责任险理赔实务
机动车第三者责任物损理赔实务课件
• 机动车第三者责任险概述 • 物损理赔流程 • 理赔要点与注意事项 • 理赔案例分析 • 相关法律法规与政策
01
机动车第三者责任险概述
定义与特点
定义
机动车第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使 用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡 或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保 险公司负责赔偿。
事故中除车辆损坏外，还有人员伤亡的情况 。理赔时需特别关注伤者的医疗费用、误工 费等赔偿项目，确保伤者得到合理保障。
案例四：保险欺诈案例分析
总结词
涉及保险欺诈行为的物损事故
详细描述
部分车主或修理厂利用保险欺诈获取不正当 利益。保险公司需警惕并防范此类行为，通 过加强审核、提高定损技术等手段降低欺诈
现场查勘与定损
专业评估，确定损失范围
保险公司会派遣专业人员对事故现场进行查勘，对损失程度进行评估，并确定赔偿范围和金额。这一过程中，车主应配合保 险公司的工作，提供必要的资料和证明。
提交索赔资料
准备齐全，快速理赔
根据保险公司的要求，车主需提交相关的索赔资料，如保险单、事故认定书、损失清单等。提交的资 料应真实、准确、齐全，以确保理赔流程的顺利进行。
行业政策与指导意见
保险公司理赔服务标准
保险公司应当提供高效、便捷的理赔服务，简化理赔流程，提高 理赔效率。
行业自律公约
保险公司应当遵守行业自律公约，规范市场行为，维护公平竞争的 市场秩序。
监管政策与指导意见
保险公司应当遵守相关监管政策与指导意见，加强风险管理，保障 投保人利益。
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保险金额与赔偿限额
保险金额
保险理赔实务-雇主责任险突发疾病48小时死亡条款分析应用共45页PPT
1、最灵繁的人也看不见自己的背脊。——非洲 2、最困难的事情就是认识自己。——希腊 3、有勇气承担命运这才是英雄好汉。——黑塞 4、与肝胆人共事，无字句处读书。——周恩来 5、阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确。——培根
保险理赔实务-雇主责任 险突发疾病48小时死亡
条款分析应用
6、纪律是自由的第一条件。——黑格 尔 7、纪律是集体的面貌，集体的声音， 集体的 动作， 集体的 表情， 集体的 信念。 ——马 卡连柯
8、我们现在必须完全保持党的纪律， 否则一 切都会 陷入污 泥中。 ——马 克思 9、学校没有纪律便如磨坊没有水。— —夸美 纽斯
பைடு நூலகம்
供电责任险理赔实务
供电责任险理赔实务供电责任险是一种常见的保险产品，旨在为用户提供对电力供应中的意外事故进行赔偿的保障。
本文将就供电责任险的理赔实务进行探讨。
供电责任险的理赔范围主要包括电力供应中的意外事故，如停电、电压异常、电力设备故障等。
在遭受意外事故后，被保险人需要及时向保险公司报案，并提供相关证明材料，如停电时的电费账单、电力设备故障的维修记录等。
保险公司会根据保险合同中约定的赔偿标准进行核实，并进行理赔处理。
供电责任险的理赔过程通常包括三个环节：报案、审核和赔付。
在报案环节，被保险人需要向保险公司提供详细的事故经过、损失情况等信息，并提交相关证明材料。
保险公司在收到报案后会进行审核，核实事故的真实性和赔偿的合理性。
审核过程中，保险公司可能会要求被保险人提供进一步的证明材料或进行现场勘察。
最后，在审核通过后，保险公司会向被保险人支付相应的赔偿金额。
在供电责任险的理赔实务中，有一些常见的问题和注意事项需要被保险人和保险公司共同关注。
首先，被保险人需要及时报案，不得拖延时间。
因为保险公司通常会根据保险合同中规定的报案时效进行处理，逾期报案可能会影响赔偿的有效性。
其次，被保险人需要提供真实、完整的证明材料。
保险公司会对证明材料进行审核，如发现虚假材料或隐瞒重要事实，可能会导致理赔申请被拒绝。
此外，被保险人还应该配合保险公司的调查和勘察工作，提供必要的协助和支持。
供电责任险的理赔金额通常根据保险合同中的约定进行计算。
保险公司会根据事故的实际损失情况、保险金额和免赔额等因素进行赔偿计算。
在一般情况下，被保险人需要承担一定比例的免赔额，超过免赔额部分的损失才能得到赔偿。
因此，被保险人在购买供电责任险时需要仔细阅读保险合同，了解免赔额的具体金额和赔偿的限制条件。
供电责任险的理赔时效也是被保险人关注的重点之一。
根据保险法的相关规定，保险公司应当在收到理赔申请后及时进行理赔处理，并在确认赔偿金额后的十五个工作日内支付赔偿款。
汽车三包索赔与保险理赔实务
强制保险相关条文及定义
5. 责任限额可以分为哪些类型？
《条例》第二十三条 机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统 一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财 产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。 机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国 务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。 2006年6月19日，中国保险行业协会《关于下发交强险条款的通知》（中 保协产[2006]58号确定：
《条例》第四十二条 抢救费用，是指机动车发生道路交通事故导致人员受伤时， 医疗机构参照国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南，对生命体征不平 稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器 官功能障碍，或者导致病程明显延长的受伤人员，采取必要的处理措施所发生的医 疗费用。
玻璃单独破碎险
指投保了本项保险的机动车辆在停放或使用过 程中，发生本车玻璃单独破碎，保险投保存了本项保险的机动车辆在使用过程中， 因遭受自然灾害或意外事故，造成车身损毁， 致使车辆停驶造成的损失。保险公司按照与被 保险人约定的赔偿天数和日赔偿额进行赔付。
2 ．三包索赔的流程
4S 服务站和特约维修站中都设置有索赔员一职，专门负责有关三包 索赔事宜。索赔员在4S 服务站和特约维修站中是一个重要的岗位， 他需要协调客户、服务站与厂家的关系，同时为客户讲解有关厂家索 赔的相关知识，既维护客户的利益，也维护服务站和厂家的利益。
索赔的流程包括：前台接待定项、车间 派工、领料、维修换件、索赔申请、索赔 确认、收索赔款等。
1 ．三包索赔的基础知识
汽车维修中的三包索赔，就是由汽车制造厂承担 责任的，汽车使用过程中发生的维护检修、更换 配件等排除故障和维持汽车性能的项目。
责任信用保证保险理赔答疑手册
责任信用保证保险理赔答疑手册（2012版）第一章理赔实务第一节立案处理1.报立案环节，是否允许打包处理？立案应采取“一事一案”原则，禁止以“打包”方式将多个案件合并处理。
2.对于未造成残疾或死亡的一般伤害案件，如何估计损失？对于未造成残疾或死亡的一般伤害案件，根据事故受害人数及其受伤程度，结合涉案当地医疗费用标准和交通住宿、平均工薪收入水平，合理估计确定所需医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入等相关费用。
3.对于涉及伤残的案件，如何估计损失？对于涉及伤残的案件，根据事故受害人数及其丧失劳动能力程度或者伤残等级，结合保单约定的残疾赔偿比例，以及涉案当地居民人均收入和消费性支出水平，合理估计确定所需残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费等相关费用，最高不超过责任限额。
对于无法确定估损金额，被判定为重伤的受害者，可以按照每人事故责任限额确定估损金额。
4.对于多种伤情诊断并存的案件，如何估计损失？对于多种伤情诊断并存时，具体做法是：第一，按照伤情估损表中估损金额最高的一项损伤诊断为基准值，并列的其他损伤诊断（包含其中的损伤诊断不另行计算）做相应的增加，但不是两项费用的直接相加；第二、医疗费用方面：A.跨临床科室的治疗，医疗费用可以累加；B.同科室分次手术治疗，只对手术、麻醉、特殊检查治疗的费用增加，对其它费用不变；C.对同科室一次麻醉下做多项目的手术，只增加其他项的手术费用或适当增加麻醉费用，其他不变。
第三，误工费用一般按照伤情较重的一项确定，多项损伤可做微调。
第四，护理费用一般按住院天数确定，出院后护理可按伤情对护理依赖程度酌情增加；第五，多项损伤诊断中按能够达到伤残等级的标准计算伤残估损金额，涉及多项伤残等级的，按照多等级伤残的计算公式计算。
5.对于涉及死亡的案件，如何估计损失？对于涉及死亡的案件，根据事故受害人员数量，结合涉案当地居民人均收入和消费性支出水平，合理估计确定所需丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等相关费用。
责任保险原理及相关实务
责任保险原理及相关实务责任保险是一种保险形式，主要用于保障被保险人因为意外事件而对第三方造成的损失或伤害。
责任保险的原理是基于社会责任和风险分散的理念，保险公司承担被保险人向第三方负责的风险，并提供相关的赔偿服务。
责任保险的原理主要有以下几点：第一，责任保险是基于法律关系而产生的保险责任，保险公司主要的赔偿责任是根据法律规定和保险合同的约定来确定的。
第二，责任保险是保障被保险人因为意外事件而对第三方造成的损失或伤害，包括人身伤害、财产损失等。
第三，保险公司在承担赔偿责任时需要对被保险人的过失进行判定，如果被保险人的过失导致事故发生，保险公司有权拒绝赔偿或者减少赔偿金额。
第四，责任保险的赔偿金额通常是按照事故发生时的市场价值或者法律规定的赔偿上限来确定的。
在实际实务中，责任保险有以下几个方面的实施和应用：第一，保险公司在产品设计和定价时需要考虑到被保险人的行业特点和风险水平，合理确定保费和保额。
第二，被保险人在投保责任保险时需要提供相关的证明和资料，包括企业经营许可证、安全生产许可证、员工培训记录等。
第三，保险公司在理赔时需要对事故发生的原因、责任归属等进行调查和判断，并协助被保险人处理事故。
第四，保险公司在赔偿时需要按照合同约定和相关法律规定履行赔偿义务，提供及时、公平、合理的赔偿服务。
责任保险的实践中还存在一些问题和挑战。
首先，责任保险的赔偿标准和金额通常是由保险公司来决定的，这可能存在信息不对称和利益冲突的问题，造成赔偿金额的不公平或不足。
其次，责任保险的赔偿责任和范围在不同国家和地区存在差异，这给国际商业和贸易带来了一定的不确定性和风险。
最后，责任保险在一些特定行业和项目中可能难以获得或者价格较高，给企业的发展带来了一定的困扰。
综上所述，责任保险是一种重要的保险形式，主要用于保障被保险人因为意外事件而对第三方造成的损失或伤害。
责任保险的原理是基于社会责任和风险分散的理念，保险公司承担被保险人向第三方负责的风险，并提供相关的赔偿服务。
机动车保险理赔实务规范
机动车保险理赔实务规范随着机动车保有量的不断增加，出现的交通事故也越来越多，机动车保险理赔成为了必不可少的一项保险服务。
而在机动车保险理赔中，遵守实务规范是非常必要的一项工作，只有严格按照规范进行操作，才能最大程度地保护车主的权益，避免损失。
下面将结合实际案例，详细介绍机动车保险理赔实务规范。
一、案例分析小王是北京市某公司的销售员，他的车辆在某天晚餐前被一辆小汽车撞上，造成了车前大灯和保险杠等零件损坏。
小王事先已经投保了第三者责任险，这时他想到了机动车保险理赔。
接下来我们通过分析小王的案例，来了解一下机动车保险理赔实务规范。
1.保险公司的处理时间在选择保险公司之前，小王需要了解一下该保险公司对于理赔件处理的时间，确定一个处理时间，防止长时间等待，耽误修车进度。
同时，也应该了解保险公司的服务质量，有无专业团队为客户提供协助。
2.理赔材料的准备小王需要准备一些必要的理赔材料，如行驶证、驾驶证、事故照片等。
撞车现场最好也要拍照留存，有益于证明责任方和事故现场的情形，方便理赔时提供证据支持。
此外，小王还需要了解一下保险公司对于理赔材料的要求，确保能够提供完整、规范的材料。
3.责任认定在本案中，小王的投保的是第三者责任险。
那么就需要确定责任方，取证方在规定时间内应提交合法证据材料，合法证据材料通常包括交通事故责任和案件处理的证据等资料。
在理赔中，定责方的认定很关键，需要确认责任方件中是否符合法律规定和保险条款，及时依据证据建立责任及赔偿标准。
同时，罚款条款也需要注意遵守，化解纷争的同时，也不能侵犯了用户的利益，对用户应该给予合理赔偿。
4.车辆维修服务维修服务是机动车保险理赔中的一项重要环节。
小王在选择维修服务时，应选择专业认证的维修厂，就算维修厂不能解决问题，也要及时寻找其他专业机构。
选择机构时要考虑价格因素，同时也是要选择价格合理的维修方式，选择质量和安全得到充分保障的情况下价格尽量优惠。
二、机动车保险理赔中的实务规范1.认真核实车险合同首先，机动车保险理赔中的实务规范需要认真核实车险合同，明确保险的范围和理赔的流程。
校园方责任保险理赔实务指南
中国人民财产保险股份有限公司校(园)方责任保险理赔实务指南为促进校(园)方责任保险理赔专业化、标准化和规范化，提升理赔服务能力，根据我国相关法律法规及责任保险承保与理赔相关规章制度，制定本实务指南。
一、校(园)方责任校(园)方责任是指幼儿园、各类学校和其他教育机构对于注册学生的教育、管理和保护责任，区别于学生家长对学生的监护责任。
校(园)方责任主要源于法律直接规定，限于教育管理活动期间，侧重于维护学生受教育权利和人身权利；监护责任源于监护人与被监护人之间的特殊身份关系，随时随地履行监护职责，涉及被监护人生活成长各方面权益。
对于幼儿园、学校和其他教育机构的法律责任，主要存在以下相关法律依据：一是《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第160条规定：在幼儿园、学校生活学习的无民事行为能力人或者在精神病院治疗的精神病人，受到伤害或者给他人造成损害，单位有过错的，可以责令这些单位适当给予赔偿。
二是《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第7条规定：对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构，未尽职责范围内的相关义务致使未成年人遭受人身损害，或者未成年人致他人人身损害的，应当承担与其过错相应的赔偿责任。
第三人侵权致未成年人遭受人身损害的，应当承担与其过错相应的赔偿责任。
第三人侵权致未成年人遭受人身损害的，应当承担赔偿责任。
学校、幼儿园等教育机构有过错的，应当承担相应的补充赔偿责任。
三是《中华人民共和国侵权责任法》第38条规定：无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的，幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任，但能够证明尽到教育、管理职责的，不承担责任。
第39条规定：限制民事行为能力人在学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害，学校或者其他教育机构未尽到教育、管理职责的，应当承担责任。
机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程要点
五、对于业务分散的摩托车、农用型拖拉机业务可以使用定额保险单。定额保险单可以手工出单,但必须在出具保险单后的7个工作日内,准确补录到业务处理系统中。
(三)要求投保人提供联系电话、地址、邮政编码等,以便于保险人提供保险服务。
（四） 交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人核销(若标志残损只要可辨认，即可核销）。
第二节 投保单填写
一、保险人应指导投保人正确填写投保单，投保单至少应当载明机动车的种类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质，投保机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码(组织机构代码）,以及续保前投保机动车交通安全违法行为、交通事故记录等影响费率水平的事项。
对于运输型拖拉机不使用定额保险单。
第五节 保险合同变更和终止
一、保险人解除合同。投保人对重要事项未履行如实告知义务,保险人解除合同前,应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务;投保人在上述期限内履行如实告知义务的,保险人不得解除合同。
保险人解除合同的，保险人应收回保险单、保险标志,并书面通知机动车管理部门。
（三)变更其他事项。
禁止批改交强险的保险期间。
机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程要点
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校园方责任险理赔实务要点概要
校园方责任险理赔实务要点一、理赔实务操作整体流程图二、理赔工作流程要点1、报案及调度•全国统一专线电话95518。
异地出险:区号+95518•95518专线功能：报案受理及调度、客户咨询、预约投保、客户回访、客户投诉。
•报案注意事项：依据保单号及单位名称（1）及时—48小时内，最好是出险的第一时间。
（2）统一—由学校为报案人统一报案。
（3）简明—5个W：时间、地点、谁、什么事、什么原因。
•调度：正常情况下专线在10分种内完成查勘调度。
县城以上城区内：接到出险报案电话后，理赔查勘人员将在30分钟内到达事故现场或救助医院；农村：接出险报案电话后60分钟内到达现场或救助医院。
2、查勘定损•理赔中心查勘人员在15分钟内与报案人联系，或安排查勘或安排调查等。
•注意事项：（1）配合调查（2）保险责任与责任免除（3）事故证明及单证收集（4）直接损失与间接损失（5）医疗跟踪•校园方责任险查勘定损工作流程图三、理赔手续根据事故性质和损失程度，我们设计了三级理赔服务通道，尽可能简化理赔流程，有效保障学校发生学生伤害事故后，可以通过“三级通道”迅速得到理赔及救助服务。
1、小额赔款绿色通道责任范围：赔付金额在5000元以内的、属于校方责任的轻微伤害事件。
操作流程：当发生损失金额在人民币5000元以下的小额事故时，根据附加小额赔款及事故免检条款约定，学校可在通知保险公司后迅速着手进行事故处理，无需保险公司进行现场查勘。
学校在受伤学生康复后的七个工作日内凭下列单证向保险公司申领赔款，保险公司将在约定的时效内将赔款划入学校账户。
•出险通知书（我公司提供标准格式，被保险学校填写并盖章）；•医院就诊单据，包括病历、发票、出院小结等原件；•受伤学生户口本（或学生证）复印件或受伤学生学籍证明并加盖被保险人学校公章。
•当地教育主管部门的审批意见省分公司将按月统计全省小额赔款数据，并报省级教育厅主管部门备案。
此外，根据抢救优先原则条款，对于需要进行急救、包扎、疏散等抢救行为的事故，本着救治第一的原则，也可以免予现场查勘，我公司将直接根据学校提交的索赔资料理赔进行理赔处理，理赔流程按小额赔款流程执行。
交强险理赔实务规程
被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额 ＝交强险分项赔偿限额×[事故中某一受害人的分项核定损 失承担金额/（∑各受害人分项核定损失承担金额）]。
交强险理赔实务规程
相关证明材料包括：
1．索赔申请书，机动车行驶证，机动车驾驶证，被保险人身份证明，领取赔款人 身份证明；
2．交通事故责任认定书； 3．人员费用证明：医院诊断证明，医疗费报销凭证；死亡证明，被扶养人证明等
交强险理赔实务规程
2、基本流程
被保险人提出索赔申请。 被保险人提供必要单证。 保险公司在收到索赔申请和相关单证后进行审核，对
A车交强险赔偿金额＝甲医疗费用+乙医疗费用 ＝7500＋5000＝12500元，大于适用的交强险医疗费用赔偿 限额，赔付10000元。
甲获得交强险赔偿：10000×7500/（7500＋5000）＝6000元 乙获得交强险赔偿：10000×5000/（7500＋5000）＝4000元
交强险理赔实务规程
交强险理赔实务规程
4. 赔款计算方法
（1）基本计算公式 各分项核定损失金额超过各分项赔偿限额的，按各 分项赔偿限额计算赔偿。
总赔款= 受害人死亡伤残费用赔款+受害人医 疗费用赔款+受害人财产损失赔款
交强险理赔实务规程
例1：被保险机动车A发生交通事故，导致骑车人甲受伤。 医药费12000元，护理费800元，误工费4500元，住院伙补费 450元，自行车损失500元。则A车交强险赔款计算如下：
交通事故死亡人员身份无法确认的，其交强险赔偿金 由道路交通事故社会救助基金管理机构提存保管。
机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程要点
机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程要点第一章承保实务规程第一节说明和告知一、保险人向投保人介绍条款、履行明确说明义务（一）向投保人介绍条款，主要包括：保险责任、各项赔偿限额、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。
特别对责任免除事项，要向投保人明确说明。
（二）向投保人明确说明机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额。
（三）向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行审核医疗费用。
（四）告知投保人不要重复投保交强险，即使投保多份也只能获得一份保险保障。
（五）提醒有挡风玻璃的机动车的投保人将保险标志贴在车内挡风玻璃右上角；摩托车、拖拉机的驾驶人要随身携带。
（六）告知投保人如何查询交通安全违法行为、交通事故记录。
二、提醒投保人履行如实告知义务（一）投保人应提供以下资料。
1、首次投保交强险的，投保人应提供投保机动车行驶证和驾驶证复印件。
2、对于续保业务，投保人需要提供上期交强险保险单原件或其他能证明上年已投保交强险的书面文件。
未建立交通事故责任交强险信息平台的地区，投保人不能提供机动车上年交通安全违法行为、交通事故记录的，保险人不给予相应的费率优惠；建立交通事故责任交强险信息平台的地区，根据信息平台记录的信息相应浮动费率。
（二）要求投保人对重要事项履行如实告知义务。
重要事项包括以下内容：1、机动车种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质；2、机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住址、身份证或驾驶证号码（组织机构代码）；3、续保前该机动车交通安全违法行为、交通事故记录等影响费率水平的事项（交强险实施第一年不需要提供）；4、保监会规定的其他事项。
（三）要求投保人提供联系电话、地址、邮政编码等，以便于保险人提供保险服务。
（四）交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人核销（若标志残损只要可辨认，即可核销）。
保险理论与实务第十二章责任保险
公众责任保险
定义
公众责任保险是为保障被保险人对公众因其业务活动造成的意外伤 害或财产损失而承担的法定赔偿责任而购买的保险。
保障范围
涵盖场所安全、电梯故障、食物中毒等意外事故造成的损害赔偿。
目的
保护公众利益，减轻企业因公众责任纠纷而产生的财务负担。
04 责任保险的风险管理与定价
CHAPTER
责任保险的风险评估
保险理论与实务第十二章责任 保险
目录
CONTENTS
• 责任保险概述 • 责任保险的承保与理赔 • 不同领域的责任保险 • 责任保险的风险管理与定价 • 责任保险的发展趋势与挑战
01 责任保险概述
CHAPTER
责任保险的定义与特点
责任保险定义
责任保险是一种保险产品，其承保的是被保险人 的民事损害赔偿责任，当被保险人因疏忽或过失 造成他人财产损失或人身伤亡时，由保险公司负 责赔偿。
在环保意识日益增强的背景下，绿色保险逐渐成 为责任保险的发展重点，旨在为环境保护提供保 障。
责任保险面临的挑战与机遇
风险评估难度大
责任保险涉及的风险多种多样，评估难度较 大，需要保险公司具备专业的风险评估能力 。
法律法规变化的影响
法律法规的变化对责任保险的承保范围和赔付标准 产生直接影响，需要保险公司保持关注并及时调整 。
保险标的具有特殊性
责任保险的保险标的是被保险人的民事损害赔偿 责任，而不是具体的财产或人身。
承保风险具有不确定性
责任保险承保的风险是不确定的，因为被保险人 的民事损害赔偿责任是否发生以及赔偿金额的大 小都难以预测。
赔偿具有追偿性
由于责任保险的赔偿责任最终可能由第三方承担 ，因此保险公司在进行赔偿后有权向第三方追偿 。
交强险承保理赔实务
机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程（2008版）交强险承保实务规程（2008版）第一节说明和告知一、保险人须履行的告知义务（一）向投保人介绍《机动车交通事故责任强制保险条款》（以下简称交强险），主要包括：保险责任、各项赔偿限额、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。
其中关于责任免除事项的内容必须明确说明。
（二）向投保人明确说明，保险公司按照《交强险费率浮动暂行办法》的有关规定实现交强险的费率浮动。
（三）向投保人明确说明，保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行审核医疗费用。
（四）告知投保人不要重复投保交强险，即使多份投保也只能获得一份保险保障。
（五）告知有挡风玻璃的车辆投保人应将保险标志贴在车内挡风玻璃右上角；告知无挡风玻璃的车辆驾驶人应将保险标志随车携带。
（六）告知投保人如何查询交通安全违法行为、交通事故记录。
二、投保人须履行的告知义务（一）投保人应提供以下告知资料1、已经建立车险信息平台的地区投保人按各地保监局以及行业协会制定的单证简化方法提交相关单证。
2、对于尚未建立车险信息平台的地区①投保人首次投保交强险的，应提供行驶证复印件。
新车尚未取得行驶证的，应提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件，待车辆获得牌照号码办理批改手续时，再提供行驶证复印件。
②在原承保公司续保交强险的业务，投保人不需再提供资料。
③对于从其他保险公司转保的业务，投保人应提供行驶证复印件、上期交强险保险单原件或其他能证明上年已投保交强险的书面文件。
（二）投保人应对以下重要事项如实告知1、机动车种类、厂牌型号、识别代码、发动机号、牌照号码（临时移动证编码或临时号牌）、使用性质；2、机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住址、身份证或驾驶证号码（组织机构代码）；3、机动车交通事故记录（仅无车险信息平台地区的转保业务须提供）；4、保监会规定的其他告知事项。
责任保险理赔实务(doc 42页)
责任保险理赔实务(doc 42页)责任保险理赔实务目录第一部分责任保险理赔实务 (1)一、接受报案 (1)二、查勘定损 (3)三、立案 (7)四、责任分析与确定 (8)五、损失确定 (13)六、赔款理算 (17)七、核赔 (18)八、赔偿处理 (19)九、结案处理 (19)十、未决赔案的处理 (23)十一、特殊案件处理 (23)十二、防灾防损工作 (25)第二部分理赔环节需要注意的问题 (25)第三部分责任险案例 (25)统的，直接进行记录；客户报案险种已进入综合业务处理系统，但在系统中未查到任何承保、理赔信息的，询问客户是否在我公司投保，经客户确认后，进行记录。
后两种情况要进行手工查抄保险单底的工作。
查询内容：保险单底、批单副本、缴费情况、分保情况以及以往有关承保、理赔的信息，以便了解被保险人的保险情况。
专线信息员需在保单打印或复印件上注明当日日期并加盖私章，交或传真给现场查勘人员。
（三）报案登记在确认客户的出险标的系我公司承保，或无法确认其一定不在我公司承保的情况下，接受报案的95518专线信息员应及时按95518报案画面项目登入有关内容，进行报案登记处理。
报案险种未进入综合业务处理系统的要在《出险报案登记表》上记录出险情况、客户及承保等有关信息。
（四）通知查勘定损1、对于待查勘定损地点在“三个中心”覆盖范围内的报案，依据出险报案信息，95518应迅速通知理赔中心相关人员安排查勘定损。
同时，对本公司规定范围内的特定出险案件，立即通知承保公司和外勤业务人员参与查勘定损。
2、对于查勘定损地点在“三个中心”授权的县支公司管辖范围内的报案，依据出险报案信息，95518应迅速通知县支公司相关人员安排查勘定损。
（五）重大案件上报根据授权经营管理规定，对于超出本级理赔权限的案件，应及时报上级公司，并按照上级公司的指示办理。
二、查勘定损（一）查勘定损工作程序1、查勘定损岗人员接到95518专线信息员通知后，应立即将承保情况与报案记录的内容详细核对，如被保险人名称是否相符、出险日期是否在保险期限内，受损标的是否属于承保的责任范围、索赔是否失效等情况，初步审核报案人所述事故是否属于保险责任范围。
理赔知识及实务操作
其他附加险理赔
被保险财产因意外事故遭受损失，保险公司 根据合同约定支付保险金。
如旅行意外险、家庭财产险等，保险公司根 据合同约定提供相应的保障和理赔服务。
理赔的法律法规与规定
《中华人民共和国保险法》
01
规定了保险公司的经营行为和理赔程序，保障被保险人的合法
权益。
《机动车交通事故责任强制保险条例》
02
理赔背景
某客户购买了一份意外险，在旅行过程中发生了意外骨折，需要 进行医疗治疗。客户向保险公司提交了理赔申请。
理赔过程
客户提交了医疗费用清单和相关证明文件，保险公司审核后确认 了理赔金额，并按照合同约定向客户支付了保险金。
理赔结果
客户得到了及时的保险金，医疗费用得到了报销，理赔过程顺利 。
理赔案例二：复杂的医疗费用理赔
理赔处理与决定
分析证据
保险公司根据收集到的证 据进行分析，以确定理赔 申请是否符合保险合同规 定的赔偿条件。
做出决定
根据分析结果，保险公司 会做出是否赔偿的决定， 并通知客户理赔结果。
支付赔偿
如果理赔申请获得批准， 保险公司将按照合同约定 支付赔偿款项。
04
理赔案例分析
理赔案例一：简单的意外伤害理赔
理赔重要性
理赔是保险公司履行保险合同义务的重要环节，是保障被保险人或受益人合 法权益的关键环节。同时，理赔也是保险公司提高客户满意度和信誉度的重 要手段。
理赔的基本原则
公平公正
保险公司应按照公平公正的原 则进行理赔处理，不得偏袒任 何一方，确保被保险人或受益 人的合法权益得到充分保障。
及时迅速
保险公司应按照及时迅速的原 则进行理赔处理，尽可能缩短 理赔时间，提高处理效率，以 便被保险人或受益人能够及时
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8
有关法条：
第十六条 侵害他人造成人身损害的，应当赔偿
医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支
出的合理费用，以及因误工减少的收入。造
成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和
残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬
费和死亡赔偿金。
第十八条 被侵权人死亡的，其近亲属有权请求
侵权人承担侵权责任。被侵权人为单位，该
18
一、猝死事故责任的判定 1、泳池身故案件
——公众责任险案例 2、漂流身故案件
——雇主责任险案例
19
1、泳池身故案件
——公众责任险案例
相关条款
兹经双方同意并约定，本附加险扩展 承保被保险人因本保险单明细表中列明的
地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池
发生意外事故造成第三者人身伤亡时依照
责任险理赔实务
2017年3月
一、责任保险的介绍 二、《侵权责任法》有关条文 三、主要案例讨论 四、责任险理赔注意事项
2
一、责任保险的介绍
3
责任保险的定义
责任保险是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿 责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。企 业、团体和个人在各项生产经营活动、业务活动或日常 生活中，因疏忽、过失等行为造成他人的财产损失或人 身伤亡，依法应担的经济赔偿责任，通过投保有关责任 保险转移给保险人，这就是责任保险。如机动车第三者 责任保险、公众责任险、雇主责任险、产品责任险等。
归六条第一款：行为人因过错侵害他人民事权 益，应当承担侵权责任。 推定过错：第六条第二款：根据法律规定推定行为人有过 错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。
无过错责任原则
第七条：行为人损害他人民事权益，不论行为人有无过错，
法律规定应当承担侵权责任的，依照其规定。
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实际情况 北门外商业区喷泉池中泵井。该井长118CM 宽68CM深度45cm，其中横卧水泵1台，泵头到井 口30CM，因初二初三当地下中雨，致井中有水， 液面与井口齐平。 早上6点在北门外商业区旁发现有一女子受 伤并报警，警方到场后发现其下半身处于井中， 上半身在井外，随后警方报120对其抢救，120到 场时，其有无意识呻吟，早上8点左右，该女子 抢救无效死亡，初步判断低温死亡。
产者、销售者应当及时采取警示、召回等补救 措施。未及时采取补救措施或者补救措施不力 造成损害的，应当承担侵权责任。
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三、案例讨论
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B. 公众责任险 概念 公众责任保险是指承保被保险人在固定场所或地点
进行生产经营活动或进行其他活动时，因意外事故 发生致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依法应 由被保险人承担的经济赔偿责任。
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处置意见： 物业联系L家属，要求做法医尸检，确定责任。 尽快获得L抢救病历资料。 事发地的照明指数为1.0，符合住宅区照明标准。 走司法途径处理此案，取得公安相关证据后，诉 讼后调解的可能比较大。该事件为侵权案件，物业公 司即便有合同义务履行不当也应为违约责任，且法律 的基本原则为因果原则，对于其死亡的结果，物业公 司责任不大，按照其判断，物业公司责任应在10%-20% 左右。
3. 责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿 对象是第三者—即受害人。
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二、《侵权责任法》有关条文
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二、《侵权责任法》有关条文
立法目的
2010年7月1日实施
—— 保护民事主体的合法权益 —— 明确侵权责任 —— 预防并制裁侵权行为 —— 促进社会和谐稳定
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《侵权责任法》的两个基本理论 ——侵权责任的构成
中华人民共和国（不含香港、澳门、台湾
地区）法律应负的赔偿责任。
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案情
2014年10月13日13：03左右，被保险 人报案称： 2014年10月13日06：30左右 ，游客C在被保险人经营的游泳馆里游泳 时，被别人发现溺水了，被救起后经120 救护车送至东莞市人民医院治疗，治疗无 效死亡。
第三十四条 用人单位的工作人员因执行工作任务造 成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。
第三十七条 宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等 公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未 尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担 侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的，由 第三人承担侵权责任；管理人或者组织者未尽到 安全保障义务的，承担相应的补充责任。
构成公众责任前提：意外事故发生并造成第三者人 身伤亡或财产损失。
构成公众责任的法律依据是各国的民事法律和与民 法有关的单行法规。
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起诉状内容 2015年2月25日凌晨6时许，L被路人发信跌 落至泵井内，受伤严重，遂拨打110报警电话， 随后死者被送往医院抢救无效死亡。该泵井位于 某小区的一座景观喷泉水池周围，系由被告人负 责管理及日常维护。因被告对喷水池及泵井缺乏 日常维护，没有尽到必要的、相关安全保障义务 ，致使死者跌落井内，抢救无效死亡。 要求判令被告赔偿778720元。
责任保险定义解析
1. 企业、团体、家庭和个人在各种生产活动或日常 生活中，由于疏忽、过失等行为对他人造成人身 伤亡或财产损害，依法应承担的民事赔偿责任， 可以通过投保有关责任保险将风险转移。
2. 责任保险属于广义的财产保险范畴。责任保险承 保的民事责任主要包括侵权的民事责任(即侵权责 任)和违反合同的民事责任(即合同责任或违约责 任)两种。
单位分立、合并的，承继权利的单位有权请
求侵权人承担侵权责任。被侵权人死亡的，
支付被侵权人医疗费、丧葬费等合理费用的
人有权请求侵权人赔偿费用，但侵权人已支
付该费用的除外。
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第二十二条 侵害他人人身权益，造成他人严重精神 损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
第二十四条 受害人和行为人对损害的发生都没有过 错的，可以根据实际情况，由双方分担损失。
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第四十三条 因产品存在缺陷造成损害的，被侵权
人可以向产品的生产者请求赔偿，也可以向产 品的销售者请求赔偿。产品缺陷由生产者造成 的，销售者赔偿后，有权向生产者追偿。因销 售者的过错使产品存在缺陷的，生产者赔偿后 ，有权向销售者追偿。 第四十五条 因产品缺陷危及他人人身、财产安全
的，被侵权人有权请求生产者、销售者承担排 除妨碍、消除危险等侵权责任。 第四十六条 产品投入流通后发现存在缺陷的，生