小额贷款公司利率定价模型设计
邮储银行小额贷款利率定价模式研究
1我国邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式选择1.1邮储银行小额贷款利率确定方法邮政储蓄银行小额贷款属于商业贷款，不属于政府的扶贫款范围，所以导致它需较高的存贷利差才能弥补成本，不至于亏损。
其利率是根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的可持续发展小额贷款利率计算公式（又称弥补成本的利率公式）估算来确定的，即Rosenbery模型：R=(AE+LL+CF+K-II)/(1-LL)其中AE为管理费用率，是指管理成本和平均贷款余额的比值。
由于邮储银行尚在开办初期，此项业务费用还难以计算，目前暂取国外该指标的下限10%。
LL是贷款损失率，指贷款损失额和平均贷款余额的比值。
一般情况下，小额信贷机构的贷款损失率不要超过5%，像运行良好的小额信贷机构的贷款损失率在1%-2%左右。
邮储银行是按照取值1%。
CF为资金成本率，指资金成本和贷款余额的比值。
邮储银行取邮政储蓄存款的理论利息成本2.876%。
K为预期真实利润率，是预期利润和平均贷款额的比值。
该比率是说在剔除通货膨胀因素后，小额信贷机构的真实净利润。
它的目标取决于管理层的风险偏好和经营理念，邮储银行取5%。
II为投资收益率，是投资收益与贷款收益的比值。
该比率指金融市场上的无风险投资收益率，一般取国债收益率。
邮储银行取2007年9月19日，中国一年期国债收益率3.17%。
1.2邮储银行小额贷款利率与其他小额贷款利率的比较邮政储蓄银行小额贷款利率与其他小额信贷利率相比较，主要有以下几个方面的特点：邮储银行小额贷款利率定价模式研究张龙（合肥市邮政储蓄银行，安徽合肥230031）摘要:邮政储蓄银行小额贷款业务的定位是服务“三农”、中小和微小企业，服务对象从事的行业利润率低。
利率定价高，会加大成本，利率定价低，小额贷款成本高，无法覆盖成本。
因此，如何在两者之间做合理选择，既保证服务“三农”的初衷，又保证邮储银行有合理的利润，探讨建立邮储银行合理定价模式就显得尤为迫切。
关键词:邮政储蓄银行；小额贷款；利率定价中图分类号:F618文献标识码:A文章编号:1673-1069（2016）24-67-2方向发展，向创新型企业发展具有重要的带动作用。
中小企业贷款利率定价策略——基于W商业银行风险和EVA管理角度
财税金融中小企业贷款利率定价策略摘要:随着我国利率市场化进程的不 断加 快和商业银行利率定 价机制的改 革，贷款利率定价的大环境在不断转 变。
文章依据现有的贷款利率政策,在EVA 管理原理的基础上对商业银行贷款利率定价的共性问题进行了初步探讨°基于EVA 管理的商业银行必然要 求其将价值最大化作为主要经营目标,在此基础上，商业银行在对贷款利率定 价过程中必然要考虑风险成本和资本成本。
但因商业银行之间风险管理和定价机制存在差异,具体的贷款利率定价 方法要符合本行 ，突出自己的特 色。
鉴于此，文章主要 W 商业银行风险和EVA 管理角度对中小企业贷款利率定价策略进行初步研究，以促进商业 银行对中小企业贷款利率定价机制的形成，供考。
关键词：商业银行；中小企业；EVA 管理；贷款利率定价-、基于EVA 管理的商业银行贷款 利率定价（一）EVA 管理内涵1. EVA 是什么先解读生活中的一个小案例：假如，你想投资购买一辆客运汽车， 这辆汽车的价格为50万元，通过客运运输每年能给你带来7万元左右的净利润# 在这里，你需要考虑是否值得投资购买？ %如果这辆客运汽车的使用年限为*年, 不考虑货币的时间价值）第一种算法：净利润=7X8=56万元,此种算法下,净利润大于购买价格,预计 可实现盈利6万元,具备投资价值#第二种算法：净利润=7X8=56万元,预计今后8年的资金成本平均为年息 4.0%,资金成本总额=50 4.0%8=16万元%机会成本）。
净利润总额56万元扣除资金成本16万元后实得净利润40万元 小于 价50万元, 不可行（亏损10 万元）。
如果是你, 如？ 如果你的是第二种算法，那么你 了解EVA 了 #如果你 的是第一种算法,么在投资面就需要学习如何运用EVA 管理的理了。
2. EVA 管理定义EVA 管理，即经济增加值（EVA,Eco-nomic Value Added ）,是指企业税后净利 润（NOPAT ） 资本成本后的资本# EVA 是为现的，最过 , 了EVA 为 的 价值 理 ,EVA 管理此为一种学管理工具现, 的 在 的 一又一个实 例中得 。
小额贷公司利润预测分析模型
小贷公司利润预测模型分析安徽省XX公司发展很快。
截至2014年3月末，安徽省共有462家小贷公司，排名全国第四。
安徽省XX总公司多元化发展，现有安徽XX 小额贷款有限公司（简称：XX小贷）、芜湖XX小额贷款有限公司（简称：芜湖小贷）两个公司，在控制风险的同时,取得了较好的经营业绩。
尽管如此,每年预算指标难以确定,影响了工作效率和经营层积极性。
本文从实证角度确定小贷公司利润预测模型。
利润预测至关重要利润预测通常是指在销售预测的基础上，根据企业未来发展目标和其他相关资料，对企业未来应当达到和可望实现的利润水平及其变动趋势作出预计和测算。
在强调目标管理和全员业绩考核的今天，利润作为企业关键业绩考核（KPI）的一个重要组成部分，尤为重要。
利润预测也就成为绩效考核双方关注的重点。
利润指标定得高，经营者的压力就大；定得过低，又调动不了经营者的经营积极性，必须科学地预测利润指标，才能让经营者既有压力，又有动力。
小额贷款公司属于类金融企业，在法律法规允许的范围内，以自有资金和银行贷款对中小微企业发放小额贷款，收取利息，风险较大。
因为许多中小微企业没有足够的资产用于抵押，或不符合银行放贷的政策规定，无法从银行取得贷款，才寻求小额贷款公司的帮助。
小贷公司控制经营风险的主要措施有：股权分散、降低金融杠杆；用专业的人做专业的事；贷审委把关、分级负责等。
尽管如此，小贷公司发生客户逾期或欠债不还的事例仍然有增长趋势，特别是在经济下行、银根紧缩的宏观经济转型期，小贷公司惜贷、甚至倒闭在所难免。
虽然小贷公司利润预测面临很多不确定因素，但作为一个类金融企业必须有年度利润考核目标。
年度利润考核目标既是企业工资总额增长的主要依据，也是企业年度财务预算的重要指标，直接影响收入预算、投资预算和资金预算等。
利润预测模型对比利润预测的方法有很多，主要有量本利分析法、经营杠杆系数法、敏感性分析法、相关比率（销售利润率、销售成本利润率、利润增长百分率）分析法和因素测算法等。
商业银行小企业贷款定价方法
该方法简单易行，透明度高，能够较快地反映出市场利率变化和借款人 的风险状况。
03
缺点
对借款人的差异化定价不够精细，可能存在一定的主观性和随意性。
成本加成法
定义
成本加成法是指商业银行在确定小企业贷款利率时，首先 核算自身资金成本、运营成本、风险成本等，然后在此基 础上加上一定比例的利润率的方法。
贷款定价提供科学依据。
建立统一定价标准
行业监管部门应推动建立统一的小企 业贷款定价标准和方法，规范市场秩
序，促进市场公平竞争。
强化信息披露和监管
加强对小企业财务信息的披露监管， 降低信息不对称程度，提高贷款定价 的公正性和合理性。
创新金融产品和服务
鼓励商业银行开发适合小企业特点的 金融产品和服务，通过产品创新降低 小企业融资成本。
银行自身成本状况
成本较低的银行可以选择更具竞争力的定价策略。
市场需求和竞争状况
在需求旺盛、竞争激烈的市场环境下，银行可能选择市场定价法以 保持竞争力。
贷款风险
对于高风险的小企业贷款，银行可能倾向于采用风险定价法以确保 收益覆盖风险。
如何根据实际情况选择合适的定价方法
试错调整法：银行可以先根据一种定价方法进行尝试 ，然后根据市场反馈和业务情况进行调整。这种方法 要求银行具备快速响应市场变化的能力，并能够在实 践中不断调整和优化定价策略。
价法等。
接着将详细介绍每种定价方法的优缺点和适用范 02 围，以帮助读者更好地理解和选择定价方法。
最后将探讨商业银行如何根据自身情况和市场环 03 境选择合适的定价方法，并给出相应的案例分析
和建议。
02
小企业贷款定价的基本原则
成本覆盖原则
01 成本核算
小微企业贷款信用风险评估模型
THANKS
谢谢您的观看
模型应用步骤
模型应用
将建立的模型应用于实际贷款审批流程中 ，对申请贷款的小微企业进行信用风险评 估。
数据收集
收集小微企业历史贷款数据、经营状况、 征信信息等数据，为建立评估模型提供数 据基础。
特征提取
从收集的数据中提取与信用风险相关的特 征，如企业财务状况、经营状况、征信记 录等。
模型验证与优化
通过历史数据对模型进行验证，并根据验 证结果对模型进行优化调整，提高模型的 准确性和稳定性。
模型建立
利用提取的特征，采用适当的机器学习算 法建立信用风险评估模型。
模型应用案例
案例一
某银行利用小微企业贷款信用风险评 估模型对申请贷款的小微企业进行信 用风险评估，成功筛选出高风险客户 ，避免了潜在损失。
案例二
某金融机构利用建立的信用风险评估 模型优化了信贷资源配置，提高了贷 款审批效率和风险控制水平。
研究意义
推动小微企业融资服务创新
通过研究小微企业贷款信用风险评估模型，有助于为金融机构提供更为科学、准确的信用风险评估依据，推动小 微企业融资服务的创新与发展。
提升金融风险管理水平
准确评估小微企业贷款信用风险有助于降低金融机构的信贷风险，提升金融风险管理水平，保障金融系统的稳定 运行。
02
小微企业贷款信用风险概述
05
小微企业贷款信用风险评估模 型效果分析
模型效果评价指标
准确率
衡量模型预测准确性的指标，值越高表示预 测越准确。
精确率
衡量模型预测坏账的精确度，值越高表示预 测越精确。
召回率
衡量模型找出坏账的能力，值越高表示模型 能找出更多的坏账。
商业银行对小微企业的关系型贷款定价分析
商业银行对小微企业的关系型贷款定价分析杨艳摘要在当前国内经济环境剧烈变化的背景下，小微企业在整个国民经济中的地位在逐步提升。
然而小微企业自身经营实力较弱，融资渠道单一，融资已经成为制约小企业发展的一个重要问题。
小企业的金融资金较少，而且在行业中竞争比较激烈，会面临较大的挑战。
金融机构为小微企业拓宽金融服务，商业银行利用自身的资金实力为小微企业提供贷款服务，且商业银行也要注重研究与小微企业关系型的贷款定价模式、定价策略。
关键词商业银行小微企业关系贷款定价模式一、关系型贷款定价理论概述（一）关系型贷款的理论银行通过获得非公开的信息来获取项目信息，商业银行利用非公开信息，来与合作企业建立资金信贷关系。
非公开信息不能被其他银行掌握，在关系贷款定价模式中，需要注重研究银企之间的合作关系，将其作为模型的重要参数。
然后银行在与企业合作期间，银行在第一次合作中，仅能够获取企业公开的一些财务数据，这些数据比较简单。
经营人员未能将详细的运营数据告知银行，这样就造成银行对企业的运行了解不够深透，就很难辨别出优质客户和劣质客户。
在这种信息不对称的状况下，银行通常会选择不发放贷款。
当银行与企业建立长期的合作关系，企业信用度较高，银行对企业的经营也了解得比较深入。
在这种情况下，银行才能够评估企业运营的风险，并制定企业的信用额度来发放贷款。
有些银行无法辨别企业的风险程度，而选择不合作。
在关系型贷款模型中，银行方面的每一笔业务交易都需要银行对企业的经营人员、企业经营状况有系统的认知，才能够选择排除一些潜在的劣质客户，而与优质客户建立长期的合作关系，来开展信贷金融业务[1]。
（二）关系型贷款定价模型使用的条件分析长期合作的关系是关系型贷款的前提，获取非公开的信息数据和应用这些信息也是关系型贷款定价的一个基础。
商业银行在与小微企业产生金融业务往来时，要重点关注小企业的发展方向和小微企业在业务拓展方面的能力，以及小微企业自身的风险管理水平。
商业银行小企业贷款定价模型(试行)
XX市商业银行小企业贷款定价模型（试行）XX银[XX] 78号附件2为有效落实小企业贷款的风险定价机制工作，建立科学的风险定价方法，结合本行实际，提岀如下小企业贷款风险定价模型（试行）：一、影响小企业贷款风险定价的主要因素在目前存贷款利率尚未市场化的条件下，为准确对每一笔贷款进行风险定价，至少需要综合考虑四个方面的因素：风险因素、综合回报、客户忠诚度和银行间竞争程度。
（一）风险因素目前商业银行的贷款风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险这三种，其中信用风险是最主要也是较容易测定的一种风险。
小企业贷款信用风险首要主要应考虑借款人的综合信用评级情况（即第一还款来源情况），其次再是借款人所提供的贷款担保方式（即第二还款来源情况）。
对于客户违约的风险可由综合信用评级得到体现。
贷款担保方式主要可分为质押、抵押、保证三类。
对于本行的中小企业信用贷款的担保方式按保证类进行风险评价。
在确定贷款利率时，对于信用风险高的，应在允许的浮动区间内相应提高上浮幅度；信用风险较低的，可以适当考虑调低贷款利率。
（二）综合回报向客户发放贷款后，如果能带动本行其它相关业务的发展，则表明这个客户能给本行带来综合回报。
对综合回报主要应考虑借款人能给本行带来低成本的负债业务量、在本行的结算业务量和结售汇业务量等中间业务。
不过，能带动的综合回报往往千差万别。
在确定贷款利率时，对于带动的综合回报多的，可给予适度的优惠；反之，则应考虑提高贷款利率。
（三）客户忠诚度客户对银行的忠诚意味着本行是客户办理业务的首选银行，对本行的业务发展将起到促进作用，对本行的效益贡献也就会越大。
客户忠诚度的大小，在理论上可采用多种指标来衡量，例如：客户资金归还率、客户在本行的业务量在其总业务的占比等。
为便于实际操作和测算，以该客户连续在本行办理业务年限长短为依据进行评估。
（四）银行间竞争程度银行间竞争程度在这里特指银行间对目标客户的争夺程度。
当目标客户面临着多家银行的争夺，特别是竞相采用价格战时，在除了保证提供更为优质的服务时，必要时也得采用有的放矢的价格战。
小型商业银行贷款利率定价的多因素模型实证研究
小型商业银行贷款利率定价的多因素模型实证研究张明恒沈宏斌(上海财经大学经济学院200433)(浙江省人民政府金融工作办公室310003)内容摘要:贷款利率定价对于小型商业银行的经营管理和风险管理有着重要的现实意义。
由于人民银行基准利率市场化的非完全性和贷款企业信息的非对称性,所以研究基于市场导向型的贷款利率定价方法对小型商业银行有着重要的应用价值。
本文首先讨论贷款利率定价的市场机制;然后给出基于/国债利率、社会资本收益率、银行调整资本收益率及银行贷款规模0贷款利率定价的多因素模型并以银行A的季度营运数据为实例进行实证分析;最后讨论了相关的贷款利率定价的实践问题。
关键词:小型商业银行贷款利率定价资产收益率(ROE)实证分析中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编号:1005-1309(2009)04-0045-005收稿日期:2009-03-10一、引言确定贷款利率是商业银行资产管理的核心组成部分,在保证弥补筹资成本、管理费用和违约风险的前提条件下,以追求给定赢利水平为目标。
人民银行利率改革自1996年由利率市场化改革正式启动;1998年11月人民银行允许银行业金融机构对小企业贷款利率在法定贷款利率基础上上浮20%,大中型企业上浮10%;1999年9月人民银行允许银行业金融机构对小企业贷款利率在法定贷款利率的基础上上浮30%,对大中型企业维持上浮10%不变;2004年10月人民银行取消了商业银行贷款利率上限限制和存款利率下限限制,城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3倍,利率市场化改革迈出了最为关键的一步;2007年银监会文件第十六条明确指出/银行应建立利率的风险定价机制。
坚持收益覆盖成本和风险的原则,在法规和政策允许的范围内,根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,自主确定贷款利率,对不同小企业或不同授信实行差别定价0。
虽然学术界和产业界对贷款利率定价问题进行一些基础性研究和应用(Carey&N i n,i2007;李瑞梅,2005),但大多集中在大型商业银行而非小型商业银行且确定贷款利率过程复杂和非系统化(牛锡明,1997;曹清山,邹玉霞,王劲松, 2005)。
完善小额贷款公司利率定价模式的几点思考——基于对户县四家小额贷款公司利率定价和执行的分析
额贷款公 司的主要业务是以注册资本金发放贷款 ， 业务性质和商业银行 、 农信社的贷款业务基本相同。 如何 在商业银行 、 农信社较低利率和民间借贷手续简便 的夹缝中拓展业务 ， 如何在 Ｅ益激烈的同业竞争 中不断 ｔ 发展 ， 这就要求不仅有创新的服务理念和适应小额贷款公司持续健康发展 的服务产品 ， 还要有符合市场化 的利率定价方式 。 而， 然 小额贷款公司在利率定价和执行上与农村信用社存在明显差距 ， 和当地民间借贷利
三、 小额 贷款公 司 利率定 价 中存在 的 问题及 成 因
（ 利率定价偏高。贷款公司运营几年来 ， 一） 充分发挥简便 、 灵活的特点 ， 在一定程度上发挥了农村金融 拾遗补缺 的作用。 可是 由于利率定价过高 ， 使大部分客户难以接受。 随着信用社小额信用贷款额度的增加和
农行惠农卡贷款业务 、 邮政储蓄银行信贷支农业务 的开展 ， 使小额贷款公司业务持续萎缩 ， 贷款客户明显下
利率仅为法定利率的 ２ 。 倍 其中， 农户小额信用贷款上浮 ３ ％一０ 企业贷款上浮 ７ ％一０ ％。 ０ ５ ％， ０ １０ 上浮幅度与
法定利率 ２ 倍 的规定上限仍有很大差距。 ． ３
（ －ｂ ￣ ） 额贷款公司利率与民间融资利率对比分析 。 ／ 民间融资作为有效解决 “ 三农 ” 和县域 中小企业资金 不足 的融资平台， 在利率定价方面虽然没有严格界 限， 但确遵循着较为认可的借贷规律 ， 在利率定价方面有
二 、 额 贷款 公 司利 率定 价与 农信社 利 率定 价 、 小 民间借 贷利 率对 比分 析
（ 小额贷款公 司利率与农信社利率对 比分析。 一） 小额贷款公司的发展壮大， 为进一步完善农村金融服务 体系， 支持地方经济发展发挥了积极作用。 但在实际运营中也暴露出了资金不足 、 利率定价不合理等缺陷。 小
商业银行小企业贷款定价方法研究
商业银行小企业贷款定价方法研究xx年xx月xx日•引言•小企业贷款定价概述•基于风险的贷款定价模型•基于成本的贷款定价模型•基于市场的贷款定价模型•商业银行小企业贷款定价策略建议•结论与参考文献目录01引言1研究背景与意义23小企业贷款定价问题在金融领域的重要性日益凸显商业银行小企业贷款定价不仅关系到银行的盈利性和风险控制能力，还对小企业的融资和发展具有重要影响当前，我国商业银行在小企业贷款定价方面仍存在一定的问题和挑战探讨商业银行小企业贷款定价的影响因素、定价机制及优化策略，为银行制定科学、合理的小企业贷款价格提供参考研究方法综合运用文献梳理、实证分析和案例研究等方法，对小企业贷款定价问题进行深入探讨研究目的研究目的与方法VS研究内容与结构研究内容本论文主要研究商业银行小企业贷款定价问题，具体包括小企业贷款定价的影响因素、定价机制、存在的问题及优化策略等方面研究结构本文将按照引言、文献综述、实证分析、案例研究和结论与建议的顺序展开论述，以全面、系统地探讨小企业贷款定价问题02小企业贷款定价概述贷款价格由贷款利率和相关费用组成，其中贷款利率是最核心的组成部分。
贷款定价需综合考虑银行的资金成本、风险溢价、市场竞争和利润目标等因素。
银行的资金成本银行需要从存款等渠道获取资金，因此资金成本是贷款定价的重要因素之一。
市场竞争银行在制定贷款定价时需要考虑到同行业的竞争情况，以保持其竞争力。
利润目标银行需要平衡利润和风险，制定合理的贷款定价以实现其利润目标。
贷款风险小企业的经营状况和财务状况相对不稳定，因此银行在定价时需要考虑风险因素，包括信用风险、市场风险和流动性风险等。
基于风险的定价法根据小企业的信用评级、违约风险等因素来确定贷款利率和费用。
基于市场的定价法根据市场利率和竞争状况来确定贷款利率和费用。
成本加成定价法根据银行的资金成本、运营成本和风险溢价等因素来确定贷款利率和费用。
01020303基于风险的贷款定价模型贷款定价模型是指商业银行在确定贷款利率时所采用的一种方法，其目的是在满足银行利润要求的同时，合理地确定贷款利率水平。
商业银行小企业贷款定价模型(试行)
（二）综合评价得分——S
综合评价得分S是指对上述四大影响因素评价得分的和。（详见表1）
综合评价得分S采用千分制，由风险评估得分R、综合回报得分B、客户忠诚度得分L和银行间竞争程度得分C四部分组成，计算公式为S=R+B+L+C。
综合评价得分S越高表明客户对本行的重要程度和贡献程度越大，本行在贷款定价时当然应酌情考虑给予相应的优惠，因此决定着综合变动因子β数值大小的选取。
（三）贷款定价模型
本行小企业贷款定价模型以基准利率加点法为基础,并适当考虑了客户盈利性分析模型中的客户回报因素,定价模型为：
1、假定i0表示本行确定的贷款基础利率（有别于央行规定的贷款基准利率），i表示名义贷款利率（表示与实际贷款利率相对照），则：
i=(1＋β)i0------------------（公式1）
xx市商业银行小企业贷款定价模型（试行）
xx银[xx] 78号附件2
为有效落实小企业贷款的风险定价机制工作，建立科学的风险定价方法，结合本行实际，提出如下小企业贷款风险定价模型（试行）：
一、影响小企业贷款风险定价的主要因素
在目前存贷款利率尚未市场化的条件下，为准确对每一笔贷款进行风险定价，至少需要综合考虑四个方面的因素：风险因素、综合回报、客户忠诚度和银行间竞争程度。
（2）当300≤S≤1000时，β=[（1000－S）/400]×0.3，为确保在（300，1000）区间内均匀地遍取所有可能的值，根据本行对客户的定位和选择，公式中分母取值400、分子中系数取正值0.3，是为了说明当S取值600时，β的取值正好为0.3，表示处于600分临界点的客户应按上浮30%来定价，此利率客户既能按受又可以弥补本行的风险溢价损失，而当S高于或低于600分临界点时，β值由于受到系数0.3的制约而不至于产生较大波动，比较符合实际。
小微企业贷款定价量化管理模型构建研究
小微企业贷款定价量化管理模型构建研究杜惟康徐崚峰一、引言2022年政府工作报告指出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。
这一要求，是综合考虑新冠肺炎疫情冲击、小微企业信贷需求、大型银行服务能力等因素后作出的，有助于做好“六保”工作，帮助小微企业渡过难关，稳定市场信心和预期，激发市场需求和活力。
由于经济下行期小微企业贷款定价影响因素比较复杂，尽管商业银行已经引入了利率风险定价机制，但相关人员贷款定价专业知识欠缺、定价管理方法不完备等因素常常导致小微贷款利率与风险不能精准匹配。
如何优化改进小微贷款定价模式以适应小微企业和商业银行自身发展要求，是商业银行需要思考的首要问题。
因此，针对小微贷款定价方法展开研究，有助于商业银行进行精准的市场细分和目标市场选择，有助于培育优质客户，实施個性化和定制化营销，打造服务型银行，从根本上提升商业银行服务小微企业和实体经济的效率。
二、实施逆向定价的必要性与可行性商业银行总行考虑业务发展的可持续性，为保持定价水平处于合理区间，保持市场竞争力，在服务小微企业的同时确保收益覆盖风险，需要对各分支行的定价情况进行适度管控。
而了解各分支行区域所在地同业定价情况对于评估定价合理性非常必要。
目前同业数据的获得途径一是通过客户经理从同行间或客户处获得并上报，但是这种方式准确性不高;二是通过聘用第三方公司进行同业定价调研，但该方法耗时费力成本偏高，也不能及时知晓市场的变化。
逆向定价尝试通过大数据建模、分析的方式获取同业定价，并根据同业报价确定自身的报价。
目前某银行总行已经使用逆向定价对分行对外报价水平的有效性、合理性进行评估和管控，总体来看效果明显。
三、小微金融贷款逆向定价模型构建（一）模型构建逆向定价基于客户数据挖掘，通过倒推、分析评价相关数据得出同业的定价水平之后，决定自身的定价，从而增强商业银行自身的竞争力（见图1）。
小额贷款公司利率神经网络预测模型研究——以广州民间金融街为例
（ Ｂ Ｐ神 经 网络 进 行 时 间 序 列 数 据 进 行预 测 前 。 需 要 先 将 小 额 贷 款 公 司利 率 数 据 划 分 为 用 于 训 练 （ 或拟合 ） 和 预 测 两 大 部 分 。本 文 采 用 Ｂ Ｐ神 经 网 络对 广 州 民 间 金 融 街 的 小 额 贷 款 公 司 利 率 数 据 进 行 预 测 ． 具 体 实 现 步 骤 如下 ：
率变动的方向 、 变动的水平 、 周期性 的转折点等 。对市场利率走势进行
预 测 是 金 融 机 构 利 率 风 险管 理 工 作 的前 提 与 基 础 ．尤 其 在 监 管 部 门 或 者 金 融 机 构 采 取 积极 主动 的风 险 管 理 策 略 时 。科 学 准 确 的利 率 预测 显 得 更 为 重 要 。 科 学 准 确 的利 率 预 测 结 果 可 以为 小 额 贷 款 公 司 的 资 产 负 债 管 理 提 供 可 靠 的决 策依 据 ， 及 时 运 用 适 当 的方 法 和 相 应 的 工具 ． 才 能 在 利 率 变 动 中 最 大 限 度地 减 少 风 险 损 失 、 增 加 经 营 收益 。
经济论坛
小额贷款公 司利率神 经网络预 测模型研究
∞
一 ￡ ｔ口ｌ ｛
４
以 广 州 民间 金 融街 为例
中南财 经政 法大 学经济 学 院 廖检 文 中 山大学 工学院 陈柳 洁
摘 要： 利 率 风 险 是 小 额 贷 款 公 司面 临 的 主 要 风 险 之 一 ． 科 学 的 利 率 预 测 方 法是 小额 贷 款 公 司利 率 风 险控 制 的 前提 。 本 文 以 广 州 民 间 金 融
数 据 后 的 Ｍ 个 时 刻 上 的 预 测 值 。将 数 据 分 成 一 定 数 量 的样 本 后 ， 如 果 把 每 个 样 本 的前 Ｎ 个 值 作 为 神 经 网 络 的 输 入 ．后 Ｍ 个 值 作 为 目标 输
商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例
商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例摘要：贷款难一直是小微企业面临的最大问题。
商业银行从自身盈利角度出发，面对日渐突出的金融脱媒现象，经营思路急需转型，开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。
本文基于“大数定律”，分析了小微企业授信模式和贷款定价模型，结合民生银行小微企业经营现状进一步进一步探讨了适宜的贷款定价在小微企业融资中应用的成功，并提出自己建议。
关键字：小微企业(Small micro enterprise) 商业银行(Commercial bank) 贷款定价(Loan pricing ) 民生银行(Minsheng bank)引言目前中国的中小企业数量占我国企业总数的90%左右，小微企业多属于劳动密集型企业，自2008年金融危机以来，受宏观经济下行影响，小微企业发展收到很大冲击，经营困难。
小微企业在发展和转型上需要资金支持，很多金融机构由于小微企业资信状况问题而不愿为小微企业间接融资，小微企业又不能向上市公司和大企业一样发行股票进行直接融资，这极大地遏制了中小企业的发展。
银行贷款是企业融资的重要途径，银行信贷业务偏好大中企业。
大企业对银行融资依赖度降低，银行急需开发挖掘新的客户群体。
而在利率市场化不断推进的今天，商业银行的存贷利差减小，尤其是以刚刚上市的“阿里”的支付宝、余额宝等为代表的互联网金融的不断兴起，使商业银行的利润在不断受到挑战。
2009年以来，民生银行依赖小微企业贷款业务跃居股份银行第三，让银行业看到了小微企业贷款业务发展的巨大前景。
小微企业市场的贷款潜力巨大，各大银行也在不断的想要开拓小微企业市场以突破传统业务瓶颈。
一、文献综述国内对小微企业贷款定价研究主要集中在两个方面:一是金融机构发展小微企业贷款的现状、问题及对策研究，二是各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究。
在小微企业贷款发展现状、问题及对策研究方面，多数文献集中于研究当前小微企业贷款整体发展现状，存在的问题及相应的对策选择，如林波（2010），刘佳楠（2012），张乐(2012)，宋燕辉（2013），李韬（2013），巴曙松(2013 )。
小额贷款公司加权平均贷款利率的概念和计算方法
小额贷款公司加权平均贷款利率的概念和计算方法随着社会经济的发展，小额贷款公司在金融服务领域发挥着越来越重要的作用。
小额贷款公司为居民提供小额贷款，为一些小微企业提供资金支持，帮助他们解决短期资金周转问题。
在贷款业务中，贷款利率是一项非常重要的指标。
贷款利率的高低直接影响到借款人的利益，同时也是小额贷款公司的盈利来源。
了解和计算小额贷款公司加权平均贷款利率，对于小额贷款公司的经营和借款人的资金成本都具有重要意义。
小额贷款公司加权平均贷款利率，是指小额贷款公司向借款人发放贷款的平均利率，通过对所有贷款利率进行加权平均得到的一个综合指标。
小额贷款公司的贷款利率往往是根据借款人的信用状况、借款期限、还款方式等因素进行浮动定价的，因此不同借款人的贷款利率可能不同，利率水平也会有所差异。
而小额贷款公司加权平均贷款利率则可以很好地反映出小额贷款公司的整体贷款利率水平。
小额贷款公司加权平均贷款利率可以帮助小额贷款公司了解自己的贷款利率水平，从而进行灵活的贷款定价和产品设计。
它也是监管部门评估小额贷款公司风险水平和监管机制的重要依据。
小额贷款公司加权平均贷款利率的计算方法可以简单分为两种：简单加权平均法和复合加权平均法。
1. 简单加权平均法简单加权平均法是最常用的计算加权平均利率的方法。
它的计算步骤是：将所有贷款的利率按照贷款金额进行加权，得到每笔贷款的权重；然后，将每笔贷款的利率乘以相应的权重，再将所有结果相加，最后再除以所有贷款金额的总和，得出加权平均利率。
举例说明：假设小额贷款公司共有三笔贷款，分别是1000元、2000元和3000元，对应的贷款利率分别是5%、6%和7%。
那么利率加权平均值可以通过以下步骤得出：贷款金额加权和：1000×5% + 2000×6% + 3000×7% = 211贷款金额总和：1000+2000+3000=6000利率加权平均值：211/6000=3.52%通过简单加权平均法，可以快速、直观地计算出小额贷款公司的加权平均贷款利率，为公司的经营决策提供依据。
贷款利率的定价模型和计算公式
贷款利率的定价模型和计算公式贷款利率是指贷款方为借款方提供资金支持所收取的费用，它是银行和非银行金融机构核心的利润来源之一。
对于贷款利率的定价，金融机构需要考虑利率的风险、市场利率、客户信用等因素。
本文将介绍贷款利率的定价模型和计算公式。
一、贷款利率的定价模型在贷款定价中，金融机构一般采用亏损率方法。
亏损率是衡量借款方信用风险程度的指标，其计算公式为：亏损率 = 违约概率 ×违约损失率其中违约概率是指借款方未能按时偿还贷款的概率，违约损失率是指在违约时借款方无法偿还的贷款本金的比例。
金融机构可以通过借款方的历史还款记录、财务状况等信息来评估违约概率和违约损失率。
在亏损率的基础上，金融机构需要考虑到市场利率和风险溢价。
市场利率是指当前市场上同类型贷款的利率水平，而风险溢价是指为了补偿金融机构所承担的信用风险而加收的利率。
金融机构可以根据市场供求关系和内外部因素来确定市场利率和风险溢价的大小。
综上所述，贷款利率的定价模型可以总结为：贷款利率 = 市场利率 + 风险溢价二、贷款利率的计算公式1. 市场利率的计算公式市场利率是根据市场上同类型贷款的利率水平来确定的。
金融机构可以通过以下公式来计算市场利率：市场利率 = 基准利率 + 浮动利率其中基准利率是由国家或央行确定的基准利率，浮动利率是根据借款方的信用等级和贷款期限等因素确定的浮动利率。
2. 风险溢价的计算公式风险溢价是为了补偿金融机构所承担的信用风险而加收的利率。
金融机构可以通过以下公式来计算风险溢价：风险溢价 = 借款方信用评级调整系数 ×基础风险溢价其中借款方信用评级调整系数是由机构内部或外部评级机构根据借款方的信用评级确定的调整系数，基础风险溢价是金融机构根据市场情况和自身风险承受能力来确定的基本风险溢价。
综上所述，计算贷款利率的公式可以总结为：贷款利率 = 基准利率 + 浮动利率 + 借款方信用评级调整系数 ×基础风险溢价三、案例分析以某商业银行为例，假设该银行贷款产品的基准利率为5%，浮动利率为1%，而借款方的信用评级调整系数为0.8，基础风险溢价为3%。
基于同业竞争的中小企业贷款定价模式设计
Loan Pring Model Based on Horizontal CompetitionZHANG Yan ，LU Wen-jie（Economic Management Institute ，HeBei University of Science and Technology ，Shijiazhuang Hebei 050018，China ）Abstract ：On the condition of the marketization of interest rate,this article established a loan pricing model that suitable for SMEs from the standpoint of banks,in order to help banks to make better financial services for SMEs.This article proposed loan pricing models of SMEs that suitable for regional commercial banks,namely "horizontal competition pricing loans",based on comparative research on three types of loan pricing models of commercial banks,that is,to introduce loan pricing of market-oriented factors into the cost-oriented pricing model and the model method.Secondly,the article analyzed the influencial parameters of interest rate,such as contribution of funds,default risk,expected revenue,ect ．Thirdly,the article adopted one regional commercial bank's data to made empirical test,to explain it is a viable method to use that loan pricing models to solve the problem of financing difficult of SMEs.Key words ：Small and medium enterprise;Loan pricing;Horizontal competition;Decisive regression analysis model摘要：利率市场化改革条件下，本文站在银行的角度建立一个适合中小企业的贷款定价模型，以此帮助银行更好地为中小企业融资服务。
贷款利率定价模型
第八条实行法定贷款利率加点浮动的贷款定价方法和初始定价及利率调整相结合。
初始定价公式为：贷款利率=法定贷款利率*（1+浮动幅度）第九条企业贷款利率浮动幅度的确定指标（一）初始定价1、企业信用等级指标：企业信用等级分为AAA级、AA级、A级和BBB级（含BBB级以下）四个等级，企业信用等级在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%。
2、抵押率。
按抵押率的高低确定浮动幅度，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%3、担保方式：分为黄金店面抵押、一般店面及住房抵押、厂房及土地抵押、信用共同体、联保、保证、信用等七种方式，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%4、忠诚度：（1）股金比例。
客户在我行入股占我行全部股金比例越大，贷款利率越优惠。
所占比重10%（2）合作时长。
和我行建立业务关系时间越长，利率越优惠。
所占比重为2%（3）在我行抵押优质资产占客户在金融机构抵押优质资产比例。
比例越大贷款利率越优惠。
所占权重为5%。
5、贡献度：（1）存贷比。
客户在我行的存贷比例：指企业和企业法定代表人，主要股东前六个月在我行的日均存款与申报贷款之比（开户不足半年的，按实际时间计算）在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为40%。
（2）贷款额：贷款额度越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率，反之，降低浮动利率。
在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为3%6、征信记录。
客户在本行和他行办理信贷业务过程中的最高违约次数计算，未有记录的视同无违约记录。
承兑业务一次垫款记录等同于5次贷款违约记录。
所占权重10%（原则上按揭贷款5次以上未跨月逾期记录和经营性贷款有2次以上未跨月逾期记录或按揭贷款有1次及以上跨月逾期记录和经营性贷款有1次及以上跨月逾期记录，均按最高上浮比例定价）企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表第十条自然人贷款利率浮动幅度的确定指标自然人贷款的最低上浮幅度为0%。
具体浮动幅度按以下指标确定。
（一）抵押率。
按抵押率的高低确定浮动幅度，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%。
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全国中文核心期刊·财会月刊□2012．12中旬··□2008年5月4日，中国人民银行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，自此由银行金融机构、私人资本等投资成立的专业性小额贷款公司开始迅速发展，对小额信贷的研究也越来越多，其作为经济个体存在所面临的抉择与作为扶贫项目所面临抉择的冲突越来越突出。
当小额信贷的经济性质逐渐显现的时候，如何保证小额信贷经济上可持续发展成为亟待解决的问题，而我国小额贷款公司作为“只贷不存”的机构，利率成了决定其可持续发展的重要因素之一，同时利率也是监管机构监控小额贷款公司合法运行的重要依据，基于此，本文对小额贷款公司利率的定价问题作些探讨。
一、国内外文献综述国外学者对小额贷款利率的研究主要集中在是否应限制小额贷款利率和应如何制定小额贷款利率。
Aidan Hollis 和Authur Sweetman （1998）通过对19世纪具有代表性的六家成功小额贷款机构进行分析，探讨小额贷款公司成功的原因及其可持续发展问题，其中一项分析结果表明，对于小额贷款机构的存款和贷款利率的限制会阻碍小额贷款机构的经营规模，利率的制定应具备弹性，并与外部市场利率保持关联，只有这样，小额贷款机构才能取得成功。
Brigit Helms 和Xavier Reille （2004）分析了限制小额贷款利率对客户造成的不利影响，指出补贴型小额贷款效果较差的现状，认为应通过竞争而不是实行利率限制的方式来保护消费者权益。
国内学者对小额贷款公司的利率问题也进行了大量研究。
曹辛欣（2007）针对小额信贷的可持续发展，通过小额信贷高利率的经济学解释，分析了高利率政策在我国的可行性，得出了高利率是保证小额信贷可持续发展的结论。
马志娟和谭笑飞（2011）研究了小额信贷利率边界问题，指出应该采用成本加成法，以服务总成本加合理利润确定小额贷款的利率上限，并结合黑市利率和法规限制，得出低收入劳动者可承受的小额贷款利率上限，作为政府补贴、贷款等用途的参考标准。
但是其研究对小额贷款公司的成本构成与核算分析不足，且只探讨了上限，并未探讨具体贷款业务利率应如何定价。
鲁爱民等（2010）借鉴了国外几种小额信贷盈亏平衡利率的测算方法，结合我国小额信贷实际情况作出改进我国小额信贷盈亏平衡利率的测算方法。
但这只是修正了盈亏平衡利率的测算方法，而没有考虑正常贷款中的定价问题。
目前，国内外针对小额贷款利率定价比较成熟的模型是Rivhard Rosenberg （2002）提出的Rosenberg 模型，即：R=（AE+LL+CF+K-II ）/（1-LL ）式中：R 表示小额信贷机构可持续发展的贷款有效年利率水平；AE 表示行政成本率；LL 表示贷款损失率；CF 表示资金成本率；K 表示预期收益率；II 表示投资收益率。
二、小额贷款公司利率定价我国的小额贷款公司与世界上普遍存在的小额信贷机构在公司性质、政策支持到业务方式等许多方面存在差异，利率制定所考虑的方法和因素必然也有所不同。
不同于非盈利性质和政策背景的小额信贷，小额贷款公司都是商业化经营，提供的产品是商业化产品，自负盈亏，财务的可持续发展是小额贷款公司首要考虑的问题。
2008年5月银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》强调贷款利率不得超过司法部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍，给了小额贷款公司利率定价的主动权。
小额贷款公司利率定价模型设计郑晓云刘丽（重庆大学建设管理与房地产学院重庆400045）【摘要】自2008年以来，小额贷款公司在全国范围内迅速发展，至2011年9月全国共有小额贷款公司3791家。
小额贷款公司的职能是“只贷不存”，其收入主要来源为利息，因此贷款利率的合理定价已成为小额贷款公司持续发展亟待解决的问题。
本文通过借鉴商业银行贷款利率定价模型，根据小额贷款公司应做“减法”的思路，结合小额贷款公司实际情况，提出小额贷款公司利率定价模型。
【关键词】小额贷款公司利率定价模型减法资金成本业务范围贷款对象特征小额贷款公司银行商业贷款，资金成本较高小额贷款业务城市贫困人口、创业和城市失业人群、农户、中小企业、微型企业避免繁冗的评估、担保、抵押手续，一般只经营短期贷款银行存款、同业拆借成本存款、贷款、汇兑、票据贴现等大型企业，具有良好的还款能力手续繁多，对抵押和担保要求高，重视资金安全，兼有短期与长期贷款小额贷款公司贷款与银行贷款区别41□财会月刊·全国优秀经济期刊□··2012．12中旬1．小额贷款公司利率定价存在的问题。
现阶段我国小额贷款公司大多数都以银行基准利率作为公司贷款利率的参考标准，采用固定利率的贷款方法，但存在以下弊端：首先，以银行基准利率作为小额贷款公司贷款利率的参考标准，根据公司具体情况上下浮动确定实际贷款利率，但是如何上下浮动却没有一个规范的方法，大多根据市场而定，虽然满足供需的定律，但是因为没有考虑公司经营情况，非常容易出现经营亏损。
其次，银行基准利率考虑的因素是银行经营和管理成本以及加收的预期收益，小额贷款公司与银行在各个方面都存在重大差异，经营管理成本以及预期的收益都不具有共性，以银行的基准利率作为小额贷款公司的基准参考利率完全不具有可借鉴性。
再次，银行作为我国重要的金融机构，利率又关系着国计民生，利率的定价并不只是由银行从一个企业盈亏的角度去确定，很多时候还要作为政府调控的手段，而小额贷款公司基本上是一个独立的个体，其贷款利率的定价更多的是从公司本身的生存和发展考虑，以银行基准利率作为参考利率，与小额贷款公司利率定价的出发点难以保持一致。
最后，目前多数小额贷款公司的贷款利率都采用固定利率的方法，这样做当然简便、易操作，却不能区分风险大小，不利于激励优质客户。
2．小额贷款公司利率定价方法的选择。
商业银行贷款利率的定价模型分为三类，即成本导向型、价格领导型、客户导向型。
成本导向定价模型要求贷款机构必须清楚每一项成本，以便针对任何不同类型的贷款都能制定出合理的价格，这对成本管理系统要求非常高。
价格领导定价模型更有利于价格跟随者，价格跟随者因为资金、人力等的限制不能准确地依靠自己的力量定价，但根据价格领导定价模型可以在资源有限的情况下合理确定自身定价的范围，提高效率。
客户导向定价模型是成本导向定价模型的改进，适用于多重业务的贷款，目的是达到整体收入最大化，对于目前只进行贷款业务的小额贷款公司而言，客户导向定价模型与成本导向定价模型完全相同。
由于贷款方式、风险控制手段等的不同，商业银行的成本导向定价模型显然也并不完全适用于小额贷款公司。
3．小额贷款公司利率定价模型构建。
（1）银行成本导向型利率定价模型如下：I=CI+Co+Rt+Ro式中：Rt=PD ×LGD ；CI 表示资金成本；Co 表示营业成本，指在贷款过程中进行信用调查、分析、评估、管理以及对贷款所需的各种材料、文件进行整理、归档、保管等所花费的人力、物力等各种费用；Rt 表示对贷款违约风险要求的补偿，包括管理费用或可能产生的损失的补偿费用，一笔贷款的风险程度和产生的风险费用受很多因素的影响，包括贷款的种类、用途、期限、贷款保障、借款人信用、财务状况、客观经济环境的变化等；Ro 表示资本预期收益；PD 表示贷款违约率；LGD 表示贷款违约损失率。
关于违约率的测算，主要是利用模型。
其适用范围被限定在了上市公司。
还可以利用评级结果与信用等级转换矩阵来测算违约率，首先需进行信用评级，信用评级是贷款定价的基础，而信用评级也是一个复杂的过程，需要对客户财务报表进行分析，判断借款人的偿债能力；需要分析借款人的行业特征，判断风险；需要判断借款人财务信息的质量及其管理水平，通过书面和主观的标准进行初评和复核，从而确定借款人的信用等级，需要大量的历史数据，消耗人力、物力、财力，我国商业银行至今也未建立内部评级体系。
在内部评级体系未完全建立的情况下，可以通过五级分类法，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，假设贷款由前两类转为后三类即视为违约，以此统计不同行业组、不同信用等级客户的违约率。
利用评级结果和信用等级转换矩阵测算违约率，首先评级者跟踪以往的评级结果，统计违约情况，比较违约数量与该级别的总数量或金额，得出该信用级别的违约概率，建立违约概率数据库，然后对借款人的信用进行评级，最后通过搜索数据库即可知道借款人对应的违约率。
目前银行违约损失率的计算参照的是新巴塞尔资本协议的初级法中确定的按担保分类的违约损失率最低标准值。
（2）小额贷款公司利率定价模型。
首先，因为小额贷款公司的客户在传统的信用评级机制里信用等级都不高，那么在小额贷款公司利率定价中是否考虑信用等级而区别定价就是一个值得思考的问题。
其次，在计算违约率的时候，无论是限定在上市公司的模型测算还是需要大量历史数据的信用等级转移矩阵测算，对于小额贷款公司而言都有很大的限制。
最后，违约损失率的计算非常复杂，对于存在大量信用贷款业务的小额贷款公司同样不适用。
小额贷款公司主要的客户群体在各种硬性指标的还款能力上都远远比不上商业银行，按照传统的贷款违约风险补偿率的计算方法在小额贷款公司行不通。
本文提出对小额贷款公司贷款违约风险补偿率的计算应做“减法”，而不是做“加法”，且对贷款利率应采用固定加浮动的方式。
做“减法”的意思是说小额贷款公司应将注意力集中在识别优质客户，而不是识别不良客户上面，固定利率是对大部分一般借款人采用统一的标准利率，对部分优质客户采用浮动的优惠利率。
小额贷款公司利率定价模型如下：I=CI+Co+Rt+Ro式中：Rt=Rn ×f ；Rn=PD ×LGD ；CI 表示资金成本；Co 表示营业成本；Rt 表示对贷款违约风险要求的补偿；Ro 表示资本预期收益；PD 表示贷款违约率；LGD 表示贷款违约损失率；Rn 表示标准贷款违约风险补偿；f 表示针对优质客户的浮动利率。
具体操作如下：①根据公司的实际情况做好成本核算，计算出资金成本、营业成本、资本的预期收益，这些在业务单一、成本核算基本健全的小额贷款公司都能做到。
②小额贷款公司的利率定价重点在于贷款违约风险补偿率的计算，考虑到小额贷款公司与商业银行最大的区别在于贷款的可获得性和及时性，且小额贷款公司的人员素质普遍不高，小额贷款公司42全国中文核心期刊·财会月刊□2012．12中旬··□对客户信用和风险的评估也不可能做到十分详细，所以可以在最初就对所有的客户都设定统一的违约风险补偿率标准，然后针对不同优质客户的还款能力相应的降低违约风险补偿率，而对于普通借款人可以采用统一的违约风险补偿率，这样既可以降低公司的评估成本，又可以激励优质客户。