责任险理赔实务
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第四十三条 因产品存在缺陷造成损害的，被侵权
人可以向产品的生产者请求赔偿，也可以向产 品的销售者请求赔偿。产品缺陷由生产者造成 的，销售者赔偿后，有权向生产者追偿。因销 售者的过错使产品存在缺陷的，生产者赔偿后 ，有权向销售者追偿。 第四十五条 因产品缺陷危及他人人身、财产安全
的，被侵权人有权请求生产者、销售者承担排 除妨碍、消除危险等侵权责任。 第四十六条 产品投入流通后发现存在缺陷的，生
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实际情况 北门外商业区喷泉池中泵井。该井长118CM 宽68CM深度45cm，其中横卧水泵1台，泵头到井 口30CM，因初二初三当地下中雨，致井中有水， 液面与井口齐平。 早上6点在北门外商业区旁发现有一女子受 伤并报警，警方到场后发现其下半身处于井中， 上半身在井外，随后警方报120对其抢救，120到 场时，其有无意识呻吟，早上8点左右，该女子 抢救无效死亡，初步判断低温死亡。
责任险理赔实务
2017年3月
一、责任保险的介绍 二、《侵权责任法》有关条文 三、主要案例讨论 四、责任险理赔注意事项
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一、责任保险的介绍
3
责任保险的定义
责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿 责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。企 业、团体和个人在各项生产经营活动、业务活动或日常 生活中，因疏忽、过失等行为造成他人的财产损失或人 身伤亡，依法应担的经济赔偿责任，通过投保有关责任 保险转移给保险人，这就是责任保险。如机动车第三者 责任保险、公众责任险、雇主责任险、产品责任险等。
构成公众责任前提：意外事故发生并造成第三者人 身伤亡或财产损失。
构成公众责任的法律依据是各国的民事法律和与民 法有关的单行法规。
13
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起诉状内容 2015年2月25日凌晨6时许，L被路人发信跌 落至泵井内，受伤严重，遂拨打110报警电话， 随后死者被送往医院抢救无效死亡。该泵井位于 某小区的一座景观喷泉水池周围，系由被告人负 责管理及日常维护。因被告对喷水池及泵井缺乏 日常维护，没有尽到必要的、相关安全保障义务 ，致使死者跌落井内，抢救无效死亡。 要求判令被告赔偿778720元。
归责二元论：
过错责任原则
一般过错：第六条第一款：行为人因过错侵害他人民事权 益，应当承担侵权责任。 推定过错：第六条第二款：根据法律规定推定行为人有过 错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。
无过错责任原则
第七条：行为人损害他人民事权益，不论行为人有无过错，
法律规定应当承担侵权责任的，依照其规定。
wenku.baidu.com任保险定义解析
1. 企业、团体、家庭和个人在各种生产活动或日常 生活中，由于疏忽、过失等行为对他人造成人身 伤亡或财产损害，依法应承担的民事赔偿责任， 可以通过投保有关责任保险将风险转移。
2. 责任保险属于广义的财产保险范畴。责任保险承 保的民事责任主要包括侵权的民事责任(即侵权责 任)和违反合同的民事责任(即合同责任或违约责 任)两种。
第三十四条 用人单位的工作人员因执行工作任务造 成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。
第三十七条 宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等 公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未 尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担 侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的，由 第三人承担侵权责任；管理人或者组织者未尽到 安全保障义务的，承担相应的补充责任。
3. 责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿 对象是第三者—即受害人。
5
二、《侵权责任法》有关条文
6
二、《侵权责任法》有关条文
立法目的
2010年7月1日实施
—— 保护民事主体的合法权益 —— 明确侵权责任 —— 预防并制裁侵权行为 —— 促进社会和谐稳定
7
《侵权责任法》的两个基本理论 ——侵权责任的构成
产者、销售者应当及时采取警示、召回等补救 措施。未及时采取补救措施或者补救措施不力 造成损害的，应当承担侵权责任。
11
三、案例讨论
12
B. 公众责任险 概念 公众责任保险是指承保被保险人在固定场所或地点
进行生产经营活动或进行其他活动时，因意外事故 发生致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依法应 由被保险人承担的经济赔偿责任。
16
17
处置意见： 物业联系L家属，要求做法医尸检，确定责任。 尽快获得L抢救病历资料。 事发地的照明指数为1.0，符合住宅区照明标准。 走司法途径处理此案，取得公安相关证据后，诉 讼后调解的可能比较大。该事件为侵权案件，物业公 司即便有合同义务履行不当也应为违约责任，且法律 的基本原则为因果原则，对于其死亡的结果，物业公 司责任不大，按照其判断，物业公司责任应在10%-20% 左右。
中华人民共和国（不含香港、澳门、台湾
地区）法律应负的赔偿责任。
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案情
2014年10月13日13：03左右，被保险 人报案称： 2014年10月13日06：30左右 ，游客C在被保险人经营的游泳馆里游泳 时，被别人发现溺水了，被救起后经120 救护车送至东莞市人民医院治疗，治疗无 效死亡。
18
一、猝死事故责任的判定 1、泳池身故案件
——公众责任险案例 2、漂流身故案件
——雇主责任险案例
19
1、泳池身故案件
——公众责任险案例
相关条款
兹经双方同意并约定，本附加险扩展 承保被保险人因本保险单明细表中列明的
地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池
发生意外事故造成第三者人身伤亡时依照
单位分立、合并的，承继权利的单位有权请
求侵权人承担侵权责任。被侵权人死亡的，
支付被侵权人医疗费、丧葬费等合理费用的
人有权请求侵权人赔偿费用，但侵权人已支
付该费用的除外。
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第二十二条 侵害他人人身权益，造成他人严重精神 损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
第二十四条 受害人和行为人对损害的发生都没有过 错的，可以根据实际情况，由双方分担损失。
8
有关法条：
第十六条 侵害他人造成人身损害的，应当赔偿
医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支
出的合理费用，以及因误工减少的收入。造
成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和
残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬
费和死亡赔偿金。
第十八条 被侵权人死亡的，其近亲属有权请求
侵权人承担侵权责任。被侵权人为单位，该
第四十三条 因产品存在缺陷造成损害的，被侵权
人可以向产品的生产者请求赔偿，也可以向产 品的销售者请求赔偿。产品缺陷由生产者造成 的，销售者赔偿后，有权向生产者追偿。因销 售者的过错使产品存在缺陷的，生产者赔偿后 ，有权向销售者追偿。 第四十五条 因产品缺陷危及他人人身、财产安全
的，被侵权人有权请求生产者、销售者承担排 除妨碍、消除危险等侵权责任。 第四十六条 产品投入流通后发现存在缺陷的，生
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实际情况 北门外商业区喷泉池中泵井。该井长118CM 宽68CM深度45cm，其中横卧水泵1台，泵头到井 口30CM，因初二初三当地下中雨，致井中有水， 液面与井口齐平。 早上6点在北门外商业区旁发现有一女子受 伤并报警，警方到场后发现其下半身处于井中， 上半身在井外，随后警方报120对其抢救，120到 场时，其有无意识呻吟，早上8点左右，该女子 抢救无效死亡，初步判断低温死亡。
责任险理赔实务
2017年3月
一、责任保险的介绍 二、《侵权责任法》有关条文 三、主要案例讨论 四、责任险理赔注意事项
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一、责任保险的介绍
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责任保险的定义
责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿 责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。企 业、团体和个人在各项生产经营活动、业务活动或日常 生活中，因疏忽、过失等行为造成他人的财产损失或人 身伤亡，依法应担的经济赔偿责任，通过投保有关责任 保险转移给保险人，这就是责任保险。如机动车第三者 责任保险、公众责任险、雇主责任险、产品责任险等。
构成公众责任前提：意外事故发生并造成第三者人 身伤亡或财产损失。
构成公众责任的法律依据是各国的民事法律和与民 法有关的单行法规。
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起诉状内容 2015年2月25日凌晨6时许，L被路人发信跌 落至泵井内，受伤严重，遂拨打110报警电话， 随后死者被送往医院抢救无效死亡。该泵井位于 某小区的一座景观喷泉水池周围，系由被告人负 责管理及日常维护。因被告对喷水池及泵井缺乏 日常维护，没有尽到必要的、相关安全保障义务 ，致使死者跌落井内，抢救无效死亡。 要求判令被告赔偿778720元。
归责二元论：
过错责任原则
一般过错：第六条第一款：行为人因过错侵害他人民事权 益，应当承担侵权责任。 推定过错：第六条第二款：根据法律规定推定行为人有过 错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。
无过错责任原则
第七条：行为人损害他人民事权益，不论行为人有无过错，
法律规定应当承担侵权责任的，依照其规定。
wenku.baidu.com任保险定义解析
1. 企业、团体、家庭和个人在各种生产活动或日常 生活中，由于疏忽、过失等行为对他人造成人身 伤亡或财产损害，依法应承担的民事赔偿责任， 可以通过投保有关责任保险将风险转移。
2. 责任保险属于广义的财产保险范畴。责任保险承 保的民事责任主要包括侵权的民事责任(即侵权责 任)和违反合同的民事责任(即合同责任或违约责 任)两种。
第三十四条 用人单位的工作人员因执行工作任务造 成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。
第三十七条 宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等 公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未 尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担 侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的，由 第三人承担侵权责任；管理人或者组织者未尽到 安全保障义务的，承担相应的补充责任。
3. 责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿 对象是第三者—即受害人。
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二、《侵权责任法》有关条文
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二、《侵权责任法》有关条文
立法目的
2010年7月1日实施
—— 保护民事主体的合法权益 —— 明确侵权责任 —— 预防并制裁侵权行为 —— 促进社会和谐稳定
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《侵权责任法》的两个基本理论 ——侵权责任的构成
产者、销售者应当及时采取警示、召回等补救 措施。未及时采取补救措施或者补救措施不力 造成损害的，应当承担侵权责任。
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三、案例讨论
12
B. 公众责任险 概念 公众责任保险是指承保被保险人在固定场所或地点
进行生产经营活动或进行其他活动时，因意外事故 发生致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依法应 由被保险人承担的经济赔偿责任。
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处置意见： 物业联系L家属，要求做法医尸检，确定责任。 尽快获得L抢救病历资料。 事发地的照明指数为1.0，符合住宅区照明标准。 走司法途径处理此案，取得公安相关证据后，诉 讼后调解的可能比较大。该事件为侵权案件，物业公 司即便有合同义务履行不当也应为违约责任，且法律 的基本原则为因果原则，对于其死亡的结果，物业公 司责任不大，按照其判断，物业公司责任应在10%-20% 左右。
中华人民共和国（不含香港、澳门、台湾
地区）法律应负的赔偿责任。
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案情
2014年10月13日13：03左右，被保险 人报案称： 2014年10月13日06：30左右 ，游客C在被保险人经营的游泳馆里游泳 时，被别人发现溺水了，被救起后经120 救护车送至东莞市人民医院治疗，治疗无 效死亡。
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一、猝死事故责任的判定 1、泳池身故案件
——公众责任险案例 2、漂流身故案件
——雇主责任险案例
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1、泳池身故案件
——公众责任险案例
相关条款
兹经双方同意并约定，本附加险扩展 承保被保险人因本保险单明细表中列明的
地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池
发生意外事故造成第三者人身伤亡时依照
单位分立、合并的，承继权利的单位有权请
求侵权人承担侵权责任。被侵权人死亡的，
支付被侵权人医疗费、丧葬费等合理费用的
人有权请求侵权人赔偿费用，但侵权人已支
付该费用的除外。
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第二十二条 侵害他人人身权益，造成他人严重精神 损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
第二十四条 受害人和行为人对损害的发生都没有过 错的，可以根据实际情况，由双方分担损失。
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有关法条：
第十六条 侵害他人造成人身损害的，应当赔偿
医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支
出的合理费用，以及因误工减少的收入。造
成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和
残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬
费和死亡赔偿金。
第十八条 被侵权人死亡的，其近亲属有权请求
侵权人承担侵权责任。被侵权人为单位，该