第三章 现代化支付系统的国际比较
国际主要银行大额支付系统的比较与思考
国际主要银行大额支付系统的比较与思考21世纪以来随着我国改革开放的不断深入和经济的快速发展，我国的金融行业也进入了一个高速发展时期。
传统的结算方式已经不能满足业务发展的需求，现代化支付清算系统应运而生。
该系统不仅为我国金融机构之间以及金融机构与人民银行之间的支付业务提供最终资金清算枢纽，是全社会资金流动的“生命线”。
而且为有效地促进经济增长、货币政策的传递和维护金融市场的稳定做出了巨大地贡献。
我国的大额支付系统作为现代支付清算系统的主要应用部分，是由中国人民银行总行开发并推广，以现代计算机和通讯网络技术为支撑，高效安全地办理银行间资金汇划和实时清算应用系统，实时处理异地、同城贷记支付业务，全额、实时清算金融机构往来资金。
大额支付系统在全国成功上线运行，标志着我国的现代化支付业务跨入了一个新的里程碑。
在这里我们对目前国际上不同类型的银行大额支付系统的特点进行比较，来探讨我国大额支付系统建设与发展。
一、美国联邦电子资金划拨系统和同业支付系统美国联邦储备银行拥有世界一流的大额支付系统，为美国政府、金融机构及其他国际组织提供支付清算和相关服务。
大额支付系统主要包括联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）和清算所同业支付系统（CHIPS）。
FEDWIRE是一个高度集中化的系统，由纽联储建设、管理和运行，具有有全额、实时、有限透支的特征。
作为全额的支付系统，该系统在资金转账前并不进行账户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。
实时性特征保证了只要发送银行在联储的账户上有足够的余额，该笔指令就被即时结算，资金立即转移到接收银行在联储的账户上，资金的转移是无条件和不可撤回的。
同时，为提高支付系统的效率，美国联邦电子资金划拨系统的透支功能为参加清算机构提供有限的透支便利，支付指令发生时，如果商业银行的账户余额不足，只要支付金额在透支额度内，美国联邦储备体系则会自动提供信贷，使支付指令得以执行。
然而美国联邦电子资金划拨系统的透支功能是有限的。
国内外金融体系支付系统简介
金融体系支付系统（paymentsystem）也称清算系统，支付清算系统。
它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。
具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移的规则；实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
综观各国经济发展的历史可以看到：货币、银行及支付系统是伴随着市场经济出现的，并成为连接一个国家或一个地区经济的纽带。
一、美国的支付系统（一）美国支付系统概况：美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行———英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（PortersExchange）。
美国东西海岸间还用长途汽车运送现金和票据，不仅效率低，而且风险大。
美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现。
1853年10月11日美国有52家银行在华尔街第14号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。
但是美国在日后不断向欧洲金融业学习并凭借着强大的政治、经济和科技实力使美国电子支付系统的建立早于伦敦14年，在票据电子交换的基础上又经过多年的实践和完善，目前美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。
美国的中央银行———联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。
保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。
（二）美国支付系统的特点美国的支付系统是美国经济发展、金融业成长、法规建设、中央银行作用、科技进步的综合成果。
其特点有：1.法律框架完备美国对支付清算及相关活动的法律建设与管理非常重视，制约支付活动的法律规范较多。
比如：1913年的《联邦储备法》赋予了美联储运行美国支付系统的权利。
联邦储备法规条例规定了美联储及其系统用户的权利与义务。
中国现代化支付系统概述
中国现代化支付系统概述中国现代化支付系统是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和全社会提供资金清算服务的公共平台。
现代化支付系统是中国人民银行发挥金融服务职能的重要的核心支持系统，它的特点就是高效、安全、快捷。
截至2009年6月，中国人民银行已建成运行的系统有中国现代化支付系统、全国支票影像交换系统和境内外币支付系统。
经过近7年的建设发展，现代化支付系统已成为全球规模最大，功能最全，覆盖最广，业务最多的现代化金融服务基础设施。
中国现代化支付系统武汉城市处理中心通过国家处理中心连接着全国银行所有营业网点，承担着全省异地、同城资金的汇划业务。
中国现代化支付系统运行安全稳定，业务快速发展。
2009年，武汉地区支付系统共处理支付业务1760万笔，金额22.12万亿元，笔数和金额同比分别增长15.47％和16.43％，交易金额为湖北省2009年GDP的17.24倍，为社会提供了安全、高效的跨行跨区域支付清算服务。
此外，中国现代化支付系统陆续开通了许多与百姓日常生活密切相关的业务，为社会公众办理网上支付、电话支付、跨行跨地区存取款等业务，提供全天候的支付清算服务。
中国现代化支付系统正以其公益性、安全性、便利性，日益贴近日常生活和经营活动，在国民经济和金融发展中发挥了“央行支付，中流砥柱”的作用。
Ⅱ中国现代化支付系统的作用及功能一、中国现代化支付系统的作用（一）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。
社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。
支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展将会产生巨大的影响。
中国现代化支付系统是现代经济的血脉。
大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算。
通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。
（二）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。
中国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。
支付清算系统业务连续性管理国际比较研究
础和前提。
随着我国经济交易规模的持续扩大和金融科技的广泛应用，支付清算系统业务量及参与机构量持续增长，各系统间的互联互通程度加深，支付清算系统运行风险的突发性、传染性、破坏性有所增强，需进一步优化和完善支付清算系统业务连续性保障机制。
一、我国支付清算系统业务连续性管理总体情况（一）建立了较为完备的支付清算系统业务连续性法规制度框架从法规和行业标准看，《网络安全法》、《信息安全技术网络安全等级保护基本要求》（GB/T22239-2019）对包括支付清算系统在内的信息系统安全管理提出了明确要求和标准。
从行业监管看，支付清算系统作为国家重要的金融基础设施，其安全连续运行对于畅通货币政策传导、加速社会资金周转、维护金融稳定具有重大意义。
支付清算系统业务连续性是指在发生事故或灾难时，保障其关键业务和服务不中断，并在短时间内排除故障恢复正常的能力，是支付清算系统功能有效发挥的基文 孙华荣 中国人民银行济南分行支付清算系统业务连续性管理国际比较研究摘 要 本文对我国支付清算系统连续性管理现状进行了归纳，结合国际清算银行及国外央行支付清算系统业务连续性有关实践情况，针对我国支付清算系统业务连续性面临的挑战，提出优化管理等策略建议。
关键词 支付清算系统 业务连续性 国际比较2021年第2期·总第32725人民银行履行确保支付清算系统安全平稳运行的法定职责，从业务管理和参与者管理维度，建立支付系统运行管理、参与者监督管理、应急管理等机制，并制定《支付清算系统危机处置预案》、《支付系统运行管理办法》、《支付系统参与者监督管理办法》等制度规定；银行业监管部门制定了《商业银行业务连续性监管指引》、《商业银行数据中心监管指引》等一系列监管规则，指导银行机构建立健全信息系统业务连续性管理体系，构建应急响应、恢复机制和管理能力框架。
（二）构建了多层次业务连续性技术保障机制一是支付清算系统运营机构夯实业务连续性技术基础。
中国现代化支付系统概述
中国现代化支付系统概述作者：谭卡吉来源：《金融经济·学术版》2008年第07期一、引言上世纪八十年代后，由于金融电子化应用的迅速发展，世界经济发达国家的中央银行十分重视应用先进的信息技术和支付清算理论方法进行现代化支付系统的研究与建设，并将其作为行使央行金融服务、监管职能，提高支付系统清算效率，防范金融风险，加强金融监管的最重要的基础设施和环境之一，美国、欧洲主要国家、日本等纷纷建立起了自己的现代化支付系统。
作为中国支付体系的组织者、支付服务的管理者和社会资金的最终清算者，人民银行为建成适合我国国情的现代化支付体系做了大量卓有成效的工作。
20世纪90年代，人民银行自主设计、自主开发了以卫星通讯技术为主要传输手段的电子联行系统，实现了支付结算由手工和邮路传递向电子化传输的质的变化，为加速社会资金周转，解决银行间的跨行通汇及资金清算发挥了重要作用。
随着中国经济的迅速发展，电子联行系统已难以满足社会需要，人民银行借鉴国际先进经验，结合中国的国情，着手设计现代化支付系统的体系结构，2000年10月，人民银行党委决定调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我为主，加快中国现代化支付系统建设，逐步取代电子联行系统，人民银行果断决定，采取“借鉴吸收，自主开发，先大后小，边建边用”的方针，加快了现代化支付系统的建设。
我国支付结算体系建设的总体目标是：建立符合国际惯例、具有前瞻性的支付结算法规体系；形成以人民银行和银行业金融机构为主体，支付清算组织等为补充的支付服务组织体系；完善以支票、汇票、本票和银行卡为主体，电子支付工具为发展方向的支付工具体系；建立以中国现代化支付系统为核心，各商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算体系；建立健全有利于支付工具创新和支付风险防范的支付结算管理体制。
二、现代化支付系统概述中国现代化支付系统在物理上分为三层架构：国家处理中心(简称NPC)、城市处理中心(简称CCPC)和商业银行前置系统(简称MBFE)。
人民币国际化与国际支付体系
人民币国际化与国际支付体系随着中国经济的崛起和全球化进程的推进，人民币国际化逐渐成为一个备受关注的话题。
作为全球第二大经济体，中国的经济影响力不断扩大，人民币作为中国的货币正在逐步走向国际舞台。
而与人民币国际化相伴的是国际支付体系的变革。
一、人民币国际化的动力人民币国际化的动力主要来自于中国经济的崛起和贸易规模的扩大。
过去几十年，中国以强劲的增长速度成为全球最大贸易国之一，贸易伙伴也渐渐从传统的发达经济体向新兴市场国家倾斜。
这使得人民币在国际贸易中的使用频率和规模呈现出持续增长的态势，进一步推动了人民币国际化的进程。
二、国际支付体系的变革人民币国际化对国际支付体系产生了深远影响。
传统上，国际支付体系主要以美元为主导，但由于美国经济境况的波动和全球贸易结构的变化，人们开始呼吁寻找多元化的国际支付货币。
在这种情况下，人民币崛起为一种可行的选择，作为全球最大的存量货币之一，人民币在国际支付中的地位不断提升。
国际支付体系的变革体现在多个方面。
首先，人民币国际化加速了人民币的跨境使用。
过去，中国政府通过一系列政策和措施鼓励外国企业在跨境贸易中使用人民币结算，这对推动人民币国际化起到了关键作用。
其次，随着人民币在国际贸易结算中的使用增加，与之相关的服务也日益完善，包括跨境支付、结算和清算等。
此外，人民币国际化还促进了中国与其他国家之间金融合作的深入发展，进一步加强了国际支付体系的多元化。
三、挑战与机遇人民币国际化在进程中也面临一些挑战。
首先，在国际金融体系中，美元仍然占据主导地位，作为全球储备货币和国际贸易主要结算货币，美元的地位难以撼动。
其次，人民币国际化需要具备开发稳定、开放自由、监管完善的金融市场，这对中国金融改革提出了更高的要求。
同时，人民币的国际化还需要中国政府采取一系列措施来推动，如积极参与国际金融合作、加强监管能力建设等。
然而，人民币国际化也带来了巨大的机遇。
首先，人民币国际化将为中国企业提供更多更便利的海外融资渠道，降低企业的融资成本。
国际支付体系的发展和应用分析
国际支付体系的发展和应用分析第一章：引言随着全球化进程不断加剧，国际贸易的发展成为驱动经济全球化的重要因素之一。
国际贸易涉及到汇率的变化、跨境货物的流动以及多重货币之间的转换问题，需要一个稳定高效的国际支付体系作为支撑。
本文就国际支付体系的发展和应用进行分析，旨在探究其对国际贸易的影响，为进一步发展国际支付体系提供参考。
第二章：国际支付体系的概述国际支付体系是一个支撑国际贸易的金融基础设施，它包括各类金融机构、支付网络、支付规则和政策等。
在国际支付体系中，主要的支付方式有现金、信用证、银行汇票、电汇、电子支付等。
在国际贸易中，信用证和银行汇票是最为常用的支付方式。
信用证是指买方的银行在出口商开立的信用证上保证支付一定金额的款项，同时该款项对应的货物或服务必须符合信用证的条款要求。
银行汇票是指买方的银行开出的汇票，保证在规定时间内向卖方付款。
电汇和电子支付是近年来兴起的支付方式，它们的优势在于支付的速度快、手续简单、支付成本低。
电汇指的是通过银行在国际间转账的方式，而电子支付则是指通过互联网或者移动设备进行的支付方式。
第三章：国际支付体系的发展历程国际支付体系的发展历程可以分为三个阶段：自由银行时期、国际货币基金组织时期和现代国际支付系统的建立时期。
自由银行时期是19世纪初至20世纪初，当时的支付体系基本上是由各银行自由地发行纸币和信用票据所构成的。
由于信用票据的通行范围有限、汇率不稳定等原因，国际贸易支付的效率很低。
国际货币基金组织时期始于1944年，旨在为国际货币制度的稳定和国际贸易的顺畅提供支持。
国际货币基金组织通过成员国间汇率的协调、外汇储备的管理等手段，为国际贸易支付提供支持。
现代国际支付系统的建立时期始于20世纪70年代，其主要特点是广泛应用电脑技术和电子支付手段、全球范围内的支付网络和支付规则。
目前，国际支付体系已经高度发展，形成了以SWIFT为代表的国际支付平台，同时各个国家和地区也在建立自己的支付体系，如中国的人民币跨境支付系统。
中国现代化支付系统的定义、功能与结构
我国现代化支付系统的定义、功能与结构一、定义现代化支付系统是指能够快速、安全、方便地完成各种支付活动的综合性金融系统。
这个系统涵盖了多种支付方式，包括现金支付、唯一识别号支付、移动支付、互联网支付等，能够满足个人和企业在日常生活和商业活动中的各种支付需求。
二、功能1. 便捷的支付方式现代化支付系统具有多种支付方式，包括网银、手机银行、支付宝、信信支付等，用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。
2. 安全的支付环境现代化支付系统采用先进的加密技术和安全防护措施，保障用户的支付信息不被泄露和盗用。
3. 便捷的支付渠道现代支付系统通过建立支付网络，连接商家、银行、支付机构和用户，实现了24小时不间断的支付服务。
4. 支持跨境支付现代支付系统支持境内和境外的跨境支付服务，方便了国际贸易和跨境消费。
5. 提升金融普惠通过现代化支付系统，可以让更多的人参与到金融活动中，提升金融普惠水平。
6. 发展电子商务现代支付系统对电子商务的发展起到了重要的推动作用，成为电子商务的基础设施。
三、结构1. 支付网关支付网关是现代支付系统的核心组成部分，它连接了各种支付机构和商家，是支付指令和资金流动的枢纽。
2. 支付清算系统支付清算系统负责处理各种支付机构的结算，确保资金安全和支付平稳运行。
3. 银行间支付系统银行间支付系统是各大银行之间进行资金结算的重要评台，也是国家宏观调控的重要工具。
4. 第三方支付评台第三方支付评台是连接用户和商家的重要环节，它提供了多种便捷的支付方式和支付工具。
5. 移动支付评台移动支付评台是随着移动互联网的发展而兴起的，它为用户提供了上线支付、扫码支付、NFC支付等多种支付方式。
6. 电子银行系统电子银行系统是传统银行业务的网络化和数字化，包括全球信息站银行、手机银行、通联方式银行等。
结语随着数字化技术的不断进步和金融创新的不断推进，我国现代化支付系统将会不断完善和发展，为金融行业和社会经济发展提供更加高效、便捷、安全的支付服务。
中国现代化支付系统
中国现代化支付系统中国现代化支付系统是中国人民银行为适应我国经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种资金汇划业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。
目前，中国现代化支付系统业务覆盖全国所有省、自治区和直辖市，连接中国境内办理结算业务的各银行金融机构、香港和澳门人民币清算行以及中央债券登记结算公司、中国银联、中国外汇交易中心、全国银行同业拆借中心和城市商业银行汇票处理中心，提供实时全额资金清算服务、净额资金清算服务、支付管理信息服务。
中国现代化支付系统的体系结构中国现代化支付系统（CNAPS）采用以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入点的两层结构。
各政策性银行、商业银行的分支行可以与当地的支付系统城市处理中心连接，也可以由其总行通过所在地城市处理中心集中接入支付系统，商业银行下属各分支机构通过各商业银行的行内系统连接中国现代化支付系统处理支付业务。
中国现代化支付系统包含的应用系统中国现代化支付系统主要有以下几个应用系统组成：1.大额实时支付系统（HVPS）（简称大额支付系统）2.小额批量支付系统（BEPS）（简称小额支付系统）3.全国支票影像交换系统（CIS）4.境内外币支付系统。
中国现代化支付系统的主要作用·加快资金周转提高社会资金的使用效益。
·支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。
·培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。
·增强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平。
·适应国库单一账户改革，提高财政资金的使用效益。
·支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力。
·防范支付风险，维护金融稳定。
大额支付系统（HVPS）大额支付系统是中国现代化支付系统的主要业务应用系统之一，采取逐笔实时方式处理同城和异地，商业银行跨行之间和行内的各种金额在规定起点以上的大额资金汇划业务，如汇兑、委托收款、托收承付等业务。
国内外电子支付发展模式比较研究
国内外电子支付发展模式比较研究一、引言随着现代科技的发展，电子支付已经逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。
从最早的电子钱包到现在的移动支付，电子支付已经经历了多个发展阶段。
随着各大企业的步伐发展，电子支付产业已经走向国际化，不同国家的支付模式也逐渐呈现出不同的特点。
本文将从国内外两个方面对电子支付的发展进行比较研究，探讨电子支付的未来发展方向。
二、国内电子支付发展模式比较1.传统电子支付传统的电子支付是指使用电子技术进行的支付方式，例如电子钱包、网上银行、第三方支付平台等。
在过去的几年中，随着移动支付的崛起，传统的电子支付逐渐步入衰退。
2.移动支付移动支付是指使用移动设备进行支付，包括手机支付、二维码支付、NFC支付等。
移动支付的优点是快速、方便，适合于个人和小型企业使用。
然而，移动支付的安全问题一直是影响其发展的主要因素之一，为了保障用户的安全，各大移动支付企业不断投入研发，提升支付体验和安全性。
3.区块链支付区块链支付是指使用区块链技术进行支付，其安全性和去中心化特点受到了广泛关注。
与传统支付系统相比，区块链支付能够在支付过程中实现无需信任的交易，更加安全高效。
在中国，区块链支付已经进一步普及，有望成为电子支付的主要方向之一。
三、国外电子支付发展模式比较1.美国美国是电子支付的重要市场之一，在美国，信用卡支付是最常见的电子支付方式。
此外，美国还有许多小型企业采用POS机进行支付，虽然POS机支付已经越来越被移动支付所替代，但在美国的某些地区，如餐饮、零售等传统行业仍然广泛采用POS机进行支付。
2.欧洲欧洲电子支付已经经历了多个发展阶段，从最早的信用卡支付到现在的SEPA（欧洲支付系统联合区）支付。
欧洲电子支付市场的特点是本土化、严格监管和慢速发展。
欧洲的电子支付主要集中在欧元区内部，各国支付系统相对孤立，跨境支付存在相对较大的交叉费用和流程复杂性。
3.亚洲亚洲是电子支付的重要市场之一，中国的支付宝、微信支付、京东支付等已成为世界闻名的移动支付产品。
中国现代化支付系统简介
中国现代化支付系统简介中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，是中央银行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统。
目前，中国现代化支付系统主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统等，其中大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和电子商业汇票系统与各企事业单位及百姓的工作生活密切相关。
●大额支付系统HVPS ( High Value Payment System)大额实时支付系统于2002年10月8日投产试运行，2005年6月24日完成全国推广。
该系统主要处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
大额支付系统采取逐笔实时发送方式处理支付业务，全额清算资金，主要为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。
大额支付系统是广大企业和百姓日常跨行汇款的最好途径，它款额实时清算资金，只要到任意一家可以办理汇款业务的银行网点，都可以向银行工作人员提出通过大额支付系统进行资金汇划。
原则上大额支付系统处理5万元以上的汇款业务，当然5万元以下也可以通过大额支付系统汇划，但是只受理紧急款项，手续费要高一点。
●小额支付系统BEPS （Bulk Electronic Payment System）小额批量支付系统于2005年11月28日投产试运行，2006年6月26日完成全国推广。
该系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定金额起点以下的小额贷记支付业务。
小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。
国际贸易支付方式分析及选择建议
国际贸易支付方式分析及选择建议随着全球化的发展，国际贸易逐渐成为各国经济发展的重要组成部分。
国际贸易支付方式作为国际贸易中的重要环节，对于贸易活动的顺利开展起着至关重要的作用。
在国际贸易中，不同的支付方式对于买卖双方的风险承担、交易成本、资金流动等方面都有不同的影响。
合理选择适合自己的国际贸易支付方式对于企业开展国际贸易具有重要意义。
本文将对国际贸易支付方式进行分析，并对如何选择适合的支付方式提出一些建议。
一、国际贸易支付方式的分类国际贸易支付方式通常可以分为传统支付方式和现代支付方式两大类。
1. 传统支付方式传统支付方式是指在国际贸易中比较常见的、历史较为悠久的支付方式。
传统支付方式主要包括信用证、托收、跟单汇票和即期付款等。
- 信用证：是指由进口商的银行向出口商的银行开具的一种保证性证明，保证进口商在一定期限内按照出口商规定的条件支付货款。
- 托收：是指出口商将出口货物的商业单据提交给一家银行，并委托该银行向进口商收取货款。
- 跟单汇票：是指银行根据托收指示所出具的汇票，是一种跟随货物运输的付款工具。
- 即期付款：是指出口商向进口商赊销商品，或者通过银行向进口商直接收款的方式。
传统支付方式具有较为成熟的操作流程和较高的安全性，但是也存在着手续繁琐、时间长、成本高等弊端。
现代支付方式是指随着金融科技的发展而出现的、相较于传统支付方式更为灵活、便捷的支付方式。
现代支付方式主要包括电汇、信用证结算、信用证转让、银行承兑汇票和信用证融资等。
- 电汇：是指通过银行将资金从一个账户转账到另一个账户，属于较为便捷的资金支付方式。
- 信用证结算：是指进出口双方可通过银行信用证来进行结算，确保进出口双方的权益。
- 信用证转让：是指原受益人将信用证中的全部或部分权利转让给第三方。
- 银行承兑汇票：是指出口商向进口商出具的一种票据，由出口商和其银行共同保证支付的票据。
- 信用证融资：是指企业通过将信用证作为融资担保，获取银行融资支持的一种融资方式。
大额支付系统发展的国际比较与启示
大额支付系统发展的国际比较与启示文王芳中国人民银行支付结算司摘要为借鉴国际经验，本文从主要经济体大额支付系统构成、运行安排等方面进行了梳理比较，对大额及其他重要支付系统发展趋势进行了分析，提岀相关启示。
关键词大额支付系统国际比较启示大额支付系统作为一国核心金融市场基础设施，是社会经济交易活动和金融市场资金清算的主要渠道，在提高国民经济运行效率、稳定金融市场、支持本国货币国际化运用方面发挥着重要作用。
支付体系中的资金与货帀转移机制安排关系到公众对法定货币及其转移机制的信心，而大额支付系统因其使用对象和范围的广泛性，关系到社会公众对货币的信心，在国际上普遍被纳入央行监管体系。
全球各经济体央行、货帀当局都非常重视大额支付系统创新发展，积极通过延长大额支付系统运行时间、强化与金融市场结算系统交互、扩大接入主体范围等方式，持续拓展央行货币直接结算领域，提升社会资金清算效率，从整体上降低金融市场基础设施流动性风险。
一、主要经济体大额支付系统概况伴随着全球贸易规模的持续扩大，跨境资金流动大幅增长，零售支付方式也普遍由传统的现金支付、卡基支付向移动支付端迁移、从关注支付前端应用转而聚焦支付后端的清算结算安排，这些都对支付系统建设提出了新要求，美国、欧元区等主要经济体央行纷纷以构建更为安全、快捷、可靠的支付基础设施为目标，以加快实时支付系统发展为着力点，在大额支付系统账户架构、业务功能、运行 时序安排等方面进行了一系列变革。
本文整理了美国、欧元区、英国等具有代表性的5个经济体支付系统发展趋势，并就有关系统架构、运行安排'流动性风险管理等进行了比较，具体如下：（一）美国支付系统美国支付清算系统是以联邦储备银行账户为基础、多种类型清算服务相互连接、高度集中、有机统一的资金管理体系。
美国的大额支付系统包括联邦电子资金转账系统（Fedwire）、国家结算服务系统（NSS）、纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）3个系统。
国际主要银行大额支付系统的比较与思考
国际主要银行大额支付系统的比较与思考【摘要】此篇文章将介绍国际主要银行大额支付系统，包括SWIFT系统、CHIPS系统和TARGET2系统的运作原理和特点。
通过对这三个系统的比较，我们可以更好地了解它们各自的优劣势，并对未来的发展趋势进行深入思考。
SWIFT系统作为全球最主要的国际支付系统，CHIPS 系统则主要用于美元清算，而TARGET2系统则是欧洲央行系统。
在思考部分，我们将探讨如何更好地整合这些系统，以提高国际支付的效率和安全性。
结论部分将总结各系统的特点，指出发展方向和建议。
通过本文的阐述，读者将更好地了解国际银行大额支付系统的现状和未来发展，为相关从业人员以及研究者提供参考和借鉴。
【关键词】SWIFT系统, CHIPS系统, TARGET2系统, 大额支付系统, 比较, 思考, 银行, 国际, 结论, 引言1. 引言1.1 引言在当今全球化的金融市场中，国际主要银行大额支付系统扮演着至关重要的角色。
这些系统旨在为银行间的大额资金转移提供安全、高效的服务，为全球经济的稳定与发展提供支持。
在这篇文章中，我们将重点比较SWIFT系统、CHIPS系统和TARGET2系统这三个国际主要银行大额支付系统，探讨它们各自的特点、优劣势以及在实际运作中的应用情况。
通过系统的比较分析，我们可以更好地了解这些系统在国际大额支付领域的地位和作用。
我们也将从更宏观的角度出发，对这些系统进行思考，探讨它们在未来可能面临的挑战和发展方向。
通过对这些系统的深入了解和思考，我们可以更好地把握国际银行大额支付系统的发展趋势，为相关金融机构的运作和决策提供参考。
2. 正文2.1 SWIFT系统SWIFT系统是全球最主要的银行间大额支付系统之一，其全称为“国际金融电信协会”（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）。
SWIFT系统是一个基于消息传递的跨国支付系统，为世界各国的金融机构提供安全、可靠的资金转移服务。
中国与美国的支付清算系统比较研究
中国与美国的支付清算系统比较研究一、标题：中国与美国支付清算系统的现状比较中国和美国是世界上最大的两个经济体，支付清算系统是一个支撑经济发展的重要基础设施。
本文将简要比较两国支付清算系统的现状，并分析其主要区别。
中国的支付清算系统主要由中国人民银行、中国银联和商业银行组成。
人民银行是中国的中央银行，负责支付清算系统的运营和监管。
中国银联是一个支付网络，连接商业银行和支付机构，促进支付的交换和清算。
商业银行是支付清算的主要参与者，它们通过中国人民银行和中国银联的支持开展支付业务。
与之相比，美国的支付清算系统更加分散。
主要参与者包括联邦储备银行、国际清算银行、商业银行和支付机构。
联邦储备银行是美国的中央银行，负责考虑和管理货币政策。
它还监督支付清算系统的安全和稳定。
国际清算银行则负责处理全球际汇款和金融交易。
商业银行和支付机构的角色与中国类似，负责支付的执行和交换。
总的来说，中国的支付清算系统相对集中，由人民银行和银联两大机构主导，且更加规范和安全。
而美国的支付清算系统更加分散，由多种机构组成，存在某种程度上的分散和不稳定。
二、标题：中国和美国支付清算系统的发展历程支付清算系统是随着经济和技术的发展而持续演进的。
本文将比较中国和美国的支付清算系统发展历程，分析其共性和差异。
中国的支付清算系统在改革开放后快速发展。
在改革开放初期，中国银行业还不成熟，缺乏足够的支付清算机构。
为了推进经济和金融体系的发展，人民银行成立了中国银联。
银联凭借其技术和网络，创立了多种支付方式和机构，使得支付清算的流程更加便捷和安全。
目前，中国的支付清算系统已经成为全球最大、最活跃的支付市场之一，累计交易额几乎达到了世界上其它支付市场的总和。
美国的支付清算系统的发展历程比中国更为长久。
在过去几百年的时间里，美国的支付清算系统经历了多次演进和改革。
19世纪初，美国的支付清算主要依靠商业银行，但这种模式存在不少问题，如银行垄断、信息不对称等。
现代化支付系统
现代化支付系统现代化支付系统现代货币交易已经取代了传统的现金交易，使得支付变得更加方便和高效。
为了满足人们的支付需求，现代化支付系统应运而生。
本文将介绍现代化支付系统的定义、特点、优势、应用和未来发展趋势。
一、定义现代化支付系统是指通过电子设备和互联网技术实现的一种安全、高效、便捷的货币交易方式。
它将传统的纸币和硬币支付转换为电子支付，使得消费者可以通过手机、电脑或其他电子设备完成支付。
二、特点现代化支付系统具有以下特点：1. 方便快捷：消费者只需轻触屏幕或扫描二维码等简单的操作，即可完成支付，无需携带现金或银行卡。
2. 安全可靠：现代支付系统采用了多重安全防护措施，如加密技术、身份验证等，保护用户的资金安全。
3. 多样选择：现代化支付系统提供多种支付方式，如支付宝、微信支付、银联闪付等，消费者可以根据个人喜好和使用习惯选择支付方式。
4. 数据化管理：现代支付系统可以记录消费者的交易历史和消费习惯，有助于商家进行精准营销和客户管理。
三、优势现代化支付系统相比传统支付方式具有明显的优势：1. 便捷性：消费者只需几秒钟即可完成支付，不再需要排队等待或找零。
2. 时效性：现代支付系统的实时资金转移能力，使得支付几乎瞬间完成，加快了交易效率。
3. 跨境支付：通过现代支付系统，消费者可以方便地进行跨境支付，不受地域限制。
4. 电子化管理：现代支付系统的数据管理功能可以提供丰富的数据分析和报告，为商家决策提供依据。
四、应用现代化支付系统已经广泛应用于各个领域：1. 零售业：商店可以通过现代支付系统实现电子支付，提供更加便捷的购物体验。
2. 餐饮业：餐厅通过现代支付系统，实现线上点餐和线上支付，提高服务效率。
3. 旅游业：现代支付系统促进了旅游业的发展，使得游客可以通过手机支付门票、酒店费用等。
4. 金融业：现代支付系统在金融业的应用尤为广泛，如网上银行、第三方支付和移动支付等。
五、未来发展趋势随着科技的不断进步，现代支付系统将出现以下发展趋势：1. 移动支付：随着智能手机的普及，移动支付将成为主流支付方式。
第三章国际收支账户
• 官方的短期对外借款或贷款可以缓冲收支不平衡对官方储备变 动的压力。
• 官方结算差额是政府用于平衡自发收支项目总差额的项目，它 衡量了一国货币当局所愿意弥补的国际收支差额。
• 官方结算顺差=官方储备净增额+对外国官方的流动负债净减额 官方结算逆差=官方储备净减额+对外国官方的流动负债净增额
1110 1420
差额
-890 -30 150 -100 -870
925 -40 -30 15 870
0
第四节 国际收支差额分项
一、国际收支平衡表的分析
➢ 纵向比较 ➢ 横向比较 ➢ 表内项目分析
✓ 逐项分析 ✓ 差额分析：商品贸易差额、经常账户差额、资本和金融账户
差额和总差额（总差额＝经常账户差额＋资本和金融账户差 额＋错误和遗漏净值＝储备账户变化）
本节练习题
1、由于一国的国际收支不可能正好收支相抵，因而国际 收支平衡表的最终差额绝不会为零。 错 根据复式记 账法，国际收支平衡表的余额恒为零。
2、经常账户和资本与金融账户都属于自主性交易账户。 错 资本与金融账户中的储备账户主要发生补偿性交易。
3、当一国出现经常账户赤字时，可以通过资本和金融账 户的盈余或者动用国际储备来为经常账户融资，因此无 需对经常账户的赤字加以调节。 错 长期经常账户赤字 表明本国国内实体经济运行存在问题，本国无法在长期 内吸引外国投资，用资本和金融账户盈余来为经常账户 的赤字融资，同时，本国的国际储备是有限的，也无法 无限制地动用国际储备来为经常账户融资，因此对于长 期经常账户赤字，有必要采取主动型的政策加以化解。
6、借记间接投资40万美元，贷记其他投资40万美元
第三章 现代化支付系统的国际比较
1. CHIPS背景及简况
SWIFT只完成了国际间支付结算指令信息的传 递，而真正进行资金调拨还需另外的电子业务系统， 这就是CHIPS的由来。20世纪60年代末，纽约地区 资金调拨交易量迅速增加。纽约清算所于1966年研 究建立CHIPS系统，1970年正式创立。
CHIPS, 英文为Clearing House Interbank Payment System，中文为“纽约清算所银行同业支 付系统”，主要以美国纽约NewYork为资金结算地。 具体完成资金调拨即支付结算过程。
• 参加CHIPS系统的成员有两大类：
• 一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备 帐户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共 有19个，其中有8个在为自己清算的同时还能代 理2至32个非清算用户的清算；
• 另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行 清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该 行建立代理帐户实现资金清算。
2. CHIPS系统的运作架构
CHIPS系统的资金调拨处理过程并不复杂。例如，纽 约的A行经国际线路，如SWIFT网(CHIPS交易数量的80％是 靠SWIFT进入和发出)，接收到某个国家甲银行的电子付款 指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往来 账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银 行。若A行和B行均为CHIPS的成员行，则这笔资金调拨可 通过下图所示的方法完成。
支付手段；现金仍然是人们进行日常购物
的一种支付手段，但它在支付业务中所占
的比例呈逐渐下降趋势，正逐步被各种更 加方便、快捷、自动化的支付工具所代替。
• 美国支付系统的银行间资金清算划拨主要 是通过两个系统来实现的：其一是美国联
邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨 系统（FEDWIRE）；其二是纽约清算所协 会 经 营 的 清 算 所 同 业 支 付 系 统 （ CHIPS ） 。 这两个系统都属大额支付系统，通过它们 能实现全美将近80％以上的大额资金转账。
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Swift通信网络结构图
中国应用
• ：1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年 加入SWIFT，是该组织的第1 034家成员行，并于1985年
5月正式开通使用，成为我国与国际金融接轨的里程碑。
我国其他国有商业银行、上海和深圳的证券交易所，也先
后加入SWIFT。进入20世纪90年代后，除国有商业银行
量非常小的用户通过代理行或脱机电话方式向 FEDWIRE发送支付指令。
• FEDWIRE 的 资 金 转 账 能 为 用 户 提 供 有 限 的 透 支 便 利 （CAPPED INTRADAY CREDIT），它根据各商业银行
的一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的
支付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。 FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题，
30日，日处理SWIFT报文290万笔左右。到2003 年底，SWIFT向2,327名会员，3,083名附属会员和 2,244名参与者提供服务。
• SWIFT系统的特点 • （1）降低了金融信息传输的费用 • （2）提高了金融通讯和金融机构业务处理
的效率
• （3）提供了有效的安全措施和风险管理机 制
• 由于FEDWIRE系统在安全控制、风险防范、 电信格式、信息传递等方面都实行了严格 的规范和标准化措施，使得利用此系统大 大提高了美国国内资金清算的效率，确保 了联邦储备银行体系中HIPS
• CHIPS是由纽约清算所协会（NYCHA）经 营管理的清算所同业支付系统，它是全球 最大的私营支付清算系统，主要进行跨国 美元交易的清算。
支付手段；现金仍然是人们进行日常购物
的一种支付手段，但它在支付业务中所占
的比例呈逐渐下降趋势，正逐步被各种更 加方便、快捷、自动化的支付工具所代替。
• 美国支付系统的银行间资金清算划拨主要 是通过两个系统来实现的：其一是美国联
邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨 系统（FEDWIRE）；其二是纽约清算所协 会 经 营 的 清 算 所 同 业 支 付 系 统 （ CHIPS ） 。 这两个系统都属大额支付系统，通过它们 能实现全美将近80％以上的大额资金转账。
外，中国所有可以办理国际业务的外资和侨资银行、地方
性银行纷纷加入SWIFT。
•
SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。SWIFT于
1995年在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访 问点SAP(SWIFT Access Point)，它们分别与新加坡和香 港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供国际通 信服务。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994
提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同时
也给中央银行带来了一定的支付风险，当某支付方发生清
偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银行
的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便利 转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐户 上的透支收取一定的费用 ，开始时年利率为 24％ ， 至 1996年已提高到年利率60％，用以控制商业银行的日间 信贷。
• 参加CHIPS系统的成员有两大类：
• 一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备 帐户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共 有19个，其中有8个在为自己清算的同时还能代 理2至32个非清算用户的清算；
• 另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行 清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该 行建立代理帐户实现资金清算。
1. CHIPS背景及简况
SWIFT只完成了国际间支付结算指令信息的传 递，而真正进行资金调拨还需另外的电子业务系统， 这就是CHIPS的由来。20世纪60年代末，纽约地区 资金调拨交易量迅速增加。纽约清算所于1966年研 究建立CHIPS系统，1970年正式创立。
CHIPS, 英文为Clearing House Interbank Payment System，中文为“纽约清算所银行同业支 付系统”，主要以美国纽约NewYork为资金结算地。 具体完成资金调拨即支付结算过程。
• （2）证券转账。
• FEDWIRE证券转账系统建于60年代未，它 的主要功能是：实现多种债券（如政府债 券、企业债券、国际组织债券等）的发行、 交易清算的电子化，以降低成本和风险， 它是一个实时的、交割与支付同时进行的 全额贷记转账系统。
• 具体实现时，由各类客户（如金融机构、 政府部门、投资者等）在吸收存款机构开 立记账证券帐户，而各吸收存款机构在储 蓄银行建立其相应的记账证券帐户，清算 交割时通过各吸收存款机构在储备银行的 记账证券帐户来进行。目前，已有近98％ 约20万种可转让政府债券是通过该系统进 行处理的。
2. CHIPS系统的运作架构
CHIPS系统的资金调拨处理过程并不复杂。例如，纽 约的A行经国际线路，如SWIFT网(CHIPS交易数量的80％是 靠SWIFT进入和发出)，接收到某个国家甲银行的电子付款 指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往来 账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银 行。若A行和B行均为CHIPS的成员行，则这笔资金调拨可 通过下图所示的方法完成。
• （2）附属会员银行（Sub一member Bank）
• 附属会员：持股会员对该机构组织拥有50% 的直接控制权或100%的间接控制权。此外， 该机构组织还需满足附属会员条例中第8款 第一节的要求。即必须和会员所参与的业 务相同
• （3）参与者（Participant）
• 参与者：主要来自于证券业的各个机构， 如证券经纪人和经销商，投资经理，基金 管理者，货币市场经纪人等。
• 1．FEDWIRE
• FEDWIRE联邦电子资金划拨系统主要提供 资金转账和证券转账两种服务。
• （1）资金转账。
• FEDWIRE资金转账的主要功能是：通过各商业银行在联 邦储备体系中的储备帐户余额，实现商业银行间的同业清 算，完成资金调拨。
• FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形式第一次 向各商业银行提供跨区的票据托收服务，通过FEDWIRE 实现资金调拨、清算净差额。但其真正建立自动化的电子 通信系统是在1970年，此后FEDWIRE便获得了飞速的发 展，由其处理的各类支付业务逐年增加。该系统成员主要 有：美国财政部、美国联邦储备委员会、12家联邦储备银 行、25家联邦储备分行及全国1万多家商业银行和近2万家 其他金融机构。
二、SWIFT的管理
• SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行， 由25名董事长领导下的执行董事会为最高权力机 构。SWIFT的股东来自世界各地， SWIFT完全由 参加银行按会员资格选举董事会。该董事会负责 制定一般政策，占系统总交易量1.5％以上的国家 或国家集团才有资格被任命为董事会成员。因此， 该机构的成员在安排其海外业务活动中起着非常 活跃的作用。
• （4）不断扩展服务对象范围
• SWIFT系统的功能 • （1）接入服务Connectivity • （2）金融信息传送服务Messaging • （3）交易处理服务Transaction processing • （4）分析服务与分析工具Analytical
services/tools
Swift通信网络结构图
SWIFT：Society for Worldwide
Interbank Financial Telecommunication
总部设在比利时布鲁塞尔
1973年登记注册
• SWIFT是环球银行金融通信协会组织 建设和管理的全球金融通信网络系统， 为实现国际银行间金融业务处理自动 化而开发的。
• 它是一个国际银行 • 同业非盈利性的国 • 际组织，根据协作 • 关系为其成员国 • 共同利益组织起来
• FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记
支付系统，即支付命令随时来随时处理，而不需
等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不 可取消和无条件的。交易业务量大的FEDWIRE用 户往往采用专用线路与FEDWIRE相连，中等或较 小业务量的FEDWIRE用户则通常采用共享租赁线 路或拨号方式与FEDWIRE连接，而只有一些业务
1976 — First operating centres open
1977年5月9日由比利时国王Albert发出 SWIFT系统的第一条业务信息
1978 — Our first ten million messages
• 到2005年5月1日，来自203个国家，超过 7,678家金融机构与SWIFT相连。同时， SWIFT传送信息的数量稳步增长，处理的 信息种类也不断增加。
1973 — SWIFT is born
由来自15个国家的293所银行出资兴建，目的是促进各国、各 银行之间的通讯自动化与规范化,快速、高效地完成银行间的
资金清算，为国际贸易结算提供一个有效的支付平台。
1974 — Partnership principles established
1975 — Emphasis on security and reliability
• 2003年，SWIFT传送了20.48亿条信息。到 2005年5月，最大日传送量高达 10,958,655。
• 同时，SWIFT每笔业务的传输费用大幅下 降，在过去十年中降幅超过70%。SWIFT从 2003年1月开始转向基于IP的信息传送平 台，SWIFTNet,2005年4月2日完成平衡过 渡。这进一步提高了SWIFT系统的安全性、 可靠性。在新的网络上SWIFT将扩展其服 务范围，提供新的服务。
年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个SWIFT
Support Center，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中 心讲中文员工的技术服务。
第二节 美国的支付系统
• 美国支付系统中使用的支付工 具主要有：支票、贷记支付工 具、直接借记、支付卡和现金 等。