人身保险合同第十九章培训教材
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商法学
2020/10/21
陈春
2020/10/21
第五编 保险法
第十九章：人身保险合同
• 第一节，人身保险合同的概念及分类 • 第二节，人身保险合同的受益人 • 第三节，人寿保险合同的种类及常见条款 • 第四节，人身保险合同的订立和履行
2020/10/21
第一节 人身保险合同的概念及分类
• 特点：
• A. 保险合同订立；订立 B. 保险事故发生；发生 • C. 保险事故发生；订立 D. 保险合同订立；发生 2.人身保险合同中约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费
后，除合同另有约定外，投保人在何种情形下，会造成合同中止 的法律后果（ BD ） • A.自保险人催告之日起超过二十日未支付当期保险费 • B.自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费 • C.超过约定的期限五十日未支付当期保险费 • D.超过约定的期限六十日未支付当期保险费
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
5.误报年龄条款：人身保险合同中，对误报年龄的，保 险人有权按真实年龄更正。
• 说明：投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保 人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有 权更正并要求投保人补交保险费，或将多收的保险费 退还投保人等。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
2020/10/21
同，除特别规定外，被保险人不得为无行为能力人。
2020/10/21
第四节 人身保险合同的订立与履行
• 人身保险金额的确定： 人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命 或身体不是商品，不能用货币衡量其实际价值大小， 因此保险金额确定不能用财产保险方法衡量，一般情 况下，保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定 取决于投保人的实际需要和交费能力。
6.自杀条款：指人寿保险合同约定的，在被保险人自杀 时，保险人应当给付保险金的条款。但是，该条款在 保险合同成立后经过二年，方为有效。
• 说明：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自 合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人 自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险 人自杀时为无民事行为能力人的除外。
无效
4．王某于2004年8月与保险公司签订一份人身保险合同，被保险人 为其8周岁的儿子王强，未指定受益人。至2007年8月，王某已 支付了3年的保险费。当年9月，王强患病住院，由于医院的重大 失误致王强终身残废。依照《保险法》规定，下列有关本案的表 述中不正确的是( C )
• A.保险公司应向王某支付保险金，并且不得向医院追偿；但王强 仍有权向医院请求赔偿
2020/10/21
第四节 人身保险合同的订立与履行
• 一、人身保险合同订立
• 订立形式：1.法定保险，当事人之间无需专门订立保 险合同。2.自愿保险则由当事人充分协商订立合同。
• 合同当事人与关系人的特殊要求： 1. 保险人须为专营人身保险的保险公司。 2. 投保人可为法人或完全行为能力人。 3. 被保险人须为自然人。以死亡为给付保险金条件的合
• 注意：受益人可以是自然人或法人， 受益人可以是被保险人自己或其他人， 受益人可以是有、无行为能力的人，或胎儿。
• 投保人，被保险人及受益人常有不同组合，具体略。
2020/10/21
第二节 人身保险合同中的受益人
• 二、受益人的产生及种类 １、指定受益人：一般由被保险人或投保人指定。 ２、法定受益人：一般指被保险人的法定继承人。
险人的遗产由其继承人继承
6.张某为其62岁的母亲投保了意外伤害保险。3年后，张某的母亲因 车祸死亡，该保险公司应向谁支付保险金（ ABCD ）
• A．如果张某母亲指定自己为受益人的，保险公司应当向其法定 继承人支付保险金
• B．如果第三人为受益人的，该保险公司应当向该受益人支付保 险金
• C．如果指定张某为受益人，假设张某与母亲在同一车祸中死亡 ，则保险公司应当向张某母亲的法定继承人支付保险金
第一节 人身保险合同的概念及分类
• 二、人身保险合同的种类
1、按保障范围，分为：人寿保险、意外伤害保险、疾病 （健康）保险。
A. 人寿保险:是以被保险人在一定期间内死亡或生存为 给付条件的保险。
B. 意外伤害保险:是以被保险人遭受意外伤害并致残、 致死为给付条件的保险。
C. 疾病保险则是在被保险人因疾病、分娩而致死、致残 为给付条件的保险。
• 说明：宽限期为：除合同另有约定外，投保人自保险 人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超 过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力 中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金 额。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
3. 中止与复效条款：指人寿保险合同因投保人不能如期来自百度文库交纳保险费，使合同效力中止的，投保人申请补交保 险费，以求恢复合同效力的条款。
• D．如未指定受益人的，保险公司应当向张某母亲的法定继承人 支付保险金
2020/10/21
7、甲某为自己投保了一份人寿险，指定其母为受益人。甲有妻子和 一未成年女儿。一日，甲因交通事故身亡。下列处理方法符合法 律规定的是( )
• A.该人寿保险金应作为遗产由甲妻一人继承 • B.该人寿保险金应作为遗产由甲妻、甲女继承 • C.该人寿保险金应作为遗产由甲妻、甲女和甲母共同继承 • D.该人寿保险金应全部支付给甲母
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第四节 人身保险合同的订立与履行
• 二、人身保险合同的履行 1、投保人履行如实告知义务。 2、投保人按期交付保费。保险人不得以诉讼方式强制 投保人交付。 3、被保险人或受益人依法索赔。 4、保险人依法理赔。
2020/10/21
课堂练习
1.人身保险的投保人在（ D ）时应对被保险人具有保险利益，财 产保险的投保人在（ D ）时应对保险标的具有保险利益.
2020/10/21
第一节 人身保险合同的概念及分类
• 其余分类，略。 • 说明我国人身保险中绝大多数是自愿投保的，目前只
有旅客意外伤害保险一种强制保险。
2020/10/21
第二节 人身保险合同中的受益人
• 一、受益人的含义： 受益人：是人身保险合同中由被保险人或者投保人指 定的享有保险金请求权的人。
• B.王某可以用诉讼方式要求保险公司支付保险金 • C.王某须先向医院索赔，若医院拒绝赔偿，再要求保险公司支付
保险金 • D.若王强不幸身故，则保险金由其继承人受领
2020/10/21
5.下列有关人身保险合同中受益人的描述，不正确的为（ BC ） • A.受益人可以为一人或者数人 • B.受益人只能由投保人单独指定 • C.投保人可以单独变更受益人，而不须经被保险人同意 • D.受益人先于被保险人死亡且无其他受益人的，保险金作为被保
8、人身保险中，被保险人因第三人的行为而死亡、伤残或发生疾病 等保险事故，保险人给付保险金后，不得向第三人追偿，被保险 人和受益人则有权向第三人追偿。（对）
9、雇主为与自己有雇佣关系的雇员投保人身险，可指定自己为受益 人。（错）
2020/10/21
• 案例：张某于2006年5月8日向某人寿保险公司投保人寿保险一 份。张某已交付了2006年、2007年两年的保险费，但没有按期 交付2008年的保险费。2008年7月28日，张某以胸闷、咳嗽、 呼吸困难半年多为原因到医院检查，其病理被诊断为肺气肿，经 住院治疗病情得到明显缓解。出院后，张某于2008年9月9日向 人寿保险公司申请办理复效手续，并在健康声明书中告知为正常 。保险公司同意了张某的复效申请，保险合同效力恢复。2008年 11月张某因病情恶化，抢救无效死亡。保险合同中指明的受益人 张某之子甲向人寿保险公司提出支付死亡保险金的申请。保险公 司接到甲的申请后，及时了解到张某在申请复效时没有向保险公 司如实告知其患肺气肿的情况，于是拒绝了甲的申请。甲不服， 向法院提起诉讼。 问：（1）什么是复效条款？
2020/10/21
3.对于人身保险合同中保险利益的描述中，下列说法中不正确的为 • A.投保人对与其有劳动关系的劳动者不具有保险利益 • B.被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人
具有保险利益 • C.订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效 • D.保险事故发生时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同
• 说明:投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实 年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除 合同。但是自合同成立之日起逾二年的除外。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
2.宽限期条款：保险合同约定的、允许投保人缓交保险 费的期限的条款。投保人在宽限期内交纳保险费，不 构成违反保险合同。但超过宽限期，投保人不交纳保 险费的，保险合同效力自动中止。
（2）本案应如何处理？请说明理由。
2020/10/21
• 答：（1）复效条款是指在保险合同效力中止后两年内，投保人 如果重新具备交付保险费的能力，并希望合同复效，经保险人同 意，合同的效力可以恢复。
• （2）法院应不支持甲的诉讼请求。理由是：保险合同的复效， 必须符合下列条件： 第一，投保人有复效的意思表示； 第二，补交合同中止期间的保险费（包括利息）； 第三，具备原保险合同订立的投保条件； 第四，申请必须在复效期间内提出，并经保险人同意。 本案中，被保险人在确诊为肺气肿后申请办理保单复效，但投保 人在复效时并未将上述情况向保险公司如实告知，属于故意告知 不实。根据我国《保险法》的规定，投保人故意隐瞒事实，不履 行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同。因此，本案中保 险公司有权解除保险合同，拒付保险金。
1. 主体特征：保险人须为经营人寿保险的保险公司，且 不可兼营财产保险。投保人和被保险人，受益人可以 为同一人，也可以是不同的人。
2. 是定额保险合同，保险事故发生或合同届满，保险人 依约定给付保险金的全部或部分。
3. 投保人须与被保险人具有特殊身份关系。 4. 其保险费不得用诉讼方式请求支付。
2020/10/21
• 说明： ①投保人复效申请期限内提出申请，申请复效的保留期
间为保险单中止效力后二年。 ②被保险人仍符合人寿保险合同规定的各项投保条件。 ③投保人申请复效应当一次交清欠缴保费。
④复效申请应当经保险人同意。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
4.不丧失价值条款：当保单正式生效并经过一段时间后 ，投保人不愿意或者不能继续持续交费，保单此时已 经产生的现金价值，不会因此而消失，仍旧属于投保 人。
2020/10/21
第二节 人身保险合同中的受益人
• 三、受益顺序和受益份额 顺序：1.原始受益人。2.后继受益人。3.法定受益人 。 份额：由被保险人或投保人确定，可以相等，也可以 不等。未确定的，则视为均等。
• 四、受益人的变更 1. 被保险人有权独立变更受益人，无须经投保人同意。 2. 投保人变更受益人，须经被保险人同意。 3. 变更受益人时，须书面通知保险人，保险人则在保险
• 说明：旧法规定在保险合同效力中止和投保人解除保 险合同时，只有在投保人交足二年以上保险费的情况 下，保险人才退还保险单的现金价值；如果不足二年 ，保险人按合同约定在扣除手续费后，退还保险费。 而最新保险法则没有区分投保人是否交足两年保险费 ，保险人都应当退还保险单的现金价值。
2020/10/21
单上批注。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
• 一、人寿保险合同的种类 • 略，自学为主。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
• 二、人寿保险合同的常见条款
1. 不可争条款（两年后不可否定条款）：是指投保人违 反如实告知义务致使保险人有权解除保险合同或者不 负给付保险金责任的，经过保险合同特约期间后，保 险人不得以投保人违反如实告知义务而拒绝保险合同 的约束力的条款。
2020/10/21
陈春
2020/10/21
第五编 保险法
第十九章：人身保险合同
• 第一节，人身保险合同的概念及分类 • 第二节，人身保险合同的受益人 • 第三节，人寿保险合同的种类及常见条款 • 第四节，人身保险合同的订立和履行
2020/10/21
第一节 人身保险合同的概念及分类
• 特点：
• A. 保险合同订立；订立 B. 保险事故发生；发生 • C. 保险事故发生；订立 D. 保险合同订立；发生 2.人身保险合同中约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费
后，除合同另有约定外，投保人在何种情形下，会造成合同中止 的法律后果（ BD ） • A.自保险人催告之日起超过二十日未支付当期保险费 • B.自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费 • C.超过约定的期限五十日未支付当期保险费 • D.超过约定的期限六十日未支付当期保险费
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
5.误报年龄条款：人身保险合同中，对误报年龄的，保 险人有权按真实年龄更正。
• 说明：投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保 人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有 权更正并要求投保人补交保险费，或将多收的保险费 退还投保人等。
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第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
2020/10/21
同，除特别规定外，被保险人不得为无行为能力人。
2020/10/21
第四节 人身保险合同的订立与履行
• 人身保险金额的确定： 人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命 或身体不是商品，不能用货币衡量其实际价值大小， 因此保险金额确定不能用财产保险方法衡量，一般情 况下，保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定 取决于投保人的实际需要和交费能力。
6.自杀条款：指人寿保险合同约定的，在被保险人自杀 时，保险人应当给付保险金的条款。但是，该条款在 保险合同成立后经过二年，方为有效。
• 说明：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自 合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人 自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险 人自杀时为无民事行为能力人的除外。
无效
4．王某于2004年8月与保险公司签订一份人身保险合同，被保险人 为其8周岁的儿子王强，未指定受益人。至2007年8月，王某已 支付了3年的保险费。当年9月，王强患病住院，由于医院的重大 失误致王强终身残废。依照《保险法》规定，下列有关本案的表 述中不正确的是( C )
• A.保险公司应向王某支付保险金，并且不得向医院追偿；但王强 仍有权向医院请求赔偿
2020/10/21
第四节 人身保险合同的订立与履行
• 一、人身保险合同订立
• 订立形式：1.法定保险，当事人之间无需专门订立保 险合同。2.自愿保险则由当事人充分协商订立合同。
• 合同当事人与关系人的特殊要求： 1. 保险人须为专营人身保险的保险公司。 2. 投保人可为法人或完全行为能力人。 3. 被保险人须为自然人。以死亡为给付保险金条件的合
• 注意：受益人可以是自然人或法人， 受益人可以是被保险人自己或其他人， 受益人可以是有、无行为能力的人，或胎儿。
• 投保人，被保险人及受益人常有不同组合，具体略。
2020/10/21
第二节 人身保险合同中的受益人
• 二、受益人的产生及种类 １、指定受益人：一般由被保险人或投保人指定。 ２、法定受益人：一般指被保险人的法定继承人。
险人的遗产由其继承人继承
6.张某为其62岁的母亲投保了意外伤害保险。3年后，张某的母亲因 车祸死亡，该保险公司应向谁支付保险金（ ABCD ）
• A．如果张某母亲指定自己为受益人的，保险公司应当向其法定 继承人支付保险金
• B．如果第三人为受益人的，该保险公司应当向该受益人支付保 险金
• C．如果指定张某为受益人，假设张某与母亲在同一车祸中死亡 ，则保险公司应当向张某母亲的法定继承人支付保险金
第一节 人身保险合同的概念及分类
• 二、人身保险合同的种类
1、按保障范围，分为：人寿保险、意外伤害保险、疾病 （健康）保险。
A. 人寿保险:是以被保险人在一定期间内死亡或生存为 给付条件的保险。
B. 意外伤害保险:是以被保险人遭受意外伤害并致残、 致死为给付条件的保险。
C. 疾病保险则是在被保险人因疾病、分娩而致死、致残 为给付条件的保险。
• 说明：宽限期为：除合同另有约定外，投保人自保险 人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超 过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力 中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金 额。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
3. 中止与复效条款：指人寿保险合同因投保人不能如期来自百度文库交纳保险费，使合同效力中止的，投保人申请补交保 险费，以求恢复合同效力的条款。
• D．如未指定受益人的，保险公司应当向张某母亲的法定继承人 支付保险金
2020/10/21
7、甲某为自己投保了一份人寿险，指定其母为受益人。甲有妻子和 一未成年女儿。一日，甲因交通事故身亡。下列处理方法符合法 律规定的是( )
• A.该人寿保险金应作为遗产由甲妻一人继承 • B.该人寿保险金应作为遗产由甲妻、甲女继承 • C.该人寿保险金应作为遗产由甲妻、甲女和甲母共同继承 • D.该人寿保险金应全部支付给甲母
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第四节 人身保险合同的订立与履行
• 二、人身保险合同的履行 1、投保人履行如实告知义务。 2、投保人按期交付保费。保险人不得以诉讼方式强制 投保人交付。 3、被保险人或受益人依法索赔。 4、保险人依法理赔。
2020/10/21
课堂练习
1.人身保险的投保人在（ D ）时应对被保险人具有保险利益，财 产保险的投保人在（ D ）时应对保险标的具有保险利益.
2020/10/21
第一节 人身保险合同的概念及分类
• 其余分类，略。 • 说明我国人身保险中绝大多数是自愿投保的，目前只
有旅客意外伤害保险一种强制保险。
2020/10/21
第二节 人身保险合同中的受益人
• 一、受益人的含义： 受益人：是人身保险合同中由被保险人或者投保人指 定的享有保险金请求权的人。
• B.王某可以用诉讼方式要求保险公司支付保险金 • C.王某须先向医院索赔，若医院拒绝赔偿，再要求保险公司支付
保险金 • D.若王强不幸身故，则保险金由其继承人受领
2020/10/21
5.下列有关人身保险合同中受益人的描述，不正确的为（ BC ） • A.受益人可以为一人或者数人 • B.受益人只能由投保人单独指定 • C.投保人可以单独变更受益人，而不须经被保险人同意 • D.受益人先于被保险人死亡且无其他受益人的，保险金作为被保
8、人身保险中，被保险人因第三人的行为而死亡、伤残或发生疾病 等保险事故，保险人给付保险金后，不得向第三人追偿，被保险 人和受益人则有权向第三人追偿。（对）
9、雇主为与自己有雇佣关系的雇员投保人身险，可指定自己为受益 人。（错）
2020/10/21
• 案例：张某于2006年5月8日向某人寿保险公司投保人寿保险一 份。张某已交付了2006年、2007年两年的保险费，但没有按期 交付2008年的保险费。2008年7月28日，张某以胸闷、咳嗽、 呼吸困难半年多为原因到医院检查，其病理被诊断为肺气肿，经 住院治疗病情得到明显缓解。出院后，张某于2008年9月9日向 人寿保险公司申请办理复效手续，并在健康声明书中告知为正常 。保险公司同意了张某的复效申请，保险合同效力恢复。2008年 11月张某因病情恶化，抢救无效死亡。保险合同中指明的受益人 张某之子甲向人寿保险公司提出支付死亡保险金的申请。保险公 司接到甲的申请后，及时了解到张某在申请复效时没有向保险公 司如实告知其患肺气肿的情况，于是拒绝了甲的申请。甲不服， 向法院提起诉讼。 问：（1）什么是复效条款？
2020/10/21
3.对于人身保险合同中保险利益的描述中，下列说法中不正确的为 • A.投保人对与其有劳动关系的劳动者不具有保险利益 • B.被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人
具有保险利益 • C.订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效 • D.保险事故发生时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同
• 说明:投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实 年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除 合同。但是自合同成立之日起逾二年的除外。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
2.宽限期条款：保险合同约定的、允许投保人缓交保险 费的期限的条款。投保人在宽限期内交纳保险费，不 构成违反保险合同。但超过宽限期，投保人不交纳保 险费的，保险合同效力自动中止。
（2）本案应如何处理？请说明理由。
2020/10/21
• 答：（1）复效条款是指在保险合同效力中止后两年内，投保人 如果重新具备交付保险费的能力，并希望合同复效，经保险人同 意，合同的效力可以恢复。
• （2）法院应不支持甲的诉讼请求。理由是：保险合同的复效， 必须符合下列条件： 第一，投保人有复效的意思表示； 第二，补交合同中止期间的保险费（包括利息）； 第三，具备原保险合同订立的投保条件； 第四，申请必须在复效期间内提出，并经保险人同意。 本案中，被保险人在确诊为肺气肿后申请办理保单复效，但投保 人在复效时并未将上述情况向保险公司如实告知，属于故意告知 不实。根据我国《保险法》的规定，投保人故意隐瞒事实，不履 行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同。因此，本案中保 险公司有权解除保险合同，拒付保险金。
1. 主体特征：保险人须为经营人寿保险的保险公司，且 不可兼营财产保险。投保人和被保险人，受益人可以 为同一人，也可以是不同的人。
2. 是定额保险合同，保险事故发生或合同届满，保险人 依约定给付保险金的全部或部分。
3. 投保人须与被保险人具有特殊身份关系。 4. 其保险费不得用诉讼方式请求支付。
2020/10/21
• 说明： ①投保人复效申请期限内提出申请，申请复效的保留期
间为保险单中止效力后二年。 ②被保险人仍符合人寿保险合同规定的各项投保条件。 ③投保人申请复效应当一次交清欠缴保费。
④复效申请应当经保险人同意。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
4.不丧失价值条款：当保单正式生效并经过一段时间后 ，投保人不愿意或者不能继续持续交费，保单此时已 经产生的现金价值，不会因此而消失，仍旧属于投保 人。
2020/10/21
第二节 人身保险合同中的受益人
• 三、受益顺序和受益份额 顺序：1.原始受益人。2.后继受益人。3.法定受益人 。 份额：由被保险人或投保人确定，可以相等，也可以 不等。未确定的，则视为均等。
• 四、受益人的变更 1. 被保险人有权独立变更受益人，无须经投保人同意。 2. 投保人变更受益人，须经被保险人同意。 3. 变更受益人时，须书面通知保险人，保险人则在保险
• 说明：旧法规定在保险合同效力中止和投保人解除保 险合同时，只有在投保人交足二年以上保险费的情况 下，保险人才退还保险单的现金价值；如果不足二年 ，保险人按合同约定在扣除手续费后，退还保险费。 而最新保险法则没有区分投保人是否交足两年保险费 ，保险人都应当退还保险单的现金价值。
2020/10/21
单上批注。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
• 一、人寿保险合同的种类 • 略，自学为主。
2020/10/21
第三节 人寿保险合同的种类 及常见条款
• 二、人寿保险合同的常见条款
1. 不可争条款（两年后不可否定条款）：是指投保人违 反如实告知义务致使保险人有权解除保险合同或者不 负给付保险金责任的，经过保险合同特约期间后，保 险人不得以投保人违反如实告知义务而拒绝保险合同 的约束力的条款。