人身保险产品定价原理PPT演示文稿
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第三章 人身保险定价《人身保险理论与实务》PPT课件
1、意外伤害保险纯保费的计算原理
意外伤害保险是一种保险产品，也应满足保险 产品的基本要求，即收支相等原则。
是每一被保险人缴纳的保险费与其获得的保障 程度相当，主要是每一被保险人缴纳的纯保费与其 所能获得的保险金额的数学期望值相等。
2、意外伤害保险纯费率的计算方法
•根据以前若干年度的保额损失率计算纯费率 •一般是根据最近3－5年的保额损失率计算纯费率 •（1）最小二乘法。如果近年来的保额损失率呈逐年 上升或逐年下降的趋势，那么应该采用最小二乘法计 算纯费率。
（二）保费的构成 保费，又称为总保费或毛保费，一般由纯保费和 附加保费两部分组成。纯保费以保单的预期损失为基 础计算，是保险人用来建立保险基金，用于保险事故 发生后对被保险人进行赔偿和给付的那部分保费。附 加保费是以保险人的营业费用为基础计算的，主要用 于保险人的各项业务开支和预期利润，包括职工工资、 业务费、企业管理费、代理手续费、税金、利润等。
2、单利与复利
3、现值与终值 4、贴现率 如果应在将来某时期支付的金额提前在现在支付，则 支付金额中应扣除一部分金额，这个扣除额称为贴现 额。
(三)生命表的内容及其类型 生命表是寿险精算的科学基础，它是寿险保费和责任 准备金计算的依据，也是寿险成本核算的依据。
一般的生命表中都包含以下内容： 1.表示年龄。 2.生存人数，是指从初始年龄至满岁尚生存的人数。 例：0岁的人数可用来表示，表示在初始年龄定义的 基数中有人活到20岁。 在生命表中还规定最高年龄，用表示，满足，即在 岁时原基数人群中没有任何人存活。 3.死亡人数，是指岁的人在一年内死亡的人数，即 指岁的生存数人中，经过一年所死去的人数。
宣传费等。衡量方式有两种：一是业务费用占承 保金额的比重；二是业务费用占保费收入的比重。
意外伤害保险是一种保险产品，也应满足保险 产品的基本要求，即收支相等原则。
是每一被保险人缴纳的保险费与其获得的保障 程度相当，主要是每一被保险人缴纳的纯保费与其 所能获得的保险金额的数学期望值相等。
2、意外伤害保险纯费率的计算方法
•根据以前若干年度的保额损失率计算纯费率 •一般是根据最近3－5年的保额损失率计算纯费率 •（1）最小二乘法。如果近年来的保额损失率呈逐年 上升或逐年下降的趋势，那么应该采用最小二乘法计 算纯费率。
（二）保费的构成 保费，又称为总保费或毛保费，一般由纯保费和 附加保费两部分组成。纯保费以保单的预期损失为基 础计算，是保险人用来建立保险基金，用于保险事故 发生后对被保险人进行赔偿和给付的那部分保费。附 加保费是以保险人的营业费用为基础计算的，主要用 于保险人的各项业务开支和预期利润，包括职工工资、 业务费、企业管理费、代理手续费、税金、利润等。
2、单利与复利
3、现值与终值 4、贴现率 如果应在将来某时期支付的金额提前在现在支付，则 支付金额中应扣除一部分金额，这个扣除额称为贴现 额。
(三)生命表的内容及其类型 生命表是寿险精算的科学基础，它是寿险保费和责任 准备金计算的依据，也是寿险成本核算的依据。
一般的生命表中都包含以下内容： 1.表示年龄。 2.生存人数，是指从初始年龄至满岁尚生存的人数。 例：0岁的人数可用来表示，表示在初始年龄定义的 基数中有人活到20岁。 在生命表中还规定最高年龄，用表示，满足，即在 岁时原基数人群中没有任何人存活。 3.死亡人数，是指岁的人在一年内死亡的人数，即 指岁的生存数人中，经过一年所死去的人数。
宣传费等。衡量方式有两种：一是业务费用占承 保金额的比重；二是业务费用占保费收入的比重。
《人身保险基本原理》PPT课件
5
2、各类人身保险承保的损失原因的性质不同
对于寿险，死亡风险，在某一年内是不确定的， 但死亡率随年龄增加而增加，最终几乎确定。
对于健康险，并非每个被保险人都会发生，但风
险虽时间而增加。 基金积累采取均衡保费。
自然保费
均衡保费
准备金
精选PPT
（负债）
6
二、提供人寿保险的方法
（1）每年可更新的定期寿险方法 （2）一次缴清保险费方法 （3）均衡保险费方法
对于由于未老身故（早死）和丧失工作能力造成不
确定损失的资金积累,它是通过把许多个人的风险转嫁给
保险组织来实现的。
（2）从个人角度来看（从法律的角度）
-----是合同。 一方交付保险费，发生保险事故
获得约定金额。
精选PPT
3
为了消除投机因素和减少逐年分摊损失过程中出 现剧烈波动现象，保险经营必须应用大数法则。
精选PPT
38
法院认为杨某投保时已经明确指定其子为受益人，因此这 笔保险理赔金不是杨某的遗产，而属于杨某之子个人所有。 根据我国《继承法》规定：“继承人清偿债务以他所继承 的遗产的实际价值为限。”据此，驳回了张某以保险金偿 还其债务的诉请。
我国《继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当 清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清 偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值的部 分，继承人自愿偿还的不在此限。”
例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤害 保险，后因飞机失事而死亡，其受益人除了从保 险方取得保险金外，航空承运人还会按规定对该 名旅客死亡支付损害赔偿金。
精选PPT
33
第三节 人身保险的作用
一、对个人和家庭的作用 二、对企业的作用 三、对社会的作用
2、各类人身保险承保的损失原因的性质不同
对于寿险，死亡风险，在某一年内是不确定的， 但死亡率随年龄增加而增加，最终几乎确定。
对于健康险，并非每个被保险人都会发生，但风
险虽时间而增加。 基金积累采取均衡保费。
自然保费
均衡保费
准备金
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（负债）
6
二、提供人寿保险的方法
（1）每年可更新的定期寿险方法 （2）一次缴清保险费方法 （3）均衡保险费方法
对于由于未老身故（早死）和丧失工作能力造成不
确定损失的资金积累,它是通过把许多个人的风险转嫁给
保险组织来实现的。
（2）从个人角度来看（从法律的角度）
-----是合同。 一方交付保险费，发生保险事故
获得约定金额。
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为了消除投机因素和减少逐年分摊损失过程中出 现剧烈波动现象，保险经营必须应用大数法则。
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法院认为杨某投保时已经明确指定其子为受益人，因此这 笔保险理赔金不是杨某的遗产，而属于杨某之子个人所有。 根据我国《继承法》规定：“继承人清偿债务以他所继承 的遗产的实际价值为限。”据此，驳回了张某以保险金偿 还其债务的诉请。
我国《继承法》第三十三条第一款规定：“继承遗产应当 清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清 偿债务以他的遗产实际价值为限，超过遗产实际价值的部 分，继承人自愿偿还的不在此限。”
例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤害 保险，后因飞机失事而死亡，其受益人除了从保 险方取得保险金外，航空承运人还会按规定对该 名旅客死亡支付损害赔偿金。
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第三节 人身保险的作用
一、对个人和家庭的作用 二、对企业的作用 三、对社会的作用
第三章 人身保险定价 《人身保险理论与实务》PPT课件
• （1）健康保险纯费率的计算
– ①一元回归分析法。 – ②趋势平均数法。 – ③正态分布法。
• （2）健康保险附加费率的计算
– ①税收。 – ②业务费用。 – ③预期利润。
– 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利 和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和 进行保险投资是考虑的都是复利。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 1）单利
• 利息＝本金×利率×计息期间 • 期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×
利率） • I＝p*i*t • S＝p＋I＝p(1＋i*t)
• （1）死亡率因素。 • （2）利率因素。 • （3）费用率因素。 • （4）其他因素。
3.2 人身保险定价
• 3.2.2寿险费率厘定原理
– 2）寿险费率的厘定与保费的计算
• （1）趸缴纯保费的计算 • （2）均衡纯保费的计算 • （3）寿险营业保费的计算
3.2 人身保险定价
• 3.2.3寿险费率的调整
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 2）复利
• 期末本利和＝本金 ×（1+利率）计息期间 • 利息＝期末本利和 — 本金 • S＝p(1＋i)n • I＝S - p
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 3）终值
• S(t)＝S(0)*(1＋i×t) • In＝S(t)-S(t-1)＝S(0)×i • S(t)＝(1＋i)t • In＝S(n)-S(n-1)＝S(0)*(1＋i)n-S(0)*(1＋i)n-1＝
– 索赔总额 = 预计索赔次数×平均每次索赔额 – 预计索赔次数 ＝ 单个被保险人的索赔频率×生存的被保
– ①一元回归分析法。 – ②趋势平均数法。 – ③正态分布法。
• （2）健康保险附加费率的计算
– ①税收。 – ②业务费用。 – ③预期利润。
– 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利 和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和 进行保险投资是考虑的都是复利。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 1）单利
• 利息＝本金×利率×计息期间 • 期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×
利率） • I＝p*i*t • S＝p＋I＝p(1＋i*t)
• （1）死亡率因素。 • （2）利率因素。 • （3）费用率因素。 • （4）其他因素。
3.2 人身保险定价
• 3.2.2寿险费率厘定原理
– 2）寿险费率的厘定与保费的计算
• （1）趸缴纯保费的计算 • （2）均衡纯保费的计算 • （3）寿险营业保费的计算
3.2 人身保险定价
• 3.2.3寿险费率的调整
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 2）复利
• 期末本利和＝本金 ×（1+利率）计息期间 • 利息＝期末本利和 — 本金 • S＝p(1＋i)n • I＝S - p
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 3）终值
• S(t)＝S(0)*(1＋i×t) • In＝S(t)-S(t-1)＝S(0)×i • S(t)＝(1＋i)t • In＝S(n)-S(n-1)＝S(0)*(1＋i)n-S(0)*(1＋i)n-1＝
– 索赔总额 = 预计索赔次数×平均每次索赔额 – 预计索赔次数 ＝ 单个被保险人的索赔频率×生存的被保
《人身保险课件》课件
济发展。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
人寿保险的种类与定价PPT课件( 17页)
人寿保险定价是保险业务中的核心环节，涉及多个方面。首先，定价基础主要由纯保费和附加保费构成，受到经济和社会环境、公司特点、市场状况以及产品特性等多重因素影响。在定价假设方面，需考虑死亡率、利率、失效率、费用率以及平均保额等关键因素。其次，人寿保险的定价方法多样Байду номын сангаас包括营业保费法、营业保费等价公式法、积累公式法以及根据利润指标进行定价等。这些方法各有特点，适用于不同场景和需求。此外，责任准备金作为保险公司履行未来赔付责任的重要保障，其计算和管理也至关重要。责任准备金主要依据各年龄死亡率计算得出的自然保费和投保人每年交纳的均衡保费进行确定，具体计算方法包括理论责任准备金的过去法和未来法等。综上所述，人寿保险定价是一个复杂而精细的过程，需要综合考虑多种因素和方法。
《人身保险》PPT课件_OK
• 运行
• 分类
• 缴费方式：趸缴年金、年缴年金
• 领取时间：即期年金、延期年金
• 给付方式：纯粹年金、保证期限年金、偿还式年金
• 受领人数：单一年金、联合年金
• 联合生存年金、联合生命年金、联合减半年金
• 给付类型：定额给付、变额给付
23
年金受领人所 缴保费
年金保险运行
利息收益
年金保险基金
仅对生者给付
3
一、人身保险
• 定义 • 以人的身体和寿命为保险标的的一种保险，一旦被保险人遭受死亡、疾病、残疾 或生存到保险期满时由保险人支付保险金。
• 特点 • 定额给付性 • 长期性 • 储蓄性 • 风险的相对稳定性 • 无超额保险、重复保险、代位求偿问题
4
长期性-利率因素 不同利率不同期限的积累值比较
• 即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，保险人仍要负责给付保险 金。
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（五）意外伤害保险的种类
1、按照所保风险划分
• 普通意外伤害保险 • 特种意外伤害保险
2、按照实施方式划分
• 自愿意外伤害保险 • 强制意外伤害保险
3、按照保险期限划分
• 一年期意外伤害保险 • 极短期意外伤害保险 • 长期意外伤害保险
1、 职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。 2、 意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。 3、 承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。 4、 不负责因疾病所致的死亡和残疾。
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（四）意外伤害保险的责任期限条款
• 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一 定时期，即责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承 担保险责任，给付保险金。
01第一章寿险定价.ppt
费率过高的情况。
3. 公平性原则
❖ 费率的公平性，指保险市场上保险产品价格的公平， 保险人对被保险人所承担的责任与投保人交纳的保 费对等，对出险概率高、赔付成本高的被保险人收 取更多的保险费，反之亦然。
❖ 在竞争激烈的保险市场上，投保人有充分的选择保 险公司和保险产品的权利和条件，保险费率的公平 性将在这种自由和充分的选择中得到保证。
2. 定价策略和利润目标
❖ 产品的定价策略，指在定价中反映开发新产品期望实现 的效果或期望达到的目标。如：在定价中反映实现公司 盈利水平或者提升公司形象的目标等。
❖ 产品的利润目标，在英国和澳州体系中，利润用增加值 （value created）衡量，是产品在预期的整个生命周期内 所能带来的法定利润（statutory profit）的现值，用于衡 量新产品为公司创造的新价值。
寿险定价的 基本原则
1. 充足性原则
❖ 费率充足，指保险费率足够用于保单所承诺的赔付 或给付、退保金、费用、税金、红利等各项支出， 同时保险公司还要获取合理的利润。
❖ 如果费率不充足，就会导致保险公司缺乏偿付能力， 从而会使被保险人的利益受损。
❖ 为测定寿险费率是否充足，必须将实际给付率与预 定给付率进行比较。
❖ 保额。大额保单的失效率通常较低。 ❖ 保费支付方式。一般交费频率越高，失效率越高。 ❖ 风险分类。次标准体的风险更高，保费也更高，则
失效率在保单前几年更高。 ❖ 性别、佣金支付方式、产品类型……
3. 利率
❖ 利率假设可以看做是保单持有人未来的收益率。寿 险公司假设的利率能否实现，要看其未来投资收益。
通常，是否吸烟比性别对死亡率的影响更大，吸烟程度严重 者的死亡率可能是非吸烟者的3倍。
2. 失效率
3. 公平性原则
❖ 费率的公平性，指保险市场上保险产品价格的公平， 保险人对被保险人所承担的责任与投保人交纳的保 费对等，对出险概率高、赔付成本高的被保险人收 取更多的保险费，反之亦然。
❖ 在竞争激烈的保险市场上，投保人有充分的选择保 险公司和保险产品的权利和条件，保险费率的公平 性将在这种自由和充分的选择中得到保证。
2. 定价策略和利润目标
❖ 产品的定价策略，指在定价中反映开发新产品期望实现 的效果或期望达到的目标。如：在定价中反映实现公司 盈利水平或者提升公司形象的目标等。
❖ 产品的利润目标，在英国和澳州体系中，利润用增加值 （value created）衡量，是产品在预期的整个生命周期内 所能带来的法定利润（statutory profit）的现值，用于衡 量新产品为公司创造的新价值。
寿险定价的 基本原则
1. 充足性原则
❖ 费率充足，指保险费率足够用于保单所承诺的赔付 或给付、退保金、费用、税金、红利等各项支出， 同时保险公司还要获取合理的利润。
❖ 如果费率不充足，就会导致保险公司缺乏偿付能力， 从而会使被保险人的利益受损。
❖ 为测定寿险费率是否充足，必须将实际给付率与预 定给付率进行比较。
❖ 保额。大额保单的失效率通常较低。 ❖ 保费支付方式。一般交费频率越高，失效率越高。 ❖ 风险分类。次标准体的风险更高，保费也更高，则
失效率在保单前几年更高。 ❖ 性别、佣金支付方式、产品类型……
3. 利率
❖ 利率假设可以看做是保单持有人未来的收益率。寿 险公司假设的利率能否实现，要看其未来投资收益。
通常，是否吸烟比性别对死亡率的影响更大，吸烟程度严重 者的死亡率可能是非吸烟者的3倍。
2. 失效率
《保险产品定价》课件
案例三：养老险
养老险的定价考虑被保险人 的年龄、缴费期限、养老金 的计算方法等因素。
五、保险产品定价策略
法律法规策略
保险产品定价需遵守相关法律法规，保证产品的合法性和公平性。
市场策略
市场策略根据不同的市场需求和竞争环境，确定保险产品的定价策略。
产品策略
产品策略根据不同的功能需求和保障要求，制定不同类型的保险产品和定价方案。
5 管理费用
利润率是保险公司为保障盈利能力而要 求的一定比例的保费。
管理费用包括销售费用、行政费用和赔 付处理费用等，也会影响保险产品定价。
四、保险产品定价的案例分析
案例一：车辆保险
车辆保险的定价考虑车辆价 值、驾驶人的年龄和经验、 事故记录等因素。
案例二：健康险
健康险的定价考虑被保险人 的年龄、健康状况、保额和 保障范围等因素。
《保险产品定价》PPT课 件
欢迎来到《保险产品定价》PPT课件。本课程将带您深入了解保险产品定价的 各个方面，包括定义、模型、因素、案例分析、策略、评估和调是确定保险产品价格的过程，考虑风险和利润，以满足公司和客户的需求。
意义
保险产品定价的准确性直接影响公司的盈利能力和客户的保障水平，是保险业务的核心之一。
风险模型
风险模型通过分析各种风险因素， 计算保险产品的风险水平和保费。
三、保险产品定价的因素
1 保险产品定价的
基本原则
保险产品定价遵循风 险补偿原则、互助共 济原则和市场竞争原 则。
4 利润率
2 损失率
损失率是衡量保险产 品损失的比例，是确 定保险产品保费的重 要因素。
3 经验率
经验率基于历史数据 和统计分析，用于预 测未来的损失率和赔 付率。
第一章人身保险的基本原理和作用精品PPT课件
因此，一份人寿保险单向被保险人提供终身保障，不 仅需要对付每年的死亡风险，而且还要积累一笔基金， 以便对付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。
在积累寿险基金时，保险公司必 须考虑人寿保险的特点
首先，参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说，年龄小的被保险人比 年龄大的被保险人生存更长时期，公平原则要求保险费按照保险单出立时被 保险人的年龄来分类，年龄大的被保险人应缴付高的保险费。
因为爱
因为爱自己所以买了保 险，因为爱家人所以买 了更多的保险。当自己 和亲人都不用时，您正 帮助着更多的人。
保险的定义及分类
保险的含义 保险人、投保人、被保险人、受益人 保险是集合同类风险单位以分摊损失的一
项经济制度 保险是一种合同行为 保险是一种风险转移机制
保险的要素
1、特定的风险事故 2、面临相同风险的众多经济单位 3、保险机构 4、保险合同 5、保险费的合理负担 6、保险基金
（2）从个人角度来看，人身保险是一种 合同。根据一个约定的对价，称之为保险 费，一方（保险人）同意在发生死亡、丧 失工作能力或其他约定事故时给付另一方 （被保险人）或受益人一定规定的金额。
人寿保险与其他保险的一个主要区别
其他保险所承保的损失事件可能会发生，也可能不会 发生；
人寿保险所承保的损失事件（死亡）在某一年内发生 是不确定，但死亡概率会逐年递增，最后会变成一个 确定事件。
其次，公平原要求费率厘定要考虑保险单的种类。
最后，经验表明，使用缴付相同保险费（年均衡保险费）的方法是合理的。 从数学上分析，一份长期的人寿保险单可以看作是由一系列的每年可更新的 定期寿险组成，每年的纯保险费恰好抵补每年所提供的保障。然而，由于死 亡概率随着年龄增加而增加，每年可更新的定期寿险的保险费也会逐年增加， 以致最后变得不堪重负，一些健康的被保险人会终止保险。因此，长期寿险 通常使用年均衡保险费方法。如果这两种方法在计算费率时都使用相同的利 率、死亡率和费用假设，那么它们的费率在数学上是等值的。使用年均衡保
在积累寿险基金时，保险公司必 须考虑人寿保险的特点
首先，参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说，年龄小的被保险人比 年龄大的被保险人生存更长时期，公平原则要求保险费按照保险单出立时被 保险人的年龄来分类，年龄大的被保险人应缴付高的保险费。
因为爱
因为爱自己所以买了保 险，因为爱家人所以买 了更多的保险。当自己 和亲人都不用时，您正 帮助着更多的人。
保险的定义及分类
保险的含义 保险人、投保人、被保险人、受益人 保险是集合同类风险单位以分摊损失的一
项经济制度 保险是一种合同行为 保险是一种风险转移机制
保险的要素
1、特定的风险事故 2、面临相同风险的众多经济单位 3、保险机构 4、保险合同 5、保险费的合理负担 6、保险基金
（2）从个人角度来看，人身保险是一种 合同。根据一个约定的对价，称之为保险 费，一方（保险人）同意在发生死亡、丧 失工作能力或其他约定事故时给付另一方 （被保险人）或受益人一定规定的金额。
人寿保险与其他保险的一个主要区别
其他保险所承保的损失事件可能会发生，也可能不会 发生；
人寿保险所承保的损失事件（死亡）在某一年内发生 是不确定，但死亡概率会逐年递增，最后会变成一个 确定事件。
其次，公平原要求费率厘定要考虑保险单的种类。
最后，经验表明，使用缴付相同保险费（年均衡保险费）的方法是合理的。 从数学上分析，一份长期的人寿保险单可以看作是由一系列的每年可更新的 定期寿险组成，每年的纯保险费恰好抵补每年所提供的保障。然而，由于死 亡概率随着年龄增加而增加，每年可更新的定期寿险的保险费也会逐年增加， 以致最后变得不堪重负，一些健康的被保险人会终止保险。因此，长期寿险 通常使用年均衡保险费方法。如果这两种方法在计算费率时都使用相同的利 率、死亡率和费用假设，那么它们的费率在数学上是等值的。使用年均衡保
人身保险定价与健康保险定价PPT(23张)
936 670
4 076
28.67
0.004784
932 594
4 462
27.80
3.2 人身保险定价
• 3.2.1寿险费率厘定原则
– 1）充分保障原则 – 2）稳定灵活原则 – 3）公平合理的原则 – 4）促进防损原则
3.2 人身保险定价
• 3.2.2寿险费率厘定原理
– 1）寿险费率影响因素
– 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利 和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和 进行保险投资是考虑的都是复利。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 1）单利
• 利息＝本金×利率×计息期间 • 期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×
利率） • I＝p*i*t • S＝p＋I＝p(1＋i*t)
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.3生命表分类
– （1）国民生命表。 – （2）经验生命表。 – 目前，各个人寿保险公司普遍在用的是《中国人寿保
险业经验生命表(2000-2003)》，英文名称为《China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)》，简称： CL(2000-2003)。其中包括，非养老金业务表两张，养 老金业务表两张，分别是：①非养老金业务男表，简 称CL1(2000-2003)；②非养老金业务女表，简称 CL2(2000-2003)；③养老金业务男表，简称 CL3(2000-2003)；④养老金业务女表，简称 CL4(2000-2003)。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.1人身保险费的构成
– 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约 定责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付 的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而 向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金 和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履 行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。
第7章ppt人身保险
第7章ppt人身保险
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第7章ppt人身保险
第一节 人身保险费率厘定的基础理论
o 三、生命表（Life Table）
o 1.概念：追踪一批人，逐年记录该人群的死亡人数， 得到该人群从出生到死亡为止的各年龄死亡率，并 进一步构成表格式模型，称为生命表
o 2.分类：
o
①国民生命表和经验生命表。
o
②完全生命表和简易生命表。
o 单利（simple interest）是指按照固定的 本金计算的利息
o 计算公式：
o
C=P*r*n
o
S=P*（1+r*n）
o
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第7章ppt人身保险
第一节 人身保险费率厘定的基础理论
o 复利：是对本金及其产生的利息一并计算， 也就是利上有利。
o 计算公式：S＝P（1＋i）n
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第7章ppt人身保险
第三节 意外伤害保险费率的厘定
o 一、意外伤害保险费的计算方法 o 二、意外伤害保险费率的计算 o 1.纯费率的计算原理 o 2.纯费率的计算方法
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第7章ppt人身保险
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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2020/11/26
第7章ppt-人身保险
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2020/11/26
第7章ppt人身保险
第一节 人身保险费率厘定的基础理论
o 一、人身保险费率厘定的基本原则 o 1.保险保障的原则 o 2.公平合理的原则 o 3.稳定灵活的原则
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第7章ppt人身保险
《人身保险》PPT课件 (2)
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（二）入世对我国寿险业的影响
1.改进业务流程,大大提高了经济效益 2.在标准化、系统化的模式下统一运营,全
球一体化 3.实现客户关系管理,重视客户服务 4.提高销售渠道的效率和功能,引入寿险营
销机制 5.深化精算学和风险管理的应用,使保险更
科学、更合理
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第三节 人身保险的作用
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28
人寿保险对于个人的创造性功能
1.让人们在瞬间拥有大额的“存款” 通过储蓄积聚一定数量的财富必须依赖于一个很重要的因素，那就是时间。
事实上，除了人寿保险之外，几乎所有的投资理财手段都必须依赖于时 间这个重要的因素。同它们相比，人寿保险具有不可替代的优越性，因 为人寿保险是一种时间保险，它可以通过其基本功能——经济补偿来摆 脱时间对财富累积的约束。 例如，假设张先生每年将1 000元存入银行，在年平均复利2%的条件下，他 需要约20年的时间才能积累30 000元的资金。在这20年中他必须活着， 身体健康，有经济来源，如果在目标达到之前发生生理死亡或生存死亡， 计划就会被迫中断。 人寿保险则不同，如果他购买的是一份年缴费1 000元，保险金额为30 000 元的20年期生死两全保险，那么，在这20年里，如果他死亡或生存至20 年期满，他都将及时得到30 000元的经济补偿。也就是说，在张先生购 买人寿保险的那一刻，他就已经达到了自己财富累积的目标，拥有了一 笔大额存款30 000元。
b.西方国家员工的福利制度主要是靠团体人寿保险和企业 养老计划解决
c.人身保险具有安定生活，聚集社会资金的作用
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二、我国人身保险的发展历程
（一）新中国成立前的状况
1.古代就有互助共济的保险思想 2.近代人身保险从国外传入我国 3.最早成立的华资寿险公司是1894
人身保险产品定价原理
辑ppt
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纯保费评估法：在准备金评估中忽略了和 产品有关的营运费用或附加费用的准备金 评估法。——纯保费准备金
用此评估方法计算偿付能力准备金的主要 是美国、中国
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（一）责任准备金评估的方法
2.修正制——修正责任准备金
修正责任准备金的产生
如果不考虑费用责任准备金的因素，始终以净保 费责任准备金为准计算保险公司的债务，会使保 险公司保险初年的负担很重，而且利润溢出各年 变动非常大。
本节内容安排
一、风险衡量方法 二、利率累积和贴现 三、年金贴现法 四、纯保费的计算
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7
一、风险衡量方法
风险概率 反映某一单一个体发生保险事故的概率。
大数法则 对特定事件观察次数越多，观察结果越接近 事件发生的“真实”概率。
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一、风险衡量方法
事故发生率
人寿保险：死亡率 健康保险：疾病发生率、住院发生率等 意外伤害保险：意外事故概率
举例：以10年期定期寿险为例，假设投保 人年龄为35岁，共10000人投保，死亡 保险金金额为1000元，年投资收益率为 2.5%，死亡给付发生在年末，每年年初 缴纳保费，请根据表中的数据计算均衡纯 保费。
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（1） （2） （3） （4） （5）
（6）
（7）
年龄
35 36 37 38
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33
（一）责任准备金评估的方法
准备金评估方法：计算保单准备金金额的 方法。
在保单期间内，保险公司的总体盈亏与准 备金评估无关，但准备金评估方法可以影 响产品的盈利模式，包括各年的利润情况。
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（一）责任准备金评估的方法
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纯保费评估法：在准备金评估中忽略了和 产品有关的营运费用或附加费用的准备金 评估法。——纯保费准备金
用此评估方法计算偿付能力准备金的主要 是美国、中国
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（一）责任准备金评估的方法
2.修正制——修正责任准备金
修正责任准备金的产生
如果不考虑费用责任准备金的因素，始终以净保 费责任准备金为准计算保险公司的债务，会使保 险公司保险初年的负担很重，而且利润溢出各年 变动非常大。
本节内容安排
一、风险衡量方法 二、利率累积和贴现 三、年金贴现法 四、纯保费的计算
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一、风险衡量方法
风险概率 反映某一单一个体发生保险事故的概率。
大数法则 对特定事件观察次数越多，观察结果越接近 事件发生的“真实”概率。
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一、风险衡量方法
事故发生率
人寿保险：死亡率 健康保险：疾病发生率、住院发生率等 意外伤害保险：意外事故概率
举例：以10年期定期寿险为例，假设投保 人年龄为35岁，共10000人投保，死亡 保险金金额为1000元，年投资收益率为 2.5%，死亡给付发生在年末，每年年初 缴纳保费，请根据表中的数据计算均衡纯 保费。
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（1） （2） （3） （4） （5）
（6）
（7）
年龄
35 36 37 38
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（一）责任准备金评估的方法
准备金评估方法：计算保单准备金金额的 方法。
在保单期间内，保险公司的总体盈亏与准 备金评估无关，但准备金评估方法可以影 响产品的盈利模式，包括各年的利润情况。
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（一）责任准备金评估的方法
人寿保险的定价ppt课件
公平原则
人寿保险的定价
合理原则
￭法律要求的首 要法则，也是保 险经济关系确定 的原则
￭费率充足，指 保险费率足够用 于保单所承受的 赔付或给付、退 税金、费用、税 金、红利等各项 支出，同时保险 公司还要获取合 理的利润
充足原则
人寿保险的定价
￭如果费率不足， 就会导致保险公 司缺乏偿付能力， 从而会使被保险 人的利益受损
￭利率假设的基础是公司的投资收益水平
￭寿险预定利率一般都以当时的银行存款利率作参考，
> 略高于存款利率
<
￭与产品的类型有关(如分红寿险和不分红寿险，普通寿
险和投连险等)
￭在整个保险期间一般是均衡的，但有时也可以不均衡
利差损:指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同 的平均预定利率而造成的亏损
￭为谨慎起见利率假设一般较为保守
<
出总利润最大的一组，得到最优价格
不把非边际费用（固定费用，指由于开发这种
产品无关而带来的工时总费用增加的那一部分，
与产品的价格与销售量均无关）考虑在内，只
考虑边际费用
人寿保险的定价
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人寿保险的定价
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所提供的数据，也可以根据保险责任的不同，选择使 用相应的经验生命表
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￭因险种的不同而不同(如，死亡类和生存类保险)
￭对于同一险种，除了年龄、性别等因素外，还要考虑 其他因素，如吸烟者和不吸烟者等
￭与保险金额有关(小额保单的死亡率通常更高)
￭通常，定期寿险对于死亡率假设的变动更为敏感
人寿保险的定价
利率假设
人寿保险的定价
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三、年金的现值与终值
（一）年金的现值 举例3：peter连续3年，每年年底向银
行存入10000元，按年利率2%计算， 该笔年金的现值为多少？
10000/（1+2%）3+10000/（ 1+2%）2+10000/（1+2%） =28838.83
三、年金的现值与终值
（一）年金的现值 举例4：peter连续3年，每年年初向银
保人年龄为35岁，共10000人投保， 死亡保险金金额为1000元，年投资收 益率为2.5%，死亡给付发生在年末， 请根据表中的数据计算趸交纯保费。
（三）均衡纯保费
分期均衡缴付保费是每期等额支付的保费。 举例：以10年期定期寿险为例，假设投保
人年龄为35岁，共10000人投保，死亡 保险金金额为1000元，年投资收益率为 2.5%，死亡给付发生在年末，每年年初 缴纳保费，请根据表中的数据计算均衡纯 保费。
10000*（1+2%）2+10000*（ 1+2%）+10000=30604
三、年金的现值与终值
（一）年金的终值 举例2：peter连续3年，每年年初向银
行存入10000元，按年利率2%计算， 第3年末时该笔年金的终值为多少？
10000*（1+2%）3+10000*（ 1+2%）2+10000（1+2%） =31216.08
行存入10000元，按年利率2%计算， 该笔年金的现值为多少？
10000/（1+2%）2+10000/（ 1+2%）+10000=29415.61
三、年金的现值与终值
年金的终值： （1+i）n源自1FVAI=p* iFVAD=FVAI*（1+i）
三、年金的现值与终值
年金的现值： 1-（1+i）-n
（一）自然纯保费
按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新 的保费。
举例：以10年期定期寿险为例，假设投 保 人 年 龄 为 35 岁 ， 共 10000 人 投 保 ， 死 亡 保 险 金 金 额 为 1000 元 ， 请 根 据 表 中的数据计算自然纯保费。
（二）趸缴纯保费
趸缴纯保费就是一次缴清的保费。 举例：以10年期定期寿险为例，假设投
10000+10000*3%*3=10900
举例：Sunny的投资回报
Sunny想在3年后收入10900元，那么他 应该存入多少钱到银行，假定银行3年期存 款利率为3%?
10900/(1+3*3%)=10000
举例：Sunny的投资回报
（二）Sunny现有一笔资金10000元， 银行1年期定期储蓄存款的利率为3%， Sunny每年初都将上一年的本金和利息提 出，然后再一起作为本金存入1年期的定期 存款，一共进行3年，那么Sunny在3年末 总共可以得到多少本金和利息？
适应性定价策略 尝试给新产品制定一个略高于行业平均水 平的价格——价格竞争较弱 注重企业形象、服务质量
一、定价策略
中立定价策略
接近行业的平均价格 渗透性定价策略
制定一个较低的价格，以获得较高的 销售量，扩大市场占有率
二、定价原则
充足性原则
寿险保费应足以抵补一切可能发生的给付以 及保险公司发生的费用。
大数法则 对特定事件观察次数越多，观察结果越接近 事件发生的“真实”概率。
一、风险衡量方法
事故发生率
人寿保险：死亡率 健康保险：疾病发生率、住院发生率等 意外伤害保险：意外事故概率
生命表 P74 中国寿险业经验生命表
二、利率累积和贴现
举例：Sunny的投资回报 （一）Sunny现有一笔资金10000元，如 果进行银行的定期储蓄存款，期限为3年， 年利率为3%，那么3年后Sunny投资得 到的本利和为多少元？
PVAI=p* i
PVAD=PVAI*（1+i）
四、纯保费的计算
人寿保险的费率厘定以三种精算假设来构架：
投资收益率：解决的是保费的收取与保险金的支 付不在同一时间的问题
死亡率：解决的是支付保险给付金的概率的问题 费用率：解决有关经营费用与销售费用的问题
四、纯保费的计算
（一）自然纯保费 （二）趸缴纯保费 （三）均衡纯保费
FV (1 i)n
终值： FV PV*(1 i)n
三、年金的现值与终值
年金： 年金是指一定时期内每隔相等时间连续等
额的一系列收支。每期的定期支付在期末 的为普通年金，在期初的为预付年金。
三、年金的现值与终值
（一）年金的终值 举例1：peter连续3年，每年年底向银
行存入10000元，按年利率2%计算， 第3年末时该笔年金的终值为多少？
公平性原则
保险公司的保费收入与其承担的责任要对等 高风险，高费率
可行性原则
消费者缴费能力
三、保费的构成
毛保费=纯保费+附加费用
第二节 人身保险产品定价的数学基础
本节内容安排
一、风险衡量方法 二、利率累积和贴现 三、年金贴现法 四、纯保费的计算
一、风险衡量方法
风险概率 反映某一单一个体发生保险事故的概率。
10000*（1+3%）3=10927.27
举例：Sunny的投资回报
Sunny想在3年后收入10927.27元，若 以复利的方式计算，他应该投入银行多少钱 ，年投资收益率假设为3%？
10927.27/（1+3%)3=10000
单利：I=p*i*n 复利：I=p*【（1+i）n-1】
现值： PV
当年度保费
1.00 1.10 1.20 1.40
第三章 人身保险产品定价原理
本章内容安排
第一节 人身保险产品定价策略与定价原则 第二节 人身保险产品定价的数学基础 第三节 人身保险产品的责任准备金及现金
价值
第一节 人身保险产品定价策略与定价原则
本节内容安排
一、定价策略 二、定价原则 三、保费的构成
一、定价策略
利润最大化定价策略 适用于市场中缺少竞争对手或市场垄断的 情况，产品需求大，而产品短缺
（1） （2） （3） （4） （5）
（6）
（7）
年龄
35 36 37 38
保单年度 保单年度 初被保险 人生存数
死亡率
死亡人数
1
10000 0.0010 10
2
9990 0.0011 11
3
9979 0.0012 12
4
9967 0.0014 14
死亡保险金 给付金额
10000 11000 12000 14000