保险理财的五大特点

保险理财的五大特点

保险产品大都具有理财功能。保险理财与储蓄、国债等有很大不同。中国保险报列举了五大特点，除此之外，保险还有其他功能，例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。

一、安全性

保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。

二、长期性

寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。

三、确定性

确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么，当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。但是，储蓄和国债的未来本息是不确定的，因为利率经常变动。我国前几年连续七次降息，一年定期存款利率由1996年的10.98%骤降到1999年9月10日的2.25%，整整下降了5倍。大幅度降息将改变人们的生活方式。例如某人有100万元，在1996年，可以得到近11万元的利息，它可以在什么都不干的情况下过上令人羡慕的生活。到了1999年以后，100万元存满一年，只能得到1.8万元，假如这位百万富翁每年的正常生活开销为10万元，那么11年后，将剩下1.27万元。所以，很多原来的百万富翁如今不得不继续工作。

四、强制性

这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。

五、融资性

对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。例如，对于30岁左右的年轻人，意外伤害保险费率在0.3%左右，每年缴30元可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大致在3%左右，每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单质押借款功能)。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，借款额是保单现金价值的70%左右。

除以上五个特点外，保险还有其他功能，例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。

综上所述，保险是非常独特的理财工具。如果运用好保险理财手段，将大大提高理财功效，大大改善人们的生活质量，充分保障人们的经济利益。正因为如此，很多西方人都有许多保险，有些人的保险金额高达百万、千万，甚至上亿美元。所以大家千万不要把保险看作无味的花费，而是一种实实在在的理财工具。

常用投资工具特点

人寿保险

人寿保险是迄今为止人类发明的一个能够最有效减轻损失的无可替代的伟大工具。

保险的投资风险最低，能保障家庭幸福，帮助人们解决因疾病、意外失能的紧急开支，保证收入不会中断，是人们养老生活的经济基础，为小孩提供教育基金，还有免税的功能，维持资产完整。在经济发达的社会，人们的自救意识很强，购买人寿保险，也标志着一个社会人员素质的提高。

人们大都接受保险是一种理财工具，虽然投资回报比其他投资工具如股票、投资基金、债券、房地产等偏低，但目前综合了保障与储蓄、养老、教育金、重大疾病和投资连结的保险计划受到越来越多城市居民的青睐。

人寿保险从投资的角度分为储蓄型险种、投资型险种。传统的人寿保单作为一种契约一般都具有现金价值。而非传统的寿险品种,如平安保险公司1999年10月23日首家推出的"平安世纪理财投资连结保险"，是投资性险种,其投资功能更强, 目前仅限于上海、南京、杭州、宁波、北京、广州、深圳销售。

"平安世纪理财投资连结保险"作为国际寿险市场中的主打产品，特点是客户享有投资帐户的投资收益，承担投资风险，同时还享有保障帐户的身故保险金、全残保险金、满期特别给付金、满期保险金和豁免保费的利益。

保险做为投资工具其特征有：

（1）流动性一般

保险有强制性储蓄的作用，变现力一般。

（2）风险较低

保险作为一种投资的工具，风险较低。保险公司的运作必须依据《保险法》的规定，切实保障客户利益。（3）回报率低

保险的费率随着银行利率的调整，目前保险的预定利率为2.5%的历史低水平，作为投资,回报较低。（4）享有免税优势

保险金是保险公司按照给合同约定给受益人的赔付，无须缴纳个人所得税。

（5）保障的功能

保险最基本的作用是解决因疾病、意外失能的昂贵开支，保证收入不中断，提供养老金和教育基金。总的说来，保险作为投资工具：

最适合重视家庭、注重生活品质的人群。

最低投资额视所选种类及份额而定，例如投资连结保险一份仅为1260元/年。

优点统一运作，具有保障兼储蓄功能，还可提供应急的资金，风险较低。缴费方式灵活。

缺点回报低。流通性一般。

去哪里投资保险公司，如选择投资连接产品则只能去平安保险公司，因为目前国内只有该公司开展此业务。您可以先通过网络了解保险公司的商品，然后持证代理人的建议下，选择适合自己的保险计划。

费用无。

风险水准低。

税赋考虑免征个人所得税。

常用投资工具特点

银行存款

银行存款的风险最低，适合个性保守的投资人，但相对的，获利也最低，几乎就是俗话所说的"蝇头小利"，有时甚至赶不上通货膨胀。

对某些人而言，把钱放在银行里生息，可能不能算是投资。但是根据我们先前的界定，只要可以带来报酬的理财行为，都算是投资，即使报酬很低。

银行存款的获利是利息，并以利率为计算利息的标准。

银行存款做为投资工具其特征有：

（1）流动性相对较高

活期存款流动性高，变现力强，可作应急之用。但对于定期存款来说，若未到期提前支取，就要遭受利息损失。如我国目前规定，定期存款未到期支取则按活期存款利率计算利息。

（2）风险较低

一直以来，对于我国的银行，由于国家对其具有一定的信用保证作用，因此风险较小。但随着银行商业化改革进程的发展，存款的风险将会高于国债的风险。

（3）回报率低

目前国内银行存款利率一般低于同期债券利率，而且自1996年以来，银行利率7次下调，现在已降至2.25%的历史低水平，加上利息税，实际的回报更低。

（4）不能抵御通货膨胀

当银行存款的名义利率低于通货膨胀率时，存钱就是在无情地侵蚀资本，如通胀率为5%的年份里，名义利率为4%的定期存款的实际利率为-1%。

（5）再投资风险高

再投资风险就是指当利率下降时，投资者无法再做与原投资回报相等的银行投资选择。如利率为5%的一年期银行存款，到期时，利率降为4%，这笔资金就无法再做同等条件下回报率是5%的银行再投资了。

总的说来，银行存款作为投资工具：

最适合小额投资人、重视资金安全性者、可能需要急用款者、个性保守的投资人。

最低投资额视存款种类而定，各银行及相关金融机构间也有差异。不过一般限制较低，像活期储蓄存款最少可存1元。

优点安全性高，几乎没有本金损失的风险。可按自己的需要决定存、取款时间。

缺点获利低，有时甚至赶不上通货膨胀。投资定存时，资金有不能随时提取的不便，否则利息受损。

去哪里投资本国及外商银行，包括商业银行、专业银行、信托投资公司、信用合作社，甚至邮局。