浙江省居民金融理财问题及对策研究

由于我国经济宏观大环境日新月异，居民的生活质量较之过去也迎来很大改善。就经济角度而言，浙江省在我国经济总体格局中扮演着至关重要的角色，其影响超越了长三角范围，经济总量和国内生产总值方面在全国都名列前茅，代表着我国的较高水平。本文通过对浙江省居民理财现状进行研究，讨论居民理财的影响因素和理财选择中可能存在的问题，从而给出相应建议，希望提高居民的风险意识和防范，使每个人对自己将来的财富需求或储蓄有个更有计划的安排，培养个人良好的理财习惯和理财意识，合理分配拥有的财富资源，利用它们为自己创造更多的经济财富。这样做利人利己，也会对整个社会的良性发展带来一定的促进作用，实现更大的价值。

一、居民金融理财概述

（一）居民金融理财的作用

在满足基本生存所需的物质需要之后，居民就拥有了金融理财的前提，通过相应的手段来实现手持资金的价值最大化，避免产生资金的闲置浪费现象，并且在生活的现在和未来我们都会面临很多方面的需求，例如提高生活水平的需要、抚养子女的需要、赡养父母的需要、应对意外事故的需要、养老的需要等等。基于这些考虑，合理使用储蓄、债券等理财手段来提高自己的财富拥有量，为自己的提供更好的物质保障就显得尤为重要。

（二）居民金融理财的影响因素

张奕林（2015）认为性别、年龄、婚姻状况、受教育程度、固定收入、负债情况、对理财的了解、理财方式偏好等因素都会影响到居民的理财计划。我认为影响居民金融理财的主要因素有年龄，收入，金融产品预计收益率，个人预期收益率和风险承受能力。在不同年龄阶段所能承受的风险有所不同，青年时段没有过重的需求压力，会选择风险较高的理财工具，中老年则有较多压力会选择较为保守的工具。收入则决定了某个居民可用于金融理财的数额多少。在居民金融产品的选择方面，个人预期收益率和风险承受能力扮演着关键角色，决定着居民最终作何选择。金融产品预计收益如果较高也说明该产品有相应高的风险，风险承受较低的居民应当慎重考虑。

二、浙江省居民理财现状及问题

（一）调查对象及调查方法

1.调查对象

为了了解浙江省居民理财现状，在浙江省范围内进行了问卷调查。本次调研问卷总量时是500份，有效问卷472份，占总数的94%。有效问卷里有42.8%是由男性受访者提供，剩余的则为女性提供，没有出现男女比例失衡现象。根据问卷调查结果分析，可以分析浙江省居民理财存在的问题:

2.调查方法

本次调查问卷通过网络发放的方式对全部浙江省居民发放。调查问卷分为两个部分：

第一部分的主要内容是详细记录被调研者的个人基本信息。第二部分对被调研者的理财情况以及对当前浙江省的居民理财环境和存在问题的看法。

（二）浙江省居民理财的现状

1.居民理财资产比例

表1样本人群的月收入

表3投资理财占您总收入的比例

数主要为3个人。根据浙江省物价水平推算，每人每月开销约为2500元。因此居民月收入水平10000万元以上的居民，每月将会剩余部分可支配资金用于理财或现金持有，随着资金的积累，居民手中可支配的资金越来越多，但是由于持续商品价格上涨的影响，居民的资产也逐渐贬值，浙江省居民也意识到居民理财的

必要性，根据表2可知，超过一半居民认为居民理财是一直有必要的。表3表明，收入的增加为居民投资理财带来了积极影响，居民由此有了更多的选择，同时居民财富管理的要求也随之提高。同时，表3也表明居民投资理财占居民总收入的比例10%以下和10%-30%分别为41.31%和33.90%.

2.居民理财方式

图1样本人群理财方式

由图1可知，目前，浙江省居民理财方式以储蓄存款为主，被访者采用储蓄存款的理财方式的比例为91.6%。

根据问卷调查结果显示，浙江省居民选择储蓄存款的居民理财方式，占比为91.6%。就安全性、流动性、收益的稳定性方面而言，储蓄存款具有其他方式无法比拟的优越性，因此得到大部分居民的认同。活期存款则存在收益较低的问题。固定期限储蓄则是在规定的存期内，居民可以和银行共同讨论决定相关的细节方面信息，收益率高于活期储蓄。接下来基金占比为40%，是问券受访者的第二选择。调查选项中占比最少的是贵金属只有9.7%，这种投资方式可以作为一种躲避风险的手段。

3.居民理财资产收益

表4 2016年年末浙江省全部金融机构本外币存贷款情况

资料来源：浙江统计信息网，统计数据-金融，2016年12月

居民财产结构中，储蓄占的比例过高导致财产收益率较低。居民的理财方式比较单一且范围集中，大部分都是选择了消费这一手段。采用较多的理财方式为储蓄存款、债券、股票和保险等。通过问卷调查结果可知，有22%的居民采用了是储蓄存款的理财方式。同时，根据中国统计局提供的信息可以看到，截至2016年底，我国人民储蓄存款金额达485, 000亿。从表4可以看出，浙江省居民年末全部金融机构本外币各项存款余额99530亿元，较去年同期增长率达到10.2%，其中人民币存款余额增长10.3%。全部金融机构本外币各项贷款余额81805亿元，较去年增长了7.0%。年末住户本外币存款余额38755亿元，同比去年增长11.4%。居民将钱存入银行或非银行金融机构进行理财数额增长较大，从贷款情况来看居民个人贷款也在增加，且呈现逐年递增的趋势。但实事上，银行存款具有两个大缺点分别为财产保值性和财产增值性较差。上世纪90年代我国因为物价上涨从而造成实际利率为负便是最有力的证明。此外，银行存款占比较高也不能满足人民对财富增长的需求，这将造成居民生活质量水平的下降。居民适当存放部分流动资金作为储蓄存款以备不足之需，其余的可支配资金应投资于其他理财工具上，增加资金使用效益。

图2 2007-2016年储蓄存款占比

（三）浙江省居民理财中存在的问题分析

1.缺少居民理财专业人员

投资是一项难度较大且变化较快的经济活动，它对该行业人士的技术知识专业要求非常高。从事该行业人士除应具备扎实的理论基础、熟练的资产管理技巧、多年的实战经历外，还应了解法规、管理、运营、销售等有关的基本情况。现在不少银行的客户经理前身是银行储蓄所的员工，因此他们自身专业技能水平令人堪忧，达到其工作的严格要求可能性不高。因此他们只能为人们提供采取哪种存款方式的建议等，无法给出建设性的投资规划意见。所以在该领域，，浙江省缺乏足够的高素质专业人才，出现了人才供应无法满足人才需求的现象，由此导致相应的负面效应不断凸显，例如客户满意度较低。现阶段各金融机构的理财产品往往大同小异，千篇一律，变化不足，且整体质量较低，依据不一样客户的不一样需求的理财产品不多，一家中介机构刚一推销一类产品，立刻就被快速模仿。由于相关的工作人员在介绍相关理财产品时无法为消费者提供正确的导向，很多居民的理财观念停留在较低水平，对于理财产品购买欲望极低，同时也对金融机构大失所望。不仅如此甚至还有可能妨碍了国内理财服务业的前景。出现上述现象的最主要原因就是金融机构缺少专业的居民理财人员设计符合居民具体情况的理财产品。

2.合适的金融理财产品较少