第六章商业银行共54页文档
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商业银行
❖ 商业银行的起源和发展 ❖ 商业银行的性质、职能、作用 ❖ 商业银行业务 ❖ 商业银行与存款货币创造 ❖ 商业银行管理
第一节 商业银行的起源和发展
一、银行字面解释 二、早期银行的形成 三、现代商业银行的形成途径 四、中国早期银行业的形成 五、当前国际商业银行的发展
一、银行字面解释
最早的银行是怎样产生的？
例如第一银行接受A客户存入的1000元现金，
银行资产负债表变化如下：
第一银行
第二银行
资产
负债
Βιβλιοθήκη Baidu
资产
负债
准备金 +200 存款-A +1000 准备金 +160 存款-C +800
贷款-B +800
贷款-D +640
第三银行
资产
负债
准备金 +128 存款-E +640
贷款-F +512
第四银行
银行
第一银行 第二银行 第三银行
贷款 -8000
贷款 -6400
货币、银行与经济
贷款
交易
存款
银行 客户 客户
第一
A
存款
B
贷款
交易
客户 银行 客户
D
第三
E
贷款
交易
银行
客户
第二
C
存款
客户
银行……
F
第四
贷款
贷款
贷款
贷款
准备金 存款
第
第
一
二
银
银
行
行
存款
第
第
三
四
银
银
行
行
存款
存款
存款货币创造的现实思考
❖ 银行体系先天的、固有的脆弱性 ❖ 中央银行救助原则——”大而不能倒” ❖ 存款准备金功能与作用 ❖ 商业银行与实体经济关系 ❖ 东南亚金融危机为什么导致“东亚十年辉煌
➢ 2. 近代意义银行
比较具有近代意义的银行则是1587年建立的威尼斯银行， 以及此后 的米兰银行（1593）、阿姆斯特丹银行（1609）、纽伦堡 银行(1621)
Bank of England
➢ 3.现代银行产生
银行业的扩张是随着古希腊和古罗马的古典文明向北欧和西欧渗 透的同时进行的。在15~17世纪工业革命已经开始萌芽，需要成熟 的金融系统，社会化大生产发展使现代商业银行获得飞速发展的机 遇。在英国则出现了由金匠业转变为银行业的过程。
一笔抹掉”？
金融与经济
金融 机构 形成的 货币流
A
非金融 企业的 生产 经营 形成的 商品流
B
经济发展、资源配置
在货币流与商品流 的关系中，传统经 济发展思路“商品 到哪里货币到哪 里”。然而，现代 金融经济下演变为 “货币到哪里财富 到哪里”。货币已 不仅仅是交易的手 段和工具，而成为 资源配置的战略的 工具。
第四节商业银行管理
一、商业银行的经营原则
经营 原则
流动性
安全性
协
调
盈利性
第四节商业银行管理
二、商业银行的 经营管理理论
附：商业银行资产负债表
第四节商业银行与存款货币创造
一、存款货币的多倍扩张
1、几个基本概念
（1）原始存款与派生存款
原始存款：银行的客户以现金形式存入银行的存款。 甲银行
资产
负债
准备金+1000 存款 +1000
派生存款：银行的贷款、贴现和投资等行为而引起的存款。
（2）存款准备金与存款准备金比率
存款准备金与存款准备金率 法定准备金与超额准备金
… 合计
存款增加 按20%提取的 贷款增加额
额D
法定准备金Rd
①
②= ① ×20%
③= ① -②
1000
200
800
800
160
640
640
128
512
…
…
…
5000
1000
4000
把表中存款增加额相加，整个银行体系的
存款增加额D为：
D
r A1
r 1
DA 存款乘数
5000 20%
1000 1
1(120%)
代理业务
信用卡业务
备用信用证业务
表外业务 承诺业务
贷款出售
第三节商业银行业务
一、负债业务
存款
自有资金 借入资金
商业银行资金来源 负债业务框架
第三节商业银行业务 二、资产业务
现金
贷款
资产业务框架
其它资产 投资
第三节商业银行业务
三、表外业务
❖ 一、表外业务与中间业务的区别和联系 ❖ 二、传统中间业务框架 ❖ 三、表外业务框架
➢ 字面最早解释：古法语词“bangue”和意大利 语“banca”——交易所的长板凳“
➢ 历史学家——2000年前的古巴比伦的伊基比 银行是最早的银行记载。
二、早期银行的形成
铸币兑换
保管与汇兑 存贷款业务
三、现代银行的发展
➢ 1. 起源于意大利的私人银行
从银行发展的历史来看，现代银行起源于意大利。如1272年巴尔迪 的银 行，1310年的佩鲁齐银行等，都是位富有家庭经商方便而设立的私人银 行。
交通银行 ❖ 1986年７月，国务院决定重新组建交通银行。
❖ 1987年４月１日正式对外营业。
❖ 它是新中国建立以来第一家综合性股份制商 业银行。
第二节商业银行的性质、职能、 作用
一、商业银行的性质
❖ 首先，商业银行具有一般企业的特征。
❖ 其次，商业银行是特殊的企业
❖ 再次，商业银行不同于一般的金融机构
1694年第一家股份制银行——英格兰银行。
➢ 商业银行的形成途径
一是从高利贷银行转变过来 二是以股份公司形式组建
中国早期银行业的形成
一、1927年前的银行业
中国通商银行、户部银行（1908年改为大清银 行，1912年改为 中国银行、交通银行。
二、1927年到1949年的银行业
中国银行、交通银行、中国农民银行、 “小四 行”、 “南三行”、 “北四行
2、存款货币的创造过程
（1）几个简化的假设 ➢ 整个银行体系由一个中央银行和至少
两家商业银行所构成； ➢ 中央银行规定的法定存款准备金比率为
20%； ➢ 商业银行只有活期存款，没有定期存款
或储蓄存款； ➢ 商业银行并不保留超额准备金； ➢ 没有现金从银行系统漏出。（即公众不
从他们的存款帐户上提现，或提现用于 支付后，收款人又立即存入银行。）
1000
1
D10001000(120%)1000(120%) 1000(120%) ...
2
3
存款乘数的修正
二、存款货币的多倍收缩 存款货币的多倍收缩的过程与多倍收缩
正好相反。
例如A客户从第一银行提取其存款10000元，银行资产负债表
变化如下：
第一银行
资产
负债
第二银行 资产 负债
准备金 -2000 存款 -10000 准备金 -1600 存款 –8000
第二节商业银行的性质、职能、 作用
二、商业银行的职能和作用
信用中介
商业银行
支付中介
信用创造
从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债业务、资产
业务和不进入资产负债表的中间业务和表外业务。
自有资本
负债业务
存款
银行负债
其他负债
现金资产
资产业务 贷款
证券投资
其他资产
结算业务
租赁业务
传统中间业务 信托业务
❖ 商业银行的起源和发展 ❖ 商业银行的性质、职能、作用 ❖ 商业银行业务 ❖ 商业银行与存款货币创造 ❖ 商业银行管理
第一节 商业银行的起源和发展
一、银行字面解释 二、早期银行的形成 三、现代商业银行的形成途径 四、中国早期银行业的形成 五、当前国际商业银行的发展
一、银行字面解释
最早的银行是怎样产生的？
例如第一银行接受A客户存入的1000元现金，
银行资产负债表变化如下：
第一银行
第二银行
资产
负债
Βιβλιοθήκη Baidu
资产
负债
准备金 +200 存款-A +1000 准备金 +160 存款-C +800
贷款-B +800
贷款-D +640
第三银行
资产
负债
准备金 +128 存款-E +640
贷款-F +512
第四银行
银行
第一银行 第二银行 第三银行
贷款 -8000
贷款 -6400
货币、银行与经济
贷款
交易
存款
银行 客户 客户
第一
A
存款
B
贷款
交易
客户 银行 客户
D
第三
E
贷款
交易
银行
客户
第二
C
存款
客户
银行……
F
第四
贷款
贷款
贷款
贷款
准备金 存款
第
第
一
二
银
银
行
行
存款
第
第
三
四
银
银
行
行
存款
存款
存款货币创造的现实思考
❖ 银行体系先天的、固有的脆弱性 ❖ 中央银行救助原则——”大而不能倒” ❖ 存款准备金功能与作用 ❖ 商业银行与实体经济关系 ❖ 东南亚金融危机为什么导致“东亚十年辉煌
➢ 2. 近代意义银行
比较具有近代意义的银行则是1587年建立的威尼斯银行， 以及此后 的米兰银行（1593）、阿姆斯特丹银行（1609）、纽伦堡 银行(1621)
Bank of England
➢ 3.现代银行产生
银行业的扩张是随着古希腊和古罗马的古典文明向北欧和西欧渗 透的同时进行的。在15~17世纪工业革命已经开始萌芽，需要成熟 的金融系统，社会化大生产发展使现代商业银行获得飞速发展的机 遇。在英国则出现了由金匠业转变为银行业的过程。
一笔抹掉”？
金融与经济
金融 机构 形成的 货币流
A
非金融 企业的 生产 经营 形成的 商品流
B
经济发展、资源配置
在货币流与商品流 的关系中，传统经 济发展思路“商品 到哪里货币到哪 里”。然而，现代 金融经济下演变为 “货币到哪里财富 到哪里”。货币已 不仅仅是交易的手 段和工具，而成为 资源配置的战略的 工具。
第四节商业银行管理
一、商业银行的经营原则
经营 原则
流动性
安全性
协
调
盈利性
第四节商业银行管理
二、商业银行的 经营管理理论
附：商业银行资产负债表
第四节商业银行与存款货币创造
一、存款货币的多倍扩张
1、几个基本概念
（1）原始存款与派生存款
原始存款：银行的客户以现金形式存入银行的存款。 甲银行
资产
负债
准备金+1000 存款 +1000
派生存款：银行的贷款、贴现和投资等行为而引起的存款。
（2）存款准备金与存款准备金比率
存款准备金与存款准备金率 法定准备金与超额准备金
… 合计
存款增加 按20%提取的 贷款增加额
额D
法定准备金Rd
①
②= ① ×20%
③= ① -②
1000
200
800
800
160
640
640
128
512
…
…
…
5000
1000
4000
把表中存款增加额相加，整个银行体系的
存款增加额D为：
D
r A1
r 1
DA 存款乘数
5000 20%
1000 1
1(120%)
代理业务
信用卡业务
备用信用证业务
表外业务 承诺业务
贷款出售
第三节商业银行业务
一、负债业务
存款
自有资金 借入资金
商业银行资金来源 负债业务框架
第三节商业银行业务 二、资产业务
现金
贷款
资产业务框架
其它资产 投资
第三节商业银行业务
三、表外业务
❖ 一、表外业务与中间业务的区别和联系 ❖ 二、传统中间业务框架 ❖ 三、表外业务框架
➢ 字面最早解释：古法语词“bangue”和意大利 语“banca”——交易所的长板凳“
➢ 历史学家——2000年前的古巴比伦的伊基比 银行是最早的银行记载。
二、早期银行的形成
铸币兑换
保管与汇兑 存贷款业务
三、现代银行的发展
➢ 1. 起源于意大利的私人银行
从银行发展的历史来看，现代银行起源于意大利。如1272年巴尔迪 的银 行，1310年的佩鲁齐银行等，都是位富有家庭经商方便而设立的私人银 行。
交通银行 ❖ 1986年７月，国务院决定重新组建交通银行。
❖ 1987年４月１日正式对外营业。
❖ 它是新中国建立以来第一家综合性股份制商 业银行。
第二节商业银行的性质、职能、 作用
一、商业银行的性质
❖ 首先，商业银行具有一般企业的特征。
❖ 其次，商业银行是特殊的企业
❖ 再次，商业银行不同于一般的金融机构
1694年第一家股份制银行——英格兰银行。
➢ 商业银行的形成途径
一是从高利贷银行转变过来 二是以股份公司形式组建
中国早期银行业的形成
一、1927年前的银行业
中国通商银行、户部银行（1908年改为大清银 行，1912年改为 中国银行、交通银行。
二、1927年到1949年的银行业
中国银行、交通银行、中国农民银行、 “小四 行”、 “南三行”、 “北四行
2、存款货币的创造过程
（1）几个简化的假设 ➢ 整个银行体系由一个中央银行和至少
两家商业银行所构成； ➢ 中央银行规定的法定存款准备金比率为
20%； ➢ 商业银行只有活期存款，没有定期存款
或储蓄存款； ➢ 商业银行并不保留超额准备金； ➢ 没有现金从银行系统漏出。（即公众不
从他们的存款帐户上提现，或提现用于 支付后，收款人又立即存入银行。）
1000
1
D10001000(120%)1000(120%) 1000(120%) ...
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存款乘数的修正
二、存款货币的多倍收缩 存款货币的多倍收缩的过程与多倍收缩
正好相反。
例如A客户从第一银行提取其存款10000元，银行资产负债表
变化如下：
第一银行
资产
负债
第二银行 资产 负债
准备金 -2000 存款 -10000 准备金 -1600 存款 –8000
第二节商业银行的性质、职能、 作用
二、商业银行的职能和作用
信用中介
商业银行
支付中介
信用创造
从商业银行资产负债表的构成来看，主要有负债业务、资产
业务和不进入资产负债表的中间业务和表外业务。
自有资本
负债业务
存款
银行负债
其他负债
现金资产
资产业务 贷款
证券投资
其他资产
结算业务
租赁业务
传统中间业务 信托业务