保险学案例分析

第三章保险合同

1.

2010年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取保险费并当即签发了保险单。保险单上列明的保险期间自

2010年5月1日零时起至

2011年4月30日24时止。

2010年4月30日下午3时许，该公司员工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。请问保险公司应如何处理。

答：

本案例需要区分保险合同的成立与生效的区别。保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。

保险合同的成立并不表明保险合同已经生效，而根据《保险法》第13条的规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附期限。因此，尽管合同双方在4月29日就合同条款达成一致，合同成立，但双方约定合同自5月1日零时开始发生效力。因此，王某死亡时间发生在保险期限之外，保险公司不承担给付保险金责任。

2.

2010年4月8日，A公司为其车辆在一家保险公司购买了机动车辆保险，保险期限自

2010年4月9日零时起至

2011年4月8日24时止。

2010年5月25日，该公司将该车转让给B公司，并及时在车辆管理所办理了过户手续，但未到保险公司办理机动车辆险批改手续。6月29日，司机陈

某驾驶该车辆与另一货车相撞，发生修理费4万元。请问保险公司应该如何处理。

答：

根据

2009年10月1日实施的新“保险法”第49条规定，在财产保险合同中，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。因此，当车辆过户后，B公司承继了相关机动车辆保险合同的权利和义务。

保险法第49条还规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。

如果被保险人、受让人未履行该通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

在本案例中，如果不是因为车辆转让导致危险程度显著增加从而发生事故，保险公司需要承担赔偿责任。但即使保险公司承担了赔偿责任，也需要告诉被保险人和受让人有关法律规定，从而提升人们的保险意识和法律意识，避免不必要的误会和争议。

3.王某因与妻子不和而与父母居住在一起，妻子带着儿子另住别处。后王某为自己投保一份人身意外伤害保险，并指定父母为受益人。在保险期间内，因家里发生煤气中毒事件，王某和父母同时死亡。现王某妻儿与王某弟弟都向保险公司请求给付保险金。请问保险公司应该如何处理。

答：

《保险法》第42条规定：

“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”在本案例中，推定王某父母先于王某死亡。

《保险法》第42条还规定，当受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，如被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民

共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。显然，保险金作为王某的遗产，理应由作为第一遗产继承人的王某妻儿领取。

4.张某投保了家庭财产保险后，在使用电熨斗时不小心将衣服和桌子烧坏，并以发生“火灾”为由向保险公司索赔，保险公司拒赔。两方发生争执的焦点在于，对于保险合同中的“火灾”责任，双方有着不同的认识。依照该案例的情况，请回答下列问题：

对保险合同内容的用语理解不同发生争议时，有哪些解释原则？本案例适用于哪个原则，为什么？

答：

常见的保险合同解释原则包括：

文义解释原则；意图解释原则；有利于非起草人的解释原则；保险合同各类条款的优先顺序原则；等等。本案主要适用文义解释原则。

5.张某为其妻王某投保了一份终身死亡保险，保险金额为10万元，王某指定张某为受益人。

半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元，若：

（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，这说法正确吗？为什么？

（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不具有保险利益，因此保险金应由他们以继承人的身份作为遗产领取。这种说法正确吗？为什么？（8分）

答：

结论：

两种说法错误。2分

依据：

保险法人身保险的保险利益时效和受益人及其受益权等规定。2分

分析：

受益人享有的保险金请求权一般不能作为被保险人的遗产分配，除非发生保险法42条规定的几种情况。人身保险合同只要求投保人投保时对被保险人具有保险利益。故本案张某作为王某指定的受益人，虽夫妻离异不存在保险利益，当保险事故发生、被保险人死亡时，却并不影响受益人张某的对于前妻王某的死亡保险金请求权。2分

因此，既然该笔王某的死亡保险金不是遗产，当然也就不能用于清偿被保险人生前债务，故刘某不能从保险金中支取2万元。同理，王某的父母也不能以王某继承人的身份领取王某的死亡保险金。2分

6.田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？

答：

错误。①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。

7.xx和xx是一对xx恋人。

2010年10月6日，由周刚支付保费为胡玉投保一份保险金额为十万元的、保险期限十年的定期死亡保险。胡玉指定周刚为受益人。

2010年12月10日中午，胡玉乘坐周刚驾驶（有合格驾驶证）的桑塔纳轿车（有合格行驶证）回家去。在经过胡玉家不远处的一座水泥桥时，汽车突然失控翻进了河里。两人不幸双双身亡。