风险贷款化解技巧与流程

二、几类常见的风险——临时土地证
主要风险点：
1、授信业 务的债务到 期日晚于该 “临时土地 证”的有效 期限届满日 ，“临时土 地证”有效 期限届时不 能顺利延期 ，导致抵押 物悬空；
2、抵押人 不能满足《 国有土地出 让合同》中 明确约定的 土地使用权 转为正式证 、使用权转 移等限制性 条件，导致 处置困难；
? 关注类18户，授信余额3.43亿元、敞口余额2.83亿元，占 全部授信业务余额的1.04%，占敞口余额的1.29%；
? 次级类4户（浩和、意邦、支培元、詹秋萍），贷款余额 2089.42万元、占全部授信业务余额的0.06%，占敞口余 额的0.1%
? 可疑类1户（郑光明），贷款余额714.42万元，占全部授 信业务余额的0.02%，占敞口余额的0.03%
次级和可疑类贷款余额仅为2803.84万元
一、一季度资产质量
2、公司授信预警情况
预警客户18户（其中小企业8户），敞口余额33086万元， 占敞口余额的1.61%，其中：
? 红色一级预警5户，8581万元 ? 橙色一级预警6户，9205万元 ? 黄色一级预警2户，3800万元 ? 常规预警5户，11500万元
一、一季度资产质量
3、预估不良情况 13户，2.2亿元左右的预估不良 总行下达给分行年末不良贷款控制额为11026万元 我们朝着目标行进在冰面上， 听到了冰下的暗流涌动，听到了冰面开裂的声音
资产质量管控和下迁压力较大
个人
分行 财失 誉毁 客流 心散
一、一季度资产质量
路在何方？ ? 重贷前调查 ? 重贷时审查 ? 重贷后管理 ? 重资产保全
二、几类常见的风险——临时土地证
“临时土地证”是附有一定期限（一般为两年）、 权利转移须满足一定条件的土地权利证书，如有 的《土地使用权证》批注“本证为临时土地证， 期限为 **年**月**日至 **年**月**日”“建设项目 于**年**月**日前竣工验收，土地权利人应当在通 过验收之日起 30日内向原登记机关申请办理变更 登记”、“土地使用权的变卖须经发证机关同意 ”等。
二、几类常见的风险——临时土地证
? 案例： 2011年2月银行向园区天亿达公司发放了 3500万元流贷，期限为 2011年2月至2011年8月 ，以借款人自有的位于园区的土地使用权和房屋 抵押，因土地上尚有部分房屋尚未竣工，故土管 部门在土地使用权证上记载“该土地证为临时土 地证，期限致 2012年6月30日”。借款合同到期 后，借款人无力还款，银行起诉借款人并拍卖抵 押房产，拍卖中发现借款人尚欠土地出让金，拍 卖成交后，仍有部分贷款未能收回。
风险贷款处置流程及技巧
风险管理部 二0一四年五月
目录
?一、一季度资产质量 ?二、几类常见的风险 ?三、风险贷款化解处置流程 ?四、诉讼一般流程 ?五、化解处置方式及技巧
一、一季度资产质量
1、五级分类情况
? 正常类2373户，授信余额327.06亿元、敞口余额216.01 亿元，占全部授信业务余额的98.88%，占敞口余额的 98.58%
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3、“临时 土地证”、 地上在建工 程分别抵押 给不同的债 权人，导致 处置困难、 价值减损等 ；
4、未按时 足额缴纳土 地出让金， 导致处置进 程障碍、变 现价值减损 ；
5、因闲置 被政府机关
依法收回；
二、几类常见的风险——担保决策
案例：某分行向甲公司发放贷款 1500万元，由乙公 司提供连带保证。贷款逾期后，分行起诉。法院 查明，在保证合同签署前，分行已取得甲公司章 程，章程规定，公司对外提供担保必须由董事会 全体董事一致通过。但是，乙公司董事会担保决 议文件上7名董事只有 5名签字。该保证担保是否 有效？法院由此认为，分行未尽到合理审核及注 意义务，担保不是乙公司真实意思表示，认定保 证合同无效，双方对此都有过错，判决德赛公司 按其过错承担 50％的补充赔偿责任。