第一章 网上电子支付与结算

2．教学方法提示 结合实际教学，可在讲授法、谈话法、演示法、读书指导法 等教学方法中灵活组合。授课方式以课堂讲授为主，可做一些课 题讨论或练习。 3、使用专业及教学对象 本大纲适用于金融，电子商务，信息管理与信息系统，物流 管理、财务管理等专业。本课程的学分为2学分，总学时为36学 时左右。 4、课程管理 课程责任部门：经法分院金融系 1．推荐教材与参考资料 推荐教材：张劲松《网上电子支付与结算》。 2．教学时数：30学时，网上实习6学时。
艾瑞市场咨询最新调查显示，过半的被调查用户对网上支付 有极大兴趣，其中60%以上的用户是因为其便捷性、节省时间而 选择使用的，个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、 网络教育等多个行业，支付方式以银行储蓄卡为主。
服务便捷性已经成为消费者选择服务的主要考虑因素之一。 紧张繁忙的工作让用户的时间观念得到加强，而网上支付平台因 为全天候的便捷服务为广大用户节省了时间受到越来越多的用户 青睐。参加调研的用户有53.4%的用户对网上支付感兴趣，而表 示对网上支付不感兴趣的用户比例不到10%，另外，在问及选择 网上支付原因时60%以上的用户“方便快捷，节省时间”，可见， 便捷的优势正为网上支付平台吸引更多用户使用。
（2）SSL（Secure Sockets Layer）协议，是由网景 （Netscape）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和 个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话过程进行 加密的协议。在SSL中，采用了公开密匙和私有密匙两种方法。
SSL协议没有SET协议那么复杂，在理论上安全性也不高，SET 协议不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方面 的多个信息，而这是SSL协议所不能解决的问题。但是SET也有自 己的缺陷，由于过于复杂，所以对消费者、商户和银行方面的要 求都非常高，推行起来遇到的阻力也比较大。而相比之下，SSL则 以其便捷和可以满足现实要求的安全性得到了不少人的认可。目 前国际上这两种网络安全协议到底那种是未来的发展方向还没有 完全形成共识。
SET通讯协议：提供私密的付款信息、信用卡认证信息、 商店及清款机构。
持卡人：使用含SET标准的电子钱包，辅助持卡人至认 证中心取得信用卡电子证书、产生公钥及密钥、储存与管理 电子证书与密钥、电子证书更新与查询、提供交易时所需的 授权与SET协议、管理交易历史资料与查询、E-Cash、ECheck与Micropayment的整合、Configuration的设定。
1．1．什么是网上支付 1．1．1．电子支付的定义 电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行 业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付 的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、 移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 1．1．2网上支付的定义 网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以 互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购 买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家 之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程， 由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。
1．３．网上支付的结构 网上支付系统是面向网络金融服务业务的总需求而搭建 的，必须满足以下三个方面的市场需求： 1．对金融信息综合服务的需求。包括对银行信息服务 的需求，如用户查询金融政策信息、市场利率、市场汇率、 服务行情以及金融产品的信息查询、余额查询、交易查询等； 对银行提供的中间业务的需求，诸如网上担保业务、买方信 贷业务、网上抵押按揭贷款评估业务等；货币支付服务的需 求，诸如网上购物与消费时的在线支付服务等。 2．网络银行的综合业务服务。包括网络营销、电子商 务服务、网上银行服务等。
第一章网上电子支付概述
1．学习目的与要求 通过本章的学习，在了解网上电子支付与结算的现状与 理论的基础上；了解网上电子支付与结算的定义、要素、结 构和流程；分析网上电子支付与结算的特点与发展趋势。掌 握本章的基本概念及其特性和内在联系。 2．教学时数：6学时 3．教学内容： 1．1．什么是网上支付1．2．网上支付要素1．3．网上 支付的结构1．4．网上支付的基本流程1．5．我国网上支付 的现状1．6．我国网上支付市场规模发展及预测
对于电子商务来说，需要由电子货币来完成交易，这种采完成货款支付、资金划拨的电子转账及在线作业就是网上支付。
在线电子支付是电子商务的关键环节之一，也是电子商务得以顺利 发展的基本条件。网上支付要求建立网上银行，即E-bank是在Internet 上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台PC， 一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务，这里的网上金融服务 是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网 上支付结算。目前有两种网上银行：一种是完全依赖于Internet发展起 来的全新电子银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行，如世 界第一家全交易型网络银行—美国安全第一网络银行；还有一种则是在 现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到Internet，开设 新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开 办的网上银行业务大都属于后一种。
网上电子支付与结算
第一部分 教学大纲说明
1．学习目的与要求 开设《网上电子支付与结算》课程的目的在于通过对网上电 子支付与结算相关理论与业务的学习，为涉及网上电子支付与结 算的应用性学科的学习，如网络营销、网络财务、网络金融和电 子商务等课程奠定理论与业务基础，通过学习使同学们掌握利用 现代化手段处理商务活动、完成资金清算的技术与技能，也为相 关专业的发展提供理论指导。《网上电子支付与结算》是网络技 术与信息技术在经济领域广泛运用后，所出现的新经济现象的原 理和规律在业务与技术方面的概括，并且也是网络与经济相结合， 向更深层次发展的理论与业务的探索。
3．教学内容： 第一章 网上电子支付概述；第二章 网上银行电子支付系 统；第三章 网上第三方电子支付系统；第四章 网上电子支付 工具第；五章 中国金融认证中心；第六章 网上电子支付安全 4．重点与难点 重点：网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、 网上电子支付工具、中国金融认证中心和网上电子支付安全； 难点：网上第三方电子支付系统、中国金融认证中心和网 上电子支付安全；
通过本课程的学习，在要求同学们了解信息经济时代， 网上电子支付与结算的起源，在掌握基本概念及其特性和 内在联系的基础上，理解网上电子支付与结算基本模型； 了解网上电子支付与结算对现代社会在文化、生产、生活 及体制等方面的影响；掌握网上银行电子支付系统、网上 第三方电子支付系统、网上电子支付工具、中国金融认证 中心和网上电子支付安全等方面的基本业务与技术的特性、 功能和流程，理解这些网上电子支付与结算的技术标准及 其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网 上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势。
1．2．网上支付要素 网上支付四要素：商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。电 子钱包、支付网关、安全认证是网上支付的必要条件，是E-Bank运行的 基本技术要求。 1．电子钱包：电子钱包就是客户的加密银行账户，它的安装程序 可以从网上下载，或直接到E-Bank领取安装光盘。一些E-Bank直接用普 通信用卡代替电子钱包的功能。 电子钱包是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。它与智能 卡十分相似。电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真 正的虚拟钱包了。 2．支付网关：支付网关是连接银行网络Internet的一组服务器， 主要是两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内 部网络的安全。支付网关起着数据转换与处理中心的作用。支付网关的 功能主要有：将Internet传来的数据包解密，将传送的进行加密。
随着Internet的迅速发展和现代密码技术的不断进步， 使得电子商务，尤其是网上支付在安全算法和协议等方面已 经十分成熟;网络通信技术的不断进步，更给电子商务和电 子支付提供了坚实的物质基础，我国网上支付平台开始步入 实用化阶段。
目前，中国银行、招商银行、中国工商银行和上海浦东 发展银行等都开通了网上支付功能。另外，我国第三方网上 支付平台数量到2004年底也已达到25家，2005年达到30家。 艾瑞市场咨询统计，2004年我国使用网上支付的个人用户数 已经达到1830万，较2003年的926万增长一倍，2005、2006 两年我国网上支付个人用户规模仍有40%高速增长。
发卡单位：提供消费者对信用卡的申请与消费之管理， 发卡单位须提供持卡人一个电子钱包，由申请人经由WWW或 E-mail 到认证中心认证。
付款网关：辅助客户至认证中心取得信用卡电子证书、 产生公钥及密钥、储存与管理电子证书与密钥、电子证书更 新与查询、与收单行交换加密公钥、提供交易时所需的授权 及SET协议、提供交易后请款、清算及SET协议、与银行主机 联机、报表与历史资料记录的产生、Configuration的设定。
3．SET与SSL协议： （1）SET协议。SET协议，即Secure Electronic Transaction（安 全电子交易），是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构 共同制订的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了解决用户、 商家和银行之间通过信用卡支付的交易而设计的，用以保证支付 信息的机密，支付过程的完整，商户和持卡人的合法身份，以及 可操作性。SET中的核心技术主要有公开密匙加密，电子数字签名， 电子信封，电子安全证书等。SET提供了消费者、商家和收单银行 的认证，确保交易各方身份的合法性和交易的不可否认性；银行 与商家相互之间是“背对背”的，商家只能得到消费者的订购信 息，而银行只能获得有关支付信息，确保了交易数据的安全、完 整和可靠。标准的SET主要有以下几部分组成：
4．重点与难点 重点：网上电子支付与结算的定义、要素、结构和流程； 难点：网上电子支付与结算的发展趋势； 5．复习思考题 5．1.简述我国网上支付的现状； 5．2. 网上电子支付与结算的定义、要素、结构和流程 及其发展趋势；