商业银行发展前景展望
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? 资产证券化使传统标准的贷款业务程序分割， 贷款的发起、管理和资产持有可由不同的金 融机构承担；
? 技术发展使分行网络在金融服务传递渠道中 的作用减弱。
? 投资渠道的日益多元化使银行存款减少。
?银行是行将灭亡的恐龙吗？
? 近年来美国、欧洲和亚洲，银行市场份额不 断缩小的同时，证券公司、保险公司、共同 基金和金融公司拥有的顾客在不断增加。美 联储1997 年的一份研究报告表明，美国银 行和其他存款机构所拥有资产的份额仅占所 有金融中介机构资产总额的1／3。按照这种 发展趋势，美国一些分析家对银行业未来作 出了非常悲观预测，宣称银行业正在逐渐消 失，银行业是金融业中的夕阳产业。
? 风险管理功能是指商业银行通过提供各种金 融产品、信息咨询、交易技术和手段，并通 过自身各种业务和管理活动，为银行自身、 客户以及整个经济社会防范和化解金融风险， 增加银行、客户乃至社会价值的功能。
?宏观经济运行风险的预测、防范和分散 ?银行自身经营管理风险的防范和管理 ?客户经营管理风险的防范和管理
? 一些分析家甚至宣称：我们所熟知的银行业 正走向死亡。
15.2.2 大力开拓新业务，商业银行业务 多元化
? 创新传统业务。金融资产的证券化 ? 大力发展表外业务（新业务）。如个人理财、
财务顾问、承诺和担保。 ? 金融衍生品交易等。 ? 与其他非银行金融机构甚至非金融机构联合。
15.2.3 商业银行业务国际化
15.3.2国内金融业的发展对银行带来 巨大挑战
? 资本市场的大发展，直接融资份额的增加 ? 非银行金融机构的发展
15.3.3 国民经济运行的新特点带来 一些新问题
? 经济发展速度将继续快速发展，要求银行更 具前瞻、战略眼光。
? 存短贷长问题。 ? 物价快速上升乃至通货膨胀问题。 ? 扩大内需政策促使银行信贷猛增带来风险。 ? 房地产市场动荡不安加大了银行金融风险。
15.1.4来自高科技发展的挑战
? 银行必须运用最新的科技产品和信息管理系 统，必须追随高科技发展的潮流，同时，高 科技发展带来的风险也必须防范。
? 网上银行的发展，使银行的个性和特色进一 步淡化，客户对银行服务的选择余地增加， 转换成本较低，导致客户交易流失。
? 由高科技武装的新的竞争者更容易进入银行 业领域，使银行的中介作用受到威胁和排挤。
15.2.5商业银行电子化、虚拟化
? 银行越来越采用更有效率的电子化设备来 代替以劳动力，在经营管理方式、手段方 面发生了巨大的变化。
?业务处理自动化 ?综合管理信息化 ?银行业务网络化 ?银行机构虚拟化
15.2.6 银行业收入水平相对降低
? 激烈的金融竞争，利润率水平进一步平均 化，银行业延续了几百年的高收入水平受 到了挑战。
15.3.4客户素质提高以及不断分化 的问题
? 客户的素质不断提高 ? 客户对商业银行的要求越来越高 ? 客户越来越个性化、多样化
15.3.来自百度文库 体制机制问题以及委托代理 成本居高不下
? 体制机制不够灵活 ? 管理理念滞后 ? 委托代理成本高
15.3.6管理质量、业务质量有待于 大幅度提高
15.1.1来自客户的挑战
?银行客户群的整体资信等级下降 ?跨国公司对金融机构的新要求 ?新的企业形态对银行业的挑战 ?新一代高知识型客户对银行更加挑剔
15.1.2来自金融业的挑战
? 日益激烈的金融业全球竞争 ? 变幻莫测的利率和汇率 ? 如幽灵般存在的国际游资 ? 金融监管日益国际化 ? 金融业世界范围内的跨国并购和兼并浪潮 ? 金融证券化带来的挑战 ? 混业经营带来的挑战
15.1.3来自经营管理方面的挑战
? 新经济到来、新企业形态、新经营方式和交 易方式，给银行业务提出新要求。
? 银行经营所面临风险更复杂、更隐蔽，如何 加强风险管理是银行面临重大课题。
? 银行电子化、业务多样化、金融产品创新层 出不穷，都意味着对高素质人力资源挑战。
? 面对激烈竞争和瞬息万变的外部环境，制定 富有远见卓识又符合实际的发展战略，成为 银行决策的首要任务。
? 银行业整体收入水平在相对下降。
15.3我国商业银行发展面临的挑战及 存在问题
? 我国商业银行未来发展也面临着一系列的挑 战和冲击，同时，自身发展中也存在一些问 题。
15.3.1 外资银行进入以及金融国际化的 挑战
? 外资银行具有灵活的经营体制，先进的经 营理念，先进的经营管理手段和方法。外 资银行的进入，必然对内资银行构成巨大 冲击。
? 由于电子商贸的广泛应用，企业在原材料储 备和最终产品库存上大大减少，将会减少企 业的流动资金需求。
?电子支付系统对银行业的冲击
? 一些新兴的信息技术公司利用电子支付工 具，悄然进入了支付结算领域。原来由商 业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和 替代，银行耗巨资建立的票据清算系统及 在支付清算领域享有的垄断地位开始动摇。
? 银行机构国际化乃至跨国银行产生； ? 银行市场和业务活动国际化； ? 银行管理国际化、趋同化； ? 银行业务全球化实际上也是分散地区风险、
获取比较利益的一个重要手段； ? 当今，海外业务的重点不是信贷业务，而是
投资银行业务和某些专业银行服务，如股票 包销或证券全球托管业务。
15.2.4风险管理功能将成为商业银行的 核心功能
15.2 西方商业银行发展趋势
? 为了应对各种挑战、适应世界经济发展的新 趋势，无论从组织形式和经营管理，还是业 务发展，现代商业银行都出现了一些新的发 展趋势。充分认识世界银行业的发展趋势， 对于我国银行业的发展有重要意义。
15.2.1 传统银行业务逐渐衰落
? 融资证券化使大公司可直接在资本市场和货 币市场筹措资金，商业银行传统的金融媒介 作用降低，利息收入占整体经营收入的比重 下降；
第15章
商业银行的发展前景
?讲授内容
15.1现代商业银行面临挑战 15.2 现代商业银行发展趋势 15.3 我国商业银行面临挑战 15.4我国商业银行发展趋势 15.5 银行业监管的发展趋势
15.1 现代商业银行面临的挑战
? 来自客户的挑战 ? 来自金融业的挑战 ? 来自经营管理方面的挑战 ? 来自高科技的挑战
? 技术发展使分行网络在金融服务传递渠道中 的作用减弱。
? 投资渠道的日益多元化使银行存款减少。
?银行是行将灭亡的恐龙吗？
? 近年来美国、欧洲和亚洲，银行市场份额不 断缩小的同时，证券公司、保险公司、共同 基金和金融公司拥有的顾客在不断增加。美 联储1997 年的一份研究报告表明，美国银 行和其他存款机构所拥有资产的份额仅占所 有金融中介机构资产总额的1／3。按照这种 发展趋势，美国一些分析家对银行业未来作 出了非常悲观预测，宣称银行业正在逐渐消 失，银行业是金融业中的夕阳产业。
? 风险管理功能是指商业银行通过提供各种金 融产品、信息咨询、交易技术和手段，并通 过自身各种业务和管理活动，为银行自身、 客户以及整个经济社会防范和化解金融风险， 增加银行、客户乃至社会价值的功能。
?宏观经济运行风险的预测、防范和分散 ?银行自身经营管理风险的防范和管理 ?客户经营管理风险的防范和管理
? 一些分析家甚至宣称：我们所熟知的银行业 正走向死亡。
15.2.2 大力开拓新业务，商业银行业务 多元化
? 创新传统业务。金融资产的证券化 ? 大力发展表外业务（新业务）。如个人理财、
财务顾问、承诺和担保。 ? 金融衍生品交易等。 ? 与其他非银行金融机构甚至非金融机构联合。
15.2.3 商业银行业务国际化
15.3.2国内金融业的发展对银行带来 巨大挑战
? 资本市场的大发展，直接融资份额的增加 ? 非银行金融机构的发展
15.3.3 国民经济运行的新特点带来 一些新问题
? 经济发展速度将继续快速发展，要求银行更 具前瞻、战略眼光。
? 存短贷长问题。 ? 物价快速上升乃至通货膨胀问题。 ? 扩大内需政策促使银行信贷猛增带来风险。 ? 房地产市场动荡不安加大了银行金融风险。
15.1.4来自高科技发展的挑战
? 银行必须运用最新的科技产品和信息管理系 统，必须追随高科技发展的潮流，同时，高 科技发展带来的风险也必须防范。
? 网上银行的发展，使银行的个性和特色进一 步淡化，客户对银行服务的选择余地增加， 转换成本较低，导致客户交易流失。
? 由高科技武装的新的竞争者更容易进入银行 业领域，使银行的中介作用受到威胁和排挤。
15.2.5商业银行电子化、虚拟化
? 银行越来越采用更有效率的电子化设备来 代替以劳动力，在经营管理方式、手段方 面发生了巨大的变化。
?业务处理自动化 ?综合管理信息化 ?银行业务网络化 ?银行机构虚拟化
15.2.6 银行业收入水平相对降低
? 激烈的金融竞争，利润率水平进一步平均 化，银行业延续了几百年的高收入水平受 到了挑战。
15.3.4客户素质提高以及不断分化 的问题
? 客户的素质不断提高 ? 客户对商业银行的要求越来越高 ? 客户越来越个性化、多样化
15.3.来自百度文库 体制机制问题以及委托代理 成本居高不下
? 体制机制不够灵活 ? 管理理念滞后 ? 委托代理成本高
15.3.6管理质量、业务质量有待于 大幅度提高
15.1.1来自客户的挑战
?银行客户群的整体资信等级下降 ?跨国公司对金融机构的新要求 ?新的企业形态对银行业的挑战 ?新一代高知识型客户对银行更加挑剔
15.1.2来自金融业的挑战
? 日益激烈的金融业全球竞争 ? 变幻莫测的利率和汇率 ? 如幽灵般存在的国际游资 ? 金融监管日益国际化 ? 金融业世界范围内的跨国并购和兼并浪潮 ? 金融证券化带来的挑战 ? 混业经营带来的挑战
15.1.3来自经营管理方面的挑战
? 新经济到来、新企业形态、新经营方式和交 易方式，给银行业务提出新要求。
? 银行经营所面临风险更复杂、更隐蔽，如何 加强风险管理是银行面临重大课题。
? 银行电子化、业务多样化、金融产品创新层 出不穷，都意味着对高素质人力资源挑战。
? 面对激烈竞争和瞬息万变的外部环境，制定 富有远见卓识又符合实际的发展战略，成为 银行决策的首要任务。
? 银行业整体收入水平在相对下降。
15.3我国商业银行发展面临的挑战及 存在问题
? 我国商业银行未来发展也面临着一系列的挑 战和冲击，同时，自身发展中也存在一些问 题。
15.3.1 外资银行进入以及金融国际化的 挑战
? 外资银行具有灵活的经营体制，先进的经 营理念，先进的经营管理手段和方法。外 资银行的进入，必然对内资银行构成巨大 冲击。
? 由于电子商贸的广泛应用，企业在原材料储 备和最终产品库存上大大减少，将会减少企 业的流动资金需求。
?电子支付系统对银行业的冲击
? 一些新兴的信息技术公司利用电子支付工 具，悄然进入了支付结算领域。原来由商 业银行提供的部分金融服务逐渐被分解和 替代，银行耗巨资建立的票据清算系统及 在支付清算领域享有的垄断地位开始动摇。
? 银行机构国际化乃至跨国银行产生； ? 银行市场和业务活动国际化； ? 银行管理国际化、趋同化； ? 银行业务全球化实际上也是分散地区风险、
获取比较利益的一个重要手段； ? 当今，海外业务的重点不是信贷业务，而是
投资银行业务和某些专业银行服务，如股票 包销或证券全球托管业务。
15.2.4风险管理功能将成为商业银行的 核心功能
15.2 西方商业银行发展趋势
? 为了应对各种挑战、适应世界经济发展的新 趋势，无论从组织形式和经营管理，还是业 务发展，现代商业银行都出现了一些新的发 展趋势。充分认识世界银行业的发展趋势， 对于我国银行业的发展有重要意义。
15.2.1 传统银行业务逐渐衰落
? 融资证券化使大公司可直接在资本市场和货 币市场筹措资金，商业银行传统的金融媒介 作用降低，利息收入占整体经营收入的比重 下降；
第15章
商业银行的发展前景
?讲授内容
15.1现代商业银行面临挑战 15.2 现代商业银行发展趋势 15.3 我国商业银行面临挑战 15.4我国商业银行发展趋势 15.5 银行业监管的发展趋势
15.1 现代商业银行面临的挑战
? 来自客户的挑战 ? 来自金融业的挑战 ? 来自经营管理方面的挑战 ? 来自高科技的挑战