中国现有网络银行发展现状分析

中国现有网络银行发展现状分析

目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2009年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。

1 .业务功能。国内四家国有商业银行网银所提供的服务, 其功能大体一致, 缺乏差异性。

2 .市场状况。近年来, 我国网络银行业有了重大发展, 我国四大商业银行中国工商银行、中国银行、中国招商银行和建设银行等都推出了网上银行业务。随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长, 2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率将达到20. 8%。如下图, 比较各网络银行市场份额而言, 工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势。

图 6 2010 国有商业银行网络银行的市场份额

3 .网络银行模式。就建设银行的网络银行模式来讲, 它是以I NTERNET为基础, 在客

户、二级分行的网络银行分中心和网络银行中心之间架起桥梁, 是一种实时交易系统, 所有交易都是以现有城市综合网为依托, 也是因为这个原因, 目前建设银行城市综合网系统能实现的功能, 在理论上除了取现金外, 其余都可以在网上银行实现, 但是这些功能也会因各地区网络银行的实际发展为前提, 所以各地区之间还是有区别的, 但是在不久的将来会全面实现的。可以肯定的是城市综合网所不具备的功能, 网上银行目前是肯定实现不了的。为了提高网络银行的市场竞争力, 满足日益增长的客户需求, 网上银行在不断地进行优化和升级。

4 .网络银行管理。网络银行的管理也是很重要的方面, 就建行而言, 现阶段建设银行网络银行业务的职能分工是: 个人银行业务部主要是负责个人客户网上银行业务的推广和营销, 企业业务部负责企业客户网络银行业务的拓展和营销, 会计结算部负责企业客户的打卡及相应的设备管理, 信息技术管理部负责网络银行程序安装和技术支持, 其中网银协调工作由公司业务部负责, 也同时负责相关部门的协调工作, 四大部门都由一级分行电子银行部统一管理。