P2P网络借贷平台法律监管问题研究

合集下载

我国P2P网络借贷现状、风险敞口及监管对策

205我国P2P 网络借贷现状、风险敞口及监管对策罗子瑶作者简介：罗子瑶（1990－），女，汉族，贵州省贵阳市人，助教，金融学硕士，贵州商学院，研究方向：互联网金融、行为金融学。

（贵州商学院贵州贵阳550014）摘要：全球首家P2P 网络借贷平台Zopa 诞生于2005年的英国伦敦，随着我国互联网金融产业创新的不断发展，我国开始纷纷效仿并于2007年上线国内首家P2P 平台。

P2P 平台的出现满足了众多小额且信用等级不高的民间借贷需求，也为投资者开辟了新的投资渠道，给小微企业的可持续发展注入了新活力。

我国自2015年政府工作报告中提出“互联网+”战略以来，P2P 网络借贷产业发展迅速。

但与此同时，信用风险、平台违约风险、法律维权风险、信息泄露风险等相伴而生，层出不穷，一度让P2P 在大众视野成为非法集资的代名词。

目前我国对P2P 产业的监管逐渐收紧趋严，P2P 开始面临发展瓶颈。

因此，本文将探讨目前我国P2P 的产业现状，研究分析阻碍我国P2P 发展的风险敞口，针对性的提出解决对策。

关键词：P2P 网络借贷；金融风险；行业监管；金融创新一、引言自我国人工智能、大数据、云计算等电子信息技术逐渐发展成熟，互联网金融在各领域得到了广泛应用。

网络众筹，第三方支付，P2P 网贷等普惠互联网金融模式相继进入大众视野。

其中以P2P 网贷的发展速度尤其令人瞩目，成为规模最大且发展速度最快的互联网金融新模式。

传统金融行业对于中小企业贷款扶持力度不够，P2P 网贷的出现填补了传统金融的短板，利用互联网新技术搭建平台，连接借贷双方进行资金融通交易需要，不仅为中小企业的发展提供动能，同时也为有投资需求的投资人开辟新的投资渠道，赚取可观的投资收益。

然而P2P 网贷在快速发展的同时，也在不断爆出提现困难、非法集资、平台关停、负责人跑路等负面消息，一时人心惶惶质疑不断。

自2016年开始，国家开始加大P2P 网贷专项整治力度，各项法律法规重拳出击，严厉打击违法P2P 平台。

P2P网络信贷平台资金安全监管的法律问题研究

文献标识码：Ａ文章编号：１００９－０５９２（２０１３）ｌｌ－１９７．０２
作者简介：彭江莱，华东政法大学２０１ｌ级经济法学专业硕士研究生，研究方向：经济法。
中图分类号：Ｄ９２２．２９Ｐ２Ｐ网络信贷平台概况
的新颖性所在。二、我国Ｐ２Ｐ网络信贷平台的模式及其法律性质
风险的功能，但是Ｐ２Ｐ网络借贷平台与之相比的特点在于，ａｉｒ
网络借贷平台从事金融服务，且作为金融中介提供服务。我国调整民间借贷关系的有合同法等法律，但目前还没有针
ＰｅｅｒＬｅｎｄｉｎｇ）。中文称 “ 人人贷” ，即个人对个人的贷款，由Ｐ２Ｐ者认为，目前我国的Ｐ２Ｐ网络信贷平台可分为线上和线下两种模
网络贷款平台提供与借贷有关的服务，使借款人和贷款人通过互式。一是线上模式。网络平台本身不参与信贷关系，不作为信贷联网实现借款和贷款目的一种业务。关系的一方主体，仅提供互联网线上的服务，为借款人和贷款人
贷款。近年来，随着互联网的全球化发展，Ｐ２Ｐ网络信贷市场开模式。
始在国内出现。有研究表明，当前国内的借贷平台数量已过百
笔者认为，从表面上看，Ｐ２Ｐ网络信贷平台仅为借款人和贷
家，２０１０年全年网络融资总量已达１３０亿元，２００７年至２０１１年款人提供交易的互联网平台，其只是民间信贷的中介机构。但是上半年，网络融资整体规模由２０００万元升至６Ｏ亿元，年复合增实践中，Ｐ２Ｐ网络信贷平台较多从事的是金融理财服务业务，其长率达２２５％；笔者认为，此种出现时间不长的、成本小、交易快、

P2P借贷平台的问题与法律对策研究的开题报告

P2P借贷平台的问题与法律对策研究的开题报告一、研究背景近年来，P2P借贷平台作为一种新型金融模式备受关注，然而其风险也逐渐暴露出来。

部分平台出现资金链断裂、资金乱用、虚假宣传等问题，给投资者和借款人的合法权益带来了不良影响。

针对这些问题，国家出台了一系列政策和法律法规进行规范，但仍需进一步加强监管和立法，保障市场的稳定和公正。

二、研究目的本研究旨在系统分析P2P借贷平台存在的问题，探讨其可能的法律对策和监管机制，为相关法律法规的制定和完善提供参考依据。

三、研究内容本研究主要从以下几个方面展开：1、P2P借贷平台发展现状及其问题分析。

对目前国内P2P借贷平台的整体情况进行统计和分析，并对其发展中存在的风险和问题进行梳理和分析，以期为相关部门和投资者提供参考。

2、P2P借贷平台的监管机制与立法问题。

对我国P2P借贷平台的监管机制及其缺陷进行研究，分析当前法律法规中的不足与局限，提出解决方案和完善建议。

3、面向未来的P2P借贷平台监管机制。

从全球范围研究不同国家和地区对P2P借贷平台的监管机制和立法，探讨未来我国对P2P借贷平台的监管机制和立法发展方向，为国家决策提供参考建议。

四、研究方法本研究采用文献分析、案例研究、问卷调查等方法，以定性和定量相结合的形式进行研究。

其中，文献分析是本研究的主要方法之一，通过对相关的法律法规、监管政策、相关主题的研究成果进行梳理和理解，得出结论和建议。

案例研究是本研究的辅助方法，通过对P2P借贷平台出现的典型案例进行深入剖析，以便发现规律和经验。

问卷调查是本研究进行数据收集的方法，采用网络调查工具和实地访谈相结合的方式，获取更广泛的反馈和意见。

五、研究意义本研究的意义在于：1、对P2P借贷平台的监管和立法提供参考P2P借贷平台的发展具有一定的时代特色，但同时也带来了治理难度。

本研究将探讨监管机制和立法的完善方案，为相关部门制定政策提供参考。

2、为投资者提供判断和选择的依据P2P借贷平台的风险对投资者而言是重大的，本研究将以问题为出发点，针对其风险因素作出评估和建议，为投资者提供科学决策的支持。

P2P网络借贷平台监管问题及建议

P2P网络借贷平台监管问题及建议p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。

p2p借贷是peer to peer lending的缩写，正式的中文翻译为“人人贷”，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。

网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现的金融模式。

随着互联网技术的快速发展和普及，p2p小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是p2p 网络借贷平台。

一、p2p借贷平台基本流程和经营模式（一）基本流程各网络借贷平台的运作不尽相同，但基本流程大致相同。

第一步，参与网络借贷的人首先要在网站上进行注册；第二步，借款人决定借贷时，提供相应的身份证复印件及相关身份证明还需要提供详尽的个人财务状况说明，并向网站提出申请；第三步，平台对借款人进行审核；第四步，借款人在网站上发布借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限，发出借款的邀约；第五步，有意放款的出借者用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于约定的最高值；第六步，在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过借款人的要求，则全额满足最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐所需资金，该项借款计划流标。

第七步，借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

（二）运作模式当前网络借贷平台的运作模式，主要有无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式三种。

无担保线上模式以拍拍贷为代表，平台作为线上服务的居间人，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任；有担保线上模式下，网贷公司不再是单纯的中介：一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色；线下模式下的网贷公司多由传统的民间借贷发展而来，网络只是一种宣传渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。

P2P网络借贷平台的监管研究

P2P网络借贷平台的监管研究第一部分一、P2P网络借贷概述伴随着计算机技术的快速发展，金融创新也借助科技创新不断发展，其中，一种依托互联网技术而发展起来的金融借贷模式迅速在我国流行起来，这种模式被称为P2P网络借贷(中文称之为“人人贷”111)。

一般认为，P2P网络借贷，即“Peer to Peer”，“个人对个人”的以互联网为媒介的借贷行为。

网络借贷是一种在线交易，用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。

借助互联网的优势，可以足不出户完成贷款申请的各项步骤。

而传统的银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。

由于P2P平台每天发生交易数量巨大，可简化程序，利用大数据进行信息搜索分析，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的优势。

P2P 则意味着贷款人和借款人都为个人，也就是法律上的自然人。

P2P网络借贷的主要参与者有三类：贷款人、借款人和中介平台。

贷款人持有闲余资金，具有理财投资的意愿，希望将手中闲余资金贷出获取利息收入；借款人是有资金需求的个人，其愿意支付利息报酬而借入贷款人的资金加以使用；中介机构也就是“P2P”网络借贷平台，通过为借贷双方提供信息匹配和审核等服务，收取账户管理费和服务费等作为收入。

这是P2P网络借贷从开创至今的最主要模式。

P2P网络借贷的实质，是民间借贷的网络版。

其借助信息技术在一定程度上突破了时间、空间的局限性，使这种借贷可以快速达成、迅捷完成借贷手续，其发生可以超越地理社区范围，跨越国界，甚至借贷双方可以分属地球两端。

P2P 网络借贷这一新型金融模式的出现是对传统借贷模式的创新，其迸发出的活力正在为全球P2P网络借贷平台的蓬勃发展所见证，当然，与此同时，这一新模式的出现也对传统金融监管提出了艰巨的挑战。

二、P2P网络借贷平台的起源与发展P2P本就是一种原始信贷模式，产生于个人和个人之间的信任或是实物抵押，既包括个人信用也包括商业信用，其中基于个人信用的P2P天生就是一种小额信贷。

我国网络借贷平台法律监管问题研究

我国网络借贷平台法律监管问题研究中国网络借贷平台行业发展迅猛，但也存在诸多的法律监管问题。

本文将对我国网络借贷平台法律监管问题进行研究。

我国网络借贷平台法律监管存在的主要问题是监管标准不统一。

目前，网络借贷平台的监管主要由银行、证监会、央行等多个部门负责，各部门的监管标准不一致，导致监管混乱。

需要建立统一的监管标准，明确各个部门的职责和监管要求，加强协调合作，形成整体合力，提高监管效果。

网络借贷平台的注册制度亟待完善。

目前，网络借贷平台的注册制度主要由地方政府负责，但由于地方政府的管理能力和监管水平不同，导致注册制度的实施不够统一和严格。

为了加强网络借贷平台的合规管理，需要完善注册制度，明确申请条件和审核程序，规范市场准入，避免无序发展和不良竞争。

对网络借贷平台的风险评估和管理亟需加强。

网络借贷平台的特点是信息不对称，存在较大的信用风险。

当前，网络借贷平台主要依靠自律组织和行业协会进行风险管理，但缺乏有效的监管手段和措施。

为了保护投资者的权益，应加强对网络借贷平台的风险评估和管理，建立健全风险监测、预警和处置机制，加强对平台的监测和评级，及时发现和处置风险。

要加强对网络借贷平台的信息披露和监管。

网络借贷平台的信息有时存在虚假和不准确，投资者难以获取准确的信息来进行投资决策。

应建立健全网络借贷平台的信息披露制度，要求平台在合规经营、运营情况、财务状况等方面进行必要的信息披露，并对信息进行审核和监管。

要加强对平台的定期检查和监测，确保平台按照规定履行信息披露义务。

应建立完善的争议解决机制。

由于网络借贷平台行业发展较快，缺乏专门的争议解决机构和法律途径，投资者的维权环境较为薄弱。

为了保护投资者的权益，应建立完善的争议解决机制，为投资者提供便捷、高效的维权渠道。

要完善网络借贷平台的退出机制，防止平台出现风险时对投资者的损害。

我国网络借贷平台法律监管存在着诸多问题，需要加强监管标准统一、完善注册制度、加强风险评估和管理、加强信息披露和监管，以及建立完善的争议解决机制等措施来规范网络借贷平台行业的健康发展。

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，已经在中国乃至全球范围内引起了广泛的关注。

然而，由于相关法律法规的滞后和市场监管的不完善，P2P网络借贷行业面临着诸多风险，如信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。

这些风险不仅可能损害投资者的利益，还可能对整个金融系统的稳定构成威胁。

因此，如何有效控制P2P网络借贷风险，保护投资者权益，成为当前亟待解决的问题。

本文将以“拍拍贷”为例，深入探讨P2P网络借贷风险的法律控制问题。

文章将对P2P网络借贷的基本概念、发展历程及现状进行简要概述，以便读者对该行业有一个全面的了解。

文章将分析“拍拍贷”在风险控制方面的成功经验和不足之处，从而揭示当前P2P网络借贷行业在风险控制方面存在的普遍问题。

接着，文章将探讨如何通过完善法律法规、加强监管力度、提高行业自律等方式，实现对P2P网络借贷风险的有效控制。

文章将提出针对性的建议，以期为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供参考和借鉴。

通过本文的研究，我们希望能够为相关监管部门和P2P网络借贷平台提供一些有益的思路和建议，以促进我国P2P网络借贷行业的健康、稳定和可持续发展。

二、P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，虽然在满足个人和小微企业融资需求、推动金融市场创新等方面发挥了积极作用，但同时也伴随着一系列风险。

这些风险主要来自于平台运营、借款人、出借人以及法律监管等方面。

平台运营风险主要体现在技术安全、信息披露和资金管理等方面。

由于P2P网络借贷平台大多依赖互联网技术进行运营，一旦平台技术存在漏洞或被黑客攻击，就可能导致用户信息泄露、资金损失等严重问题。

同时，平台信息披露的不透明也可能导致出借人无法充分了解借款人的真实情况，从而增加了投资风险。

平台对资金的管理和使用也是风险点之一，如资金池操作、挪用用户资金等行为都可能给出借人带来损失。

我国P2P网络借贷平台风险控制法律问题研究_李霞

Ｐ２Ｐ网络借贷呈现蓬勃发展的态势，由 “网贷之家 ”
发布的《２０１４中国网络借贷行业上半年报》显示，截至２０１４年上半年，全国１１８４家Ｐ２Ｐ平台成交量为８１８．３７亿元。《中国Ｐ２Ｐ借贷服务行业白皮书２０１３》显示，虽然与传统金融行业相比，Ｐ２Ｐ行业基数规模不大，但年增长速度超过３００％。目前Ｐ２Ｐ借贷在社交领域得到了延伸，例如ＬｅｎｄｉｎｇＣｌｕｂ就曾利用Ｆａｃｅｂｏｏｋ等有名的社交网络上提供的信息，来搜寻合格的借款者和投资人，并完成对于他们的信息审核。国内多家网络平台还采用了保险金制度和分散贷款方式以降低投资者风险。一些平台还推出贷款信托理财产品。
２．３中间账户缺乏有效监管Ｐ２Ｐ网络借贷平台非法集资和卷款跑路现象之
所以频频出现，主要原因是对借贷双方所交易使用的中间账户缺乏有效监管。目前大多网贷平台要求放贷人存放在平台中间账户，由网贷平台将借出资金打给借款者，而中间资金账户由Ｐ２Ｐ平台控制，中间账户资金的支配权也在Ｐ２Ｐ平台手里，目前对中间资金账户普遍缺乏有效的监管。一旦对合同条款和时间差没有严格控制，很容易出现将资金挪作他用或者卷款跑路的风险。
相比于传统的银行贷款形式，Ｐ２Ｐ网络借贷呈现特有的优势。
１．１参与主体的广泛性
Ｐ２Ｐ网络借贷借助于互联网技术，使得借贷双方呈现散点网状多对多的分布形式，每个投资者可以投资多笔贷款，每笔借款也可以有多个投资者。目前参与借贷的主要是个体经营者和工薪阶层，短期周转占大多数，而这部分人群对于小额贷款需求强烈而又很难从传统的金融机构中快速、方便地获得贷款。Ｐ２Ｐ网络借贷平台为借贷者提供了一个快速借贷的平台，即使缺乏担保抵押，借贷者只要有良好的信用，亦可获得相应的贷款。而对于投资者而言，即便资金量较小，

P2P网络借贷法律规制研究的开题报告

P2P网络借贷法律规制研究的开题报告
一、研究背景
近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷平台已成为新
型互联网金融业务的代表。

经过几年的发展，目前全国P2P网络借贷平
台数目已达到2700余家，规模已突破3000亿元。

而与此同时，P2P网
络借贷领域也暴露出了种种问题，如黑平台、跑路、庞氏骗局等，引发
了社会的不安和担忧。

因此，对P2P网络借贷行业进行法律规制已成为
当前亟待解决的问题。

二、研究意义
首先，P2P网络借贷行业的飞速发展对于整个社会经济的发展具有
积极意义。

其次，对于P2P网络借贷行业的规制，不仅可以保护出借人
的安全，还可以促进P2P行业的健康有序发展。

最后，本次研究拟通过
对P2P网络借贷行业进行法律规制分析，为立法部门提供可操作性的建议，为该领域的长远发展提供指导和支持。

三、研究内容
本次研究将重点分析P2P网络借贷行业的法律规制现状，探讨其现
存的问题，以及归纳总结其他国家和地区的立法经验，分析其可借鉴性
和适应性。

同时，结合国内外相关法律文件和立法情况，从微观和宏观
两个角度，深入研究P2P网络借贷行业的法律规制问题。

四、研究方法
本次研究将采用文献资料法、实证调查法、案例分析法等研究方法，综合运用定性和定量分析手段，深入挖掘P2P网络借贷行业的法律规制
问题。

五、预期结果
通过此次研究，预期可以对P2P网络借贷行业的法律规制问题做出深入分析和研究，进而提出可行性建议和对政策制定提供帮助。

同时，也为P2P网络借贷行业的健康发展提供可持续性保障。

法律层面分析：P2P网络借贷的风险和监管.doc

法律层面分析：P2P网络借贷的风险和监管冰火两重天的背后，差别在什么地方？作为投资者和创业者，分别该如何识别和权衡其中的风险？笔者结合自己从事互联网金融法律实务的经验，择其要点谈谈看法。

由于P2P网贷的基础知识在互联网上已经比较丰富。

一、P2P的中国特色P2P发源于英国，在美国壮大，这几年在中国得到高速发展。

从交易量上看，中国领先的几家P2P企业超过美国的Landing Club和Prosper只是时间问题。

到2014年底，世界上最大的几家P2P网站很可能大部分都在中国。

如果仔细观察中外P2P的操作，会发现差别实际非常大，这种区别由不同的民间借贷环境所决定。

在美国或英国，主流的P2P仅起到信息撮合的作用，风险由投资者自己承担风险，网站通常不会提供本息担保；在中国，平台仅提供信息中介服务、由投资者自己承担风险的P2P网站则凤毛麟角，普遍都会由其合作的担保公司提供本息担保。

重要的原因在于中国的信用评级发育不良，投资者无法仅通过网络上的信息判断项目和借款人的信用，P2P在创立之初，为了取得投资者的信任，只能提供担保。

从表面上看，中国的P2P是变相承诺刚性兑付的，即不管借款人是否违约，和P2P合作的担保机构都会偿还投资者的本金和利息。

是因为买者自负的基本原则不被广泛接受，因此需要刚性兑付才能获取用户？还是因为刚性兑付导致无需投资者承担不利后果，因此买者自负无法成为主流？这可能是个鸡生蛋，蛋生鸡的问题。

中国P2P的另一大特色是很多借款人来自于合作的小贷公司、担保公司以及其他非金融企业的推荐，即P2P把风险识别的部分工作交给了第三方合作机构。

这一特色的形成和中国的金融管制有密切的关系：一方面民间借贷有巨大的实际需求，另一方面小贷公司和担保公司都受到苛刻的政策限制，就借道P2P来满足借款人的需求，而P2P也可以批量获得经过审核的项目。

小贷公司、担保公司通过P2P利用他人的资金给自己的客户提供贷款，收益和风险都随之放大，这也是理解中国P2P风险的一个关键点。

P2P网络借贷的风险与监管问题分析

Journal of Changchun FinanceCollegeP2P 网络借贷的风险与监管问题分析魏庆凯（悉尼大学商学院，澳大利亚悉尼2138）［摘要］近年来，作为金融创新的一种形式，我国P2P 网贷平台迅猛发展，在解决资金供需矛盾的同时，也出现一系列负面问题，如跑路、提现困难，甚至诈骗等现象。

因此，如何对P2P 网贷平台进行风险防范和监管成为当前亟需解决的问题。

P2P 网络借贷的风险主要表现为：借款人引发的风险；投资人引发的风险；担保人引发的风险；平台引发的风险。

对P2P 网络借贷进行风险防范和监管的措施应包括：完善相关法律体系，明确法律地位；完善网络借贷行业规则和监管标准；建立完善透明的征信机制；加强网贷平台的行为监管；加强消费者保护和消费者风险教育。

［关键词］网络借贷；风险防范；监管［中图分类号］F724.6；F832.4［文献标识码］A［收稿日期］2018－11－25［文章编号］1671-6671（2019）01-0042-05［基金项目］河南省哲学社会科学规划项目（2017CFX024）、河南省教育厅人文社科研究项目（2017－ZZJH －021)、河南省高等学校哲学社会科学研究优秀学者资助项目（2016－YXXZ －18）［作者简介］魏庆凯（1993－），男，河南郑州人，悉尼大学商学院金融学硕士研究生，研究方向：金融学。

在“金融压抑”几十年的背景下，经过若干年的经济发展，我国互联网金融取得爆发式发展，但由于我国互联网金融的发展依然处于初级阶段，井喷式发展与粗放型发展并存，不可避免地出现了一些问题。

［1］P2P 网贷行业是我国发展最快的互联网金融行业之一，但由于准入门槛低，没有成熟的监管经验，P2P 网贷平台在不断增多、行业快速发展的同时，圈钱跑路、提现困难、融资诈骗、非法传销等问题频繁出现，既隐藏着不小的投资与法律风险，也严重威胁P2P 行业的健康发展和投资者的财产权益，从而影响社会稳定。

我国P2P网络借贷市场中存在的问题研究

我国P2P网络借贷市场中存在的问题研究摘要p2p网络借贷市场的出现满足了草根的金融需求，是对我国现有投融资体系的有效补充。

它在发展的过程中出现了诸如信用、延期还款、法律地位不明确等问题，对此采取相应的举措予以解决对促进我国金融市场及整个国民经济的发展具有十分重要的现实意义。

关键词p2p网络借贷信用金融市场中图分类号：f832.479 文献标识码：a一、引言p2p借贷是peertopeer（或persontoperson）lending的缩写，中文译为“人人贷”即个人对个人的借贷，而p2p网络借贷则是现代社会互联网和金融相结合的产物，是普通的p2p借贷的线上模式。

在互联网平台上，众多借款者与贷款者直接沟通协调，与传统的借助于银行系统的间接融资和通过资本市场的直接融资相比，成熟的p2p网络借贷市场具有方便快捷、灵活多样、成本低廉的优势。

它的出现使得大型金融机构无法覆盖到的小额投融资需求得到满足，有利于提高社会闲置资金的利用率。

伴随着我国p2p网络借贷市场的发展，其所面临的各种问题也开始显现，鉴于其在利用和引导庞大的民间资金方面的作用，我们必须对这些问题加以重视并积极的寻求解决之策，从而促进我国金融市场健康有序的发展。

二、我国p2p网络借贷市场存在的问题分析（一）借款者的信用问题。

首先，在p2p网络借贷市场中，借款人需要将自己的身份证、学历证明、收入证明、资金用途等资料上传到网络借贷平台供贷款者决定是否予以贷款及利率水平的高低，但是这些资料的真实性难以鉴别。

其次，尽管借款者在申请贷款时表明了资金的用途，但在获得资金后可能存在着道德风险，没有将资金用于原先声明的用途而投向了风险更高的其他领域。

（二）缺乏有力的贷款催收制度。

通常来说，p2p网络借贷市场的资金量单笔数额一般都比较小，而且一笔借款面对的是多个贷款者。

对于出现逾期未收回的贷款，贷款者之间可能出现互相依赖的心理而没有动力去催回或者对于异地的贷款因催收的成本远高于贷款的收益而放弃催收。

P2P网络借贷的风险与监管

一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势，而不是乱颠覆金融。

P2P 网贷行业自诞生之日起，就引发了行业的广泛关注。

P2P行业不仅是对互联网发展的创新，也是对金融行业发展的创新。

P2P 行业在中国发展已有几年之久，也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响，以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。

然而，P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼，诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。

自2013年以来，累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象，行业遭到外界质疑，呼吁完善监管的声音不断。

二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期，由于缺乏对投资者的安全性保障，吸引到的都是风险偏好的投资者，国外如LendingClub，国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去，通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。

目前，国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式：一是纯中介型，平台本身仅作为借贷信息的提供者，不介入交易，也不提供担保。

在借贷双方之间处于居间地位，以佣金为收入，“拍拍贷”是这一模式的代表。

二是以“人人贷”为代表的线上担保模式，这类平台提供线上借贷信息，并对贷款者的本金提供担保。

三是线下的债权合同转让模式，以“宜信”为典型代表。

这类平台既负责审核借款人信息，又对贷款人的本金提供担保，在借贷双方间扮演了代理角色。

第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。

P2P 平台介入交易本身，有了担保之实后，违约风险并没有分担或消失，只是转移到P2P 借贷平台。

目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。

三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型，民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证，容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道，风险频发。

因此，制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道，是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。

中国P2P网络借贷平台发展现状研究

中国P2P网络借贷平台发展现状研究一、引言P2P网络借贷平台是指通过互联网实现个人之间的直接借贷，利用网络平台提供信息发布、撮合、管理和风险评估等服务。

近年来，中国P2P 网络借贷平台迅速发展，并吸引了大量投资者和借款人参与。

本文将通过对中国P2P网络借贷平台的研究，分析其发展现状。

二、概述中国P2P网络借贷平台起步较晚，但发展速度快。

根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台数量已突破1000家，注册会员超过1000万人。

这一数字显示了中国P2P网络借贷平台的快速发展趋势。

三、市场规模根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台累计交易额超过5000亿元人民币。

然而，由于缺乏有效监管和规范，一些P2P平台存在着风险和乱象。

2024年，中国政府出台了一系列监管政策，以整顿P2P网络借贷行业。

这些政策不仅加强了监管力度，也提高了行业门槛，导致一些不合规的平台被迫关闭。

四、风险与挑战1.信用风险：借款人无法按时还款，或坏账率飙升。

2.安全风险：平台运营商经营不善或出现经济问题，导致投资者资金受损。

3.法律风险：一些平台存在违法行为，如非法集资、洗钱等。

此外，中国P2P网络借贷平台还面临着监管政策的挑战。

近年来，中国政府加强了对P2P网络借贷平台的监管力度，出台了一系列监管措施。

这些政策的目的是保护投资者利益，加强行业规范，但也给平台运营带来了一定的困难。

五、行业整改和发展趋势为了规范P2P网络借贷行业，中国政府发布了一系列整改政策。

这些政策包括：明确P2P平台的定位和功能，设置备付金等风险准备金制度，建立健全退出机制等。

这些政策的实施有助于减少行业风险，保护投资者利益。

未来，中国P2P网络借贷行业有望迎来健康发展。

首先，随着监管政策的进一步完善，平台的合规性将得到更好的保障。

其次，行业整改可以提高平台的风控能力，减少风险发生的可能性。

最后，中国借贷市场的巨大潜力将吸引更多合法合规的平台进入。

P2P网络借贷现存风险及其监管问题分析

Ｐ２Ｐ网络借贷现存风险及其监管问题分析张　璇（华东师范大学　经济与管理学部，上海　２００２４１）［摘　要］近年来，Ｐ２Ｐ网贷在中国迅猛发展，对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义，但与此同时也伴随着停业、跑路、提现困难等许多问题。

文章在分析Ｐ２Ｐ网贷存在的各类风险的同时，提出建立多层次监管体系、发挥行业自律机制、完善信息披露制度、适度监管鼓励创新等监管建议，以期帮助其健康、稳定发展。

［关键词］Ｐ２Ｐ网贷；风险；监管［ＤＯＩ］１０１３９３９／ｊｃｎｋｉｚｇｓｃ２０１６３７１０６１　引　言Ｐ２Ｐ（ＰｅｅｒｔｏＰｅｅｒ）网络借贷是指借款人与贷款人借助网络中介平台进行直接借贷的行为。

尽管通过这种方式成交的贷款利率高于同期银行贷款利率，但因银行贷款申请条件严苛、等待过程漫长，而Ｐ２Ｐ网贷操作便捷、资金供给充分，因此其发展对解决我国小微企业融资难、融资贵现象具有重要意义。

网贷之家数据显示，截至２０１６年６月，累计网贷平台数量４１２７家。

２０１６年６月Ｐ２Ｐ网贷行业实现了１７１３７１亿元的整体成交量，截至２０１６年６月底，Ｐ２Ｐ网贷行业历史累计成交量已经达到了２２０７５０６亿元。

２０１６年１—６月累计成交量达到８４２２８５亿元，是去年１—６月累计成交量的２８０倍，去年同期的累计成交量为３００６１９亿元。

２　Ｐ２Ｐ网贷问题频发在Ｐ２Ｐ网贷井喷式发展的同时，也伴随着许多问题。

网贷之家数据指出，２０１６年６月，新增停业及问题平台９４家，累计总数１７７８家。

最近１年来，停业及问题平台发生率逐月增加。

２０１６年６月，停业及问题平台地区多集中在山东、上海、广东等地（见图１），问题集中在停业、跑路、提现困难上（见图２）。

图１　２０１６年６月停业及问题平台地区图２　２０１６年６月事件类型３　Ｐ２Ｐ网贷存在的风险３１　法律风险Ｐ２Ｐ网络借贷从事金融贷款业务，但现有还没有专门的法律、规章等对其进行有效规范。

浅析我国P2P网络借贷行业的监管问题和对策

一、P2P 网络借贷行业的发展P2P 网络借贷（peer to peer lending）主要是指通过网络平台的中介作用，实现个人对个人或个人对企业的借贷活动。

它的源头可以追溯到2005年3月英国Zopa 网站的成立。

随后，美国在2006年也出现了第一家P2P 平台Prosper，同年我国成立第一家P2P 网络借贷公司宜信，2007年LendingClub 平台成立，同年我国第一家P2P 借贷平台拍拍贷成立。

2011年开始，我国P2P 行业增长迅速，平均年增长率为500%。

成交额方面，2013年更是达到了2000亿元。

2015年6月末，我国已经成立2000多家P2P 平台。

但目前我国的P2P 网络借贷依然处于监管真空之中。

2014年4月，国务院表态将P2P 监管问题归属到银监会；2014年4月，处置非法集资联系会议给出了P2P 平台中介性质的“四条红线”；2014年8月，银监会又提出了P2P 监管的“五方面内容”。

自从P2P 网络借贷行业得到政府层的重视之后，社会学者，商界都对该行业进行了激烈的分析论证。

尽管如此，P2P 行业的监管与其发展速度相比，仍显不足。

本文旨在分析我国P2P 网络借贷存在的监管问题，提出相应的监管对策。

二、我国P2P 网络借贷行业存在的监管问题近年来，我国P2P 网络借贷行业不断爆出平台诈骗，跑路等问题。

2013年9月至2014年9月，我国P2P 网络借贷行业新出现的问题平台为152家，相当于2014年9月末平台总数的10.57%。

这种现象背后是我国监管制度的缺失，本文认为我国P2P 网络借贷平台的监管中存在的问题主要包括以下几个方面：1.P2P 网络借贷从本质上说，属于民间借贷的范畴，但是对于我国民间借贷行为，目前尚存在法律缺失的问题。

一方面，涉及民间借贷方面的法律体系不完备，只零星见于《合同法》，《民法通则》，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等若干法律条文中。

另一方面，这些法律条文中的相关规定存在模糊不清的地方。

P2P网络借贷_在途资金_的法律监管_商鹏

引言通过社交网络理念的引入，积极借助互联网平台对具有借款需求和贷款需求的双方主体进行有效对接和匹配之借贷模式——P2P 网络借贷得以盛行。

然而，值得注意的是，由于虚拟空间信用违约、变向高利贷行为等非法金融行为和非法金融机构风险等问题的存在，P2P 网络借贷自产生之日起便饱受争议。

2011年8月，银监会颁布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，特别指出了P2P 网络借贷的诸多风险，其中第二点明示“由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。

”对于P2P 网络借贷问题的解决，应“扬长避短”，积极对其进行合理规范、引导，并将其纳入法治化的监管轨道。

是故，本文试图于P2P 网络借贷的运行模式和操作流程之中，对P2P 网络借贷中“在途资金”的产生和管理现状进行剖析，分析其“演变为吸收存款和发放贷款的非法金融机构”的根本原因，并提出相应的监管措施，继而从根本上消除产生风险发生的诱因，以便进一步促进P2P 网络借贷的合理健康发展。

一、P2P 网络借贷中的“在途资金”在P2P 网络借贷中，资金供给方的资金并非直接地从贷出方转到借入方，而是需要将第三方支付平台的中间账户作为资金的“中转站”。

“第三方支付平台”的存在使得资金从资金供给方“跑”到资金需求方会有一个时间差，而且是可以控制的，在这个资金流动的“停顿”期内，这部分存在于第三方支付账户中的资金，即被称为P2P 网络借贷“在途资金”。

严格来讲，“在途资金”最早产生于网络购物的欠款支付的过程，伴随着第三方支付方式的产生而兴起，在虚拟的无形市场或网络购物市场中，交易的买卖双方互不相识，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到有效保证。

买卖双方博弈的结果是双方都不愿意先冒险，此举导致网上购物无法有效开展。

为迎合虚拟的无形市场或网络购物市场同步交换的现实诉求，第三方支付则应运而生。

我国P2P借贷行业监管模式研究

贡献了国民生产总值的５５．６％，国家税收的４６． Байду номын сангаас ％以及
就业机会的７５％，但只有１３．４％通过银行和其他金融
机构融资，６６％面临融资问题。对个人来说，获得无抵押贷款的难度较大。Ｐ２Ｐ借贷平台提供了快捷、低利率的融资方式。
不分离。
借款人身上。借款人在部分线下平台的总借款成本
甚至超过基准利率四倍，达到高利贷的水平。
（二）Ｐ２Ｐ借贷平台服务小微企业等弱势群体。在我国注册的企业中，９９．３％为小微企业。它们
收益（定期存款利率）的２．２％提高到９％以上，同
行业风险的忧虑。而在实践中出现的不良事件大多源
于业务模式的不成熟，引起了诸多风险。
（一）平台内部经营不规范引起的风险。
２、平台破产风险。２０１２年初，Ｐ２Ｐ网络借贷平台 “ 众贷网 ”上线未满月便宣告破产。一般来说，平
台破产主要有以下几个原因。一是缺乏客户（出借人
或借款人）。二是大量出借人停止投资、撤回资金引起平台流动性短缺。三是坏账率高。四是平台对贷款提供担保却因为自由资金少而不堪重负。３、平台泄露用户信息。平台掌握了客户的大量

简论网络借贷平台的法律规范研究

简论网络借贷平台的法律规范研究论文摘要近年来我国网络借贷行业快速发展，但由于相关法律法规缺失，网络借贷行业乱象丛生。

本文在对网络借贷平台存在的问题进行分析的基础上，通过对英美国家网络借贷立法经验的比较借鉴，研究我国网络借贷的立法路径及如何规范网络借贷平台的市场准入、经营规则、监督管理体制等，提出相关立法建议。

论文关键词网络借贷平台法律规范监督管理一、当前网络借贷平台存在的法律问题目前我国还没有针对民间借贷出台专门、系统的法律制度，更未对网络借贷平台做出明确具体的规定，网络借贷平台的法律地位、市场准入、监管部门等均处空白，2011年以来先后出现哈哈贷倒闭、人人贷被银监会风险警示、贝尔创投被公安机关调查等事件，凸现了规范网络借贷平台的迫切性。

当前，网络借贷平台主要存在以下问题：（一）网络借贷平台主体资格不符合现有法律规定，且存在超范围经营情况由于现行的法律未明确网络借贷平台的身份地位，导致其一直游走在政策和法规的灰色地带。

根据《公司法》规定，设立公司，除了要符合股东人数、注册资金、固定场所、从业人员等要件外，经营范围中属于法律、行政法规限制的项目，还应当依法经过批准。

从网络借贷平台的业务特点而言，其具有金融的属性，如保管用户货币、代收用户款项、就保管或代收的款项向特定用户支付、退付款和信用担保等。

而目前从事网络借贷业务的公司，仅在工商部门注册，并未经过金融监管部门的审批。

（二）网络借贷平台的经营方式存在诸多法律风险1.合同利率偏高涉嫌高利贷。

按照网络借贷平台的交易撮合模式，借贷双方在网络借贷平台以竞标形式达成借贷协议，导致借贷合同的利率往往偏高，尤其是短期的借贷合同，普遍高出基准贷款利率的四倍，这种“高利贷”借贷合同违反了相关规定，不受法律保护。

2.双方代理的行为易顾此失彼或引发道德风险。

网络借贷平台既为借方代理，又为贷方代理，当交易双方产生纠纷，维护一方利益的同时，难免侵犯另一方利益。

同时，在信息不对称的情况下，也极易导致道德风险。