银行中间业务

② 资产管理顾问业务：投资组合建议、投资分析、税务服务、信 息提供、风险控制等
• ②远期付款交单（D/P after Sight），出口方 按合同规定日期发货后，开具远期汇票连同全 套货运单据，委托银行向进口人提示，进口方 审单无误后在汇票上承兑，于汇票到期日付清 货款，然后从银行处取得货运单据。
• 承兑交单指出口方发运货物后开具远期汇票，连同 货运单据委托银行办理托收，并明确指示银行，进 口人在汇票上承兑后即可领取全套货运单据待汇票 到期日再付清货款。
基金定投的优点
① 客户一次申请后，每月银行自动划账，客户不必考虑申 购时点。
② 基金定投的最低申购额每月仅需200元。每月采取固定 金额投资，当基金净值下跌,所购买的基金份额增加；基 金净值上升,所购买的基金份额减少,由此产生平摊投资 成本和降低风险的效应。
③ 基金定投申购业务最低申购金额是200元，最大违约次 数是3次。
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01 代 收 代 付 02 代 理 业 务 03 国 债 业 务 04 外 汇 业 务 05 保 险 业 务 06 融 资 租 赁
中间业务
一、中间业务特点
1．不运用或较少运用自己的资金 2．以接受客户委托的方式开展业务 3．风险较小 4．收益较高
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二、中间业务的分类
（一）支付结算类中间业务 （二）银行卡业务 （三）代理类中间业务 （四）担保类中间业务 （五）承诺类中间业务 （六）交易类中间业务 （七）基金托管业务 （八）咨询顾问类业务 （九）其他类中间业务
• 无该行资金账户，则应先开立账户，并与证券投资基金账户捆绑。 • 交易处理：审核无误后，柜员使用“基金交易账户开户”交易，
录入相关信息，交易成功后打印《代理基金业务申请书》凭证. • 基金交易日为每周一至周五，法定节假日除外，交易时间一般为
每天9：30-15：00。在此以外营业时间受理的基金业务为预约 单。
• 承兑交单和上面提及的“付款交单，凭信托收 据借单”一样，都是在买方未付款之前，即可 取得货运单据，凭以提取货物。一旦买方到期 不付款，出口方便可能银货两空。因而，出口 商对采用此种方式持严格控制的态度。
信用证
• 由银行根据申请人的要 求和指示，向受益人开 立的载有一定金额，在 一定期限内凭规定的单 据在制定地点付款的书 面Байду номын сангаас证文件。
• 招商银行、平安银行、中信银行的中间业务收入占营业收入比例分别为27%、26.6%、24.7%，在已公 布年报的上市银行中位列占比前三甲。
• 招商银行对于中间业务就提出了在以下六个领域会有机会：财富管理、信用卡、资管业务、托管、投行 及金融市场。
• 现如今互联网金融引流又使许多银行流失大量传统存款业务客户，互联网金融以及网络支付所带来的经 营危机，都使得各个银行不得不重新思考，因此如何构建银行中间业务就成了大多数银行所面临的重要 问题。
基金定投申购业务
• 是指在一定的投资期间内投资人定额申购某只基金产 品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购 业务申请后，基金代销机构将根据投资人的要求每月 从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项。通 常它的投资额比普通申购额低。
• 基金定投投资方式：普通定投、定时定额、定时不定 额（机智定投）
商业银行综合柜台业务
第六章 中 间 业 务
【案例导入】
• 我国商业银行发展过程中，整体利润的核心构成部分一直是通过存贷款业务获得的利润，并且这部分占 据银行整体利润的70%左右，这也是中国银行的普遍问题。而对存贷款业务过于依赖会造成比较严重的 后果，其中之一就是使得银行机构的服务能力和金融创新能力无法满足时代和客户的全新发展要求,尤其 是中间业务，因为中间业务与传统存贷款业务是有很大的差别的，中间业务更需要银行机构有很强的服 务意识，并且竞争激烈。
（八）咨询顾问类业务
• 咨询顾问类业务，指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方 面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和 客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案提供给客户， 以满足其业务经营、管理和发展的需要的服务活动。
① 企业信息咨询业务：项目评估、企业信用等级评估、验证企业 注册资金、资信证明、企业管理咨询等
与金融有关
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（七）基金托管业务
• 有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管 的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、 会计核算、基金估值、监督管理人投资运作等，包括封闭式证券 投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的 托管业务。
• 一般有两种形式，一种是光票托收，另一种则是跟单托收，对于这两种托收方式 而言，目的都是收取到客户委托的相关款项，只是两种托收方式的托收条件不一 样。
• 光票托收：汇票不附带货运票据的一 种托收方式。主要用于货款的尾数、 样品费用、佣金、带垫费用、贸易从 属费用、索赔以及非贸易的款项。
• 跟单托收：跟单托收是汇票连同商业 单据向进口行收取款项的一种托收方 式，有时为了避免印花税，也有不开 汇票，只拿商业单据委托银行代收。
银行代理原油交易
银行代理业务风险
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（四）担保类中间业务
• 商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险 的业务。主要包括：
① 银行承兑汇票 ② 备用信用证：开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的
受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不 能及时履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。 ③ 各类保函业务：投标保函、履约保函、付款保函、借款保函、 还款担保保函、预付款保函等 ④ 其他担保业务
• 国际贸易中使用的多为跟单托收。
跟单托收有两种交单方式 付款交单VS承兑交单。
• 付款交单：出口方在委托银行收款时，指示银行只 有在付款人（进口方）付清货款时，才能向其交出 货运单据，即交单以付款为条件，称为付款交单。
• ①即期付款交单（D/P Sight），出口方按合 同规定日期发货后，开具即期汇票（或不开汇 票）连同全套货运单据，委托银行向进口方提 示，进口方见票（和单据）后立即付款。银行 在其付清货款后交出货运单据。
（五）承诺类业务
• 商业银行在未来某一日按照事前约定的条件向客户提供约定 信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销 承诺。
➢ 可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，在银行 承诺期内，客户如没有履行条款，则银行可撤销该承诺，如透支 额度。
➢ 不可撤销承诺是指银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺， 具有法律约束力，包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利 等。
• 无论是国有大行、股份制银行还是中小银行，都比较看重中间业务的增长，因为有助于节约银行资本， 优化收入结构。所以，中间业务占比提高是银行业务以及收入结构优化的重要标志。无论从对公领域 （例如投资银行、金融市场交易以及托管），还是在零售业务方面（例如财富管理、信用卡等），未来 都有很大发展空间和潜力。
备用信用证和一般信用证的区别
• 备用信用证无需以贸易为依托，没有物权的转移；而一般信用证 需具有真实贸易背景，通过单据的传递达到物权的转移。
• 备用信用证的受益人一般为境内人民币的贷款行，而普通信用证 的受益人是货物的出口商。
• 在索汇方式上,备用信用证的受益人（贷款行）在借款人未履约的 情况下仅凭一纸声明即可向开证行索汇，而普通信用证是银行有 条件的付款承诺，开证行只有在收到受益人(出口商)提交单单一 致、单证一致的单据时才会付款。
（六）交易类中间业务
• 商业银行为满足客户保值和自身风险管理等方面的需要，利用各 种金融工具进行的资金交易活动，主要指金融衍生业务。 ① 远期合约，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价 格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。 如外汇远期结售汇
（六）交易类中间业务
②金融期货，是指金融工具和金融指标为标的的期货合约。 ③互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进 行交换，一般分为利率互换（利率掉期）和货币互换。 ④期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金获得一种权利，可 于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定 数量的特定标的的交易，按交易标的分期权可分为股票指数期权、 外汇期权、利率期权、期货期权和债券期权等。
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（一）支付结算类中间业务
• 银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务
① 结算工具：银行汇票、商业汇票、银行本票和支票 ② 结算方式：同城/异地
• 汇款业务：电汇、信汇和票汇 • 托收业务 • 信用证业务
• 托收业务：债权人或者售货人向外地债务人或者购货人收取款项而向其开出汇票， 委托银行代为收取款项的一种结算方式。
衣开放日基金总份额的10%
封闭式基金业务
• 开放式基金，是指基金规模不是固定不变的，而是可以随时根据 市场供求情况发行新份额或被投资人赎回的投资基金。
• 封闭式基金，是相对于开放式基金而言的，是指基金的发起人在 设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹足总额后，基金即 宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。
• 已公布2019年年报的6家上市银行中，建行、农行邮储银行的手续费及佣金净收入增幅分别为 11.58%、 11 . 2 % 、 1 8 . 7 3 % ， 工 行 手 续 费 及 佣 金 实 现 净 收 入 1 5 5 6 亿 元 ， 同 比 增 长 7 . 1 % ， 交 行 实 现 手 续 费 及 佣 金 净收入436.25亿元，同比增长5.79%，国有大行的手续费及佣金净收入增幅出现大幅上升，主要源于 电子银行业务收入的贡献。
基金认购与申购的区别
区别
购买时间 费率
基金认购
基金募集期 较低
赎回时间
开放期赎回
指令撤销 份额发售期内不得撤销