个人信用评分PPT课件
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信用风险管理培训课件(PPT 31页)
• 一、信用风险监测概述 • 1.监测指标与风险预警 • 风险监测指标体系通常包括潜在指标和显现
指标两大类，前者主要用于对潜在因素或征 兆(zhēngzhào)信息的定量分析，后者则用 于显现因素或现状信息的定量化。
第二十五页，共30页。
2、风险(fēngxiǎn)预警
• (1)风险预警程序(chéngxù) • ①信用信息的收集和传递。收集信息包括信贷人员
第十页，共30页。
(2)KMV的Credit Monitor模型 (móxíng)
• 该模型使用了两个关系：其一，企业股权市
值(shì zhí)与它的资产市值(shì zhí)之间的 结构性关系；其二，企业资产市值(shì zhí) 波动程度和企业股权市值(shì zhí)的变动程 度之间关系。
第十一页，共30页。
第二十页，共30页。
四、国家风险(fēngxiǎn)主权评级
• 国际风险(fēngxiǎn)是指经济主体在与非本
国居民进行国际经贸与金融往来时，由于别 国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损 失的风险(fēngxiǎn)。
第二十一页，共30页。
五、《巴塞尔新资本协议》的标准法与内部(nèibù) 评级法
• 1、标准(biāozhǔn)法 • 2、内部评级法
第二十二页，共30页。
1、标准(biāozhǔn)法
• ①商业银行的信贷资产分为对主权国家的债权、对一般商业银行的
债权、对公司的债权、包括在监管零售资产中的债权、以居民房产 抵押的债权、表外债权等13类；
• ②对主权、商业银行、公司的债权等非零售类信贷资产，根据债务
①市场价值法。通过市场上类似资产的信 用(xìnyòng)价差(Credit Spread)和违约概率 推算违约损失率，其假设前提是市场能及时 有效反映债券发行企业的信用(xìnyòng)风 险变化，主要适用于已经在市场上发行并且 可交易的大企业、政府、银行债券。 ②回收现金法。根据违约历史清收情况，预 测违约贷款在清收过程中的现金流，并计算 出LGD，即LGD=1-回收率=1-(回收金额-回 收成本)/违约风险暴露。
指标两大类，前者主要用于对潜在因素或征 兆(zhēngzhào)信息的定量分析，后者则用 于显现因素或现状信息的定量化。
第二十五页，共30页。
2、风险(fēngxiǎn)预警
• (1)风险预警程序(chéngxù) • ①信用信息的收集和传递。收集信息包括信贷人员
第十页，共30页。
(2)KMV的Credit Monitor模型 (móxíng)
• 该模型使用了两个关系：其一，企业股权市
值(shì zhí)与它的资产市值(shì zhí)之间的 结构性关系；其二，企业资产市值(shì zhí) 波动程度和企业股权市值(shì zhí)的变动程 度之间关系。
第十一页，共30页。
第二十页，共30页。
四、国家风险(fēngxiǎn)主权评级
• 国际风险(fēngxiǎn)是指经济主体在与非本
国居民进行国际经贸与金融往来时，由于别 国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损 失的风险(fēngxiǎn)。
第二十一页，共30页。
五、《巴塞尔新资本协议》的标准法与内部(nèibù) 评级法
• 1、标准(biāozhǔn)法 • 2、内部评级法
第二十二页，共30页。
1、标准(biāozhǔn)法
• ①商业银行的信贷资产分为对主权国家的债权、对一般商业银行的
债权、对公司的债权、包括在监管零售资产中的债权、以居民房产 抵押的债权、表外债权等13类；
• ②对主权、商业银行、公司的债权等非零售类信贷资产，根据债务
①市场价值法。通过市场上类似资产的信 用(xìnyòng)价差(Credit Spread)和违约概率 推算违约损失率，其假设前提是市场能及时 有效反映债券发行企业的信用(xìnyòng)风 险变化，主要适用于已经在市场上发行并且 可交易的大企业、政府、银行债券。 ②回收现金法。根据违约历史清收情况，预 测违约贷款在清收过程中的现金流，并计算 出LGD，即LGD=1-回收率=1-(回收金额-回 收成本)/违约风险暴露。
个人信用评分[优质ppt]
![个人信用评分[优质ppt]](https://img.taocdn.com/s3/m/9a42a729f242336c1eb95ec0.png)
FICO 评分模型中所关注的主要因素
(二) 信用账户数 该因素仅次于还款历史记录对得分的影响, 占总影响因素的30%。对于 贷款方来讲, 一个客户有信用账户需要偿还贷款, 并不意味着这个客 户的信用风险高。相反地, 如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则 说明这个客户存在很高的信用风险, 有过度使用信用的可能, 同时也 就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一 个客户, 究竟多少个信用账户是足够多的, 从而能够准确反应出客户 的还款能力。 (三) 使用信用的年限 该项因素占总影响因素的15%。一般来讲, 使用信用的历史越长, 越能 增加FICO信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄, 既考虑最早开 立的账户的账龄, 也包括新开立的信用账户的账龄, 以及平均信用账 户账龄。据信用报告反映, 美国最早开立的信用账户的平均账龄是14 年, 超过25%的客户的信用历史长于20年, 只有不足5%的客户的信用历 史小于2年。
分做起来也会比较复杂，那么它的评价相对来讲是要比较综合全面一些。
行业共享评分
一个行业的几家机构使用他们共同的数据，也包括会从征信局拿到的一些数据构 建的模型，这个模型基本上是对他们有共同行为特征的客户或者是相同或相近的 业务来使用。
美国信用评分的发展历史
费艾哲公司为美国 投资公司构建了第 一个信用评分模型
20世纪50年代
20世纪60年代
1958年
美国零售商和 邮购商开始应 用信用评分
利用信用评分进 行信用卡发放
FICO评分开始在三 大征信机构得到普
遍应用
20世纪80年代
1991年
1995年
2007年
信用评分开始应用 于个人贷款，住房 抵押贷款和小企业 贷款中运用。（
信用卡PPTPPT课件
20
为减少“睡眠卡”和“卡奴”的数量专 家指出以下三种途径：
1.控制大学生信用卡的申请门槛，这能防 止继续出现大量“卡奴”。
2.加强信用卡教育，使学生了解利息算法。 3.出台相关法规规范大学生信用卡市场。
21
随着我国金融市场的不断完善，大学生信 用卡作为一 种崭新的金融产品，在各大高校迅 速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相 争夺大学生这个优势群体，如招商银行的 YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙 卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。
23
客户群体，于是开始全面起动了针对大学生
发行信用卡的策略，校园成了各大银行的必
争之地。
由于面向学生的信用卡通常手续非常方
便，仅需身份证和学生证，在填写完表格后
就可以坐等信用卡邮寄到手，而且开卡还有
各种礼品赠送。双币种的噱头和3000元透支
额度，1500元取现金透支额度，长达50天的
零利息，对于刚离开父母谋求经济独立的大
信用卡
吴福荣 2012010593
1
目录
• 信用卡的定义 • 信用卡的起源 • 信用卡的特点 • 信用卡的风险 • 信用卡的现状
2
信用卡的定义
信用卡是银行或其它财务 机构签发给那些资信状况良好 的人士，用于在指定的商家购 物和消费、或在指定银行机构 存取现金的特制卡片，是一种 特殊的信用凭证。随着信用卡 业务的发展，信用卡的种类不 断增多，概括起来，一般有广 义信用卡和狭义信用卡之分。
监管。 （4）加强金融立法，健全信用卡相
关法律。 （5）改革风险控制思想，建立风险
管理文化。
16
信用卡的现状
据有关统计数据显示，中国信用卡发行 量2003年中约为300万张，而到2006年底，达 到
为减少“睡眠卡”和“卡奴”的数量专 家指出以下三种途径：
1.控制大学生信用卡的申请门槛，这能防 止继续出现大量“卡奴”。
2.加强信用卡教育，使学生了解利息算法。 3.出台相关法规规范大学生信用卡市场。
21
随着我国金融市场的不断完善，大学生信 用卡作为一 种崭新的金融产品，在各大高校迅 速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相 争夺大学生这个优势群体，如招商银行的 YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙 卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。
23
客户群体，于是开始全面起动了针对大学生
发行信用卡的策略，校园成了各大银行的必
争之地。
由于面向学生的信用卡通常手续非常方
便，仅需身份证和学生证，在填写完表格后
就可以坐等信用卡邮寄到手，而且开卡还有
各种礼品赠送。双币种的噱头和3000元透支
额度，1500元取现金透支额度，长达50天的
零利息，对于刚离开父母谋求经济独立的大
信用卡
吴福荣 2012010593
1
目录
• 信用卡的定义 • 信用卡的起源 • 信用卡的特点 • 信用卡的风险 • 信用卡的现状
2
信用卡的定义
信用卡是银行或其它财务 机构签发给那些资信状况良好 的人士，用于在指定的商家购 物和消费、或在指定银行机构 存取现金的特制卡片，是一种 特殊的信用凭证。随着信用卡 业务的发展，信用卡的种类不 断增多，概括起来，一般有广 义信用卡和狭义信用卡之分。
监管。 （4）加强金融立法，健全信用卡相
关法律。 （5）改革风险控制思想，建立风险
管理文化。
16
信用卡的现状
据有关统计数据显示，中国信用卡发行 量2003年中约为300万张，而到2006年底，达 到
诚信培训课件ppt课件
限或失去工作机会。
声誉受损
不诚信的行为会损害个 人声誉，影响个人形象
和社会地位。
心理健康问题
长期处于不诚信的状态 可能会引发焦虑、内疚
和自卑等心理问题。
组织诚信缺失的影响
01
02
03
04
客户流失
失去客户信任可能导致大量客 户流失，影响企业的市场份额
和盈利能力。
品牌形象受损
组织的不诚信行为会损害品牌 形象，降低品牌知名度和美誉
真诚待人
与他人交往时，保持真诚的态度，不隐瞒真相。
公开透明
在工作中，确保信息的公开透明，避免产生误解 和猜疑。
05
如何建立与维护组织诚信
建立诚信的企业文化
诚信价值观
将诚信作为企业的核心价值观，强调诚实、守信、正直的道德标 准。
榜样作用
企业领导要以身作则，树立诚信榜样，通过自身的行为影响员工。
诚信故事分享
诚信在人际交往中的体现
真诚待人
与人交往时应真诚相待， 不虚假、不做作，建立良 好的人际关系。
言而有信
承诺的事情要言出必行， 不轻易食言，树立自己的 信誉。
尊重他人
尊重他人的意见和观点， 不攻击、不诋毁，保持良 好的沟通氛围。
诚信在商业活动中的应用
公平交易
商家应遵循公平交易的原则，不 欺诈、不哄抬价格，维护市场秩
树立正确价值观
明确个人价值观，以积极向上的态度 面对生活和工作。
遵守法律法规与规章制度
学习法律法规
了解国家法律法规，明确个人权 利和义务。
遵守规章制度
在工作和生活中，严格遵守相关 规章制度，不违规操作。
维护公平正义
勇于维护社会公平正义，积极举 报违法行为。
声誉受损
不诚信的行为会损害个 人声誉，影响个人形象
和社会地位。
心理健康问题
长期处于不诚信的状态 可能会引发焦虑、内疚
和自卑等心理问题。
组织诚信缺失的影响
01
02
03
04
客户流失
失去客户信任可能导致大量客 户流失，影响企业的市场份额
和盈利能力。
品牌形象受损
组织的不诚信行为会损害品牌 形象，降低品牌知名度和美誉
真诚待人
与他人交往时，保持真诚的态度，不隐瞒真相。
公开透明
在工作中，确保信息的公开透明，避免产生误解 和猜疑。
05
如何建立与维护组织诚信
建立诚信的企业文化
诚信价值观
将诚信作为企业的核心价值观，强调诚实、守信、正直的道德标 准。
榜样作用
企业领导要以身作则，树立诚信榜样，通过自身的行为影响员工。
诚信故事分享
诚信在人际交往中的体现
真诚待人
与人交往时应真诚相待， 不虚假、不做作，建立良 好的人际关系。
言而有信
承诺的事情要言出必行， 不轻易食言，树立自己的 信誉。
尊重他人
尊重他人的意见和观点， 不攻击、不诋毁，保持良 好的沟通氛围。
诚信在商业活动中的应用
公平交易
商家应遵循公平交易的原则，不 欺诈、不哄抬价格，维护市场秩
树立正确价值观
明确个人价值观，以积极向上的态度 面对生活和工作。
遵守法律法规与规章制度
学习法律法规
了解国家法律法规，明确个人权 利和义务。
遵守规章制度
在工作和生活中，严格遵守相关 规章制度，不违规操作。
维护公平正义
勇于维护社会公平正义，积极举 报违法行为。
高中诚信考试主题班会课件(共29张ppt)
39 46 47 49 51 （岁）
林肯 （美国第16任总统）
永不言败的精神,要真正做到却绝非易事。大长今做到了，所 以她成为人们的楷模。永不言败，就是“屡战屡败，屡败屡战。”
失败乃成功之母，不屈不挠，永不言败，对莘莘学子而言，显 然特别有价值。只要有希望就能够完成梦想。
1.要把考试看作锻炼自己的好场所、好机会。要以一种平和的、敢于面对的心情看 待考试。
苦心人天不负卧薪尝胆三千越甲可吞吴
越王勾践做亡国奴时被人当马骑、亲尝吴王粪便，后来归国后卧薪 尝胆，终于一举灭吴。
争
竞
竞取
选
选国
众
州会
经 议 恋精 仪 提
商 员 人神 长 名
失 失 死崩 失 失
败 败 去溃 败 败
22 23 26 27 29 34
竞 竞竞 竞 选 选选 选 众 参副 参 议 议总 议 当 员 员统 员 选 失 失失 失 总 败 败败 败 统
我感到难过，不是因为你欺 骗了我，而是因为我再也不能 相信你了——尼采
诚 信 考 试
当“诚信”碰上“荣誉”， 当“道德”遇见了“计算”， 弄虚作假的行为就可能产生。
何为诚信
诚
信
“诚”即诚实诚恳，主要指主体真 诚的内在道德品质。 “诚”更多地指“内诚于心”，
“信”即信用信任，主要指主体 “内诚”的外化。 “信”则侧重于“外信于人”。
《国家教育考试违规处理办法》
第七条 教育考试机构、考试工作人员在考试过程中或者在考试结束后发现下列行为之一的，应 当认定相关的考生实施了考试作弊行为：
(一)通过伪造证件、证明、档案及其他材料获得考试资格和考试成绩的； (二)评卷过程中被发现同一科目同一考场有两份以上(含两份)答卷答案雷同的； (三)考场纪律混乱、考试秩序失控，出现大面积考试作弊现象的； (四)考试工作人员协助实施作弊行为，事后查实的； (五)其他应认定为作弊的行为。
林肯 （美国第16任总统）
永不言败的精神,要真正做到却绝非易事。大长今做到了，所 以她成为人们的楷模。永不言败，就是“屡战屡败，屡败屡战。”
失败乃成功之母，不屈不挠，永不言败，对莘莘学子而言，显 然特别有价值。只要有希望就能够完成梦想。
1.要把考试看作锻炼自己的好场所、好机会。要以一种平和的、敢于面对的心情看 待考试。
苦心人天不负卧薪尝胆三千越甲可吞吴
越王勾践做亡国奴时被人当马骑、亲尝吴王粪便，后来归国后卧薪 尝胆，终于一举灭吴。
争
竞
竞取
选
选国
众
州会
经 议 恋精 仪 提
商 员 人神 长 名
失 失 死崩 失 失
败 败 去溃 败 败
22 23 26 27 29 34
竞 竞竞 竞 选 选选 选 众 参副 参 议 议总 议 当 员 员统 员 选 失 失失 失 总 败 败败 败 统
我感到难过，不是因为你欺 骗了我，而是因为我再也不能 相信你了——尼采
诚 信 考 试
当“诚信”碰上“荣誉”， 当“道德”遇见了“计算”， 弄虚作假的行为就可能产生。
何为诚信
诚
信
“诚”即诚实诚恳，主要指主体真 诚的内在道德品质。 “诚”更多地指“内诚于心”，
“信”即信用信任，主要指主体 “内诚”的外化。 “信”则侧重于“外信于人”。
《国家教育考试违规处理办法》
第七条 教育考试机构、考试工作人员在考试过程中或者在考试结束后发现下列行为之一的，应 当认定相关的考生实施了考试作弊行为：
(一)通过伪造证件、证明、档案及其他材料获得考试资格和考试成绩的； (二)评卷过程中被发现同一科目同一考场有两份以上(含两份)答卷答案雷同的； (三)考场纪律混乱、考试秩序失控，出现大面积考试作弊现象的； (四)考试工作人员协助实施作弊行为，事后查实的； (五)其他应认定为作弊的行为。
征信报告解读ppt课件
b) 共享额度：是指客户信用卡是双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，通过信用卡 明细可发现，两张卡的开户日期，额度都是一样的，两张卡共享一个额度。
c) 最大使用额度：是客户使用额度/透支余额的最高值，反映了客户的历史负债情况； d) 已用额度，此项数据反映客户当前的负债情况，如果数据高于信用额度说明客户资金极
37
备注：此页主要查看客户被担保情况，了解清楚二者之间的关系。
38
备注：此页主要查看其抵押贷款信息，需了解清楚其抵押物为何物，抵押物是否 有二押等其他情况。对房产抵押，最好请客户提供产调。
39
备注：此页主要查看客户过往抵押贷款出现不良状况，发生的资产处置信息。
40
备注：此页主要查看其集团相关信息，以及其股票信息情况等。
34
备注：此页需关注客户曾经不良贷款信息数据，虽已结清，但仍需问清其具 体原因
35
备注:此页主要关注客户欠相关金融机构利息情况，如有数据需核实具体情况，结合公司相 关政策做相关动作处理。
36
备注：此页主要关注客户对外担保情况，如担保金额过大，需核实被担保企业情 况，尽力确保被担保企业不会发生问题。并了解清楚两者之间的关系。
需重点关注在一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的金融 机构查询的客户，尤其是申请多次但信用报告中的记录又表明这段时间内没有新贷款 或信用卡发放的客户。
21
企业信用报告
企业信用报告
概况信息 借款人名称、组织机构代码、公司注册登记信息等
高管、资本构成信息 法人、股东等介绍
借款人资产负债信息 借款人资产状况、负债状况、权益状况、利润分配等
为紧张，需重点关注此类客户。
17
三、信贷交易明细信息
c) 最大使用额度：是客户使用额度/透支余额的最高值，反映了客户的历史负债情况； d) 已用额度，此项数据反映客户当前的负债情况，如果数据高于信用额度说明客户资金极
37
备注：此页主要查看客户被担保情况，了解清楚二者之间的关系。
38
备注：此页主要查看其抵押贷款信息，需了解清楚其抵押物为何物，抵押物是否 有二押等其他情况。对房产抵押，最好请客户提供产调。
39
备注：此页主要查看客户过往抵押贷款出现不良状况，发生的资产处置信息。
40
备注：此页主要查看其集团相关信息，以及其股票信息情况等。
34
备注：此页需关注客户曾经不良贷款信息数据，虽已结清，但仍需问清其具 体原因
35
备注:此页主要关注客户欠相关金融机构利息情况，如有数据需核实具体情况，结合公司相 关政策做相关动作处理。
36
备注：此页主要关注客户对外担保情况，如担保金额过大，需核实被担保企业情 况，尽力确保被担保企业不会发生问题。并了解清楚两者之间的关系。
需重点关注在一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的金融 机构查询的客户，尤其是申请多次但信用报告中的记录又表明这段时间内没有新贷款 或信用卡发放的客户。
21
企业信用报告
企业信用报告
概况信息 借款人名称、组织机构代码、公司注册登记信息等
高管、资本构成信息 法人、股东等介绍
借款人资产负债信息 借款人资产状况、负债状况、权益状况、利润分配等
为紧张，需重点关注此类客户。
17
三、信贷交易明细信息
信用评价ppt培训课件
三、常见扣分指标
（四）010105自纳税人向税务机关办理纳税 申报之日起不足3年的（扣11分） （五）010201增值税一般纳税人未按期抄报 税的（按次计算，每次扣5分） （六）010501未按规定时限报送财务会计制 度或财务处理办法的（扣3分）
三、常见扣分指标
（七）010505未在规定期限内向主管税务机 关报告开立（变更）账号的扣5分） （八）020101未按规定期限缴纳已申报或批 准延期申报的应纳税（费）款（按次计算， 每次扣5分）
• （五）申请复评流程 1.纳税人填写《纳税信用补评申请表》一式 三份，主管税务机关留存两份(国、地税各一 份），返纳税人一份。 2. 税务机关将在受理申请后15个工作日内 完成纳税信用补评，届时您可向主管税务机 关查询纳税信用评价信息。
• （六）申请时间 • 纳税信用评价结果确定的当年
税收政策获得途径（网络、12366热线、办税服务厅） 1、芜湖市国税局网站 2、税企QQ群 3 、纳税服务热线：12366 4、税法送万家：中国税法查询系统 （）(推荐） 5、微信平台：关注国家税务总局 “chinatax008”。 6、前台咨询：一对一、面对面沟通等
一、纳税信用管理相关政策解读
• 纳税信用级别设A、B、C、D四级 • A级纳税信用为年度评价指标得分90分以上 的；B级纳税信用为年度评价指标得分70分 以上不满90分的；C级纳税信用为年度评价 指标得分40分以上不满70分的; D级纳税信 用为年度评价指标得分不满40分或者直接 判级确定的。
一、纳税信用管理相关政策解读
一、纳税信用管理相关政策解读
• （六）提供虚假申报材料享受税收优惠政 策的； （七）骗取国家出口退税款，被停止出口 退（免）税资格未到期的； （八）有非正常户记录或者由非正常户直 接责任人员注册登记或者负责经营的；
征信报告解读ppt课件
查询记录 近2年内的信贷审批查询记录明细
2
一、个人基本信息
1、身份信息：性别、出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电 话、通讯地址等； 2、配偶信息：配偶姓名，身份证号码等； 3、居住信息：客户近段时间以来的居住地址和居住状况等； 4、职业信息：客户近几年来的工作单位、单位地址及职务等。
3
b) “贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外 的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还 的信息。
c) “信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数 字1到7。
人行征信报告解读
查询记录
查询记录体现了个人信用报告在过去两年内被查询的情况，包括查询日期、查询者和 查询原因等内容。被查询原因主要有：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后 管理、本人查询和异议查询。
征信报告
个人征信报告（由 中国人民银行）出 具
企业征信报告
1
人民银行征信报告
个人基本信息 包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方 式、婚姻状况、居住信息、职业信息等
中国人民银行 个人信用报告
信息概要 包括信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债 信息概要
信贷交易信息明细 包括资产处置信息，保证人代偿信息，贷款，贷记 卡，准贷记卡，担保信息等
备注：此页需关注客户曾经不良贷款信息数据，虽已结清，但仍需问清其具 体原因
备注:此页主要关注客户欠相关金融机构利息情况，如有数据需核实具体情况，结合公司 相关政策做相关动作处理。
备注：此页主要关注客户对外担保情况，如担保金额过大，需核实被担保企业情 况，尽力确保被担保企业不会发生问题。并了解清楚两者之间的关系。
2
一、个人基本信息
1、身份信息：性别、出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电 话、通讯地址等； 2、配偶信息：配偶姓名，身份证号码等； 3、居住信息：客户近段时间以来的居住地址和居住状况等； 4、职业信息：客户近几年来的工作单位、单位地址及职务等。
3
b) “贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外 的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还 的信息。
c) “信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数 字1到7。
人行征信报告解读
查询记录
查询记录体现了个人信用报告在过去两年内被查询的情况，包括查询日期、查询者和 查询原因等内容。被查询原因主要有：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后 管理、本人查询和异议查询。
征信报告
个人征信报告（由 中国人民银行）出 具
企业征信报告
1
人民银行征信报告
个人基本信息 包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方 式、婚姻状况、居住信息、职业信息等
中国人民银行 个人信用报告
信息概要 包括信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债 信息概要
信贷交易信息明细 包括资产处置信息，保证人代偿信息，贷款，贷记 卡，准贷记卡，担保信息等
备注：此页需关注客户曾经不良贷款信息数据，虽已结清，但仍需问清其具 体原因
备注:此页主要关注客户欠相关金融机构利息情况，如有数据需核实具体情况，结合公司 相关政策做相关动作处理。
备注：此页主要关注客户对外担保情况，如担保金额过大，需核实被担保企业情 况，尽力确保被担保企业不会发生问题。并了解清楚两者之间的关系。
《征信讲座》课件
征信风险防范措施
加强信息保护
通过建立严格的信息保密制度 和技术防范措施，确保个人信
息的安全和隐私不被侵犯。
建立纠错机制
建立有效的信息纠错机制，及 时发现和纠正征信报告中的错 误信息，确保信息的准确性和 完整性。
完善征信系统
通过技术升级和系统优化，提 高征信系统的自动化和智能化 水平，减少人为错误和信息滞 后现象。
公共服务
个人征信报告可以作为求职者履历的 一部分，展示个人的信用状况。
在申请某些公共服务时，个人征信报 告可以作为评估依据，例如申请保障 性住房等。
社会治理
政府机构可以利用征信数据加强社会 治理，例如对失信行为的监管和惩戒 。
04
征信风险与防范
征信风险类型
信息泄露风险
在征信活动中，信息主体可能面临个人信息被泄露的风险 ，如身份信息、联系方式等敏感信息可能被非法获取或滥 用。
推动信息共享
加强征信机构之间的合作与信 息共享，打破信息孤岛现象， 提高信用评估的全面性和准确
性。
05
未来征信发展趋势
大数据技术在征信中的应用
信用评分模型
利用大数据技术构建信用评分模型，对个人和企业的信用状况进 行评估，为金融机构提供授信依据。
风险预警
通过大数据分析，及时发现潜在的信用风险，为金融机构提供预警 服务，降低信贷风险。
。
企业征信报告是企业征信的 载体，包括企业基本信息、 经营状况、财务状况等信息 ，是金融机构进行信贷审批
的重要依据。
企业征信数据的来源主要是 商业银行、证券公司等金融 机构，此外还包括一些公共 服务部门，如工商、税务等
部门。
企业征信数据的处理主要包 括数据采集、整理、保存、 加工和查询等活动，数据的 处理必须遵循相关法律法规
《征信理论与实践》课件
征信机构
负责采集、整理和维护信 用信息的专业机构，如信 用报告机构、银行征信中 心等。
征信数据来源
包括银行、信用卡、非银 金融机构、公共事业单位 等，通过数据共享和数据 交换的方式提供信用信息。
第三章 征信信息采集
征信信息采集方法
通过面谈、调查、数据采集 等方式获取个人或企业的信 用信息。
征信信息内容
《征信理论与实践》PPT课件
第一章 征信概述
征信是指记录和分析个人或企业信用状况的一种信息服务，通过收集、整理 和分析各类与信用相关的数据，为金融机构和其他组织提供评估风险、授信 决策和风险管理的依据。
第二章 征信体系
征信主体
包括个人、企业和机构等 独立主体，其信用记录和 信用信息为征信系统提供 数据支持。
包括个人身份信息、财务状 况、履约能力、逾期记录等 多个方面的信息。
征信信息质量控制
确保征信信息准确、完整和 可靠，通过数据校验、风险 分析等手段对信息进行质量 控制。
第四章 征信信息加工
1
征信信息处理技术
2
采用大数据分析、人工智能等技术手
段，对大量的信用信息进行处理和分
析。
3
征信信息加工流程
包括数据清洗、数据整合、数据分析 和信息建模等环节，以提高对信用信 息的理解和应用。源自第六章 征信现状与发展趋势
1 征信监管政策
各个国家和地区加强对征信市场的监管，保护个人信息和公平竞争。
2 征信市场现状
征信行业竞争激烈，新技术和新业态的不断涌现，推动市场发展。
3 征信技术发展趋势
包括人工智能、区块链等新技术的应用，提高征信数据处理和信用评估的效果。
征信信息建模与评分
通过建立信用评分模型，对个人或企 业的信用风险进行评估和量化。
个人信用报告解读(人行征信服务中心)精品PPT课件
子段----根据信息类别不同对段的内容进一步划 分为多个部分，每个部分为一个子段。
3
第一节 信用报告概述
二、信用报告的结构
信用报告名称 信用报告内容
信用报告头 信用报告主体 信用报告说明
4
信用报告概述信用报告头
信用报告头
报告编号 查询时间 报告时间 查询信息
5
信用报告概述信用报告主体
规则八
无论账户以何币种开立，信用报告中金 额类数据均是各上报单位按照离报文记录产 生当日最近的国家外汇管理局公布的人民币 基准汇价折算成人民币所得的数据。所有数 值型数据都为各上报单位上报时取整所得， 金额精确到元。
18
信用报告详细说明形成规则九
规则九
银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信 息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息 和贷款汇总信息是系统根据各数据报送机 构上报的数据按照一定的规则汇总形成的， 为他人贷款担保汇总信息的数据是由系统 根据明细信息累加形成的。
规则六
在查询者为商业银行时，为了保护商业 银行的商业秘密，在信用报告信用交易明细 信息中将和查询者所属的法人机构名称不同 的记录中的部分信息以“*”号显示，包括 业务号、贷款/发卡法人机构名称。
16
信用报告详细说明形成规则七
规则七
个人信用报告中的币种是指账户开立时 所使用的币种。
17
信用报告详细说明形成规则八
信用卡定制版
----专为信用卡业务定制的版式，和银行标准版相 比不包含贷款汇总信息和贷款明细信息。
汇总信息定制版
----信用交易信息只有汇总信息，和银行标准版相 比不包含贷款明细信息、信用卡明细信息和为他人贷 款担保明细信息。
9
第二节 个人信用报告详细说明
3
第一节 信用报告概述
二、信用报告的结构
信用报告名称 信用报告内容
信用报告头 信用报告主体 信用报告说明
4
信用报告概述信用报告头
信用报告头
报告编号 查询时间 报告时间 查询信息
5
信用报告概述信用报告主体
规则八
无论账户以何币种开立，信用报告中金 额类数据均是各上报单位按照离报文记录产 生当日最近的国家外汇管理局公布的人民币 基准汇价折算成人民币所得的数据。所有数 值型数据都为各上报单位上报时取整所得， 金额精确到元。
18
信用报告详细说明形成规则九
规则九
银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信 息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息 和贷款汇总信息是系统根据各数据报送机 构上报的数据按照一定的规则汇总形成的， 为他人贷款担保汇总信息的数据是由系统 根据明细信息累加形成的。
规则六
在查询者为商业银行时，为了保护商业 银行的商业秘密，在信用报告信用交易明细 信息中将和查询者所属的法人机构名称不同 的记录中的部分信息以“*”号显示，包括 业务号、贷款/发卡法人机构名称。
16
信用报告详细说明形成规则七
规则七
个人信用报告中的币种是指账户开立时 所使用的币种。
17
信用报告详细说明形成规则八
信用卡定制版
----专为信用卡业务定制的版式，和银行标准版相 比不包含贷款汇总信息和贷款明细信息。
汇总信息定制版
----信用交易信息只有汇总信息，和银行标准版相 比不包含贷款明细信息、信用卡明细信息和为他人贷 款担保明细信息。
9
第二节 个人信用报告详细说明
诚实守信 课件(28张幻灯片).ppt
看完这个小故事，你有什么感受？
我们要做一个诚信的人。
02 践行诚信
自主检测三：怎样践行诚信？
2017年2月5日，郑州新密一名中学 生骑电动车撞上停在路边的宝马车，肇 事后，他用道歉信把身上全部的311元 现金包好，贴在宝马车的把手内侧。车 主发现后被感动，通过警察找到了他， 将钱还给对方并资助其读书。
他的事迹感动了很多人，当地老百姓这样赞扬吴恒忠：“诚信老爹吴恒忠，信 义无价美名扬。”2013年，吴恒忠被评为第四届全国道德模范。
思考：吴恒忠为什么获得大家的好评？
他信守诺言，重视个人诚信。
自主检测三：怎样践行诚信？
老赖：指在民商领域中的一类债务人，其拥有偿还到期债务的能力， 但是基于某种原因拒不偿还全部或部分债务。
③诚信促进社会文明、国家兴旺。减少社会矛盾，净化社会风气，促 进社会和谐；降低社会交往和市场交易成本，积累社会资本；提高国 家的形象和声誉，增强国家的文化软实力。
阅读感悟
1936年4月，一支红军部队行军，经过杜正云居住的村子时， 将一位病重的小战士托付给了杜正云的外公、爷爷和大伯等人 照料，他们毫不犹豫的答应了。虽经积极救治，小红军还是病 故了。小红军去世后，杜家人每年清明节都到墓前祭拜。杜家 人坚守着这个世代相传的承诺，杜正云也一直牢记长辈的嘱托， 把红军墓看好、收好。杜家的诚实守信，赢得了当地政府的和 群众的尊重支持。现在，红军墓已成为当地革命传统教育基地。
第四课 社会生活讲道德
4.3 诚实守信
学习导航
1.诚信的含义及地位？ 2.为什么要讲诚信？ 3.如何践行诚信？ 4.怎样树立诚信意识？ 5.怎样正确处理诚实和保护隐私的关系？ （如何认识善意的谎言？）
01 诚信无价
诚信的内涵
诚=言＋成 诚 说的话做到就是 信 信 =人＋言 人所说的话为 ，表示开口许诺
我们要做一个诚信的人。
02 践行诚信
自主检测三：怎样践行诚信？
2017年2月5日，郑州新密一名中学 生骑电动车撞上停在路边的宝马车，肇 事后，他用道歉信把身上全部的311元 现金包好，贴在宝马车的把手内侧。车 主发现后被感动，通过警察找到了他， 将钱还给对方并资助其读书。
他的事迹感动了很多人，当地老百姓这样赞扬吴恒忠：“诚信老爹吴恒忠，信 义无价美名扬。”2013年，吴恒忠被评为第四届全国道德模范。
思考：吴恒忠为什么获得大家的好评？
他信守诺言，重视个人诚信。
自主检测三：怎样践行诚信？
老赖：指在民商领域中的一类债务人，其拥有偿还到期债务的能力， 但是基于某种原因拒不偿还全部或部分债务。
③诚信促进社会文明、国家兴旺。减少社会矛盾，净化社会风气，促 进社会和谐；降低社会交往和市场交易成本，积累社会资本；提高国 家的形象和声誉，增强国家的文化软实力。
阅读感悟
1936年4月，一支红军部队行军，经过杜正云居住的村子时， 将一位病重的小战士托付给了杜正云的外公、爷爷和大伯等人 照料，他们毫不犹豫的答应了。虽经积极救治，小红军还是病 故了。小红军去世后，杜家人每年清明节都到墓前祭拜。杜家 人坚守着这个世代相传的承诺，杜正云也一直牢记长辈的嘱托， 把红军墓看好、收好。杜家的诚实守信，赢得了当地政府的和 群众的尊重支持。现在，红军墓已成为当地革命传统教育基地。
第四课 社会生活讲道德
4.3 诚实守信
学习导航
1.诚信的含义及地位？ 2.为什么要讲诚信？ 3.如何践行诚信？ 4.怎样树立诚信意识？ 5.怎样正确处理诚实和保护隐私的关系？ （如何认识善意的谎言？）
01 诚信无价
诚信的内涵
诚=言＋成 诚 说的话做到就是 信 信 =人＋言 人所说的话为 ，表示开口许诺
诚信考试诚信教育主题班会课件(共17张PPT)
诚信教育班会
—以诚立身以信为人
古清 风韵
俗话说，人无信不立，请大家说一说诚信的重要性？
生命不可能从谎言中开出灿烂的鲜花。 诚信，是立人之本，人无信而不立。诚，即真诚、诚实；信，即守承诺讲 信用。诚信的基本含义是守诺、无欺。通俗地表述，就是说老实话、办老实事、 做老实人。诚信不仅是一种品行，更是一种责任；不仅是一种道义，更是一种准 则；不仅是一种声誉，更是一种高尚品质的体现。诚信是高尚的人格力量，他是 中华民族的传统美德，也是公民的一项基本道德责任，是为人处事之本；是我们 当代学生必须具备的美好品质。
诚信的定义
诚信是一个道德范畴，是公民的第二个“身份 证”，是日常行为的诚实和正式交流的信用的合 称。即待人处事真诚、老实、讲信誉，言必信、 行必果，一言九鼎，一诺千金。
失信行为
一中国留学生,在德国某出名大学毕业,想留在德国就业.按他的 成绩,应该不难在大公司找到高薪水的职位.不过,他去了几家公司面试, 人家都很客气地据绝了他…后来,一间小公司也是如此,他忍不住问为 什么,后来才知道,招聘单位按他的名字在网上查找他的资料,发现他在 德国读书期间有三次乘电车逃票的记录,认为他人品有问题,不诚实,而 一个公司的员工如果不具备诚信的话,这间公司是无法经营下去的…
为什么会有作弊行为？
1.有同学没有自己认真，但通过作弊比自己成绩高，心里不平 衡。
2.平时上课效率不高，担心考试不及格。 3.考差了会被父母责骂，同学嘲笑。 4.希望能够有更高的分数，虽然自己也认真学了，但是对自己
的能力没有自信心。
考试作弊行为
(一)携带与考试内容相关的文字材料或者存储有与考试 内容相关资料的电子设备参加考试的；
职场不诚信行为
劳动者常见的5大不诚信 行为分别是：伪造签名、 提供虚假信息入职、冒用 他人身份证办理入职、虚 假请假和从事竞业行为。
—以诚立身以信为人
古清 风韵
俗话说，人无信不立，请大家说一说诚信的重要性？
生命不可能从谎言中开出灿烂的鲜花。 诚信，是立人之本，人无信而不立。诚，即真诚、诚实；信，即守承诺讲 信用。诚信的基本含义是守诺、无欺。通俗地表述，就是说老实话、办老实事、 做老实人。诚信不仅是一种品行，更是一种责任；不仅是一种道义，更是一种准 则；不仅是一种声誉，更是一种高尚品质的体现。诚信是高尚的人格力量，他是 中华民族的传统美德，也是公民的一项基本道德责任，是为人处事之本；是我们 当代学生必须具备的美好品质。
诚信的定义
诚信是一个道德范畴，是公民的第二个“身份 证”，是日常行为的诚实和正式交流的信用的合 称。即待人处事真诚、老实、讲信誉，言必信、 行必果，一言九鼎，一诺千金。
失信行为
一中国留学生,在德国某出名大学毕业,想留在德国就业.按他的 成绩,应该不难在大公司找到高薪水的职位.不过,他去了几家公司面试, 人家都很客气地据绝了他…后来,一间小公司也是如此,他忍不住问为 什么,后来才知道,招聘单位按他的名字在网上查找他的资料,发现他在 德国读书期间有三次乘电车逃票的记录,认为他人品有问题,不诚实,而 一个公司的员工如果不具备诚信的话,这间公司是无法经营下去的…
为什么会有作弊行为？
1.有同学没有自己认真，但通过作弊比自己成绩高，心里不平 衡。
2.平时上课效率不高，担心考试不及格。 3.考差了会被父母责骂，同学嘲笑。 4.希望能够有更高的分数，虽然自己也认真学了，但是对自己
的能力没有自信心。
考试作弊行为
(一)携带与考试内容相关的文字材料或者存储有与考试 内容相关资料的电子设备参加考试的；
职场不诚信行为
劳动者常见的5大不诚信 行为分别是：伪造签名、 提供虚假信息入职、冒用 他人身份证办理入职、虚 假请假和从事竞业行为。
征信培训ppt课件
的合法权益。
征信能够提供与企业和个人信用 相关的信息，帮助判断信用状况 ，做出信贷决策，加强信贷管理
。
征信作用
促进信贷市场发展 征信有助于商业银行了解客户信用状况，简化授信程序，提高贷款效率
征信可以降低金融机构的信贷风险，扩大信贷范围
征信作用
保障债权人利益 征信有助于识别和跟踪债务人的信用状况，防止恶意违约
征信发展历程
• 现代征信业以中央银行建立的信用登记体系为主体，以商业银 行为主的金融机构作为信息提供者，以信用调查和信用评级为 主要形式
征信发展历程
01
我国征信发展历程
02
1930年代，中国征信所作为中国第一家专业从事征信服务的机
构在上海成立
新中国成立后，人民银行建立了企业信用档案，但个人征信业
征信信息共享机制
探讨征信信息共享机制的 建设和发展，以及共享信 息的范围和使用方式。
征信信息主体权益保护
01
信息主体权益保护原则
阐述信息主体权益保护的原则、措施和方法。
02
信息主体权益保护实践
分析征信信息主体权益保护的实践案例，以及保护效果的评价。
03
信息主体权益保护与征信发展的平衡
探讨如何在保护信息主体权益的同时，实现征信系统的健康发展。
征信系统与外部环境的关系
探讨征信系统与经济、法律、科技等外部环境的关系和影响。
征信系统的国际比较
分析比较国际上不同征信系统的异同点，以及对中国征信系统的启 示。
征信相关政策
01
02
03
征信法规政策
介绍中国征信法规政策的 制定、修订和实施情况。
征信市场监管
分析征信市场监管的原则 、手段和效果，以及未来 发展趋势。
征信能够提供与企业和个人信用 相关的信息，帮助判断信用状况 ，做出信贷决策，加强信贷管理
。
征信作用
促进信贷市场发展 征信有助于商业银行了解客户信用状况，简化授信程序，提高贷款效率
征信可以降低金融机构的信贷风险，扩大信贷范围
征信作用
保障债权人利益 征信有助于识别和跟踪债务人的信用状况，防止恶意违约
征信发展历程
• 现代征信业以中央银行建立的信用登记体系为主体，以商业银 行为主的金融机构作为信息提供者，以信用调查和信用评级为 主要形式
征信发展历程
01
我国征信发展历程
02
1930年代，中国征信所作为中国第一家专业从事征信服务的机
构在上海成立
新中国成立后，人民银行建立了企业信用档案，但个人征信业
征信信息共享机制
探讨征信信息共享机制的 建设和发展，以及共享信 息的范围和使用方式。
征信信息主体权益保护
01
信息主体权益保护原则
阐述信息主体权益保护的原则、措施和方法。
02
信息主体权益保护实践
分析征信信息主体权益保护的实践案例，以及保护效果的评价。
03
信息主体权益保护与征信发展的平衡
探讨如何在保护信息主体权益的同时，实现征信系统的健康发展。
征信系统与外部环境的关系
探讨征信系统与经济、法律、科技等外部环境的关系和影响。
征信系统的国际比较
分析比较国际上不同征信系统的异同点，以及对中国征信系统的启 示。
征信相关政策
01
02
03
征信法规政策
介绍中国征信法规政策的 制定、修订和实施情况。
征信市场监管
分析征信市场监管的原则 、手段和效果，以及未来 发展趋势。
2024版大学生诚信ppt课件
提出了通过家庭教育、学校教育、社会环境 和个人修养等途径培养大学生诚信的方法。
思考如何在日常生活中践行诚信原则
坚守诚实底线
在任何情况下都不撒谎、不欺骗，保 持言行一致。
尊重他人权益
尊重他人的知识产权和劳动成果，不 抄袭、不剽窃。
守时守信
遵守承诺和约定，不迟到、不早退， 保持信用。
公平竞争
在学术、比赛等活动中遵守规则，不 作弊、不舞弊。
性。
增强法律意识
03
了解相关法律法规，明确网络行为的法律边界，不触碰法律红
线。
营造清朗网络空间，传播正能量
传播正面信息
积极分享正面、有价值的信息， 营造积极向上的网络氛围。
倡导网络文明
尊重多元文化，包容不同观点，共 同维护网络文明秩序。
参与网络公益活动
积极参与网络公益活动，传递爱心 和温暖，让网络空间充满阳光。
公平竞争 在参与各种经济竞争时，大学生应遵循公平竞争 原则，不采取不正当手段谋取利益。
3
信息透明
在涉及经济交易时，大学生应提供真实、准确的 信息，不隐瞒重要事实或误导他人。
防范金融欺诈和非法集资行为
提高警惕
大学生应对各种金融欺诈 行为保持高度警惕，不轻 信陌生人的投资建议或高 回报承诺。
识别非法集资
学会识别非法集资的特征， 如承诺高额回报、虚构投 资项目等，避免参与非法 金融活动。
保护个人信息
妥善保管个人身份信息和 金融账户信息，不随意透 露给他人，防止被不法分 子利用。
培养健康消费观念和理财习惯
量入为出
根据自身经济状况合理安排消费， 不盲目追求奢侈品或过度消费。
理性借贷
在需要借贷时，应理性评估自身 还款能力，选择合适的借贷方式 和期限。
相关主题
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个人信用评分
信用评分 ▪ 信用评分———指信用评估机构对主体信用信息进行量化，并以分值形式表达
的过程或者结果。
▪ 1、信用评估机构与征信机构： 征信机构可以做评分，但更应关注于信用信息的真实、客观和权威，最好做到信息的
全面及时。 评估机构应该主要关注对被评价人来进行准确、合理、一致的评价，体现评分的公
2020/2/23
8
FICO 评分模型中所关注的主要因素
(二) 信用账户数
该因素仅次于还款历史记录对得分的影响, 占总影响因素的30%。对于
贷款方来讲, 一个客户有信用账户需要偿还贷款, 并不意味着这个客户
的信用风险高。相反地, 如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则说明
这个客户存在很高的信用风险, 有过度使用信用的可能, 同时也就意味
选择信用购物的消费方式, FICO 评分模型也将这种倾向体现在信用得分中。据调查, 在很短时
间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险, 尤其是那些信用历史不长的人。该项因
素主要包括:
(1) 新开立的信用账户数, 系统将记录客户新开立的账户类型及总数;
(2) 新开立的信用账户账龄;
(3) 目前的信用申请数量, 该项内容主要由查询该客户信用的次数得出, 查询次数在信用报告
账户数。
着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一个客户,
究竟多少个信用账户是足够多的, 从而能够准确反应出客户的还款能
力。
(三) 使用信用的年限
该项因素占总影响因素的15%。一般来讲, 使用信用的历史越长, 越能增
加FICO信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄, 既考虑最早开立的
账户的账龄, 也包括新开立的信用账户的账龄, 以及平均信用账户账
中只保存两年;
(4) 贷款方查询客户信用的时间长度;
(5) 最近的信用状况, 对于新开立的信用账户及时还款, 会在一段时间后, 提高客户的FICO得
分。
(五) 正在使用要分析客户的信用卡账户、零售账户、分期付款账户、金融
公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况, 具体包括: 持有的信用账户类型和每种类型的信用
2020/2/23
7
FICO 评分模型中所关注的主要因素
(一) 偿还历史 影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史, 大约占总影响因素的 35%。支付历史主要显示客户的历史偿还情况, 以帮助贷款方了解该客户是 否存在历史的逾期还款记录, 主要包括: (1) 各种信用账户的还款记录, 包括信用卡( 例如: Visa、MasterCard、 AmericanExpress、Discover) 、零售账户(直接从商户获得的信用) 、分期偿还 贷款、金融公司账户、抵押贷款。 (2) 公开记录及支票存款记录, 该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回 权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决。涉及金额大的事件比金额小的 对FICO 得分的影响要大, 同样的金额下,越晚发生的事件要比早发生的事件对 得分的影响大。一般来讲, 破产信息会在信用报告上记录7- 10年。 (3) 逾期偿还的具体情况, 包括, 逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次 数和逾期发生时距现在的时间长度等。
分做起来也会比较复杂，那么它的评价相对来讲是要比较综合全面一些。
行业共享评分
2020/2/23
一个行业的几家机构使用他们共同的数据，也包括会从征信局拿到的一些数据构 建的模型，这个模型基本上是对他们有共同行为特征的客户或者是相同或相近的 业务来使用。
5
美国信用评分的发展历史
费艾哲公司为美国 投资公司构建了第 一个信用评分模型
FICO信用评分又根据信用风险管理用途的不同可以分为欺诈风险评分、破产评 分、收益评分和债务催收评分。
仅基于FICO开发的信用评分模型，每个消费者有超过48个不同的信用评分，可以 用于不同的消费场景。根据有关统计，全球信贷市场上90%的信用评分都是FICO开 发。全球FICO信用评分已经出售了1000亿份。
平。 ▪ 2、信用信息
此概念不能简单鉴定为信贷信息，而是说与触犯法律法规，违反标准及契约相关的信 息。
2020/2/23
2
信用评分的量化过程
2020/2/23
3
评级与评分
对比 对象数量及规模
技术
效果
关注的数据
2020/2/23
成本
评级
评分
少且大
多且小
定性为主+定量分析（基于理 定量为主（应用模型自动计
论进行数据分析）
算）
注重个体准确性
注重群体的准确性
当前
历史
高
低
4
信用评分分类
内部评分
商业银行他们基于自己收集到的数据，主要是基于自己客户数据构建模型，当然 也可能会用到征信局的数据，这个模型的特点主要对于某个具体的业务或者说某 个客群是比较有效的。
征信机构评分
征信机构利用所采集到的丰富信息对个人进行这样一个综合的信用评价。因为征 信局收集的信用信息的维度也比较广，覆盖的人群也会比较多。所以征信局的评
房贷
推出第五版FICO评 分，称为FICO 08
2020/2/23
6
FICO信用评分--最具有权威性
FICO信用评分是最具代表性的，一般指根据个人征信机构的数据和FICO的评分模型 开发而成，也称为个人通用评分，可以广泛地被授信机构所使用。
FICO信用评分按照信贷产品的不同，评分模型也不同，常见的分类为：信用卡、消 费贷款、房贷、助学贷款和车贷等。其中美国3/4的家庭房贷是基于FICO信用评分 做出的评价。
龄。据信用报告反映, 美国最早开立的信用账户的平均账龄是14 年, 超
过25%的客户的信用历史长于20年, 只有不足5%的客户的信用历史小于
2年。 2020/2/23
9
FICO 评分模型中所关注的主要因素
(四) 新开立的信用账户
该项因素占总影响因素的10%。在现今的经济生活中, 人们总是倾向于开立更多的信用账户,
20世纪50年代
20世纪60年代
1958年
美国零售商和 邮购商开始应
用信用评分
利用信用评分进 行信用卡发放
FICO评分开始在三 大征信机构得到普
遍应用
20世纪80年代
1991年
1995年
2007年
信用评分开始应用 于个人贷款，住房 抵押贷款和小企业 贷款中运用。（
房利美和房地美开 始应用FICO信用评 分来评估美国房贷
信用评分 ▪ 信用评分———指信用评估机构对主体信用信息进行量化，并以分值形式表达
的过程或者结果。
▪ 1、信用评估机构与征信机构： 征信机构可以做评分，但更应关注于信用信息的真实、客观和权威，最好做到信息的
全面及时。 评估机构应该主要关注对被评价人来进行准确、合理、一致的评价，体现评分的公
2020/2/23
8
FICO 评分模型中所关注的主要因素
(二) 信用账户数
该因素仅次于还款历史记录对得分的影响, 占总影响因素的30%。对于
贷款方来讲, 一个客户有信用账户需要偿还贷款, 并不意味着这个客户
的信用风险高。相反地, 如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则说明
这个客户存在很高的信用风险, 有过度使用信用的可能, 同时也就意味
选择信用购物的消费方式, FICO 评分模型也将这种倾向体现在信用得分中。据调查, 在很短时
间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险, 尤其是那些信用历史不长的人。该项因
素主要包括:
(1) 新开立的信用账户数, 系统将记录客户新开立的账户类型及总数;
(2) 新开立的信用账户账龄;
(3) 目前的信用申请数量, 该项内容主要由查询该客户信用的次数得出, 查询次数在信用报告
账户数。
着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一个客户,
究竟多少个信用账户是足够多的, 从而能够准确反应出客户的还款能
力。
(三) 使用信用的年限
该项因素占总影响因素的15%。一般来讲, 使用信用的历史越长, 越能增
加FICO信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄, 既考虑最早开立的
账户的账龄, 也包括新开立的信用账户的账龄, 以及平均信用账户账
中只保存两年;
(4) 贷款方查询客户信用的时间长度;
(5) 最近的信用状况, 对于新开立的信用账户及时还款, 会在一段时间后, 提高客户的FICO得
分。
(五) 正在使用要分析客户的信用卡账户、零售账户、分期付款账户、金融
公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况, 具体包括: 持有的信用账户类型和每种类型的信用
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FICO 评分模型中所关注的主要因素
(一) 偿还历史 影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史, 大约占总影响因素的 35%。支付历史主要显示客户的历史偿还情况, 以帮助贷款方了解该客户是 否存在历史的逾期还款记录, 主要包括: (1) 各种信用账户的还款记录, 包括信用卡( 例如: Visa、MasterCard、 AmericanExpress、Discover) 、零售账户(直接从商户获得的信用) 、分期偿还 贷款、金融公司账户、抵押贷款。 (2) 公开记录及支票存款记录, 该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回 权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决。涉及金额大的事件比金额小的 对FICO 得分的影响要大, 同样的金额下,越晚发生的事件要比早发生的事件对 得分的影响大。一般来讲, 破产信息会在信用报告上记录7- 10年。 (3) 逾期偿还的具体情况, 包括, 逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次 数和逾期发生时距现在的时间长度等。
分做起来也会比较复杂，那么它的评价相对来讲是要比较综合全面一些。
行业共享评分
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一个行业的几家机构使用他们共同的数据，也包括会从征信局拿到的一些数据构 建的模型，这个模型基本上是对他们有共同行为特征的客户或者是相同或相近的 业务来使用。
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美国信用评分的发展历史
费艾哲公司为美国 投资公司构建了第 一个信用评分模型
FICO信用评分又根据信用风险管理用途的不同可以分为欺诈风险评分、破产评 分、收益评分和债务催收评分。
仅基于FICO开发的信用评分模型，每个消费者有超过48个不同的信用评分，可以 用于不同的消费场景。根据有关统计，全球信贷市场上90%的信用评分都是FICO开 发。全球FICO信用评分已经出售了1000亿份。
平。 ▪ 2、信用信息
此概念不能简单鉴定为信贷信息，而是说与触犯法律法规，违反标准及契约相关的信 息。
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信用评分的量化过程
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评级与评分
对比 对象数量及规模
技术
效果
关注的数据
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成本
评级
评分
少且大
多且小
定性为主+定量分析（基于理 定量为主（应用模型自动计
论进行数据分析）
算）
注重个体准确性
注重群体的准确性
当前
历史
高
低
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信用评分分类
内部评分
商业银行他们基于自己收集到的数据，主要是基于自己客户数据构建模型，当然 也可能会用到征信局的数据，这个模型的特点主要对于某个具体的业务或者说某 个客群是比较有效的。
征信机构评分
征信机构利用所采集到的丰富信息对个人进行这样一个综合的信用评价。因为征 信局收集的信用信息的维度也比较广，覆盖的人群也会比较多。所以征信局的评
房贷
推出第五版FICO评 分，称为FICO 08
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FICO信用评分--最具有权威性
FICO信用评分是最具代表性的，一般指根据个人征信机构的数据和FICO的评分模型 开发而成，也称为个人通用评分，可以广泛地被授信机构所使用。
FICO信用评分按照信贷产品的不同，评分模型也不同，常见的分类为：信用卡、消 费贷款、房贷、助学贷款和车贷等。其中美国3/4的家庭房贷是基于FICO信用评分 做出的评价。
龄。据信用报告反映, 美国最早开立的信用账户的平均账龄是14 年, 超
过25%的客户的信用历史长于20年, 只有不足5%的客户的信用历史小于
2年。 2020/2/23
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FICO 评分模型中所关注的主要因素
(四) 新开立的信用账户
该项因素占总影响因素的10%。在现今的经济生活中, 人们总是倾向于开立更多的信用账户,
20世纪50年代
20世纪60年代
1958年
美国零售商和 邮购商开始应
用信用评分
利用信用评分进 行信用卡发放
FICO评分开始在三 大征信机构得到普
遍应用
20世纪80年代
1991年
1995年
2007年
信用评分开始应用 于个人贷款，住房 抵押贷款和小企业 贷款中运用。（
房利美和房地美开 始应用FICO信用评 分来评估美国房贷