浅析阿里小额贷款的发展模式及其借鉴意义
阿里小贷模式对小微企业融资的影响分析-金融-毕业论文
摘要现如今小微企业已经成为提高区域经济活力增加就业岗位以及推动创兴能力的重要力量，在国民经济中占据着不可或缺的地位，小微企业得到健康有效的发展，对完善我国社会主义市场经济体系起到了积极作用。
但是，小微企业的发展面临着融资难的问题。
融资渠道少，是导致融资难的主要原因之一。
但是最近几年，随着我国互联网技术的不断发展，衍生出诸多新颖的互联网金融体系，源自互联网的融资手段，将小额贷款的形式与互联网这一庞大的信息渠道紧密结合，终于可以缓解国内诸多小微企业正面临的融资难题，正是互联网金融的存在，对我国小微企业融资产生了十分积极的影响。
本文正是在这样的大前提下，来对互联网金融对小微企业的实际影响进行研究，并通过大量的国内外相关研究理论为基础，并结合阿里小贷这一典型案例来进行分析，通过阿里小贷对小微企业的诸多影响进行研究，可以分析出目前小微企业应当如何在互联网金融背景下获得更好的发展，并有针对性的作出解答，可以帮助我国小微企业利用互联网金融获得更好的发展，以此来促进我国社会经济的整体进步。
关键词：互联网金融；网络融资；阿里小贷；小微企业AbstractNowadays, small and micro enterprises have become an important force to increase regional economic vitality, increase employment and promote creativity. They play an indispensable role in the national economy, and small and micro enterprises have been developing healthily and effectively. It has played a positive role in perfecting our socialist market economy system. However, there are many negative factors both within and outside the small and micro enterprises, which have kept them in the weak group of the national industry system for a long time, and the financing problem has always been a sharp knife hanging over the head of the small and micro enterprises. It has become an important factor that hinders the economic development of our country and affects the economic vitality of our country. It is urgent and necessary to solve the financing problem of small and micro enterprises.In recent years, with the continuous development of Internet technology in our country, many new Internet financial systems have been derived, and the financing methods derived from the Internet, such as bamboo shoots after a spring rain, continue to take root. By combining the form of micro-credit with the Internet, which is a huge information channel, we can finally alleviate the financing problems that many small and micro enterprises in China are facing, among which Ant Financial Services Group is the best. Is conforms to the domestic market economy macroscopic direction, conforms to our country national condition the new financing form.Key words: Internet finance; network financing; Ali small loan; small and micro enterprises目录摘要 (I)Abstract (II)一、绪论 (1)（一）本研究的目的与意义 (1)（二）国内外研究文献综述 (1)（三）本研究的主要内容 (3)二、传统融资模式下小微企业的融资困境 (4)（一）小微企业传统融资的主要模式 (4)（二）小微企业主要的融资困境 (5)（三）小微企业融资困境的成因 (5)三、“阿里小贷”模式对小微企业融资影响 (7)（一）“阿里小贷”的概况 (7)（二）阿里小贷对小微企业融资的积极影响 (9)（三）阿里小贷对小微企业融资的消极影响 (10)四、完善阿里小贷对小微企业融资的策略 (12)（一）打造适合小微企业的融资机制及产品 (12)（二）加强网络安全性降低融资风险 (12)（三）建立完善的适配征信体系 (12)（四）积极引导企业培养其使用意识 (13)结论 (14)参考文献 (15)致谢 (17)一、绪论（一）本研究的目的与意义2013年至2018年，是互联网金融高速发展的时间节点，也是互联网饱受争议与质疑的几年。
浅析阿里小额贷款的发展模式及其借鉴意义
浅析阿里小额贷款的发展模式及其借鉴意义摘要：当前是互联网的时代，互联网金融也在不断发展创新，阿里小贷基于互联网这一平台，利用自身所掌握的交易客户的信用情况，为中小微企业提供无抵押贷款，随着阿里小贷的不断发展，逐渐被公众所接受，贷款量也越来越多。
但与此同时，阿里小贷也暴露了发展过程中的一些缺陷与局限，还需进一步完善与优化，才能跟上时代发展的脚步，立于不败之地。
关键词：阿里小额贷款；互联网金融；运作模式近年来，小额贷款的发展越来越快，但由于手续繁琐以及成本过高等原因，很多小企业并不能顺利的从小额贷款公司贷到款项。
目前市场上的小额贷款仍处于供不应求的状态。
互联网金融的产生发展为小额贷款提供了一个非常好的平台，在十八届三中全会和最近提出的“新常态”上，指出互联网金融作为近两年兴起的创新行业，将在中国经济的转型进程中扮演着不可或缺的角色。
在这个大背景下，阿里巴巴利用互联网创办了阿里小贷。
一、阿里小额贷款简介随着小微企业的日益发展，小额贷款公司逐渐发展起来，阿里小额贷款便是基于互联网的小额贷款公司，是阿里旗下产品“诚信通”的衍生物，“诚信通”是一款衡量网络用户个人信用的金融产品，在阿里巴巴发展的十几年里，“诚信通”积累了高达3000万用户的信用资料。
阿里巴巴基于这项产品所衍生出来的资产创建了阿里小额贷款。
阿里小额贷款以互联网为载体，将中小微企业在互联网上的交易行为进行信用评价，具体做法为阿里巴巴将企业的贷款申请连同信用评价一起递交给银行，在银行通过审核后将阿里将规定款项贷给借款人。
在这一过程中，阿里小贷适时的抓住了资金需求者与银行等金融机构之间信息不对称这一关键点，不仅为自己创造了丰厚的利润，也在一定程度上解决了小微企业资金需求的燃眉之急，推进了金融市场的发展。
阿里小贷主要面向于淘宝、天猫以及诚信通的会员，作为无抵押贷款，十分注重信用评估，目前主要的小额贷款产品有订单贷款、信用贷款、聚划算贷款等。
二、阿里小额贷款的发展现状阿里小额贷款正式面向大众从2007年开始，2007年6月9日，中国建设银行浙江省分行“e贷通”贷款发放给国内第一批阿里巴巴诚信通会员4家共计120万元贷款，开启了阿里小额贷款的无抵押贷款大门。
探析阿里金融小贷模式
探析阿里金融小贷模式阿里金融小贷模式是指阿里巴巴集团旗下的金融服务平台推行的小额贷款服务模式。
该模式基于阿里巴巴集团庞大的电商生态系统，通过互联网和大数据技术，为小微企业和个人提供便捷、高效的融资服务。
首先，阿里金融小贷模式借助阿里巴巴集团庞大的电商平台实现了客户的获取。
通过与阿里巴巴平台的深度合作，阿里金融能够充分利用阿里巴巴平台上的商户数据、交易数据等信息，进行全面、精准的风险评估，为小微企业和个人提供定制化的信贷产品。
其次，阿里金融小贷模式通过大数据技术实现了风险管理的优化。
阿里巴巴平台上拥有庞大的交易数据和用户行为数据，这些数据对于评估客户的信用风险至关重要。
阿里金融通过对这些数据的分析和挖掘，能够对客户的还款能力、还款意愿等进行准确预测，从而降低了自身的风险。
此外，阿里金融小贷模式还借助互联网技术提高了客户体验。
客户可以通过手机或电脑等设备随时随地申请贷款，并且整个流程简单快捷，无需繁琐的纸质材料，减少了客户贷款的时间和成本。
同时，阿里金融利用互联网的传播力量，通过线上渠道将贷款信息传递给客户，提高了贷款的知晓度和可及性。
同时，阿里金融小贷模式还积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
除了在阿里巴巴平台上为商家提供贷款服务之外，阿里金融还与其他金融机构合作，在金融市场上开展联合融资等业务，为客户提供多元化、灵活的融资渠道。
然而，阿里金融小贷模式也存在一些挑战和问题。
首先，由于小贷行业的特殊性，风险管理成本相对较高，包括客户评估、反欺诈、还款管控等环节的成本都相对较高。
其次，小额贷款的利息率往往较高，尤其是对于一些风险较高的客户而言，贷款成本可能会进一步上升，给客户带来不小的负担。
此外，小贷行业的监管环境相对较为复杂，需要严格遵守相关法规和规范，对公司经营模式和风控能力提出了更高的要求。
综上所述，阿里金融小贷模式基于互联网和大数据技术，通过与阿里巴巴平台的深度合作，实现了客户获取和风险管理的优化，并通过互联网技术提升了客户体验，同时积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴其次，阿里金融小额贷款通过建立完善的风控模型来评估借款人的信
用风险。
首先，通过大数据技术实时采集和分析企业和个人的多维度数据，包括交易记录、运营状况、社交关系等，对借款人进行信用评估。
其次，
利用风控模型，通过历史数据与实时数据的分析和比对，预测借款人未来
的还款能力。
通过准确的风险评估，可以降低借款风险，提高放贷效率。
最后，阿里金融小额贷款的盈利模式主要包括利息收入和服务费收入。
阿里金融会根据贷款金额和期限收取一定比例的利息，实现利息收入。
同时，还会收取一定比例的服务费作为服务的补偿。
此外，随着业务规模的
不断扩大和客户群体的增加，阿里金融还可以通过产品创新和增值服务提
高盈利能力。
从阿里金融小额贷款的商业模式可以看出，其依托阿里巴巴集团的强
大资源和技术实力，通过大数据风控和自动化流程的优势，实现了快速灵
活的小额贷款服务。
同时，其与其他阿里生态系统的深度合作，可以进一
步提供综合金融服务，满足客户的多层次需求。
其他金融机构在借鉴阿里
金融小额贷款商业模式时，可以借鉴其大数据风控和自动化流程的经验，
提高贷款效率和风控能力，提供更好的金融服务。
阿里小额贷款 分析
阿里小额贷款一、产品简述阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。
阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。
阿里小额贷款无抵押、无担保，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。
二、发展历程阿里巴巴集团一直在摸索创新为中小企业及个人提供门槛更低、效率更高的金融服务。
阿里小贷的发展可以分为三个阶段：数据积累期、经验积累期以及独立发展期。
1、数据积累期（2002~2007 年）：阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。
阿里巴巴在2002 年 3 月推出了“诚信通”业务，主要针对的是会员的国内贸易。
阿里雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。
在2004 年 3 月份，阿里巴巴又推出了“诚信通”指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。
同时在B2C 端，淘宝规模大幅增长（至07 年时交易量已超过400 亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。
2、经验积累期（2007~2010 年）：阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制。
2007 年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。
阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。
2008年初，阿里巴巴旗下国内最大独立第三方支付平台支付宝和建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务．符合信贷要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的个人小额信贷。
阿里小贷业务发展模式研究
阿里小贷业务发展模式研究近十年来我国电子商务迅猛发展,尤其是以阿里巴巴、天猫、淘宝网为代表的平台极大的改变了商务模式,把企业与人的距离拉的更近。
使得交易双方的信息更加透明。
而且越来越多的人选择了网上创业,网络商铺数量不断增加。
互联网在改变人们生活的同时,也带来了更多的商业机会。
然而,在阿里平台经营的企业多为中小企业,融资难是他们扩大经营面临的最大问题。
2010年6月份,阿里小贷创立了。
通过整合阿里集团的信息交易数据,它们建立了自己的征信系统,为淘宝以及天猫等会员企业提供小额贷款融资服务。
这样一种新型的融资方式给广大网商带来了很大的促进。
目前国内外对这种商业模式的研究较少,也没有较为系统的理论。
这种商业模式的运作机理到底是怎么样的,以及它与其他小额贷款模式有什么不同都是值得研究的问题。
针对上述情况,本文试图通过案例分析,对比分析对这些问题做一些探究。
本文首先介绍了小微企业的定义、分类以及小微信贷的定义。
之后详细阐述了阿里小贷的商业模式、产品类型、发展状况、利率融资等,并对银行的小微信贷的典型模式做了案例分析。
然后,本文运用了对比分析的方法,就文中提到的阿里小贷模式、银行小微信贷模式、其他互联网金融小微信贷模式做了多层次多角度的对比,总结了阿里小贷优于其他模式的地方以及阿里小贷相比其他模式的缺陷。
最后在总结全文的基础上得出了结论：阿里小贷这种新型的金融模式很好的解决了信贷中信息不对称的问题,加快了资金流转速度,提高了资金运用质量,并在一定程度上为解决中小微企业筹融资难题提供了新的启示,为我国的金融模式的创新以及金融监管的发展提供了借鉴。
同时还就阿里小贷转型以及如何促进我国金融业改革提出了相关的政策建议。
中小微企业网络融资模式实验以“阿里小贷”为例
中小微企业网络融资模式实验以“阿里小贷”为例一、本文概述随着信息技术的飞速发展，互联网金融作为一种新兴的金融业态，逐渐崭露头角并在全球范围内引起广泛关注。
中小微企业作为国民经济的重要组成部分，其融资问题一直是困扰其发展的难题。
传统的融资模式由于种种限制，难以满足中小微企业快速、便捷、低成本的融资需求。
探索适合中小微企业的网络融资模式显得尤为重要。
本文以“阿里小贷”为例，深入剖析了中小微企业网络融资模式的运作机制、特点及其优势。
阿里小贷作为阿里巴巴集团旗下的互联网金融平台，凭借其强大的互联网技术和数据分析能力，为中小微企业提供了高效、便捷的融资服务，成为行业内颇具影响力的典范。
本文首先对中小微企业的融资困境进行了梳理，指出了传统融资模式的局限性和网络融资模式的出现背景。
接着，详细介绍了阿里小贷的发展历程、运营模式及其在中小微企业融资方面的创新实践。
通过案例分析，本文深入探讨了网络融资模式在中小微企业融资中的应用效果及其面临的挑战。
本文提出了完善中小微企业网络融资模式的对策建议，以期为我国中小微企业的融资问题提供有益的参考和启示。
本文的研究不仅有助于深化对中小微企业网络融资模式的理解，也为金融机构和政策制定者提供了有益的借鉴和参考，对于推动中小微企业的健康发展具有重要意义。
二、中小微企业网络融资模式概述在当前的经济环境下，中小微企业的发展对于推动经济增长、促进就业和创新具有重要意义。
这些企业在成长过程中常常面临资金短缺的问题，传统的融资渠道往往难以满足它们的需求。
网络融资作为一种新兴的融资方式，为中小微企业提供了新的解决方案。
网络融资模式主要依托于互联网技术，通过在线平台连接资金的供需双方，实现资金的快速流动和有效配置。
这种模式具有操作便捷、成本低、覆盖面广等优点。
对于中小微企业而言，网络融资不仅能够提供更为灵活的融资选择，还能够根据企业的实际情况，提供定制化的金融产品和服务。
以“阿里小贷”为例，它作为阿里巴巴集团旗下的一项网络融资服务，专门为中小微企业提供小额贷款。
阿里小贷模式的内涵_优势及存在问题探析
【
《金融发展研究》第 3 期 【31
专题研讨
载的特点， 解决了传统金融行业针对个人及小企业 贷款存在的信息不对称、 流程复杂等问题。
关于信息不对称问题的解决。 传统中小企业金 融的营销成本较大， 阿里巴巴作为互联网公司， 从 电子商务平台可以很容易找到活跃网商， 经过技术 处理， 可以 “自动” 地从后台数据中找到最需要贷 款、 最有可能获得贷款的客户， 做较为精准的定向 营销， 并结合客户的供应链管理情况作出预期授信 的判断， 直接进行点对点的营销工作， 既节约了营 销的成本， 又避免了对客户的过度打扰。 同时， 阿 里 巴 巴 B2B 的 销 售 团 队 得 以 将 贷 款 产 品 作 为 一 种 服 务推向需要贷款的细分市场， 节约了大量的广告宣 传 和 品 牌 管 理 工 作 。 阿 里 巴 巴 B2B 的 客 户 营 销 是 “一对一” 的销售， 每个客户都有自己的客户服务专 员， 这样也做到了贴近客户的服务。 在对客户进行 风险评估时， 客户的网站行为数据也可以在电子商 务平台得以体现。
浅析阿里小额贷款模式
2013年第5期下旬刊（总第517期）时 代 金 融Times FinanceNO.5，2013（CumulativetyNO.517）浅析阿里小额贷款模式冯 晶 张惠光 马朝阳（新疆财经大学金融学院，新疆 乌鲁木齐 830012）【摘要】随着网络的普及以及消费方式的巨大转变，以阿里巴巴为代表的电子商务迅速发展。
阿里小额贷款公司正式在这种背景下产生的，阿里小额信贷依托阿里巴巴集团的B2B、B2C、C2C平台多年来累计下来的巨量商户真实数据、交易数据和信用数据，把B2B平台的1688、C2C平台的淘宝网、B2C平台的天猫商城等电子商务平台以及支付平台支付宝的底层数据打通并且共享，通过深度的数据挖掘以及数据的云计算，使多年积累的客户信用数据都会转化为中小企业和个人的“信用评级”，有效地解决中小企业规模小、缺少担保、信息不对称的问题。
同时对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供24小时全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。
这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。
随着阿里小额贷款公司这种用依靠积累的信用交易数据及网络的新型信贷模式迅猛的发展，将有越来越多的中小企业从中受益。
【关键词】阿里 贷款 电子商务 数据 网络一、阿里小贷的目标客户及其模式简介银行以大为美，重视资产信誉良好的大企业；而阿里小额贷款则以小为美，为中小企业提供传统金融机构无暇顾及的小额贷款业务。
正如阿里巴巴董事局主席马云所说的那样，我们所做的正是银行不做的，银行瞧不上的，我们要做的不是颠覆银行而是作为银行的补充。
阿里小额贷款公司重点推出了信用贷款来解决中小企业没有合适的抵押物。
阿里小额贷款公司重视数据，而不是依赖担保或者抵押，把中小企业在电商平台上所积累信用数据转化为中小企业和个人的“信用评级”。
同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络，其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本；另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供365*24h的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。
阿里小贷的发展及对银行业的影响
阿里小贷的发展及对银行业的影响作者：贺亮来源：《商品与质量·学术观察》2014年第02期摘要：阿里小贷自2010年成立以来，凭借数据和互联网优势，利用自有资金和通过其他金融途径取得的资金为阿里巴巴会员提供信用贷款，为这些较难以从银行获得贷款的小微企业提供短期流动性。
阿里小贷与传统银行业相比，在前期贷款分析上存在差异，但是，传统银行业信贷更倾向大企业，这与阿里小贷的目标客户存在差异，这方面对银行业的影响有限。
关键词：阿里小贷银行业一、阿里小贷的发展过程阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团于2010年及2011年先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司（浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司这两家公司本文简称“阿里小贷”），阿里小额贷款是为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款。
阿里小贷相继开发出阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款等产品。
其中阿里信用贷款以服务阿里巴巴B2B电子商务平台上的小微企业为主。
淘宝（天猫）信用贷款和淘宝（天猫）订单贷款则以服务淘宝网、天猫等平台上的小微企业、个人创业者为主，且支持按日计息、随借随还。
为了鼓励客户提早还款，阿里小贷公司采用了按日计息的利息结算方式。
其中，淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，贷款周期30日，日利率0.05%；淘宝、天猫信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月，日利率0.06%；阿里信用贷款额度为5万～100万元，贷款周期12个月，日利率在0.05%～0.06%之间。
阿里巴巴B2B 业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。
二、阿里小贷放贷资金的来源阿里小贷没有银行牌照，不能直接吸收存款，它的放贷资金来源则是其自有资金和通过其他金融途径取得的资金。
2.1自有注册资金与向银行融资阿里小贷两家公司的注册资本合计16亿元。
探析阿里金融小贷模式
探析阿里金融小贷模式近年来，随着互联网时代的到来，金融行业也已经被完全彻底颠覆，各种新型金融模式相继出现。
其中，以阿里金融为代表的互联网金融模式，已经引起了广泛关注。
它的小贷模式尤其备受瞩目，这种模式旨在为缺乏信用记录、困难群体提供一些小额贷款。
一、阿里金融小贷模式的原理阿里小贷是指阿里巴巴集团旗下的小额贷款产品，它把金融和电子商务紧密结合起来，做到了针对个体、小微企业开展小额信贷业务，并能够直接将贷款嵌入到商家的购物平台和阿里支付系统当中，让用户能够迅速地完成贷款申请和到账操作。
具体而言，阿里小贷的原理是这样的：阿里小贷绑定阿里信用卡，借助内部大数据，分析客户的消费习惯、购买偏好、信用评级等数据，对小微企业和个体客户进行识别、评级和授信，做到精准定向。
贷款金额和期限可根据客户还款情况和使用需要适时调整，还款方式在支付宝、淘宝等平台中自动扣款，用户无需担心逾期问题。
所有的贷款申请都是线上完成，只需提交个人或企业相关资料，便可通过网站、APP等渠道进行申请，审批时间快、审核流程简单，大多数情况下当天就可以获取贷款。
二、阿里金融小贷模式的北京阿里小贷的问世，打破了传统金融机构由于利率贵、担保难、手续复杂等多种限制而无法有效服务小微企业和个人客户的题目，这种模式具有以下几个特点：1. 简单便捷：借助大数据、社交网络等新型科技手segment，阿里小贷将贷款申请过程都缩减到了几分钟之内，只需几步操作就能轻松完成。
2. 低门槛：与传统的银行贷款相比，阿里小贷对客户的资质要求较为宽松，甚至针对缺乏信用记录的新移民等群体开展了“Kubi”活动，让更多的群体能够享受到便捷的小额信贷服务。
3. 利率透明：阿里小贷的费率清晰明了，按日收取，用户可自行查询，它不仅远比民间借贷和传统黑社会的高利贷低很多，而且还有原有的利率上限规定。
4. 大数据银行模式：以大数据为核心，以阿里金融为代表的新型互联网金融金融机构，正越来越被大众看好。
阿里金融小额贷款的商业模式分析及借鉴
阿里金融小额贷款的商业模式分析及借鉴所属：报告言论日期：2013-07-25 浏览次数：315次小微企业蓬勃发展的新形势下，融资难仍旧是许多小微企业最大的痛。
尽管有民生银行、平安银行等多家机构采取各项服务措施，企业提供更好的融资通道，但是众多小微企业融资难的问题短期内仍旧难以获得根本性的改善。
因此，在传统的银行信贷渠道之外供融资服务的小额贷款公司就引起了社会各界的广泛关注。
根据央行《2012年三季度小额贷款公司数据统计报告》披露的数据，截末，全国共有小额贷款公司5629家，从业人员62348人，贷款余额5330亿元，前三季度新增贷款1414亿元。
在众多小额贷款公司中，要算阿里金融。
截至2012年6月，阿里巴巴旗下的阿里金融已累计为12.9万家小微企业融资，贷款总额超过260亿元，平均每家小微达到20.16万元。
2012年7月20日，阿里金融单日利息收入超过100万元。
阿里金融以创新的发展模式在减缓信息不对称、防范道德风成本方面实现了一定的突破，对商业银行改进小微贷款服务能力和提升小微贷款风险管理水平具有积极的借鉴意义。
、阿里金融小额贷款的商业模式简述里金融小额贷款是客户无需提供抵押或者担保即可凭借借款人的信用状况从阿里金融获得的一种信用贷款。
根据亚历山大o奥斯特皮尼厄的商业模式画布理论（2012年），我们可以将阿里金融开展小额贷款业务的商业模式简要分析如下：以看出，在商业模式画布上，阿里金融小额贷款业务有明确的客户细分、渠道通路、价值主张。
在此基础上，阿里金融通过建立重、开展关键业务、把握核心资源，与客户建立了紧密的客户关系。
在这种模式下，阿里金融小额贷款的成本结构与收入来源均较为够较好地覆盖其成本。
、阿里金融小额贷款模式与商业银行小微贷款模式的异同论是阿里金融的小额贷款模式还是商业银行的小微贷款模式，都是根据一定的审批条件向小微企业提供融资的服务模式，其服务对的弱势群体——小微企业。
管如此，两种贷款模式实际上存在着诸多不同。
阿里小贷的发展及对银行业的影响
变 成标准化金融产 品，对于盘 活存量资产 、 提 升资产流动性具 有重要作用 。小额贷款是 阿里小贷 的资产之一 ，有相对 稳定的现金流 ， 适合于 资产证券化 。
三 、阿里小贷快速发展的原 因
３ ． １ 庞大的客户群及满足其潜在 的需求 在 市场营销 中庞 大的客户群 和满足客户 的潜在需求是产 品推广成功 很重要的两 点因 素。在阿里 巴巴、淘宝和天猫 电子商务平 台 中活跃着众 多的小微企业 、个体工商户和创 业者 ，其 中较多难 以通过银行渠道 获取贷款 阿里 小贷 恰 恰满 足 了这 部分 客 户 的潜 在需
２ ． ２信 托 资 金 在２ ０ １ ２年阿里 巴巴曾与 山东 国际信托联
在保障贷款 安全 的同时，也应提高贷 款 客户获取信贷 资源的便利性 和完成信贷 审批 的快捷 性，阿里 小贷利用 Ｉ Ｔ 技术 ，通过互联 网就可完成信 贷的审批 、发放与监管 ，与传 统银行业信贷 相 比，审批 时间更短 ，效率更 高，客户获得信贷 资源更便利和快捷 。 ３ ． ４之前同银 行合作 小贷 的经验 ２ ０ ０ ７年 阿里 巴巴与建行 、工行合作先后 分别推出 “ ｅ贷通 ”及 “易融通 ”贷款产品， 主要服务于 中小 电商企业 。阿里 巴巴相 当于 银行的销售 渠道及信 息提 供商 。在 与建行、 工行 的合作 中 ，丰 富了小额贷款 的经 验 ，对 以后阿里小贷 的推出提 供借鉴 。
财税 金 融
阿里小贷的发展及对银行业的影响
贺 亮
河北 石家庄 ０ ５ Ｏ ， ０ ０ ０
摘要 ：阿里小贷 自 ２ ０ １ Ｏ 年成立 以来 ，凭借数据和互联 网优势 ，利用 自 有资金和通过其他金融途 径取得 的资金为 阿里 巴巴会 员提供信用贷款 ，为这 些较难以从银行获得贷款 的小微企业提供 短期流 动性 。阿里小贷与传 统银行 业相 比， 在 前期贷款分析上存在差异 ， 但是 ，传统银行业信贷更倾 向大 企 业，这 － ９阿里小 贷的 目 标客户存在 差异，这 方面对银行业 的影响有限。 关键词 ：阿里小 贷 银行业
阿里小贷资产证券化缘由与运作分析
阿里小贷资产证券化缘由与运作分析一、阿里小贷资产证券化的背景与意义阿里小贷资产证券化是当前互联网金融领域的一项重要创新，成为了推动小微金融普惠化的关键手段。
该证券化模式背后的原理是通过将阿里小贷业务中的资产整合成证券来进行融资。
这种证券化作为新兴的金融手段，成为深化我国金融改革、完善金融体系的一种重要尝试，有望为我国乃至世界金融市场带来巨大的发展变化。
本部分将从阿里小贷资产证券化所处的背景、当前互联网金融市场上的优势以及意义等方面进行阐述。
二、阿里小贷资产证券化模式的运作机理阿里小贷资产证券化模式是由阿里小贷与第三方投资者之间的交易来实现的，即阿里小贷将其发放的小额贷款出售给第三方投资者，从而节省了自身运营的成本和资金压力。
本部分将分析阿里小贷资产证券化的运作机理，包括资产证券化流程、证券化产品的发行和交易等方面。
三、阿里小贷资产证券化的优势与不足阿里小贷资产证券化具有许多优势，但同时也存在着某些不足之处。
本部分将对阿里小贷资产证券化的优势和不足进行分析，包括其在融资、扩大业务、优化风险控制等方面的优势，以及产品估价和市场化定价等方面的不足。
四、阿里小贷资产证券化的风险控制阿里小贷资产证券化的风险控制是其成功运作的重要保障。
本部分将从风险管理、财务风险、市场风险、信用风险等方面对阿里小贷资产证券化的风控措施进行解析。
五、阿里小贷资产证券化未来发展的前景阿里小贷资产证券化是当前互联网金融领域成功的个案之一，未来的发展前景无可限量。
本部分将从政策支持、市场需求、平台品牌、客户基础等方面探讨阿里小贷资产证券化的未来发展前景。
六、案例分析-“好钱包”APP“好钱包”是阿里小贷旗下的一款APP，主营小额贷款业务，并成功开展了资产证券化。
本部分将分析“好钱包”APP资产证券化的具体流程、机制、优势和不足。
七、案例分析-“蚂蚁借呗”产品“蚂蚁借呗”是阿里小贷针对普通消费者推出的一款消费信贷产品，也成功地实现了资产证券化。
“阿里金融”运行模式分析及启示
“阿⾥⾦融”运⾏模式分析及启⽰I “阿⾥⾦融”运⾏模式分析及启⽰要点研究总监：詹向阳●阿⾥⾦融是全国⾸家完全⾯向电⼦商务领域⼩微企业融资需求的⼩额贷款公司。
阿⾥⾦融⼩额信⽤贷款业务以其申请流程便捷、⽆抵押⽆担保等特点，受到⼩微企业和个⼈创业者的青睐，业务规模迅速增长。
●阿⾥⾦融是在阿⾥巴巴电商平台和数据服务业务基础上发展起来的新型⾦融业务模式。
阿⾥巴巴B2B 平台和⽀付宝平台上的注册⽤户是其强⼤的客户群⽀持；数据服务提供的交易数据资源是其客户信⽤评级的核⼼资源。
故放贷审核、发放过程省时省⼒，较好地解决了效率和风控问题。
●阿⾥⾦融与商业银⾏相⽐，存在着以下劣势：不具备吸纳低利率存款的功能，融资渠道和融资成本都受到限制；只允许在公司注册所在地从事⼩额贷款业务，区域限制严格；贷款利率相对较⾼；贷款业务都基于虚拟⽹络，资⾦流向和⽤途监管存在难度。
●虽然阿⾥⾦融⼩额信贷业务主要针对规模100万以下、⽆抵押⽆担保的⼩微电商企业，与商业银⾏在发展战略、⽬标客户、风险控制等⽅⾯存在着⼀定差异。
但是，阿⾥⾦融不断改进的业务模式以及不断扩张的业务领域，仍值得商业银⾏⾼度关注。
●⾯对阿⾥⾦融的竞争态势，商业银⾏需积极应对：⼀是充分发挥商业银⾏优势，不断优化融资效率和贷款定价⽔平；⼆是适应商品流通新形式和客户消费偏好新变化，多渠道、多载体地创新贷款业务；三是市场拓展、产品创新同时，时刻保持风险防范意识。
●关键词：⽹络⾦融；阿⾥巴巴；⼩额信贷；商业银⾏博⼠后研究团队：樊志刚黄旭刘洋李茜陈晓胡召平陈实吕振燕王筝执笔：陈实、黄旭重要声明：本报告中的原始数据来源于官⽅统计机构和市场研究机构已公开的资料，但不保证所载信息的准确性和完整性。
本报告（含标识和宣传语）的版权为中国⼯商银⾏城市⾦融研究所所有，仅供我⾏内部参阅，未经书⾯许可，任何机构和个⼈不得以任何形式翻版、复制、刊登、上⽹、引⽤或向其他⼈分发。
⽬录⼀、阿⾥⾦融运⾏模式 (1)⼆、阿⾥⾦融相对商业银⾏的竞争优势 (6)三、阿⾥⾦融相对商业银⾏的劣势和风险分析 (7)四、商业银⾏的启⽰及对策 (8)II1随着⽹络⾦融的不断普及，越来越多的电商平台涉⾜⾦融服务领域。
浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策 金融学专业
浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策摘要近十年来，我国的电子商务发展迅速，以阿里巴巴为代表的平台大大地改变了商业模式。
阿里小贷大多数客户都是运营之中的小微企业，故而阿里小贷面临至关重要的问题就是：融资困难、风险难以把控。
目前针对该方面的研究还较为缺乏，因此本文以阿里小贷为例，对新型电子商务业务形式的问题及对策开展研究。
在该背景之下，本文通过阐明这种新型的互联网金融创新模式，指出模式所存在的问题，并提出了相关的政策建议。
本文将阿里小贷作为研究的案例，通过对阿里小贷模式及其存在的相关问题展开探究。
本文分五个部分：首先是引言，叙述了本文的选题背景、意义及其他作者所做的相关研究；第二部分阐述了阿里金融小额贷款模式的发展现状、贷款模式以及目前的几大类贷款产品；第三部分分析了提出了该模式所存在的问题主要包括融资困难、风险把控困难、违约风险不可控三方面；第四部分为解决此类问题的对策；第五部分为总结，对全文进行总结。
关键词：阿里金融小额贷款模式资金来源风险控制ABSTRACTIn the past ten years, e-commerce in China has developed rapidly, and the platform represented by Alibaba has greatly changed the business model. Most of Aliundefineds customers are small and micro enterprises in operation, so the key problem is that the financing is difficult and the risk is difficult to control. At present, there is still a lack of research on this aspect, so this paper takes Ali small loan as an example to study the problems and countermeasures of the new e-commerce business form. Under this background, this paper clarifies this new Internet financial innovation model, points out the problems existing in the model, and puts forward some relevant policy suggestions. Through the Ali small loan model and its existence of related problems to explore.This paper is divided into five parts: first of all, the introduction describes the background, significance and related research done by other authors; The second part describes the current situation of the development of Ali financial microfinance model, loan model and the current several types of loan products; The third part analyzes the existing problems of this model, including financing difficulties, risk control difficulties, default risk can not be controlled in three aspects; the fourth part is the solution to such problems; the fifth part is a summary of the full text.Key words : Ali finance Microfinance model Source of funds Risk management浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策目录1引言 (1)1.1选题背景及意义 (1)1.2文献综述 (1)2阿里金融小额贷款现状及其贷款模式 (2)2.1阿里小贷发展现状 (2)2.2阿里金融小额贷款模式 (3)2.2.1阿里小贷的运作模式 (3)2.2.2阿里小贷的目标客户 (5)2.2.3阿里小贷的产品分类 (5)2.2.4阿里小贷的资金来源 (6)2.2.5风险控制管理 (6)3阿里金融小额贷款模式存在的问题 (7)3.1有效资金来源不足 (7)3.2贷后风险控制能力弱 (7)3.3违约风险较高 (8)4阿里金融小额贷款模式发展对策 (8)4.1扩大有效资金来源 (8)4.1.1加强金融机构合作 (8)4.1.2加强业务创新力度 (8)4.1.3开发资产证券化产品 (9)4.2提高风险控制能力 (9)4.2.1构建风险评估体系 (9)4.2.2实施贷后动态监控 (9)4.2.3接入央行征信体系 (10)4.3应用大数据分析，降低违约风险 (10)5总结 (10)参考文献 (11)致谢 (12)1引言1.1选题背景及意义在我国，小微企业在解决就业和促进经济增长中发挥了非常重要的作用。
阿里小贷运作模式分析
阿里小贷运作模式分析阿里小贷主要服务于自2002年商务网站成立以来在网上注册和交易的小微客户群体,隶属于阿里金融（亦称“创新金融事业群”）业务板块，近几年因其独特的信贷风控方式成为媒体关注的焦点，备受业界瞩目。
阿里集团旗下商务网站主要有阿里巴巴、淘宝、天猫“三驾马车”，累积注册用户约四千万，这些商户的经营范围覆盖全国，行业多元化。
尽管网站注册用户存在一定程度的重复（一个自然人或公司同时注册多个网店）、部分交易额存在虚假（为增加店铺评分制造虚假交易），但年交易额过万亿的平台功能始终不容小觑。
自小微信贷在国内发力后，阿里电商平台成为众多金融机构眼中的“香饽饽”，争相与之合作。
2007至2010年，建设银行、工商银行相继与阿里集团合作贷款，由阿里提供客户信息，银行负责融资。
该模式曾经被媒体广泛关注，政府及业内人士也青睐有加，但银网合作的蜜月期没过多久即告终结。
分析原因，大致如下：一向以大中企业为服务对象的建行、工行，对阿里的风控方式心存疑虑，仍按照自身冗长（动辄一、两个月）、严格的信贷准入门槛（有效固定资产抵押、经审计的财务报表等）进行审查，阿里推荐过来的客户获贷成功率低，收效甚微；其次，小微客户经阿里推介成功获得银行贷款，其后续融资也会千方百计绕开阿里以规避中介费，直接成为银行的授信客户。
阿里收益受损，当然不愿因此丧失客户支配的主动权；第三，经过一段时间的银网合作，阿里从银行方面学习到信贷风控的方法及流程，逐步建立起比较完备的信贷队伍，另起炉灶、独立承贷的时机已经成熟。
恰逢政府放开小贷公司经营牌照，阿里遂于2010、2011年分别在浙江、重庆成立小贷公司，中断与银行的小微信贷合作，开始自营信贷业务。
有人将此解读为阿里过河拆桥，其实，在商业博弈环境中，只要不违背双方在自愿前提下签署的商业契约，无欺世盗名、恶意欺诈之举，逐利者完全可以在游戏规则内大展拳脚。
阿里小微信贷的运营主体为微贷事业部，其组织架构和产品设计均围绕旗下商务网站内的客户群体进行。
阿里小贷的金融模式分析
本科生毕业论文题目：阿里小贷的金融模式分析院别：经济与管理学院专业：财务管理姓名：XXX学号：111XXXXXX 年级：2011级指导老师：XXX 职称：讲师教务处制2015年6月20日目录摘要 (4)关键字 (4)一、阿里小贷的发展背景 (5)（一）小微企业与小微信贷 (5)1、小微企业 (5)2、小额信贷 (5)3、阿里小贷 (5)（二）阿里小贷发展背景 (6)二、阿里小贷的金融模式 (6)（一）阿里小贷的组织结构框架 (6)（二）阿里小贷的目标客户 (7)（三）阿里小贷产品的介绍 (8)1、淘宝与天猫的订单贷款 (8)2、淘宝与天猫的信用贷款 (8)3、淘宝、天猫与聚划算得专项贷款 (9)4、网商贷 (9)5、网络联保贷款 (9)（四）阿里小贷的融资方式 (10)1、信托公司融资 (10)2、资产证券化融资 (10)3、银行的理财产品融资 (11)（五）阿里小贷的风险控制管理 (11)1、授信管理 (11)2、成本管理 (12)3、流程管理 (12)三、阿里小贷模式与传统银行贷款模式的对比分析1错误!未定义书签。
（一）客户类型 ..................................................... 1错误!未定义书签。
1、传统银行的贷款客户类型 ......................... 1错误!未定义书签。
2、阿里小贷的贷款客户类型 ......................... 1错误!未定义书签。
（二）资金来源 ..................................................... 1错误!未定义书签。
（三）产品种类 ..................................................... 1错误!未定义书签。
（四）利率与利润水平 ......................................... 1错误!未定义书签。
浅析阿里小贷的发展及运营模式
浅析阿里小贷的发展及运营模式杨倩【摘要】由于我国传统银行业存在的弊端，贷款难的问题一直困扰着国内的中小微企业，要想快速发展实体经济，急需金融创新来解决这一难题。
近年来，我国互联网金融发展快速，对信息技术革新、实体经济发展、推进利率市场化都起到很大作用。
一大批互联网金融企业利用互联网的优点创新金融服务模式，为企业和居民带来便利，同时也改变着中国互联网体系的格局，其中最有代表性的就是阿里巴巴集团。
阿里巴巴旗下的阿里小贷正是针对中小微企业贷款难而推出的，本文主要论述阿里小贷的发展和运营模式，以期对我国传统贷款模式有更多的启示。
【期刊名称】《市场研究》【年(卷),期】2016(000)008【总页数】2页(P39-40)【关键词】互联网金融;阿里小贷;中小微企业贷款【作者】杨倩【作者单位】河南大学经济学院【正文语种】中文10.13999/ki.scyj.2016.08.018我国企业传统的贷款模式都是通过向银行提供担保来申请贷款。
由于银行考虑到资金的安全性、流动性等问题，一般会选择信誉好，规模大的企业去发放贷款，而不愿冒着风险把钱贷给中小微企业。
这样一来，中小微企业的资金需求得不到满足，从而阻碍实体经济的进一步发展。
阿里巴巴是以服务中小企业起家的，而且一直在不断探索提供门槛更低，效率更高的金融服务。
2007年6月，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行合作共推小企业贷款，小企业不需要任何抵押，由3家或3家以上企业组成联合体即可申请贷款。
这是阿里在贷款方面最先做出的尝试。
阿里巴巴集团开始涉足P2P领域，始于2011年，先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司、重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。
阿里集团通过这两家公司面向阿里会员提供阿里小贷。
阿里小贷先后经过2002年到2007年的数据积累期、2007年到2010年的经验积累期、2010年至今的独立发展期，其运营模式已相当成熟。
阿里小贷主要是借助大数据、云计算等互联网技术以及依托阿里巴巴集团的几个电子商务平台，利用阿里体系多年积累的客户信用数据来向这些小微企业发放贷款，这些贷款的特点是期限短，数额小。
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浅析阿里小额贷款的发展模式及其借鉴意义摘要：当前是互联网的时代，互联网金融也在不断发展创新，阿里小贷基于互联网这一平台，利用自身所掌握的交易客户的信用情况，为中小微企业提供无抵押贷款，随着阿里小贷的不断发展，逐渐被公众所接受，贷款量也越来越多。
但与此同时，阿里小贷也暴露了发展过程中的一些缺陷与局限，还需进一步完善与优化，才能跟上时代发展的脚步，立于不败之地。
关键词：阿里小额贷款；互联网金融；运作模式近年来，小额贷款的发展越来越快，但由于手续繁琐以及成本过高等原因，很多小企业并不能顺利的从小额贷款公司贷到款项。
目前市场上的小额贷款仍处于供不应求的状态。
互联网金融的产生发展为小额贷款提供了一个非常好的平台，在十八届三中全会和最近提出的“新常态”上，指出互联网金融作为近两年兴起的创新行业，将在中国经济的转型进程中扮演着不可或缺的角色。
在这个大背景下，阿里巴巴利用互联网创办了阿里小贷。
一、阿里小额贷款简介随着小微企业的日益发展，小额贷款公司逐渐发展起来，阿里小额贷款便是基于互联网的小额贷款公司，是阿里旗下产品“诚信通”的衍生物，“诚信通”是一款衡量网络用户个人信用的金融产品，在阿里巴巴发展的十几年里，“诚信通”积累了高达3000万用户的信用资料。
阿里巴巴基于这项产品所衍生出来的资产创建了阿里小额贷款。
阿里小额贷款以互联网为载体，将中小微企业在互联网上的交易行为进行信用评价，具体做法为阿里巴巴将企业的贷款申请连同信用评价一起递交给银行，在银行通过审核后将阿里将规定款项贷给借款人。
在这一过程中，阿里小贷适时的抓住了资金需求者与银行等金融机构之间信息不对称这一关键点，不仅为自己创造了丰厚的利润，也在一定程度上解决了小微企业资金需求的燃眉之急，推进了金融市场的发展。
阿里小贷主要面向于淘宝、天猫以及诚信通的会员，作为无抵押贷款，十分注重信用评估，目前主要的小额贷款产品有订单贷款、信用贷款、聚划算贷款等。
二、阿里小额贷款的发展现状阿里小额贷款正式面向大众从2007年开始，2007年6月9日，中国建设银行浙江省分行“e贷通”贷款发放给国内第一批阿里巴巴诚信通会员4家共计120万元贷款，开启了阿里小额贷款的无抵押贷款大门。
2010年6月8日，浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立，2011年6月23日，重庆阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立，越来越多的阿里小额贷款公司在国内成立，标志着阿里小额贷款逐渐走向正轨，被人们接受。
据统计，阿里贷款的年利率在15%―18%，盈利空间非常大，再加之无抵押、金额小、期限短等特点，对无法从传统渠道获得贷款的小微企业也产生了巨大的吸引力。
根据阿里巴巴专项资产计划书中披露的信息可知。
截止2014年6月末，阿里小贷累计放贷金融1838.36亿元，累计获贷客户数104.55万户，贷款余额131.75亿元，重庆阿里小贷不良率为1.1%。
并且在2014前半年内，放贷金额达到了将近500亿，很大程度上帮助了中小企业顺利开展经营活动。
在贷款整体的逾期率和不良率控制方面，阿里小贷也做的较好。
截止2014年6月末，重庆阿里小贷不良率为1.49%，浙江阿里小贷的不良率为2.32%。
三、阿里小额贷款的运作模式分析（一）运作模式创新性分析阿里小额贷款和传统小额贷款不同的独特之处。
首先，阿里贷款实行网络联保贷款机制，即阿里小额贷款申请者必须联合其他2家以上具有良好信用的诚信通成员共同申请贷款，若其中一家不能按时偿贷，其他两家诚信通成员必须承担连带责任，与借款人一起归还贷款。
其次，阿里贷款实现了无抵押贷款，阿里贷款注重借款人之前的交易数据与信用评分，通过对淘宝网、天猫以及支付宝等交易平台上的交易记录对借款人的信用进行评级，这在一方面简化手续、更加注重借款人的信用还款能力，在另一方面，无抵押贷款为不符合传统贷款条件的小微企业创造了良好的贷款环境。
总体而言，阿里小贷将不良贷款能控制在较低水平，并表现出了一定的稳定性。
在市场规模方面，阿里巴巴基于其数量众多的会员，也会有较大的增长空间，由于其主要贷款对象局限于阿里巴巴集团旗下的会员，其贷款数量也会遇到瓶颈，基于这个问题，阿里巴巴小额贷款也采取了相应的应对措施，其宣布将借贷范围由小微企业扩大至普通消费者，在一定程度上扩大了贷款市场。
（二）运作模式SWOT分析1.竞争优势第一，成本低，手续简。
贷款成本高是银行进行贷款的一个巨大成本，评估借款人的信用、向借款人提供金融服务等非常耗费人力物力和资金，阿里小贷基于互联网技术能够有效的降低成本，具体来说，阿里巴巴利用其交易平台上积累的用户数据，通过进行计算和风险模型控制，在很大程度上降低了贷款成本。
据了解，阿里小贷的每一位工作人员可以服务1000家企业，大大降低了人工成本和时间成本。
手续繁琐也是制约贷款发放的一个重要原因，阿里小贷基于互联网金融，客户从申请贷款到银行的审核结果全部采用无纸化的操作，大大简化了贷款手续，用户只需在电脑前按规范操作便可以获得贷款。
第二，有效降低坏账率，注重信用建设。
首先，贷前风险控制，在贷前信用控制方面，阿里小贷创新性的使用了对借款主体日常交易量、顾客满意程度等方面进行评估，与传统的信用评级比较更加贴近生活，更加有说服力。
其次，贷后风险控制，在给淘宝、阿里巴巴商户发放贷款之后，可以对商户进行全时监控，注意借款人的每一笔交易、每一次经营方式的变化，很大程度上避免了坏账的产生。
在贷款到期前，阿里小贷会提醒借款人按时还贷，若借款人恶意拖欠贷款，淘宝网等交易平台可以在网上公布其信用黑名单，禁止其继续在交易平台上经营活动。
极大的减少了坏账损失率。
2.竞争劣势第一，与相关法律法规有冲突。
银监会2008年5月颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，其中第五条规定：只能在“本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。
在这一方面，阿里小贷有违规的嫌疑，阿里巴巴通过淘宝及天猫等平台发放的贷款遍及全国，有关人士表明阿里小贷这一做法明显违反了《指导意见》中“在本省市区的县域范围内”的规定。
第二，普及程度不高。
目前大多数小微企业家多以销售起家，教育程度普遍不高，对基于网络平台进行贷款这一创新型的贷款模式并不十分熟悉，还不能完全接受，因此要使绝大部分商户认可使用这种金融产品还需时间和宣传。
第三，资本规模有限，资金来源不足。
根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定，小额贷款公司的资金来源仅限于股本、接收捐赠的资金以及不超过资本净额50%的借入资金。
故小额贷款公司不能吸收存款，因此对阿里小贷来说，注册资本金为16亿元，若没有接受捐赠话，其最大可贷资金量为注册资本金的50%与注册资本金之和共24亿元，这大大限制了可贷资金数量。
另外，在阿里巴巴的支付宝上有巨额资金，但是根据《非金融机构支付服务管理办法》中的规定“禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金”，因此，目前阿里小贷并不能使用支付宝里的巨额资金，造成放贷规模有限。
3.竞争机会第一，实现了无抵押信用贷款。
传统的贷款大多是抵押贷款，这对发展还不十分健全的小微企业来说是个较大的贷款障碍，阿里小贷推出的无抵押信用贷款很有效的解决了这一问题，通过了解分析各个借款人的日常经营行为、网络交易订单等方面来确定其信用额度，实现了完全的信用贷款，弱化了银行对中小企业的限制，对那些没有能力进行抵押贷款的企业提供了很好的贷款途径。
因此，相对于传统的小额贷款公司来说，这是阿里小贷扩张贷款规模的一大竞争机会。
第二，阿里的会员数量多。
据资料显示，阿里巴巴有近3000万的会员，“诚信通”付费会员达到23.7万，淘宝以及天猫上的商户数量也很多，因此阿里小贷的潜在用户数量很多，是阿里小贷的很大发展机会。
4.竞争威胁第一，来源于传统小额贷款公司的威胁。
首先，由于网络的局限性，阿里贷款基于网络平台，因此在阿里巴巴平台上交易的产品大多是标准品，而需要交易双方当面检查交易的产品便很难在阿里巴巴的交易平台上立足。
其次，阿里巴巴会员数量多，有巨大的贷款空间，但也是这个原因局限了贷款对象，因为阿里小贷只服务于在淘宝、天猫、聚划算以及阿里巴巴平台上交易的商户，这就限制了借款人数量，局限了资金发放对象。
这两方面造成的局限使阿里小贷受到了传统小额贷款公司的威胁，当传统小额贷款公司进行改善金融服务、优化贷款流程等改革创新后，阿里小贷的贷款规模便会受到威胁。
第二，来源于其他网络小额贷款公司的威胁。
根据新闻资料显示，电商另两大巨头苏宁电器、京东商城也设立了小额贷款公司，因此在三家电商均为会员的中小微企业若选择了苏宁或京东进行贷款，无疑会减少阿里小贷的市场份额。
另外，苏宁和京东也有自己独特的经营模式，这对阿里小贷的发展、市场规模的扩张会产生一定的威胁。
总之，阿里小贷的局限性主要体现在贷款资金来源于贷款用户数量上，主要原因是法律法规的限制，目前法律并没有明确小额贷款公司市场地位，对小额贷款的规章制度也模糊不清，这是相关机构需改善的服务。
同时，阿里小贷应一方面应进行金融产品的创新，拓展贷款用户的范围，另一方面扩大宣传与推广，让大众都能接受使用这项金融产品。
从前面数据我们可以看出，随着阿里小贷的贷款量大幅增加，加之政府相关政策对互联网金融的不断推进与扶持，阿里小贷的发展将会越来越好，竞争也会越来越大，例如目前京东商城、苏宁电器等也加入了小额贷款的行列，阿里更需不断优化其经营模式。
四、阿里小额贷款的借鉴意义在政府鼓励金融创新的大背景下，互联网金融带来了巨大的创新空间，阿里小贷作为互联网金融中的典型，基于互联网这个平台，在小额贷款这一金融领域竞争优势明显，能够服务于传统金融贷款无法顾及到的小微企业，加之其独特的运营模式，也吸引了不少小微企业。
根据上述的分析，我们可以看到阿里小贷现在的市场规模很大，潜在客户数量很大，有良好的发展前景，但阿里小贷也面临了很多发展障碍，例如与法律法规的冲突，贷款资金和贷款规模受到局限等等，需要阿里小贷进一步的改善产品，以突破瓶颈。
阿里小额贷款一定程度上运用了大数据的概念，将互联网金融与传统贷款相结合，符合市场经济发展规律，一方面能够有效的降低成本及不良率，以此提升自己的经营利润，另一方面也可以极大程度的服务于小微企业，帮助他们快速简便的借到运营资金，有双赢之功效。
在国家大力发展互联网金融的情况下，阿里小贷的做法值得学习与借鉴。
（作者单位：四川大学经济学院）参考文献：[1] 冯晶，张惠光，马朝阳.浅析阿里小额贷款模式[J].时代金融，2013，（15）：224+226[2] 小额贷款“阿里模式”仍存违规风险[N].羊城晚报.2012.12.7[3] 资讯研发中心，阿里小额贷款研究专题报告[R]，2012.12[4] 叶盛，严露.关于阿里金融小额贷款模式的探究[J].现代经济信息，2013，05：266-267.[5] 郭强，马文鹏.中国互联网金融的发展脉络与现实约束――以阿里金融为例[J].华北金融，2014，05：50-54.[6] 赵平莉.阿里金融小额贷款的商业模式分析及借鉴[R].深圳金融.2013.7。