第六章电子支付的基本模式
电子支付系统操作手册
电子支付系统操作手册第一章介绍1.1 概述本操作手册旨在提供电子支付系统的详细操作指导，为用户提供便利的支付方式和安全的交易环境。
1.2 系统要求电子支付系统可在以下平台上运行：- Windows 7及以上版本- Mac OS X 10.10及以上版本- iOS 9及以上版本- Android 5.0及以上版本1.3 功能特点- 快速便捷：通过电子支付系统，用户可以在短时间内完成支付操作，无需现金或信用卡。
- 安全可靠：系统采用最先进的加密技术，保障用户的交易安全和个人信息的保密性。
- 多种支付方式：系统支持多种支付方式，例如银行卡支付、电子钱包支付等，满足用户的个性化需求。
第二章安装和注册2.1 下载安装在合适的应用商店中搜索“电子支付系统”，下载并安装最新版本的应用。
2.2 注册账户打开应用后，点击“注册”按钮，按照提示填写个人信息并创建登录密码。
验证完成后，即可成功注册账户。
第三章充值与提现3.1 充值在登录成功后，点击“充值”按钮，选择充值金额和充值方式（例如银行卡支付），按照提示完成充值操作。
3.2 提现在登录成功后，点击“提现”按钮，选择提现金额和提现方式（例如银行卡），按照提示完成提现操作。
第四章支付流程4.1 扫码支付打开应用后，点击“扫码支付”按钮，使用手机摄像头扫描商家提供的支付二维码。
输入支付密码，并确认支付金额后，即可完成支付。
4.2 在线支付在登录成功后，选择要支付的商家或服务，按照提示填写支付金额和支付密码，确认支付后即可完成交易。
第五章订单管理5.1 查看订单在登录成功后，点击“订单管理”按钮，即可查看历史订单记录，包括支付方式、支付时间、交易金额等详细信息。
5.2 退款申请如需申请退款，点击相应订单，选择“申请退款”，并按照提示填写退款原因。
系统将在收到申请后进行审核，并及时处理退款事宜。
第六章安全提示6.1 设置支付密码为了保障个人账户安全，建议用户在注册成功后，立即设置支付密码。
电子支付第六章银联支付ppt课件
6.2 互联网支付
以其专业产品OneLinkPay为例介绍银联网上支付。OneLinkPay 提供如下功能：商户对订单进行数字签名、验证交易应答、按订单号 查询交易、按交易日期和时间段查询交易、对交易明细对交易总账等。 OneLinkPay网上支付业务流程如下图所示。
消费者
（1） 3
（4） （5）
银联POS、ATM网络已延伸至境外150多个国家和地区，持卡人 提供方便、实惠、安全的境外支付服务，卡片正面应印有“银联”标 识的银行卡几乎均可在银联境外特约商户和ATM上使用。
6.2 互联网支付
7. 国际汇入 国际汇入是一种非贸易类的中小额国际个人间快速电子汇款业
务。汇款人可以通过国际汇款公司或银行，以现金或境外银行卡支付 的方式，将不同的外币汇到中国大陆收款人的人民币银行卡账户中。 汇款人能很方便地将现金汇入收款人的银行卡账户，收款人无需再跑 网点收款，使国际汇入业务更具竞争力。
（6） （10）
ChinaPay 支付网关
（7） （9）
银联交换中心
（8）
商户网站 （（21）1） 插件
（NetPayClie）nt
后续处理流程
网上支付业务流程
发卡银行
6.2 互联网支付
2. 网上代付
ChinaPay网上代付平台（ORA平台）是ChinaPay为商户搭建的
一项增值业务服务平台，为商户实现企业资金批量代付通道。通过
6.1 中国银联介绍
6.1.2 银联跨行清算系统
中国银联跨行交易清算系统（ China UnionPay System，缩写 为CUPS ），是一个跨系统、跨地区、跨国界的庞大金融网络系统。 银联跨行交易清算系统是银联卡全球受理网络的“心脏”，是国家重 要金融基础设施和现代化清算支付体系的组成部分，担负着银行卡跨 行交易信息处理、资金清算的重要使命。
第六章电子支付安全管理
◆ （3）接收方在收到信息后，首先运行和发送方相同的散列函 数生成接收报文的信息摘要，然后再用发送方的公开密钥对报 文所附的数字签名进行解密，产生原始报文的信息摘要；
—电子商务安全应用技术的主流 —公钥密码体制：基于大整数因子分解问题的，RSA
基于离散对数问题的，ElGamal公钥密码 椭圆曲线公钥密码
—公钥密码主要用于数字签名和密钥分配
2.非数学的密码理论与技术
——信息隐形，量子密码，基于生物特征的识别理论与技术
一、基本概念
电子交易与支付
6.2 加密技术
1.加密：对原来的消息明文的文件或数据按某种算 法进行处理，使其成为不可读的一段代码，称为 “密文”，使其只能在输入相应的密钥之后才能 显示出原来的内容，通过这样的途径来达到保护 数据不被非法用户窃取、阅读的目的。
信息安全
电子支付安全 管理保障
病毒防范技术 身份识别技术 防火墙技术 VPN技术 网络入侵检测技术
机密性 真实性 完整性 不可否认性
电子支付安全 法律保障
电子交易与支付
6.1 电子支付安全概述
一、信息的安全
交易信息的安全问题
安全目标
机密性
信息的保密
安全技术
加密（对称和非对称加密）
完整性
验证信息是否被篡改 数字摘要
真实性、身份验证 验证身份
数字证书、数字签名等
不可否认性
不能否认参与交易活动 数字证书、数字签名等
访问控制
只有授权用户才能访问 防火墙、口令、生物特征法
电子交易与支付
面临的主要安全问题： 1）通过窃取、截获信息来破坏信息的机密性。 2）通过篡改信息来破坏信息的完整性。 3）通过伪造、假冒信息来破坏信息的真实性。 4）通过抵赖、否认信息来破坏信息的不可否认性。 5）交易过程的高度隐蔽性和不确定性所导致的交易
6.第6章跨境电子商务支付管理-1.0
线下支付工具
① 操作比信用证简便许多， 单据要求相对简单，费用 相对较低
② 先发货后收款，因此对进 口商有利，容易促成交易。
① 建立在商业信用基础上，卖方承担了较 大风险
② 对出口商不利，因为出口商能否按期收 回货款，完全取决于进口商的资信；
⑥ 接收电汇无额度限制，不同货币直接可随意自由兑换
① 开设离岸账户的起点储蓄金额一般较高 ② 低于规定的资金量，每月需要缴纳账户管理费 ③ 香港银行账户的钱还需转到内地账户，较麻烦 ④ 离岸账户常被犯罪分子用来洗钱，名声不佳 ⑤ 离岸公司的税务情况受到比较严格的监管 ⑥ 部分客户选择地下钱庄的方式，有资金风险和
打款，容易因此而放弃交易 ③ 买家和卖家需要去西联线下柜台操作 ④ 属于传统型交易模式，不能很好的适应跨境电
商的发展趋势
① 收款人不需要支付任何费用 ② 汇款人需要按照一定的比例
支付汇款金额的手续费 ③ 如有其他额外要求，则加收
附加服务费
西联汇款
1万美金以下的中等 额度支付
线下支付工具
汇款金额
手续费
常用的跨境支付方式有商业银行、第三 方支付平台与专业汇款公司。其中，第三方 支付平台使用频率较高
第三方支付
第三方支付的定义
第三方支付是指有一定实力和信誉保障的机构， 提供商通过互联网技术在商家和银行之间建立有效连 接，从而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
第三方支付的特点
功能整合交易便捷 认证简便成本更低 降低交易信用风险
跨境支付方式
线下支付 线上支付
跨境支付方式
信用证
托收
适合金额较大的跨境B2B交易
电汇
第6章电子支付的基本模式
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
22
第六章 电子支付的基本模式
18
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
第6章电子支付法律制度
2. 大额电子支付的基本流程 3. 大额电子支付系统中当事人的权利与义务 1) 发送人的权利与义务 (1) 权利，包括义务得到适当履行的权利以及退 款担保的权利。 (2) 义务，包括签发正确的支付指令的义务以及 支付的义务。 2) 受益人银行的权利与义务 (1) 权利，即得到支付的权利。 (2) 义务，分为支付的义务以及发出通知的义务 。
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
(1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存 在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ATM支付系统 1) ATM简介 ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3) ATM系统下的各方的义务 ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
2. 银行之间的权利与义务 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统 的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负 有合同义务，它们应对系统的信息作出反应并遵 守其规则。 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行与消费者、商家之间的权利与义务通常是由 它们之间签订的协议来确定的。在此合同中，银 行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令 来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求 接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支 付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成 义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿 因此造成的损失。
第6章 跨境电子支付 课后习题答案
第六章跨境电子支付课后习题答案1. 简述电子支付的概念与特征。
概念：美国将电子支付定义为：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
按照中国人民银行的定义，电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
具体到统计口径上，电子支付是指客户通过网上银行、电话银行、手机银行、ATM、POS 和其他电子渠道，从结算类账户发起的账务变动类业务笔数和金额，包括网上支付、电话支付、移动支付、ATM 业务、POS 业务和其他电子支付等六种业务类型。
按照电子支付指令发起方式，电子支付的类型可以分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付；按照支付指令的传输渠道，电子支付的类型可以分为卡基支付、互联网支付和移动支付。
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过物理实体流转来完成款项支付的。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（互联网）之中的；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的。
（3）电子支付对软、硬件设施的要求很高；而传统支付则没有这么高的要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，在很短的时间内可以完成整个支付过程。
支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
2. 试述网上信用证的业务流程。
网上信用证是指以商品交易双方签订的有效合同为基础，买方通过网上企业银行向开证行提交开立国内信用证申请，经开证行审核后，开证行系统内联网开立和传送网上信用证，通知行据此通知卖方（受益人），并凭与信用证相符的单据对受益人付款的网上支付结算方式。
下图是招商银行网上信用证业务流程示意图：3. 简述网上银行的跨境支付业务。
第6章电子支付的基本模式
借 记 卡 支 付 流 程
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
第6章电子支付的基本模式
（三）电子钱包
n 3.万事达卡电子钱包运作流程：
消费者
（1）
钱包
（12）（2）（4）
（3） （6）
商家 插件
（7）
（5）
钱包服务器 （9）
发卡行 （10）
Maste r
Card
（11）
（8） 支付网关
收单机构
第6章电子支付的基本模式
（四）电子票据
１.概念：
电子票据支付模拟传统纸质票据 的使用方式，是传统票据支付在网络中 的延伸。典型应用是电子支票。 ——电子支票
n ２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 o (1)特点：
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
第6章电子支付的基本模式
n ２.借记卡：
中国劳动社会保障出版社-电子商务基础练习册-第六章电子商务支付
第六章电子商务支付第一节电子支付一、名词解释1.支票支付2.电子支付3. 信用卡二、填空题1、结算主要是指纸质支票的支付结算，是目前中国企业与企业间最常用的支付结算方式，本质上就是银行提供的一种特殊纸质的特殊格式与使用规则的支付结算工具。
2. ，也称电子支付与结算，英文一般描述为Electronic Payment，或者简称为E-Payment。
3. ，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
4.电子现金的网络支付业务涉及商家、客户与三个主体。
三、选择题(可多选)1.按照信用卡发卡对象不同，可以分为（）。
A.公司卡B. 个人卡C. 主卡D. 附属卡2.根据清偿方式的不同，可以分为（）。
A.贷记卡B.准贷记卡C.借记卡D.附属卡3.按照信用卡发行机构划分，可以分为（）。
A.银行卡B.非银行卡C.贷记卡D. 借记卡4.电子现金的特性是（）。
A.安全性B.匿名性C.流通性D. 可分性E.不可伪造性四、判断题1.应用电子现金进行网络支付，不需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务端安装电子现金服务器端软件。
（）2.电子现金的网络支付业务涉及商家、客户与发行银行三个主体，提款协议、支付协议以及存款协议三个安全协议。
（）3.所谓电子钱包，英文为E-Wallet或E-Purse，它是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，如同生活中随身携带的钱包一样，特别在涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动中，应用起来很方便而又具有效率。
（）五、简答题1.简述电子支票支付模式的优缺点。
2.简述利用信用卡进行网络支付具有的独特优点。
第二节网上银行支付一、名词解释1.网上银行B Key 证书二、填空题1.网上银行的优势: 、、互动性与持续性服务、私密性与标准化服务、业务全球化。
2.网上银行基础服务包括和。
第六章 典型BTOB型支付方式
目前情况下，还存在将电子支票系统转换为普通 支票的支付系统，这种系统需要第三方机构对支 付过程提供安全支持。客户将电子支票数据加密 后发送给商家，商家再将这些数据发送到第三方 机构，第三方机构解密后确认支票的合法性，然 后开出纸制支票，交给商家。然后进入银行支票 清算系统进行结算，这只是电子支票系统支付过 程的过度阶段，随着电子商务的发展，必然使得 电子支票的支付全部实现电子化和数字化的支付 过程。
6.2.3电子汇兑系统的应用情况 国际上著名的电子汇兑系统有： SWIFT——国际环球银行间金融通讯系统 CHIPS——国际银行同业支付结算系统 FEDWIRE——美国联邦储备局清算系统 日本全银系统和日银系统 美国CHAPS系统 国内著名汇兑系统有 中国人民银行的全国电子联行系统 中国国家现代化支付系统CNAPS
6.2.2电子汇兑系统的运作模式
客户甲
客户乙
电子支票或EFT等应用形式
汇出行
通讯系统
汇入行
电子汇兑系统
1、汇入行和汇出行对数据的处理流程 数据输入 电文接收 电文数据控制 处理与传送 数据输出
2、具体流程 汇入行，经外部输入接口接收电文，对所收到电 文作必要的检测，检测无误后，添加必要的的信 息处理，将数据送会计系统进行帐务处理，并通 知客户作相应的帐务处理。 汇出行，输入要传输的电文，检测无误后，处理 该数据，最后经过对外输出接口发送出去。 在电文数据进入模块前，进行边界检测，防止错 误信息进入；进入模块后，进行处理控制，保证 模块能够正确执行预设逻辑。
6.1.6电子支票网络支付的特点 使用方便、容易接受、更安全。 电子支票较好的支持了BTOB，BTOG之间交易 的电子市场。 最大程度的开发现有银行系统的潜力。 提供了更安全的防欺诈手段。 电子支票的使用打破了时间和地域的限制。 电子支票实现了支票处理的自动化和网络化，大 大节约人力物力，降低处理成本。 为第三方金融机构带来新的收益。
网上电子支付与结算第六章 电子支付安全
（4）数据存储库（Data Storage Library，DL） 模块，DL进行安全相关数据对象的存储，包括 证书、密钥和信任政策对象等，而实际的存储 位置可能在商用关系数据库、原始的文件系统 或者某种特定的硬件设备中。
3．PPDR安全体系结构
图6-2 PPDR安全体系结构
4．安全评估标准
安全评估是衡量安全产品的重要手 段，安全评估标准是开发、评价、选择 安全产品的重要依据。
图6-4 电子支付安全体系结构OSMT
电子支付安全体系的最上层为电子 支付系统的目标层，其下是支持实现这 个目标的组织层、管理层和技术层3个层 面。
1．目标层 2．组织层 3．管理层 4．技术层
电子支付安全体系结构OSMT的优 点主要表现在以下几个方面。 （1）在安全需求与安全系统软硬件实现 之间架起了一座桥梁，使得系统设计人 员根据安全需求，全局地把握系统的安 全实现。
图6-1 分布式安全结构配置
2．通用数据安全系体结构
CSSM是CDSA的核心部分，它定义 了一组公开的应用程序接口API，以支持 安全应用程序和安全服务的开发。 具体功能的实现由下层完成，下层 有如下4个基本的插件式安全模块。
（1）加密服务提供（Cryptographic Service Provider，CSP）模块，CSP负责加密、解 密、数字签名和私钥保存等工作，是整个 CDSA结构的基础。
（2）通用数据安全体系结构（CDSA）虽 然功能强大，但是也存在不足。
（3）PPDR安全体系结构仅描述了安全技术 体系中部分安全要求，忽略了人和管理的因 素，还不是一个完整的安全体系结构。
（4）信息安全公共评估标准（CC）定义了 评估信息技术产品的系统安全性的基本标 准，是当前系统安全认证方面最权威的标 准。
电子商务网上支付系统概述
第一节 电子商务网上支付系统概 述
二、网上支付系统的基本构成
在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到 支付网关之前，是在公用网上传送的，这一点与持卡POS消 费有着本质的区别，因为从POS到银行之间是专线。互联网 交易就必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护， 这就是支付协议的责任所在。目前，己经出现了一些比较成 熟的支付协议(如SET协议)。通‘常清况下，一种协议针对 某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息 的加密、认证等方面做出规定，以保证在复杂的公用网中的 交易双方能快速、有效、安全地实现支付与结算。
(1)客户用现金或银行存款向发行机构申清兑换电了货币。 (2)客户持电了现金进行网上购物，转移货款金额到商户的 电了钱包中。 (3)商户验证电了现金的数量及真伪(若为硬盘数据文件型电 了钱包，则通过与发行机构的连线进行联机操作；验证为智 能卡型电了现金，则由电了钱包验证，可完全脱离银行的介 入)，向客户组织发货。 (4)商户将一定量的电了现金向发行机构申清兑换成存款账 户。 (5)发行机构验证并收回电了现金，同时将等额的货币由自 己的银行账户中转移到商家的银行账户中。
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第二节 网上支付方式
二、电子支票支付方式
1.电子支票支付系统模型 电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电
了文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支 付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票 人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证 书，开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票 据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电了支票系统中， 客户开户行的授权证明文件就应是电了支票的重要内容。网 上电子支票支付系统模型图。
第六章 跨境电子商务支付结算 《跨境电子商务理论与实务》
手续费由买家承担；可 以先领款再发货，安全 性好，对于卖家来说最 划算；到账速度快。
缺点
对于买家来说风险极高，买 家不易接受；买家和卖家需 要去西联线下柜台操作，相
对麻烦；手续费较高。
适用范围
适合1万元以下的小 额支付。
MoneyGram（速汇金汇 款）
香港离岸公司银行账户
单笔速汇金最高汇款金 额不得超过10000美元（ 不含），汇款至银联卡 的每笔汇款金额上限为
第六章| 跨境电子商务支付结算
PayPal
（1）费用 从PayPal账号提现时，可以提现到中国内地或香港的银行账户或选择其他提现 选项，但需要扣除一定手续费。提现手续费见下表。
提现方式
币种
手续费
快捷人民币提现
人民币
提现金额的1.2%
电汇至中国内地的银行账户 （单笔最小提现额150美元）
美元
每笔35美元
第六章| 跨境电子商务支付结算
Moneybookers
Moneybookers是一家极具竞争力的网络电子银行，它诞生于2002年4月，是英国 伦敦Gatcombe Park风险投资公司的子公司之一。2003年2月5日，Moneybookers成为 世界上第一家被政府官方所认可的电子银行。
（1）费用 从银行上载资金免费；从信用卡上载资金费率3%；转账费率1%（直到0.50欧 元）；提现到银行固定费用1.80欧元；通过支票取钱固定费用3.50欧元。 （2）优点 Moneybookers可以直接从账户中申请支票邮寄到用户手中；直接凭借电子邮件 地址以及带照片的身份标识激活，省去了信用卡来激活；无收款手续费和低廉的付 款手续费；如果激活，可以直接申请支票，不能激活，也同样可以收款或者汇款。 （3）缺点 不允许客户多账户，一个客户只能注册一个账户；目前不支持未成年人注册， 须年满18岁才可以。 （4）安全性 登录时以变形的数字作为登录手续，以防止自动化登录程序对账户的攻击；只 支持128位加密的行业标准。
第6章 电子支付
3.第三方支付平台交易流程
4．第三方支付的现状与发展
瑞咨询的统计数据显示，2015年中国第三方互联网支付交易规 模达到11.8万亿元 。
• 一是交易信息更安全。 • 二是交易流程更加简化。 • 三是交易内容更丰富。
二、网上银行的分类
• 按服务对象可以分为个人银行与企业银行 • 按业务种类可以分为零售银行和批发银行。 • 按经营组织方式可以分为分支型网上银行和纯虚拟网上银行等。 • 1．分支型网上银行 • 分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务
• 一、网上银行概述 • 二、网上银行的分类 • 三、网上银行功能
一、网上银行概述
• 网上银行也称在线银行或网络银行，是指利用互联网/内联 网及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支 付等电子商务中介服务的新型银行。
• 1．网上银行的用途和发展 • 网上银行实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的
2．第三方支付的分类
• 目前从事网上支付业务的第三方支付公司已近百家，支付 平台各有千秋，但其业务模式不外乎有网关支付模式和账 号支付模式两种。
• （1）网关支付模式是银行和许多第三方支付企业提供的 在线支付，实际上都是用了银行卡网关支付。该支付模式 实际应用价值相对有限，将会被其他支付方式所取代。
1．第三方支付的优点
• 相比网上银行和传统的汇款方式，第三 Nhomakorabea支付有延期付 款功能，买家可在收到货物后才确认付费，规避了部分 网购欺诈风险。
电子商务支付与结算
SSL安全协议流程图
SSL的缺陷：
SSL协议有利于商家而不利于客户
SET安全协议的基本概念
SET安全协议的特点：
SET协议又称为“安全电子交易协 议”，是一种应用于开放网络环境下、 以电子货币为基础的电子支付系统协 议。
（1）客户和商家双向认证 （2）定单信息和客户帐号信息相互隔离
SET安全协议的运行步骤：
支票交易流程图
票据的优势 在商业交易中，以票据的转 移，代替实际的金钱的转移， 可以大大减少交易风险。
信用卡
信用卡是银行或金融公司发行的，授权 持卡人在指定的商店或场所进行记帐消 费的信用凭证。 信用卡具有的功能： 1、储蓄和汇兑
2、转帐结算
3、消费借贷
信用卡支付交易流程
信用卡交易流程图
第二节
电子支付的安全协议
国际上通行的两种协议：
SSL安全协议
SET安全协议
SSL安全协议的基本概念
SSL协议又称为“安全套接层协议”，是 一种为客户端和服务器提供鉴别、保障传 输数据完整性和机密性的安全通信协议。
SSL安全协议主要提供三方面的服务：
（1）认证用户和服务器 （2）维护数据的完整性 （3）加密数据
利用虚假的电子商务进行诈骗 利用木马和黑客技术等手段窃取用户信息
例：“ 联想集团和腾讯公司联合赠送 QQ币”的虚假消息
恶意网站：
联想网站：
第四节
网络银行
网络银行产生的原因
产生的源动力
网络银行的概念 网络银行，又称电子银行、虚 拟银行，是指通过因特网或公共 计算机通讯网络提供金融服务的 银行机构和虚拟网站。
网络银行的主要业务
网上电子支付安全标准_网上电子支付与结算（第2版）_[共9页]
![网上电子支付安全标准_网上电子支付与结算（第2版）_[共9页]](https://img.taocdn.com/s3/m/8e2b760ead51f01dc381f120.png)
193第六章电子支付安全必须做好记录，以备审查。
7．病毒防范防止病毒入侵，主要是要做到以下两点。
（1）CA中心的软件使用必须经过严格的审核，所有的进口软件必须经过相应的控制程序后才能使用。
（2）采用防病毒软件，实时检测病毒入侵。
8．管理控制在CA的业务系统中，必须进行严格的管理控制，对于来自外部和内部的用户操作进行监控。
管理控制通常经过以下途径进行。
（1）使用电子令牌。
IC卡（智能卡）是目前使用广泛的电子令牌，具有极高的保密性，而且方便携带。
IC卡可以存储私有密钥，并且在卡内可以进行加密运算，也可以存储口令。
IC卡使用PIN（个人识别码）保护技术，使用IC卡必须输入正确的PIN，如果连续输入错误（可设定，一般为3次），智能卡会自动锁定，防止了猜测口令式的攻击。
在CA系统中，登录到控制台、签发证书、密钥管理等关键环节都强制使用IC卡登录，管理员只需有IC卡和知道PIN码，IC卡内的私钥和口令他不需也不可能知道。
这比采用口令验证方法安全得多，管理员不可能将口令记载在笔记本上或与他人共享。
（2）审计追踪与入侵检测。
在系统中，需要安装入侵检测工具，所有接入数据必须进行审计，检测和识别系统中未授权或异常现象，对所有端系统用户进行严格安全管理。
利用审计记录，入侵检测系统应能够识别出任何非法操作，从而限制或终止访问。
（3）防火墙。
为保证网络安全，认证系统需要安装双重防火墙，最好采用不同的防火墙产品。
需要向互联网用户开放的程序或内容，经过外层防火墙保护，关键数据和内部管理终端，由另外一层防火墙保护。
第五节 网上电子支付安全标准电子支付是资金在互联网上的传输，主要方式有企业对企业（B2B）、企业对个人（B2C）等方式。
电子支付涉及的标准有以下6种。
① PKI标准：公共密钥体系（Public Key Infrastructure）。
② SSL标准：安全套接层协议（Secure Sockets Layer）。
③ SET标准：安全电子交易标准（Secure Electronic Transactions，SET）。
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• 因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图6-8所 示:
图6-4 电子现金支付流程
电子钱包
• 电子钱包（E-wallet）也是电子商务活动中购物顾客常 用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存 放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、 数字签字以及身份验证等信息。
• 目前世界上常用的电子钱包有VISA cash和Mondex（） 两大软件，其他电子钱包软件还有MasterCard cash， EuroPay的Clip和比利时的Proton等。一些软件公司 正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都 可以使用一个钱包。
图 6-2银行卡电子支付流程
• 借记卡使用流程同样包括发卡行、收单行、 持卡人、商家及清算网络（如银联）。收 单行会先通过清算网络验证持卡人出示的 卡号和密码，并查询其账户中是否有足够 的资金用于支付。支付完成后资金将直接 从持卡人的账户中划拨到收单行，然后支 付给商家。借记卡支付与信用卡支付流程 有类似之处，主要区别就在于借记卡无信 贷功能，是即时的支付。具体的流程如图 6-3所示。
• 电子支付从基本形态上看是电子数据的流 动，它以金融专用网络为基础，通过计算 机网络系统传输电子信息来实现支付。
• 电子支付的类型按电子支付指令发起方式 分为网上支付、电话支付、移动支付、销 售点终端交易、自动柜员机交易和其他电 子支付。按照支付指令的传输渠道电子支 付可以分为卡基支付、网上支付和移动支 付（如图6-1所示）。
图 6-1 基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型
电子支付的特点
• 与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 1.电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的， 其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统 的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物 理实体是流转来完成款项支付的。 2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网） 之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 3.电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、 相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要 求。 4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
• 电子现金以数字信息形式存在，存储于电子现金 发行者的服务器和用户计算机终端上，通过因特 网流通。
• 应用电子现金进行网络支付，需要在客户 端安装专门的电子现金客户端软件，在商 家服务器安装电子现金服务器端软件，发 行者需要安装对应的电子现金管理软件等。 为了保证电子现金的安全性及可兑换性， 发行银行还应该从认证中心申请数字证书 以证实自己的身份，并利用非对称加密进 行数字签名，具体流程如图6-4所示。
图6- 3 借记卡支付流程
电子现金
• 所谓电子现金（E-cash），是一种以电子数据形 式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过互 联网购买商品或服务时可以使用的货币。
• 电子现金是现实货币的电子化或数字模拟，它把 现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这 些序列数来表示现实中各种金额的币值。
导入案例
• 国美电器网上商城的电子支付业务
基本概念
• 电子支付工具 电子现金 电子票据 第三方平 台结算 EFT SSL SET
电子支付相关概念
电子支付定义
• 电子支付是支付命令发送方把存放于商业 银行的资金，通过一条线路划入收益方开 户银行，以支付给收益方的一系列转移过 程。
• 我国给出的定义是：电子支付是指单位、 个人直接或授权他人通过电子终端发出支 付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
第六章
电子支付的基本模式
知识点描述
学习目标
1. 掌握电子支付的划分基础及电子支付的主要类型。 2. 了解电子支付工具及其主要特点。 3. 了解传统电子支付模式与互联网支付的主要区别。 4. 掌握互联网支付的主要模式及其特征。 5. 掌握第三方平台结算支付的类型和支付流程。 6. 了解信用卡在线支付的两种模式，掌握它们的主要优缺点。 7. 了解移动支付的相关概念，掌握移动支付的流程和主要特点。
3. 持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。
4. 持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票 寄送出票人开户银行。
5. 出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转 持票人开户银行。
图6-6 电子借记支票流转程序
图6-7 电子贷记支票流转程序
电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）
图6-5 万事达卡电子钱包的运作流程图
电子票据
• 在电子支付中，电子票据支付模拟传统纸 质票据的使用方式，可以说是传统票据支 付在网络的延伸。
电子借记支票的流传程序可分以下几个步骤（参见 图6-6）：
1. 出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支 票支付。
2. 出票人通过网络向持票人发出电子支票。
图 6-8 电子资金划拨流程图
电子支付的一般模式
• 根据资金服务技术协会（Financial Services Technology Consortium， FSTC）的分类，电子支付，不论是使用银 行卡、电子现金，还是使用电子支票或电 子资金划拨，支付活动基本上可以分为4种 模式（参见图6-9）。
电子支付工具
银行卡
• 银行卡中最常见的是信用卡和借记卡。
• 信用卡使用流程中的参与者主要包括发卡行、收单行、 持卡人、商家及信用卡组织。发卡行是向持卡人签发信 用卡的银行，收单行是接收商户账单并向商户付账的银 行。由于发卡行和收单行往往不是同一家银行，所以就 需要通过信用卡组织的国际清算网络进行身份信息的认 证以及授权信息的传递，世界上主要的清算网络有 VIAS组织和MaterCard组织。一个典型的信用卡支付 流程如图6-2所示（非网上支付）：