某银行存单质押贷款业务
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❖ 未到期的整存整取存单
❖ 质押担保
❖ 一次性收回本息
❖ 贷款对象：具有中华人民共和国国籍，并具有完 全民事行为能力的自然人。
2020/12/2
业务制度介绍
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❖ 本、他人质押区分：借款人以本人名下的存单提 供质押担保的贷款称为本人质押贷款，以他人所 有的存单提供质押担保的贷款称为他人质押贷款 。
❖ 有效证件要求：
❖ 本人：居民身份证、临时身份证、户口簿、军 官证、警官证、本国护照、军人士兵证、军人文 职干部证、武警士兵证。
❖ 他人：仅包括：借款人、出质人居民身份证、 临时身份证。
2020/12/2
业务制度介绍
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❖ 质押物条件：必须是在邮政储蓄机构开立的 、尚未到期并记名的与受理网点同市县范围 内开立的定期存单。未设置密码的定期存单 不允许办理。
2020/12/2
系统操作
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十、贷款收回：可以使用四种还款方式，到原贷款 发放机构还款。若客户申请办理“质押品还款申 请”时，先验证存单密码无误，再操作”质押品还 款”交易。
2020/12/2
系统操作
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❖ 流程步骤
❖ 现金还款：现金还款→解二次止付→质押品销记 →退还质押品
❖ 签订合同要求：同一出质人（存款人）名下的定 期存单（最多五张）一次只能对应发放一笔质押 贷款（签订一份合同），不为同一出质人名下的 存单需分别签订借款合同。
2020/12/2
业务制度介绍
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❖ 开户限制：质押率上限90%、本人贷款质押存单开户 天数下限20日、他人贷款质押存单开户天数下限30日 ；目前，我省质押贷款金额最高达100万元。
2020/12/2
风险点及注意事项
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❖ 风险点
1、县支行未收到贷款资料或省、市行未收到《申请 审批表》的传真件，就开始审批贷款。
2、质贷主管未现场授权。
3、发现可疑贷款未与借款人核实，未及时汇报上级机 构。
❖ 注意事项
1、审批成功后，如遇利率调整，仍按合同利率执行； 如遇提前还款，按实际贷款天数和合同利率执行。
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业务制度介绍
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❖ 罚息：目前存单质押贷款使用的逾期罚息利率为日利率 万分之二点一。
贷款利息=贷款金额×贷款天数×贷款利率/360
逾期罚息=（贷款金额+到期利息）*逾期天数*罚息利率
❖ 计息规定：存单质押贷款业务自贷款发放日开始计息，按 实际贷款天数和合同利率计算（日利率＝年利率/360） ，采取一次性还清本息的方式归还贷款。
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系统操作
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二、借款申请 网点人员对各类贷款申请资料通过初审，确认无 误后，网点普通柜员根据《申请审批表》所列信 息，经综合柜员授权，在系统中操作“借款申请 ”交易，按照系统要求录入借款申请资料信息， 系统自动生成17位的借款申请编号，打印“借款 申请回单”一式两联，由网点经办人员、综合柜 员加盖名章及网点日戳（或储蓄专用章）后交借 款人签字确认。
❖ 邮政储蓄机构开立
❖ 同市县范围
❖ 有密码
❖ 贷款发放条件：贷款应发放到借款人在邮政 . 储蓄机构与受理网点同市县范围内以本人名
义开立的个人活期结算账户中，严禁以现金 形式直接发放贷款。
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业务制度介绍
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❖ 贷款用途：应为个人消费、生产经营周转等用途 ，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于 股本权益性投资或国家法律法规明确规定禁止的 产品或项目。
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风险点及注意事项
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❖ 风险点 1、质押存单虚假、无效。 2、本人贷款质押存单开户20日以内、他人贷款质押
存单开户30日以内才能办理业务。 3、综合柜员未现场授权。
❖ 注意事项 1、未设置密码的定期存单不允许作为质押物。 2、累计质押存单张数不得超过5张（含5张）。 3、同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五
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风险点及注意事项
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❖ 风险点
1、发放贷款时，网点人员在柜台上直接以 现金的形式给借款人。
2、支行长未现场授权。
❖ 注意事项
1、贷款应发放到借款人在邮政储蓄机构与 受理网点同市县范围内以本人名义开立的个人活 期结算账户中，严禁以现金形式直接发放贷款。
2、自放款日才开始计息，计息时按实际贷 款天数和合同利率计算利息。
❖ Байду номын сангаас级机构的审批权限：
❖ 本人质押贷款审批权限：1000元至5万元（含5万元）由 县支行进行审批；5万元至40万元（含40万元）由市分 行进行审批；40万元至100万元（含100万元）由省分行 进行审批。
❖ 他人质押贷款审批权限：1000元至5万元（含5万元）由 县支行进行审批；5万元至20万元（含20万元）由市分 行进行审批；20万元至100万元（含100万元）由省分行 进行审批。
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风险点及注意事项
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❖ 风险点 对于偏远农村网点，未实现与县支行当面交
接制度，就会出现贷款资料悬空交接的情况。
❖ 注意事项 “借款申请上送”交易操作后，网点经办人员
要及时做“质押存单上缴”交易。
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系统操作
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❖ 六、县支行收到质押存单：县支行质贷管理员收到质押存 单、《上缴单》、贷款资料后，在系统操作”市县质押存 单收到”交易，此时质押存单在系统由“上缴在途”更改 为“市县”状态。
❖ 注意事项
对网点上送的贷款申请资料，由县支行质贷管理员对 其真实性进行审批前调查。
2020/12/2
系统操作
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❖ 八、借款审批
相应审批机构的质贷主管授权质贷管理员在系 统中进行“借款审批”处理，系统自动生成合同 号、利率等信息，该笔借款为“审批成功”状态 。在审批之前须在系统做贷款信息查询交易，发 现可疑贷款立即与客户电话联系。
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引言
❖ 质押贷款及时解决个人现金流烦恼
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业务制度介绍
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❖ 基本定义：邮政储蓄个人定期存单小额质押贷款( 以下简称小额质押贷款)是指邮政储蓄机构向借款 人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单 （以下简称定期存单）为质押担保且到期一次性 收回本息的贷款业务。
业务制度介绍
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❖ 贷款利率：6个月以内（含6个月）贷款利率为6.10％，
1年期（含1年）贷款利率为6.56％； 贷款额在5万元（ 含5万元）以内执行基准利率，贷款额在5万元以上利率 统一下浮5%。 举例：客户2011年3月1日开户，于2011年3月18日前来 本人质押贷款，能否办理业务？贷款金额为10万元，期 限85天，贷款利率如何计算？如果该客户已贷款10万元 ，又为另一人做担保，担保额度为100万元，是否可以？ ❖ 贷款利率的确定：小额质押贷款利率即合同利率，为年 利率，贷款利率的确定并不是在借款人申请时确定，而是 在审批时确定。---固定利率
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风险点及注意事项
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❖ 风险点
❖ 1、综合柜员未现场授权。
❖
2、借款人未亲笔签名或遗漏。
❖ 注意事项
❖
借款申请回单须交借款人签字确认。
2020/12/2
系统操作
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三、质押品登记 借款申请交易成功，网点经办人员根据借款申请
编号经综合柜员授权对质押存单逐张在系统中进 行“质押品登记”操作，完成一次止付处理，生成 止付号并逐张打印“质押品收据”一式两联，由网 点经办人员、综合柜员加盖名章及网点日戳（或 储蓄专用章）。
❖ 存单
❖ 审批表
❖ 借款合同
❖ 贷款借据
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风险点分析
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❖ 风险点
1、本人或他人质押贷款的借款人和出质人未 亲自到达邮政储蓄网点办理贷款业务。
2、网点经办人员未认真审核、把关各类手 工贷款资料、质押存单及实名证件的各关键要素 。
3、贷款对象不符合制度要求。
❖ 4、综合柜员或支行长未核实借款人（出质人 ）身份。
.
亲属为申请人和出质人的存单质押贷款业务。
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业务制度介绍
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❖ 严禁受理网点和邮政内部职工替客户代填各种 手工单式，出现异常情况及时向上级管理部门 报告；对于不符合我行贷款条件的客户，应明 确和礼貌的加以拒绝。
❖ 质押期间，质押的存单不得赎回、提前支取、 挂失，借款人不得以邮政储蓄机构出具的质押 品. 收据进行转让、出借或再质押。
❖ 风险点 授权制度未落实。
❖ 注意事项 若交易不成功，根据不同的形成原因进行处理。
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系统操作
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❖ 五、质押存单上缴
完成借款申请上送操作，由网点综合柜员在 系统操作质押存单上缴交易，打印《上缴单》两 联，并在《上缴单》中加盖上缴柜员名章与网点 日戳（或储蓄专用章）。同时指定专人将两联《 上缴单》、质押存单及相关贷款申请资料及时送 达县支行，此时质押存单处于“上缴在途”状态。
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注意事项
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❖ 1、他人质押贷款时，借款人、出质人有效证件 必须为身份证。
❖ 2、质押存单必须是在邮政储蓄机构开户的、尚 未到期并记名的与受理网点同市县范围内开立并 设置有密码的定期存单。
❖ 3、个人活期结算账户必须与受理网点同市县 范围。
❖ 4、手工贷款资料的内容必须填写正确、完整 、无涂改。
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系统操作
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❖ 一、客户申请贷款
❖ 制度规定
（一）借款人和出质人向邮政储蓄网点提供实名证件的原 件及复印件、质押存单、个人活期结算账户、《申请审批 表》、《贷款借据》、《借款合同》等。
（二）网点经办人员对借款人和出质人提供的相关申请资 料真实性、有效性进行如下初审 。
❖ 身份证件
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存单质押贷款业务
目录
1
业务制度介绍
2
系统操作
3
盈亏临界点
4
典型案例分析
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目录
❖
5 业务发展存在风险隐患
6
风险防范措施
7
重点情况说明
8
市场营销
2020/12/2
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产品概况
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❖ 存单质押贷款业务的开办，为邮政储蓄资金回流 农村开辟了新的渠道，为邮政储蓄服务三农、反 哺农业，促进社会主义新农村建设提供了新的契 机，同时，存单质押贷款的开办，也标志着邮政 储蓄机构正式涉足资产业务领域，步入了新的发 展阶段，为邮政储蓄机构的发展提供了新的机遇 。
❖ 质押额度：本人、他人质押贷款单户借款额度上限 100万元，单户借款笔数上限5笔；出质人担保额度上 限100万元，即单一借款人本人和他人贷款合计限额 100万元。
❖ 贷. 款期限：贷款最短期限为1天，最长期限不超过365 天（1年），贷款期限按实际贷款天数计算。（与其他 贷款业务不同）
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系统操作
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❖ 七、二次止付
根据借款申请编号，由相应审批机构质贷主管授权质贷管 理员在系统内对所质押存单进行”二次止付”处理，质押 存单此时为“二次止付”状态。
❖ 风险点
1、质贷人员对贷款资料的各项要素未认真审核、把 关。
2、质贷主管未现场授权。
3、发现可疑贷款未与借款人核实，未及时汇报上级 机构。
张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份借款合同 ）。
4、同一出质人名下超过五张存单或不为同一出质人 名下的存单需分别签订借款合同。
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系统操作
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❖ 四、借款申请上送
经综合柜员对以上资料进行审核无误后，授权普通柜员 在系统中进行“借款申请上送”交易操作，交易成功后系统 自动将借款申请信息上送至相应的审批机构进行审批。同 时网点经办人员及支行长在《申请审批表》相应位置签字 并加盖网点日戳（或储蓄专用章）。
❖ 放款日
❖ 实际贷款天数和合同利率
❖ 一次性结清
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业务制度介绍
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❖ 相关的管理制度：
❖ 若借款人在到期日未还款的，该贷款从到期日次日起， 转入逾期贷款。若贷款逾期30天，借款人仍未还款的， 邮政储蓄机构应于7天内对质押存单进行逾期扣划处理 ，抵偿贷款本息。
❖ 员工个人贷款审批实行“回避制度”。储蓄网点的支局 长、综合柜员、普通柜员无论作为借款人还是出质人， 都不允许在本网点申请办理存单质押贷款业务；市县局 以上的具有贷款审批资格的管理人员，不得审批自己、
2、贷款金额5万元（含5万元）以内均执行基准利率； 5万元以上贷款利率下浮5%。
3、本人和他人贷款审批权限规定。
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系统操作
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九、贷款发放
审批通过后，网点经办人员经支行长授权在系 统中完成“贷款发放”处理，系统自动将该款项转 入借款人指定的个人活期结算账户，通知借款人 查阅借款资金入账情况，并提示入账当日开始计 算借款利息，贷款发放完成。严禁以现金形式直 接发放贷款。
❖ 质押担保
❖ 一次性收回本息
❖ 贷款对象：具有中华人民共和国国籍，并具有完 全民事行为能力的自然人。
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❖ 本、他人质押区分：借款人以本人名下的存单提 供质押担保的贷款称为本人质押贷款，以他人所 有的存单提供质押担保的贷款称为他人质押贷款 。
❖ 有效证件要求：
❖ 本人：居民身份证、临时身份证、户口簿、军 官证、警官证、本国护照、军人士兵证、军人文 职干部证、武警士兵证。
❖ 他人：仅包括：借款人、出质人居民身份证、 临时身份证。
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❖ 质押物条件：必须是在邮政储蓄机构开立的 、尚未到期并记名的与受理网点同市县范围 内开立的定期存单。未设置密码的定期存单 不允许办理。
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十、贷款收回：可以使用四种还款方式，到原贷款 发放机构还款。若客户申请办理“质押品还款申 请”时，先验证存单密码无误，再操作”质押品还 款”交易。
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❖ 流程步骤
❖ 现金还款：现金还款→解二次止付→质押品销记 →退还质押品
❖ 签订合同要求：同一出质人（存款人）名下的定 期存单（最多五张）一次只能对应发放一笔质押 贷款（签订一份合同），不为同一出质人名下的 存单需分别签订借款合同。
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❖ 开户限制：质押率上限90%、本人贷款质押存单开户 天数下限20日、他人贷款质押存单开户天数下限30日 ；目前，我省质押贷款金额最高达100万元。
2020/12/2
风险点及注意事项
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❖ 风险点
1、县支行未收到贷款资料或省、市行未收到《申请 审批表》的传真件，就开始审批贷款。
2、质贷主管未现场授权。
3、发现可疑贷款未与借款人核实，未及时汇报上级机 构。
❖ 注意事项
1、审批成功后，如遇利率调整，仍按合同利率执行； 如遇提前还款，按实际贷款天数和合同利率执行。
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❖ 罚息：目前存单质押贷款使用的逾期罚息利率为日利率 万分之二点一。
贷款利息=贷款金额×贷款天数×贷款利率/360
逾期罚息=（贷款金额+到期利息）*逾期天数*罚息利率
❖ 计息规定：存单质押贷款业务自贷款发放日开始计息，按 实际贷款天数和合同利率计算（日利率＝年利率/360） ，采取一次性还清本息的方式归还贷款。
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二、借款申请 网点人员对各类贷款申请资料通过初审，确认无 误后，网点普通柜员根据《申请审批表》所列信 息，经综合柜员授权，在系统中操作“借款申请 ”交易，按照系统要求录入借款申请资料信息， 系统自动生成17位的借款申请编号，打印“借款 申请回单”一式两联，由网点经办人员、综合柜 员加盖名章及网点日戳（或储蓄专用章）后交借 款人签字确认。
❖ 邮政储蓄机构开立
❖ 同市县范围
❖ 有密码
❖ 贷款发放条件：贷款应发放到借款人在邮政 . 储蓄机构与受理网点同市县范围内以本人名
义开立的个人活期结算账户中，严禁以现金 形式直接发放贷款。
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❖ 贷款用途：应为个人消费、生产经营周转等用途 ，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于 股本权益性投资或国家法律法规明确规定禁止的 产品或项目。
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❖ 风险点 1、质押存单虚假、无效。 2、本人贷款质押存单开户20日以内、他人贷款质押
存单开户30日以内才能办理业务。 3、综合柜员未现场授权。
❖ 注意事项 1、未设置密码的定期存单不允许作为质押物。 2、累计质押存单张数不得超过5张（含5张）。 3、同一出质人（存款人）名下的定期存单（最多五
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风险点及注意事项
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❖ 风险点
1、发放贷款时，网点人员在柜台上直接以 现金的形式给借款人。
2、支行长未现场授权。
❖ 注意事项
1、贷款应发放到借款人在邮政储蓄机构与 受理网点同市县范围内以本人名义开立的个人活 期结算账户中，严禁以现金形式直接发放贷款。
2、自放款日才开始计息，计息时按实际贷 款天数和合同利率计算利息。
❖ Байду номын сангаас级机构的审批权限：
❖ 本人质押贷款审批权限：1000元至5万元（含5万元）由 县支行进行审批；5万元至40万元（含40万元）由市分 行进行审批；40万元至100万元（含100万元）由省分行 进行审批。
❖ 他人质押贷款审批权限：1000元至5万元（含5万元）由 县支行进行审批；5万元至20万元（含20万元）由市分 行进行审批；20万元至100万元（含100万元）由省分行 进行审批。
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风险点及注意事项
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❖ 风险点 对于偏远农村网点，未实现与县支行当面交
接制度，就会出现贷款资料悬空交接的情况。
❖ 注意事项 “借款申请上送”交易操作后，网点经办人员
要及时做“质押存单上缴”交易。
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系统操作
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❖ 六、县支行收到质押存单：县支行质贷管理员收到质押存 单、《上缴单》、贷款资料后，在系统操作”市县质押存 单收到”交易，此时质押存单在系统由“上缴在途”更改 为“市县”状态。
❖ 注意事项
对网点上送的贷款申请资料，由县支行质贷管理员对 其真实性进行审批前调查。
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系统操作
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❖ 八、借款审批
相应审批机构的质贷主管授权质贷管理员在系 统中进行“借款审批”处理，系统自动生成合同 号、利率等信息，该笔借款为“审批成功”状态 。在审批之前须在系统做贷款信息查询交易，发 现可疑贷款立即与客户电话联系。
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引言
❖ 质押贷款及时解决个人现金流烦恼
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业务制度介绍
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❖ 基本定义：邮政储蓄个人定期存单小额质押贷款( 以下简称小额质押贷款)是指邮政储蓄机构向借款 人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单 （以下简称定期存单）为质押担保且到期一次性 收回本息的贷款业务。
业务制度介绍
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❖ 贷款利率：6个月以内（含6个月）贷款利率为6.10％，
1年期（含1年）贷款利率为6.56％； 贷款额在5万元（ 含5万元）以内执行基准利率，贷款额在5万元以上利率 统一下浮5%。 举例：客户2011年3月1日开户，于2011年3月18日前来 本人质押贷款，能否办理业务？贷款金额为10万元，期 限85天，贷款利率如何计算？如果该客户已贷款10万元 ，又为另一人做担保，担保额度为100万元，是否可以？ ❖ 贷款利率的确定：小额质押贷款利率即合同利率，为年 利率，贷款利率的确定并不是在借款人申请时确定，而是 在审批时确定。---固定利率
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风险点及注意事项
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❖ 风险点
❖ 1、综合柜员未现场授权。
❖
2、借款人未亲笔签名或遗漏。
❖ 注意事项
❖
借款申请回单须交借款人签字确认。
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系统操作
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三、质押品登记 借款申请交易成功，网点经办人员根据借款申请
编号经综合柜员授权对质押存单逐张在系统中进 行“质押品登记”操作，完成一次止付处理，生成 止付号并逐张打印“质押品收据”一式两联，由网 点经办人员、综合柜员加盖名章及网点日戳（或 储蓄专用章）。
❖ 存单
❖ 审批表
❖ 借款合同
❖ 贷款借据
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风险点分析
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❖ 风险点
1、本人或他人质押贷款的借款人和出质人未 亲自到达邮政储蓄网点办理贷款业务。
2、网点经办人员未认真审核、把关各类手 工贷款资料、质押存单及实名证件的各关键要素 。
3、贷款对象不符合制度要求。
❖ 4、综合柜员或支行长未核实借款人（出质人 ）身份。
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亲属为申请人和出质人的存单质押贷款业务。
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业务制度介绍
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❖ 严禁受理网点和邮政内部职工替客户代填各种 手工单式，出现异常情况及时向上级管理部门 报告；对于不符合我行贷款条件的客户，应明 确和礼貌的加以拒绝。
❖ 质押期间，质押的存单不得赎回、提前支取、 挂失，借款人不得以邮政储蓄机构出具的质押 品. 收据进行转让、出借或再质押。
❖ 风险点 授权制度未落实。
❖ 注意事项 若交易不成功，根据不同的形成原因进行处理。
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系统操作
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❖ 五、质押存单上缴
完成借款申请上送操作，由网点综合柜员在 系统操作质押存单上缴交易，打印《上缴单》两 联，并在《上缴单》中加盖上缴柜员名章与网点 日戳（或储蓄专用章）。同时指定专人将两联《 上缴单》、质押存单及相关贷款申请资料及时送 达县支行，此时质押存单处于“上缴在途”状态。
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注意事项
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❖ 1、他人质押贷款时，借款人、出质人有效证件 必须为身份证。
❖ 2、质押存单必须是在邮政储蓄机构开户的、尚 未到期并记名的与受理网点同市县范围内开立并 设置有密码的定期存单。
❖ 3、个人活期结算账户必须与受理网点同市县 范围。
❖ 4、手工贷款资料的内容必须填写正确、完整 、无涂改。
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系统操作
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❖ 一、客户申请贷款
❖ 制度规定
（一）借款人和出质人向邮政储蓄网点提供实名证件的原 件及复印件、质押存单、个人活期结算账户、《申请审批 表》、《贷款借据》、《借款合同》等。
（二）网点经办人员对借款人和出质人提供的相关申请资 料真实性、有效性进行如下初审 。
❖ 身份证件
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存单质押贷款业务
目录
1
业务制度介绍
2
系统操作
3
盈亏临界点
4
典型案例分析
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目录
❖
5 业务发展存在风险隐患
6
风险防范措施
7
重点情况说明
8
市场营销
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产品概况
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❖ 存单质押贷款业务的开办，为邮政储蓄资金回流 农村开辟了新的渠道，为邮政储蓄服务三农、反 哺农业，促进社会主义新农村建设提供了新的契 机，同时，存单质押贷款的开办，也标志着邮政 储蓄机构正式涉足资产业务领域，步入了新的发 展阶段，为邮政储蓄机构的发展提供了新的机遇 。
❖ 质押额度：本人、他人质押贷款单户借款额度上限 100万元，单户借款笔数上限5笔；出质人担保额度上 限100万元，即单一借款人本人和他人贷款合计限额 100万元。
❖ 贷. 款期限：贷款最短期限为1天，最长期限不超过365 天（1年），贷款期限按实际贷款天数计算。（与其他 贷款业务不同）
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系统操作
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❖ 七、二次止付
根据借款申请编号，由相应审批机构质贷主管授权质贷管 理员在系统内对所质押存单进行”二次止付”处理，质押 存单此时为“二次止付”状态。
❖ 风险点
1、质贷人员对贷款资料的各项要素未认真审核、把 关。
2、质贷主管未现场授权。
3、发现可疑贷款未与借款人核实，未及时汇报上级 机构。
张）一次只能对应发放一笔质押贷款（签订一份借款合同 ）。
4、同一出质人名下超过五张存单或不为同一出质人 名下的存单需分别签订借款合同。
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系统操作
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❖ 四、借款申请上送
经综合柜员对以上资料进行审核无误后，授权普通柜员 在系统中进行“借款申请上送”交易操作，交易成功后系统 自动将借款申请信息上送至相应的审批机构进行审批。同 时网点经办人员及支行长在《申请审批表》相应位置签字 并加盖网点日戳（或储蓄专用章）。
❖ 放款日
❖ 实际贷款天数和合同利率
❖ 一次性结清
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业务制度介绍
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❖ 相关的管理制度：
❖ 若借款人在到期日未还款的，该贷款从到期日次日起， 转入逾期贷款。若贷款逾期30天，借款人仍未还款的， 邮政储蓄机构应于7天内对质押存单进行逾期扣划处理 ，抵偿贷款本息。
❖ 员工个人贷款审批实行“回避制度”。储蓄网点的支局 长、综合柜员、普通柜员无论作为借款人还是出质人， 都不允许在本网点申请办理存单质押贷款业务；市县局 以上的具有贷款审批资格的管理人员，不得审批自己、
2、贷款金额5万元（含5万元）以内均执行基准利率； 5万元以上贷款利率下浮5%。
3、本人和他人贷款审批权限规定。
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系统操作
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九、贷款发放
审批通过后，网点经办人员经支行长授权在系 统中完成“贷款发放”处理，系统自动将该款项转 入借款人指定的个人活期结算账户，通知借款人 查阅借款资金入账情况，并提示入账当日开始计 算借款利息，贷款发放完成。严禁以现金形式直 接发放贷款。