展提供参考和借鉴。
本文将首先概述村镇银行的发展历程和现状，明确其发展困境的具体表现。
接着，从政策环境、内部管理、市场竞争等多个方面分析村镇银行发展困境的成因。
在此基础上，结合国内外相关研究和实践经验，提出针对性的政策建议，包括优化政策环境、加强内部管理、提升服务能力等方面。
本文还将对政策建议的实施效果进行预测和评估，以期为我国村镇银行的未来发展提供有益的参考。
二、我国村镇银行的发展现状我国村镇银行自2007年首家试点以来，已走过十余年的发展历程。
截至目前，村镇银行数量稳步增长，分布范围逐步扩大，已成为我国农村金融体系的重要组成部分。
村镇银行以服务“三农”、支持小微企业和地方经济发展为宗旨，通过创新金融产品和服务模式，填补了农村地区金融服务的空白，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。
然而，在快速发展的同时，我国村镇银行也面临着诸多发展困境。
由于起步较晚、基础薄弱，村镇银行在资本实力、风险控制、技术支撑等方面与大型商业银行相比存在明显差距。
村镇银行的市场定位和服务模式与农村地区的实际需求不完全契合，导致业务开展难度加大。
监管政策、市场竞争以及内部管理等因素也对村镇银行的发展构成了制约。
具体来说，村镇银行在资金来源、业务拓展、风险防控等方面面临较大压力。
由于农村地区经济相对落后，存款规模有限，村镇银行在吸收存款方面存在困难。
受限于业务范围和地域限制，村镇银行在拓展贷款业务时也面临较大挑战。
随着市场竞争加剧和监管政策的不断收紧，村镇银行在风险防控和合规经营方面也需要不断提升自身能力。
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究
关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是指在农村地区和小城镇设立的专门为农村和小城镇居民提供金融服务的银行。
在中国的银行体系中，村镇银行在基层金融服务中发挥着非常重要的作用。
随着经济社会的发展，村镇银行在发展中也面临着一些问题。
本文将对村镇银行发展现状中存在的问题进行研究，并提出相应的建议。
一、村镇银行发展现状问题分析1. 业务主体狭窄大部分村镇银行的主要业务为存款业务和小额贷款业务，对于个人和小微企业的金融服务较为单一，缺乏多样化的金融产品和服务。
这也导致了村镇银行的盈利能力较低，发展受到了制约。
2. 风险管控不足由于村镇银行服务对象多为农村居民和小微企业，这些客户信用状况参差不齐，风险较高。
而村镇银行在风险管控方面相对薄弱，往往容易出现不良贷款率较高的情况，影响了其稳健经营。
3. 技术水平落后大部分村镇银行在技术应用上相对滞后，信息化程度不高，缺乏先进的技术手段来提升服务效率和质量。
这也导致了村镇银行的服务水平不高，难以满足客户日益增长的需求。
4. 人才短缺村镇银行在人才队伍建设方面存在较大的短板，缺乏高素质的管理和业务人才。
这不仅影响了银行的管理水平和服务水平，也制约了村镇银行的可持续发展。
二、建议1. 多元化业务拓展村镇银行应当加大对多元化金融产品和服务的开发力度，如个人信贷、家庭理财、小微企业贷款、保险等。
可以和其他金融机构进行合作，开展信用卡业务、电子支付业务等，从而提高银行的盈利能力和综合竞争力。
2. 完善风险管理体系村镇银行应当加强风险管理能力建设，建立健全的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的管理。
加强对客户信用情况的评估和监控，提高贷款违约率的预警能力，降低不良贷款率。
3. 提升技术应用水平村镇银行应当加大对信息技术的投入，提升技术应用水平，实现业务流程的数字化和自动化。
建立健全的信息化系统，提高服务效率和质量，提升客户体验。
4. 加强人才队伍建设村镇银行应当加大对人才队伍建设的投入，重视培养和引进高素质的管理和业务人才。
村镇银行发展瓶颈与破解之策
村镇银行发展瓶颈与破解之策村镇银行是中国金融体系中的一个重要组成部分，它在服务农村和小微企业方面发挥着重要作用。
随着金融市场的竞争日益激烈和监管政策的不断变化，村镇银行面临着发展的瓶颈和挑战。
本文将探讨村镇银行发展瓶颈的原因以及可能的破解之策。
一、村镇银行发展瓶颈的原因1.营销能力不足由于村镇银行大多处于乡村地区，客户群体相对较小，且对金融产品和服务的需求较低，因此村镇银行的营销能力存在较大的挑战。
大部分村镇银行尚未建立起有效的市场推广和营销体系，导致客户获取成本增加、经营效率降低。
2.风险管理不足村镇银行的风险管理能力相对薄弱，主要表现在对信贷风险、市场风险和操作风险的控制不足。
一方面，由于客户经济实力较弱，信贷风险较大；村镇银行的市场风险和操作风险监管标准与大型银行存在较大差距。
3.产品创新不足村镇银行的产品线相对较单一，大部分产品是根据大型银行的产品复制而来，缺乏针对农村地区客户需求的创新性产品，这导致村镇银行的市场竞争力较弱。
4.技术水平低村镇银行由于受限于地域、资金等方面的限制，其技术水平相对较低。
很多村镇银行还在使用传统的人工办事模式，缺乏现代化的金融科技支持，导致客户体验较差。
1.加强营销能力村镇银行可以通过多种途径提升营销能力，例如加大对农村地区商户和个人的宣传力度，制定差异化的产品推广策略，培养专业的销售团队等。
2.完善风险管理体系村镇银行在加强风险管理能力的可以依托大型银行、金融科技公司等合作伙伴的支持，在风险评估、风险预警等方面引入先进的技术手段，进行风险分析和控制。
3.推进产品创新村镇银行需要根据农村地区客户的特点和需求，结合金融科技等现代技术手段，开发符合当地市场需求的金融产品，提升自身的产品竞争力。
4.提升技术水平村镇银行可以与金融科技公司合作，引入先进的金融科技产品和解决方案，提升自身的技术水平，例如建设在线金融服务平台、推广移动支付等，提高客户体验。
5.强化人才队伍建设村镇银行应优化人员结构，加强对员工的培训和教育，提高员工的专业素养，提升服务质量和效率。
村镇银行面临的困局与应对策略
村镇银行面临的困局与应对策略近年来，随着我国经济的快速发展和城乡差距的不断缩小，中国的村镇经济也在迅速崛起，越来越多的村镇银行开始兴起。
然而，随着金融市场的逐渐开放和竞争加剧，村镇银行面临越来越大的困境，如何应对困境成为村镇银行需要面对和解决的一个问题。
一、村镇银行所面临的困局1. 市场萎缩由于城镇化持续推进，越来越多的村庄成为了城镇。
随之而来，村镇银行原有的市场也会随之萎缩。
2. 消费需求变化随着经济的发展，村镇居民的消费需求也在逐渐变化，越来越多的人开始向城市靠拢，他们更加追求品质、舒适和便利。
3. 销售渠道狭窄村镇银行的客群通常都是当地的农民和小商贩，这些人大多不具备高素质的金融知识，因此村镇银行的销售渠道相对狭窄，无法与大银行竞争。
4. 信贷压力村镇经济发展的缓慢，导致了村镇银行的信贷市场逐渐萎缩。
此外，由于村镇银行所处的地域经济较为单一，相对容易受到经济波动的影响。
二、应对策略1. 变革经营思路要想成功应对市场萎缩造成的压力，村镇银行应该不断变革经营思路，开拓新的市场并积极扩大市场份额。
同时，应该采取更加多元化的产品和服务，不断推陈出新，满足村民和商户对多元化服务的需求。
2. 强化客户服务村镇银行的客户群体大多是农民和小商贩，相对而言他们对金融知识的了解较少，需要银行的工作人员进行更加深入的服务。
因此，村镇银行应该加强对客户的培训，培养出一批高素质的客户服务人员，为客户提供更加贴心、全面的服务。
3. 加强风险管理村镇银行在开展业务的过程中，往往面临着更多的风险，因此加强风险管理是村镇银行必不可少的一点。
村镇银行应该合理控制风险，建立完善的风险管理体系，同时也要加强对贷款业务风险的把控，避免放贷风险导致银行的巨额亏损。
4. 加强创新发展村镇银行之所以成为村庄的灵魂，在于其能够创新发展，满足市场需求。
因此，村镇银行应该不断推陈出新，加强金融技术的研发与应用，引进新的金融工具，拓展新的金融业务，同时也应该借鉴大银行的经验，合理运用互联网技术，拓展网络银行。
村镇银行发展瓶颈与破解之策
村镇银行发展瓶颈与破解之策随着城乡一体化的深入推进，村镇银行在支持农村经济发展、服务乡村振兴、满足农民金融需求等方面发挥着日益重要的作用。
村镇银行在快速发展的同时也面临着一系列瓶颈。
本文将分析村镇银行发展瓶颈，并探讨破解之策。
一、村镇银行发展瓶颈1. 经营区域窄村镇银行的服务对象主要是农村地区的居民和农民，由于村镇银行的规模、技术、服务水平等方面的限制，导致其经营区域较窄，难以形成规模经济效应，影响了其盈利能力和发展空间。
2. 产品创新不足目前村镇银行产品种类有限，缺乏个性化、差异化的产品，难以满足客户多样化的金融需求。
缺乏专业的金融创新团队和技术支持，导致产品创新不足，难以与其他金融机构竞争。
3. 风险管控不完善村镇银行经营风险较大，由于其辖区主要是农村地区，农民收入来源单一，贷款还款能力较弱，风险控制成本高。
村镇银行内部管理和监控机制相对薄弱，风险管控不完善，容易出现信贷风险。
4. 人才短缺村镇银行在从业人员结构、岗位设置、薪酬福利等方面存在问题。
一方面，村镇银行缺乏专业金融人才，特别是风险管理、市场营销等方面的人才；由于村镇银行经营范围狭窄，发展速度较慢，导致其在引进和培养人才方面存在一定困难。
1. 拓展服务范围村镇银行应积极拓展服务范围，逐步向乡村地区外延伸，加强城乡一体化金融服务。
通过与其他金融机构合作，建立联合办事处、代理点等服务网络，有效拓展经营范围。
2. 加强金融科技应用村镇银行应大力推进金融科技应用，加强信息化建设和数字化转型。
通过建设互联网金融平台，推出线上金融产品和服务，提升客户体验，拓展经营渠道。
3. 加强风险管理村镇银行应加强风险管理能力建设，建立完善的风险管理制度和内控机制。
加强对客户的风险评估和控制，严格控制信贷风险，确保资产安全。
4. 推进人才队伍建设村镇银行应注重人才引进与培养。
通过与高校合作、引进外部专业人才等方式，加大对风险管理、产品创新、技术研发等方面的人才引进力度，同时加强内部培训，提升员工综合素质。
浅谈某某村镇银行发展问题及对策
浅谈某某村镇银行发展问题及对策随着中国农村经济的不断发展，农村金融市场也在快速增长，作为农村金融的重要组成部分之一，村镇银行在该市场中发挥着越来越重要的作用。
近年来，村镇银行发展迅速，但同时也面临着诸多问题，本文将从不同角度探讨村镇银行发展的问题，为其提供有效的对策建议。
一、村镇银行存在的问题1.人才不足在村镇银行发展过程中，人才问题一直是制约其发展的主要因素，特别是高层管理人才、市场营销人才和风险控制人才。
这主要因为村镇银行资金规模相对较小，金融市场竞争激烈，对人才的需求量大，但薪酬待遇又比不上大型银行和国有银行的标准，难以留住人才。
2.风险控制能力不强村镇银行业务范围较窄，往往无法像大型银行那样分散风险，因此风险控制能力相对较弱，贷款逾期率较高。
3.融资成本高村镇银行规模较小，无法像大型银行那样通过大规模融资降低融资成本，同时由于其资产规模小，信用评级难以提高，融资成本也比较高。
4.缺乏合规管理随着村镇银行的发展，其治理结构、内部控制和风险管理等方面存在诸多问题，缺乏合规管理，并经常存在违规行为和风险隐患。
5.市场营销能力有限由于资源有限和市场营销能力不强，很多村镇银行难以在竞争激烈的市场中立足，尤其是面对市场份额较大的大型银行时更为明显。
二、村镇银行发展的对策1.加强人才培养为解决人才问题，村镇银行应大力加强人才引进和培养，提供具有竞争力的薪酬福利待遇，同时加强对人才的教育培训和职业前景的规划，吸引更多的优秀人才加入村镇银行。
2.加强风险管理村镇银行应加强风险管理体系建设，引入先进的风险控制技术和管理模式，增加风险管理人员数量，建立有效的内控机制，减少风险发生的概率。
3.降低融资成本村镇银行可以通过多样化的融资渠道，如股权融资、债权融资、银团贷款等形式降低融资成本，同时加强与各金融机构之间的合作，提高其信用评级，扩大融资渠道，降低融资成本。
4.加强合规管理村镇银行应该着重加强内部合规管理，加强监管和内部控制，确保合规经营，避免非法操作和违规行为的发生，保障客户和村镇银行的共同利益。
村镇银行存在的问题及困难
村镇银行存在的问题及困难一、村镇银行的发展现状及意义村镇银行作为中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村和小企业的重要任务。
近年来，随着国家对农村经济发展的高度重视，村镇银行得到了广泛支持和关注。
尽管取得了一定的成绩，但仍面临不少问题和困难。
本文将从几个方面探讨当前村镇银行存在的问题及困难，并提出相应解决办法。
二、资金来源压力大首先，村镇银行面临着资金来源压力。
传统上，村镇银行主要依靠存款吸纳资金，而相比于大型商业银行，在吸收外部存款方面存在诸多困难。
一方面，由于缺乏品牌认知度以及分支机构数量有限等问题，很多居民更倾向于将资金储存在大型商业银行。
另一方面，由于国内利率市场化进程较慢，村镇银行的贷款利率较低，导致其吸引力不足。
这些因素共同导致了资金来源困难，限制了村镇银行的发展。
三、经营范围受限其次，村镇银行的经营范围受到一定的限制。
由于历史原因以及政策限制，部分村镇银行在开展业务时面临局部地区所特有的问题。
例如，在一些贫困地区的村镇银行中，农民对金融知识和金融服务认知度较低，甚至存在习惯性将资金存放在家中而不使用银行服务的情况。
这些现象都给村镇银行在推广业务和提供金融服务方面带来了一定压力。
四、缺乏风险防控能力此外，村镇银行普遍面临缺乏风险防控能力的问题。
相对于大型商业银行，村镇银行规模较小，人才引进和培养难度增加。
在进行风险评估、授信和还款管理等方面存在一定困难。
同时，由于监管缺失或监管不全面等原因，部分村镇银行过度依赖一些大企业或政府机构作为主要客户，缺乏多样化的风险分散机制。
五、解决办法针对以上问题和困难，可以采取一系列措施以促进村镇银行的健康发展。
首先，加强村镇银行的品牌建设工作，提高其在当地居民中的声誉和知名度。
可通过组织金融知识普及活动、提供差异化的金融服务等方式来吸引更多居民选择将资金存入村镇银行。
其次，推动利率市场化改革，逐步减少贷款利率管制，并允许村镇银行依据市场供需情况进行定价。
我国村镇银行发展现状、存在问题及对策
我国村镇银行发展现状、存在问题及对策随着我国农村经济的快速发展和城乡一体化进程的加快，村镇银行作为服务于农村和小微企业的重要金融机构，承担着越来越重要的角色。
然而，我国村镇银行的发展仍存在一些问题，需要采取相应对策加以解决。
一、现状
目前我国的村镇银行数量已经超过1600家，资产总额超过10万亿元，成为服务民营经济和农村经济的重要力量。
同时，村镇银行也在不断创新和改进服务模式，推出了一系列普惠金融产品，为农民和小微企业提供更加便捷的金融服务。
二、存在问题
1. 地域分布不均衡
目前我国的村镇银行数量和规模主要集中在东部地区，而中西部地区和农村地区的村镇银行数量相对较少，服务能力和水平也较为落后。
2. 风险管控不足
部分村镇银行在快速扩张过程中，存在资产质量下降、风险管控不足等问题，导致不良贷款率较高，甚至出现过度依赖政策性扶持的情况。
3. 缺乏创新能力
部分村镇银行在金融产品和服务模式方面缺乏创新能力，无法满足客户多元化的需求。
三、对策
1. 加强地区平衡发展
应采取措施加强中西部地区和农村地区的村镇银行建设，提高服务质量和水平，确保金融服务覆盖面广泛。
2. 提高风险管控能力
应加强对村镇银行的监管和风险控制力度，完善风险评估、风险预警等机制，避免资产质量下降和风险积累。
3. 推动金融创新
应加强对村镇银行的创新能力培养和支持，鼓励村镇银行创新金融产品和服务模式，提高客户满意度和市场竞争力。
总之，我国村镇银行正在迅速发展和壮大，应在加强地区平衡发展、提高风险管控能力和推动金融创新等方面加以完善，为服务农村和小微企业做出更大的贡献。
村镇银行发展瓶颈与破解之策
村镇银行发展瓶颈与破解之策村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，它们承担着服务乡村经济、支持农村建设和农民生产经营的重要职责。
随着改革开放的不断深入和农村经济的快速发展，村镇银行在为农村发展提供金融支持的也面临着一些发展瓶颈和困难。
本文将就村镇银行发展瓶颈进行分析，并提出一些破解之策，以促进村镇银行的可持续发展。
一、村镇银行发展瓶颈分析1. 业务规模有限村镇银行多数设立在人口较少、经济相对落后的地区，受到当地经济发展水平的制约，其业务规模有限。
许多村镇银行资产规模较小，业务范围窄，缺乏较大规模的经营空间。
这导致村镇银行在资金运作、产品创新和风险控制方面存在较大难度，制约了村镇银行的发展。
2. 技术水平滞后由于村镇银行经营范围受限，资源分散，很难形成规模效应，导致资金和人才储备相对不足。
在信息化建设和技术应用方面，村镇银行往往滞后于城市商业银行和国有银行，无法满足客户需求，影响了服务质量和竞争力。
3. 风险管控不足受当地经济结构和政策环境的影响，村镇银行在风险管理和内控方面存在不少不足。
一方面是由于业务知识、风险意识和管理水平的不足，另一方面是受到地方政府的政策影响，导致授信风险、市场风险和操作风险难以有效控制，加大了村镇银行经营的不确定性。
4. 资金来源不稳定村镇银行受到地域经济状况的限制，其存款来源相对不稳定。
在农村经济不景气时，存款流入减少，资金来源不足以支持业务发展。
村镇银行缺乏多元化的产品和服务，无法形成稳定的客户群体，也影响了资金来源的稳定性。
二、破解之策1. 加强风险管理村镇银行要加强风险管理，提高员工的风险意识和管理水平，建立完善的内部控制机制。
加强信贷审查和风险评估，加大对特定行业和企业的风险防范，降低信贷风险。
村镇银行要加大对存款者的吸引力，提高稳定性，确保资金来源的稳定性。
2. 强化科技应用村镇银行要加强信息化建设和技术应用，提高运营效率和服务水平。
可以引进先进的金融科技，建立智能化的客户服务系统，提供更加便捷的金融服务。
乡村银行发展的问题及措施
乡村银行发展的问题及措施一、问题描述乡村银行是农村金融体系中的重要组成部分，其发展对于促进农村经济发展、增加农民收入具有重要意义。
然而，目前乡村银行在发展过程中面临着一些问题。
1. 乡村银行规模小、服务范围窄乡村银行的规模相对较小，资金规模较小，无法满足农村经济的融资需求。
同时，乡村银行的服务范围较窄，往往只服务于当地的农户和小微企业，无法满足农村居民的多样化金融需求。
2. 风险管理能力较弱乡村银行在风险管理方面存在较大的挑战。
由于其规模较小，往往缺乏专业的风险管理团队和完善的风险管理制度，容易受到信贷风险和市场风险的影响。
3. 技术水平滞后乡村银行的技术水平相对滞后，信息化程度较低。
这导致乡村银行在运营效率、风险控制和服务质量方面存在一定的不足。
二、解决措施为了解决乡村银行发展中的问题，以下是一些可行的措施：1. 加大政策支持力度政府应加大对乡村银行的政策支持力度，通过出台相关政策，鼓励乡村银行发展。
政府可以提供财政补贴、税收优惠等措施，降低乡村银行的运营成本，增加其盈利能力。
2. 加强资金支持加强对乡村银行的资金支持，提高其资金规模。
政府可以通过设立专项基金、引导社会资本投资等方式，增加乡村银行的资本金，提升其融资能力，满足农村经济的融资需求。
3. 建立风险管理体系乡村银行应建立完善的风险管理体系，加强风险管理能力。
乡村银行可以通过引进专业的风险管理团队，建立风险评估模型和风险控制制度，加强对信贷风险和市场风险的管理和控制。
4. 提升技术水平乡村银行应加大对技术的投入，提升其技术水平。
可以引进先进的信息技术系统，提高运营效率和服务质量。
同时，乡村银行还可以加强与互联网金融机构的合作，借助互联网技术拓展服务范围，满足农村居民的多样化金融需求。
5. 加强人才培养乡村银行应加强对人才的培养和引进，提升员工的专业素质和服务意识。
可以通过设立专门的培训机构，加强员工培训，提高其综合能力。
同时，乡村银行还可以与高校合作，引进优秀人才，提升团队整体素质。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】现如今，我国村镇银行发展不断壮大，但也存在一些问题。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务农村地区经济发展和服务基层群众方面发挥了重要作用，但也面临着资金来源不足、经营管理水平不高等问题。
问题探讨中，我们需要深入分析村镇银行的管理体制、风险控制机制等方面存在的瓶颈和挑战。
在对策建议中，我们可以提出加强监管、提高风险防范能力、推动科技创新等建议来解决问题。
未来展望中，我们可以探讨村镇银行在数字化转型、服务网络建设等方面的发展前景。
总结和建议部分则可以强调加强村镇银行的监管，提高其服务水平和经营效率，为农村经济发展和基层群众带来更多实际利益。
【关键词】村镇银行、发展现状、问题、对策、现状分析、问题探讨、对策建议、未来展望、总结、建议。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状我国村镇银行是我国金融体系中的重要组成部分，它们是为服务当地居民和中小微企业提供金融服务的重要渠道。
近年来，我国村镇银行得到了政府的大力支持和鼓励，发展势头良好。
目前，我国村镇银行的数量不断增加，业务范围逐渐扩大，服务领域也在不断拓展。
村镇银行不仅仅停留在传统的存贷款业务，还积极开展信用卡、电子银行等创新服务，满足了不同客户群体的需求。
我国村镇银行建立了一套相对独立的管理体系，对于当地金融风险的管理和控制能力不断加强。
通过开展风险评估和建立有效的风险管理机制，村镇银行的风险抵御能力得到了提升。
我国村镇银行发展现状良好，取得了一定的成绩。
仍然存在一些问题需要解决，需要进一步推动村镇银行的发展。
1.2 问题及对策村镇银行在我国金融体系中具有重要地位，但在发展过程中也存在一些问题。
由于部分村镇银行管理混乱、风险管控不到位，导致出现了不良贷款率上升、资金链断裂等问题。
由于部分村镇银行规模较小、资源有限，使得其在服务能力、技术水平等方面受到限制，无法满足客户多样化的金融需求。
由于村镇银行客户群体多为农村居民和小微企业主，存在较高的信用风险，这也给村镇银行经营带来一定困难。
村镇银行发展瓶颈与破解之策
村镇银行发展瓶颈与破解之策随着中国农村经济的发展和农民收入的增加，村镇银行在农村地区扮演着越来越重要的角色。
村镇银行的发展仍然面临着诸多瓶颈和挑战，如业务范围狭窄、资金来源困难、风险防控不足等问题。
本文将就村镇银行发展面临的瓶颈及破解之策进行深入分析。
一、瓶颈问题1. 业务范围狭窄村镇银行的业务范围相对较窄，主要集中在当地农村地区。
由于农村地区经济基础较弱，市场需求有限，导致村镇银行的业务范围受到限制，难以实现规模化经营。
2. 资金来源困难由于村镇银行地域性较强，其资金来源相对较为单一，主要依靠存款和信贷业务。
农村居民的储蓄能力有限，导致村镇银行的资金来源存在困难，难以满足业务发展的需求。
3. 风险防控不足由于农村地区经济状况的不稳定性和农村信用环境的较差，村镇银行在风险防控方面存在较大的挑战。
尤其是在信贷业务中，往往存在较大的违约风险，给村镇银行的经营带来了不小的压力。
二、破解之策为了解决村镇银行业务范围狭窄的问题，可以通过拓展业务范围来破解瓶颈。
除了传统的存款、贷款、理财等业务外，村镇银行可以开拓更多的金融业务，如基金销售、保险代理、小额贷款等，以满足不同客户群体的需求，拓展业务范围，提升盈利能力。
针对资金来源困难的问题，村镇银行可以通过多元化的方式来解决。
可以通过引入外部投资者，增加村镇银行的注册资本，扩大银行的规模和实力；可以积极开展债券发行、资本补充工具等金融产品，吸引更多的资金来源，增强资金实力。
为了解决风险防控不足的问题，村镇银行可以加强风险管理和内控措施。
建立健全的风险管理体系，完善风险分析和评估机制，加强对客户信用评级和贷款审核的监管，规范业务操作流程，提高风险防范能力。
加强对技术创新、风险监测和防范体系的建设，提高业务的安全性和可持续发展的能力。
4. 加强科技创新村镇银行可以通过加强科技创新，提升服务水平和经营效率，以应对发展瓶颈。
可以通过建立完善的信息系统和网络平台，推动数字化转型，拓展线上业务，提升客户体验；可以引入智能化技术，如人脸识别、大数据分析等，提高风险防控能力和服务效率。
村镇银行发展存在的问题和对策
村镇银行发展存在的问题和对策
村镇银行的发展存在以下问题：
1.资金来源单一：大多数村镇银行的资金来源都是由于贷款和存款，因此他们的资金来源比较单一且风险高。
2.市场竞争压力大：随着金融业不断的发展，村镇银行面临越来越激烈的市场竞争压力，而且市场竞争的对手包括其他银行和非银行金融机构。
3.缺少高质量客户资源：村镇银行大多数的客户都是小商户和农民，而这些客户往往没有充足的财务资源，难以成为高质量的客户。
针对上述问题，需要采取以下措施：
1.增加资本：村镇银行需要增加资金储备，扩大资本规模，以增强其发展实力。
2.拓展客户资源：村镇银行需要积极拓展高质量及稳定的客户资源，加强对客户的服务，提高客户黏性。
3.加强风险管控：村镇银行需要加强对风险的管理，提高风险意识，设立一套完整的风险管理体系。
4.创新产品和服务：村镇银行需要根据市场变化和客户需求不断调整和创新产品和服务，以提升客户满意度和吸引力。
5.与外部机构合作：村镇银行可以通过和其他机构进行合作，共同开拓市场，提升业务水平，降低运营成本，提高竞争力。
村镇银行发展瓶颈与破解之策
村镇银行发展瓶颈与破解之策近年来，村镇银行在为农村地区提供金融服务方面扮演着越来越重要的角色。
然而，随着经济、社会、技术等方面的变化，村镇银行面临着一系列的发展瓶颈。
如何破解这些问题，让村镇银行能够更好地服务于农村经济和社会发展，成为当前需要解决的难点。
一、资本和风险管理方面的瓶颈1.资本约束：村镇银行多数是以投资、吸收社会资金等方式进行的筹资。
当面临巨大的资本需求时，村镇银行很难通过资本市场获得稳定的筹资。
2.风险管理：由于农村经济的特殊性，以及信用信息的不透明性，农村信贷风险往往比城市要大。
村镇银行在信贷风险管理上的技术水平和经验相对较为欠缺，导致其金融风险管理水平低下。
破解方式：1.银行资本市场化：村镇银行应该开放股权融资，通过上市、发行债券等方式募集更大规模的资金。
作为获得经营权的社会资本，股权投资者可以在不干预管理的情况下，监督银行的经营管理，提高银行的透明度和资本管理水平。
2.引进专业风险管理机构：银行可以引进外部专业风险管理机构，从风险监测、评估、控制等方面入手，提高村镇银行的信贷风险管理水平，降低银行的不良贷款率。
二、经营模式方面的瓶颈1.产品同质化：在经营模式方面，村镇银行面临着产品同质化的问题。
很多村镇银行都在简单复制其他银行的经营模式，导致其产品、服务等难以区分。
2.业务覆盖面狭窄：由于对于新兴业务种类的缺乏了解，村镇银行通常处于业务覆盖面狭窄的状况，导致其无法为客户提供更好的金融服务。
1.突出特色服务：村镇银行应强化自身的特色服务，通过提供个性化、差异化的产品和服务，以满足不同客户的需求。
例如，村镇银行可以为农民提供特色信贷服务，如农业信贷、农村小额信贷等，提高农村经济发展水平。
2.加强对新兴业务的开发和研究：村镇银行应该加强对新兴业务的开发和研究，如互联网金融、移动支付等新兴业务。
通过积极引进和研究新技术和服务方式，不断完善金融产品和服务，开拓业务覆盖面。
三、人才队伍方面的瓶颈1.人才匮乏：村镇银行多数地处较为偏远的地区，人才储备较为匮乏，银行管理和人才培养存在困难。
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村镇银行发展现状困境及改善建议摘要：从2007年村镇银行开展试点以来,我国村镇银行发展势头强劲,但是也存在着很多问题。
本文在分析村镇银行现状的基础上,提出了村镇银行现今遇到的问题以及面临的困境,并对村镇银行的发展提出了政策上和村镇银行自身完善的建议。
关键词：村镇银行;农村;风险;小额信贷;免费论文2007年,县以下的存款有10.12万亿,但是贷款额度仅有5.72万亿,存贷之间相差4万多亿。
从供给的度来说,农村金融网点覆盖不足,基础设施建设和机构覆盖率低,有的甚至是空白。
竞争也不够充分,在针对农户的贷款方面,现阶段只有农信社在做。
邮储银行的农户贷款也才起步。
农村金融机构与农民需求之间的问题主要包括:资产质量低下,服务效率低,或者服务质量与素质相对比较差;服务种类也比较少,信用环境不好,信用制度基本上没有建立起来。
因此,国家于2006年底做出了重要调整,银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点,2007年10月在总结试点经验的基础上,又将试点范围扩大到全国31个省份。
到2009年3月初,全国已有村镇银行97家,短短两年时间实现了数十倍的增长速度,九十多家村镇银行已实现有效贷款40多亿元,其中支持农户和农民的贷款占到60%以上,一半以上的村镇银行已经过了盈亏平衡点。
中国银行业监督管理委员会公布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》在准入资本范围、注册资本限额,投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格等方面均有所突破。
一方面,村镇银行的进入,可以有效填补这方面的空白,而另一方面,又给农村金融市场带来了竞争。
村镇银行虽然是农民自己的银行,是“穷人的银行”,具有一定的本土优势,但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。
更关键的是,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程。
因此,村镇银行要成功,还有相当长的路要走。
一、村镇银行面临的风险村镇银行进入农村市场,面临的风险非常之多。
截至2007年末,全国银行业金融机构涉农贷款不良贷款率高达16.4%,其中农林牧渔贷款不良率27.1%,农户贷款不良率12.8%,均远高于全国银行业金融机构平均不良贷款率7.5%的水平。
涉农贷款不良居高不下以及其发放不足量主要是由如下原因造成的:1)农业生产的高风险。
首先,农业属于弱质产业,自然风险和市场风险很大,不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。
其次,任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的,农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点,使得生产经营面临着极高的市场风险。
2)经营的高风险。
在中国大部分地区,农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产(主要是种养殖业)提供信贷资金,这些项目都是小型的生产或经营,单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。
农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款,其贷款类型和地区都比较集中,农产品市场信息闭塞,许多农民对市场缺乏必要的了解,又无有效的信息渠道加以引导,一旦遇到农产品市场价格的大幅波动,将直接影响到贷款的归还。
3)信用风险较高。
金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性,而农户一般缺乏有效的抵押工具。
而没有抵押品的情况下,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。
另外,中国一向将扶贫作为慈善事业,农民已经习惯不归还扶贫贷款,信用环境较差,商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。
4)外部环境发展不健全中国现今缺乏完善的征信系统。
完善的农村征信系统,是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。
长期以来,农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。
主要表现在缺乏科学统一的信用等级的评定标准,一些信用社在对农户信用等级评定时,仅考核农户是否有欠贷和村组提留及税费的情况,没有考察农户的资产情况、信用及道德水平;农户信用资料收集难,多数农户以种养业为主,经济档案资料不全,信用评级缺乏依据。
二、村镇银行自身优势1、小法人优势。
村镇银行是处于银监局监管下的商业银行,《村镇银行管理暂行规定》赋予它“独立的企业法人”资格,属于一级法人机构,决策链短,程序简捷,在贷款审核、发放方面具有无法比拟的优势。
而目前我国国有商业银行委托代理关系链条非常冗长,基层机构中还有部、处、科等部门。
政府赋予各商业银行总行以法人资格,分支行则在总行法人的授权下开展经营活动。
在中央政府、总行法人分支行之间形成了层层的代理关系,层次过多,造成了贷款审批方面形成“时滞”,容易错过最佳的发放时间从而影响资金的盈利能力。
2、发起条件宽松。
根据《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行的注册资本要求:“在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。
”而根据《中华人民共和国商业银行法》:“全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。
设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币”。
而最低要求的“设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币”。
相对于商业银行,村镇银行给了很多有识有志人士以“银行家”的鼓舞,从而也使得村镇银行更加贴近“草根”。
3、根基明晰,无不良背景农商行是由农信社改制而成,由于体制不顺,产权不清,管理不规范,以及历史、政策和自然灾害等多种因素的影响,资产质量恶化、不良贷款居高不下始终是困扰其发展的一大顽疾。
而村镇银行一般由优质的商业银行发起,产权明晰,无历史债务和遗留问题,运作非常灵活轻巧,在农村金融市场中能够轻装前进,拥有得天独厚的优势。
三、村镇银行发展的障碍和困境1、发起行问题。
目前村镇银行的发起主体也就是商业银行对组建村镇银行的热情不高,他们更多的是想在异地开设分支机构,这使得组建村镇银行的速度正有所减缓。
而另一方面,由于《村镇银行管理暂行规定》要求发起人必须是银行业金融机构,理论各界和实业界都倡议将非银行金融机构作为发起主体列入其中。
譬如现在颇受关注的小额信贷公司转制,由于村镇银行的发起行持股规定,将导致公司股权将拱手让人,阻挡了小贷公司转制热情,不利于形成一批真正的“草根”银行。
2、代理接入问题。
村镇银行至今开立存款准备金账户和国内结算行号难,致使无法实现在央行开户提现和同业结算,企业资金结算渠道不畅,对公结算业务受限。
银行汇票业务只能通过借助别的银行的平台来进行,完成一个支付结算就会产生时滞。
现在也有少数村镇银行解决了这一问题,主要是通过大型商业银行间接加入大小额支付系统。
最新发布的《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知(银发〔2008〕137号)》文件规定:“符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”。
但是,这个文件并没有明确符合条件到底有哪些。
3、利率问题。
应该允许村镇银行在利率定价方面有更大的自主权,有适当上浮贷款利率的空间。
由于大部分涉农贷款具有周转性强、期限短性质,适当调高利率既不会给贷款人造成很大负担,也可以完善风险补偿机制,调动放贷机构的积极性。
4、政策扶植问题。
除对扶贫贷款和助学贷款实行贴息外,至今尚未建立涉农贷款和保险的贴息制度。
村镇银行希望能够尽快得到人民银行支农再贷款的扶持。
既然国家要求村镇银行担负支农重任,那么它在维持商业银行经营目标的同时就必然要做出取舍,相应的营业税等问题如果不能和现有的农信社持平,那么它的支农活动也将开展得非常困难。
村镇银行在营业税、所得税征收方面比照的是其他商业银行标准,而财政对农行、农村信用社发放农业贷款进行贴息,相比之下,这些都极不利于村镇银行的生存与发展。
与国有商业银行、城市商业银行相比,无论是从商业银行的“三性”原则看,还是从金融生态等非账务因素看,村镇银行都会面临更大的挑战。
本文认为,可以从如下几点发展有中国特色的村镇银行。
首先是政府采取政策上的扶持。
人民银行应当积极研究办法,帮助村镇银行加速完善结算渠道。
人民银行应尽快帮助解决大小额支付系统、征信系统方面的问题。
另外,当村镇银行发展到一定阶段后,应该放宽经营区域上的限制。
村镇银行经营得比较好,也符合监管部门的相关要求,就应该有资格跨区经营,有利于分散同质地区的系统风险,提高了银行本身抵御风险的能力。
而且,村镇银行需要中国存款保险机构。
毫无疑问,存款保险制度会引起道德风险问题,激励商业银行主动承受更大的风险暴露。
但金融风险正困扰着我国的商业银行,广大存款人的利益正受到威胁,因此在提高中央银行监管水平的同时,建立我国的存款保险制度,将对保护家庭和中小企业存款者的利益,对稳定金融体系,保护存款人利益,增强存款人对银行的信心十分重要。
其次,村镇银行要注意加快完善自身水平。
第一,自身建立完善的信息渠道,可以联合农产品公司,将农产品公司的预购销合同作为抵押品。
村镇银行可以作担保,用农产品公司与农户签订的购买合同,作为抵押发放贷款,用应收账款抵押担保,则可以让农户手中现成的资本派上用场,这样既保证了贷款质量,又对贷款的回收期有了一个比较准确的把握。
第二,引导农民的联保贷款。
一方面可以实现村民的共同监督,另一方面可以在联保贷款的同时结成风险共同体,村镇银行在这一方面要做出积极行动,引导村民交流种养经验,相互合作,共同抵御风险。
这样也保证了还款质量和还款期限的确认。
第三,在实际的信贷发放中,可以采取更为灵活的担保方法。
现今银行贷款通常是以变现性作为房贷的标准,但是农户手中的不动产却不能象城镇居民一样作为抵押品,这就需要政府尽快建立村镇不动产担保的登记查询系统,并且由国家制定相关法律政策,使农村房屋、土地承包权等不动产抵押更灵便。
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