农商行在推进整村授信中的风险防控课件 (一)
银行授信风险管理PPT课件讲义
Effective Maturity (M)
Time Dimension Risk
Expected Loss (EL) 风险权数 (Risk Weight)
13
违约〈Default〉的定义
借款人在银行尚未对持有的担保品进行拍卖前，可能 无法全额履约：
银行停止计息 损失已发生，如转呆账、提存特别损失准备 银行将债权折价停损出售 借款人因重整迫使银行接受本息或手续费之折让或延后 借款人申请破产
(c) 消费金融
项目
BASEL II 之基本要 求
现行做法
风险区隔
风险区隔以: 借户风险 产品种类 逾期 年份
风险区隔有改进的 必要
历史资料 同构型
违约资产总额的资 料
一致的标准
违约定义不一致 需被测试
19
9. 人才养成必经阶段
課程名稱
徵信初階 徵信初階-產品篇 徵信初階-風險管理篇
課程天數
課程內容
Loan repayment schedule Information of default event (type and date) Facility type Seniority of the facility Recovery information Collateral information Cost incurred by collateral / transaction Obligor industry
11
7. 授信风险相关组织架构
Core Credit Risk Management Functions
Workout
Risk Asset Review (RAR)
Risk Analytics
Credit Policy Unit (CPU)
信用社银行案件防控知识培训课件：认清案防形势,深入推进治理
案件数量和百万元以上案件数量反复
（五）我省案防工作现状
1.涉案金额有扩大的趋势，控案压力依然很大
工
（五）我省案防工作现状（续）
2.案件小而多的特点，暴露出我省普遍存在基础管理工作仍然薄 弱的问题。
3.传统业务领域、同质同类案件屡发的特点，暴露出基本制度执 行不力的问题。
4.基层营业网点、基层一线岗位、基本业务领工域是案件主要发生 点的特点，暴露出行社总部对基层机构、一线业务的管控能力差 的问题。
中国银监会《关于印发<农村中小金融机构案件责任追究 指导意见>的通知》（银监发〔2009〕38号）， 对农村 合作金融机构案件作了专门定义
农村中小金融机构从业人员实施或因未正确履行岗位 职责所引发的，以农村中小金融机构或工其客户的资金 、财产、权益为侵犯对象的侵占、挪用、破坏金融管 理秩序以及诈骗、盗窃、抢劫等，应移送司法机关或 经公安、司法机关立案侦查的案件。
（三）存在的主要问题（4——6）
四是员工素质差。机构队伍建设相对滞后，队伍结构 不合理，高素质专业人才缺乏，员工专业素质、职业 道德与现代金融企业要求还存在较大差距，进人把关 不严，任人唯亲、裙带关系等问题仍没工有得到有效解 决。
五是制度不完善，执行力较差。规章制度不完善、无 章可循的问题还比较普遍，现有各项制度相对滞后。 同时，“有章不循、违规操作”问题突出。
监办发〔2009〕17号）对银行案件划分为两类：
1.一类案件：指银行业金融机构从业人员独立或共同实 施，或与外部人员合伙实施的，以银行工业金融机构或 客户的资金、财产为侵犯对象的，涉嫌触犯刑法，依 法应当移送司法机关追究刑事责任或已由公安、司法 机关依法立案侦查的事件。 2.二类案件：指银行业金融机构遭受外部诈骗、盗窃、 抢劫等侵害，依法应当由公安机关立案侦查的事件。
XX农商行信贷风险培训课件(学员版)
合同关系法律风险点二 合同双方的权利义务
“借新还旧”中保证责任的承担
抵押物保险
1、保险第一受益人应为 银行，抵押前已购买保险的 ，应做批改。
2、保险期限应长于该抵 押物的担保期限。
3、保单正本存于银行或 银行指定的人。
4、投保额不得明显低于 银行认可的估值额。
5、保费由抵押人承担。
未及时办理抵押登记的法律风险
甲银行遂提出诉讼，请求乙公司、丙销售公司、丁总 公司偿还借款本息及由此造成的一切损失。
庭审中，丙销售公司、丁总公司抗辩称丙作为非 企业法人分支机构，不具有保证人主体资格，其签订 的保证合同无效。
问题：丙销售公司作为非企业法人分支机构，是 否具有保证人的主体资格？保证合同的效力如何？
推定的担保责任靠谱吗？
1、强制登记与选择登记 强制登记（登记生效） 登记对抗，指是否登记由当事人选择，不登记不影响抵 押权成立，但不登记不产生对抗第三人的效力。
胡某投资宝石加工生意急需一笔前期资金，向柳某 借款，并以李某的一套住房抵押给柳某。
胡某、柳某、李某三人签订了借款合同和抵押 合同 ，约定柳某借款50万元给胡某，借款期限为1年，李 某用 其所有的一套房屋作抵押担保。但一直未办理抵押登 记。 借款到期后，胡某未还款，在此期间，李某办理抵押 贷款 ，将该房屋抵押给银行，并办理了抵押手续。
签订 合同
履行 合同
履行 完成
圆满收 工
现实呢？……
借款合同纠纷产生的主要原因
借款 。 合同 纠纷 产生 的主 要原 因
借款 合同 纠纷 产生 的主 要原 因
借款人将贷款挪用给第三人使用 贷款到期无力偿还
17
贷款基本情况: 借款人曹某申请个人贷款29万 元，期
农商银行信贷风险成因及控制措施
农商银行信贷风险成因及控制措施作者：姜维维来源：《今日财富》2022年第24期我国经济的快速发展使农商银行的建设规模和数量不断扩大，对农村发展具有重要的促进作用，但从农商银行信贷业务的发展情况来看，仍然存在很多信贷风险，造成信贷风险的成因比较多，包括体制管理不规范，控制机制不合理等。
需要结合农商银行信贷风险问题的成因探究相应的控制措施，加强对银行信贷体系的优化，更好地服务于农村建设工作。
农商银行是当前金融领域中的重要组成部分，对农村产业和经济发展都具有重要的促进作用，但是由于农商银行的发展时间短，底子薄弱，导致在信贷业务开展中风险频发，影响农商银行的健康发展。
特别随着新时期经济体制的深化改革以及稳定发展目标的提出，我国已经进入到经济发展新常态，各经济主体都呈现出稳定发展的态势，对农商银行信贷风险的控制具有一定的影响，但不可能解决信贷资产问题，导致信贷风险仍然广泛存在。
因此需要加强对农商银行信贷业务问题的研究，并探究相应的信贷风险对策，保证研究效率。
一、农商银行的业务建设和投向通过对我国农商银行的发展情况统计来看，农商银行中对农业存款的吸收能力比较强，这与农民金融投资意识弱，习惯于将富余资金采用存款的方式取得利息收入的传统思维有关，而且随着农民生活水平的提升和经济收入的增多，存款的数额也不断增大。
同时农业的改革，对资金的需求量比较大，特别是农村合作社以及农业深加工产业的发展等使农商银行的贷款数额不断增加。
而从信贷业务回收情况来看，不良贷款的数额呈现逐年增加的趋势。
针对这种情况农商银行不仅要注重吸引储蓄政策的落实，保证银行现金储备。
同时在信贷业务开展中需要做好对受贷企业和个人的实地考察，特别是信贷企业需要对运营状态，盈利能力以及流动资金账目等进行详细分析，并制定科学的信贷方案，有效控制信贷风险。
二、农商银行信贷风险问题（一）信贷风险识别信息不完善农商银行信贷业务开展中贷前调查工作尤为重要，也是有效避免信贷风险的关键，通过良好的贷前调查信息搜集能够避免和化解信贷风险。
农村商业银行信贷风险的防范与化解
农村商业银行信贷风险的防范与化解随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的发展也日益壮大。
农村商业银行作为国民经济的重要组成部分，承担着大量的信贷业务，为农村企业、农户和农业生产提供了必要的资金支持。
在信贷业务中存在着一定的风险，如何防范和化解这些风险，成为农村商业银行必须重视的问题。
一、农村商业银行信贷风险的主要表现1. 信用风险。
农村商业银行的客户主要是农户和小微型企业，他们的信用状况可能不够稳定，有一定的还款违约风险。
尤其是在农业生产中，受自然灾害和市场波动的影响较大，因此信用风险是农村商业银行信贷业务中的主要风险之一。
2. 市场风险。
农村商业银行的信贷业务主要面向农村市场，而农村市场的不确定性较大，市场风险也相对较高。
农产品价格的波动、需求的不稳定等因素，都可能对农村商业银行的信贷业务造成一定的市场风险。
3. 操作风险。
农村商业银行的分支机构多为较为偏远的农村地区，运作环境和条件相对较为艰苦，操作风险较大。
疏于管理、人员素质较低、业务操作不规范等因素都可能导致操作风险的产生。
针对农村商业银行信贷业务的风险特点，制定有效的风险防范举措显得尤为重要。
下面从客户管理、风险评估、审查审批、业务控制等方面，对农村商业银行信贷风险的防范举措进行阐述。
1. 客户管理农村商业银行应该建立健全客户准入制度，对客户的信用状况、还款能力进行全面评估。
尤其是针对农户和小微型企业，要采取差异化、分类管理的方式，根据客户的不同信用状况和还款能力，制定不同的信贷政策。
加强客户关系管理，提高客户满意度，有效提升客户忠诚度，降低信贷风险。
2. 风险评估农村商业银行应建立完善的风险评估模型，对客户的信用状况、还款能力进行科学评估。
结合当地农村市场的情况，预测市场变化，及时调整信贷政策，有效降低市场风险。
农村商业银行还应该建立信用数据库，加强信息共享，提高风险评估的准确性和及时性。
3. 审查审批农村商业银行应加强信贷审查审批工作，严格执行内部控制制度，规范审查审批程序。
农村商业银行信贷风险的防范与化解
农村商业银行信贷风险的防范与化解随着农村经济发展的不断壮大，农村商业银行在支持农村经济建设和农民创业发展方面发挥了重要作用。
在信贷业务中存在着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
为了保障农村商业银行的资金安全和健康发展，必须加强对信贷风险的防范和化解。
本文将从防范与化解农村商业银行信贷风险的角度进行探讨。
一、加强风险管理意识，健全内部控制体系农村商业银行应加强风险管理意识，树立风险意识，健全内部控制，在信贷业务中应根据客户的经营状况、信用记录以及借款用途等因素，进行风险评估，制定合理的信贷政策。
要建立完善的内部控制体系，加强对信贷业务的监管和控制，避免因内部管理不善而引发的信贷风险。
二、加强信用风险管理，提高风险识别能力农村商业银行要加强对信用风险的管理，提高对客户的风险识别能力。
可以通过建立客户信用档案和信用评级体系，对客户进行全面评估，及时了解客户的还款能力和还款意愿，减少信用风险发生的可能性。
在信贷业务中，要重视对客户的违约风险进行评估，采取有效措施加以防范和化解。
三、优化市场风险管理，稳步推进信贷结构优化调整农村商业银行在开展信贷业务时，要根据市场需求和政策导向，积极调整信贷结构，优化信贷资源配置，避免因市场风险导致信贷资产损失。
要加强市场监测，及时掌握市场变化，采取有效的风险管理措施，防范市场风险对信贷业务的影响。
四、加强操作风险管理，提高业务操作规范性农村商业银行在开展信贷业务时，要加强对操作风险的管理，提高业务操作规范性，防范因操作失误和疏忽而引发的信贷风险。
可以加强对信贷操作流程的规范化管理，建立完善的操作风险管理制度，加强对操作人员的培训和考核，确保信贷业务操作规范、合规。
五、加强风险预警，及时化解风险农村商业银行在开展信贷业务时，要加强风险预警，建立健全的风险监测和预警系统，对信贷业务中可能出现的风险进行监测和预警。
在发现风险信号时，要及时采取有效措施，化解可能引发的风险，避免损失扩大化。
农商银行信贷风险控制问题及对策
关键词：农商银行；信贷风险；不良贷款一、引言当前，我国要实现全面小康，“三农”问题必须从根本上得到高效解决，而银行为农业持续发展、农民普遍增收、农村全面繁荣和推进乡村振兴国家政策，发挥着不可估量的作用。
商业银行必须结合自身发展特点和模式，迎合时代特征，充分发挥自身作用。
二、农商银行信贷风险控制存在的问题农村商业银行是一家按照现代商业银行治理模式运行，主要为“三农”、中小企业、社区居民、市域经济提供服务的区域性股份制农村商业银行。
农商银行比其他商业银行优势更加明显：一是其分行遍布城乡各地，是辖区内金融机构中网点最多、人员最多、服务范围最广的金融机构；二是其信贷规模充裕、不受规模限制；三是它根据区域经济特色和客户需求自主设计信贷产品，最大限度地整合利用客户资源，解决客户贷款难题。
（一）银行风险控制措施有待完善。
目前，在国际和国内银行业并没有统一的信贷风险控制制度，农商银行内部设置的风险控制制度并不能加强贷款风险的防范和控制，切实化解风险，提高贷款质量。
农商银行现有的审批与贷款业务分离制度、不良资产管理制度、贷款五级分类制度等已不能满足现有的信贷风险控制需求。
农商银行的审批和贷款业务分离制度是指根据不同类型的贷款，设置由两个或者两个以上的岗位分别承担负责贷款审批和放贷岗位的职责，以达到相互牵引制约的作用，以此降低信贷风险。
由于机构和人员的制约，农商银行只设置了信贷业务岗和信贷审查岗，由信贷审查岗承担信贷审查的责任，审查内容简单、程序不够规范，不能有效降低风险。
农商银行的不良资产管理制度是依据《中华人民共和国商业银行法》《农村金融机构信贷管理基本制度》等制定的，针对贷款对象违约采取的补救措施，最大限度地降低银行信贷风险。
农商银行未设置专门的机构管理不良资产，对于逾期未能收回的本金处理不够及时，不能尽早发现风险并采取相应措施，导致银行出现损失，银行整体价值下降。
农商银行现在采用的贷款五级分类制度是根据贷款内在风险程度划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，其中次级、可疑、损失三类称为不良贷款。
整村授信专题培训课件
整村授信专题培训课件整村授信专题培训课件随着中国农村发展的进一步推进，农村金融服务也变得越来越重要。
为了帮助农村居民更好地理解和利用金融工具，提高金融素养，整村授信专题培训课件应运而生。
本文将从授信的概念、流程、风险管理等方面展开论述。
一、授信的概念与意义授信是指银行或其他金融机构根据客户的信用状况、还款能力等因素，为其提供一定额度的贷款或信用担保的行为。
授信在农村金融中具有重要意义。
首先，授信可以帮助农村居民解决资金短缺问题，推动农村经济发展。
其次，授信可以提高农村居民的金融素养，使其更好地理解和利用金融工具。
最后，授信可以帮助农村居民建立良好的信用记录，提升其信用等级，获得更多金融服务。
二、授信流程与要素授信流程主要包括申请、审查、决策、签订合同和发放贷款等环节。
首先，申请人需要向金融机构提交授信申请，包括个人信息、贷款用途、还款计划等。
其次，金融机构会对申请人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行审查，以评估其信用风险。
然后，金融机构会根据审查结果进行决策，决定是否授信以及授信额度。
接下来，双方将签订合同，明确双方权益和责任。
最后，金融机构会按照合同约定发放贷款。
授信的要素包括信用评估、还款能力、贷款用途和担保等。
首先，信用评估是授信过程中最重要的一环，金融机构会通过调查申请人的信用记录、还款纪录等来评估其信用状况。
其次，还款能力是金融机构考虑的另一个重要因素，申请人需要证明自己有足够的还款能力来偿还贷款。
再次，贷款用途是金融机构关注的另一个要素，申请人需要明确贷款用途，并提供相关证明材料。
最后，担保是一种常见的授信要素，申请人可以提供房产、车辆等作为担保物，以减轻金融机构的信用风险。
三、授信风险管理授信风险是指金融机构在授信过程中可能面临的各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了降低授信风险，金融机构需要采取一系列风险管理措施。
首先，金融机构需要建立完善的信用评估模型，对申请人的信用状况进行准确评估。
农村信用社信贷业务中的操作风险及防控
农村信用社信贷业务中的操作风险及防控杨光信贷操作风险又称为素质风险,它是受贷款人自身素质、业务技能和贷款操作方式不当影响而形成的风险,是一种行为风险.通过对农村信用社不良信贷资产形成过程可以发现：大部分不良信贷风险是由于信贷流程关键环节的操作风险造成的,操作风险损失占比明显大于市场风险和信用风险.笔者就结合自身工作实际,以信用社信贷业务中的公司类信贷业务、个人信贷业务和农户小额信用贷款为例,浅谈信贷业务中的主要操作风险点、原因及其几点建议.一、当前农村信用社信贷业务存在的主要操作风险一公司类信贷业务在农村信用社信贷业务中公司类信贷业务占有十分重要的地位,按照公司类信贷业务的操作流程,可分为评级授信、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理六个环节,其中主要存在以下操作风险.1.评级授信环节:一是信贷人员擅自更改评级标准和指标,弄虚作假测定客户信用等级和最高授信额度；二是信贷人员在企业发生重大变化或出现其他重大不利因素时,未及时下调信用等级和调整或终止授信额度；三是发现客户提供虚假的财务报表和企业信息时不及时纠正,导致评级授信失真等.2.贷前调查环节：一是信贷人员未按规定对信贷业务的合规性、安全性和盈利性及客户报表真实性、生产经营状况进行调查,或调查不深入细致,或按他人授意进行调查,未揭示存在的问题和风险,造成调查严重失实；二是未认真调查保证人、抵质押物、质押权利应具备条件,造成保证人主体资格不具备或超保证能力,抵质押物、质押权利条件不具备或重复抵质押及抵质押品低值高估；三是信贷人员未进行深入的调查研究,未充分揭示客户编造虚假项目、虚假合同等.3.贷时审查环节：一是审查人员未提示、分析可能产生的风险；二是审查中隐瞒发现的重大问题和风险,或按他人授意进行审查,撰写虚假审查报告；三是未按规定对调查报告内容进行审查,未审查出调查报告的明显纰漏,或未揭示出重大关联交易,导致审批人决策失误.4.贷款审批环节：一是超权或变相超权放款,对国家明令禁止的行业、企业审批发放贷款；二是授意或支持调查、审查部门撰写虚假调查、审查报告；三是暗示或明示贷审会议通过不符合贷款条件的贷款.5.贷款的发放环节：一是逆程序发放贷款,未按审批时所附的限制性条款发放贷款,贷款合同要素填写不规范,未按规定办妥抵押品抵押登记手续或手续不完善,造成抵押无效；二是未按规定办理质押物止付手续和质押权利转移手续,形成无效质押等.6.贷后管理环节：一是未及时收取贷款利息,未履行贷款定期检查和报告的义务,或贷款催收不到位,造成了贷款超过了诉讼时效；二是未按规定对贷款资金用途进行跟踪检查；三是未关注企业生产经营中的重大经营活动和重大风险问题,不注意追索未偿还贷款而丧失诉讼时效,企业有意将抵押物或质押物转移,企业通过重组或破产等方式故意逃废债务等.二个人信贷业务近年来个人不良贷款不断增加,作为农村信用社信贷业务的主要组成部分,如何控制不良贷款,成为农村信用社日常信贷风险管理工作的重中之重.在笔者多年的稽核工作经历中发现,其中个人住房按揭贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人生产经营性贷款、个人质押贷款中存在的操作风险尤为突出.1.个人住房按揭贷款：一是放贷人员未尽职调查客户所有信息而盲目发放个人住房按揭贷款；二是房地产开发商与客户串通,或直接使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款；三是未核实第一还款来源或在第一还款来源不充足的情况下,向客户发放个人住房按揭贷款；四是房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款,骗取信用社信用；四是内外勾结编造客户资料骗取信用社贷款；五是因未及时办理抵押登记手续,而使开发商有机会将抵押物重复销售等.2.个人大额耐用消费品贷款：一是内部人员编造、窃取客户资料假名、冒名骗取贷款；二是为规避放款权限而化整为零为客户发放个人消费贷款；三是客户出具虚假收入证明、诈骗信用社贷款等.3.个人生产经营性贷款：一是内部人员未对个人生产经营情况进行尽职调查,不了解贷款申请人的生产经营和信用状况；二是向无营业执照的自然人或法人客户发放个人生产经营贷款；三是抵押物未按规定到有权部门办理抵押登记手续,形成无效抵押或未按规定保管抵押物；四是贷款抵押物被恶意抽走或变更,形成无效抵押或抵押不足等.4.个人质押贷款：一是质押单证办理止付手续或手续不严密,质押单证未经所有权人书面承诺、签字,形成无效质押；二是未对保单、存单等质押物进行真实性验证；三是申请人以假存单和假有价单证办理质押贷款等.三农户小额信用贷款农村信用社推出的农户小额信用贷款为“三农”的发展、为当地农村经济发展、为当地农户的发家致富起到了积极的推动作用.但农户小额信用贷款也存在一定的风险.主要表现在：一是对不符合贷款条件和范围的农户发放信用贷款；二是贷前调查不深入,还款来源不充足；三是未对贷款用途进行深入调查,造成转移用途和帮贷的现象较多；三是超授信额度发放贷款；四是借款人未亲自到场而由家属办理又未办理相关授权手续；五是贷款催收不及时,导致贷款丧失诉讼时效等.归结起来,农村信用社信贷操作风险主要表现在以下三个方面：一是贷款“三查”制度流于形式.二是法律意识淡薄,借款手续容易存在瑕疵.三是对已产生风险的信贷资产保全不及时,催收手段单一,催收主动性差,不能根据情况及时采取不同的清收措施,错过最佳清收时机.二、操作风险形成的原因一从业人员整体素质不高.以我区联社为例,现有信贷人员28名,平均年龄38岁,虽然大专以上学历占比达86%,但整体素质并不高,在接受新知识、新制度、新法律手段的能力上不足,风险意识和自我保护意识淡薄,对信贷业务的分析判断不全面.同时,信贷人员人均管理贷款500笔左右,同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作,人均业务量偏大.此外,随着社会的开放,泥沙俱下,部分信贷人员道德意识削弱,存在一些有悖于金融业职业道德的行为.二检查激励机制不到位.基层信用社服务的地域范围广、客户多、人员少,检查部门对信贷人员业务检查面不够全,监控手段落后,监督效果不明显.同时,对信贷人员缺乏有效的激励机制,导致信贷人员工作责任心不强,疏忽大意,信贷操作不规范,依法管贷意识不强,给信贷业务留下风险隐患.三制度执行不严.在日常贷款管理中,大多数信用社对联社下发的制度办法照抄照搬,不能结合自身实际加以细化,导致内控制度缺乏系统性,并存在一定的滞后性.其次,一些信用社负责人在工作中疏于监督和管理,未认真规范和监督信贷人员行为,导致制度形同虚设.另外,由于基层信用社人员相对不足,贷款“三查”制度流于形式,在贷款前不能深入调查,准确评估风险；在贷款放出后不能做到及时跟踪检查,导致贷款出现风险难以控制.三、防范信贷业务操作风险的几点建议一突出人本管理,提升信贷人员素质.加强对信贷人员的管理,提高信贷人员综合素质,造就一支具有现代风险经营理念、良好职业道德、扎实信贷业务知识、过硬风险识别能力的高素质业务队伍.一是明确对信贷人员管理的部门,细化信贷人员的准入、管理、退出流程,防止部门、岗位之间的管理职责重叠或空缺.二是加强对信贷人员的思想道德教育和职业操守教育,让其树立正确的职业观和行为准则观,增强工作责任心和事业感.三是加大业务培训力度,提高信贷人员的业务素质和专业技能,从而提升信贷人员辨别和认识业务操作中各个环节可能出现风险的能力,实现操作行为精细化,规范化,增强信贷人员操作风险控制的针对性和约束力.二落实科学发展,牢固树立审慎稳健的信贷理念.牢固树立信贷业务的科学发展观,在控制风险的前提下,积极稳妥加快信贷业务的发展,坚决杜绝各类短期行为和粗放管理,大力倡导新型的企业信贷文化,在业务办理过程中,将法律支持深入到信贷业务各环节,形成法律支持的全程制度化流程管理,实现以人为核心向以制度为核心转变,建立有效的信贷决策机制.在信贷经营管理模式上,尝试建立独立的授信风险管理部门,对不同客户对象、不同种类的授信进行统一管理；对具备条件的城区和大镇可实行信贷业务集约化管理,成立法人、个人客户中心,由中心进行统一管理,以此提高管理层次,实现岗位设置分工合理、职责明确,审贷分离,最终实现专业化经营和管理.三注重贷款规范管理,强化内部控制建设.一是理顺贷款业务前台与后台部门之间的关系,完善业务转授权制度,加强法律审查,实行档案规范管理,有效的防范操作风险.二是建立和完善信贷管理规章制度和办法,结合自身业务发展的需要,进一步梳理业务流程,明确各层面的信贷管理职责和权限,确保每一笔贷款从发放、管理到收回的各个环节都有据可依,人人都按规定程序操作,最大限度地避免贷款的发放、管理过程中的操作风险,促进农村信用社的有序健康发展.三是把握关键环节,有针对性地对信贷业务重要环节和步骤加强管理,切实做好信贷贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的规范操作.四是完善信贷管理系统功能,提高信贷管理系统使用效率,通过提高技术手段,防范信贷人员操作风险,对各类不良行为及时发出预警,对不良客户予以拦截,真正发挥现代科技在信贷管理中的作用.五是坚决执行信贷人员定期轮岗和片区交流制度,做到问题早发现,风险早预防.六是加大稽核监督力度,重视贷款外部核对和实地走访,定期检查与随机抽查相结合,序时检查和专项检查相结合,对重点社、重点人员存在的问题重点检查,做到发现一个查处一个.四加强贷款责任追究,建立贷款发放责任约束机制.要进一步强化、细化贷款责任追究办法,强力推进不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度.明确主责任人制度,对农村信用社信贷所涉及的调查、审查、审批、合同的签订、贷后管理等环节,明确主责任人及其责任,强化信贷人员风险责任和风险意识.在建立责任制的同时配之以奖励制度,将信贷人员的贷款发放质量与其收入挂钩,进行奖励.作者：市郊联社。
农商行助农信贷内部控制中的法律法规风险与防范
农商行助农信贷内部控制中的法律法规风险与防范周杨（西华师范大学，四川南充637002）[摘要]农商银行为了响应国家发展农村、改善农业结构、保护自然环境的号召，结合农村的实际情况进行创新，各地银行发展了以农业行政村为单位的整村授信业务，在前期、中期和后期也产生了相应的内部控制与法律法规风险。
前期风险体现在法律法规与信用体系缺失上，中期体现在贷款是否落实到农业生产上，后期也就是贷款归还时，要面临天灾风险、信用风险及市场风险。
基于此，提出可行的内部控制方法及相应的风险防范措施。
[关键词]农商行；助农信贷；内部控制；法律法规[中图分类号]F830.5[文献标识码]A[文章编号]1009-6043（2024）04-0114-03[作者简介]周杨(1991—)，四川苍溪人，硕士，研究方向：法学理论。
第2024年第4期（总第572期）商业经济No.4，2024Total No.572一、农商银行的发展历程和重要意义农商行是农村商业银行的简称，与国有的工商银行和农业银行不同，农商银行是通过商业股份制建立起来的地方银行。
农村商业银行(农商行)在我国由来已久，计划经济时代结束之后，为了满足广大农村的资金需求，建立了农村信用社，农村信用社就是农村商业银行的最早雏形，是由所属地区的农民、部分农业性质的工商企业、一些地区内的企业等多元化的经济组织，共同持股的金融机构。
农商行作为国有银行在辖区内的业务补充，面向的客户群体是以农业生产为主要生产对象的农民。
因此农商行从资金来源、经营规模、抗风险能力以及法律法规的完备性方面都与国有大型银行差距较大。
为了解决农商银行的内部控制问题就必须促进信贷业务的拓展，不断完善农商银行以及附属机构、机制的规章制度，并且通过信贷业务以及其他业务的不断发展与开拓，发现问题、解决问题、并结合法律法规与当地的实际情况，从本质上解决并预测农商银行的根本问题，建立良好的融资、投资的法律环境，降低农商银行的风险的同时，促进三农发展。
如何防范和规避农商行发展过程中的各类风险修订稿
如何防范和规避农商行发展过程中的各类风险 WEIHUA system office room 【WEIHUA 16H-WEIHUA WEIHUA8Q8-如何防范和规避农商行发展过程中的各类风险全区农村信用社案件风险防控视频培训班卢晓东部长通报了全区农村信用社案件情况，并进行了分析，通过分析，2014至2015年全区案件主要集中在五个业务领域。
包括1.贷款业务、2.柜面业务、3.收单业务、4.同业及票据业务、5.征信业务,从涉及业务领域来看，表面上好像涉及信用、操作、市场等多个风险领域，但就其本质上讲，还是以操作风险为主，人为的错误在其中占决定性作用。
风险管理既是银行业金融监管的要求，更是银行业自身生存发展的需要，风险管控水平直接体现了银行业的核心竞争力。
在经营和发展过程中，认识风险、防控和化解风险，是实现经营目标，推进可持续发展、科学发展的本质要求和根本保障。
按照“全面、审慎、有效、独立”的原则，建立风险识别、计量、监测和控制系统。
全面就是从“三会一层”到每位员工，都必须具备风险管理的义务和职责，并覆盖所有部门和岗位，还渗透到各项业务和各个操作环节；审慎就是要坚持“内控优先”的要求，做到业务发展，制度先行；有效就是保证内控管理的权威性和约束力，对存在的问题能够得到及时的反馈和纠正；独立就是风险管控人员不应受到干扰，能够独立判断、识别风险、报告风险，并实施相应措施。
现阶段我认为农村商业银行风险防范要做好四方面工作：一、建立有效的风险管理机制农村商业银行作为由农村信用社转制而来的银行，不可避免地刻着农信社的烙印，而且原有业务主要为涉农业务，员工的整体素质及操作经验相对较低，这些都导致其风险管理水平比较低。
较其他商业银行而言，树立先进的风险管理理念应作为风险控制的首要环节。
有选择地推进各项业务的发展，防止盲目发展，正确处理好质量、效益和速度的关系。
农村商业银行要从三个层面进行调整：一是要适应股权结构的变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。
贷款审查防控信贷风险的内容-华容农村商业银行.完整版ppt资料
三、开贷审会的程序
贷审会实行书面表决方式。 “5C〞原那根么本步---骤： 共同控制的，构成关联方。 三、开贷审会会前准的备程序 债权保证〔Protection〕 复议的需写开明会〔须陈补述充人的陈条述 件提问。投票〕 躲避风险措施，对呈报社调查结论、业务管理部审查结论〔含附加条件〕表 3、某公司2002年销售收入20000万元，销售净利润率12%，净 审理〔案件审理过程很复杂，但关键就是检辩双方举证和 客户部门、信贷管理部门对贷审会委员提出的信贷调查或审查方面的问题应准确地作出答复，并对答复以下问题的真实性和准确性负 责。 标，公司需新增设备一台，价值148万元。 经营状况〔Condition of Business)
是检辩双方举证和 质疑的过程〕
1、血迹证据。 2、手套证据 3、现场警官
总结： 1、法律上的正义分为两种，一种是“程序正义〞，一种是“实 体正义〞〔大体等于我们认为道德上的是非〕。 2、很多人认为李昌钰同情辛普森——这是完全错误，李博士并 非认为辛普森“无罪〞，他是认为警方讲述的犯罪手法“不能立〞。 3、李昌钰不为被告或者原告效劳、不为辩方或者检方效劳，他 只为自己的理念效劳。
〔时间控制在10 分钟/笔以内〕； 3、列席会议的呈报单位的相关人员进行简要陈述和
补充〔时间控制在10 分钟/笔以内〕； 4、贷审会委员对不清楚的情况可以要求调查人员或
审查人员说明。客户部门、信贷管理部门对贷审会 委员提出的信贷调查或审查方面的问题应准确地作 出答复，并对答复以下问题的真实性和准确性负责。 5、参会委员集体讨论审议〔呈报单位相关人员退场 回避〕贷审会委员在会议上可以就信贷业务有关问 题进行讨论，但严禁讨论个人表决意见，以免误导 决策。贷审会主任委员或副主任委员更不得以任何
JNLC农商行信贷风险防控
JNLC农商行信贷风险防控第三章JNLC农商行简介及信贷风险防控现状3.1 JNLC农商行简介JN农村商业银行股份有限公司（简称JN农商银行）是由中国银行业监督管理委员会批准设立的股份制商业银行。
其前身是JN润丰农村合作银行、JN市历城区农村信用合作联社、JN市长清区农村信用合作联社。
注册资本35亿元；分支机构201家，员工总数2806人；JN农商银行在JN市银行业金融机构中拥有最多的营业网点。
2015 年成立以来，JN农商银行积极履行社会责任，响应国家政策，支持三农经济建设。
积极助推农村经济发展，实现城乡一体化。
各项业务均迅猛发展。
截至2015年底，全行资产总额为780亿元，存款余额为606亿元，比年初增加了89亿元，增长幅度为17%；贷款余额为96.4亿元，实体贷款比年初增长11.2亿元，增长幅度为13%；年经营利润为3亿元，缴纳税金1亿元，资本充足率达11.2%，拨备覆盖率为157%。
截至2015年已向8家“新三板”企业发放贷款1.59亿元，13个“新三板”企业高管发放贷款7000万元，有力的支持了辖区内“新三板”企业成长发展。
今后，JN农商银行将“打造四个中心、建设现代泉城”作为总体要求，顺应时代潮流，紧跟国家政策，优化经营，顺势而为，实现新的发展和高度。
JNLC农商行作为JN农商银行的下属分行为了加快信贷业务升级，加快信息化产业转型升级，以建设信息化银行为总体目标，从基础设施建设、研发能力、系统安全性、团队建设等方面入手，充分发挥科学技术对管理效率、服务质量、创新研发的引导作用。
加快信息化建设，成立金融信息部等科技安全部门，分别设立信息安全管理员；完善制度建设确保信息安全工作顺利展开，有条不紊；加强网络结构调整及机房建设等以求建立健全网络信息体系。
提升科技队伍人员素质、提升自助设备管理水平、提升信息科技风险管控能力、提升网络传输带宽从而保障信息系统安全稳定运行。
创新研发互联网门户网站及微信平台、创新研发固定资产管理系统、创新推广无线WIFI系统、创新推广移动终端、创新渠道建设以达到积极探索研发新项目的预期效果。
农商银行操作风险讲课课件
三、引发操作风险的四大因素（1)
1.正直诚实原则：不能因私欲而产生欺诈； 2.客观性原则：不得因经济、利益、关联关系、外界压 力而丧失客观性； 3.称职原则：具备必须的专业知识和技能：对不胜任能 力领域，聘请专家协助工作； 4.公平原则：公平合理的对待客户、委托人、合伙人和 雇主； 5.保密原则：不得向合同关系以外的第三方透漏任何有 关客户的私人信息。 6.专业精神原则：在提供服务的过程中，应当尊重和礼 貌对待客户及其他相关职业者 7.勤勉原则：应当不断努力工作，精益求精。
小贴士：什么是“洗钱”？
什么是洗钱： 案例2:成克杰洗钱案：曾任广西壮族自治区政府主席、全国人
大常委会原副委员长成克杰因受贿罪被执行死刑。成克杰利 用张静海等不法分子采用非常隐蔽的手法来清洗黑钱。 其洗钱途径简述如下：成克杰将受贿所得4109万元交给香港 商人张静海，张静海利用香港公司的名义，将款项转入成克 杰以其情妇李平的名义在香港注册的一家空壳公司，该空壳 公司通过做假账，以缴纳企业所得税和个人所得税为代价将 资金洗白，并转入成克杰指定的银行账户。
四、操作风险的七种事件类型
五、操作风险的细分
操作风险的识别之一：人员因素：
人员因素： １、内部欺诈：我国商业银行员工违法行为导致的操作风险主要集中 于内部人作案和内外勾结作案两种。属于多发风险。（内部金融犯罪 风险） ２、失职违规：主要包括因过失、未经授权的业务或交易行为以及超 越授权的活动。商业银行应当对员工越权行为导致的操作风险予以高 度的关注。发展业务的冲动和对各分支机构考核的沉重压力，有可能 造成基层分支机构越权放贷或者化整为零、短贷长用、借新还旧等方 式，片面追求信贷业务余额增长，忽略长期风险控制。（内部合规风 险）
农商行整村授信风险防控实践
用信及贷后管理
用信及贷后管理的频率与负 责度，关系到风险预警及相 关防控措施的能否及时落实
4 Part
风险对策
风险策略
严格授信准入
上门授信，现场调查，征信 筛查，交叉检验。
专业化队伍建设
探索建立专业的授信队 伍，打造一批熟悉信贷 产品、理财产品、各项 业务流程的专业型、复 合型、营销型人才。
评议小组成员专业缺乏
当年农信社走村串户的农金员已不 复存在，业务基础相对薄弱，整村 授信工作很大程度上要依托基层乡 村一级政府，评定小组村组成员专 业技能缺乏，一定程度上影响了农 户信息的直实性、完整性
市场风险
行业固有 风险
市场价格 波动大
产业同 质化
操作风险
贷前调查
“整村授信”的工作量大， 走访客户经难免会敷衍了事 ，
3 部分小组评议流于形式
操作层面未做到真正的评议授信，未进 行集体评议，额度确认随意
2 Part
整村授信做法及 成效
整村授信一般流程
2.户籍信息收集、建档
4.评议（支行内部评议、 背靠背外部评议）
6.公示额度、督导验收
1.宣传发动
3.剔除不合格条件户
5.审查审批。
具体分为三个阶段
2
启动大会
➢ 政银联动 ➢ 流程讲解 ➢ 产品宣导
3
调查评议
➢ 一轮详细 ➢ 二轮简单 ➢ 三轮把关
我行整村授信工作采取先 试点推行后全面推广的方 式，首批选取10家试点支 行及14个自然村试点，总 结经验后全辖区推广。
强化宣传，走访沟通，有效做好授信准备工作
宣传多点化，扩大影响力
沟通全面化，其余的全方位支持
农商行整村授信风险防控实践
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
农商行在推进整村授信中的风险防控课件
(一)
随着农村经济的发展，越来越多的农民从事多种经营活动，特别是农
村产业的快速发展。
农村金融市场日益火爆，为了满足农村经济发展
的需求，农商行也加大了对农村经济的支持。
整村授信就是农商行针
对农村产业发展而推出的一种全新的信贷模式。
但随着农村金融市场
的不断扩大，农商行的风险管理也面临着越来越大的挑战，因此农商
行在推进整村授信中必须加强风险防控。
一、整村授信的概念与特点
整村授信，是指农村金融机构对农村地区所有农户、企业和组织进行
整体考察和普惠授信。
整村授信又称“以村为单位授信”，其授信范
围是村级单位或村社会集团，授信对象是农村居民。
目前，整村信用主要有以下几个特点：
（1）信贷范围广泛。
整村授信的范围远远超出了传统信贷模式的边界，包括农户、农村企业、农村集体经济和农村基础设施建设等。
（2）借助政策支持。
农村金融市场是国家政策支持的对象，农商行在
实施整村授信时也可以依托于国家政策的支持，获得更多的授信资金。
（3）以信用为核心。
整村授信以乡镇村为单位进行信用评价，授信的
核心因素是群体信用评价的综合分数。
二、农商行在推进整村授信中的风险防控
整村授信是农村金融的一种创新模式。
虽然这种新型信贷模式有很多
优点，但它也面临着许多风险问题。
农商行在推进整村授信中，必须
加强风险防控，保证放贷的风险可控。
（1）强化审核流程。
农商行在审核授信申请时，要对申请人的资料进
行严格准确的核实。
必要时可考虑委派专业的第三方审核机构进行核查，以确保申请人的资产信息真实可信。
（2）合理评估授信额度。
整村授信需要面对广泛的借款群体，因此需
要进行特别的风险评估。
农商行在评估各个借款群体的信用风险时，
应根据各个群体的特点、资产状况、现金流和可持续性进行评估，从
而制定出合理的授信额度。
（3）强化贷后管理。
农商行应与借款人保持密切沟通，对借贷过程中
出现的问题及时处理，并对借款借据进行定期复查。
这样可以提高借
款人的归还率，避免逾期还款和贷款损失。
（4）建立风险保障体系。
农商行在推进整村授信时，应建立完善的风
险保障机制。
在放贷时，可采用多种方式，如抵押、担保以及信用保
险等，以提高借贷安全性。
三、结论
整村授信是一种全新的信贷模式，它为农民提供了更便捷的金融服务，促进了农村经济的发展。
但整村授信也存在许多风险问题，需要农商
行加强风险防控措施。
只有加强风险管理，才能保证整村授信模式可
以长期稳健地发展下去。