农村民间金融产生原因

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民间信用存在的原因

民间信用存在的原因关键词：民间信用，主要形式，产生原因，发展基础，必然性我国由于农村人口基数比重较大，农村经济在国民经济中占有重要地位。

在发展农村经济的过程中，民间信用扮演着重要的角色，而且随着非公有制经济的迅速发展的需要，民间信用的灰色面纱将会逐渐揭去。

民间信用的主要形式民间信用是指企业与企业、企业与个人之间非官方的一种金融活动方式。

其主要形式有股份集资、自由借贷、商业信用、票据贴现、农村基金会（包括老人基金会）、民间合会等等。

这些信用形式手续简便、期限自由、利率相当。

在信用经济中灵活，对市场经济起到金融的杠杆作用，在现代经济和建设中发挥着不可替代的作用，同时推动了民间信用的健康发展。

民间信用的特点：⑴民间信用的主客体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者；⑵民间信用的时间一般比较短，活动空间有限；⑶民间信用能方便和灵活的满足借贷双方的需要；⑷民间信用的利率较高且具有较大的弹性；⑸民间信用具有较大的自发性和风险性。

民间信用的产生原因一、民间财富增加是根本改革开放30年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的不断增强，个人财富或企业集团财富都大幅度的增长，同时由于现代企业制度下的企业自主经营，劳动者自由支配其收入，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用金融的源泉。

只要这个源泉不断增大，民间信用融资的规模就必然增大。

二、所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因改革开放以来，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个人、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式共存共长，而且在法律上是平等的。

同时，国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资的基础。

三、金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大特别是近几年来，城乡居民收入增长快。

银行利率过低（实际是负利率），再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量的现金，所以就在达到满足的条件下借给他人。

中国农村民间金融发展分析

中国农村民间金融发展的分析摘要：近年来，随着我国农村民间金融发展政策的不断完善，在发达地区已经具有了一定的规模，有力的促进了当地农村经济的繁荣发展。

但是一些地区，由于农业是收益率较低的弱质产业，自身资本积累也有限，无法扩大再生产，严重阻碍了农村经济的发展。

该文首先陈述我国的农村民间金融的概念，发展现状以及中国民间金融发展所遇到的一些问题，最后分别针对这些困难提出引导和完善中国农村民间金融发展的建议。

关键词：农村民间金融发展现状问题建议一、农村民间金融的概念（一）农村民间金融的定义农村民间金融，是指国家农村民间金融体系之外的所发生的金融交易关系之和，它不但包括低层次、无组织的民间金融借贷关系，还包括了较高层次、有组织地通过各种金融机构进行的金融活动和交易关系。

（二）农村民间金融的特点1.民间金融发展速度快，融资规模每年不断增多。

中国民间金融主要发源地在农村，20世纪末期，我国新的商品经济和乡村工业化对东南沿海地区农村社会生活影响巨大，民间金融逐渐活跃起来。

2.农村民间金融参与主体和用途多样化。

在城镇中，借款人主要是个体工商户、民营企业主、股份制公司、城镇居民等。

在农村，则主要是农作物种植户、禽畜类养殖户、外出务工经商的农户等。

从资金的用途来看民间金融融入了农业、制造业、采掘业、房地产、商贸餐饮业、养殖业等多种行业。

3.缺乏约束，潜藏着巨大的风险。

我国民间金融活动缺乏相应的风险约束机制，需要外力的干预方可实现，这就必然使农村民间金融有巨大的风险。

二、中国农村民间金融发展的现状（一）农村民间金融形式和渠道具有地区性传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供，支付利息时利率比较低。

经济发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。

其借款的利率较高，金额也较大。

（二）借贷方式相对比较单一农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，私人借贷是民间金融的主要形式。

农村民间金融问题研讨述评

变迁过程，可以用需求诱导性制度变迁的理论框架来解释：
政府规定的范围内进行交易活动，是受法律保护的。二是合
理不合法的“ 色金融”这一层次主要包括、间集资、灰，民和
会、私人钱庄等，它们与现行法律相抵触，但在不同程度上适应市场经济发展的要求。三是不合理也不合法的 “ 黑色金融 ” 主要指高利贷、，金融诈骗和洗钱等违法犯罪活动，它们即为现行法律所不容，也给经济社会带来严重危害。江曙霞、国楼（０１ｆ秦２０）｝，２认为民间金融活动（或组织）是
一
农村民间金融的诱因——需求性和逐利性；村民间金融组农织主体——微观性和基层性；农村民间金融的程序——渐进
性和自发性。
闵娟（０７２ｏ）从社会学的角度来分析农村民问金融产生
种复杂的现象，它既包括直接融资类型的活动，也包括金
由民间经济主体（民个人或民间金融组织）立自主地开农独展金融交易的活动，具有内生性和非正式性的特质。目前我国农村民间金融主要有民间借贷、和会、私人钱庄、金会、基
储金会等形式。们可分为三个层次：是合理又合法的“ 它一非正规金融 ” 即通常所说的 “ 常民间金融 ” 这类民间金融在，正，
业性质的资金融通；既是一种提供资金融通服务的经济制度，又是一种促进社会进步的社会制度（就像盂加拉乡村银
行那样）。

民间金融机构

农村金融组织正面效应
• 缓解农村金融资源供需上的矛盾 • 活跃农村金融市场，提高资金周转效率 • 促进农产和农村中小企业经营发展 • 有利于农民建立现代信用观念 • 有利于分散银行的信贷风险和促进正规金融机构服务的改善 • 促进金融创新
农村金融组织负面效应
• • • • • • 一定程度上削弱了金融宏观调控力度内部管理制度不规范民间信贷投资方不规范易产生经济纠纷潜伏金融风险民间借贷利率失控
民间金融组织
民间金融泛指个人之间、企业之
间、个人与企业之间的借贷行为以及各种民间金融组织的融资活动，属于非正规的金融范畴，但却是能够适应市场经济发展客观需求的金融行为。
关于民间金融组织概念有不同口径。广义的说法，是指除了国家办的银行和其他金融机构之外，在城乡出现的一些民间货币信用组织。狭义的说法，民间金融组织是指农村民办的未经人民银行批准并核发金融营业许可证的非正规金融机构组织。它包括储金会、基金会、互助会、信用服务站（公司）、合股信用社等各式各样的集体金融组织及私人金融机构。
民间金融与正规金融相比优势
• 制度优势 • 信息优势 • 成本优势 • 速度优势 • 预算硬约束
农户的有效信贷需求特点
• 小规模、分散化 • 多样性、复杂性 • 缺乏或较少抵押担保 • 方便、及时 • 贷款量不大、季节性强与此对应，金融供给者越贴近农户，其与农户之间的信息对称性就越高，信息优势和成本优势就越大。
民间金融组织出现的原因
近年来，四大国有商业银行经营重心向大城市、大企业集中，大量经营网点被撤销，农村信用社已成为政府主导农村金融市场的最后一个堡垒，这无疑导致农村金融供给不足。而农村对资金的需求却很旺盛，造成了供需上的不平衡，这就催生了民间金融在农村的发展。

民间借贷产生原因

民间借贷产生原因民间借贷是指在银行和其他正规金融机构无法满足民众借款需求的情况下，借款人与放贷人之间进行的非正规借贷活动。

民间借贷产生的原因可以从经济、社会和制度等多个方面进行分析。

1. 经济原因首先，经济原因是民间借贷产生的重要原因之一。

在经济发展不平衡、金融市场不发达的地区，许多人无法获得正规金融机构的贷款。

其次，由于正规金融机构的贷款条件严格、利率高昂，很多人难以满足其贷款要求，因此只能求助于民间借贷。

此外，贷款审批时间长、手续繁琐也使得一些急需资金的个体户、小微企业无法等待正规渠道的贷款。

另外，一些贫困地区或农村地区，由于融资渠道有限，民众只能通过民间借贷满足资金需求。

总之，经济因素是民间借贷产生的主要原因之一，经济发展不平衡、金融市场不完善以及正规金融机构的高门槛和高利率等因素都促使了民间借贷的产生。

2. 社会原因社会原因是民间借贷产生的另一重要原因。

社会阶层分化、收入差距扩大是导致民间借贷产生的社会因素之一。

在中国的农村地区，由于土地承包产权制度的不完善以及农民进入城市拆迁后的资金压力，为了解决现金流问题，很多农民选择借贷。

而在城市，存在一些收入较低的人群因为无法获得正规金融渠道的贷款，也只能选择民间借贷来获取资金。

另外，社会文化习俗也是影响民间借贷产生的因素之一。

一些地方文化传统中，亲朋好友之间借贷是一种互助相助的表现，人们习惯通过亲戚朋友的借贷来满足资金需求。

总体而言，社会因素如社会阶层分化、收入差距扩大以及社会文化习俗等都是造成民间借贷产生的重要原因。

3. 制度原因制度原因也是导致民间借贷产生的一个重要因素。

国家金融监管机构对于农村地区和小微企业的金融支持政策不够明确，贷款难度大，导致了民间借贷的出现。

另外，一些困难人群如信用不良、没有抵押物资产等，也难以获得正规金融机构的贷款。

在这种情况下，民间借贷成为了他们唯一的借贷选择。

此外，监管政策不够完善也是导致民间借贷产生的原因之一。

关于发展中国农村民间金融的探究

１．农村民间金融规模大，分布范同广改革开放以来，农村经济逐步发展，金融需求旺盛。农村民间金融随之蓬勃发展，成为农村金融中不可忽视的力量。据２００５年中央财经大学《中国地下金融调查》课题组对浙江省五个地区２２４家中小企业、１１９个个体工商者的调查得：在中小企业融资来源中，通过企业间的拆借和私人性质的金融机构获取资金的比重分别是２４％和１４％，两者合计高达３８％，这还不包括其他途径的农村民间融资；据农业部农村经济研究中心农村固定观察点采集的农户数据，民间借贷数额占总数５０％左右；截至２０１１年３月末，全国共有小额贷款公司３０２７家，贷款余额２４０８亿元。由此，农村民间金融规模之大、范同之广可见一斑。２．农村民间金融地区差异性大我国农村面积广大，风土人情各异，经济发展水平不尽相同。农村民间金融主要受农民收入水平、政府对农村信贷政策、农村居民消费倾向及储蓄意愿影响，这使得各地的农村民间金融呈现不同形式、依靠不同信用机制、利用程度不同。从形式看，合会主要分布在浙江、福建、广东等地；小额信贷公司数量以内蒙古自治区、辽宁省、江苏省、安徽省居多；民间集资则各地都有。从信用机制看，民间借贷多是通过血缘，人缘为纽带；同业拆借则是以业缘为基础。从规模看，东部地区农村民间利用程度最高，中部次之，西部最末。３．农村民间金融适应农村金融需求据国家统计局初步测算，￣］１２０２０年，我国新农村建设新增资金需求总量达ｌ５万亿元～２Ｏ万亿元，金融无疑要在其中担任重要作用。然而，农村正规金融却存在诸多问题，一是政策性金融功能缺位，极大地制约了金融支农作用的有效发挥；二是商业性金融不愿涉足，直

东北地区农村民间金融的利率特征及其成因分析

( 单位 : % )
利差 16. 4 19 19. 4 14 30 30 11 12 23 10 12 2 4. 8
最高融资利率 18 18 24 24 30 20 15 12 12 20 12 12 30
数据来源 : 根据中国人民银行辽宁中心支行调查数据整理所得。
( 二) 吉林省农村民间金融利率现状分析根据中国人民银行的抽样数据 , 2007 年吉林省各地区民间借贷的平均利率在 11. 67%
规金融利率不断走高的情况下能够降低利率以提高资本市场的供给 , 对吉林省农村正规金融起到了较好的补充作用。
图 1 吉林省样本企业民间金融平均利率变化情况 ( 单位 : 亿元 ; %)
( 三) 黑龙江省农村民间金融利率的现状分析根据中国人民银行提供的资料 , 黑龙江省中小企业民间借贷平均融资期限 2006 年为 15. 17 个月, 2007 年为 13. 11 个月 , 2008 年第一季度为 14. 72 个月 , 基本上在一年以上。这说明黑龙江省的中小企业民间借贷多为短期借贷。自然人民间借贷 2006 年至 2008 年第一季度平均融资期限分别为 9. 39 个月、 9. 11 个月、 10. 1 个月 , 融资期限有所增加 , 但仍以短期融资为主。黑龙江省民间融资的平均年利率情况如表 4 所示 :
[ 1]
。而所谓无偿借贷也
是有利息的, 只是利息支付形式不一定是现金。亲戚朋友间的借贷碍于面子 , 不收取利息 , 但要背上因借钱而带来的人情债 , 这就是农户间自由借贷的隐性利息。作为人情债的回报 , 借款者一般会以实物形式予以弥补 [ 2] 。如大多农户会为对方提供劳动帮工 , 或者在可能的条件下向对方提供无偿贷款。 26
数据来源 : 根据中国人民银行黑龙江中心支行调查数据整理所得。

农村民间金融问题研究及对策

农村民间金融问题研究及对策包晗光(中国农业发展银行辽宁省分行，辽宁沈阳110013)摘要：农村民间金融的规模日益扩大，它的存在，不仅对农村经济也对整个社会经济生活都有一定的影响。

本文通过对农村民间金融存在的原因分析得出民间金融繁荣是金融压抑的必然结果，正规金融服务供给的严重不足和农村经济对金融服务的日益扩大的需求矛盾成为农村民间金融存在的根本原因。

进而分析了农村民间金融的存在对于经济影响的正效应和负效应。

要从根本上治理农村民间金融问题要采取疏导结合的方式，打破农村金融市场的垄断局面，建立开放、有序、竞争的农村金融组织体系。

关键词：农村金融；民同金融；问题；对策民间金融，泛指个体、家庭、企业之间绕开官方正式的金融体系，直接进行金融交易的行为。

由于以往这些借贷行为是非法存在的，也被称为“地下金融”。

其具体表现有民间借贷、民间互助会(有的地方也称“邀会”)、地下钱庄等。

民间金融已经成为农村非正规金融体系的重要部分。

在我国农村，由于经济发展的不平衡性和农业生产的分散性，“正规”的农村金融机构很难适应和满足“i农”多样化、分散性的金融需求，民间金融对农村经济发展起了特殊而又不可替代的作用。

同时由于民问金融的发展还未规范化、法制化以及其自身的特点，从而对农村和社会经济带来一些负面影响。

1我国农村民间金融发展概况我国农村民间金融规模庞大，对农村经济发展起着不可替换的作用。

民间借贷活动自改革开放以来，发展十分迅速。

I FA D (2006)的研究报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为来自正规金融市场的4倍。

据不完全统计，我国农村的民间借贷金额高达1．2万亿元左右。

从200l到2006年，我同农村民间借贷规模大约以19％的速度增长。

到2006年，全国农村民间金融借贷高达8000—140帅亿元，仅浙江东南温州地区就有3000多亿。

2农村民间金融存在和发展的原因民间金融繁荣是金融压抑的!必然结果。

正规金融服务供给的严重不足和农村经济对于金融服务的日益扩人大的需求矛盾成为农村民间金融存在的根本原因。

民间金融风险防范探析

民间金融风险防范探析摘要：民间金融是正规金融的有利补充，但它至今没有被正式确定。

民间金融是一把“双刃剑”。

一方面，它对于那些正规金融部门没有涉及而又被市场所需要的领域有很大贡献，所以在很大程度上影响了资金流动的格局，对经济的发展也作出了很大的贡献。

但是，民间金融在其风险问题，利率问题和其对经济的影响上还存在许多问题，所以总是被打压。

由于民间金融风险的存在，就必须采取合理的措施整合，通过加强对民间金融的监管，制定相应的法律法规，使民间金融风险处在可以被控制的范围内，让正规的民间金融逐步走向阳光化。

关键词：民间金融；风险；防范策略民间金融在我国许多地区都十分活跃。

但是由于民间金融本身具有复杂的特点，对它的规范成为了我国的金融体制改革的瓶颈。

有许多学者在对民间金融发展进行了实证调查和理论分析后，得出民间金融俨然成为了我国经济发展的不可忽视的力量，其对民营经济的发展也作出了突出的贡献。

但是无法回避的是，民间金融这把“双刃剑”，在活跃经济、帮助中小企业进行融资的同时，也因为其自身的风险而使经济发展和金融等的活动产生了不利的影响。

一、我国民间金融产生及其成因探讨由于我国民间金融长期游离于政府的监管之外，运作的规范性差，不可避免的会产生负面影响。

农村民间金融机构与正规性金融机构相比，在组织方式、运作机制、约束机制等方面存在着诸多不规范，普遍没有建立严格的内部控制、财务管理、贷款程序等必要的制度。

本来选择农村民间金融是理性的选择，但是由于要求利益最大化的驱使，使得借款者在没有监管的情况下，选择违反农村民间金融组织规则的行为，这种对行为的有理性的选择导致了民间金融风险的产生。

二、我国民间金融的主要风险1、利率风险和正规金融比起来，民间金融的利率有自己的特点，从一般情况来说，正规金融的利率要低于同期的民间金融利率，并且民间利率的高低还要受到相关市场因素的影响，从经济学的角度来说，民间金融利率的高低有受到资金供需关系的影响。

我国农村民间信贷成因及治理对策

从管理体制看・国有商业银行及农村信用杜实行的是垂
直管理体制，策及管理层次多．决基层办事机构的自主权很
小，运作效率低．因而难以满足乡村居民及工商企业和个体
收稿日期：０］］２０一１一１５
作者筒舟：靖（９３）女，刘１７。山西囊垣人。西北农椿抖技大学Ｊ士研究生。曩霍学喜（９０）男。西鳐德人。１６．陕西北农椿抖技大学教授。博士
区经济发展的需要，迫使一些工商企业及个体私营企业等经营者不得不通过民间信贷束融资
２．氏问信贷的生存空存款服务，少为农户提供很
贷款服务。究其原因主要有三：是贷款额度小。作量和成一工
责，因而金融机构不愿采用住房抵押贷款的方式。三是缺少必要的信贷激蔚机制农户贷款额度小，分散和较高风险使国有商业银行和农村信用杜更愿意向企业贷款不愿意面而对千家万户的农户个人贷款．特别是在缺少利益激励机制下
更是如此
垄断地位相反有时随着经济发展和收入提高。资金会变得更为紧缺．使放教人靛够轻而易举地决定利率的高低二是农村金融市场的垄断程度正规金融机构大力介入农村金融市场・会使农村地区资金供求短缺状况得以缓解．从而使乡
３８
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划靖，学喜：我国农村民间信贷成因厦治理对襞霍村利率大幅度下降．簸地削弱乡村放教人的垄斯地位。相有

(最新整理)农村金融概述

(最新整理)农村金融概述
2021/7/26
1
第二章农村金融概述
第一节农村金融的理论流派第二节农村资金运动与信贷资金供求第三节农村金融体制改革
2021/7/26
2
第一节农村金融的理论流派
一、农业融资论(农业信贷补贴论) 1.产生时间 20世纪80年代以前，是农村金融理论界占主导地位的传统学说 2.基本观点和政策主张农村面临的是资金不足的问题农业不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象有必要从农村外部注入政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来
村镇银行：金融机构发起创办的小型商业银行。
小额信贷公司：只贷不存
2.国有商业银行收缩战线 1997年，包括中国农业银行在内的国有商业银行开始日渐收缩
县及县以下机构（3万余）。除了农村信用社外，县以下中小金融机构的发展极为缓慢。
2021/7/26
29
(四)农村民间金融 1.概念狭义：农村居民个人之间的直接借贷活动广义：正式金融机构之外的所有金融组织和金融活动；
2021/7/26
10
（二）非农产业发达条件下农村资金运动的新特点
1.对资金的依赖性增强
2.资金的来源与运用呈现多元化发展趋势
3.资金运动的空间范围扩大
4.资金运动的风险性扩大，盈利性增强
5.资金运动的季节性减弱
2021/7/26
11
二、农村信贷资金的供求
(一)农村信贷资金需求的主体与种类
1.农村信贷需求的主体普通农户、种植和养殖大户乡镇企业等经济组织。
2.农村信贷需求的种类（1）生产性借贷简单生产性扩大再生产农业综合开发、农村扶贫、农村基础设施建设（2）消费性借贷主要是农户因为盖房、看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借款需求。农户20是21/7生/26产单位和消费单位的统一体，有多样性的信贷资金需求。 12

民间金融发展现状问题思考及对策研究论文(共6篇)

民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。

民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。

民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。

但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。

因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。

二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。

随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。

虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。

尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。

我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。

中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。

因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。

农村金融目前发展所存在的主要问题及其原因与政策建议

一一
农村金融是促进我国农村人们生活水平得到有效提升的重要的影响因素，同时也是我国金融体系当中重要的组成部分，当前农村金融的发展已经成为一个重要的问题。但是，在农村金融发展的过程中，由于我国经济发展的不均衡，相应的城乡之间的差距是比较大的，农村的收入比较低等一系列的问题逐渐的显现出来，使农村金融发展受到一定程度上的影响。
、
分配农村资金环节。农村的经济是农村金融的基础，在我国农村不利于农村经济的发展。地区发展的过程当中，农村地区的经济主要的是以农村信用社为主，在不断的发展个壮大。农村金融的主体层次是比较多的，相三，制约当前我国农村金融发展的主要因素１．农村金融市场不发达。不发达的农村金融市场是造成农应的分布也比较的广泛，农村的金融涉及银行、证券、保险、期货以及担保等多个方面业务，农村金融的特点是金融的主体呈现村金融发展缓慢的主要的因素，虽然我国已经形成了由政策性、出多样性以及多层次的发展。商业性、合作性以及民间非正规四种金融组成的农村金融市场
金融视线ＩＦｉｎａｎｃｉａｌＶｉｅｗ
农村金融目前发展所存在的主要问题及其原因与政策建议
宫雪芩中国银行１０００８５
摘要：随着我国经济的不断发展，我国农村经济水平也得到了有效的提升，农村金融也取得了良好的发展，随着国家相关政策的提出，促进了农村金融制度不断的完善，但是在其发展的过程当中还存在着不少的问题，这样就影响到农村金融良好快速的发展进程。以此就主要的对农村金融发展中所存在的主要的问题做探讨分析，针对引发这些问题的原因提出相应的改进的措施，促进农村金融健康快速的发展。关键词：粳村金融；存在问题；原因；政策建议定的流入资金，但是和资金流出数量相比，存在着比较大的差距，基本上的处在净流出状态。３．农业风险补偿机制缺失。当前，农业保障制度还不健全，这是影响农村金融发展的非常重要的因素，农业是属于高风险产业，所以在市场机制之下，农村地区的保险主体极为缺乏，从事农业保险业务的保险机构不断减少，这样就会导致农村地区的金融保险市场存在极大的供给空挡。另外其保险的类型也比较少，主农村金融概况要集中在农作物和养殖业保险方面，相对较为单一。同时保险责农村金融主要是指农村货币资金的融通，也就是组织和调剂任范围来看，农作物保险主要承保自然灾害导致的农业损失，但农村货币资金的活动，其主要的包括农村中的货币流通以及信对于因人为原因而导致的农作物损失却不予理赔，这种比较狭窄用活动，其货币的流通属于农村商品交换环节，而信用则是属于的农业保险责任范围从实际上并不能满足农业风险的防范需要，

农村民间金融产生原因探究——通过对张家口地区民间金融调查进行研究

上理解为整个金融制度运转的费用）据。根
交易成本理论，当交易成本存在，产权的初始安排与交易成本有关。交易成本比较高的制度安排相对于交易成本较低的制度安
二、农村民间金融产生与发展的现实
原因
（）农村发展过程中资金缺口大，～促成了民间金融的产生
从而克服在公允价值形成过程中的主观盲目性，高公允价值的可靠性。 ● 提
息质量取消了谨慎性的要求，而代之的取是中立性。从长远上看，国逐渐减弱谨我慎性原则的运用，量不带主观偏见地反尽
在国民经济中占有重要的地位。在发展农村
经济的过程中，民间金融扮演着重要的角
排，任何金融组织形式都是为经济发展服
务的。因此。当前民间金融的活跃是金融压
抑的必然结果。
色，而且随着非公有制经济迅速发展的需要，民间金融的灰色面纱逐渐揭去，十七届
的理论支持；要求公允价值变动损益与其它正常损益分开披露，消除企业利润操纵的主观动机；根据不同行业市场的情况对
运用公允价值的企业做具体规定，尽量减
（）三充分发挥评估中介作用针对目前企业会计人员对公允价值操作的专业胜任能力有限且取得相关资料的成本较高的现状，对一些重要的公允价值的确认，可以充分利用评估机构的评估能力以及信息资源优势，合理确定公允价值，

浅论我国农村民间信贷成因及其治理对策—从资金需求方分析

服务，民的存款需求基本得到满足。农尽管我国农民从事的农业生产和家庭工商
济创造的效益与获得的信贷支持形成了强烈的
反差１９９７年，国有商业银行对民营企业的信
贷投人仅占当年总额的１２，支持中小型．以企业为已任的地方商业银行也仅为１左右，５截至２０００年５月，业银行给乡镇企业贷款余农额为１８２亿元，年初减少１６亿元，幅达９比５减８３。规金融部门对乡镇非农产业组织的信．正贷投放机制远未形成，重制约其健康发展。严从目前情况来看，规的金融机构所提供正
支出，婚丧嫁娶，女教育等所需要费用的临如子
时性和紧迫性，都要求贷款能迅速得到满足； ③
收稿日期Ｏ１ｌ —２２０一１６
的存款结算、票转帐以及信用卡等服务，支基本能满足乡镇企业或个体工商户的日常商务交
经济开创了一个新的发展模式。但当前民营经
要借方主体。他们的经济活动和金融行为有其自身的特点，又受到农村落后的生产方式与但现行滞后的金融体制的约束。现实的生产和生活需求迫使他们自寻出路，取资金支持获１１农户的金融需求．

我国农村民间金融发展问题探讨

ＣＨＥＮｕｑｎＬｉ — ｉ
（ｒａｃｎｍＵｂｎＥｏｏｙＲｅａｃｎｔｕｅｉｎｉｏｉｃｎｅｃｄｍｓｒｈＩｓｔｔ，ＴａｊｎＳｃｌｉｃＡａｅｙ，Ｔａｊｎ，０１１ｅｉａＳｅｉｎｉ３０９）
ＡｓａｔＩｉｏｂｅｔｅｅｉｂｌｒｎｎｏｅｎｎａｆａｃｉｕａａａｆｈａｔｍａｒｆｎｔｎｌａｓｂｔｃ：ｔｓｆｊｉｌｉｖｔｉｙｆｏｇｖｒｍｅｔｌｎｎｅｔｅｓｉｒｒｒｓｉ．ＩｊｃｉａｗｙｒｏｃｖｙｎａｉｏｔｉｏｘｔｎｌｅｏＣｎｓｏｕｏ
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第２期
Ｎｏ．２
西华大学学报（学社会科学版）哲
Ｊｕｎｌｆｉｕｉｅｓｙ（ｈｌｓｐｙ＆ＳｃａＳｉｃｓｏｒａｏｈａＵｎｖｒｉＰｉｏｈＸｔｏｏｉｃｎｅ）ｌｅ
关键词：农村金融；民间金融；农村民间金融中图分类号：８２３Ｆ３．５文献标识码：Ａ文章编号：６２—８０（０６０ —０３ —０１７５５２０）２０９６
ＰｒｂｎｔｈｅＦｉａｃａｖｌｐｅｎＲｕａｅｓｏｅｉｏｔｎｎｉｌＤｅｅｏｍｎｔｉｒｌＡｒａ
一
、
农村民间金融及其存在的客观必然性
性、层次性等特征。
农村原本就是正规金融资源相对匮乏的地区。随着四大银行的商业化改革，农村的许多经营网点被撤消，正规金融资源更稀少，金融资源供给明显不足；而解决 “ 三农 ” 问题，

浅谈农村经济发展中的民间金融支持

，
旨在为我国农村经济发展探索新的方向。
关键词：村经济民间金融支持农
我国的民间金融具有悠久的历史，如曾经闻名于世的山西例钱庄和闽粤地区的“ 会 ” 标。新中国成立以后．融部门也像其他金产业一样，消了市场机构，取由政府统一兼管，加上当时城乡居再民的金融剩余都不多，因此直到改革开放前。间金融的规模都民非常小，且活动非常隐蔽。改革开放以后，乡居民存款增多，而城但是剩余资金的投资渠道不多。此时乡镇企业和农民又被排斥而在正规金融机构的服务之外。供给者，有又有需求者，自然就会产生民间金融市场。
财经界・０９６２０・
浅谈农村经济发展中的民间金融支持
河北省邯郸市第一医院常琳
摘要：本文针对农村经济发展中民间金融的相关问题进行了分析。文章阐述了农村民间
发展需要考虑的因素，分析了农村民间金融存在的问题，最后提出了农村民间金融的改革
■ 三、农村民间金融的改革措施
１为农村民间金融正名。其成为社会主义金融体系的有益．使补充要尽快制定法规，明确政府允许的农村民间金融的地位、活动范围、率及资金投向等．止投机诈骗性质的民间金融活动。利禁对于违反管理规定的，给予必要的制裁，而使农村民间金融要从逐步走上规范化的轨道，服弊端。挥其应有功能。具体操作克发在上．当按照金融机构设置的有关规定和条件，熟一个发，而不乱。２总活Ｏ世纪八十年代，国许多地我区尤其是经济发达地区的农村民间金融活动之所以迅速发展，是

浅析我国农村非正规金融

作用利弊分析
（一）非正规金融存在和发展的好处不仅在于它能够满足农村经济发展的金融服务需求而且体现在它促进了农村金融市场体系的形成。
１
、
的竞争格局．对于打破农村信用社在农村一统天下的局面，具有非常的意义。非正规金融的适度发展。对农村信用社造成了较大的竞争压力，有助于其挖掘内部潜力、改善金融服务。
社会与经济新农村
非正规金融是指那些游离于国家金融监管当局有效监管范围之外．由市场
主体白发创造，务于正规金融难以有服
当高。在巴基斯坦，正规金融部门的平均违约率高达３％，而非正规金融部门０
的这一数值仅为２。％
信用社并没有能够有效弥补国有商业银
行退出所形成的农村金融市场空缺．没
农业发展银行作为政策性银行，支
农的范围狭小，支农力度不够。农业发
展银行的业务范围太窄．主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供没有起到真正意义上的支农作用。国有商业银行不仅收缩在农村地区
金供给方对借款人的资金用途有比较全
面、深入地了解，因而有利于
就业和经营企业收入增势强
劲。农户经济结构和收入结构的复杂化对金融服务多样性的需求增加不同收入阶层
其正确确定投资决策．并对贷
款人在资金使用上予以实时监督。而且有一部分资金通过正规金融组织流入非正规金融活动领域，在一定程度上提高了
弥补了由于四大国有商业银行
非正规金融能够带来更大的效
退出而出现的农村金融供给真空．足满了农村生产和生活的金融需求。马九杰、左臣明（０６也提出：正规金融２０）非

我国民间金融问题

我国民间金融问题浅析摘要：中国的民间金融历史源远流长，但在2005年之前，国家一直都对民间金融持打击否定态度，但民间金融却一直保持着旺盛的生命力。

本文旨在分析民间金融存在的原因、其优势和积极作用，从而分析其存在的客观必要性；然后分析其在发展历程中存在的问题；最后提出民间金融未来发展趋势以及实现良性发展的措施。

关键词：民间金融；优势效应一、民间金融形成的原因与特点我国的民间金融源远流长，可以追溯到殷商时期具有高利贷性质的民间自由借贷。

后来随着中国商品经济的发展，商业信用随之出现，民间金融由自由借贷发展为以“当铺”、“钱庄”、“票号”等金融机构为载体的形式。

新中国成立以后，民间金融随着政治体制的改革出现短暂发展而走向衰落。

自改革开放以来，民营经济得到快速发展，各种融资需求为民间金融的兴起提供了条件。

目前，民间金融已经占据重要地位，与官方金融相互补充，有其存在的客观性和必要性。

1.需求方面的原因。

大量的官方金融机构的融资，向大型企业和国有企业倾斜，而民营企业、中小企业由于资信度低、贷款额度小，并且缺少必要的贷款抵押物，只能通过民间金融的融资渠道获得。

樊纲（2002）的研究表明：我国非国有经济对gdp贡献达到63%，但在全部银行信贷资产中，非国有经济使用的比率不到30%，70%以上的银行信贷流向国有部门，这是民间金融的存在的前提条件。

2.供给方面的原因。

随着国民经济的持续、快速发展，居民的可支配收入不断增加，特别是近年来，居民储蓄存款一直保持高速增长，居民闲置资金增多，在存款利率连续调低的情况下，民间融资便有了较为充裕的资金来源。

同时民间金融方便、自由、灵活，借款人凭借信誉和信任度就可以获得资金。

民间金融可以给放款人带来收入，并且一般是高于官方金融机构的收入，这是民间金融存在的先决条件。

民间金融其实是一种私人财富的资本化过程。

3.地方政府的推动作用。

我国不同地区存在很大差异性，对民间金融的依赖程度差异很大，导致不同地方政府对民间金融的态度差别很大。

民间融资成因及影响的思考

《西部金融》2008年第4期民间融资成因及影响的思考王晓霞(中国人民银行西安分行营业管理部,陕西西安710002)收稿日期3作者简介王晓霞(63),女,陕西西安人,经济师,现供职于中国人民银行西安分行营业管理部。

摘要:本文通过对西安辖内民间融资的专题调研,分析了民间融资成因及其影响,并提出相应的政策建议,以期合理规范民间融资,维护辖区金融秩序。

关键词:民间融资;成因分析;政策建议中图分类号:F 830.1文献标识码:A 文章编号:1674-0017-2008(4)-0066-02近年来,民间融资作为银行贷款的补充日趋活跃。

从西安市40户民间借贷监测点的监测情况看,2007年共发生企业民间借贷额为49529万元,较上年同期增长64.15%,借贷期限仍集中在6个月至1年期,占比为97.6%;在加权利率方面,全年6个月以内期限平均为11.79%,主要借款期限(6个月-1年期)平均为13.77%;波动区间除1年以上期限缩小外,其它期限都有所扩张,企业民间借贷利率趋于灵活。

民间融资呈现出民间融资的规模庞大、参与主体多元化、民间融资的用途广泛、交易方式简便随意等特点。

一、民间融资活跃的原因分析(一)农村金融服务弱化为民间借贷提供了生存空间一是受宏观经济形势的影响。

2002年以来,国家相继采取了一系列宏观调控措施,金融机构信贷投放力度减弱,致使资金供应紧张,造成民营企业资金缺口加大,进而转向民间融资。

二是随着国有银行战略转移,逐步从农村基层退出,其服务于农村经济的功能下降,农村市场的资金供应量减少。

而县域非公有制经济以小企业、小项目为主,难以从国有商业银行获得贷款,资金供求缺口扩大,促进了民间借贷的活跃。

三是商业性银行贷款难以满足农村经济发展的需求。

国有银行对中小企业县域经济信贷支持的弱化,为民间融资的发展提供了较大空间。

(二)民间借贷生存土壤适宜一是方便灵活。

民间融资手续简便,操作灵活,符合中小企业、个体户和农民的资金需求特点。