网络金融与支付第四章

第4章 电子支付系统及其应用
瞿彭志 主编 袁丽娜 制作
本章学习目的
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掌握电子支付的概念及内涵
了解主要的电子支付系统及其构成
了解主要的B2C电子支付系统的构成与业务流程 了解主要的B2B电子支付系统的构成与业务流程
掌握使用信用卡、电子支票和电子现金 完成电子支付的操作流程 了解网络结算和清算的内涵和功能及国 内外主要银行清算系统的服务内容
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第4章 电子支付系统及其应用
4.1 电子支付系统介绍 4.2 电子支付系统的应用
4.3 B2B网络交易的结算
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4.1 电子支付系统介绍
4.1.1 4.1.2 4.1.3 4.1.4 4.1.5 4.1.6 4.1.7 4.1.8 4.1.9
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图 4-5 基于第三方支付平台的网络支付模式
4. 多种支付手段结合模式
多种支付手段结合模式是指第三方电子支付公司 利用电话支付、移动支付和网上支付等多种方式 提供支付平台的模式。 在这种模式中，客户可以通过拨打电话、手机短 信或者银行卡等形式进行电子支付。
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3. 第三方支付平台
第三方支付就是具备一定实力和信誉保障的第三 方独立机构提供的网络交易支持平台，从事第三 方支付的非银行金融机构被称为第三方支付商， 它独立于电子商务的商户和银行，为商户和消费 者在交易过程中提供网上支付服务的机构。
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图 4-8 与第三方支付合作的B2C电子商务系统
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支付方式的变革 电子支付的概念 电子支付系统的特征 电子支付的发展阶段 电子支付系统的分类 主要电子支付系统 电子支付系统的构成 电子支付系统的工作模式 电子支付系统的安全
4.1.1 支付方式的变革
如今，支付方式正处于变革当中，其主要特征是 信用卡和电子支付方式正逐步替代现金及支票。 2003年，美国的信用卡和借记卡在商店中的支付 额首次超过了现金和支票 对 B2C的电子商务经营者来说，采用信用卡支付 方式是十分普遍的。
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1. 支付网关型模式
支付网关型模式是指一些具有较强银行接口技术 的第三方支付公司以中介的形式分别连接商家和 银行，从而完成商家的电子支付的模式。 这样的第三方支付公司如网银在线、上海环讯、 北京首信等，它们只是商家到银行的通道而不是 真正的支付平台， 它们的收入主要是与银行的二次结算获得的分成， 一旦商家和银行直接相连，这种模式就会因为附 加值低而最容易被抛弃。
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图 4-4 基于银行网关的网络支付模式
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2. 自建支付平台模式
自建支付平台模式是指由拥有庞大用户群体的大 型公有电子市场（public electronic marketplace）的电子商务公司为主创建，或电 子商务公司自己独立创建支付平台的模式。 采用自建支付平台模式的企业有亚马逊 （Amazon）、eBay、百思卖（Best buy）等。 这种支付平台主要服务于母公司的主营业务，其 发展也取决于母公司平台的大小。
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图 4-7 B2C支付系统的构成
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2. B2C支付系统的业务流程
B2C支付系统的典型应用从客户发起购买请求到客户收到商品、商家 收到资金，完成整个网上交易需要经过如下的业务流程： 1）用户浏览电子商务网站，选者中意的商品，向商家提出购买请求； 2）商家将经用户核对后的订单进行数字签名，提交到支付系统； 3）支付网关调用支付界面，要求用户填写账户信息； 4）用户用支付系统的支付网关的公开密钥对账户信息进行加密，传 递给支付系统的支付网关； 5）支付系统支付网关核对用户提供的账户信息进行数据转换，通过 金融专网或者专线发给金融机构，要求核对用户账户信息； 6）金融机构将核对的结果和用户用于支付确认的信息传递给支付系 统； 7）支付系统将金融机构传递来的用户支付确认信息传递给支付确认 系统，要求进行支付确认；
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电子支付系统是融购物流程、支付工具、安全技 术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的实 现电子支付的综合业务系统。
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4.1.3 电子支付系统的特征

1. 2. 3. 4.
数字化的支付方式 开放的系统平台 先进的通讯手段 明显的支付优势
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4.1.4 电子支付的发展阶段
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3. 第三方支付模式
（1）第三方支付的概念与应用 第三方支付模式是指由第三方支付公司为买方保管资金， 待卖方商品送达或服务完成的后支付卖方的模式。它通过 买卖双方在支付平台开立账号，以资金保付的方式完成网 上交易款项支付。 目前我国能进行第三方支付业务的第三方网络支付平台主 要有易趣公司的PayPal、阿里巴巴的支付宝、腾讯的天下等， 其中用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者在欧美国 家非常流行，后者的用户市场主要在中国国内。
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4.2.1 B2C电子支付系统的构成及 运行 1. B2C支付系统的构成 2. B2C支付系统的业务流程 3. 第三方支付平台
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1. B2C支付系统的构成
典型的B2C支付系统由银行的业务服务器、数据 库服务器，商家业务服务器、数据库，银行和商 家两端的支付网关，银行和商家的局域网及安全 设备，广域网（或Internet），客户的终端设备 （如台式电脑、手机等）等IT设备，以及各种应 用软件、平台软件和系统软件，再加上专业人员 的集成和优化构成，是一个复杂系统
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4.1.2 电子支付的概念
电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括 消费者、厂商和金融机构，通过信息网络， 使用安全的信息传输手段，利用银行所支持的某 种 数 字 金 融 工 具 （ 电 子 现 金 额 Cash 、 信 用 卡 Credit Card、借记卡Debit Card、智能卡Smart Card等）， 以数字化方式进行从买者到金融机构、商家之间 的在线货币支付、资金流转、资金清算、查询统 计等的过程。
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8）支付确认系统接收到要求确认的信息后，进行支付确认预处理， 然后按事先选择好的确认方式通知用户(实时确认、分时确认)进行确 认； 9）用户根据选择的确认方式，进行相应的确认资料的填写，填写好 后提交给支付确认系统； 10）支付确认系统比较金融机构和用户提交的支付确认信息，如果一 致则进行下一步的确认，否则返回错误，最后支付确认系统将确认结 果返回给支付系统支付网关； 11）确认成功，以E-MAIL的方式告知用户他的支付请求被认可，资 金己经从他的账户上划出，否则以E-MAIL的方式告知用户，他的支 付请求不被认可； 12）确认成功，数字签名金融机构的返回结果发送给商家，并通知商 家发货，否则通知商家交易失败； 13）确认成功，要求金融机构划款； 14）金融机构返回数字签名的划款信息，完成交易。
导入案例 第三方担保交易模式的 首创者-支付宝 1. 支付宝的起源与发展现状 支付宝（）最初是为了解决淘宝网络 交易安全所设的一个功能。该功能首先使用“第 三方担保交易模式” 支付宝于2004年12月独立成为浙江支付宝网络技 术有限公司，2008年1月1起日更名为支付宝（中 国）网络技术有限公司。 截至2012年12月，支付宝注册用户数突破8亿， 日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数 峰值达到1亿零580万笔。
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4.1.7 电子支付系统的构成
基于互联网的电子交易支付系统都是由客户、商 家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行 和金融专用网络这七个部分组成的。
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4.1.8 电子支付系统的工作模式 1. 2. 3. 4. 支付网关型模式 自建支付平台模式 第三方支付模式 多种支付手段结合模式
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支付宝合作的金融机构
全国有300家银行，与支付宝合作的有155家银行。 与支付宝合作的金融机构有多种，包括国有商业银行、 全国性股份制商业银行、区域性银行和其他金融机构 1. 国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行（2006 年）、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、 中国银行。 2. 全国性股份制商业银行：招商银行（2005年）、浦东发 展银行（2006年）、兴业银行、华夏银行、广东发展银 行、深圳发展银行、中国民生银行、中信银行、中国光 大银行、恒丰银行、浙商银行。 3. 区域性银行：上海银行、深圳平安银行等 4. 其他机构：VISA、东亚银行
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导入案例 第三方担保交易模式的 首创者-支付宝 1. 支付宝的起源与发展现状 截至2013年年底，支付宝实名制用户已近3亿， 其中有1亿用户将主要支付场景转向支付宝钱包， 移动支付总金额超9000亿元，已超过硅谷两大移 动支付巨头PayPal和square移动支付3000亿元 的总和，成为全球最大的移动支付公司。 支付宝每天的交易约3万笔。
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支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络 系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作 的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部 数据，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾 客的支付指令的一组服务器设备。
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（2）支付网关系统的作用和功能 支付网关的主要作用是将Internet传来的数据包 解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重 新打包； 接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据 转换为Internet传送的数据格式，并对其进行加 密。 支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密 功能，以保护银行内部网络。