人大保险学课件第二讲：保险制度1
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保险学第二章 保险制度
1. 保险面对的是客观风 险，没有保险交易， 风险照样存在，保险 能够弥补风险给被保 险人造成的损失。 2. 保险所面临的是纯粹 风险中的可保风险。 保险是一种风险转移 的风险管理方法。
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第一节 保险概述
保险与储蓄的关系
1. 2. 3. 4. 5. 1. 投保人、被保险人投保的 目的是转嫁风险； 购买目的不同，储蓄是闲 置资金的处置方式。 2. 投保人、被保险人是风险 的承担者； 消费者的身份不同，储户 是资金所有者。 3. 保险是权利与义务对等的 合同行为，投保、退保、 购买的性质不同，储蓄完 索赔都受到保险合同的限 全是储户的自愿行为。 制； 受益期限不同，储蓄的期 4. 保险合同期限相对比较确 限相对灵活。 定； 对数理技术依赖程度不同， 5. 保险费的水平是数学精算 储蓄额完全取决于储户的个人 的结果。 意愿，具有随机性
4
第一节 保险概述
核心要点 经济补偿是保险的本质特征 经济补偿的基础是数理预测和合同关系 经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保 险费所形成的保险基金 经济补偿的后果是风险的转移和损失的共 同分担
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第一节 保险概述
保险的构成要素
1. 必须有特定风险的存在 2. 必须对风险事故造成的损失给予经济补偿 3. 必须有互助共济制度 4. 分摊的金额必须合理 5. 必须是较为长期的经济制度
保险所，专门承保房屋火灾 保险，并逐渐采用按照房屋 等级差别收取保险费的方法。 1785年改组成立“凤凰火灾 社”,1901年始用现名。 1710年创立，世界上现存最 古老的保险公司之一。由灭 火器发明人英国人查理斯.波 维创办，不仅承保不动产保 险，而且首先把保险业务扩 展到承保动产保险。
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第二章 保险制度 第二节 保险的产生与发展
人大保险学课件第二讲：保险制度1
人大保险学课件第二讲：保险制度1保险制度：为风险保驾护航在我们的日常生活中，保险这个词并不陌生。
从汽车保险到健康保险，从财产保险到人寿保险，保险似乎无处不在。
但你是否真正了解保险制度背后的运作机制和其重要意义呢？让我们一同深入探讨保险制度的奥秘。
保险，简单来说，就是一种风险转移的机制。
它的核心思想是通过集合众多面临相似风险的人的资金，来共同应对可能发生在少数人身上的损失。
这种互助共济的方式，使得个体在面对不确定性时能够获得一定的经济保障。
保险制度的起源可以追溯到很久以前。
在古代，商人们为了避免货物在运输过程中的损失，会形成一些互助的组织。
随着时间的推移，这种互助的形式逐渐发展和规范，形成了现代意义上的保险制度。
保险制度的存在基于几个重要的原则。
首先是大数法则。
这意味着，在大量的随机事件中，往往呈现出一定的规律性。
对于保险来说，就是通过承保大量的具有相似风险的被保险人，来预测可能发生的损失，并据此确定合理的保险费率。
例如，在人寿保险中，通过对大量人群的寿命数据进行统计分析，可以较为准确地预测在一定年龄段内的死亡概率，从而制定相应的保险费率。
其次是可保利益原则。
这要求投保人对被保险的对象必须具有合法的、经济上的利益关系。
比如说，你不能为一个与你毫无关系的陌生人购买人寿保险，因为你没有可保利益。
这样的规定是为了防止道德风险的发生，避免有人通过保险来获取不正当的利益。
再者是损失补偿原则。
保险的目的不是让被保险人通过保险获利，而是在发生损失时能够得到补偿，恢复到损失前的经济状况。
比如，你的汽车在事故中受损，保险公司只会根据车辆的实际损失进行赔偿，而不会超过车辆的实际价值。
保险制度对于个人和社会都具有重要的意义。
对于个人来说，它提供了经济上的安全感。
当遭遇意外事故、重大疾病或者其他不幸事件时，保险赔偿可以帮助个人和家庭减轻经济负担，避免因财务困境而陷入绝境。
比如，健康保险可以支付高额的医疗费用，人寿保险可以为家人提供经济保障，财产保险可以弥补财产损失。
人大保险学课件--第2章 保险的基本原则
必须是合法的利益 必须是客观存在且确定的利益 必须是经济利益
货币衡量
• 3.保险利益原则的含义
它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
代位追偿实施的条件：
被保险人对保险人和第三者同时存在损失赔偿请求权 被保险人要求第三者赔偿：两个方面 保险人履行了赔偿责任
代位追偿的金额限定：金额限定为赔付额 代位追偿的适用范围：财产险
3.保险委付
委付含义： 成立的条件：
推定全损 被保险人提出 整体保险标的 经保险人同意 不得附加条件
保险学
第２章 保险的基本原则
本章主要内容
最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则
2.1最大诚信原则
• 2.1.1最大诚信原则的含义
保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向 对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝 对信守合同订立的约定与承诺
2.1.2规定最大诚信原则的原因
由保险经营的特殊性决定
2.2.2给类保险的保险利益
财产保险 人身保险 责任保险 信用与保证保险
1．财产保险的保险利益
• 投保人对法律承认和保护的各种财产权及 有关利益具有保险利益 现有利益： 预期利益： 责任利益 合同利益
2．人身保险的保险利益
决定于投保人与被保险人间的利益关系
自己的身体或生命： 有亲属血缘关系的人 对承担赡养、收养等法定义务的人 经济利益关系人
2.2保险利益原则
• 2.2.1保险利益的含义
• 1．保险利益的含义及其性质
货币衡量
• 3.保险利益原则的含义
它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
代位追偿实施的条件：
被保险人对保险人和第三者同时存在损失赔偿请求权 被保险人要求第三者赔偿：两个方面 保险人履行了赔偿责任
代位追偿的金额限定：金额限定为赔付额 代位追偿的适用范围：财产险
3.保险委付
委付含义： 成立的条件：
推定全损 被保险人提出 整体保险标的 经保险人同意 不得附加条件
保险学
第２章 保险的基本原则
本章主要内容
最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则
2.1最大诚信原则
• 2.1.1最大诚信原则的含义
保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向 对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝 对信守合同订立的约定与承诺
2.1.2规定最大诚信原则的原因
由保险经营的特殊性决定
2.2.2给类保险的保险利益
财产保险 人身保险 责任保险 信用与保证保险
1．财产保险的保险利益
• 投保人对法律承认和保护的各种财产权及 有关利益具有保险利益 现有利益： 预期利益： 责任利益 合同利益
2．人身保险的保险利益
决定于投保人与被保险人间的利益关系
自己的身体或生命： 有亲属血缘关系的人 对承担赡养、收养等法定义务的人 经济利益关系人
2.2保险利益原则
• 2.2.1保险利益的含义
• 1．保险利益的含义及其性质
保险学讲座完整教学课件
第二节 危险管理
东北农大28名师生做实验染病
医学实验室应该如何严格管理？
股票投资有风险
你家有50万元闲置资金，应该如何管理？
有人说：小学生娇生惯养，所以要尽量避 免郊游、野营等户外活动。对吗？
第二节 危险管理
二、危险管理过程
危险管理有社会危险管理、企业危险管理和家 庭危险管理。
1.危险管理目标的确定 2.危险识别 3.危险衡量 4.危险处理 5.危险管理评估
当高； 第二，在处理风危时其成本大于其产生的效益。
（二）损失控制
损失控制（loss control），是指通过降低损 失频率或者减少损失程度来控制风险的风险处理方 法。
第二节 危险管理
一、危险管理成本 危险管理的概念： 指社会经济单位当事人通过对各种危险的认识、损害 后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，主动的、 有目的地、有计划地，以最小的代价，达到最佳安全 效果的经济管理手段。 危险管理来源于保险，但高于保险，范围也大于保险。 主体 主动行为 目的 危险成本=危险损失的实际成本+危险损失的无形成本+处 理危险的费用
/homepage/index. jsp
保险学讲座主要内容
本讲座主要内容(4个部分) 1.保险基础
危险管理与保险,保险概述,保险基本原则,保险合同, 保险与经济
2.保险类别
财产保险,人身保险,再保险,政策保险,社会保险
3.保险经营
保险市场经营主体,保险费率,保险准备金与保险投 资,核保与理赔
的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的
适用性。计算公式为： 方差：
n
(xi x)2
2 i1
n
➢ 标准差，就是方差的平方根。标准差： 2
中国人民大学保险学
n 保险基金是银行信贷资金的来源之一 n 保险业为银行贷款提供保险 n 保险公司利用银行客户关系和网络销售产品 n 银行办理代收保费、代付保险金、资金网络结算，
获取手续费。（美国实行70年格－斯法案99年底被废除，通过现代金融服务法案） n 与证券业的关系（互惠互利）
n 对证券－增强机构投资者力量，扩大股市资金规模 n 对保险－使保险基金保值增值
中国人民大学保险学
保险与 国民经济的关系
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中国人民大学保险学
保险与财政
n 保险对财政－－减少财政支出、稳定财政收入
n 财政对保险－－通过税收政策支持保险行业的 发展。如： 1、降低营业税、所得税 2、保费列入成本即税前列支
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中国人民大学保险学
保险与金融
n 保险是金融业的三大支柱之一，属非银行金融系统。 n 与银行的关系（竞争与合作）
n 1、足额投保 ：保险金额等于保险价值 损失多少赔偿多少
n 2、不足额投保：保险金额小于保险价值 赔偿金额＝保险金额X保障程度 保障程度＝保险金额/标的损失当时当地的完好市价X％
3、超额投保：保险金额大于保险价值， 赔偿金额以保险金额为限。
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中国人民大学保险学
足额、不足额、超额保险合同
保险合同与一般合同的共性 保险合同的特性 保险合同的种类 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容 保险合同的订立 保险合同的形式 保险合同的变更
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中国人民大学保险学
保险合同与一般合同的共性
合同的当事人必须具有民事行 为能力。（成年、正常思维）
合同是双方意思表示一致的自 愿的法律行为。
n 当事人－－保险人、投保人、被保险人 n 关系人－－受益人、代理人、经纪人、公估人
获取手续费。（美国实行70年格－斯法案99年底被废除，通过现代金融服务法案） n 与证券业的关系（互惠互利）
n 对证券－增强机构投资者力量，扩大股市资金规模 n 对保险－使保险基金保值增值
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保险与 国民经济的关系
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保险与财政
n 保险对财政－－减少财政支出、稳定财政收入
n 财政对保险－－通过税收政策支持保险行业的 发展。如： 1、降低营业税、所得税 2、保费列入成本即税前列支
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中国人民大学保险学
保险与金融
n 保险是金融业的三大支柱之一，属非银行金融系统。 n 与银行的关系（竞争与合作）
n 1、足额投保 ：保险金额等于保险价值 损失多少赔偿多少
n 2、不足额投保：保险金额小于保险价值 赔偿金额＝保险金额X保障程度 保障程度＝保险金额/标的损失当时当地的完好市价X％
3、超额投保：保险金额大于保险价值， 赔偿金额以保险金额为限。
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中国人民大学保险学
足额、不足额、超额保险合同
保险合同与一般合同的共性 保险合同的特性 保险合同的种类 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容 保险合同的订立 保险合同的形式 保险合同的变更
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保险合同与一般合同的共性
合同的当事人必须具有民事行 为能力。（成年、正常思维）
合同是双方意思表示一致的自 愿的法律行为。
n 当事人－－保险人、投保人、被保险人 n 关系人－－受益人、代理人、经纪人、公估人
《保险学》第2讲参考讲义2011-保险制度(修改稿)
是因为它具有储蓄或投资功能。
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专栏
关于“保险与储蓄投资”的思 考
■ 如果仅仅具有储蓄或投资功能， 那么它就不是什么保险产品而异化为别 的金融产品了。 ■ 这个关于保险产品多种功能主 次关系以及保险与银行证券产品本质差 异的认识对于消费者、保险公司和监管 机构都具有重要意义。
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二、保险制度的产生与发展
提供的保险商品的数量。
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（二）影响因素
1691年，劳埃德咖啡馆由伦敦塔街迁往
金融中心伦巴第街，并于1696年创办了专门 报道海事航运消息的小报《劳埃德新闻》。
注意，劳合社不一家保险公司，而是一
个保险市场。
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2、火灾保险
火灾保险是财产保险的前身
火灾保险的历史可以追溯到中世纪，那时候欧洲的手工业行业组织内 部就开展了火灾相互保险，会员在遭受火灾损失后，行会给予一定的经济
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三、保险的基本分类
根据保险标的的不同:
● 人寿健康保险（life and health insurance） ● 财产责任保险（property and liability insurance）
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三、保险的基本分类（续）
根据被保险人的不同
●
个人保险（personal insurance）
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3、人寿保险
早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用。 15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船长
船员保险、乘客人身保险等。
1693年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙 • 哈雷根据德国布雷斯劳市1687～1691年间的市民按
年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制了世界
上第一张生命表，为现代人寿保险制度的形成奠定 了科学的数理基础。
完整版保险学PPT课件
保险的起源与发展
起源
海上保险起源最早，可追溯至14世纪； 火灾保险起源于17世纪初的英国；人 寿保险起源于海上保险，随后逐渐独 立发展。
发展
随着社会经济和科学技术的发展，保险 制度不断完善，保险险种不断增加，保 险金额迅速增长，保险机构遍布全球。
保险学的研究对象与内容
研究对象
以保险商品关系作为研究对象，研究保险商品关系产生、发展和变化的规律。
治理结构 包括股东大会、董事会、监事会和高级管理层等 组成部分，以及各部分的职责和权利。
3
保险公司治理结构的特殊性 由于保险行业的特殊性，保险公司治理结构还需 要考虑风险管理、合规管理等因素。
保险公司的经营策略与盈利模式
要点一
经营策略
要点二
盈利模式
包括市场定位、产品开发、销售渠道、客户服务等方面的策 略。
保险利益的确立条件
必须是法律上承认的利益；必须是经济上的利益；必须是确定的 利益。
保险利益的时效
在保险合同有效期内，投保人或被保险人应始终具有保险利益。
近因原则
近因的定义
指造成损失的最直接、最有效的 原因，而非时间上或空间上最近
的原因。
近因原则的适用
在保险事故发生时，应首先确定造 成损失的近因，若近因属于保险责 任范围，则保险人应承担赔偿责任。
近因的判定
根据原因与结果之间的关系，结合 保险合同条款和法律规定进行综合 判定。
损失补偿原则
01
02
03
损失补偿的定义
指当保险事故发生时，被 保险人从。
损失补偿的范围
包括直接损失和合理的间 接损失，但不包括精神损 害赔偿等非经济损失。
损失补偿的限制
保险公司的财务管理与会计核算
人大保险学课件--财产保险第二章财产保险基本原则
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2.2.2最大诚信原则的内容
• 如实告知：告知市财产保险合同当事人一方在合同缔结前和地解释以及合同有效期内就重要 事实向对方所作的口头或书面的陈述.最大诚信原则要求的告知是如实告知。
---投保人或被保险人的告知：投保人和被保险人必须告知的事实是重要事实,重要事实是足以影响 谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实；投保人或被保险人对某些事实在未经询问 时可以保持沉默，无须告知,保险人不得以此为由使合同无效或拒绝承担赔付责任
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2.2.2最大诚信原则的内容
• 弃权与禁止反言 • 弃权是指保险合同当事人一方以明示或默示的形式表示放弃其在保险合同可以主张的权利;禁
止反言是保险合同当事人的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权力,尔后便不得再 向他方主张该种权力
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2.2.3最大诚信原则的违反与后果
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2.1.2保险利益原则在财产保险中的运用
• 财产保险的保险利益形式： ---现有利益(投保人或被保险人对财产已享有且可以继续享有的利益) ---预期利益(因财产的现有利益而存在并且确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益) ---责任利益(被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任,因而,因承担赔偿责任
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2.4损失补偿原则
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2.4.1损失补偿原则的含义与目的
• 损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿应正好天不被保险人因 保险事故所造成的保险金额范围内的损失。
• 遵循损失补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博行为； 防止道德风险的发生。
人大保险学保险的本质
并且(bìngqiě)按照保险合同的规定，保险人向投保人收取保险费
建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发
生或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）
履行赔偿或给付保险金的义务
第十四页，共35页。
二、保险(bǎoxiǎn)的要素 （一）可保风险(fēngxiǎn)的存在
可保风险是指符合(fúhé)保险人承保条件的特定风险 可保风险的条件：
第五页，共35页。
2.非损失(sǔnshī)说
◆技术说－－以保险的技术特性，统一(tǒngyī)解释人身保险和财产
保险。强调(qiáng diào)了保险的数理基础 ? 代表人物：意大利商法学者菲方德（ C.Vivante ） 该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有
特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。
（一）人类(rénlèi)保险思想的萌生
1．中国古代(gǔdài)的保险思想和保险形式 2．外国古代的保险思想与原始形态保险
（二）保险的萌芽
1．共同海损分摊制度是海上保险的萌芽 2．十五、十六世纪的海上保险是人身保险的
萌芽
第二十七页，共35页。
（三）保险(bǎoxiǎn)的雏形
1．船、货抵押借款制度(zhìdù)是海上保险的雏形 2．“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始(yuánshǐ)形态
3．人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集 演变而成的
（四）现代保险的形成 1．海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善
现代海上保险发源于意大利 现代海上保险形成于英国 2．现代形式的火灾保险的形成
在我国，保险是一个外来词，是由英语“ Insurance ” 一词翻译而来的 .
第二页，共35页。
建立保险基金；当保险合同约定的保险事故（事件）发
生或约定的期限届满时，保险人对被保险人（或受益人）
履行赔偿或给付保险金的义务
第十四页，共35页。
二、保险(bǎoxiǎn)的要素 （一）可保风险(fēngxiǎn)的存在
可保风险是指符合(fúhé)保险人承保条件的特定风险 可保风险的条件：
第五页，共35页。
2.非损失(sǔnshī)说
◆技术说－－以保险的技术特性，统一(tǒngyī)解释人身保险和财产
保险。强调(qiáng diào)了保险的数理基础 ? 代表人物：意大利商法学者菲方德（ C.Vivante ） 该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有
特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。
（一）人类(rénlèi)保险思想的萌生
1．中国古代(gǔdài)的保险思想和保险形式 2．外国古代的保险思想与原始形态保险
（二）保险的萌芽
1．共同海损分摊制度是海上保险的萌芽 2．十五、十六世纪的海上保险是人身保险的
萌芽
第二十七页，共35页。
（三）保险(bǎoxiǎn)的雏形
1．船、货抵押借款制度(zhìdù)是海上保险的雏形 2．“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始(yuánshǐ)形态
3．人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集 演变而成的
（四）现代保险的形成 1．海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善
现代海上保险发源于意大利 现代海上保险形成于英国 2．现代形式的火灾保险的形成
在我国，保险是一个外来词，是由英语“ Insurance ” 一词翻译而来的 .
第二页，共35页。
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➢对于缴纳保险费的宽限期、保单失效后的复 效等也作出了具体规定。
➢伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿 保险制度的形成。
二、现代保险业的发展 （一）保险业发展的特点 1.随着经济规模的扩大，保险供给增加 2.随着风险种类的增加，险种不断扩大 3.保单设计不断更新 4.保险产品功能不断扩展 5.保障范围不断扩大 6.保障程度日益增大 7.再保险业务迅速发展
➢1693年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙.哈 雷根据德国布雷斯劳市1687～1691年间的市民 按年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制 了世界上第一张生命表。
➢1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险 司----伦敦公平保险公司。
➢该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理 论来计算保险费，并且对不符合标准的保户 另行收费。
（二）保险人防范逆向选择的对策 1.严核保 2.设立观察期
五、道德风险 （一）道德风险的含义
1.经济学意义上的道德风险
在信息不对称的情况下，人们享有自己行为 的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人 损失的可能性，主要存在于保险市场和经理市 场。
2.保险业的道德风险
是指投保人在购买保险之后改变日常行为的 一种倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。
四、逆向选择
（一）逆向选择的含义
1.经济学上的逆向选择 在质量信息不对称的情况下，市场竞争会
导致劣胜优汰，使得资源流向低质量的产品 或要素，此种逆淘汰现象即逆向选择。
2.保险业的逆向选择 保险购买者运用其优势信息以获取更低价
格保险产品的倾向被称为逆选择。
例如，知道自己越可能生病的个人越愿意 投保健康险；越不熟练和不负责任的医师 越愿意投保责任保险。
三、保险学说
（一）损失说
以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质
1.损失赔偿说 保险是一种损失补偿合同 2.损失分摊说 强调在损失赔偿中，多数人合作的事实 3.风险转移说
从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一
种危险转嫁机制
（二）非损失说
企图完全抛开“损失”概念来解释保险 1.技术说 以技术的特殊性作为保险的实质 2.欲望满足说 从经济角度解释保险的性质 3.相互金融机构ห้องสมุดไป่ตู้ 夸大了其融资功能 （三）二元说
➢ 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司 ➢ 实行差别费率制： 砖石结构房屋费率为年房租的2.5% 木结构的房屋费率为年房租的5%
➢ 这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了 “现代保险之父”的美誉。
（三）人寿保险
➢早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用。
➢15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船 长船员保险、乘客人身保险等。
保险合同不是损失补偿的合同，就是以给付一定 金额为目的的合同
四、保险的职能 （一）保险的基本职能 1.分散风险职能
通过收取保险费，将集中在个人或某一组织
上的偶发的风险事故导致的经济损失，平均分 摊给所有被保险人。使风险在时间、空间上得 到分散。 2.经济补偿职能 将集中的保险费补偿遭受损失的被保险人。
分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的 目的
（二）保险的派生职能 1.防灾防损职能 2.融资职能
保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付 的巨额保险基金用于短期贷放或投资。
保监会主席吴定富在“第一届中国保险业 发展改革论坛暨现代保险功能研讨会” 上将 保险的功能界定为：
1.经济补偿 2.资金融通 3.社会管理功能
（一）含义
保险供给是指保险公司在一定时期内，在 一定保险价格下，愿意并且能够提供的保险 商品的数量。
（二）影响保险供给的因素
1.资本因素 2.保险需求 3.价格 4.互补品和替代品的数量
5.保险人的经营技术和管理水平 6.制度和政策环境（监管制度、税收政策等） 7.保险从业人员的数量和质量 三、保险市场中的供求规律 （一）一般供求规律 供求影响价格、价格影响供求 （二）保险业特有的供求规律 保险供给受消费者心理因素和市场行为的影响
一、保险需求
（一）含义
保险需求是含指消费者在一定时期内，在一 定保险价格下，愿意并且能够购买的保险商品 的数量。
（二）保险需求的决定
EUI=p × U(W-Pl-l+l)+(1-p) ×U(W-pl) EUNI=p × U(W--l)+(1-p) × U(W)
（三）影响保险需求的因素
1.风险因素 2.消费者的效用函数（消费者偏好） 3.价格因素 4.经济因素 5.人文社会环境因素 6.政策因素 二、保险供给
（二）保险人对道德风险的反应 1.设立免赔额 2.共保 3.限额保险 4.无赔款优待
第三节 保险业的产生与发展
一、近代保险的起源与发展 （一）海上保险 （二）火灾保险 1.火灾保险是财产保险的前身 2.典型国家 （1）英国 （2）美国
➢ 1666年伦敦大火：
烧毁全城一半，火灾持续5天，13,000幢房屋和90 个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量 的财产损失。
营利保险
公司保险 个人保险
股份公司保险 合资公司保险
保险
社会保险 政策保险 非营利保险 相互保险 交互保险 合作保险
感谢大家！ 愿大家有一个愉快的周末!
8.保险业的金融中介功能日益加强 （二）保险业发展的动因 1.社会对保险的需要 2.个人对保险的需要 3.厂商对保险的需要 （三）保险业的发展趋势 三、中国保险业简史 P46 保监会何时成立？？？
第四节 保险的基本分类
一、按保险标的分类 人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险 二、按被保险人分类 个人保险、团体保险 三、按实施形式 自愿保险、强制保险 四、按业务承保方式 原保险、再保险 五、按是否以营利为目的 商业保险、社会保险、政策性保险
通过保险内在的特性，促进经济礼会的协凋 以及社会各领域的正常运转和有序发展。
（1）社会保障管理 （2）社会风险管理
利用积累的风险损失资料和专业的风险管 理技术，为全社会风险管理提供有力的支持。 （3）社会关系管理 提高事故处理效率，减少社会摩擦 （4）社会信用管理
第二节 保险的经济学基础
一、保险需求 二、保险供给 三、保险市场的供求规律 四、逆向选择 五、道德风险
➢伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿 保险制度的形成。
二、现代保险业的发展 （一）保险业发展的特点 1.随着经济规模的扩大，保险供给增加 2.随着风险种类的增加，险种不断扩大 3.保单设计不断更新 4.保险产品功能不断扩展 5.保障范围不断扩大 6.保障程度日益增大 7.再保险业务迅速发展
➢1693年英国著名的数学家和天文学家埃德蒙.哈 雷根据德国布雷斯劳市1687～1691年间的市民 按年龄分类的死亡统计资料，用数学方法编制 了世界上第一张生命表。
➢1762年，英国成立了世界上第一家人寿保险 司----伦敦公平保险公司。
➢该公司以生命表为依据，采用均衡保费的理 论来计算保险费，并且对不符合标准的保户 另行收费。
（二）保险人防范逆向选择的对策 1.严核保 2.设立观察期
五、道德风险 （一）道德风险的含义
1.经济学意义上的道德风险
在信息不对称的情况下，人们享有自己行为 的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人 损失的可能性，主要存在于保险市场和经理市 场。
2.保险业的道德风险
是指投保人在购买保险之后改变日常行为的 一种倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。
四、逆向选择
（一）逆向选择的含义
1.经济学上的逆向选择 在质量信息不对称的情况下，市场竞争会
导致劣胜优汰，使得资源流向低质量的产品 或要素，此种逆淘汰现象即逆向选择。
2.保险业的逆向选择 保险购买者运用其优势信息以获取更低价
格保险产品的倾向被称为逆选择。
例如，知道自己越可能生病的个人越愿意 投保健康险；越不熟练和不负责任的医师 越愿意投保责任保险。
三、保险学说
（一）损失说
以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质
1.损失赔偿说 保险是一种损失补偿合同 2.损失分摊说 强调在损失赔偿中，多数人合作的事实 3.风险转移说
从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一
种危险转嫁机制
（二）非损失说
企图完全抛开“损失”概念来解释保险 1.技术说 以技术的特殊性作为保险的实质 2.欲望满足说 从经济角度解释保险的性质 3.相互金融机构ห้องสมุดไป่ตู้ 夸大了其融资功能 （三）二元说
➢ 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司 ➢ 实行差别费率制： 砖石结构房屋费率为年房租的2.5% 木结构的房屋费率为年房租的5%
➢ 这种差别费率的方法被沿用至今，巴蓬因此赢得了 “现代保险之父”的美誉。
（三）人寿保险
➢早期互助形式：支付丧葬费用、遗属救济费用。
➢15、16世纪：海上运输中的奴隶人身保险、船 长船员保险、乘客人身保险等。
保险合同不是损失补偿的合同，就是以给付一定 金额为目的的合同
四、保险的职能 （一）保险的基本职能 1.分散风险职能
通过收取保险费，将集中在个人或某一组织
上的偶发的风险事故导致的经济损失，平均分 摊给所有被保险人。使风险在时间、空间上得 到分散。 2.经济补偿职能 将集中的保险费补偿遭受损失的被保险人。
分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的 目的
（二）保险的派生职能 1.防灾防损职能 2.融资职能
保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付 的巨额保险基金用于短期贷放或投资。
保监会主席吴定富在“第一届中国保险业 发展改革论坛暨现代保险功能研讨会” 上将 保险的功能界定为：
1.经济补偿 2.资金融通 3.社会管理功能
（一）含义
保险供给是指保险公司在一定时期内，在 一定保险价格下，愿意并且能够提供的保险 商品的数量。
（二）影响保险供给的因素
1.资本因素 2.保险需求 3.价格 4.互补品和替代品的数量
5.保险人的经营技术和管理水平 6.制度和政策环境（监管制度、税收政策等） 7.保险从业人员的数量和质量 三、保险市场中的供求规律 （一）一般供求规律 供求影响价格、价格影响供求 （二）保险业特有的供求规律 保险供给受消费者心理因素和市场行为的影响
一、保险需求
（一）含义
保险需求是含指消费者在一定时期内，在一 定保险价格下，愿意并且能够购买的保险商品 的数量。
（二）保险需求的决定
EUI=p × U(W-Pl-l+l)+(1-p) ×U(W-pl) EUNI=p × U(W--l)+(1-p) × U(W)
（三）影响保险需求的因素
1.风险因素 2.消费者的效用函数（消费者偏好） 3.价格因素 4.经济因素 5.人文社会环境因素 6.政策因素 二、保险供给
（二）保险人对道德风险的反应 1.设立免赔额 2.共保 3.限额保险 4.无赔款优待
第三节 保险业的产生与发展
一、近代保险的起源与发展 （一）海上保险 （二）火灾保险 1.火灾保险是财产保险的前身 2.典型国家 （1）英国 （2）美国
➢ 1666年伦敦大火：
烧毁全城一半，火灾持续5天，13,000幢房屋和90 个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量 的财产损失。
营利保险
公司保险 个人保险
股份公司保险 合资公司保险
保险
社会保险 政策保险 非营利保险 相互保险 交互保险 合作保险
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8.保险业的金融中介功能日益加强 （二）保险业发展的动因 1.社会对保险的需要 2.个人对保险的需要 3.厂商对保险的需要 （三）保险业的发展趋势 三、中国保险业简史 P46 保监会何时成立？？？
第四节 保险的基本分类
一、按保险标的分类 人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险 二、按被保险人分类 个人保险、团体保险 三、按实施形式 自愿保险、强制保险 四、按业务承保方式 原保险、再保险 五、按是否以营利为目的 商业保险、社会保险、政策性保险
通过保险内在的特性，促进经济礼会的协凋 以及社会各领域的正常运转和有序发展。
（1）社会保障管理 （2）社会风险管理
利用积累的风险损失资料和专业的风险管 理技术，为全社会风险管理提供有力的支持。 （3）社会关系管理 提高事故处理效率，减少社会摩擦 （4）社会信用管理
第二节 保险的经济学基础
一、保险需求 二、保险供给 三、保险市场的供求规律 四、逆向选择 五、道德风险