保险学教程(第1章)-风险管理与保险

种风险导致的结果只有两种：“损失”和“无损 失”。
2.投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即
这种风险导致的结果有三种：“损失”、“无损失” 和“获利”。
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第二节 风险管理与保险
一、风险管理的概念
风险管理是指经济单位通过对风险进行识别、 衡量，采用合理的经济技术手段对风险进行处 理，以最小成本获得最大安全保障的行为。
（1）风险回避 指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消 除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。
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第二节 风险管理与保险
（2）风险预防 指在损失发生前采取措施消除或减少可能产生的
损失。 （3）风险分散
指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可 预测性，以达到降低风险发生率的目的。 （4）风险抑制
第二，风险的损失性是指风险一旦从可能 变成现实就会给人类社会带来损失。
第三，风险的不确定性是指风险发生与否 不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后 的状况不确定。
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风险的不可预知性
未来产出的可变性 损失的可能性 给定情况下存在可能产出的变化 例如：重大的公共事件 （战争、灾难）
私人事件如 汽车事故中的死亡风险 吸烟罹患肺癌的风险
如果您自己不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能因为受
二手烟污染而死于肺癌：危险概率是1/60000
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男女两性在遭遇危险方面的差异
75年前出生的女性中，有2/3的人还健在；而75年前出生 的男性中，只剩下不到一半的人了。
死于一般性事故及谋杀、中毒、窒息、摩托车车祸、酒精 中毒和吸毒的男性是女性的3倍；
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考核方式
成绩考核采用百分制，成绩由平时成绩和考试成绩两部 分构成。 1、平时成绩：主要包括讨论、作业、课堂表现（出勤） 三部分，比重分别为20%，40%，40%。 2、期末考试成绩: 开卷考试。 3、最终成绩组成说明：平时成绩占30%，考试成绩占 70%。
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老龄化家庭人口结构图
疾病威胁
是指与人的品德有关的无形因素。 3.心理性风险因素
是指与人心理状态有关的无形因素。
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第一节 风险概述
（二）风险事故 风险事故（peril）又称风险事件，它是
损失的直接原因或外在原因，也即风险由可能 变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，因为风险因 素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险 事故是损失的媒介物。
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例1：暴风雨 → 毁坏庄稼 （风险事故）
暴风雨 →路滑→车祸 →车毁人亡 （风险因素）
例2 有一储存蛋糕的仓库由于下雨进水，储存在 下层的蛋糕由于被水浸泡而损坏，储存在上层的蛋 糕由于进水潮湿而霉变。（指出风险因素和风险事 故）
第一节 风险概述
（三）损失 损失（loss）是指非故意的、非计划的和
指促使某一风险事故发生、或增加其发生的可 能性或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
风险因素是风险事故发生的潜在原因，某 一风险因素的存在可能（而不一定）导致风险 事故的发生。但是，风险事故的出现肯定是由 某一风险因素导致的。
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第一节 风险概述
风险因素包括三种类型： 1.实质性风险因素
它属于有形因素，是指导致损失发生、或 增加损失机会或加重损失程度的物质因素。 2.道德性风险因素
难产（行将生育的妇女）：危险概率是1/6
车祸：危险概率是1/12
心脏病突然发作（如果您已超过35岁）：危险概率是1/7
在家中受伤：危险概率是1/80
死于心脏病：危险概率是1/340
死于车祸：危险概率是1/500
死于火灾：危险概率是1/50000
溺水而死：危险概率是1/50000
以上威胁都是由客观存在的风险引起的。 在气候变化背景下，人类面临各种风险的概率 不断增加。因此，对风险的认识进一步增强、 有效管理风险的迫切性日益显现。
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第一节风险概述
风险的客观存在是不以人的主观意志为转 移的，人类长期以来一直在努力寻找回避风险、 处理风险的方法，探索有效的途径来降低风险 成本。而保险自从诞生之日起，就是与风险连 在一起，它是以风险的客观存在为前提的。
死于闪电、肌肉萎缩和自杀的男性是女性的4倍； 死于高楼坠落、翻船和枪战的男性是女性的7倍； 死于爱滋病的男性是女性的8倍； 死于火灾、火车失事和爆破的男性是女性的9倍； 死于过度劳累的男性是女性的15倍； 死于机械事故的男性是女性的24倍； 死于警察枪下的男性是女性的32倍； 死于战争的男性是女性的60倍；
因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权 人可能遭受损失的风险。
4.经济风险 指在经济运行过程中，由于对各种相关因素判
断错误而导致经营失败的风险。 5.技术风险 指随着科学技术的发展、生产方式的改变、推
陈出新而带来的风险。
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第一节 风险概述
（二）按风险损害的对象分类 1.财产风险 指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 2.人身风险 指人们因生、老、病、伤残等原因而导致的经
现代人面临的五大杀手
高血压
恶性肿瘤
脑中风
冠心病 糖尿病
2018年全国恶性肿瘤新发病例数380.4万例，相当于平均每天 超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。
疾病威胁
部分重大疾病的治疗费用
病名
治疗方式
脑瘤
手术
肝癌
手术+化疗
胃癌
手术+化疗
肾衰竭
药物+透析
肾移植
手术+药物
脑中风
药物+康复
严重烧伤（20%ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱⅢ度） 药物+整形
糖尿病
药物治疗
费用
＞8.0万 ＞8.5万 ＞7.5万 ＞7.5万 ＞14.0万 ＞6.0万 ＞10.0万 ＞4.5万
美国夏威夷大学科学哲学教授拉里·苏丹运用统计推理 学原理对人的一生可能遇到的风险概率作了研究：每 年都可能遇到的危险机会有：
受伤：危险概率是1/3
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典型的中国家庭理财模式
要么把钱都存在潜在收益和潜在风险都比较低的存款或国 债方面，要么就都放在股票交易、房地产上面，忽略了很 多其他的理财方式。 中美两国家庭资产构成比较：
美
5％
国
50％
45％
投机型 平衡型 保守型
30％
中
10％
国
60％
第1章 风险管理与保险
第一节 风险概述 第二节 风险管理与保险 第三节 保险概述
教学目标
通过本课程的教学，使学生同学们能够掌 握保险的基本理论、基本实务以及保险经 济活动的基本规律，理解大量保险学的基 本概念，熟悉保险有关的法律法规和保险 合同的一些重要条款，并能运用保险的原则 分析与解决一些实际问题。
学习方法
结合课外书、电视、刊物、互联网学习。要有意识 的关注经济生活中发生的大事，试着用理论去分析。 国家对保险公司资金运用的渠道的调整，为什么？ 保险的营销方式的发展趋势是什么？我国的百姓的 保险意识为什么比较低下？
非预期的经济价值的减少。 损失又可分为直接损失和间接损失。直接
损失是由风险事故直接造成的有形损失，即实 际损失。间接损失是由直接损失进一步引起或 带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损 失和责任损失。
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第一节 风险概述
（四）风险因素、风险事故与损失三者的关系 风险因素、风险事故与损失三者之间存在
保险学教程
张英丽
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课程简介
《保险学》是针对金融、经管等专业开设 的一门专业基础课程。
《保险学》的教学内容分为基础理论、保险 实务、保险经营、保险市场和保险监管五个部 分，内容包括：风险管理；保险的性质、职能 与作用；保险合同及其基本原则；财产保险； 责任保险；人身保险；再保险；保险经营管理、 保险营销；保险基金运用；保险市场及其监管 等。
刹车失灵
车祸
车毁人亡
第一节 风险概述
三、风险的种类
（一）按风险产生的原因分类 1.自然风险 指由于自然力的不规则变化使社会生产和社会
生活等遭受威胁的风险。 2.社会风险 指由于个人行为的反常或不可预料的团体行
为所致损失的风险。
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第一节 风险概述
3.政治风险 又称国家风险，指在对外投资和贸易过程中，
风险与不确定性是不同的
两个玩俄罗斯轮盘赌的亡命之徒在装有6发子 弹的左轮手枪中装上1发子弹，轮番瞄准自己的脑 袋，扣动扳机，死亡概率是明确的，这是风险。
但是如果是另一个人准备子弹，玩家对此一无 所知，也许有子弹，也许没有，这是不确定性。
第一节 风险概述
二、风险的组成要素
（一）风险因素 风险因素（hazard），也称风险条件，是
因果关系，即风险因素引起风险事故的发生， 风险事故导致损失。
也就是说，风险因素只是风险事故产生并 造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件， 它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个 媒介才产生损失。
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(四) 风险因素、风险事故与损失之间的关系
风险因素 引起 风险事故 导致 损失的可能
损失的间接原因 损失的直接原因
财务工具。 前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，
重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件； 后者的目的是以提供基金和订立保险合同等方
式，消化损失的成本，即对无法控制的风险做出财 务安排。
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第二节 风险管理与保险
1.风险控制工具 指在损失发生之前，消除各种隐患，减少损失
产生的原因和实质性因素，力求在损失发生之时， 积极实施抢救与补救措施，将损失的程度降到最低。 它具体包括以下四种。
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第二节 风险管理与保险
（二）风险估测 指在风险识别的基础上，通过对收集大量