保险学教程(第8章)-保险监管
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四、保险监管的手段
（一）法律手段 一般是指有关经济方面的法律和保险法规。
如我国的《保险法》和《保险公司管理规定》。
35
第三节 保险监管的模式、方式与手段
（二）经济手段 是指根据客观经济规律的要求，国家运用
财政、税收、信贷等各种经济杠杆，正确处理 各种经济关系来管理保险业的方法。 （三）行政手段
是依靠国家和政府以及企业行政领导机构 自上而下的行政隶属关系，采用指示、命令、 规定等形式强制干预保险活动。
管理模式，即把公司治理结构与偿付能力和市 场行为监督管理并列的模式。目前，这一新的 监督管理模式已得到众多国家和地区保险监督 管理部门的重视和认可。
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第三节 保险监管的模式、方法与手段
我国保监会不断推进监管创新，借鉴国际 保险监督官协会核心监管原则，引入了保险公 司治理结构监管制度，已初步形成了偿付能力、 市场行为和公司治理结构监管三大支柱的现代 保险监管框架。
三年后依莱泽.赖特提出以保证保险人偿付能力 为目标的现代保险监管概念，因此被誉为“保险 监管之父” 。
7
第一节 保险监管概述
（三）保险监管法规的不断完善 英国的保险立法起步较早，1870年颁布
《寿险公司法》，创立保险人信息公开制度； 1909年颁布《保险公司法》。
总的说来，西方的一些发达国家，与经济 自由化趋势相反，政府对保险业的监管一直朝 着强化的方向发展。
14
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（二）保险行业自律组织 保险行业自律组织，又称同业公会，是保
险人或保险中介人自己的社团组织，具有非官 方性。其对保险市场的管理发挥着政府管理机 构所不具备的平行、横向的协调作用。
15
பைடு நூலகம்
第二节 保险监管的主体、客体和内容
保险行业自律组织通常具有以下功能： （1）参与政府决策，优化权力机构，促进 保险市场的发展； （2）分担政府管理部门工作，使政府监管 部门精简机构以提高监管效率； （3）化解行业分歧，减少利害冲突，促进 保险市场向良性竞争方向发展。
23
第二节 保险监管的主体、客体和内容
6．资金运用的监督管理 资金运用是保险企业收入的一项重要来源，
也是壮大和保证保险企业偿付能力的重要手段。 保险公司可运用的资金有资本金、准备金和其 他资金三部分。
保险资金运用监督管理的主要内容，包括 规定资金运用的范围、形式及各投资形式的比 例限度等。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
27
第三节 保险监管的模式、方式与手段
英国的保险监管具有了很强的本国色彩，与美 国的监管风格有着明显的差异，它形成了一种温 和的、宽松的监管模式。
强调政府监管、行业自律、“秋后算账”式 的监管。
（二）美国监管模式
既监督管理市场行为，也监督管理偿付能力， 但以偿付能力监督管理为主。对保险市场的监管 比较广泛而严格，尤其偏重于立法监管。
22
第二节 保险监管的主体、客体和内容
3．保险条款的监督管理 保险条款是保险人与投保人关于保险权利
与义务的约定，是保险合同的核心内容。 4．保险费率的监督管理 对市场行为监督管理的核心是对保险费率
的监督管理。 5．再保险的监督管理 对再保险业务进行监督管理，有利于保险
公司及时分散风险，保持经营稳定。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
一、保险监管的模式 英国模式、美国模式、日本模式和并列模式代
表了国际保险市场四种不同风格的监管模式。 （一）英国监管模式
这种模式是重点监督管理保险公司的偿付能 力，保险监督管理部门对保险公司的偿付能力不 仅有一套详细的、完整的评估方法，而且要对偿 付能力不足的保险公司进行严格的处理。
第三节 保险监管的模式、方式与手段
（二）规范管理方式
规范管理又称准则主义。这种管理方式注重 保险经营形式上的合法。对于形式上不合法者， 主管机关给以处罚，而只要形式上合法，主管机 关便不加干预。
但是，由于保险技术性较强，这种方式不能 很好地实现政府对保险业的监督管理，因而该方 式也渐渐被淘汰。荷兰自1922年以后曾采用过这 一方式。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
二、保险监管的客体 保险监管的客体即保险市场的被监管者，
包括保险当事人各方，具体指保险人、保险中 介（代理人、经纪人、公证人）、投保人、被 保险人、受益人等。
18
第二节 保险监管的主体、客体和内容
三、保险监管的内容 按照目前保险监督管理的模式，保险监督
管理的内容主要包括三个方面： 一是偿付能力监督管理； 二是市场行为监督管理； 三是保险公司治理结构监督管理。
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25
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（三）公司治理结构监督管理 公司治理结构是公司制的核心，是提高公司
素质和核心竞争力的关键。 2004年10月，国际保险监督官协会发布《保
险公司治理的核心监管原则》。 我国保险监管在向市场化、国际化和专业化
发展过程中已取得了实质性的进展，借鉴国际保 险监督官协会监管原则，引入了保险公司治理结 构监管制度。
第8章 保险监管
第一节 保险监管概述 第二节 保险监管的主体、客体和内容 第三节 保险监管的模式、方法与手段
1
本章学习目标
1．掌握保险监管的含义、原因与目标，理解保 险监管的原则，熟悉保险监管发展历史中的一 些标志性事件。
2．掌握保险监管的内容，熟悉保险监管的主体、 客体。
3．掌握保险监管的模式、方式，熟悉保险监管 的手段，了解近年来我国保险监管工作取得的 进展。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（三）实体管理方式
实体管理方式，又称批准主义。实体管理是 指国家订有完善的保险监管规则，政府保险监督 管理机关根据法律、法规规定赋予的权力，对保 险市场，尤其是对保险企业进行全面，有效的监 督和管理。实体管理方式与上述两种管理方式相 比最为严格、具体。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
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第一节 保险监管概述
一、保险监管的含义
保险监管是一种特殊的监管，是指一国政府对本 国保险业的监督和管理。一个国家的保险监管体 系可以由三部分组成：一是国家通过制定有关保 险的法规，对本国保险业进行宏观管理和指导， 二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行 政授权，进行行政管理，三是保险经营组织为保 证保险业内部的健康竞争，促进行业的发展，成 立同业组织，以对保险企业进行监督和指导。
2
第8章 保险监管
保险监管是指一国为了维持保险市场秩序， 保护被保险人及社会公众的利益，对保险业实 施的监督和管理。
保险监管的主体包括保险行业的监督者和 管理者两类。
保险监管的客体即保险市场的被监管者。 保险监管涉及的内容甚广，不同国家的保险监 管各有特点，并各有偏重，但一般都包括组织 监管、业务监管和财务监管。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（三）日本监管模式 这种模式是主要监督管理保险公司的市场行
为，如亚洲金融危机前的日本，政府对保险费率 的控制很严，在保险市场上几乎不存在价格竞争， 但对偿付能力则缺乏一套评估和处理的方法。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（四）并列监管模式 由国际保险监督官协会提出一种新的监督
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第一节 保险监管概述
为了保证三项职能的顺利实现，既要防止市 场的失灵，即市场资源配置的失灵，还要防止 政府失灵，即由于政府监管而导致效率低下， 使问题更加严重。
在保险业中，政府的三项监管职能归根到底 是要体现在保护被保险人的利益上。
5
第一节 保险监管概述
二、保险监管的发展历史 （一）政府对保险业的干预
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
二、保险监管的方式
（一）公告管理方式 公告管理又称公示主义，即国家对保险业的
实体不加以任何直接监管，而仅把保险业的资产 负债、营业结果以及其他有关事项予以公布。至 于业务的实质及经营优劣由被保险人及一般公众 自己判断。
这是国家对保险市场最为宽松的管理方式。
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四、保险监管的目标
（一）保证保险人的偿付能力 这是保险监管的首要目标。偿付能力是指
保险公司偿付其到期债务的能力。偿付能力大 小用偿付能力额度表示。偿付能力额度等于保 险人的认可资产与实际负债之间的差额。
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第一节 保险监管概述
保险公司的偿付能力分为保险公司的实际 偿付能力和保险公司最低偿付能力。
保险公司的实际偿付能力即在某一时点上 保险公司认可资产与认可负债的差额。
（二）市场行为监督管理 保险市场行为监督管理是指对保险公司经
营活动过程所进行的监督管理，具体包括对保 险机构的设立、高级人员的任职资格、保险费 率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营 行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核 心是保险费率监督管理 。
1．保险机构监督管理 2．经营范围的监督管理
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第一节 保险监管概述
（二）防止利用保险进行欺诈
（三）防止保险市场的不正当竞争，维护合理的 价格和公平的保险条件
（四） 防止市场失败，促进保险业的发展
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第一节 保险监管概述
五、保险监管的原则
（一）依法监管的原则 （二）适度竞争的原则
由于市场失灵的存在，为保证市场的 健康发展，必须有政府适度监管。
（三）自我约束与外部强制相结合的原则 （四）不干预保险企业内部经营管理的原则
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
一、保险监管的主体
（一）国家保险监管机关 1998年11月18日之前，中国人民银行为我国
保险业的监管机关。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会
成立，成为我国商业保险新的监督管理机构。
我国保险资金运用的渠道包括： 银行存款，买卖政府债券，买卖金融债券，
买卖中央企业债券，长期大额协议存款，投资银 行次级债券、银行次级定期债务，买卖证券投资 基金，债券回购，保险资金境外投资，直接股票 投资、间接投资基础设施项目、投资商业银行股 权、投资不动产、投资未上市企业股权等。
我国保险资金运用监管取得的进展。
1575年英国保险商会成立； 1720年女王特许皇家交易所和伦敦两家保 险公司统一经营海上保险； 18世纪颁布禁止赌博性保险的法律，产生 了保险利益这一概念。
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第一节 保险监管概述
（二）国家授权专门的保险监管机构专司监管职责 1851年新罕布什尔州最早设立保险署； 1855年马萨诸塞州设立类似的保险监管机构，
16
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（三）保险信用评级机构 保险评级是由独立的社会信用评级机构采
用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评 定，并用一定的符号予以表示。信用评级机构 把保险公司复杂的业务与财务信息转变成一个 很容易理解的反映其经济实力的级别符号。
信用评级机构以其自身的信用来决定人们 对其评定结果的可信度。
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第一节 保险监管概述
三、保险监管的原因
（一）保险业涉及公众利益 （二）保险业具有很强的技术性
保单的条款和保险费率都是由保险人设计 好的，投保人可能很难辨别这一条款和费率是 否公正。因而保险监管机构需对保单条款和费 率水平进行审校，以保护投保人的利益。 （三）保险业是易于产生过度竞争的行业
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第一节 保险监管概述
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（二）市场行为监督管理 保险市场行为监督管理是指对保险公司经
营活动过程所进行的监督管理，具体包括对保 险机构的设立、高级人员的任职资格、保险费 率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营 行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核 心是保险费率监督管理。
1．保险机构监督管理 2．经营范围的监督管理
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（一）偿付能力监督管理 保证保险人的偿付能力是保险监管工作的
最根本目的，因此对保险公司的偿付能力进行 监管是保险监管工作的核心。
偿付能力监督管理是指保险监督管理部门 对保险公司的偿付能力实行的监督和管理，包 括偿付能力评估和偿付能力不足处理两个环节。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（一）法律手段 一般是指有关经济方面的法律和保险法规。
如我国的《保险法》和《保险公司管理规定》。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（二）经济手段 是指根据客观经济规律的要求，国家运用
财政、税收、信贷等各种经济杠杆，正确处理 各种经济关系来管理保险业的方法。 （三）行政手段
是依靠国家和政府以及企业行政领导机构 自上而下的行政隶属关系，采用指示、命令、 规定等形式强制干预保险活动。
管理模式，即把公司治理结构与偿付能力和市 场行为监督管理并列的模式。目前，这一新的 监督管理模式已得到众多国家和地区保险监督 管理部门的重视和认可。
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第三节 保险监管的模式、方法与手段
我国保监会不断推进监管创新，借鉴国际 保险监督官协会核心监管原则，引入了保险公 司治理结构监管制度，已初步形成了偿付能力、 市场行为和公司治理结构监管三大支柱的现代 保险监管框架。
三年后依莱泽.赖特提出以保证保险人偿付能力 为目标的现代保险监管概念，因此被誉为“保险 监管之父” 。
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第一节 保险监管概述
（三）保险监管法规的不断完善 英国的保险立法起步较早，1870年颁布
《寿险公司法》，创立保险人信息公开制度； 1909年颁布《保险公司法》。
总的说来，西方的一些发达国家，与经济 自由化趋势相反，政府对保险业的监管一直朝 着强化的方向发展。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（二）保险行业自律组织 保险行业自律组织，又称同业公会，是保
险人或保险中介人自己的社团组织，具有非官 方性。其对保险市场的管理发挥着政府管理机 构所不具备的平行、横向的协调作用。
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பைடு நூலகம்
第二节 保险监管的主体、客体和内容
保险行业自律组织通常具有以下功能： （1）参与政府决策，优化权力机构，促进 保险市场的发展； （2）分担政府管理部门工作，使政府监管 部门精简机构以提高监管效率； （3）化解行业分歧，减少利害冲突，促进 保险市场向良性竞争方向发展。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
6．资金运用的监督管理 资金运用是保险企业收入的一项重要来源，
也是壮大和保证保险企业偿付能力的重要手段。 保险公司可运用的资金有资本金、准备金和其 他资金三部分。
保险资金运用监督管理的主要内容，包括 规定资金运用的范围、形式及各投资形式的比 例限度等。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
英国的保险监管具有了很强的本国色彩，与美 国的监管风格有着明显的差异，它形成了一种温 和的、宽松的监管模式。
强调政府监管、行业自律、“秋后算账”式 的监管。
（二）美国监管模式
既监督管理市场行为，也监督管理偿付能力， 但以偿付能力监督管理为主。对保险市场的监管 比较广泛而严格，尤其偏重于立法监管。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
3．保险条款的监督管理 保险条款是保险人与投保人关于保险权利
与义务的约定，是保险合同的核心内容。 4．保险费率的监督管理 对市场行为监督管理的核心是对保险费率
的监督管理。 5．再保险的监督管理 对再保险业务进行监督管理，有利于保险
公司及时分散风险，保持经营稳定。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
一、保险监管的模式 英国模式、美国模式、日本模式和并列模式代
表了国际保险市场四种不同风格的监管模式。 （一）英国监管模式
这种模式是重点监督管理保险公司的偿付能 力，保险监督管理部门对保险公司的偿付能力不 仅有一套详细的、完整的评估方法，而且要对偿 付能力不足的保险公司进行严格的处理。
第三节 保险监管的模式、方式与手段
（二）规范管理方式
规范管理又称准则主义。这种管理方式注重 保险经营形式上的合法。对于形式上不合法者， 主管机关给以处罚，而只要形式上合法，主管机 关便不加干预。
但是，由于保险技术性较强，这种方式不能 很好地实现政府对保险业的监督管理，因而该方 式也渐渐被淘汰。荷兰自1922年以后曾采用过这 一方式。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
二、保险监管的客体 保险监管的客体即保险市场的被监管者，
包括保险当事人各方，具体指保险人、保险中 介（代理人、经纪人、公证人）、投保人、被 保险人、受益人等。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
三、保险监管的内容 按照目前保险监督管理的模式，保险监督
管理的内容主要包括三个方面： 一是偿付能力监督管理； 二是市场行为监督管理； 三是保险公司治理结构监督管理。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（三）公司治理结构监督管理 公司治理结构是公司制的核心，是提高公司
素质和核心竞争力的关键。 2004年10月，国际保险监督官协会发布《保
险公司治理的核心监管原则》。 我国保险监管在向市场化、国际化和专业化
发展过程中已取得了实质性的进展，借鉴国际保 险监督官协会监管原则，引入了保险公司治理结 构监管制度。
第8章 保险监管
第一节 保险监管概述 第二节 保险监管的主体、客体和内容 第三节 保险监管的模式、方法与手段
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本章学习目标
1．掌握保险监管的含义、原因与目标，理解保 险监管的原则，熟悉保险监管发展历史中的一 些标志性事件。
2．掌握保险监管的内容，熟悉保险监管的主体、 客体。
3．掌握保险监管的模式、方式，熟悉保险监管 的手段，了解近年来我国保险监管工作取得的 进展。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（三）实体管理方式
实体管理方式，又称批准主义。实体管理是 指国家订有完善的保险监管规则，政府保险监督 管理机关根据法律、法规规定赋予的权力，对保 险市场，尤其是对保险企业进行全面，有效的监 督和管理。实体管理方式与上述两种管理方式相 比最为严格、具体。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
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第一节 保险监管概述
一、保险监管的含义
保险监管是一种特殊的监管，是指一国政府对本 国保险业的监督和管理。一个国家的保险监管体 系可以由三部分组成：一是国家通过制定有关保 险的法规，对本国保险业进行宏观管理和指导， 二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行 政授权，进行行政管理，三是保险经营组织为保 证保险业内部的健康竞争，促进行业的发展，成 立同业组织，以对保险企业进行监督和指导。
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第8章 保险监管
保险监管是指一国为了维持保险市场秩序， 保护被保险人及社会公众的利益，对保险业实 施的监督和管理。
保险监管的主体包括保险行业的监督者和 管理者两类。
保险监管的客体即保险市场的被监管者。 保险监管涉及的内容甚广，不同国家的保险监 管各有特点，并各有偏重，但一般都包括组织 监管、业务监管和财务监管。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（三）日本监管模式 这种模式是主要监督管理保险公司的市场行
为，如亚洲金融危机前的日本，政府对保险费率 的控制很严，在保险市场上几乎不存在价格竞争， 但对偿付能力则缺乏一套评估和处理的方法。
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
（四）并列监管模式 由国际保险监督官协会提出一种新的监督
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第一节 保险监管概述
为了保证三项职能的顺利实现，既要防止市 场的失灵，即市场资源配置的失灵，还要防止 政府失灵，即由于政府监管而导致效率低下， 使问题更加严重。
在保险业中，政府的三项监管职能归根到底 是要体现在保护被保险人的利益上。
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第一节 保险监管概述
二、保险监管的发展历史 （一）政府对保险业的干预
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第三节 保险监管的模式、方式与手段
二、保险监管的方式
（一）公告管理方式 公告管理又称公示主义，即国家对保险业的
实体不加以任何直接监管，而仅把保险业的资产 负债、营业结果以及其他有关事项予以公布。至 于业务的实质及经营优劣由被保险人及一般公众 自己判断。
这是国家对保险市场最为宽松的管理方式。
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四、保险监管的目标
（一）保证保险人的偿付能力 这是保险监管的首要目标。偿付能力是指
保险公司偿付其到期债务的能力。偿付能力大 小用偿付能力额度表示。偿付能力额度等于保 险人的认可资产与实际负债之间的差额。
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第一节 保险监管概述
保险公司的偿付能力分为保险公司的实际 偿付能力和保险公司最低偿付能力。
保险公司的实际偿付能力即在某一时点上 保险公司认可资产与认可负债的差额。
（二）市场行为监督管理 保险市场行为监督管理是指对保险公司经
营活动过程所进行的监督管理，具体包括对保 险机构的设立、高级人员的任职资格、保险费 率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营 行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核 心是保险费率监督管理 。
1．保险机构监督管理 2．经营范围的监督管理
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第一节 保险监管概述
（二）防止利用保险进行欺诈
（三）防止保险市场的不正当竞争，维护合理的 价格和公平的保险条件
（四） 防止市场失败，促进保险业的发展
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第一节 保险监管概述
五、保险监管的原则
（一）依法监管的原则 （二）适度竞争的原则
由于市场失灵的存在，为保证市场的 健康发展，必须有政府适度监管。
（三）自我约束与外部强制相结合的原则 （四）不干预保险企业内部经营管理的原则
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
一、保险监管的主体
（一）国家保险监管机关 1998年11月18日之前，中国人民银行为我国
保险业的监管机关。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会
成立，成为我国商业保险新的监督管理机构。
我国保险资金运用的渠道包括： 银行存款，买卖政府债券，买卖金融债券，
买卖中央企业债券，长期大额协议存款，投资银 行次级债券、银行次级定期债务，买卖证券投资 基金，债券回购，保险资金境外投资，直接股票 投资、间接投资基础设施项目、投资商业银行股 权、投资不动产、投资未上市企业股权等。
我国保险资金运用监管取得的进展。
1575年英国保险商会成立； 1720年女王特许皇家交易所和伦敦两家保 险公司统一经营海上保险； 18世纪颁布禁止赌博性保险的法律，产生 了保险利益这一概念。
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第一节 保险监管概述
（二）国家授权专门的保险监管机构专司监管职责 1851年新罕布什尔州最早设立保险署； 1855年马萨诸塞州设立类似的保险监管机构，
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（三）保险信用评级机构 保险评级是由独立的社会信用评级机构采
用一定的评级办法对保险公司信用等级进行评 定，并用一定的符号予以表示。信用评级机构 把保险公司复杂的业务与财务信息转变成一个 很容易理解的反映其经济实力的级别符号。
信用评级机构以其自身的信用来决定人们 对其评定结果的可信度。
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第一节 保险监管概述
三、保险监管的原因
（一）保险业涉及公众利益 （二）保险业具有很强的技术性
保单的条款和保险费率都是由保险人设计 好的，投保人可能很难辨别这一条款和费率是 否公正。因而保险监管机构需对保单条款和费 率水平进行审校，以保护投保人的利益。 （三）保险业是易于产生过度竞争的行业
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第一节 保险监管概述
第二节 保险监管的主体、客体和内容
（二）市场行为监督管理 保险市场行为监督管理是指对保险公司经
营活动过程所进行的监督管理，具体包括对保 险机构的设立、高级人员的任职资格、保险费 率、保单条款、保险资金运用和再保险等经营 行为的监督管理。保险市场行为监督管理的核 心是保险费率监督管理。
1．保险机构监督管理 2．经营范围的监督管理
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第二节 保险监管的主体、客体和内容
（一）偿付能力监督管理 保证保险人的偿付能力是保险监管工作的
最根本目的，因此对保险公司的偿付能力进行 监管是保险监管工作的核心。
偿付能力监督管理是指保险监督管理部门 对保险公司的偿付能力实行的监督和管理，包 括偿付能力评估和偿付能力不足处理两个环节。
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第二节 保险监管的主体、客体和内容