调研报告-个人存单质押贷款业务中存在的问题
存单质押贷款风险自查报告
**信用社
关于对存单质押贷款风险进行排查的自查报告联社信贷部：
根据联社下发的《关于对存单质押贷款进行风险排查的通知》的要求，我社及时组织人员进行了认真细致的检查，现将检查结果汇报如下：
针对此次检查，我社成立了检查领导工作小组:组长:***,成员:***。
******。
通过加强对存单质押贷款相关业务的学习,并按照《个人定期存单质押贷款办法》《单位定期存单质押贷款管理规定》和“三个办法一个指引”的要求进行排查，发现我社有一笔贷款用错会计科目：2009年4月30日，向玉为阁发放贷款12万元，用途建材流动资金，贷款方式：抵押，错用125502科目（农户质押贷款）经主任授权现已更正，调回正确的科目。
今后，我社要组织员工加强学习，强化管理，注意防范化解风险，营造一个安全稳定的经营环境。
***信用社
2011-3-3。
商业银行个人贷款业务的问题与对策研究【毕业作品】
--【毕论】【业文】( 届)商业银行个人贷款业务的问题与对策研究所在学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月摘要近年来随着我国经济的快速发展，居民财富的迅速增加，银行个人贷款业务的市场潜力日益显现。
各家银行普遍意识到了发展个人贷款对于零售业务甚至对于整个银行业务的发展都有重要的战略意义，并陆续加快了银行个人贷款的发展步伐。
但是由于个人贷款的特殊性，该项业务从功能、性质和管理等方面都出现了不同程度的变异，暴露出来的深层次问题也越来越多，这已经对银行的风险管理和有效监管形成了巨大的挑战。
本文就以中国建设银行温江支行的个人贷款业务为例，分析银行个人贷款业务的发展现状，存在的问题，包括结构性问题日益突出、配备人员不足和贷后管理工作滞后等，并提出相对应的对策建议，结合温江支行具体的发展策略和发展环境，本文给出了进一步发展个人贷款的几个政策建议。
关键词：商业银行；个人贷款；建设银行AbstractIn recent years, as China's rapid economical development and the rapid increase in household wealth, the market potential of bank’s personal loan business becomes increasingly obvious. The banks generally aware of that the development of bank’s personal loan business plays a important role to the retail business or even the whole development of the banking business, and gradually speed up the pace of the development of the bank’s personal loans. However, due to the special nature of the personal loans, the business have suffered different degrees of variation from the function, nature and management and more and more deep-seated problems have exposed, which has Seriously challenged the bank's risk management and effective supervision. In this paper, we take the personal loan business of Wenjing Branch of Construction Bank as a case study to analysis the development status and the existing problems of the bank’s personal loan business and put forward some corresponding countermeasures and suggestions, hoping to give the bank’s personal loan business some realistic reference in operation and development.Keywords: personal loans; Wenjiang; CCB目录1 个人贷款的概述 (1)1.1个人贷款业务的定义 (1)1.2 个人贷款业务的特点 (1)1.3 个人贷款业务分类 (2)2 我国个人贷款的发展现状与问题 (5)2.1我国个人贷款业务的规模逐步增长 (5)2.2银行自身管理薄弱，对个人的信用调查简单 (6)2.3缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系 (7)2.4个人贷款手续烦琐 (7)2.5个人资信档案缺乏科学有效管理，不利于银行贷后信用风险监控 (8)3中国建设银行温江支行个人贷款业务发展现状 (9)3.1 个人贷款规模分析 (9)3.2 个人住房贷款发放的情况 (9)3.3 个人贷款结构分析 (10)3.4 个人贷款以住房贷款为主 (11)4 建设银行温江支行个人贷款存在的问题 (12)4.1 个人贷款业务结构性问题日渐突出 (12)4.1.1 个人房贷业务比重过大，银行风险增加 (12)4.1.2 其他个人贷款种类发展迟缓 (12)4.1.3 个人贷款同质化趋势严重 (13)4.2基层支行个人贷款业务扩张，专业人员配备不足 (13)4.3 贷后管理环节不够重视，引致道德风险 (13)4.4 宏观经济环境风险 (14)4.5政策性风险 (14)4.6 借款人个人信用体系不健全 (15)5 发展建设银行温江支行个人贷款业务的政策建议 (16)5.1 个人贷款品种多元化，分散银行风险 (16)5.2 个人贷款业务创新，增强自身竞争力 (16)5.3 加强对专业个贷人员的培训，合理安排个贷人员配置 (17)5.4 完善个人贷款业务流程，重视贷后管理 (18)5.5 加强银行内部信贷管理 (19)5.6 加强对借款人的风险控制，做好客户评级工作 (19)结论 (21)参考文献 (22)致谢.......................................................................................... 错误!未定义书签。
银行存贷款业务的常见问题与解决方法
银行存贷款业务的常见问题与解决方法在现代社会中，银行存贷款业务是人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，许多人在使用这些服务时经常会遇到一些问题。
本文将探讨一些常见的问题，并提供相应的解决方法，以帮助读者更好地理解和利用银行存贷款业务。
一、存款问题与解决方法1. 存款利率低：许多人存款时会发现利率相对较低，导致存款回报率不高。
解决方法是选择具有竞争力的银行，比较不同银行的存款利率，并选择最适合自己的银行。
2. 存款期限限制：有些银行对存款期限有一定的限制，如果需要提前支取存款可能会被收取一定的费用。
解决方法是在存款前仔细阅读银行的存款协议，选择适合自己的存款期限，并确保自己不会在存款期限内需要提前支取存款。
3. 存款安全性：有些人担心存款的安全性，特别是在面对银行破产或经济危机时。
解决方法是选择信誉良好、经营稳定的银行，同时分散存款，将资金分散存放在不同的银行，以降低风险。
二、贷款问题与解决方法1. 贷款利率高：许多人在申请贷款时会发现贷款利率相对较高，导致还款负担较重。
解决方法是与多家银行进行比较，选择利率较低的贷款产品，并尽量提高个人信用评级，以获得更低的利率。
2. 贷款审批困难：有些人在申请贷款时会遇到审批困难，导致无法获得所需的贷款金额。
解决方法是提前做好贷款申请准备工作，包括准备完整的贷款材料、提高个人信用评级、增加还款能力等，以增加贷款审批的成功率。
3. 还款逾期问题：有些人在贷款还款时会遇到还款逾期的情况，导致产生额外的罚息和信用记录。
解决方法是提前规划好还款计划，确保按时还款，并在遇到困难时与银行协商延期或调整还款计划，以避免逾期还款的问题。
三、其他问题与解决方法1. 银行服务不满意：有些人在使用银行服务时可能会遇到不满意的情况，如服务态度不好、办理手续繁琐等。
解决方法是及时反馈问题，与银行客服或相关部门联系，寻求解决方案。
如果问题无法解决，可以考虑更换银行或寻找其他服务提供者。
2. 银行费用过高：有些人在使用银行服务时可能会觉得银行收取的费用过高，导致负担较重。
质押贷款研究报告
质押贷款研究报告随着金融市场的不断发展，质押贷款作为一种重要的融资手段，受到了越来越多企业和个人的青睐。
质押贷款是指借款人将其拥有的资产抵押给贷款机构，以获取相应金额的贷款。
本文将从质押贷款的基本概念、风险及其避免、质押贷款的优缺点、质押物的选择等方面进行研究和探讨。
一、质押贷款的基本概念质押贷款是指借款人将其拥有的资产（如房产、车辆、股票等）抵押给贷款机构，以获取相应金额的贷款。
质押物必须具有一定价值，贷款金额不得高于质押物价值的一定比例。
在还款期内，借款人需按照协议约定的还款方式和期限及时还款。
质押贷款的利率通常较低，且具有较强的灵活性。
二、风险及其避免1.质押物价值下降风险质押物价值下降是质押贷款中存在的一种风险。
为了避免这种风险，贷款机构会对质押物进行评估，以确定其价值。
借款人应选择具有稳定价值的质押物，并注意定期进行评估和更新。
2.借款人逾期风险借款人逾期还款是质押贷款中存在的另一种风险。
为了避免这种风险，借款人应提前规划好还款计划，并按时还款。
如遇到还款困难，应及时与贷款机构协商，寻求解决办法。
三、质押贷款的优缺点1.优点（1）利率较低：质押贷款的利率通常较低，对于个人和企业来说，可以有效降低融资成本。
（2）融资灵活：质押贷款的融资方式比较灵活，可以根据借款人的需要进行适当调整。
（3）申请流程简单：质押贷款的申请流程相对较简单，申请人只需提供相应的材料，即可快速获得贷款。
2.缺点（1）质押物风险：如果选择的质押物价值下降，借款人可能需要额外的担保措施。
（2）逾期罚息：如果借款人逾期还款，将需要支付额外的罚息，增加了还款的负担。
四、质押物的选择质押物的选择对于质押贷款的风险控制至关重要。
在选择质押物时，应注意以下几点：（1）具有稳定价值：质押物应具有相对稳定的价值，以避免价值下降的风险。
（2）易于评估：质押物应易于评估，以确定其价值。
（3）易于变现：质押物应易于变现，以便在需要时快速变现。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
质押贷款调查报告（共五篇）
质押贷款调查报告（共五篇）第一篇：质押贷款调查报告贷款调查报告一、申请人的基本情况：借款人，系我市居民，身份证地址：，身份证号，配偶：，身份证号：。
二、资信情况经资信系统查询，借款人它行无借款，无不良记录，符合贷款发放要求。
三、借款用途借款人因向购买楼房，资金不足向我部提出借款申请万元，期限个月，以本人在的定期存单张，共计万元做质押，借款人申请自主支付。
四、第一还款来源分析借款人及配偶经济收入正常，月收入近元，家庭年总收入万元左右，据了解借款人近期有理财产品到期，用于偿还该笔借款。
五、第二还款来源分析定期存单张，户名：，金额共计：万元，定期存单为：开户日：年月日,到期日：年月日,开户行：，帐号：,存单号：,金额：万元，存期：年.质押率：%六、风险分析借款人身体健康，无不良嗜好，且为本信用社的定期存单，风险较低，在正常情况下，借款人有偿还借款能力。
七、综合结论通过以上之调查，本人同意为借款人发放万元，期限个月，利率%。
调查人：年月日第二篇：质押贷款调查报告贷款调查报告一、申请人的基本情况：借款人，系我市居民，身份证地址：，身份证号，配偶：，身份证号：。
二、资信情况经资信系统查询，借款人它行无借款，无不良记录，符合贷款发放要求。
三、借款用途借款人因向购买楼房，资金不足向我部提出借款申请万元，期限个月，以本人在的定期存单张，共计万元做质押，借款人申请自主支付。
四、第一还款来源分析借款人及配偶经济收入正常，月收入近元，家庭年总收入万元左右，据了解借款人近期有理财产品到期，用于偿还该笔借款。
五、第二还款来源分析定期存单张，户名：，金额共计：万元，定期存单为：开户日：年月日,到期日：年月日,开户行：，帐号： ,存单号： ,金额：万元，存期：年.质押率： %六、风险分析借款人身体健康，无不良嗜好，且为本信用社的定期存单，风险较低，在正常情况下，借款人有偿还借款能力。
七、综合结论通过以上之调查，本人同意为借款人发放万元，期限个月，利率 %。
个贷业务发展中存在的问题
个贷业务发展中存在的问题在个贷业务的发展过程中，存在许多问题需要解决。
以下是一些主要的问题：1. 风险控制不足个贷业务的风险控制是业务发展的核心问题。
由于一些银行的风险控制体系不够完善，对借款人的信用评估不足，以及对贷款的审批和发放环节的把控不严，导致了个贷业务的信用风险和操作风险增加。
2. 产品创新不足当前个贷业务的产品种类相对单一，缺乏创新。
一些银行只是简单地复制传统贷款产品，未能根据客户需求和市场变化进行产品创新和升级。
这不仅限制了业务的发展，也难以满足客户的多样化需求。
3. 审批效率低下个贷业务的审批效率是影响客户体验的重要因素之一。
一些银行的审批流程繁琐，审批周期长，客户需要等待的时间过长，这不仅会降低客户的满意度，还会增加贷款的风险。
4. 贷款额度受限由于受到政策、资金等多方面因素的影响，个贷业务的贷款额度相对有限。
这使得一些借款人无法获得足够的资金支持，不能满足其实际的资金需求。
5. 抵押物估值不合理抵押物估值是个贷业务中重要的一环。
一些银行在抵押物估值方面存在不合理和不规范的情况，导致抵押物的价值被高估或者低估，从而增加了贷款的风险。
6. 贷后管理不规范贷后管理是保证个贷业务质量的重要环节。
一些银行在贷后管理方面存在不规范的情况，对借款人的还款情况、抵押物的状况等方面缺乏有效的监控和管理，导致贷款的风险增加。
7. 法律法规不完善个贷业务的法律法规还不够完善，存在一些漏洞和不足。
这使得一些不法分子有机可乘，进行违法操作和欺诈行为，增加了贷款的风险和法律风险。
8. 市场竞争激烈随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，个贷业务的竞争也越来越激烈。
各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了风险管理和服务质量，导致了个贷业务的竞争环境恶化，不利于行业的健康发展。
个人贷款业务中存在的问题及对策
个人贷款业务中存在的问题及对策作者：李蒙来源：《金融经济·学术版》2013年第01期摘要：个人贷款业务是一项重要的资产性业务，具有经济资本占用低、收益高、覆盖广等产品优势。
下面结合具体实际工作，对当前发展个人贷款业务面临的一些问题阐述几点思考和建议，仅供参考。
关键词：个人贷款问题对策一、几点思考1、存量个人贷款形成违约与不良的主要原因。
个人贷款在具有效益型、流动性的同时，安全性也是重中之重。
根据目前存量不良贷款来看，不良贷款客户群体主要是发展前景不明朗的私营企业管理人员、职工、个体工商户等。
违约与不良的主要原因：一是贷前调查内容不够翔实细致，特别是对借款人所在的单位及行业发展前景及发展趋势调查不够细致全面。
二是对风险认识不足，特别是借款人及其配偶以及担保人同在一家公司任职的情况下，出具的收入证明明显过高，没有要求借款人及保证人进一步提供更加翔实的材料，如完税证明等。
借款人所在单位效益下滑后，借款人、保证人同时丧失还款能力，形成不良贷款。
三是因为以前年度对个人贷款业务经营较为粗放，个贷人员经营压力较大，人员较少，岗位分工不够细致，责任不清晰，导致贷款不良形成。
2、在日常工作中如何定位和平衡业务发展和风险防控的关系？当前个贷业务发展任务较重，个贷业务是一项重要产品，如何做到业务发展与风险控制的和谐统一是当前困扰个贷业务的的难题。
一方面个贷业务要不断发展壮大，进一步加大市场占比；另一方面要做好贷后管理工作，加大风险控制，最大限度的提高和优化个贷资产质量的整体水平。
一是做“实”基础管理。
根据上级行关于个人贷款的规定、政策和体系文件要求，制定了一整套个贷业务操作流程，从营销受理、贷前调查、审核、申报、贷款发放、贷后管理等六个环节对个人信贷业务流程规定了硬约束条款，为个人资产业务健康持续发展奠定坚实基础。
二是做“真”贷前调查。
把贷前调查作为风险控制的第一个关口，切实改变贷前调查流于形式的问题。
三是做“细”贷款审核。
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。
我国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存在一定的问题。
针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程，提升服务水平等改善措施，以推动我国商业银行个人贷款业务的发展。
关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。
通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施，促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。
一、商业银行个人贷款业务1.商业银行。
商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。
2.个人贷款业务。
根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款又称零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。
个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人。
个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。
它不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。
3.个人贷款业务种类。
个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。
个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等；个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。
个人贷款隐患排查报告(3篇)
第1篇一、前言随着我国经济的快速发展，个人贷款业务在金融市场中占据了越来越重要的地位。
个人贷款业务的开展，不仅满足了广大消费者的资金需求，也促进了金融市场的繁荣。
然而，个人贷款业务在快速发展过程中，也暴露出一些隐患，如贷款风险、操作风险、合规风险等。
为了确保个人贷款业务的健康发展，提高风险防控能力，本报告对个人贷款隐患进行排查，并提出相应的防范措施。
二、个人贷款隐患排查1. 贷款风险（1）信用风险信用风险是指借款人因还款能力不足、还款意愿不强等原因，导致贷款无法按时收回的风险。
在个人贷款业务中，信用风险主要表现为以下几种情况：①借款人虚假信息：部分借款人为了获得贷款，提供虚假的身份证明、收入证明等材料，骗取银行信任。
②还款能力不足：借款人收入不稳定，或存在不良消费习惯，导致还款能力不足。
③恶意拖欠：部分借款人恶意拖欠贷款，甚至通过法律途径进行维权。
（2）市场风险市场风险是指因市场环境变化，导致贷款价值下降的风险。
在个人贷款业务中，市场风险主要表现为以下几种情况：①房价波动：房地产市场价格波动较大，导致抵押物价值波动，影响贷款回收。
②利率风险：利率变动可能导致贷款成本上升，增加借款人还款压力。
2. 操作风险操作风险是指因内部流程、系统缺陷、人员操作等原因，导致贷款业务无法正常开展或出现损失的风险。
在个人贷款业务中，操作风险主要表现为以下几种情况：（1）流程不规范：部分银行在贷款审批、发放、回收等环节存在流程不规范现象，导致贷款风险增加。
（2）系统缺陷：银行信息系统存在缺陷，导致贷款信息错误、延误等问题。
（3）人员操作失误：部分银行工作人员业务水平不高，操作失误导致贷款风险。
3. 合规风险合规风险是指因违反相关法律法规、规章制度等原因，导致贷款业务面临处罚或损失的风险。
在个人贷款业务中，合规风险主要表现为以下几种情况：（1）违规放贷：部分银行为了追求业绩，放宽贷款条件，违规放贷。
（2）违规收费：部分银行在贷款过程中，违规收取费用，损害借款人权益。
日常抵押担保贷款可能存在问题与风险的对策和建议
日常抵押担保贷款可能存在问题与风险的对策和建议近几年来，个别经办行对抵押贷款风险缺乏足够的认识和全面的防范能力,出现了一些风险隐患，使信贷资产面临潜在风险，本文就日常抵押担保贷款中可能存在的问题和面临的风险进行分析，并提出相应的对策和建议。
一、存在的主要问题(一)、担保方式创新不足。
由于受传统担保思维的约束和对风险管控能力的担忧,农发行在抵押物的选择上过于集中房、地产及机器设备。
而动产浮动抵押、在建工程抵押等很多新型抵押担保方式还处于空白和探讨状态。
抵押担保物多样化的缺失,制约了担保方式的创新,压缩了抵押担保空间,削弱了农发行的竞争力。
(二)、担保过程存在隐患。
近年来,随着农发行业务的发展,抵押担保贷款比重不断增加,担保风险总体可控,但抵押担保也存在一些不容忽视的风险问题,值得高度关注。
1、抵押物主体资格风险。
目前农发行营销的中长期固定资产贷款中,主要以地上无定作物的土地设定抵押担保。
土地抵押虽然增强了第二还款来源的有效性,但也面临法律和管理方面的风险。
一、是储备土地抵押的合法性风险。
在土地抵押担保中,很大部分是政府储备土地。
由于储备土地未按照国家法定程序进行公开交易,也未缴纳土地出让金和签订土地交易合同,使储备土地使用权的法律性质和抵押的合法性存在法律瑕疵。
因此,政府储备土地设定抵押存在的法律瑕疵将面临合法性风险。
襄阳金融网二、是抵押物形态改变风险。
由于土地闲置的时限性与贷款归还时间上的差异,容易出现土地抵押物形态的改变。
当二者产生矛盾时,土地使用权拥有者肯定选择在土地上开工建设,修建房屋,这就改变了地上无定作物土地的原有形态。
当出现这种情况时,抵押物的变现势必面临更大障碍和困难,从而带来潜在的担保风险。
三、是土地的闲置时限风险。
农发行以土地抵押担保的主要是中长期贷款,还款时间一般为3至5年,最长的达8年,与土地闲置两年的时限要求产生了不对称性矛盾。
因此,在贷款期间,一旦出现土地使用权被无偿收回,抵押权将处于“悬空”状态,担保风险将随之产生。
浅析银行个人存单质押贷款存在的问题及建议
浅析银行个人存单质押贷款存在的问题及建议目前，个人存单质押贷款是银行业风险相对较小的贷款业务，但就银行的重视程度及开展情况来说还不太理想。
对银行来说，这种低风险业务应该更好地开展;对客户来说，无论是从理财方面考虑还是从自身方便的角度考虑，更希望银行可以快速地提供资金，能随用随贷。
现如今，银行业竞争，如何为客户提供全方面的效劳，在某种程度上个人存单质押贷款业务也是银行业竞争不能轻视的一种业务。
银行业金融机构更应加强效劳，认真学习相关法律，创新业务品种，满足不同客户的需求，在竞争中开展壮大。
一、存在的问题(一)法律意识淡薄主要表现为银行工作人员不能正确判断所欠银行债务是个人债务还是家庭共同债务，在银行的存款是个人财产还是家庭共有财产，而这些问题也是在办理个人定期存单质押贷款过程中需要搞清楚的。
第一，是否属于共同债务模糊不清。
要弄清这个问题，我们首先应掌握相关法律规定。
我国婚姻法解释二第二十四条规定:债权人就婚姻关系存续期问夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
但夫妻一方可以证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者可以证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
婚姻法第十九条第三款内容为:夫妻对婚姻关系存续期问所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
从以上法条可以看出，婚姻法为维护好心债权人的合法权益，特别提出了这些法律根据。
在婚姻关系存续期问，夫妻任何一方向银行举债时，没有特别说明，依上述法律规定，应当按夫妻共同债务处理。
第二，不能正确理解婚姻法。
婚姻法第一条明确规定:婚姻法是婚姻家庭关系的根本准那么。
婚姻法是解决家庭内部关系的法，为解决家庭内部债权债务关系提供了大量的法律根据。
婚姻法第四}-一条规定:离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同归还。
共同财产缺乏清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿;协议不成时，由人民法院判决。
质押贷款调研报告
质押贷款调研报告质押贷款调研报告一、调研目的和背景本次调研旨在了解质押贷款的基本情况、运营模式、风险评估以及市场前景，为投资者和相关机构提供决策参考。
二、调研方法本次调研采用了问卷调查和实地访谈的方式收集数据和信息。
问卷调查对象包括了质押贷款的用户以及金融机构。
通过实地访谈，我们也获得了一些来自专业人士和业内人士的观点和建议。
三、质押贷款的概述质押贷款是指借款人将其拥有的财产或资产进行质押，作为借款的担保物，以获取贷款的一种融资方式。
质押贷款通常适用于个人和中小型企业，易操作、流程简化和获得资金迅速是其最大的特点。
四、质押贷款的运营模式根据调研结果，质押贷款的运营模式主要包括线下、线上和兼容线上线下的方式。
线下模式是传统的质押贷款模式，借款人需要到实体机构进行办理和抵押物的评估。
线上模式则是借助互联网平台进行贷款申请和审核，便捷且节省时间。
兼容线上线下的方式则将线上和线下模式结合起来，以满足不同客户的需求。
五、质押贷款的风险评估根据调研结果，质押贷款的风险主要包括抵押物评估不准确、贷款人还款能力不足、市场波动等。
对于抵押物评估不准确的风险，我们建议金融机构加强对抵押物评估的专业性和科学性；对于贷款人还款能力不足的风险，建议金融机构加强贷款人还款能力的评估和监控；对于市场波动的风险，建议金融机构建立风险管理机制，及时应对市场波动的影响。
六、质押贷款的市场前景根据调研结果和相关数据分析，质押贷款市场前景广阔。
随着经济的发展和金融体系的完善，越来越多的个人和企业需要进行质押融资来满足经营和个人需求。
质押贷款的便利性和效率优势使其成为一种受欢迎的融资方式，未来市场空间仍有较大的增长潜力。
七、调研结论和建议本次调研表明，质押贷款在金融市场中具有一定的优势和潜力。
然而，质押贷款市场也存在一些风险和挑战。
对于金融机构来说，应加强对抵押物评估、贷款人信用评估和风险管理的能力和水平，提高质押贷款的风控能力；对于借款人来说，应提高自身的还款能力和财务管理水平，合理使用质押贷款，避免出现风险。
当前贷款抵押担保工作中存在的问题当前贷款抵押担保工作中存在的问题
当前贷款抵押担保工作中存在的问题当前贷款抵押担保工作中存在的问题今年农发行总行针对当前中小企业贷款困难的实际情况指出：要研究提出多种担保办法，探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押等担保形式。
就目前而言，大力提倡和健全完善贷款抵押担保，对改善银行信贷资产质量，促进银行业健康发展意义重大。
但是，当前在办理贷款的抵押过程中还存在很多弊端，需要进一步完善。
主要表现在以下几个方面：一、政出多门，各自为政。
抵押担保工作涉及企业、国土、房管、国资、公证等部门，在办理抵押担保过程中，涉及各部门的政策规定和经济利益，各部门从自身利益出发，从局部看待问题，认识不一致。
但由于政策规定方面的缺陷，导致这些部门的行为又都有章可循，并不违规违法。
这时，往往要由政府有关部门出面协调解决因政策规定不统一带来的矛盾冲突。
致使企业对办证感觉难度大，怕麻烦，造成办证难，制约了贷款的有效发放。
二、收费偏高，企业难以承受。
由于资产抵押与资产交易都存在一个收费问题，一般约为抵押物价值或交易额的5%左右。
企业用于抵押的资产价值一般较大，在企业生产经营本来存在较大资金缺口的情况下，按该标准收费，就出现了在企业还未获得贷款之前就得支付一笔不菲的费用，企业难以承担，对于困难较大的企业来说，无异于雪上加霜。
三、手续繁琐，期限偏短。
我国办理抵押担保一般是土地、房屋等固定资产，期限多定为1年，到期续办。
按现行规定办证前都要到现场鉴定评估，因收费原因，办证部门大都不愿办理长期手续，且由于效率低等原因，有的办证时间从协商收费到最后办理完结，历时长达2—3个月。
企业的生产是长期性的，大部份企业长期需要信贷支持，于是陷入周而复始办抵押手续的怪圈之中。
四、产权不明晰，估价不准。
就农发行目前的开户企业而言，其房屋、土地等固定资产多为计划经济时代沿袭下来，所占用土地多属划拨性质，只有使用权而无所有权。
虽然实行了抵押，明确了权利价值，当企业因不能偿还到期贷款等原因，银行行使抵押权时，还需按规定标准向政府补缴相当于以出让方式获得该土地使用权的出让费，加之目前企业的实际贷款余额远远大于抵押物价值，致使其抵押的实际效用受到削弱，对农发行来讲，是乎成了一种自我安慰的、观念上的价值形式。
抵押贷款中存在的问题及对策
抵押贷款中存在的问题及对策1 研究的背景及意义在美国次债危机所引发的全球金融危机还未消退～主权债务危机上升之际～全球经济在动荡之中。
而我国受此影响国内经济复杂多变。
国家面临诸多捆扰～其中房地产成为国家宏观调控的对象。
抵押贷款在银行业务中的风险和压力需要重新评估～个人住房抵押贷款和房地产企业抵押贷款是抵押贷款占比例最大。
该产业的稳定和发展关系到金融市场稳定和安全。
2 研究方法文献研究法文献研究法是根据一定的研究目的或课题，通过调查文献来获得资料，从而全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。
文献研究法被子广泛用于各种学科研究中。
其作用有:?能了解有关问题的历史和现状，帮助确定研究课题。
?能形成关于研究对象的一般印象，有助于观察和访问。
?能得到现实资料的比较资料。
?有助于了解事物的全貌。
个案研究法个案研究法是认定研究对象中的某一特定对象，加以调查分析，弄清其特点及其形成过程的一种研究方法。
个案研究有三种基本类型:(1)个人调查，即对组织中的某一个人进行调查研究;(2)团体调查，即对某个组织或团体进行调查研究;(3)问题调查，即对某个现象或问题进行调查研究。
探索性研究法探索性研究法是高层次的科学研究活动。
它是用已知的信息，探索、创造新知识，产生出新颖而独特的成果或产品。
信息研究方法信息研究方法是利用信息来研究系统功能的一种科学研究方法。
美国数学、通讯工程师、生理学家维纳认为，客观世界有一种普遍的联系，即信息联系。
当前，正处在“信息革命”的新时代，有大量的信息资源，可以开发利用。
信息方法就是根据信息论、系统论、控制论的原理，通过对信息的收集、传递、加工和整理获得知识，并应用于实践，以实现新的目标。
信息方法是一种新的科研方法，它以信息来研究系统功能，揭示事物的更深一层次的规律，帮助人们提高和掌握运用规律的能力。
经验总结法经验总结法是通过对实践活动中的具体情况，进行归纳与分析，使之系统化、理论化，上升为经验的一种方法。
质押融资调研报告
质押融资调研报告质押融资调研报告一、引言质押融资是指借款人将自己名下的股权、债权或其他资产用作抵押物来获取融资的一种方式。
质押融资的优点在于可以及时获得资金，并且不局限于特定用途，但同时也存在着一定的风险。
本报告将对质押融资进行调研，探讨其发展现状、风险因素以及相关政策。
二、质押融资的发展现状质押融资近年来在我国取得了长足的发展。
据统计数据显示，截至2020年底，中国质押融资市场规模已达到XX亿元，同比增长XX%。
质押融资在大部分行业中得到广泛应用，尤其是在高科技、制造业和房地产行业表现突出。
三、质押融资的优点和风险1. 优点（1）灵活性高：质押融资可以面向个人和企业，不局限于特定用途，借款人可以根据自身需要自由支配资金。
（2）期限短：相比较其他融资方式，质押融资通常期限较短，借款人可以更快获得资金并及时偿还借款。
（3）不限用途：质押融资的资金可以用于企业的各种用途，包括资金周转、扩大生产规模等。
2. 风险（1）市场波动风险：质押融资通常以抵押物的价格为基准，如果抵押物价值下跌，借款人可能需要追加抵押物或归还部分贷款。
（2）法律风险：借款人需要遵守质押融资合同的约定，否则可能面临法律追诉或抵押物被收回的风险。
（3）利率风险：质押融资的利率通常相对较高，借款人需要承担更大的利息负担。
四、质押融资政策与监管措施1. 政策支持政府出台了一系列政策支持质押融资的发展，包括放宽抵押物范围、简化融资手续、提供贷款担保等，以提高中小企业和个人的融资能力。
2. 监管措施监管机构对质押融资进行了严格的监管，以防范风险。
例如，要求担保公司和融资平台具备一定的风险防控能力，对质押物价格进行定期评估，加强借款人的信用审核等。
五、质押融资的发展趋势随着经济的发展和金融市场的深化，质押融资有望继续保持良好的发展势头。
未来，质押融资可以结合互联网和区块链等新技术，提高融资效率和风险控制能力。
同时，也需要进一步健全相关的法律法规和监管制度，保障市场的稳定和参与者的合法权益。
贷款问题调研报告
贷款问题调研报告贷款问题调研报告一、调研目的本次调研旨在了解贷款问题对于个人和企业的影响，分析导致贷款问题的原因，并提出相应的解决方案，以促进贷款市场的健康发展。
二、调研方法1. 问卷调查: 我们通过发放问卷的方式，对个人和企业进行调查，获取他们在贷款过程中遇到的问题以及对于贷款问题的看法。
2. 专家访谈: 我们采访了银行业专家，从他们的角度获取更深入的见解和建议。
3. 数据分析: 我们根据搜集到的数据，对贷款问题进行综合分析。
三、调研结果根据调研结果，我们可以得出以下结论：1. 贷款问题对于个人和企业的影响调研数据显示，贷款问题对于个人和企业的影响是巨大的。
个人在贷款过程中面临的问题包括高利率、还款压力大、申请难度大等；而企业则主要面临的问题包括融资难、贷款审批时间长等。
这些问题严重制约了个人和企业的发展，并对整个经济活动产生了负面影响。
2. 导致贷款问题的原因调研数据显示，导致贷款问题的原因主要包括以下几个方面：（1）利率过高: 高利率使得个人和企业贷款成本上升，增加了还款压力。
（2）审批流程繁琐: 个人和企业在申请贷款时需要提供大量的材料和信用证明，而审批时间长则导致了融资难的问题。
（3）信用评估体系不健全: 部分个人和企业由于信用记录不良而难以获得贷款。
（4）银行风控机制不完善: 银行在贷款审批过程中风控机制不完善，导致贷款风险增加。
四、解决方案针对上述问题，我们提出以下解决方案：1. 政府监管: 加强对金融机构的监管，保证贷款利率合理，避免高利率倾向。
2. 简化审批流程: 银行应推进审批流程的简化，在保证风控的前提下，减少对个人和企业的审核材料要求，提高审批效率。
3. 完善信用评估体系: 建立健全的信用评估体系，鼓励个人和企业注重信用建设，减少不良信用记录的产生。
4. 加强银行风控机制建设: 加强银行内部风险管控机制的建设，提高贷款审批过程中的风险控制能力。
5. 银行和企业合作: 银行可以与企业建立长期合作关系，通过对企业的深入了解，减少贷款风险。
抵押贷款业务中存在的问题及几点建议
抵押贷款业务中存在的问题及几点建议
范惠雯
【期刊名称】《西部金融》
【年(卷),期】1998(000)004
【摘要】抵押贷款是一项新兴的业务,有关的法律、法规尚不健全,在这种情况下,各商业银行基层行处如何进行规范操作,操作过程中存在什么问题?怎样将信贷风险降低到最低限度,带着这些问题,笔者对我市某全国性股份制商业银行及所属分支机构的抵押贷款业务进行了稽核调查.一、存在问题(一)抵押贷款全国不规范.1、国有企业以国有资产作抵押,没有提交国有资产管理部门批准抵押的文件.2、抵押物属于抵押人与他人共有财产、未要求抵押人提供经过公证的持有人同意抵押的证明文件.3、抵押品价值的评估大都没有经过有关指定的机构评估,而且也没有正式的评估报告.抵押品价值大都是采用企业帐面反映的数据,使银行对抵押物的实际价值心中无数.4、抵押合同一般都没有注明抵押物的占管方式、占管责任、毁坏损失的风险承担等内容,而且多数用财产抵押的借款人也未提供财产保险证明.
【总页数】2页(P29-30)
【作者】范惠雯
【作者单位】人民银行西安市分行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
【相关文献】
1.加快林权抵押贷款业务发展的几点建议 [J], 李平
2.应关注《林权证》抵押贷款业务发展中存在的问题 [J], 哈斯;吕文波
3.目前抵押贷款业务中存在的问题及建议 [J], 黄伟强
4.开办小额抵押贷款业务存在的问题及建议 [J], 郭峰
5.存款业务中存在的问题及几点建议 [J], 李革伟;卢东国
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调研报告-个人存单质押贷款业务中存在的问题
近些年，随着国民经济的不断增长，人们物质生活水平的不断提高，“花明天的钱，办今天想办的事”成为最具代表性的大众消费理念。
银行业以此为契机，大力拓展零售贷款业务，个人存单质押贷款业务逐渐由原来的小额贷款向大额贷款
演变。
但由于基层网点对个人存单质押贷款业务管理上的不重视，使一些违规问题和风险隐患时有出现: 一、存在的主要问题1、贷款的审批和办理过程中存在: 一是超比例发放质押贷款。
我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款质押率不超过质押存单面额的90。
而一些基层网点在办理业务过程中，不以总行的规定为基准，擅自将贷款质押率执行为95 二是以他行存单作质押，且办理续贷时未到存款行重新办理止付冻结手续。
个别基层网点办理质押贷款，在本行未与他行签订任何协议的情况下，违反《个人存单质押贷款业务操作办法》中“持有中国银行开具的未到期的个人定期储蓄存单和国债存款“的规定，为客户违规发放以他行存单作质押的贷款。
贷款到期后为客户办理重新续贷时，未到存款行重新办理止付冻结手续，而是延用首次贷款时存款行开具的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障三是为客户违规发放以他人保单作质押的保单质押贷款。
总行与平安人寿保险股份有限公司签署的《人寿保险保单质押贷款合作协议书》中明确规定“申请人寿保险保单质押贷款的
借款人、出质人必须是保单持有人即投保人本人贷款办理时，银行经办员应根据保险公司出具的《人寿保险保单价值证明书》与借款人签订贷款协议及《人寿保险保单质押权益转让授权书》”。
而个别基层网点为客户违规办理他人保单质押贷款，且贷款办理昧保险公司未出具《人寿保险保单价值证明书》，只出具《××保单的特别说明》，银行也未与借款人签订《人寿保险保单质押权益转让授权书》，若该保单在质押贷款期间发生理赔，银行无法享受优先受偿的权利四是发放贷款未做到审批。
我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》中规定，对借款人的借款申请，贷款人应按审批程序进行审批。
个别网点在实际办理过程中，未执行审批制度，而由经办柜员和分管主任进行二级审批五是部分贷款档案要素不全。
1个别基层网点的贷款合同内容不全，只有质押合同，无贷款申请表、审批表、借款合同、委托授权书，贷款责、权、利不明确2个别基层网点在业务办理过程中，只填具一份《质押贷款合同书》为银行留存，客户只留存借款借据和质押收据3基层网点在业务办理过程中，普遍存在贷款合同内容填写不合规现象。
2、贷款的发放和使用过程中存在: 一是贷款发放，违反规定直接提取现金。
基层网点在业务办理过程中，普遍存在发放贷款，未按规定通过转帐处理方式，一次性将款项直接划入借款人开立的专用帐户，而是让客户直接提取现金，容易产生被冒领或其他风险
二是利用存单质押贷款虚增存款。
个别基层网点发展业务，只求速度，不求质量，利用存单质押贷款，采用月底贷了存、月初支了还的手段虚增存款，不能真实反映业务信息，易造成上级部门决策失误。
3、贷款管理过程中存在: 一是质押存单未冻结。
个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，未按《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，办理存单核押或登记止付手续，资金的安全性得不到足够保证，以致出现了质押凭证因未进行冻结管理，被挂失支取的严重问题二是质押封包未执行双人封包管理。
个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，进行质押存单封包时往往由柜长或经办员一人封包、入库保管，未执行双人签封、双人入库保管制度，质押品的真实性、有效性得不到保证三是贷款到期未转逾期，逾期一个月以上，未对存单进行处置。
《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款逾期超过一个月，贷款人应按有关法规和借款合同约定处置质押存单抵偿贷款本息。
实际操作过程中，基层网点人员往往忽视了对逾期贷款的管理，未按规定将其转入逾期贷款科目，不利于贷款的监控和催收贷款到期超过一个月以上，未对存单进行处置，一旦客户违约，容易形成资质押存款不抵债的风险。
二、形成原因: 1、对个人存单质押贷款风险认识不足，管理不到位。
管理层发展业务顾此失彼，只注重了近几年发展迅速的零售贷款，而忽视了对业务量较少的个人存单质押贷款的管理。
殊
不知，该业务也随大气候的变化，金额早已由原来的几千、几万增长为几十万、上百万。
由于未引起重视，对该业务的各项规定及政策的下发、执行和监督未做到及时、有效，致使操作员在实际办理业务过程中无法做到有章可循对我行发展的新业务未及时组织员工进行学习培训，致使操作员在实际办理业务过程中，对待新业务无从下手。
2、操作员工作责任心不强，风险防范意识差，办理业务有章不循。
办理业务过程中，操作员对业务知识的学习和掌握不到位，再加上工作责任心不强，风险防范意识差，对风险环节和违规操作造成的后果未能引起高度重视，致使办理业务时有章不循，随意性操作。
三、几点建议: 1、认真执行《中国银行个人存单质押贷款业务操作办法》和国库券、保单质押贷款业务的相关规定，严格遵循业务操作规程，规范操作，杜绝操作性风险。
2、职能部门应加强对个人存单质押贷款业务的监督检查，保证依法合规经营。
3、加强培训，提高员工整体素质，增强员工的责任心，强化员工的法律意识、风险意识。
4、尽快开发电脑程序，将个人存单质押贷款业务与消费信贷系统统一管理，减少手工操作环节。