商业银行概述

职能解释：支票流通；转帐结算；部分准备金。
职能作用：信用创造是商业银行的主要职能之一， 是区别于其他金融机构的一个重要特点。信用创造职 能使现代经济越来越成了金融经济，离开了金融，现 代经济运转过程必然停摆。
4.金融服务
金融服务指商业银行利用其联系面广、信息灵通等
的特殊地位和优势，利用其在发挥信用和支付中介职能
集团制银行在美国发展最快原因
集团制银行在美国发展最快，原因： 1.可摆脱州法律对设立分支行的限制； 2.能使银行进入更多经济领域，从而 实现业务多样化； 3.可使银行能更加灵活地吸收资金； 4.能使银行通过集体管理信贷，达到
该行业经济发展状况的影响，风险难于分散；随着计算
机的普及，银行业务发展和金融创新的限制愈加明显。
2.分支行制
分支行制（总分行制）：在总行以外，普遍设立分支
机构，分支银行各项业务统一遵照总行指示办理。
按管理方式分总行制和总管理处制。总行制即总行除 领导和管理分支行处外，本身也对外营业；总管理处即总 行只负责管理和控制分支行，本身不对外营业，在总行所 在地另设分支行或营业部开展业务活动。
2.商业银行的发展
各国经济发展水平不同，商业银行产生与发展 条件不同，但商业银行发展基本遵循两种模式：
◆英国式——融通短期商业资金模式——原始 意义的商业银行模式。至今英美等国商业银行的贷 款业务仍以短期自偿性商业贷款为主。 自偿性贷款，就是银行通过贴现票据和对储备 资产所发放的短期周转性贷款。
该模式 优点：能较好地保持银行安全性和清偿 力；缺点：银行业务的发展受到一定限制。
商业银行的组织形式和内部组织结构；并结合我国商业银行 的发展现状和特殊性，将相关理论运用于我国的实践。
第一章 商业银行概述
1.1 商业银行起源与发展 1.2 商业银行性质与功能 1.3 商业银行组织结构与组织形式
1.1商业银行起源与发展
1.1.1 商业银行起源 1.1.2 商业银行形成和发展 1.1.3 我国商业银行的发展
金融条件进行考察。
1. 生产力发展水平 2. 人口状况：数量与构成
3. 工商企业经营状况
4. 地理位置：人力和信息资源 5. 金融市场发育状况 6. 金融业竞争状况 7. 当地有关政策
1.3.2 商业银行设立的一般程序
1.申请登记 大多数国家规定商业银行须以公司形式组建。申请登记书 内容：银行名称及公司组织种类；资本总额；业务发展计 划、业务种类及经营范围；发起人姓名、籍贯、住址及履 历等；银行地址。将申请登记书送达金融管理机关。 2.招募股份 对股份制商业银行来说，申请登记书被核准后，应按《公 司法》规定发行股票、招募股份。 3.验资开业 银行股本招募完毕后，应向有关部门报送验资证明书，进 行验资，资本规模达到要求者[我国]，发给营业执照，方 可开始营业。
优点：有利于吸收存款，调剂资金，提高资金使用
效率。同时提高银行资金安全性；可按业务发展需要不 断扩充，从而实现规模经济效益；省去了金融管理当局
较多的、一些不必要的金融监管的麻烦，以腾出精力加强宏 观调控。
缺点：增加银行管理难度，易出现管理盲区；易造
成经济发展地区差异。易造成金融垄断，妨碍竞争，不利 于金融服务质量的整体提高。 目前，英、德、法、日等大多数国家都实行该组织模 式，我国也是如此。分支行制已成为当代商业银行的主要 组织形式。原因：更能适应现代化经济发展的需要，受到 各国银行界的普遍认可。
◆非银行性控股公司，是通过企业集团控制某银 行主要股份组织起来的，该类型控股公司在持有一家 银行股票的同时，还可持有多家非银行企业股票。
◆银行性控股公司，指大银行直接控制一控股公 司，并持有若干小银行股份。按所控银行家数，银行 持股公司可分单一银行持股公司和多银行持股公司。 ◆单一银行持股公司仅控制一家银行；多银行持 股公司至少控制两家银行——“集团银行” ——该组 织形式在美国最流行。
1.1.2 商业银行形成和发展
1.商业银行的形成
●商业银行名称 源于其早期所开展的业务——商业行 为基础上所产生的短期自偿性贷款。
以经营工商企业存贷款业务，且把发放短期贷款作为 主要业务的银行，称为商业银行。
商品货币经济的发展，银行业务范围不断扩大，业务 种类日益丰富，但商业银行的称法却一直沿用至今。但具 体称法也有不一致：美——“国民银行”、“州银行”； 英国——“存款银行”；法国——“信贷银行”；日本—— “城市银行”、“地方银行” 。
●形成途径。主要有两种： ◆旧式高利贷银行转变而来——早期商业银行产
生的主要途径。
◆据经济发展需要，以股份公司形式组建而成— —大多数现代商业银行建立途径。 英格兰银行——以较低的利率向工商企业提供贷 款——募集资本高，实力雄厚——动摇了高利贷银行
的垄断地位——成为现代商业银行的典范，其组建模
式也很快被推广到欧洲其他国家。商业银行开始在世 界范围内得到普及。
优点：符合自由竞争原则，能有效提高银行服务质 量；吸收本地资金相对容易，与当地经济关系相对密切；
管理相对到位，可更多注重经济效益；管理层次少，
货币政策传导快，有利于宏观调控目标的实现。 缺点：规模较小，经营成本较高，难取得规模效益； 与经济外向发展存在矛盾，人为造成资本迂回流动，削 弱银行竞争力；业务集中在某地区或行业，易受该地区、
1.2.2商业银行的功能主要有四个：
1.信用中介 信用中介是指商业银行充当将经济活动中的 赤字单位盈余单位联系起来的中介人的角色。
这是商业银行最基本的功能，它在国民经济 中发挥着多层次的调节作用：
1）将闲散货币转化为资本。 2）使闲置资本得到充分利用。 3）将短期资金转化为长期资金。
2.支付中介
1.1.3 我国商业银行的发展
●新中国 商业银行发展途径：专业银行转化而来；直接建立 1951年没收官僚资本银行改组为新的中国银行、交通银行 (1958年并入建行)和农业合作化银行(1952.7撤消)；
1954.10.1成立中国人民建设银行；
1955.3.1建立中国农业银行； 1981.12成立中国投资银行(1998.12.11并入国开行)； 1984年1月1日成立中国工商银行； 从1986年下半年开始商业银行发展迅速：交行（1986.7） 中信银行（1987.4）、深发展（1987.11 ）、光大银行
1.1.3 我国商业银行的发展
●旧中国 1845年出现第一家由英国人开设的新式银行丽如银行。 我国自办最早银行——1896年上海的中国通商银行，标 志中国现代银行信用事业的创始。 1904年在京成立的官商合办的户部银行是中国最早的中 央银行——1908年改称大清银行，1912年改组为中国银行， 仍为官商性质的中央银行。 1907年交通银行成立。 一些股份制或私人独资兴办的民族资本商业银行建立。 在国民党统治时期，中国的银行主要为官僚资本（“四 行两局一库”——中国银行、中央银行、交通银行、中国农 民银行；邮政储金局和中央信托局；中央合作金库）所垄断。
◆德国式——综合商业银行模式。主要特点： 不仅提供短期贷款，且提供长期贷款，甚至可投 资股票与债券，参与企业决策与发展，为企业兼 并与重组提供财务咨询、财务支持等投资银行服 务。
优点：利于银行开展全面的业务，为企业提 供全方位服务；缺点：加大银行的经营风险。 目前，不仅德国、瑞士、奥地利等国家坚持 这一模式，且美国、日本等国也有向综合银行发 展的趋势。
1.1.1 商业银行起源
◆银行是由货币经营业演变而来的，而货币经营又
是在货币兑换业基础上逐渐形成的。
◆货币经营业与银行主要区别：有无信用活动。
银行是专门经营货币信用业务的金融机构。
◆银行一词，源于意大利文Banca——商业交易所
用的桌椅，英语转化Bank——存钱的柜子。我国
历史上曾以白银为主要货币材料，经商的店铺称 “行”， 故称“银行”。
1.2 商业银行性质与功能
1.2.1 商业银行性质 1.2.2 商业银行功能
1.2.1 商业银行性质 商业银行是以追求最大利润为经营目标， 以多种金融负债和金融资产为主要经营对象， 能利用负债进行信用创造，全方位经营各类 金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。 具体包括三个层次含义：
第一，商业银行具有一般企业的特征。其经营目 标和经营原则与一般企业相同，实行自主经营、 自负盈亏、自担风险、自我发展。 第二，商业银行是经营货币资金的特殊企业。商 业银行主要经营对象是金融资产和金融负债，经 营特殊的商品——货币和货币资金。而一般企业 经营的是普通商品。 第三，商业银行不同于其他金融机构。首先，商 业银行不同于央行。其次，商业银行也不同于央 行之外的其他金融机构。
的过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手 段和工具，为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、 代收代付等各种服务。 职能产生的需要与可能性。
好处：提高信息与信息技术的利用价值，加强银行
与社会联系，扩大银行市场份额；同时也获得不少费用Байду номын сангаас收入，提高银行盈利水平。
1.3 商业银行组织结构与组织形式
我国商业银行资本规模规定：
全国性的商业银行的注册资本最 低限额为10亿人民币； 城市商业银行的注册资本最低限 额为1亿人民币； 农村商业银行的注册资本最低限 额为0.5亿人民币。
注意：注册资本应当是实缴资本。
1.3.3 商业银行外部组织形式
国际、国内政治、经济、法律等多方面因素 →世界各国商业银行外部组织形式有：单一银行 制、分支行制和集团银行制及其他。 1.单一银行制 单一银行制（单元制）：是指不设立分行， 全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的 一种组织形式。 历史上，美国是最为典型的采用单元制的国 家。1994年前，美国不允许银行跨州经营或分设 机构，且各州对一家银行可开设的分支机构类型 和数量也有规定。
1.1.3 我国商业银行的发展
（1992.2）、招商银行（1987.4）、广发行（1988.6）、兴业 银行（1988.5）、华夏银行、海南发展银行、浦发银行和中国
民生银行等。1996年后，改革城市信用社成立了合作银行。
1998年，将城市合作银行改称为城市商业银行。2003.4全国首 家农村合作银行在宁波成立。05.12全国性商业银行渤海银行 正式挂牌。07.3经银监会批准，中国邮政储蓄银行在京成立。
1.3.1 设立的经济条件和金融环境 1.3.2 设立的一般程序 1.3.3 外部组织形式 1.3.4 内部组织结构
1.3.5 典型的商业银行内部组织结构图
思考题
1.3.1商业银行设立的经济条件和金融环境
商业银行资金来源——吸收存款和借款——经营的特 殊性——高风险行业。设立商业银行，要对该地区经济和
3.集团银行制
◆ 集团银行制（持股公司制银行），指由少数大企 业或大财团设立持股公司，再由持股公司控制或收购若 干家商业银行。集团银行制的优点与缺点[]。
银 行 控 股 公 司
非银行性控股公司 单一银行持股公司
银行性控股公司
多银行持股公司 ◆ 集团制银行在美国发展最快的原因
银行控股公司相关概念：
第一章
商业银行概述
学习目标：
●商业银行是市场经济的产物，是为适应市场经济发展 和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。 ●商业银行现已经成为世界各国经济活动中最主要的资
金集散机构，其对经济活动的影响力居于各国各类银行与非
银行金融机构之首。 ●通过学习，要求了解：商业银行的起源、形成和发展
过程；商业银行的性质与功能；商业银行的设立条件、程序；
支付中介是指商业银行借助信用工具，通过
客户活期存款帐户的资金转移，为客户办理货币
结算、收付、兑换和存款转移等业务活动。 商业银行发挥支付中介功能的主要作用： 节约了流通费用。 降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源。
3.信用创造
信用创造指商业银行通过吸收活期存款、发放贷 款，从而增加银行资金来源、扩大社会货币供应量。 职能产生基础：信用中介职能、支付中介职能。
◆从历史看，意大利是银行最早产生的发源地。有近代意 义的银行是1587年建立的威尼斯银行。
◆从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大 利传播到欧洲其它国家。在英国出现了由金匠业等演变 为银行业的过程。 ◆1694年英国政府为满足工业和商业发展需要，成立了股 份制银行——英格兰银行——历史上第一家股份制银行。 其成立是现代银行业产生的标志。