信用卡基础知识详解

三、金融功能
（六）循环信用
当客户无法 一次付清
账单所欠款项
否则会形成逾 期产生滞纳金
客户自行决定 还款金额 与时间
客户必须至少 缴付最低还款
额
三、金融功能
（七）分期付款
当客户进行大 额消费时
先由我行向商户 一次性支付持卡 人全部消费金额
客户按月支付 当期应付价款
客户向我行申请分 期付款，将商品总 价款均分成若干期
信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构发行，给 予持卡人一定的信用额度，持卡人能够凭以支付现金、 支付所购商品或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环 信用功能，并可享有一定时期的免息期。
一、基本特点
（二）与银行卡的关系
1.银行卡的描述
广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机 构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统 称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费 结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以 卡片为载体的信用凭证和支付工具。
➢ 是商业银行与盈利性机 构合作发行的银行卡附 属产品；
➢ 联名卡的运作形式是由 发卡银行与诸如航空公 司、电讯公司、商场等 盈利机构联手发行一张 卡片，凡持有该卡片的 消费者在这些机构消费 可以享受商家提供的一 定比例的优惠。
认同卡
➢ 由发卡银行和非盈利性 社会团体或机构联合发 行的银行卡；
➢ 认同卡持卡人通过领用 卡对联名发卡的社会团 体或机构所从事的活动 表示认可和赞同；
一、历史回顾
（一）国际
2.银行信用卡阶段
20世纪 50年代 至80年 代
1952年
美国加州 富兰克林 国民银行 首先发行 银行信用 卡
1959年
美国60多 家银行开 始发行信 用卡
信用卡使用 范围更广，功 能更多，商业 性质的信用卡 发生了质的升 华。
一、历史回顾
（一）国际
3.综合信用卡阶段
20世纪90年代至今
三、金融功能
（八）额度调整
临时提高额度 在客户用卡满三个月且当前账户和卡片状态均正常 的情况下，当客户有大额消费需求，我行可为客户临 时提高信用额度或客户可主动申请。
永久提高额度 永久提高额度可分为发卡机构主动调整和客户主动 申请调整两部分，根据客户的个人资信和用卡情况进 行综合评定。
三、金融功能
➢ 发卡银行通过持卡人领 用卡以一定形式使联名 的社会团体或机构得到 经济上的支持。
六、其他分类
卡片形状 标准卡 异形卡
主附关系 主卡 附属卡
卡面设计 标准卡 照片卡
目录
导 论 信用卡产业概述 第一章 信用卡的发展历程 第二章 信用卡的定义 第三章 信用卡的分类 第四章 信用卡的重要概念 第五章 信用卡的运营流程
狭义：是指银行等发卡机构、
清算组织、受理商户、催收公司等 一切经济活动和关系的总称。
二、信用卡产业链关系
（一）产业链构成
包括持卡人和特约商户。
消费方
发卡机构、收单机构、 银行卡组织。
供给方
供应商
卡片生产厂商、系统供 应和维护商和各类第三 方服务机构。
监督管理者
政府相关监管机构和行 业自律组织。
二、信用卡产业链关系
C.有效期截止月/年（MM/YY）
D BA C
D.您的拼音/英文姓名
E
E.种类标识
案例：错将借记卡当成信用卡
二、卡面信息
（二）背面信息
CD
A
E
FB
A.银行信用卡网址 http://.xxxxxxxxxxxx.com.cn
B.银行信用卡24小时贵宾专线 400—xxxxxx
C.境外电话 +86-10-xxxxxxx
（二）产业链关系图
消费方 供给方
持卡人
特约商户
发卡机构
银行卡组织
收单机构
各类中间供应商（软硬件）和第三方服务机构
监督管理者
政府及行业管理者
三、信用卡对社会的贡献
1.促进国民经济发展
2.推动和谐社会建设
3.促进商业发展
7.对上下游产 业链的贡献 4.降低社会交易成本
5.扩大就业
6.增加税收
目录
导 论 信用卡产业概述 第一章 信用卡的发展历程 第二章 信用卡的定义 第三章 信用卡的分类 第四章 信用卡的重要概念 第五章 信用卡的运营流程
三、金融功能
（一）一卡双币
三、金融功能
（二）无担保抵押
无担保 无抵押
三、金融功能
（三）透支消费
无需预 先存入
现金
刷卡消费 提取现金
三、金融功能
（四）预借现金
提取现金
预借现金总额 与消费签账总 额合计数额不 得超过信用卡 额度。
三、金融功能
（五）免息还款期
最长50天
交易日
最后还款日
最短20天
一、历史回顾
（二）国内
2.冬眠的停顿时期（1995-1999年）
背景
90年代中期 银行卡的用卡环境大大改善
主要事件
1995年—广东发展银行发行国内第一张真正意义上的符 合国际标准的人民币贷记卡
1996年—中国工商银行发行我国首张采用美元和人民币 双币种结算、国内国际通用的牡丹信用卡
特征
这一时期拉开了我国信用卡市场的序幕，我国真正意 义上的信用卡市场开始产生。截至1999年底，我国准贷记 卡累计发卡量约为1800万张左右。
狭义的银行卡则特指由商业银行发行的银行卡。 银行卡既可由发卡机构独立发行，也可与其他机构 或团体联合发行。
一、基本特点
（二）与银行卡的关系
2.银行卡的分类
银行卡 分类
按卡片 按发卡 按卡片 按信息
性质分 对象分 币种分 载体分
……
贷记卡 商务卡 单币卡 磁条卡
……
借记卡 个人卡 双币卡
芯片卡
……
一、基本特点
（九）电话取密
拨打客服电话即可设置密码
电话获取密码与邮寄密码函相比有什么优势？
邮寄密码函
电话取密码
时间 时间较长
随时设置，即刻生效
地点
密码函地址为填写信 用卡申请表的地址
地点不限
安全性
安全性较差，会有密 无惧密码函丢失，申请及
码函丢失的情况
修改有短信通知
三、金融功能
（十）密码可选
此功能是指持卡人在刷卡消 费时是凭“密码+签名”还 是仅凭“签名”。
D.卡片磁条
E.签名栏
F.7位号码 前4位号码卡号末4位，后3位为安全号码,
用作安全管理，当您使用信用卡在电视、电 话或网上进行特殊交易时，特约商户以此核 实您的身份。
三、金融功能
无担保抵押 透支消费 预借现金 免息还款期 循环信用
一卡双币
基本功能
免息分期
永久积分 电话挂失 密码可选 电话取密 额度调整
信用卡发行主体出现了多样化，融合了银行信用 和商业信用的综合特征。
一、历史回顾
（二）国内
1.艰难的萌芽时期（1985-1994年）
中国银行广州分 行正式开展信用
卡收单业务
1979年
万事达卡和VISA 国际组织分别进
入中国市场
1983和1985年
第一张准贷记 卡—“中银卡”
在珠海诞生
1985年
此阶段信用卡业务的发展规模和发展速度受到限制，准 贷记卡业务的萌芽时期经历了漫长的10年时间。截至1994 年底，全国准贷记卡累计发卡量仅达到800万张左右。
交易反映在一张账单上。
一、日期类概念
4.最后还款日
发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还 款额的最后日期至该日之前发卡行应收到持卡人对当期 应缴款金额或最低还款额的付款。我行规定从帐单日第二 天起的第二十天为帐户的最后还款日。
问题： 假设账单日为每月的5号，那么最后还款日是每月的多少号呢？ 如果账单日为每月19号，最后还款日会有几种可能性呢？
一、日期类概念
1.交易日
持卡人用卡消费、预借现金、还款等实 际交易的日期。
2.记账日
交易金额及费用计入信用卡帐户的日期 ，记帐日是计算循 环利息的起点。
3.账单日
指为持卡人生成账单的日期，账单上将 列示上个账单日后的所有交易，包括利息 、费用及最低还款额等。一个持卡账户名 下的所有卡片，包括主卡、附属卡的所有
循环利息
刷卡手续费
其他手续费
四、盈利模式
（二）成本支出
资金成本
坏账损失
运营和营 销成本
欺诈损失
四、盈利模式
（三）盈利策略
• 信用卡是投资巨大、规模化运作的业务； • 必须经历3－5年的亏损期； • 盈利潜力巨大，但前提是——
目录
导 论 信用卡产业概述 第一章 信用卡的发展历程 第二章 信用卡的定义 第三章 信用卡的分类 第四章 信用卡的重要概念 第五章 信用卡的运营流程
是指持卡人使用循环信用时需要偿还的最低金额，最低还款额列示在当 期帐单上。
信用卡还款方式有两种：一种是全额还款；另一种是最低还款额方式。若 采用最低还款的方式则不能享受免息还款期待遇，所有交易将自记帐日起计 收透支利息。
一、历史回顾
（一）国际
1.商业信用卡阶段
区间
20世纪 初至20 世纪40
年代
年份 1915年 1920年 1946年 1949年 1950年
机构
形式
商店、饮食业
金属徽章
电气公司、石油公司 签帐卡
大莱俱乐部、运输公司 旅游、娱乐信用卡
大莱公司
餐馆签帐卡
大莱俱乐部
组织信用卡联合经营
小故事：信用卡的诞生
二、额度类概念
2.预借现金额度 持卡人可持信用卡在境内外有以下标志的ATM自动柜员机上 轻松提取现金，以解不时之需。民生信用卡个人预借现金额度 最高不得超过信用额度的40%。
预借现金需要收取续费：
人民币 美元
本行
跨行
各银行规定而定 各银行规定而定
3%预借现金，最低3美元
二、额度类概念
3.最低还款额
一、按卡片等级分类
卡片等级
普卡
金卡
白钻卡 无限卡
二、按发卡对象分类
发卡对象
商务卡
个人卡
三、按卡片币种分类
卡片币种
单币卡
双币卡
四、 按信息载体分类
信息载体
芯片卡
磁条卡
五、按卡片属性分类
卡片属性
基本 卡
联名 卡
认同 卡
生活 品位 卡
借贷 合一 卡
分期 付款 卡
问题：联名卡与认同卡的区别
联名卡
பைடு நூலகம்
一、历史回顾
（二）国内
3.全面启动时期（2000-2002年）
背景
这一阶段信用 卡产业的内外部 发展环境开始发 生重大变化，我 国信用卡产业开 始步入实质性启 动阶段。
事件
中国工商银行于 2002年率先成立 了相对独立的信 用卡中心。 2002年3月26日， 中国银联正式成 立，实现了全国 银行卡的跨行联 网通用。
一、日期类概念
5.免息还款期
是指记账日至最后还款日之间的时间，一般为20-50天，最长51 天。在此期间持卡人只要还清当期应还金额，便不需支付利息。
51天
消费记帐 7月6日
8月5日当天 消费记账
20天
账单日 7月5日
最后还款日 账单日 7月25日 8月5日
到期还款日 8月25日
二、额度类概念
1.信用额度
三、金融功能
（十一）电话挂失
持卡人致电我行信用卡客户服 务热线进行挂失，挂失生效后 非本人的交易所产生的信用卡 风险将由我行承担。
三、金融功能
（十二）永久积分
信用卡积分永久有效，账户状态正常的 卡片，持卡客户可随时登陆我行信用卡 网站兑换账户下的“可兑换积分”。
四、盈利模式
（一）收入来源
最主要来源
是指银行根据持卡人的申请，为持卡人的信用卡核定一 定的透支额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。
➢ 持卡人名下所有激活或状态正常卡片的共用额度。附属卡 持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人 为附属卡设定额度；如果是双币国际卡，这一信用额度也 可以由人民币和外币账户共享。
➢ 信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供 相关的财力证明要求调高信用额度。
信用卡基础知识
目录
导 论 信用卡产业概述 第一章 信用卡的发展历程 第二章 信用卡的定义 第三章 信用卡的分类 第四章 信用卡的重要概念 第五章 信用卡的运营流程
一、信用卡产业概念
广义：是指以银行等发卡机构为
主来经营信用卡消费信贷业务，而为之 服务或参与发展的银行卡清算组织、收 单机构、受理商户、POS机及ATM制造 商、IT软硬件供应商、电子支付、邮电、 印刷、广告等一切围绕信用卡业务的经 济活动和产业链关系的总称。
（三）在银行业务中的类属
银行业务
资产类 业务
负债类 表外 业务 业务
对公贷 个人信 同业类 对公吸 个人吸 同业类 款业务 贷业务 业务 存业务 存业务 业务
有担保
无担保
借记卡 业务
理财 业务
……
一次 性信用
循环 信用
二、卡面信息
（一）正面信息
A.卡号 16位凸印的数字
B.有效期起始月/年（MM/YY）
结果
中国信用卡产 业进入了快速启 动状态，发卡规 模快速增长。截 至2002年底， 我国信用卡累计 发卡量已达到 155万张。
一、历史回顾
（ 二）国内
4.竞争发展时期（2003年至今）
背景 事件 结果
2003年被誉为“中国信用卡元 年”，信用卡市场争夺战正式打 响。
2006年中国人民银行的个人征 信系统正式上线运行。
这一阶段信用卡市场的产品开发 和服务推广开始进入快速运行轨道。
一、历史回顾
（三）国际信用卡组织的发展
威 士 国 际 组 织
目录
导 论 信用卡产业概述 第一章 信用卡的发展历程 第二章 信用卡的定义 第三章 信用卡的分类 第四章 信用卡的重要概念 第五章 信用卡的运营流程
一、基本特点
（一）信用卡的描述