银行小微企业信贷风险管理

中国ⅩⅩ银行小微企业信贷风险管理

第三章ⅩⅩ银行小微信贷业务发展及风险管理现状

3．1ⅩⅩ银行的成立与发展

1996年1月12日，国内第一家完全依照我国《公司法》注册成立的全国性股份制

商业银行——中国ⅩⅩ银行在北京正式挂牌成立。中国ⅩⅩ银行(简称ⅩⅩ银行)是

我国第一家由非公有制企业入股发起设立的全国性股份制商业银行。与以往的银行主要

由国家控股不同，中国ⅩⅩ银行的成立是民营企业成分在中国金融业的首次涉足和成功

实现，是中国银行业改革的里程碑，从成立伊始就被国内外经济、金融界高度关注。时

代赋予ⅩⅩ银行作为中国银行业商业化改革试验田的历史使命。作为行业改革先锋，民

生银行锐意进取，业务不断拓展，规模持续扩大，保持了快速增长的势头，为推动中国

银行业的改革创新做出了积极贡献。

变革经营模式。ⅩⅩ银行白2006年便开始启动公司业务改革，仅用了不到1年的

时间就完成了全国22个分支机构的公司业务集中化经营。ⅩⅩ银行创新“行业规划、

市场定位、标准营销、专业评审”的公司业务集中经营模式，把全部246家支行的公司

业务上收到分行的行业金融部，变更支行大而全的公私业务综合职能，全部转为专业零

售支行。2007年，ⅩⅩ银行全面进行部制改革，通过成立冶金金融事业部、交通金融事

业部以及房地产金融事业部，把高风险的公司金融业务从“三级管理”的体制改革简化

为事业部“一级管理"，极大地提高金融事业部的综合金融服务能力和专业化服务水平，

同时更好地控制行业的系统性风险。

服务实体经济。中国5300万户民营企业和小微企业是促进社会与经济持续健康发

展的中坚力量，在活跃市场、增加税收等方面发挥积极作用。ⅩⅩ银行成立伊始就把服

务“民营、中小、高科技”企业作为自己的市场定位。2009年末又明确提出“民营企业

战略”和“小微企业战略”，积极梳理业务流程、升级特色产品，举全行之力支持民营

企业和小微企业发展。仅用了3年时间，ⅩⅩ银行迅速成长为全球最大的小微企业金融

服务提供商之一，累计服务小微企业客户数超过99万户，发放小微企业贷款超过7000 亿。ⅩⅩ银行倾力支持小微企业和民营企业，服务实体经济，在促进社会资源优化配置

上发挥了积极作用，成绩斐然。

打造特色银行。2012年以来，中国利率市场化改革不断推进实施，对国内银行单纯

依靠存贷款利差生存的传统经营模式提出了严峻挑战。作为一家民营股份制企业，ⅩⅩ银行因时而变，因势利导，适时提出打造“特色银行"的口号，着手调整业务结构、积

极转型以应对利率市场化的全面挑战，同时不断提升企业经营管理水平和客户服务能

力，进一步提高企业资源配置效率和盈利水平。ⅩⅩ银行以公司业务改革为起点，自2006 年起就开始实施企业战略转型，坚持开展差异化、特色化服务，大力发展小微企业信贷

业务，不断提升综合金融服务水平，打造企业核心竞争力，逐步减轻对传统的大公司业

务的依赖，收效显著。目前，ⅩⅩ银行资本回报率和资产回报率均位居同业前列，中间

业务收入也遥遥领先其他银行业机构。

截至2012年12月31日，ⅩⅩ银行集团已在全国32个主要城市设立了分行，机构

总数量达到590家，资产总额32120．01亿元，负债总额30434．57亿元，贷款和垫款总额13846．1亿元，实现年净利润375．63亿元，拨备覆盖率314．3％，不良贷款率0．76％，各项指标均保持在国内领先水平。

ⅩⅩ银行自1996年成立以来，持续深化改革、不断探索创新。经过短短十七年的

发展，已迅速发展成为资产规模超过32000亿元、股东权益超过1600亿元的现代化商

业银行，资产质量和资本回报率均居国内一流水平，并成功跻身世界五百强企业。ⅩⅩ

银行得以迅速扩张并取得如此骄人的成绩主要建立在我国经济快速健康发展的坚实基

础上。国家经济持续开放与市场经济体制的逐步完善，为民营企业的健康发展奠定了基础，也为商业银行的市场化改革和商业化运作提供了有效的环境支持。

3．2ⅩⅩ银行小微信贷业务

3．2．1ⅩⅩ银行小微金融战略

2009年，ⅩⅩ银行开始了新一轮的战略转型，逐步明确了要做“民营企业的银行"、“小微企业的银行”和“高端客户的银行”三大市场定位。作为行业改革先锋，ⅩⅩ银行锐意进取，业务不断拓展，规模持续扩大，进军小微金融服务领域成为ⅩⅩ银行业务转型、结构调整、旨在保持企业可持续发展的重大战略举措。事实上，ⅩⅩ银行小微金融战略经过深入的调研和反复论证，ⅩⅩ银行将小微企业视为蓝海战略有深刻的原因：(1)小微企业在国民经济发展中的重要地位。ⅩⅩ银行董事长董文标先生在出席

的各种场合都反复提到了小微企业的重要性。在我国，小微企业占企业总数的99％以上，贡献着全国一般左右的税收，对出口的贡献率也在六成以上，并解决了80％的城镇人口就业，在稳定ⅩⅩ、促进社会经济发展等方面有着举足轻重的作用。

(2)小微企业信贷市场容量巨大。“融资难”是多年来制约小微企业生存发展的瓶

颈问题。2008年金融危机发生后，“融资难”导致小微企业经营愈发困难的问题更加明显。2010年的政府工作报告指出，我国政府将加强对中小企业的政策支持，积极拓宽中小企业融资渠道，首先政府将从中央财政中拨款106亿元专项资金用于扶持中小企业发展。中央政府扶持小微企业的决心可见一斑，但小微企业数量众多融资需求巨大，106 亿资金简直杯水车薪。据不完全统计，全国2900万户的小型微型企业，每年显性的融资需求在8000亿元以上，但从正规金融渠道得到的信贷支持不到1000亿元，即小微企业每年的融资缺口达到7000亿元。

(3)ⅩⅩ银行自身发展要求。ⅩⅩ银行作为中国首家民营企业银行，一直以股东

利润最大化作为企业经营目标。ⅩⅩ银行从成立起就锐意进取，深化改革，不断进步，是国内银行业改革发展的试验田，在变换中求发展，在改革中逐利润。经过市场调研，ⅩⅩ银行发现了小微金融这篇蓝海，面对复杂的宏观经济形势和日趋激烈的行业竞争态势，率先开发小微企业信贷市场对面临存贷利差缩小、同业竞争剧烈压力的ⅩⅩ银行来说具有重要的战略意义。

3．2．2ⅩⅩ银行小微信贷业务发展

“商贷通"是ⅩⅩ银行针对小微企业融资需求设计出的一套全新的商业模式，旨

在向小微企业主提供用于生产或投资等经营活动的人民币授信业务以及结算、理财、信贷和信息咨询等全方位的金融服务。确切地说，ⅩⅩ银行“商贷通”就是ⅩⅩ银行针对小微企业开发的信贷业务模式，通过“规划先行、批量营销、标准作业”的方式，实现小微信贷业务批量开发和批量作业，控制系统性风险的同时降低人工成本，这是ⅩⅩ银行小微企业客户数量成几何式增长的有效方法。ⅩⅩ银行“商贷通”业务根据“大数定律’’来确定小微客户信用贷款的违约概率，依据“价格覆盖风险"原则来确定贷款的价格水平区间，确保能否覆盖风险价格的适当收益。

小微信贷业务发展初期，ⅩⅩ银行采取的是审慎策略，通过“市场调研”、“产品设计”、“项目规划”、“制度整合”等阶段的反复研讨，才抽样选择了小微企业发展成熟、信用基础好的15家支行作为小微信贷的试点。通过试点行的业务实践，ⅩⅩ银行在小微企业信贷业务区域选择、行业开发、客户准入门槛设计上都积累了成功的经验和失败的教训。

由于业务模式创新并成功复制至各分支机构，ⅩⅩ银行的小微企业信贷业务得以迅

速发展。2010年9月，ⅩⅩ银行“商贷通”余额便已突破1000亿元人民币(约合158