商业银行信贷风险成因及对策
商业银行信贷风险成因及对策分析
商业银行信贷风险成因及对策分析随着经济社会的发展，商业银行作为金融业的重要组成部分，对经济的发展起着至关重要的作用。
然而，商业银行与其他金融机构一样，也存在着信贷风险。
因此，了解商业银行信贷风险成因及对策分析对金融市场有着重要意义。
一、商业银行信贷风险成因分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境对商业银行信贷风险的影响是不可忽视的。
在经济下行周期中，企业经营状况恶化，导致债务违约的可能性增加，因此银行的不良资产率会上升；而在经济上行周期中，企业经营状况良好，银行的不良资产率会下降。
此外，通货膨胀率和经济增长率等宏观经济数据也会对信贷风险产生重大影响。
2. 行业因素行业因素也是商业银行信贷风险的重要成因之一。
在不同行业中，企业的盈利状况、成长性和风险水平各不相同。
因此，在向某些风险较高的行业提供信贷时，商业银行需要谨慎评估和控制风险。
3. 企业经营状况企业经营状况直接关系到债权人的收益率以及违约风险。
如果企业经营状况不佳，其债务违约的风险会增加，从而影响到商业银行的信贷风险。
4. 金融机构因素金融机构因素也是导致商业银行信贷风险的一个重要因素。
例如，银行内部管理体系的不健全、风险控制体系能力较弱以及员工管理等方面的不规范，都会对银行信贷风险产生不利影响。
二、商业银行信贷风险应对策略1. 严格控制贷款的风险商业银行应在贷款审批方面控制风险，加强对借款人及其财务状况的评估，并根据借款人的特殊情况设置合理的还款计划，确保借款人能够按时还款。
2. 分散风险银行应在信贷时尽可能地避免集中信贷风险。
在提供贷款时，银行应该将风险分散到不同的行业和不同的借款人，以最小化风险。
3. 建立有效的内部风险控制体系建立有效的内部风险控制体系是商业银行控制贷款风险的关键。
银行应该设立专门的风险管理部门，并采取成熟的控制手段，如风险管理制度、风险管理流程、风险评估模型等，以有效降低贷款风险。
4. 建立合理的风险防范机制商业银行应建立合理的风险防范机制，定期评估贷款业务的风险水平，及时采取措施解决风险问题，维护银行的信誉和声誉。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
我国商业银行信贷风险的分析及对策
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。
信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。
这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。
作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。
本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。
关键词：商业银行；信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后,不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。
银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。
社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险,尽管商业银行采取了许多措施,加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下,这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。
反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产,当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌,演变成挤兑风潮,导致银行破产。
为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。
（一)银行自身的原因1、贷款制度执行不严。
商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度,尤其对“知名企业"有所倾斜。
2、内部控制体制不健全。
商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷业务风险及防范对策
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
商业银行消费信贷风险的成因及对策
保 险、 银行 和企 事业单 位虽掌握 了大量的个人信息 ， 但这些数
的利率 弹性ｈ 。若投资需求 的利率弹性ｄ 越大 ， 则一定利率水平 的变动 就会 对投 资水 平 的影响越 大 ， “ 出效应 ” 则 挤 就大 ； 反 之 ， 挤 出效应 ” 则“ 就越小 。 由于国际和国 内经济形势 的变化 以及东 南亚金融危机 的 影响， 我国 自１９ 年开始启 动积极 财政政 策 ， ９８ 以扩 大 内需 ， 促 进经济 决速健康发展。几年 的实践证 明， 施积极 的财政政策 实 是 非常正确 的 ， 于应对 亚洲金融 危机 、 动经济增长 、 对 拉 刺激 投资需求等方 面取得 了巨大 的成效 。但是 ， 近两年来 ， 国经 我 济运行 已进入新 一轮快速 、 稳定增长 期 ， 民间、 方政府 投资 地 能力迅速扩大 ， 我国投资总量 的增 幅过大 ， 同时货 币供 应量增 长偏快 ， 价上升 ， 物 通货 膨胀压力 加大 ， 如果 继续 实施积极 财 政政策 ， 将形 成逆向调节并加 大经 济健康运行 的风险和阻力 。 因此必须 实施财政政策 的转型 。财政政策转 型有利 于克服“ 挤 出效应 ” 。稳健 的财政政策意味着通过适当控制和减少财政赤 字 与国债规模 、 优化 国债 支出方 向 、 当增 加社会公 共开支 ， 适
下降 ， 进而抑制消费需求 的下降。当经济 繁荣时 ， 由于失业人
数减少 和穷人减少 ． 福利支 出额也 自行减少 ， 从而 抑制可支配
收入和消费的增长。
四 、 政政 策的 效 果 财
为 了进一 步认识财政 政策 效果 ， 有必 要对 “ 出 ” 应作 挤 效
进一步说明。当政府购买支出增 加后 ， 会引起总需求 的增加和
维普资讯
商 业银 行 消 费信
商业银行消费信贷的风险与防范对策
商业银行消费信贷的风险与防范对策
利用商业银行提供的消费信贷可以帮助个人实现消费和投资需求，但也存在着一定的风险。
以下是商业银行消费信贷的风险和防范对策：
1. 风险：个人还款能力不足导致逾期或违约；
防范对策：银行要通过征信、负债率计算等手段，对个人信用和还款能力进行评估，设置合理的信用额度和还款期限；同时，对于个人无法按时还款的情况，银行需要及时采取催收措施，以减少损失。
2. 风险：消费信贷被人恶意套取；
防范对策：银行要严格审查消费信贷申请人的身份信息，核实其真实性；提高支付安全性，例如采用二次验证等措施，以避免消费信贷被他人恶意套取。
3. 风险：市场风险导致消费信贷的回收出现问题；
防范对策：银行需要控制消费信贷的风险，避免过多投入到高风险领域；对于投资回收风险较高的项目或产品，银行要根据市场情况调整风险水平，采取差别化的信贷政策。
4. 风险：不良资产增加；
防范对策：银行要加强风险管理，建立严格的信贷审批流程和风险控制体系；评估借款人的还款能力和借款目的，避免借款人通过消费信贷来进行高风险投资
行为，从而导致不良资产增加。
商业银行信贷风险及应对策略
商业银行信贷风险及应对策略一、我国商业银行信贷风险概况商业银行信贷业务是商业银行的主要业务，也是其利润的主要来源。
然而，信贷业务在给商业银行带来巨大利润的同时，给商业银行造成的损失也不容小觑，这种危害集中体现在巨额不良资产上。
近年来我国的不良贷款率维持在1%左右，属于较低水平，但最近一两年开始上升。
贷款按照风险程度来划分，可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，其中后三类称为不良贷款。
在中国银行业监督管理委员会披露的2014年商业银行主要监管指标情况表中，第四季度的不良贷款余额高达8426亿元，比第一季度高出1965亿元。
不良贷款率从第一季度的%上升为%，其中次级类贷款率为%，可疑类贷款率为%，损失类贷款率为%。
数目如此巨大的不良贷款，使商业银行和监管部门面临着巨大的挑战，尤其是在利率市场化的背景下，商业银行在运作中必须充分考虑资金的成本以及贷款的目标收益率，信用风险的加大、不良贷款余额的增加都会增加商业银行信贷业务的难度和相关费用的支出。
二、商业银行信贷风险成因分析信息不对称及道德风险信息不对称是造成信贷风险的主要原因，主要是指银行和企业的信息不对称。
我们以房地产信贷风险为例来说明这一问题。
房地产市场具有较强的波动性，表现在房地产泡沫的形成和破灭都容易发生。
当经济复苏时，人们对经济持乐观态度，投资者及房地产开发企业有投资房地产的需求，通过向银行贷款来筹集资金，但由于银行和房地产开发企业之间的信息不对称，有些房地产开发企业就会向银行提供虚假的信息，这时银行以平均利率发放贷款，会引发逆向选择效应，而使高信用评级的房地产开发企业退出信贷市场，从而使信贷市场暴露在高风险之中。
当经济衰退时，投资者投资房地产的意向减弱，房地产开发企业面临经营风险，其资金链紧缩，出现财务危机，只能通过向银行贷款来保持资金的流动性。
但由于泡沫破灭，房地产企业的市值迅速下降，银行相对于房地产企业而言处于信息不对称的状态，为了降低信贷风险，此时银行就不会向房地产开发企业发放贷款，造成房地产开发企业的资金链进一步紧缩。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。
本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。
这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。
同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。
要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。
同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。
商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。
可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。
4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。
可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。
商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷风险的成因及对策一、商业银行信贷风险概述商业银行信贷风险是商业银行所面临的最主要的风险,它是指银行贷款能否收回的不确定性。
随着市场经济的发展,我国商业银行业出现了欣欣向荣的景象,原有的四大国有商业银行为了巩固和发展自己的地位,新兴股份制商业银行为了在竞争激烈的银行业市场中分得一杯羹并发二、商业银行信贷风险成因分析1.法制不健全,社会信用缺失目前我国正处于经济转轨时期,各项制度尚不完善,尤其是金融法律制度还存在很大缺陷。
金融法方面我国已陆续出台了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规,但是这些法律法规内容较为简单,缺乏可操作性,还不足以制约金融领域出现的法律纠纷。
商业银行一旦出现不良贷款,很难得到相关法律的有力支持,而且通过法律途径追债要支付高额成本。
法制的不健全增大了商业银行的信贷风险。
另外我国在转型时期,人们思想浮动,加之法制不健全,社会信用缺失,整个社会在注重经济发展的同时忽视了精神领域的建设。
坑蒙拐骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。
很多企业信誉较差,通过伪造财务报表等方式从银行获取项目贷款,但结果却是要么项目难以完成,还不起银行贷款,要么项目完成,拖欠贷款不还。
这都使银行面临着严峻的信贷风险。
2.金融市场发展不成熟改革开放后,我国金融市场逐渐发展起来,但是与发达国家相比,我国金融市场的发展仍然不成熟,不完善。
首先表现在企业融资渠道狭窄。
企业在融资渠道有限的情况下,主要采取向银行贷款的方式,而我国居民理财方式保守,投资门路有限,也主要采取在银行存款的方式。
而银行,信用就是其生命,一方面拥有对借款人的软债权,一方面又有对存款人的硬债务,这使银行成为风险的聚集地。
另外,利率自由化的趋势有可能导致逆选择效应,特别是2012年中国人民银行推出一个政策即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的 1.1倍,贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.8倍。
我国商业银行信贷风险的成因及对策分析
社会经济统计分韦 厦
［ 文章 ■号 】０ ４ ９ ８ ２ ０ ）１ ０ ７—０ １ｏ —５８ （０ ２０ —０ ２ ２
山西统计 ２０ ０２年第 １ ＿ 塑
国 茼 衙 锻 险 成因 回 德 凤 围 对策
赵 玉平 套晓 华 （ 山西 财 经 大学 ， 太 原） 山西
根潭。我国 企业体 制 不合理表 现 在产
金无法做到增值 枢应产生 了信用观 念 淡薄 ， 借钱可以 不还． 长期麓着 ； 约束机
制软化， 业银 行 无有被 的保护 措 麓． 商
、
我 国 商 业 银 行 信
贷 风险 的 成 因分析
我国商 业银 行信 贷 风 险具有 显著 的体制性根 源。从睬层攻上看 ． 银行信 贷风险主要在于体制的 不健全． 攻在 其 于商业银 行 自身经营管理上的问题
分贷款形 成风险 有些地 方 政府甚 至 纵窖 一些 企 业 借转 制 悬 空银 行 债 务。
显然． 我国企业 体制 不台 理． 信用 观念
有真正 解 决。 １９ ９ ５年 的 ‘ 国人 民银 中
行法） 认 丁人 民银 行 的法 律 实 悻地 确 位． 中国人 民银行 具有 一个相当独 立的
西方商 业银 行 采用 函散 对 信贷 风
险进行 定 义， 即信 贷 风 险 ＝ｆ 外 部 因 （ 素． 内部 因素） 外部 因素 是指 由外 界 力量决 定， 行 无法拄 营 管理。针 对我 国商 业银 ｛信贷 结构 不合 理、 亍 信贷 行． 其障碍主 要有 ： 商业 银 行缺乏 自主 权． 行为不独立． 利益 不独立， 经营 目标 不明确． 任不独 立， 责 无独 立的法 人 财
淡薄直接决 定 了我 国商业银 行信 贷 风
商业银行信贷审批中的主要风险及对策
商业银行信贷审批中的主要风险及对策一、信贷审批过程中存在的主要问题及风险在信贷审批管理工作中,从审批条件的设定、审批条件的落实、审批流程管理等方面,可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。
(一）审批条件设定方面信贷审批过程中，审批人员为提出合理、有效的审批意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些放款或用款的条件.这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。
每一项信贷审批条件,应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确,操作性强，经办行能够及时、规范落实。
但由于少数审批人员业务素质不高、审批决策依据不足,对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足,未能有效控制信贷风险。
1.设定的审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体,如审批人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。
二是审批人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，审批条件提出后难以落实或存在执行障碍.如设定的“以在建工程抵押"条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续,导致无法落实.三是少数审批条件违背信贷政策，出现审批条件无效的现象.如贷款担保要求以冻结中学的定期存款作为贷款质押,实际在借款人不能归还贷款时无法执行,致使贷款形成不良。
2。
审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化,信贷审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。
审批人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权"，导致审批尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。
如部分设定的条件过高或过严,经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实.这些问题严重影响了贷款的审批效率和效果，既不利于经营部门的市场营销，也不利于实现银行效益的最大化。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着经济的不断发展，商业银行在社会经济发展中扮演着重要的角色。
商业银行信贷是一种重要的市场机制，对经济的发展具有不可替代的作用。
当前商业银行信贷结构存在一些问题，如信贷风险较大、信贷结构不合理、信贷投向单一等问题。
我们需要对商业银行信贷结构进行优化，以提高信贷效率，促进经济的健康发展。
1. 信贷风险较大目前，商业银行在信贷中存在着大量的风险，主要集中在信用风险、市场风险、操作风险等方面。
信用风险是最为突出的问题，由于银行信贷量过大，且贷款人信用记录不佳、还款能力弱，导致不良贷款比例较高，信贷风险相对较大。
2. 信贷结构不合理商业银行信贷结构不合理主要表现在信贷投向单一、行业重复、产业结构不合理等问题。
由于商业银行在信贷决策中主要依据传统信贷模式和传统产业结构，导致信贷结构单一，风险集中。
3. 信贷利率扭曲目前商业银行信贷利率较低，存在一定程度的利率扭曲现象。
部分企业和个人因信贷条件宽松，导致信贷需求过大，信贷利率扭曲加剧，银行利润受到一定程度的侵蚀。
二、商业银行信贷优化对策1. 完善风险管理体系要解决商业银行信贷风险较大的问题，需要进一步完善风险管理体系。
加强信用评估和风险控制，建立完善的信用评级体系和风险控制体系，对贷款申请人进行细致审查，严格控制不良贷款比例。
加强对信贷市场的监测和预警，及时发现和解决信贷风险问题，有效防范和化解信贷风险。
2. 调整信贷结构为了解决商业银行信贷结构不合理的问题，需要加强对信贷投向的引导，促进信贷结构的多元化和合理化。
鼓励商业银行加大对实体经济和高新技术产业的信贷支持力度，减少对房地产和重污染行业的信贷投向。
加强对行业和地区信贷风险的研究分析，科学合理地配置信贷资源，避免信贷集中度过高的问题。
3. 优化信贷利率体系为了解决商业银行信贷利率扭曲的问题，需要优化信贷利率体系，逐步实行市场化定价机制。
可以通过建立差别化信贷利率制度，根据贷款对象的信用风险情况、行业特点和市场供求情况等因素，科学设定不同的信贷利率水平，引导资金流向市场需求紧缺的领域。
商业银行的信贷风险及其防范措施
商业银行的信贷风险及其防范措施摘要：就目前我国商业银行的现状来看不容乐观，各种不良资产占了银行资本的很大比例，直接导致商业银行的经营风险大、竞争力差。
为适应新协议的标准和日益激烈的竞争，我国商业银行，尤其是国有银行必须加紧调整措施，寻求有效的对策，解决不良贷款比率居高不下问题，创造高的资金回报率和资本充足率。
因此，商业银行加强贷款管理，防范贷款风险刻不容缓。
关键词：商业银行，信贷风险，防范；制度完善一、贷款风险及其种类(一）贷款风险的概念及成因贷款风险是指贷款人与借款人在发生借贷业务的行为过程中所遭受的导致贷款人借款本息不能收回的可能性。
贷款风险是客观存在的一种经济现象，它贯穿于贷款从发放到收回的全过程，深受各种各样的主、客观因素的影响 .我国商业银行的信贷质量问题越来越突出，不良贷款额居高不下，而且有一部分贷款超期时间长，难以收回，形成了呆账、坏账，直接影响了商业银行的经营效益，威胁着商业银行自身的发展和生存究其原因，主要有以下几点：1、银行缺乏应有的风险意识银行业是典型的高风险行业，商业银行尤其强调稳健性经营和风险意识加强。
从我国有关商业银行的许多案例中可以看到，许多银行的风险意识相当缺乏，经常以牺牲信贷资金的安全性、流动性和盈利性为代价，粗放、扩张地经营，盲目追求规模与速度；部分银行领导人决策不力或者纵容甚至直接指示经办人发放人情贷、关系贷，对信贷工作管理不严，给银行造成了巨大的损失。
另外，银行对贷款人提供的财务报表分析不足，没有能够预测到贷款企业未来的发展趋势，这同样会给贷款的安全性带来威胁。
2、缺乏自我约束机制和监督机制目前我国商业银行的信贷管理制度是不完善的或者说执行流于形式，缺乏必要的自我约束机制。
贷款工作中职责不明，信贷队伍建设不力；银行的领导体制上的弊端，往往是领导说了算，使不该贷的款贷了，结果出现大量贷款无法收回的现象。
3、商业银行存在的意义出现偏差前文已述，商业银行作为特殊的企业，其存在的目的是追求利益的最大化，同时又具有金融中介的职能.但在我国，由于计划经济体制的长期影响，商业银行又行使着一部分国家公共管理的职能。
商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷风险的成因及对策商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着资金中介和信用中介的重要角色。
然而，随着金融市场的发展和经济环境的变化，商业银行面临着各种信贷风险。
本文将探讨商业银行信贷风险的成因，并提出对策。
一、信贷风险的成因1.宏观经济因素：宏观经济环境的变化对商业银行的信贷风险产生重要影响。
经济周期的波动、通货膨胀、利率的变化等都可能导致借款人的还款能力出现下降，增加商业银行的信贷风险。
2.行业和市场因素：不同行业和市场的发展状况也会影响信贷风险。
行业周期性的行业如房地产、煤炭等更容易遭受信贷风险的影响。
3.借款人信用状况：商业银行的信贷风险与借款人的信用状况密切相关。
借款人的个人信用状况、还款能力以及过去的借贷记录都会对商业银行的信贷风险产生影响。
4.内部管理不善：商业银行内部管理不善也是信贷风险增加的原因之一。
对贷款申请的审批流程、风控管理和内部监控不严格都可能导致信贷风险的增加。
二、对策1.建立科学的风险评估模型：商业银行应建立科学、合理的风险评估模型，对借款人进行综合评估。
通过基于历史数据的信用评级、财务分析等手段，准确评估借款人的信用状况和还款能力。
2.加强内部管理与监控：商业银行需要加强内部管理与监控，建立完善的业务流程和管理制度。
加强对风险的内部控制，确保贷款发放的程序合规、风险可控。
3.多元化风险分散：商业银行在贷款发放过程中，应注意进行风险分散。
通过控制单一借款人的贷款额度，将风险拓展到多个客户群体，降低整体信贷风险。
4.加强外部合作与业务创新：商业银行可以通过与其他金融机构的合作，共同应对信贷风险。
同时，商业银行还可以通过创新业务模式，开展多元化的金融服务，降低信贷集中风险。
5.加强风险监测与应对能力：商业银行应建立完善的风险监测与应对机制。
通过建立风险预警模型、加强信息技术支持等手段，及时发现风险，并采取相应的措施进行应对。
结论商业银行信贷风险是银行业经营的风险之一，其成因复杂多样。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行信贷风险的成因及对策摘要：随着我国改革开放和市场经济的进一步深入，我国商业银行得以迅速发展，但商业银行的信贷资产质量仍不容乐观，信贷风险较大，这成为我国金融业和国民经济平稳运行的隐患。
本文对我国商业银行信贷风险的成因进行了分析，并提出了防范商业银行信贷风险的对策。
关键词：商业银行；信贷风险；成因；对策中图分类号：f830 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-02一、商业银行信贷风险概述商业银行信贷风险是商业银行所面临的最主要的风险，它是指银行贷款能否收回的不确定性。
随着市场经济的发展，我国商业银行业出现了欣欣向荣的景象，原有的四大国有商业银行为了巩固和发展自己的地位，新兴股份制商业银行为了在竞争激烈的银行业市场中分得一杯羹并发展壮大，都在不断地提高自己的竞争能力，包括盈利能力、风险控制能力、规模实力、发展能力等。
我国从2004年以后，商业银行的不良贷款余额大体呈下降趋势，只在2007年稍有反复，而不良贷款率一直呈下降趋势，这说明，我国银行的资产质量近些年来呈比较好的状态。
但中国银监会发布的统计数据显示，截至2011年12月末我国境内商业银行不良贷款余额4279亿元，比三季度末增加201亿元；不良贷款率1.00%，比三季度末上浮0.1个百分点。
也就是说，我国商业银行不良贷款余额及不良贷款率出现了双升的情况。
分机构类型看，2011年四季度商业银行不良贷款分机构指标中，大型商业银行不良贷款余额2996亿元，不良贷款率1.1%；股份制商业银行不良贷款余额563亿元，不良贷款率0.6%；城市商业银行不良贷款余额339亿元，不良贷款率0.8%；农村商业银行不良贷款余额341亿元，不良贷款率1.6%，外资银行不良贷款余额40亿元，不良贷款率0.4%。
虽然改革开放后，我国商业银行的信贷风险控制能力在逐渐增强，但与外资银行相比，我国不良贷款率仍然较高。
从总体来讲，目前我国商业银行信贷风险防范能力仍然不稳定，产生银行信贷风险的因素也大量存在。
银行不良贷款多，信贷风险大不仅影响到银行自身的安全性、流动性、盈利性，还会危害社会公众的利益，同时更影响到我国银行业体系的安全稳健发展。
因此，深入了解当前我国商业银行信贷风险存在的主要问题及成因，有针对性地加以管理，这对银行的风险管理颇为重要。
二、商业银行信贷风险成因分析1.法制不健全，社会信用缺失目前我国正处于经济转轨时期，各项制度尚不完善，尤其是金融法律制度还存在很大缺陷。
金融法方面我国已陆续出台了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规，但是这些法律法规内容较为简单，缺乏可操作性，还不足以制约金融领域出现的法律纠纷。
商业银行一旦出现不良贷款，很难得到相关法律的有力支持，而且通过法律途径追债要支付高额成本。
法制的不健全增大了商业银行的信贷风险。
另外我国在转型时期，人们思想浮动，加之法制不健全，社会信用缺失，整个社会在注重经济发展的同时忽视了精神领域的建设。
坑蒙拐骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。
很多企业信誉较差，通过伪造财务报表等方式从银行获取项目贷款，但结果却是要么项目难以完成，还不起银行贷款，要么项目完成，拖欠贷款不还。
这都使银行面临着严峻的信贷风险。
2.金融市场发展不成熟改革开放后，我国金融市场逐渐发展起来，但是与发达国家相比，我国金融市场的发展仍然不成熟，不完善。
首先表现在企业融资渠道狭窄。
企业在融资渠道有限的情况下，主要采取向银行贷款的方式，而我国居民理财方式保守，投资门路有限，也主要采取在银行存款的方式。
而银行，信用就是其生命，一方面拥有对借款人的软债权，一方面又有对存款人的硬债务，这使银行成为风险的聚集地。
另外，利率自由化的趋势有可能导致逆选择效应，特别是2012年中国人民银行推出一个政策即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.8倍。
这次政策的发布等于给了各家银行一定的自主定价空间。
这是金融市场化的一个趋势，但在我国金融市场不成熟的情况下，有可能出现逆选择问题。
各银行为提升竞争力提高存款利率，为获得利润必然会提高贷款利率，这会导致信用较高的企业转向私人金融市场进行融资，而选择从银行贷款的企业则大多数是信用不高的企业。
这就加剧了银行的风险。
3.信贷管理机制不健全，信贷操作不规范我国商业银行在信贷管理水平、管理能力、管理机制等方面与国外都存在一定的差距。
在信贷中往往只重贷款，不重管理，这就导致了银行在贷款前、贷款中、贷款后存在一系列的问题。
贷款前不细致调查借款客户的资信情况，不认真评估项目的投资与回报及风险状况，这本身就为贷款的高风险埋下了隐患；贷款中执行不到位，有些贷款需要根据项目的进度及进展情况逐笔发放，但银行在管理机制不健全的情况下，有可能一次性发放完全部贷款，这更为贷款增加了风险；贷款后又没有建立完善的企业资料，监督不得力，缺乏有效的监督手段和严格的监管力度，不能追踪贷款的使用过程，使用明细，使得贷款风险加剧。
信贷管理机制不健全，加之信贷操作不规范，致使银行信贷风险环环相扣又被环环扩大，最终导致贷款的高风险性。
4.银行间恶性竞争目前，我国金融市场上形成了四大国有商业银行、新兴股份制商业银行、城市商业银行并存的局面。
随着中国的入世及经济全球化的发展，大批的外资银行也进驻我国。
另外，民间借贷的发展也如火如荼。
因此，我国银行业市场的竞争异常激烈。
银行在压力之下，既要做好吸存量的工作，又要做好贷款量的工作，同时还要保证贷款的质，难免会把握不好度，出现纰漏，另外各银行为了在竞争中立于不败之地，大搞储蓄大战，贷款大战，为争夺客户、抢占市场采取各种优惠措施，放宽各种条件，也给了企业可乘之机，多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止，在我国信贷体制不健全的情况下，银行无法了解借款企业的真实风险状况，致使监管失控，金融秩序混乱。
这种恶性竞争循环的后果就是增加了银行的不良贷款，信贷风险大增。
三、防范商业银行信贷风险的对策1.树立正确经营管理观念要防范我国商业银行的信贷风险，就要转变银行的信贷管理观念。
首先要转变“重数量，轻质量”的观念。
我国商业银行在竞争与发展过程中，普遍更关注存贷款的总量，而往往忽视了贷款的质量，这就直接导致了银行的信贷风险。
总量关系到银行的规模，但是质量关系到银行的安全与效益，高质量的贷款不但会使银行避免损失还会给银行带来较高的收益，使银行能够安全经营并发展壮大。
因此，从长远考虑，商业银行要想发展的更好就必须从观念上高度重视贷款的质量。
其次，要树立正确竞争观念。
面对激烈的竞争环境，银行不能“饥不择食，慌不择路”，为了开拓市场，吸引客户而无底线地发放贷款，忽略了可能存在的风险。
面对压力，银行更应该审慎，决不能以牺牲信贷管理规范，增大风险的代价来吸引客户，在信贷管理方面应该建立更加严格完善的体制，贷前贷中贷后应形成规范的流程，更注重贷款的安全性。
对于提升竞争力可以从创新金融产品、提高工作效率、改善服务质量、做好广告宣传、打造品牌优势等多方面来进行，避免恶性竞争增大银行的风险。
2.完善信贷管理机制首先要建立贷前调查、贷中跟踪、贷后监督的严格的信贷管理程序，每一道程序，每一个环节都进行严格的分工，责任到人。
其次，要建立严格的信贷逐级审批程序，审批要经过哪些人，哪些手续，每一个审批环节需要达到什么样的标准，都要严格规范，不能有丝毫的漏洞，审批人要承担相应的责任。
另外，要建立部门第一责任人制度。
信贷管理涉及到各个部门，各部门除了互相独立，互相牵制之外，必须明确第一责任人以及第一责任人的权限职责。
信贷过程中各个部门应独立自主地保证贷款质量并为自己的贷款行为负责，一旦出现问题，第一责任人必须承担起直接的领导责任。
最后，商业银行还应该建立起严格的惩戒机制，明确规定责任标准，对于在信贷过程中不负责任的个人和部门应严格按照责任标准进行惩处。
3.建立企业风险评价模型及信贷风险预警体系商业银行除建立规范的信贷管理机制外，还可建立企业风险评价模型和信贷风险预警体系。
企业风险评价模型是针对客户企业的财务状况、经营状况、信用状况、品牌状况、管理状况等多方面进行打分，并加权平均得出总分，根据总分确定客户企业的风险级别，在此基础上确定对该企业的贷款数额、贷款定价、贷款方式等。
这需要商业银行综合各种情况设计出一个能够全面真实反映客户企业风险的评价模型，还需要专人对客户企业的各项情况进行调查和了解。
信贷风险预警体系是指在充分了解客户企业信息的基础上，对客户企业的状况进行跟踪，一旦企业因人员变动、财务状况变动、经营状况变动等可能导致不良贷款时应及时发出警报，商业银行再根据具体情况采取对策，以避免或减少损失。
4.积极清收不良贷款，化解风险贷款对于长期积累形成的不良贷款以及风险较大的贷款，商业银行应该依靠政府以及公检法部门积极进行清收转化工作。
在清收转化过程中，要认真听取各方面的意见，通过各种不同的渠道有针对性地采取措施避免或减少损失。
对于贷款后经营不善，还款困难的企业，银行可以利用自身优势为企业提供一定的帮助，如引导其改变管理方式、转变经营机制，使其最终扭亏为盈，实现盈利并偿还银行贷款。
对于扭亏无望的企业，银行应积极采取对策以减少自身损失，如停发贷款，处理抵押品等。
对于已经宣布破产的企业，银行应该依照法律规定收回应得的款项，尽可能地减少损失。
对于失信赖账的企业，银行应敢于据理力争并充分利用法律武器收回贷款，维护自己的权益。
在清收转化过程中，银行一方面要充分依靠政府及公检法等相关部门，另一方面要积极表彰清收转化得力的员工，这样才能有效地使风险降到最低。
参考文献：[1]郭晓鹤.谈当前国有商业银行信贷风险的防范与化解[j].今日财富(金融发展与监管),2012.[2]马博.商业银行信贷风险浅议[j].现代经济信息,2009.[3]宋彦超.试论我国商业银行信贷风险管理[j].价值工程,2010.[4]李悦波.后危机时代商业银行信贷风险控制现状及应对策略浅析[j].时代金融,2011.[5]黄益群.我国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策探析[j].现代经济信息,2009.。