保险学概论(王彦晓)第九章 保险合同
保险学概论第九章
传统寿险 人寿 保险 现代寿险
两全保险 年金保险 变额寿险 万能寿险 变额万能寿险
（一）传统寿险
1、定期寿险（Term Life Ins.) P.173 又称死亡保险，以被保险人在约定的期限内死亡为保 险金给付条件的保险。 相关条款 特点： 可续保性、可转换性、生命表的选择性 生命表：又称死亡表，是反映一个国家或地区人口生 存死亡规律的统计表。它反映不同性别、同一年龄的人群 从零岁起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡状况，是寿 险公司计算人身保险费不可缺少的依据。分为国民生命表 和经验生命表。 我国于1992年开始编制《中国人寿保险业经验生命 表》（1990~1993)，并在1997年4月1日颁布该生命表,结 束了我国寿险业过去长期采用日本生命表的历史。目前我 国使用的生命表
特征
P.169
（一）生命风险的特殊性－－死亡率 巨灾风险少 再保险运用少 （二）保险标的的特殊性－－人的生命 （三）保险利益的特殊性 （四）保险金额的确定与给付的特殊性 （五）保险期限的特殊性 P.171 1.利率因素 2.通货膨胀因素 3.预测因素的偏差(死亡率、利率、费用、失效率 等因素）
二、种类 P.172 死亡保险 定期寿险 终身寿险
财产保险
各类财产及其相关利益
以 财 产的 客观 价 值为 基础确定 价值补偿性 可保利益表现为人与 物之间的关系，强调 在出险时要存在
5. 保险期限不同 6. 风险特性不同
多为短期性
波动性大
7. 购买目的不同
保障性兼具储蓄性
保障性
§2
一、概念 P.169
人寿保险
人寿保险(Life insurance)：以人的生 命为保险标的，以人的生死为保险事件，当 发生保险事件时，保险人履行给付保险金责 任的保险。 人寿保险是人身保险中最早产生的险 种，也是人身保险的主要组成部分。
保险学概论
保险学概论作业一一、单选题（共15 道试题，共60 分。
）1. 两全保险是被保险人在保险合同规定的期限内死亡，或合同规定期限届满时仍然生存，保险人按照合同均给付保险金责任的生存与死亡混合组成的保险(A )。
A. 对B. 不对2. 保险合同的受益人是由投保人或被保险人指定享有(B )权的人。
A. 代位求偿B. 保险金请求C. 复效请求D. 解除合同3. 保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期作一系列的定期支付,是指(A )。
A. 年金保险B. 终身寿险C. 两全保险D. 定期寿险4. ( D)指保险人对被保险人的信用放贷或信用售货（借贷赊销）的一种保证形式。
A. 保证保险B. 责任保险C. 债务担保D. 信用保险5. 最大诚信原则是(C )。
A. 保险人必须遵循的原则B. 投保人必须遵循的原则C. 双方都应该遵循的原则D. 被保险人必须遵循的原则6. 保险合同合同条款一般由保险人预先拟定，投保人只能全部接受或一概拒绝，而不能就个别条款进行商洽。
这说明保险合同是（A ）。
A. 附合合同B. 协商合同C. 双务合同D. 有偿合同7. 保险的补偿职能突出表现在( B)。
A. 人身保险B. 财产保险C. 养老保险D. 年金保险8. 保单贷款与商业贷款是一样的,这种说法是(B )。
A. 对B. 不对9. 保险合同的(C )性质，是由保险事故发生的不确定性所决定的。
A. 有偿性10. ( B)是根据保险人的委托，向保险人收取订立手续费，并在保险人授权范围内代办保险业务的组织和个人。
A. 保险精算师B. 保险代理人C. 保险经纪人D. 保险公估人11. 保险人授权代理人通过电话告诉受益人无需在保单规定的期限内提交损失证明,这种行为属于(A )弃权。
A. 明示弃权B. 默示弃权C. 禁止反言D. 保证12. 在保险市场上，对于古玩、字画等艺术品进行保险时一般采用的合同形式是(C )。
A. 定额保险合同B. 单一保险合同C. 定值保险合同D. 集合保险合同13. 按照合同当事人订立保险合同的真实意思，对合同条款进行解释的原则是(B )。
《保险学》第九章
第二节 责任保险的承保方式与赔偿
一、责任保险的承保方式 二、责任保险的赔偿
《保险学》第九章
一、责任保险的承保方式
责任保险的承保方式具有多样化的特征： 1、在独立承保方式下，保险人签发专门的责任
保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联系， 而是完全独立操作的保险业务。
2、在附加承保方式下，保险人签发责任保险单 的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一 般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附 加险。
《保险学》第九章
二、责任保险的特点
（一）责任保险产生与发展的基础 （二）责任保险与财产损失保险的区别 （三）责任保险与民事伤害赔偿的区别
《保险学》第九章
二、责任保险的特点
（一）责任保险产生与发展的基础
责任保险，可以说是一种法律的创造，其 产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的 客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而 且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不 断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产 生与发展的最为直接的基础。
2015-2016学年第二学期 7教103 204 经济学与商务管理系
《保险学》 Insurance
《保险学》第九章
第九章 责任保险
前言 由第八章开始，接下来的三章我们学习保险的基本类 别II：财产保险 第八章 财产损失保险 第九章 责任保险 第十章 信用保险与保证保险
《保险学》第九章
本章学习目的
《保险学》第九章
二、责任保险的特点
（二）责任保险与财产损失保险的区别
责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是 均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方 式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经 济利益损失进行补偿。但它们的区别也是明显的：
保险学概论
保险学概论一、填空题1、保险法颁布的时间:1995年10月1日修订的时间:2009年10月12、保险深度=保费收入/国民生产总值3、保险的监管部门：保监会4、保险的三大功能：补偿职能、投融资职能、社会管理职能5、保险种类：按性质划分：商业保险、社会保险、政策性保险；按标的划分：财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险；按承保方式：原保险、再保险、重复保险、共同保险；按实施方式：强制保险、自愿保险按经营性质：营利保险、非营利保险按经营主体：公营保险、私营保险按风险转嫁方式：足额保险、不足额保险、超额保险按给付方式：定额保险、损失保险按承保的风险：单一风险保险、综合风险保险、一切险按保险金额的确定方式：定值保险、不定值保险6、风险要素：风险因素、风险事故、风险损失7、约-哈里窗口-------最后一道填空题答案选择知识点1、风险按性质划分为：纯粹风险、投机风险2、委付必须具备一定条件才能成立，其条件是：1、委付必须以保险标的推定全损为条件。
2、委付必须就保险标的的全部提出要求。
3、委付必须经保险人承诺才有效。
4、被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请。
5、被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人，并且不得附加条件。
3、有风险才有保险4、判断自杀的标准：行为资格标准、行为过失标准、实现免责标准简答1、可保风险是保险人可接受承保的风险。
可保风险必须具备下列条件：第一，可保风险是纯粹风险，第二，风险的发生必须具有偶然性。
第三，风险的发生是意外的。
所谓意外，是非人们的故意行为所致。
第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。
第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。
以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。
2、代位追偿权产生的原因和代位追偿权的条件。
是当保险事故发生时被保险人从保险人所得到的赔偿金正好填补被保险人因保险事故发生所造成的保险金范围内损失，在保险事故发生后，被保险人有权利要求保险人按合同给予补偿，保险人则有义务向被保险人对其损失进行补偿。
保险学课件2
第一节保险形态分类的意义与方法
一、保险形态分类的意义 二、保险形态分类的方法
第二节保险形态分类的标准
一、保险经营 二、保险技术 三、保险政策 四、立法形式 五、经济因素
第三节保险业务的种类
一、财产保险 二、人身保险 三、责任保险 四、信用保证保险
第四节商业保险
一、保险的商品属性 二、商业保险的概念 三、商业保险与类似制度比较
（一）商业保险与社会保险比较 （二）商业保险与政策性保险比较 （三）商业保险与储蓄比较 （四）商业保险与救济比较 （五）商业保险与赌博比较
第三章保险合同
第一节保险合同及其特征 第二节保险合同的要素 第三节保险合同的订立、生效与履行 第四节保险合同的变更与终止 第五节保险合同的争议处理
一、保险费率的订定方法 二、财产保险单的发展趋势
第十二章保险精算
第一节保险精算概述 第二节非寿险精算 第三节寿险精算
第一节保险精算概述
一、保险精算的产生与发展 二、保险精算的基本任务 三、保险精算的基本管理
第二节非寿险精算
一、保险费率的厘定 二、“大数”的测定 三、财务稳定性分析 四、自留额与分保额的决策
第一节责任保险概述
一、责任保险及其分类 二、责任保险的基本特征 三、责任保险的承保与赔偿
第二节公众责任保险
一、公众责任保险与公众责任 二、公众责任保险的一般内容 三、公众责任保险的主要险种
（一）综合公共责任保险 （二）场所责任保险 （三）承包人责任保险 （四）承运人责任保险
第三节产品责任保险
一、产品责任保险与产品责任 二、产品责任保险的一般内容
第三节风险管理
第九章 再保险 《保险学概论》PPT课件
▪ 二、再保险的本质
▪ （一）再保险与原保险
▪ 3、补偿原则不同。 ▪ 原保险业务中，不是所有的保险合同都以补偿为原则，财产保险合同
是补偿性合同，但人寿保险和与人身有关的保险合同，都是对受益人 的给付而不是补偿。但是，所有再保险合同包括人寿保险在内，都是 以补偿为原则，因为这都是对分出人在原保险合同中所支付的赔款的 补偿。
▪ 【案例】北京时间2013年4月20日8时2分，在四川省雅安市芦山县发生 7.0级地震，震源深度13千米，截至2013年4月21日0时40分，四川省雅 安市芦山县7.0级地震共计造成160人死亡。
▪ 由于缺乏再保险和政府财政兜底，保险公司对于地震这种危害性强、影响 面广以及损失金额巨大的风险非常谨慎。在家庭财产保险中，地震通常被 列为除外责任，不予承保。在名义上，一些保险公司在家庭财产保险中将 地震保险作为附加险，但实际上没有一个保险公司向客户推荐，大部分人 甚至不知道它的存在。而车险也明确规定，地震造成的车辆损失不在理赔 范围之内。以2008年“5·12”汶川地震为例，该次地震直接经济损失达8 451亿元，而保险赔付金额为6.1亿元，仅占直接经济损失的0.07%。
▪ 二、再保险的本质
▪ 再保险的产生和发展，是经济发展、概率论和大数法则的客观要求， 是保险技术的完善和发展。从实务上看，再保险和保险都是通过订立 合同来建立经济关系的，在实施再保险的过程中，同样要遵守最大诚 信、保险利益、保险赔偿等保险的基本原则。再保险和保险的基本职 能作用也完全一样，都是转移和分散风险、补偿经济损失。保险是再 保险的基础，再保险是保险进一步发展的条件，它们相辅相成，相互 促进。
▪ 当然，再保险与保险相比，也有其自身的独特性。为了进一步了解再 保险的性质和特点，下面对再保险和原保险、共同保险、重复保险作 一比较。
保险学概论第9章
9.1 人寿保险的含义、特征与种类 人寿保险的含义、
9.1.1 人寿保险的含义
人寿保险是以人的生命作为保险标
的，以人的生死作为保险事件，当发 以人的生死作为保险事件， 生保险事故时， 生保险事故时，保险人履行给付保险 金责任的一种人身保险业务。 金责任的一种人身保险业务。
1．生命风险是客观存在的，具有可保风险的一切 ．生命风险是客观存在的， 特征 （1）生命风险是纯粹风险。 ）生命风险是纯粹风险。 （2）生命风险具有不确定性。 ）生命风险具有不确定性。 （3）生命风险是人人需要面对的风险。 ）生命风险是人人需要面对的风险。 （4）除非发生战争或大规模的瘟疫、自然灾害等 ）除非发生战争或大规模的瘟疫、 事件， 事件，否则出现大量被保险人同时死亡的可能性 较低。 较低。 （5）生命风险根据经验数据和概率统计学的相关 ） 知识，可以有效地进行预测统计。 知识，可以有效地进行预测统计。
案例分析
李某，30岁 男性，2006年 10日投保20万元太平洋太平盛世长 李某，30岁，男性，2006年5月10日投保20万元太平洋太平盛世长 日投保20 安定期寿险（ ），保单生效 保险期限到60 保单生效。 60岁 30年交 年交， 安定期寿险（A款），保单生效。保险期限到60岁，分30年交， 年交保费1 060元 年交保费1 060元。 太平洋太平盛世长安定期寿险（ 保险责任： 太平洋太平盛世长安定期寿险（A款）保险责任： 被保险人于本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准） （1）被保险人于本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之 日起180日之内因疾病身故或全残，保险人将给付保险金， 180日之内因疾病身故或全残 日起180日之内因疾病身故或全残，保险人将给付保险金，数额等 于已缴保费之和，不计利息，本合同终止。 于已缴保费之和，不计利息，本合同终止。 （2）被保险人因意外伤害所致身故或全残，或在本合同生效或最 被保险人因意外伤害所致身故或全残， 后一次复效（以较迟者为准）之日起180 180日后因疾病所致身故或全 后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因疾病所致身故或全 保险人给付合同约定保险金额全数，本合同终止。 残，保险人给付合同约定保险金额全数，本合同终止。 请问： 请问： 2006年10月 李某因恶性肿瘤去世能获得多少赔付？ （1）2006年10月5日，李某因恶性肿瘤去世能获得多少赔付？ 2006年10月 李某因意外车祸去世能获得多少赔付？ （2）2006年10月5日，李某因意外车祸去世能获得多少赔付？ 2009年 李某因恶性肿瘤去世能获得多少赔付？ （3）2009年6月8日，李某因恶性肿瘤去世能获得多少赔付？
保险学概论》2018期末试题及答案
保险学概论》2018期末试题及答案保险学概论（本科）》2018年期末试题及答案一、名词解释（每题3分，共12分）1.比例再保险：指保险公司将其承保的风险再转移给其他保险公司的保险方式。
2.保险深度：指保险公司承保的风险与被保险人的风险之间的比率。
3.保险准备金：指保险公司为履行保险合同责任而预留的资金。
4.批单：指对保险合同进行修改、变更或补充的书面文件。
二、填空题（每空1分，共10分）5.保险合同的辅助人包括保险经纪人、保险代理人和保险公估人。
6.对保险合同争议的处理方式包括协商、仲裁、诉讼和调解。
7.保险费率由纯保费和费用率组成。
8.投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
三、单项选择题（每题1分，共10分）9.保险史上，被称为现代火灾保险之父的是C。
XXX。
10.某建筑工程队在施工中偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是A。
物质风险因素。
11.因保险经纪人的过失而使被保险人的利益受到损害，由C。
保险经纪人负赔偿责任。
12.保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归A。
保险人所有。
13.投保人指定受益人须经过B。
被保险人同意。
14.某人将其价值20万元的财产投保家庭财产险，保险金额为15万元，后在保险期内遭受保险事故损失14万元。
保险人应赔他B。
14万元。
15.保险合同是C。
投保人与保险人之间约定保险权利义务关系的协议。
16.根据《中华人民共和国保险法》规定，在下列保险业务险种中，XXX可经营的险种是B。
意外伤害保险。
17.投机风险所造成的结果有A。
损失和盈利。
18.下列合同中，投保人、被保险人可随保险标的转让而自动变更，毋须征得保险人同意，合同继续有效的是D。
责任保险。
五、判断题29.×（最高限额是保险金额）30.√31.√32.√33.×（保险合同生效后不可解除）34.√35.×（劳合社是世界上最大的合作社，不是保险公司）36.√37.√38.√六、问答题39.可保风险是指符合保险公司承保条件，且具有不确定性、偶然性、大量性、可计量性的风险。
保险学概论重点讲义.doc
第一章风险与保险第一节风险及特征与类型一、风险的基本概念（一）风险的定义在本书中，风险主要指损失的不确定性。
（二）风险因素、风险事故和损失1、风险事故：指造成损失的直接原因和条件。
2、风险因素：指引起风险事故发生的因素、增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。
风险因素可分为自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素等三类。
3、风险损失：指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。
风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险因素的存在。
4、三者的关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失，风险因素存在的本身也可能引起损失。
二、风险的基本属性（一）风险的基本属性1、自然属性风险事故包括灾害和意外事故，而灾害主要指自然灾害，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是意外事故，也同样具有自然属性。
2、社会经济属性风险的社会经济属性首先体现在人类的社会经济活动会导致一些风险因素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。
（二）风险的特征1、风险存在的客观性2、风险存在的永恒性3、具体风险发生的偶然性4、大量风险发生的必然性三、风险的分类（一）按损失产生的原因分类自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。
人为风险：指造成物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活动有关的风险。
其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。
（二）按风险的潜在损失形态分类财产风险：指各种物质财产的损毁、灭失或贬值的风险。
责任风险：指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。
信用风险：指债权人因债务人不履行合同而遭受损失的风险。
人身风险：指人因疾病、衰老、意外伤害等造成残废、死亡等。
这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。
（三）按风险事故的后果分类投机风险：指具有正负损失两种可能性的风险。
保险学概论(王彦晓)第二章 保险的性质、职能与
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二、保险的概念
10,000 个房屋所有 人
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每人保险 费 22 元
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22 元
3
22 元
……
22 元
10,000
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保险公 司
保险基 金
22 万元
损失赔偿
22000 元 22000 元 22000 元 22000 元
10 个房屋所有人
1 2 3
……
▪ 相互金融机关说 保险作为应对经济不安定的 善后措施，需要以调整货币的收支为目的
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▪ 二、保险的概念 （一）保险的定义 保 险是集合具有同类危险的众多单位或个人， 以合理计算分担金的形式，实现对少数成 员因该危险所致经济损失的补偿性行为
▪ 具有普遍适用性，坚持了“损失说”的一 元论，且适用于人身保险
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21、保险给付：在人身保险活动中，在发生保险 合同范围内的死亡、伤残、疾病、年老等人身事 件时，保险人按照事先约定金额给付保险金的行 为。由于保险标的人的身体或寿命无价，这种付 保险金的行为不具有损害填补的性质，更不可能 使保险标的恢复到伤害以前的状态。但这种付保 险金的行为无疑是一种经济上的接济和支持，所 以对这种支付保险金的行为，习惯上叫保险給付， 而不叫保险赔偿。
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二、保险的概念
（一）保险的定义：
《保险法》第2条：本法所称保险，是指 投保人据合同约定，向保险人支付保费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾 病或者达到合同约定的年龄期限时承担给 付保险金责任的商业保险行为。
电大《保险学概论》期末复习资料(多选).doc
电大《保险学概论》期末复习资料（多选）保险学概论（97）序号题目及参考答案1安装工程保险及附加第三者责任险，保险人负责的损失有（安装设备的损失；因安装工人疏忽造成对原有建筑的损失）。
2安装丁•程第三者责任险的第三者包括（除所有被保险人及其与工程有关的雇员以外的白然人；除所有被保险人及其与工程有关的雇员以外的法人）。
3按风险损害的对象分类，风险可分为（财产风险、人身风险、信用风险、责任风险）。
4按照建筑工程保险条款的规定，保险人不承担保险责任的风险有（错误设计引起的损失、费用或责任；工程停工的损失；机器本身原因所致的损失）。
5保险代理人分为（兼业代理人；个人代理人；专业代理人）。
6保险防灾防损的含义是（保险是一种有效的防灾防损方式；保险经营必须与防灾防损相结合，被保险人也应积极地开展防灾防损工作）。
7保险防灾防损的形式有（兼职防灾防损；专职防灾防损）。
8保险费率厘定的原则一般包括（稳定性；适应性；控制性；简洁、易懂、易运用）。
9保险合同的当事人包括（保险人；投保人）。
10保险合同的关系人是（被保险人；受益人）。
11保险合同的书而形式包括（保险单、暂保单、保险凭证、经保险人签章的投保单、批单）。
12保险合同条款的解释应遵循的原则（公平和尊重合同的所用语言、文字的含义；有利于投保人和受益人；有利于被保险人）。
13 保险合同条款分为（主要险种的基木条款：特约条款）。
14保险经营目标的原则包括（风险大量原则；风险分散原则；风险选择原则）。
15 保险理赔工作的主要环节（受理案件；现场査勘；责任市核；保险赔款的计算与支付）。
16保险理赔一般耍遵循（重合同、守信用的原则；实事求是的原则；按照有关法律规定）原则。
17保险利益的构成应具备如下条件（合法的利益、确定的利益、合法的经济利益、客观存在的利益）。
18保险赔偿方式主要有（现金赔付、修复、更换、重置）。
19保险人承保的团体火灾保险范围可以通过划分（可保财产；特约可保财产；不保财产）來加以体现。
保险学概论.doc
保险学概论第一节保险的界定1、保险的定义保险是一种以经济保障为目的的制度安排，是人类社会处理风险的重要手段。
保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来，通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，并以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，实现风险损失在所有被保险成员间的分摊，并从中获取赢利。
2 保险的本质属性•保险最本质的属性在于它是一种经济保障制度，是市场经济中的一种经营方式。
2 保险的本质属性1）保险是具有广泛社会需求的产品–调查：假如你工作了，你会买保险吗？–调查：保险是富人消费的产品吗？–马斯洛需要层次理论：保险满足物质需要，也满足安全需要。
–保险是一种满足消费者安全需求的无形商品。
2）保险是一种能够获利的经营性事业–保险人采用特殊的科技手段——概率论中的大数法则进行论证，证明凭借收取保险费不仅可以补偿被保险人因保险事故中造成的损失，并且可以赢利，从事保险是有利可图的。
–损失的可预测性，是保险机制得以运作的基础。
保险人通过集合足够多的同类风险单位，使得风险的准确预测成为可能，从而使损失的成本得以事先融通和重新分配。
同时，保险公司将其经营保险业务的经营管理费用及利润加在保险费中，保障了保险机制的运营。
大数法则•又称“大数定律”或“平均法则”，是概率论主要法则之一。
•在随机现象的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这类规律就是大数法则。
大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。
根据大数法则的定律，承保的危险单位愈多，损失概率的偏差愈小，反之，承保的危险单位愈少，损失概率的偏差愈大。
因此，保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。
3）保险是一种国民收入再分配的手段–保险人通过收取投保人缴纳的保险费，将分散的资金集中起来，组成保险基金，当其中某一个被保险人因发生保险事故而遭受经济损失时，可以从保险基金中得到补偿。
因此，保险经济关系的实质，是每个被保险人之间的一种互助共济关系，即保险人通过开展保险业务，将所有面临同质风险的被保险人集合起来，将每一个人所面临的风险转移给众多的被保险人分担，起到了国民收入再分配的作用。
保险
一、风险的概念、构成要素 风险的概念、
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、 非预期的和非计划的经济价值的减少。 ▲4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失 三者构成的统一体：风险因素引起或增加风 险事故；风险事故发生可能造成损失。
二、风险的种类
（一）纯粹风险和投机风险 这是按风险的性质进行的分类。 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能 纯粹风险 性的风险。其所致结果只有两种可能：损失和 无损失。 投机风险是既可能造成损失也可能产生收 投机风险 益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无 损失和获利。
三、风险管理的含义、程序、方法 风险管理的含义、程序、
风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上， 而且使风险分析定量化，损失分布的建立、损失概 率和损失期望值的预测值则为风险管理者进行风险 决策、选择最佳管理技术提供了可靠的科学依据。 它要求从风险发生频率、发生后所致损失的程 度和自身的经济情况入手，分析自己的风险承受力， 为正确选择风险的处理方法提供根据。
一、风险的概念、构成要素 风险的概念、
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 实质风险因素 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 道德风险因素 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
三、风险管理的含义、程序、方法 风险管理的含义、程序、
5．风险管理效果评价 风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险 管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评 判管理方案的科学性、适应性和收益性。由于风险 性质的可变性，人们对风险认识的阶段性以及风险 管理技术处于不断完善之中，因此，需要对风险的 识别、估测、评价及管理方法进行定期检查、修正， 以保证风险管理方法适应变化了的新情况。
保险学概论(王彦晓)第九章 保险合同
保险合同（不是？）典型的附和合同，而是 具有附和性质的合同。
2021/7/13
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第二节 保险合同的要素
保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容
2021/7/13
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保险合同的主体
参加保险这一民事法律关系，并享有权利 和承担义务的人
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双务性合同
单务合同 只对当事人一方发生权利，对另 一方只发生义务的合同 。
双务合同 当事人双方都享有权利和承担义 务，一方的权利即为另一方的义务的合同 。
保险合同的投保人负有缴付保费的义务， 保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付 保险金的义务。
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射幸性合同
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根据合同约束力分类
法定条款 ：法律规定必须列入保单的条款 。 任选条款 ：保险人自己根据需要列入保单
的条款。
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保险合同的内容
当事人的姓名和住所 保险标的 保险金额 保险费
投保人向保险人购买保险所支付的价格 保险期限
按日历年、月计算 以一件事件的始末为存续期间
保险合同效力的变更
合同的无效 ：合同虽然已经订立，但在法律上不 发生任何效力 。
约定无效与法定无效 全部无效与部分无效 自始无效与失效
合同的解除 ：当事人基于合同成立后所发生的情 况，使合同无效的一种单方面的行为。
合同的复效： 保险合同的效力在终止以后又重新 开始 。
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双方发生争议，车主上诉至法院。
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保险合同的履行
保险学概论(王彦晓)第二章 保险的性质、职能与
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▪ 二、保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥 对全社会和国民经济总体所产生的经济效应
▪ 保障社会再生产的正常进行 ▪ 推动商品的流通和消费 ▪ 推动科学技术向现实生产力转化 ▪ 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 ▪ 增加外汇收入，增强国际支付能力 ▪ 动员国际范围内的保险基金
11．保险期限：保险人和投保人双方权利 和义务的起讫时间。
① 按日历年度确定；② 按事件始末确定。
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▪ 12、投保风险：是投保人要求保险人予以承保 的风险。
▪ 13、可保风险：是保险市场可以接受的风险。
▪ 14、保险风险：是具体的保险人已经承保的风 险。
▪ 15、保险事故：是指实际已经发生了的保险风 险、是保险人应对之负责赔偿损失的灾害事故。
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▪ 三、商业保险与类似制度比较 ▪ (一) 商业保险与社会保险比较
▪ 社会保险 是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者 及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而 举办的保险
▪ 社会保险与商业保险的不同 实施方式不同
举办的主体不同 保费来源不同 保险金额不同
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32Biblioteka 商业保险与社会保险的比较1
每人保险 费 22 元
2
22 元
3
22 元
……
22 元
10,000
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保险公 司
保险基 金
22 万元
损失赔偿
22000 元 22000 元 22000 元 22000 元
10 个房屋所有人
1 2 3
……
10
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二、保险的概念
（一）保险的定义：
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领取保单红利 ；
以保单作为抵押品进行借款 ；
在保单现金价值的限额内申请贷款；
放弃或出售保单的一项或多项权利；
指定新的所有人。
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人达己
受益人
也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接 向保险人行使赔偿请求权的人 。
受益人的构成要件
受益人是享有赔偿请求权的人 受益人是由保单所有人所指定的人
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人达己
根据合同约束力分类
法定条款 ：法律规定必须列入保单的条款 。 任选条款 ：保险人自己根据需要列入保单
的条款。
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人达己
保险合同的内容
当事人的姓名和住所 保险标的 保险金额 保险费
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人达己
射幸性合同
保险合同履行的结果建立在事件可能发生， 也可能不发生的基础上。
保险合同的射幸性特点来源于保险事故发 生的偶然性，这在财产保险合同中表现明 显。
保险合同的射幸性特点是就各个保险合同 而言的。
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人达己
附和性合同
附和合同 ：
当事人的一方提出合同的主要内容，另一方 只是作出取或舍的决定，一般没有商议变 更的余地 。
保险合同的客体是可保利益还是保险标的？ 可保利益： 投保人或被保险人对保险标的所具有
的法律上承认的利益。 保险标的： 保险合同中所载明的投保对象，是保
险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产 及其有关利益或者人的生命、身体和健康 。 特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但 订立保险合同的目的并非保障保险标的本身。
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人达己
保险合同
保险关系双方当事人之间订立的在法律上 具有约束力的一种协议
保险合同必须具备的条件 保险合同当事人必须具有民事行为能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 保险合同必须合法
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人达己
保险合同的特征
双务性合同 射幸性合同 补偿性合同 主要是对财产保险合同而言 条件性合同 附和性合同 个人性合同 主要体现在财产保险合同中
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人达己
双务性合同
单务合同 只对当事人一方发生权利，对另 一方只发生义务的合同 。
双务合同 当事人双方都享有权利和承担义 务，一方的权利即为另一方的义务的合同 。
保险合同的投保人负有缴付保费的义务， 保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付 保险金的义务。
众为一人 一人为众 社会互助 成
是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保 险合同，并负有缴纳保险费义务的人 投保人必须 具备三个条件 具有完全的权利能力和行为能力 对 保险标的必须具有保险利益 负有缴纳保险费的义 务
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投保人 又称要保人
是对保险标的具有可保利益，向保险人 申请订立保险合同，并负有缴纳保险费 义务的人 。
投保人必须具备三个条件
具有完全的权利能力和行为能力 ；对保 险标的必须具有保险利益 ；负有缴纳保 险费的义务
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人达己
保险合同的关系人
被保险人 保单所有人 受益人
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被保险人
其财产、利益或生命、身体和健康等受保 险合同保障的人 。
参加保险这一民事法律关系，并享有权利 和承担义务的人
保险合同的当事人 保险合同的关系人
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保险合同的当事人
保险人
是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对 被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。
必须具有法人资格 ；必须在规定的经营范围内经营。
投保人 又称要保人。
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案例
王某所在单位为其员工投保人寿保险，王 某指定其好友张某为受益人。保单有效期 内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定 受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王 某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠 纷。
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保险合同的客体
受益人的形式
不可撤销受益人 可撤销受益人
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受益权
受益人不同于继承人
受益人享有的是受益权，是原始取得； 而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生
前债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内 有为被继承人偿还债务的义务
被保险人的确定方式 在保险合同中明确列出被保险人的名字；
以变更保险合同条款的方式确认被保险人； 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险 人。
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人达己
保单所有人
▲ 拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保
险合同 。
▲保单所有人拥有的权利 ：
变更受益人；
领取退保金 ；
并非保险合同全部采用标准合同形式，有些 特殊险种的合同采用协商办法签订 。
保险合同（不是？）典型的附和合同，而是 具有附和性质的合同。
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第二节 保险合同的要素
保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容
Hale Waihona Puke 众为一人 一人为众 社会互助 成
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人达己
保险合同的主体
第九章 保险合同
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人达己
本章内容
第一节:保险合同及其特征 第二节:保险合同的要素 第三节: 保险合同订立、生效与履行 第四节:保险合同的变更与终止 第五节:保险合同的争议处理
众为一人 一人为众 社会互助 成
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人达己
第一节 保险合同及其特征
保险合同 保险合同的特征
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人达己
保险合同的内容
保险合同的主要条款 保险合同条款 保险合同内容
保险合同的形式
众为一人 一人为众 社会互助 成
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保险合同的条款
是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务 的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保 险责任的依据。
根据合同内容分类 基本条款 ：关于保险合同当事人和关系人权利与 义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事 项。 附加条款： 保险人按照投保人的要求增加承保风 险的条款。