商业银行柜台操作风险及防范
商业银行柜台操作风险及其防范
现代经济信息264商业银行柜台操作风险及其防范马 彦 陕西银行学校摘要：商业银行各个网点在柜面业务处理过程中，会发生各式各样的操作风险，这些风险有柜员操作失误引起的、有银行员工监守自盗引起的、有系统漏洞引发的、还有外部不法分子处心积虑制造的。
笔者认为通过增强柜员风险防范意识，建立科学考核机制，加强系统建设和建立风险防控体系等措施，能够更好地防范柜台业务操作风险。
关键词：操作风险；柜台业务；损失中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)006-000264-01从一定意义上来讲，银行就是一种经营管理风险的金融企业，柜台作为银行的窗口，是商业银行各项业务操作的第一线，也是最容易引发操作风险的地方。
目前，我国商业银行普遍实行综合柜员制，实行柜台业务“一手清”，极大的提高了银行柜面业务处理的效率，同时也滋生了各种操作风险。
一、银行柜台业务操作风险的种类操作风险是指因操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误及外部事件造成损失的风险。
我国各大商业银行都订立了严格的操作规范和具体的操作流程，然而银行柜面操作风险仍然时有发生，根据引起操作风险的原因，我们可以把银行柜台操作风险分为以下四个原因：１．柜员操作有误引发的操作风险银行柜台业务基本都是由柜员来完成的，由于柜员个人的疏忽大意造成业务差错的现象时有发生，这是柜台较为常见的柜台业务的风险。
比如，取款多付，存款多存少存或误存，都会造成存款现金与系统登记的和实际的不相符合。
２．监守自盗引发的操作风险很多银行都发生过柜员监守自盗利用职务之便盗取银行资金的现象，这种行为不但给银行造成很多的财产损失，还会使柜员本人触犯法律，深陷牢狱。
３．系统失误漏洞引发的操作风险银行作为金融机构都十分重视自身系统建设，各大银行对银行综合柜台系统的建设和维护投入巨大。
因此，银行业务系统一般情况下是稳定可靠的。
一些偶然的情况，系统在办理业务时会出现失误。
商业银行如何防范操作风险
商业银行如何防范操作风险商业银行如何防范操作风险操作风险是指在商业银行日常运营过程中，由于错误操作、系统故障、内部失职等原因而导致的经济损失的风险。
为了有效防范操作风险，商业银行应采取以下措施：⒈内部控制机制商业银行应建立健全的内部控制机制，确保操作流程合规规范。
此机制包括内部审计、风险管理、合规监督等方面。
银行应制定详细的制度和操作流程，明确各岗位的职责和权限，并定期进行内部审计以发现和纠正潜在问题。
⒉分工与授权商业银行在操作过程中要严格执行分工与授权制度。
每个员工应当按照职责范围进行工作，禁止越权操作。
同时，银行应对每个用户进行身份认证和权限控制，确保相关操作仅限于授权人员。
⒊岗位培训与监督商业银行应加强对员工的培训和监督。
通过培训，提高员工对操作风险的认识和风险意识，使其能够熟练掌握操作流程和规定，减少人为操作风险。
监督方面，银行应建立严格的监管机制，对员工的操作行为进行监督和检查。
⒋技术支持和安全措施商业银行需要对系统进行科学规划和维护，确保系统的稳定性和安全性。
银行应定期进行系统巡检和漏洞修补，使用先进的防火墙和安全设备保护系统免受黑客攻击。
同时，采取数据备份和灾难恢复措施，确保数据的完整性和可用性。
⒌风险应急预案商业银行应制定完善的风险应急预案，以便在发生操作风险事件时能够及时应对。
该预案应包括风险识别、事件报告、应急处理等环节，以最大限度地减少损失。
附件：⒈商业银行内部控制制度⒉操作风险应急预案⒊岗位职责和权限明细表⒋员工培训记录法律名词及注释：⒈内部审计：指商业银行对自身运营合规与风险管理进行的内部审查和评价。
⒉风险管理：商业银行通过设置管理框架，识别、衡量和控制各类风险的过程。
⒊合规监督：商业银行按照法律法规和监管规定执行，保证合规运营的监督机制。
⒋越权操作：指员工在工作过程中超越职责范围进行的操作，违反授权原则的行为。
商业银行的操作风险及其防范
商业银行的操作风险及其防范【摘要】商业银行的操作风险是指由于内部管理不善、人为疏忽、技术故障等原因所导致的风险。
操作风险包括内部舞弊、系统错误、管理失误等多种类型。
其主要原因包括制度不完善、员工素质不高、技术设备故障等。
为了防范操作风险，商业银行可以加强内部控制、完善风险管理制度、加强员工培训等措施。
制定有效的策略应对操作风险，如建立风险监测系统、强化内部审计等。
加强操作风险管理的重要性不容忽视，持续改进操作风险管理体系是商业银行的重要任务。
未来，操作风险的发展趋势可能会受到科技发展、国际政治经济变化等因素的影响，因此商业银行需做好应对准备。
通过加强管理，商业银行可以有效避免或减轻操作风险带来的损失。
【关键词】商业银行，操作风险，防范，定义，类型，原因，措施，策略，管理，重要性，改进，发展趋势1. 引言1.1 商业银行的操作风险及其防范商业银行的操作风险是指由于错误的决策、不当的操作或外部事件导致银行遭受损失的风险。
操作风险可能来自多方面，包括人为失误、系统故障、欺诈行为、法律风险等。
操作风险对商业银行的经营活动会造成不利影响，甚至可能引发金融危机。
防范和管理操作风险对于商业银行至关重要。
为了有效防范和管理操作风险，商业银行需要采取一系列的措施。
银行应建立健全的内部控制体系，包括设立规范的操作流程、明确责任和权限、建立有效的风险管理机制等。
银行应加强员工培训，提高员工对操作风险的认识和防范意识。
银行还应不断完善信息系统、加强内部审计和监测，及时发现和纠正存在的风险。
在应对操作风险的策略方面，商业银行应注重风险管理和控制，建立有效的风险评估和监测体系，及时制定风险应对措施。
银行还应加强对外部环境和市场的监测，及时了解并应对可能对银行经营活动造成风险的因素。
加强操作风险管理对商业银行至关重要，持续改进操作风险管理体系有助于降低风险发生的概率和影响，未来操作风险的发展趋势也需要引起银行的高度重视。
只有做好操作风险的防范和管理工作，商业银行才能更好地确保自身的稳健经营和持续发展。
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行在日常经营中，柜面操作是不可或缺的重要部分，也是商业银行最基本和主要的服务形式之一。
然而，柜面操作也是商业银行面临的最大风险之一。
柜面操作风险是指商业银行在柜面服务过程中因员工失误、疏忽或恶意行为等导致的业务风险。
一、柜员失误柜员失误是柜面操作风险中最常见的一种情况。
柜员在办理业务时，可能因为疏忽、无心之失或者技术不熟练而导致错误的发生。
例如，在办理存款业务时，柜员填写的存款金额有误、错入他人账户等；在办理贷款复核、发放业务时，柜员没有认真核对材料、忽视客户还款能力等，都会导致业务风险的发生。
二、恶意操作除了由于员工失误导致业务风险外，恶意操作也是商业银行柜面操作风险的重要来源。
包括柜员盗窃、欺诈等行为，这种行为会对银行的经济利益产生严重损失，并且还会影响到银行的声誉。
银行应该对员工进行严格的安全管理和监管，对违纪违法员工应该给予严厉的惩罚，同时设立内部监察机构，定期进行风险评估和安全检查，避免安全隐患或者风险事件的发生。
三、技术操作失误随着信息技术的发展，现代商业银行的柜面操作越来越依赖于计算机系统。
然而，技术操作风险也随之加大。
技术操作失误往往是由于系统脱离或者出现错误，导致银行无法及时或者正确处理业务，在一些情况下甚至会导致银行的系统被黑客攻击，从而导致银行信息泄露以及经济损失等问题。
综上所述，商业银行的柜面操作风险随着银行业务的不断发展，风险也在不断增加。
因此，商业银行应该高度重视柜面风险管理工作，建立健全的内部控制机制，帮助银行提高柜面服务质量和客户满意度，保证银行业务的安全和稳定。
同时，在员工招聘、培训和监管方面要加大投入，让员工始终保持高度警惕性和风险意识，从而有效地防范和控制柜台操作风险。
银行柜台业务风险防范及安全管理
【课堂讨论】
银行柜员素质在柜台操作风险管理中的重要 意义？
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第二节 银行网点平安管理
一、银行网点平安管理制度 二、银行网点平安检查和要求 三、银行网点平安保卫工作守那么
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一、银行网点平安管理制度
1. 平安工作责任制 2. 营业期间现金平安制度 3. 接送款制度 4. 进入营业室登记制度 5. 通勤门管理制度 6. 电视监控管理制度 7. 应急报警按钮使用规定 8. 防盗报警的使用规定 9. 配备防卫器具规定 10. 防火平安管理制度 11. 应急预案 12员应主动询问来意并 加强监视，银行卡工作人员全部离开后不允许其他
人员滞留在工作区域内。 思考：银行柜台典型风险种类有哪些？
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目录
第一节 银行柜台业务操作风险管理 第二节 银行网点平安管理 第三节 银行网点应急预案
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第一节 银行柜台业务操作风险管理 一、银行柜台业务操作风险分类 二、银行柜台业务主要风险点 三、银行柜台业务关键风险点及控制方法
1. 柜员是否存在串用、混用授权卡的情况 2. 柜员的库存现金是否账实相符 3. 柜员的重要空白凭证是否账实相符 4. 作废重要空白凭证是否加盖作废章并及时上交 5. 是否专匣上锁保管、固定存放重要会计印章 6. 是否违规在重要空白凭证上预先加盖会计印章 7. 是否严格执行印、押(压)、证分管制度 8. 网点监控录像是否完整并按规定进行定期抽查
商业银行综合柜台业务
第十章银行柜台业务风险防范及平安管 理
【案例导入 】
柜台平安防范 针对银行柜台特点，中国银行贵州省分行特提出三点
要求： (1)严格执行?中国银行重要空白凭证管理方法(试行)?
等规章制度。 (2)按照?中国银行印章管理规定?的要求，妥善保管公、
浅谈商业银行柜面操作风险
浅谈商业银行柜面操作风险商业银行是金融系统中至关重要的组成部分，其柜面操作是银行日常经营中的重要环节。
随着金融市场的不断发展和创新，商业银行的柜面操作风险也在不断增加。
柜面操作风险是指由于柜员操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。
本文将从风险的概念、柜面操作风险的特点、影响因素以及防范措施等方面来浅谈商业银行的柜面操作风险。
一、风险的概念风险是指不确定性的可能性，即在未来出现的一种事件或情况产生的可能性。
金融领域中的风险通常包括信用风险、市场风险、操作风险等。
操作风险是指由于内部过失、系统错误或外部事件等所导致的可能损失的风险。
柜面操作风险即是商业银行柜员在日常工作中因为操作不当、管理不善或者系统失误等原因所导致的可能损失的风险。
柜面操作风险主要包括客户资金管理、票据处理、前台现金管理等方面。
二、柜面操作风险的特点1. 高频度性: 柜面业务是银行日常经营中的常规操作，柜员每天都要进行大量的柜面工作，因此柜面操作风险具有高频度性。
2. 接触客户: 柜面是银行与客户直接对接的最重要的渠道之一，柜员需要与客户进行现金的存取、查询业务，因此柜面操作风险具有与客户接触的特点。
3. 前台操作: 柜面操作主要包括前台现金管理、票据处理、柜面监控等，是银行重点关注的操作岗位，因此柜面操作风险具有前台操作的特点。
4. 涉及金钱: 柜面操作是涉及大量现金的操作，一旦发生错误或者失误可能导致银行巨大的损失，因此柜面操作风险具有涉及金钱的特点。
三、影响因素1. 柜员素质: 柜面操作风险的高低主要取决于柜员的素质，包括业务能力、责任心、纪律性等方面。
2. 监管制度: 监管制度的严谨和规范性，对银行的柜面操作风险具有重要影响。
3. 内部控制: 银行内部控制制度的健全与否，对柜面操作风险的控制有着至关重要的作用。
4. 技术水平: 银行的信息化程度和技术水平直接关系到柜面操作风险的大小。
四、防范措施1. 建立健全的内部控制制度: 银行必须建立健全的内部控制制度，包括对柜员资格的审核、培训与考核、柜员职责的明确以及内部审计与风险管理等方面。
商业银行操作风险的防范措施
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商业银行操作风险的 防范措施
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目 录
• 操作风险概述 • 操作风险产生的原因 • 操作风险防范的策略 • 操作风险管理流程 • 操作风险的应对措施 • 商业银行操作风险的未来趋势和展望
01
操作风险概述
定义与分类
定义
操作风险是指由于内部程序、人员、系统或外部事件不完备或失效而导致的直 接或间接损失的风险。
风险的防范与控制
制定防范措施
针对识别和评估的风险，制定相应的防范措施，如完善内部控制、优化业务流程、加强系统安全等。
实施控制措施
根据防范措施，实施具体的控制措施，如员工培训、流程监管、系统升级等。
风险的监测与报告
风险监测
持续监测银行的操作风险，及时发现新的风 险点，以及评估防范措施的有效性。
风险报告
建立激励机制
商业银行应建立激励机制 ，鼓励员工积极参与到操 作风险防范工作中来，提 高整体的风险防范水平。
定期进行风险评估
定期进行全面风险评估
01
商业银行应定期对各项业务进行全面的风险评估，及时发现和
防范潜在的操作风险。
建立风险预警机制
02
商业银行应建立风险预警机制，对可能出现的操作风险进行预
警，以便及时采取应对措施。
高发性
由于涉及内部操作和人为因素，操作 风险相比市场风险和信用风险更易发 生。
操作风险的影响
财务损失
声誉风险
操作风险可能导致商业银行遭受财务损失 ，如内部欺诈、员工行为不当等引起的资 金损失。
合规风险
操作风险事件可能对商业银行的声誉产生 负面影响，影响客户信任和业务拓展。
战略风险
操作风险事件可能违反法律法规和监管要 求，导致商业银行面临法律责任和监管处 罚。
商业银行操作风险与防范
商业银行操作风险与防范【摘要】根据《巴塞尔新资本协议》的定义,操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
近几年来发生的许多银行案例都显示，对操作风险的忽视会导致股东价值的下降，而适当的关注则能为公司各方面带来质的提高,包括公司信誉的提高和经营损失的减少，并且还可以使公司在市场竞争中处于有利的地位。
本文分析了商业银行操作风险产生的主要原因,并针对我国商业银行管理的实际情况，借鉴国外操作风险管理的经验，研究了商业银行操作风险的防范对策。
【关键词】商业银行、操作风险、防范、对策商业银行操作风险产生的原因是多方面的，这就需要从不同的角度来一一分析，并从中找到对商业银行操作风险的防范对策。
一、商业银行操作风险产生的主要原因1、人员因素.操作风险的人员因素主要是指由于银行内部员工的行为不当(包括无意行为和故意行为）、人员流失或关系到员工利益的事件发生从而给银行带来损失的情况。
人员因素涵盖了所有与银行内部人员有关的事件引起的操作风险,具体包括以下几种情况：（1)内部欺诈。
内部欺诈是指员工故意欺骗、盗用财产或违反监管章程、法律或公司政策导致的损失。
我国商业银行员工违法行为导致的操作风险主要集中于内部人员作案和内外勾结作案两种，属于多发风险。
(2）员工操作失误。
这种操作风险是由员工业务操作过程中非主观失误造成的,如数字输入错误、忘记复核等。
由银行员工操作失误引起的操作风险一般具有损失小（不排除特殊情况)、发生频率高、难以实现预测和非员工故意行为的特征，因而更加难于防范。
（3)员工违法行为。
银行人员具有的信息、身份优势为其进行违法活动提供了可能，而且由于银行员工“内部人"身份,使得银行员工内部作案更加难以防范.(4）失职违规。
商业银行内部员工因过失没有按照雇佣合同、内部员工守则、相关业务及管理规定操作或者办理业务造成的风险，主要包括因过失、未经授权的业务或交易行为以及超越授权的活动。
商业银行操作风险与防范
商业银行操作风险与防范在现代经济中，商业银行被视为经济的重要组成部分，它们处理大量的金融交易和运作，为企业和个人提供各种金融服务。
然而，由于金融市场的复杂性和风险性，商业银行在日常运营中面临着各种操作风险。
本文将探讨商业银行操作风险的特点及其防范措施。
一、商业银行操作风险的特点商业银行操作风险是指由于内部失误、技术故障、欺诈行为、不正当操作或未能适当处理市场波动等原因而导致的损失风险。
它与市场风险和信用风险不同，是在日常操作和管理过程中产生的风险。
首先，商业银行操作风险具有内部因素的特点。
由于人为因素或内部流程控制的缺陷，如错误交易、数据错误、内部欺诈等，商业银行在操作风险方面面临着内部风险。
其次，商业银行操作风险具有外部因素的特点。
市场波动、技术故障、自然灾害等不可预测因素都可能对商业银行的操作产生影响。
最后，商业银行操作风险具有不对称性和不可控性的特点。
商业银行通常有很多复杂的操作方式，这使得操作风险具有不对称的特点，即损失的可能性远大于盈利的机会。
此外，由于市场波动等因素的不可控性，商业银行无法完全掌握操作风险。
二、商业银行操作风险的防范措施为了降低操作风险带来的潜在损失，商业银行需要采取一系列的防范措施。
第一，建立健全的内部控制体系。
商业银行应建立完善的内部流程控制和审计机制，确保操作的合规性和准确性。
同时，对员工进行培训和考核，提高其风险意识和技能水平。
第二，强化科技支持。
商业银行应投入适当的资源来更新和提升技术系统，确保操作的高效性和准确性。
例如，通过引入人工智能和大数据技术，可以实时监测和预测风险，及时采取适当的措施进行干预。
第三，加强监管和合规性。
政府和金融监管机构应设立有效的法规和监管制度，加强对商业银行的监管力度，确保其合规经营。
商业银行应主动配合监管机构的检查和审计，并及时纠正不合规行为。
第四，建立风险管理体系。
商业银行应建立完善的风险管理体系，包括有效的风险评估和监控机制。
商业银行的操作风险与内控措施
外部因素
宏观经济风险
宏观经济环境的变化对商业银行的运营产生影响 ，如经济周期波动、政策调整等。
行业风险
特定行业的发展状况对商业银行的信贷业务产生 影响，如行业的生命周期、政策支持等。
法律环境风险
法律制度的调整和变化可能对商业银行的合规操 作产生影响。
人为因素
01
02
03
员工操作失误
员工在操作过程中因疏忽 或错误导致风险发生。
定义
操作风险是指由于内部程序、人员、 系统的不完善或失误，或外部事件导 致直接或间接损失的风险。
特点
与市场风险和信用风险相比，操作风 险具有普遍性、非营利性、管理难度 大等特征。
操作风险的分类
按来源分类
可分为内部风险和外部风险，内部风险包括人员风险、流程风险、系统风险，外部风险包括市场环境风险、政策 风险等。
风险监控
持续监控操作风险的状况，及时发现和解决潜在 问题，确保内部控制措施的有效性。
02
商业银行操作风险的来源
内部因素
组织结构风险
组织结构过于复杂或层级过多，导致决策过程缓慢， 影响业务效率。
管理制度风险
内部管理制度不健全或执行不力，导致操作过程中出 现漏洞。
员工素质风险
员工业务能力不足或职业道德缺失，影响业务操作的 准确性。
自动化处理流程
简化业务流程，减少人工干预，降低操作失 误和舞弊风险。
加强内外部信息沟通与交流
建立信息共享平台
01
促进内部各部门之间的信息交流，提高协同效率。
加强与客户沟通
02
及时了解客户需求，提高客户满意度，降低因信息不对称引发
的风险。
建立信息反馈机制
03
商业银行柜台操作风险及其防范
商业银行柜台操作风险及其防范【摘要】商业银行柜台操作风险是银行在业务过程中面临的重要挑战之一。
本文首先介绍了商业银行柜台操作风险的概述，包括其定义和影响。
接着分析了柜台操作风险的主要来源，如人为失误、内部欺诈等。
强调了防范柜台操作风险的重要性，包括加强内部控制措施和使用科技手段提升安全性。
结尾总结了商业银行柜台操作风险的防范措施，强调了未来柜台操作风险的发展趋势。
通过本文对商业银行柜台操作风险及其防范措施的分析，有助于银行业界更好地应对潜在风险，保障客户资金安全，提升行业整体风险管理水平。
【关键词】商业银行，柜台操作风险，防范，内部控制，科技手段，防范措施，发展趋势1. 引言1.1 商业银行柜台操作风险及其防范商业银行柜台操作风险是指在银行柜台业务操作中可能发生的各种潜在风险和不良事件，这些风险可能对银行的资金安全、客户信息保护和业务持续性造成严重影响。
为了有效防范和控制柜台操作风险，商业银行需要加强内部管理和控制，以及采取科技手段提升安全性。
在当今金融市场竞争激烈的情况下，商业银行柜台操作风险的概述变得尤为重要。
柜台操作风险的主要来源包括人为错误、诈骗和欺诈行为、内部控制不严、信息系统安全漏洞等。
防范柜台操作风险的重要性不可忽视，只有通过加强内部控制措施和使用科技手段，才能有效地降低风险发生的可能性。
为了更好地防范商业银行柜台操作风险，银行应该建立完善的内部管理和风险控制机制，确保员工严格遵守操作规程和制度，加强对柜员操作行为的监督和审计。
银行还应该积极采用科技手段，如人脸识别、指纹识别等技术，提升柜台操作的安全性和可靠性。
通过加强内部控制和使用科技手段提升安全性，商业银行可以有效地降低柜台操作风险的发生频率和程度，保障客户资金安全和银行的声誉。
未来，商业银行柜台操作风险的防范措施将不断完善和更新，以适应金融市场的变化和发展趋势。
结语，商业银行应该不断加强风险意识，提升风险管理水平，才能有效应对市场变化带来的挑战。
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施一、商业银行一般存在的风险1、人员配备不足风险该风险主要是指业务机构由于人员配备不足引发的各种非系统性管理风险。
其主要表现和危害是：业务岗位的设置和管理缺乏应有的检查和制约机制，基层行人员配备达不到制度要求，混岗，兼岗、业务处理一手清等现象大量存在，业务分级授权制度无法落实，这些问题的存在造成银行内部业务操作成为“良心活”，为职业道德败坏的内部人员作案提供了可乘之机，形成潜在风险。
2、账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。
这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。
该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账，使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。
3、单位预留印鉴卡片及客户签章（字）管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡管理不善，为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。
其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未分人保管，及时核对，相互制约；二是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施诈骗；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。
印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案。
客户签章（字）管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。
其风险表现一是银行柜员对客户签章（字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户，在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。
二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识，造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面。
银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范方法
银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范方法银行柜台业务主要风险点一、尾箱风险点1、在与押运公司交接现金时，应辨认押运人员的真假，谨防不法分子盗用运钞车、冒充押运人员将网点应入库的现金尾箱劫走;同时还应诺认真清点现金箱(包)，装卸、运送时做好交接登记，双方都必须双人签字登记。
2、尾箱现金实行限额管理，营业终了，柜员尾箱现金超过限额进时，应及时办理调拨手续。
3、现金收付当面点清，一笔一清;现金收款必须坚持先收款，后记账;现金付款坚持先记账后付款。
4、柜员之间的现金调剂必须由有权人监交。
5、尾箱开启、上锁、贴封要在监控下进行;尾箱要双人上锁，钥匙分别保管。
6、每日营业终了，所有库存现金、重证必须一律封箱入库，并坚持双人清点，上锁贴封;营业终了尾箱实行寄库保管，网点不得留有现金。
二、印章风险点1、业务印章的交接管理(1)会计人员由于岗位调整、临时离岗和班交接等原因需要转交他人使用印章时，必须办理交接手续，登记有关登记簿。
(2)属于岗位调整的，应登记“中国建设银行印章及重要物品保管使用登记簿”。
(3)属于临时离岗或班交接的，应登记“中国建设银行会计人员工作交接登记簿”。
(4)柜员印章交接必须由会计负责人监交，办妥交接手续，以明确任。
会计负责人保管的会计专用印章交接由主管行长或上级行主管部门派员监交。
2(业务印章的保管与使用(1)会计专用印章按照“谁保管，谁使用，谁负责”的原则保管和使用。
(2)营业时，会计专用印章使用必须做到:专匣上锁保管，固定存放;临时离岗，人离章收;不得分人用印，严禁个人之私自授受会计专用印章;非经办人员严禁动用会计专用印章。
(3)非营业时，会计专用印章必须由保管、使用人专匣上锁后统一入库或保险箱柜保管。
会计主管保管的业务公章每晚装箱入库时必须与管库柜员做好交接，并登记“会计印章使用保管登记簿”。
(4)各种会计专用印章必须严格按规定的范围使用，严禁错用、串用、提前或过期使用。
商业银行如何防范操作风险
商业银行如何防范操作风险商业银行如何防范操作风险一：引言操作风险是商业银行面临的一种内部风险，指因工作人员的失误、疏忽、欺诈等不当行为而导致的损失。
为了保护商业银行的利益和客户的权益，防范操作风险至关重要。
二：操作风险管理框架商业银行应建立一套完整的操作风险管理框架，包括以下几个方面：1. 策略和目标设定商业银行应设立明确的策略和目标来管理操作风险。
这包括明确风险管理的核心原则、确定风险承受能力和风险偏好、设定风险规避或降低的目标等。
2. 风险识别与评估商业银行应建立有效的风险识别与评估机制，通过对内部流程、系统、操作规范等进行评估，识别潜在的操作风险，并评估其可能造成的影响和概率。
3. 内控措施和操作规范商业银行应制定严格的内控措施和操作规范，包括明确的流程和责任分工、限制员工权限、设立授权层级等，以确保操作的合规性和安全性。
4. 员工培训和管理商业银行应加强员工培训和管理，提高员工的风险意识和操作技能。
培训内容应包括操作风险的定义、常见风险类型和防范措施等。
5. 监控与反馈商业银行应建立有效的监控机制，实时监控操作风险的发生情况，并进行及时的反馈和处理。
监控手段可以包括使用风险指标、设置报警机制等。
6. 持续改进商业银行应定期评估和改进操作风险管理框架，根据实际情况调整风险管理策略和措施，以适应不断变化的市场环境。
三：附件本文档涉及的附件包括：操作风险管理流程图、操作风险评估表、操作风险培训材料等。
附件的具体内容可根据实际情况进行调整和补充。
四：法律名词及注释1. 操作风险：商业银行面临的一种内部风险，指因工作人员的失误、疏忽、欺诈等不当行为而导致的损失。
2. 风险管理：商业银行采取的一系列措施和方法，以识别、评估、控制和监控风险，保护自身的利益和客户的权益。
五：总结操作风险是商业银行不可忽视的风险之一，商业银行应建立完善的操作风险管理框架，加强风险识别、内控措施、员工培训和管理等方面的工作，并不断进行监控和改进，以提高对操作风险的防范能力。
商业银行柜面操作风险管理及防控
商业银行柜面操作风险管理及防控关键词：商业银行；柜面操作风险；防控一、商业银行柜面操作风险二、商业银行柜面操作风险产生的原因（一）风险意识淡薄，责任意识不强。
柜员对操作风险防控重要性认识不足，没有养成合规操作的理念，忽视制度的约束，往往把主要精力用在应付上级行政监管考核上，麻痹大意，应付差事，缺乏责任意识，没有主动防范柜面操作风险的意识。
加之，管理者只注重任务指标完成情况，对柜员的业务操作风险不够重视。
故而，导致风险文化没有成型。
（二）柜员业务素质不高。
一些偏远地方的部分柜员年龄偏大，学历不高，对于一些新型业务如电子银行、国际业务、理财产品等无法接受。
而且银行柜面业务、产品层出不穷，规范各类业务、产品的各项规章制度、操作办理也相继出台。
柜员平时不注意学习，加之培训力度不大，对各种规章制度、操作办法掌握不透彻、理解不到位、学习不深入。
因而，在操作业务时力不从心，对风险识别预防能力下降，导致操作失误型风险的产生。
另一方面，柜面人员的主观故意行为，如盗取金库资金，挪用客户资金放高利贷或买入股票等主观行为也会产生不可忽视的风险。
（三）柜面岗位制约形同虚设。
柜面服务人员未按营业机构临柜人员配备要求配备就对外进行营业。
有的业务本身需要三级操作，而由于人员不足只配备一人，即一人掌握三人的用户名和密码进行业务操作。
出现混岗、兼岗，岗位制约形同虚设的现象。
由于人员的不足，工作压力大，柜员长期疲劳，为了尽快完成工作，便会出现错误操作、对业务审核不严等问题。
（四）票据管控存在缺陷。
票据管控不能达到控制标准,不法分子利用假存单、假银行汇票、假银行票、假商业汇票等伪造、变造及克隆票据欺诈银行。
由于银行对这些外部人员利用假票据进行欺诈的行为认识不足，加之柜面人员未按制度流程对票据审核要点进行审核，以及银行凭证防伪技术有限，最终导致不法分子屡屡得手，给银行及柜面人员带来惨痛的损失。
三、商业银行如何加强柜面操作风险防范（一）强化风险防范意识，培育风险理念。
商业银行网点操作及风险防范
2. 票据的操作风险 即银行在办理承兑汇票
贴现业务时, 由于操作不慎或审查不严, 误将
有瑕疵的汇票或票面要素不全及伪造、变造 的票据办理了贴现而造成的风险。
（1）结算人员票据基本知识缺乏会导致审
票马虎等内控制度执行不力。基层银行普遍 存在着票据专门人才不足、缺乏培训、没有 足够的票据鉴别器材等问题;
❖ （北京通州农行行员自杀）
❖ 9.柜台差错时有发生
❖
一般性差错（工作失误等）
❖
较大差错（损失较大）
❖
重大差错（数额巨大）
❖
一般事件（违规）
❖
较大事件（违规带来的损失）
❖
Байду номын сангаас
重大事件（案件）*（上海南市支行某行长挪用）
❖ 四.造成柜面业务操作风险的种类和风险点
❖ 1. 岗位设置和人员配置不全 ❖ （不合理，重要岗位未经严格考察上岗） ❖ 2. 不相容岗位职责相互不分离 ❖ （不能兼职的兼职；做不到印押证三分开）*（如兴
❖
（抗风险能力减退）*（指标高，业务量大）
❖ 5.减少操作风险，不仅仅是内控，审计的事情
❖
（全员共同努力）
❖ 操作风险的特点
❖ 6.操作风险在会计结算，零售业务中占比较大
❖ （以柜面业务居多）
❖ 7.当前，新型业务操作风险相对集中。
❖ （信用卡，网银，手机银行）*（如上海工行最近…）
❖ 8.少数员工道德缺失，形成案件。*（江阴一行长举家出逃，2亿）
4.外部欺诈 （社会诈骗）*
5.技术风险 （流程，系统问题）
❖ 操作风险的特点
❖ 1.来源于业务操作，是银行可控范围的风险
❖
（经过努力，可以减少）
帆宇达 《商业银行柜面操作风险与防范》—蔡冰
商业银行柜面操作风险与防范课程背景：近年，全国发生多起银行业金融机构与客户纠纷事件，暴露出部分银行营业机构存在内部控制不严，管理不到位的问题。
为推动银行业金融机构规范运营，有效防范外部欺诈和内部舞弊引发的案件和风险事件，切实加强柜面业务操作风险防控，银监会于201年56月5日发布了《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，提出了内控体系建设、“三道防线”建设（思想防线、制度防线、监督防线）、柜面业务流程控制、开户管理、对账管理、账户监控、印章凭证管理、代销业务管理、风险提示、客户信息安全管理、录音录像监控、营业场所管理、员工行为管理、风险事件联动查处和双线整改、内部举报核查、宣传引导、声誉风险管理等要求。
柜台业务是我国银行业最基础的业务，也最容易发生操作风险。
可以说，操作风险贯穿于柜台业务操作的各个环节。
本课程从银行的实际出发，重点讲授柜面业务主要操作风险点及管理，旨在提升柜面人员合规风险意识。
树立银行一线员工操作风险意识，把防范操作风险始终贯穿于业务经营之中，将有助于控制柜面风险，减少损失，提升业绩。
课程收益：■全面树立员工的合规意识，有效防范操作风险、合规风险与法律风险。
■了解柜面业务操作风险，学会如何在业务中防范风险，提高风险防范能力。
■通过案例分析，总结经验教训，提高员工的工作责任心，增强柜面操作风险的防控水平，避免同类风险事件的再次发生。
课程工具：■有权查询冻结扣划银行存款部门清单■银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知■银行业金融机构协助人民检察院公安机关国家安全机关查询冻结工作规定的通知■运营风险提示模板课程时间：2天，6小时/天授课对象：运营主管、会计主办、柜员、新员工以及其他相关人员授课方式：课堂讲授+视频分享+案例分析+小组讨论课程大纲课程培训背景：银监会于201年56月5日发布了《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，柜面业务风险点已经成为商业银行防范的重点。
柜面业务操作的风险防范
柜面业务操作的风险防范银行从诞生的那日起，便伴随着风险的存在。
可以毫不夸张地说，管理银行就是管理风险。
按照属性和性质来分，银行业的风险可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国家风险、声誉风险以及犯罪风险。
而针对于柜台业务来说，最为常见的是操作风险。
根据巴塞尔委员会在协议第 644 段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
柜台业务是银行业最基础的业务，也最容易发生操作风险。
可以说，操作风险贯穿于柜台业务操作的各个环节。
一、柜面业务操作风险的表现：（1）岗位设置和人员配置不全。
表现在无法按照事权划分原则组织会计核算，无法对会计核算进行有效治理，必然造成治理混乱，对重要岗位人员不经严格考察或不经有权部门批准即上岗，进而发生差错、事故，甚至经济案件。
（2）不按规定实行业务交接。
表现在不按规定程序交接重要物品、现金、空白重要凭证，各类登记簿交接或无交接登记手续、交接登记不全或错误，造成无法分清保管使用责任。
（3）不相容岗位职责相互不能分离。
表现在前台柜员与事后监督人员不能分离，票据交换业务记账、复核、交换不分离，票据交换员兼办存放中心银行预备金、同业往来、系统内往来等账户的记账与对账工作，上门服务人员与账务处理柜员相互兼职，内外账务的处理与核对岗位不分离，各级安全控制治理员、密押主管及密押员相互兼任替岗，网上银行业务手工处理电子付款指令的记账员、审核员和打印柜员相互兼职，基金业务主办柜员与经办柜员岗位不分设等。
（4）银行内部员工代理客户办理结算业务。
表现在内部员工代客户保管印章、密码、票据（凭证）或代客户补盖票据（凭证）上的印章、填制凭证、办理现金存取业务等。
（5）支付结算业务审查和办理不严。
表现在外部不法分子以无效票据或克隆票据欺骗银行经办人员，以小变大方式涂改支票、汇款凭证或汇票委托书金额诈骗客户资金或商品；故意压票、随意退票，截留他行资金，被他行举报后受人民银行处罚；票据业务验票人员不认真审验、查询票据，受理了有瑕疵的汇票，办理了贴现；查询查复做不到“有疑速查、查必彻底、有查速复、复必详尽”，对查询业务未与原始凭证核对就贸然答复；司法等有权部门对账户的查询、冻结、解冻及扣划事宜，假如超过通知范围办理，或没有按照通知及时办理，轻易被司法部门追究法律责任，有的可能会引起银企纠纷。
银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范方法
银行柜台业务主要风险点、关键风险点及控制方法、防范方法银行柜台业务主要风险点一、尾箱风险点1、在与押运公司交接现金时，应辨认押运人员的真假，谨防不法分子盗用运钞车、冒充押运人员将网点应入库的现金尾箱劫走;同时还应诺认真清点现金箱(包)，装卸、运送时做好交接登记，双方都必须双人签字登记。
2、尾箱现金实行限额管理，营业终了，柜员尾箱现金超过限额进时，应及时办理调拨手续。
3、现金收付当面点清，一笔一清;现金收款必须坚持先收款，后记账;现金付款坚持先记账后付款。
4、柜员之间的现金调剂必须由有权人监交。
5、尾箱开启、上锁、贴封要在监控下进行;尾箱要双人上锁，钥匙分别保管。
6、每日营业终了，所有库存现金、重证必须一律封箱入库，并坚持双人清点，上锁贴封;营业终了尾箱实行寄库保管，网点不得留有现金。
二、印章风险点1、业务印章的交接管理(1)会计人员由于岗位调整、临时离岗和班交接等原因需要转交他人使用印章时，必须办理交接手续，登记有关登记簿。
(2)属于岗位调整的，应登记“中国建设银行印章及重要物品保管使用登记簿”。
(3)属于临时离岗或班交接的，应登记“中国建设银行会计人员工作交接登记簿”。
(4)柜员印章交接必须由会计负责人监交，办妥交接手续，以明确任。
会计负责人保管的会计专用印章交接由主管行长或上级行主管部门派员监交。
2(业务印章的保管与使用(1)会计专用印章按照“谁保管，谁使用，谁负责”的原则保管和使用。
(2)营业时，会计专用印章使用必须做到:专匣上锁保管，固定存放;临时离岗，人离章收;不得分人用印，严禁个人之私自授受会计专用印章;非经办人员严禁动用会计专用印章。
(3)非营业时，会计专用印章必须由保管、使用人专匣上锁后统一入库或保险箱柜保管。
会计主管保管的业务公章每晚装箱入库时必须与管库柜员做好交接，并登记“会计印章使用保管登记簿”。
(4)各种会计专用印章必须严格按规定的范围使用，严禁错用、串用、提前或过期使用。
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《商业银行柜台操作风险及防范》
一．商业银行的柜面操作风险含义
风险来自于内部和外部二方面因素
风险将导致银行和客户一定的损失
二．商业银行柜面操作风险的几种类形
1.操作失误
2.主观违规
3.内部案件
4.外部欺诈
5.技术风险
三．目前柜台操作风险形成的主因
1.人员
2.管理
3.业务流程
四.造成柜面业务操作风险的种类和风险点（分别展开分析）
1. 岗位设置和人员配置不全
2. 不相容岗位职责相互不分离
3. 柜员权限卡（操作员卡）做不到事权划分
4. 不按规定实行业务交接，签退，保管等
五.柜面业务操作风险对国有商业银行的影响
1.声誉影响——市场认可度降低（如发生差错上门）
2.管理影响——管理受到了干扰，管理上的成本增加
3.发展影响——对银行的发展产生阻碍作用
六．从管理的角度看柜面操作风险防范手段
银行应当完善操作风险防范（共10个方面）
七．从员工的角度看操作风险防范：
员工，你要学会保护自己！
从柜面操作中选择20个极易违规违章出错的方面，提出应当注意的做法。
八. 柜员需要引起重视，减少操作风险的注意事项
（一）银监会30条严禁按要求重点介绍
（二）会计印章的使用要求
（三）权限卡（操作员卡）的使用要求
（四）现金业务的基本要求
现金业务的收款和付款工作中存在的风险点和风险控制要求（五）受理票据业务应当注意
掌握现行银行、汇票及银行承兑汇票的主要特点，学会一些识别真假汇票的方法。
这些方法一般有以下五点。
（六）假币没收时的相关要求和注意事项
（七）身份证件的掌握
（八）支付结算过程中其风险表现
分别反映在银行和企业双方可能产生的业务风险
（九）常见的屡查屡犯、屡禁不止的现象
九.银行卡主要风险点风险表现形式
十.自助设备主要风险点及风险防控措施
十一.自动柜员机装取款项操作要点
十二.提高警惕十大原则铭记在心
十三.柜面业务操作规范要求
十四.重温银监局防范风险“十三个方面”
十五.相关的法律法规等
十六．案例分析（若干）。