理财规划书

家

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理

财

规

划

书

程先生家庭的理财规划书

尊敬的程先生及家人：

首先感谢您对中国平安保险公司陕西分公司宝鸡支公司的信任，选择我来为您的家庭资产做合理的配置。作为我尊敬的客户，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！

本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债，现金收支等状况，并运用了一定的数据假设，希望通过我们的理财报告，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒的面对生活，尽早实现财务自由。

我们提供理财规划咨询服务，因此据此所实施的投资产生的效益与面临的风险与本公司无关。如有任何疑问，欢迎随时致电，我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计平安保险公司陕西分公司宝鸡支公司。

高级理财规划师：雷亚莉

二零一四年五月二十号

目录

一、相关假设…………………………………………

二、客户基本情况…………………………………………

三、客户理财目标…………………………………………

四、客户理财规划…………………………………………

五、理财规划总结…………………………………………

一、理财相关假设

（一）年通货膨胀率为 4％通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为 2％－3％，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为 4％。

（二）银行定期存款率。2014年中农工建交五大行1年期以内（含一年）定存利率目前最低上调8%，但都没有达到10%的上浮幅度，活期存款及1年期以上存款均执行央行公布的基准利率.目前国有银行一年期定期存款利率为3.25%

（三）债券型基金。2012年债券基金业绩抢眼，数据显示，债券型基金平均年收益为8.02%，进入2013年债券市场的表现会偏于中性，从资产配置的角度来说，投资者可以适当调整债券类资产的比债券型基金收益率为5％根据今年债券型基金相应的收益率统计，我们估计债券型基金收益率为5%。

（四）2013年可比的482只主动管理偏股型基金全年平均收益率为16.31%，参考美国的数据，美国的股票投资在过去的30年中的年平均收益率为 10.68%，在过去80年中的年平均收益率为14%，并参考亚洲周边国家的数据，可以看到，对股票及股票型基金的回报率还是比较可观的，它可是使你分享国家经济长期繁荣增长的成果，但根据今年国内宏观形势和金融态势，我们保守地假设今年股票型开放式基金的年收益率为15% （五）学费的增长率为 5％根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注，学费的增长同之前几年区别不大，假设为 5％每年。

（六）根据2014年9月国内各大银行贷款利率情况统计表，各大银行贷款利率一年期从6%到7.8%。五年期以上的是6.55%到7.86%。

二、客户基本情况

（二）家庭现状分析

1.家庭财务状况比例分析

A 总资产负债率＝负债 / 总资产＝1500,00 /595,000＝25.21%

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前刘先生家庭的总资产负债率较为合理。

B 每月还贷比＝每月还贷额 / 家庭月收入＝1，500 / 9，000＝

16.67%

一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理。

C 流动性比率＝流动性资产 / 每月支出= 18,000 / 7,500 =2.4

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。

D 每月结余比例＝每月结余 / 每月收入＝2，000/9，000＝22.2%

E 消费比率＝每月支出/每月净收入＝7,500/9,000=83.3%

一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低，每月消费偏高，注意

开源节流。

E 投资资产与净资产比例：投资资产/净资产＝70，000/445,000=11.5% 一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，莫某家庭的投资资产与净资产比例为11.5%，明显偏低。

家庭财务诊断

从之前的基本情况和财务分析看来：

刘先生家庭的日常消费支出占每月收入为83.3％，说明其消费额偏高，需要开源节流，合理控制消费。而刘先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：

资产结构不合理，金融资产占比较低。刘先生家庭目前总资产为65.5万，自用住房占总资产的约76%,金融资产仅占18.78％左右，其金融资产总量少（12.3万），制约了程先生家庭提高资产收益的能力。为了实现程先生家庭买房的目标，从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。

三、客户理财目标

（一）短期目标：

对客户手中的现金资产进行规划，以应付日常所需，将多余部分转为其他的投资形式，以提高资产的整体收益率。

（二）中期目标：

1风险管理和保险规划：刘先生及刘太太除了基本的社会保障外，没有任何的保险，所以应该对保险方面进行购买。

2投资规划：考虑利用现金活存和定期存款，投资货币市场基金，以期提高总体资产的收益率。

3儿子教育规划：孩子今年初三，距离上大学还有三年，接下来会考研读博继续深造，所以应该准备孩子未来8年的教育支出14万元。

4房屋规划：随着儿子年龄的增大，刘先生为儿子考虑，想再购置一套房屋在宝鸡市，为儿子今后结婚做准备，价值在40万元左右。