第三章：支付工具与支付方式
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支付工具与支付方式
手机钱包，
包走天下！
来 瓶 王 老 吉 ， 精 神 一 上 午
好家伙，整点儿 人民币来花！
哥们， 快点儿， 让我取！
相关知识点
传统支付的支付工具（现金、支票、本票、汇票）及支付方 式（渠道）（汇兑、委托收款、托收承付、定期借记和定期 贷记）
电子支付的支付工具（电子钱包、虚拟货币）及支付方式（ 渠道）（网银支付、电话支付、移动支付、金融专网支付、 wk.baidu.com限电视网络支付）
旅游公司、酒店、电信运营商等）以某一特定客户群为对象联手发 行的银行卡。
支付工具
银行卡的种类
按照载体材料不同
磁条卡、芯片卡、复合卡、射频卡
按照能否透支
借记卡、信用卡（贷记卡、准贷记卡）
按照发行对象不同
个人卡、单位卡
按照信用等级不同
普通卡、金卡、白金卡
按照与其他单位合作情况
联名卡、认同卡
兴业银行：加菲猫信用卡
【习题】
一、选择题 1. 校园卡属于（ ）。
第二章
支付工具与支付方式
A. 储蓄卡 C. 联名卡
2. 电子现金的特点是（ A. 独立性 C. 可迁移性 D. 可分性
B.虚拟卡 D.储值卡
）。 B. 匿名性 E. 安全性
3．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（ ）支付方式。 A. 电话银行支付 B.移动支付 C. 第三方支付 D. 网上银行支付 4．利用支付宝支付属于（ ）支付方式。 A. 网上银行支付 B. 电话支付 C. 银联电子支付 D.第三方支付 5．以下（ ）支付工具对应的不是电子货币。 A. 银行卡 B.支票 C. 储值卡 D.虚拟卡
C2C型虚拟卡
C2C型虚拟卡的发行机构为C2C服务提供商， 如淘宝网、PAYPAL等
支付方式
现代支付方式
2）移动支付
虚拟账户模式
手机银行
移动支付模式
电子钱包
后台账户支付
银行卡绑定模式
移动支付是指交易双方为了某种商品或服务而通过移动设备 交换金融价值的过程。
支付方式
现代支付方式
3）电话支付
相对于互联网交互性强、具有发散性的特点，电话支付是独立、封闭的语音系统，
支票 买方
买方
货物 空 白 支 票 簿
卖方
卖方
存 款
支票
现金或对账单
买方开户银行 买方开户银行 全国支票影像交换系统
卖方开户银行 卖方开户银行 卖方开户银行
支票基本支付流程
12
背书
支付工具
传统支付工具
3）汇票
汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照出 票人的不同，汇票分为银行汇票和商业汇票。由银行签发的 汇票为银行汇票，由银行以外的企业、单位等签发的汇票为
电子货币
第二类电子 货币
由专业性的，以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务 业网点发行的再现实生活中使用的存款货币.发行机构为非 金融机构
第三类电子 货币
由网络服务提供商发行的在虚拟环境中使用的存款货币，发 行机构为非金融机构.
三类：Q币、比 特币、F币等虚 拟货币。
视频：疯狂的比特币
电子货币与电子钱包
电子货币以电子信息技术为手段，以电子机具为媒介。
电子货币的流通实质上是电子信息流代替实体价值流进行流通
电子货币仍然属于信用货币
电子货币与电子钱包
电子货币
2）电子货币的类型
典型应用： 一类：网上银行 业务、电话银行 业务、手机银行 等； 二类：手机卡、 饭卡、公交卡；
第一类电子 货币
由银行等金融机构发现的存款货币.
个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物 或获得服务，并允许透支一定的额度。
（准贷记卡）准贷记卡一般需要持卡人事先存入一定的金额，然
后可在银行给予的信用额度内进行透支消费，但透支消费没有免息 期，透支后银行按贷款向持卡人收取利息。
（联名卡）是指商业银行与赢利机构（例如：航空公司、商场、
票据支付的方式有哪些
现金支票 支票
转账支票
普通支票
票 据 支 付
本票
银行汇票 汇票 商业汇票 银行承兑汇票
商业承兑汇票
支付工具
传统支付工具
1）现金 在我国，现金主要是指流通中的现钞，是由中国人民银行依法发行流通的 人民币，是我国的法定货币。截止目前，我国已发行五套人民币（1999） ，形成纸币与金属币、普通纪念币与贵金属纪念币等多品种、多系列的货 币体系。 从总体来说，现金支付具有支付简捷、容易实施的优点，不存在付款人的 流动性风险和信用风险，有利于促成商品交易的完成和商品交换的发展， 特别是零售商品经济的发展。但现金支付同时也存在一定的劣势：
电子钱包的类型
基于储值卡的电子钱包 如：交通卡、校园卡、购物卡等。
基于计算机软件的网上支 付电子钱包
支付工具
现代支付工具
1）银行卡
（借记卡）是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结
算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支，必须依托 于持卡人的存款账户，具有电子存折的性质。
（贷记卡）也称为信用卡，是由银行或信用卡公司向资信良好的 银行卡是经中央银行批准 的金融机构发行的卡基 支付工具，也是目前使 用最广泛的非现金结算 工具。
商业汇票。
15
支付工具
传统支付工具
4）本票
本票是出票人向收款人签发，承诺在见票后或一定日期无条件付给收 款人一定金额的票据。它只涉及出票人和收款人两方。
17
银行本票与支票和汇票的主要区别：
本票是自付（约定本人付款）证券；汇票是委付（委托他人付款） 证券；支票是委付证券，但受托人只限于银行或其他法定金融机构。 本票付款期为2个月，逾期兑付银行不予受理，见票即付；汇票必 须承兑，承兑到期，持票人方能兑付；支票付款期为10天。 本票通过小额支付系统结算，支票通过全国支票影像交换系统结算， 汇票则通过电子商业汇票系统进行结算。
同时电话是专线系统，是点对点的数据传输，其安全性更有保证。电话银行主要有
两种模式：一种是消费者订购商品或服务后，通过电话拨打银行卡发卡银行的电话 银行号码，按照自动语音提示完成支付。
另一种是采用智能刷卡电话支付。智能刷卡支付电话外观与一般电话相同，只是
多了一道刷卡槽。除了通话功能外，利用它可以进行除提取现金之外的所有ATM机 和POS机的功能。
民生银行：蝶卡（女士卡）
光大银行：银联高尔夫信用卡
光大银行：世界杯纪念卡
支付工具
现代支付工具
2）储值卡
（1）储值卡的概念 储值卡，又称支付卡，是一种具有支付功能的支付工具，其价值是储存于卡上的磁带或电子装置内， 供使用者作购买付款或互换储存卡上的价值。因此，储值卡又称为预付卡。储值卡一般以IC卡和磁条 卡作为介质，目前以IC卡作为介质居多。 （2）储值卡的发行 储值卡的发行主体大部分为企业、商家，也有部分银行与企业联合发行。按照银行是否参与储值卡 的发行，可以把储值卡发行分为两种类型：
现金支付、票据支付的缺点
传 统 支 付 方 式 的 缺 点
使用、保管成本高 运作速度与处理效率比较低 支付的安全性不易保障 不是即时结算
电子货币与电子钱包
电子货币
货币：人们所有经济活动中，固定的充当一般等价物的交易 媒介
电子货币与电子钱包
电子货币
1）电子货币的概念 电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子 机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储和传递形式，以信息流代 替实体价值进行流通和支付的货币形式。 电子货币具有以下三种基本特征：
①现金需要保管、携带、运送、验点等，可能存在假币、失窃、损毁、传播病菌等问题； ②不能保留资金流通的来龙去脉，经济活动的交易透明度不高，不便于审计跟踪； ③加大了银行机构的营运成本。
• 现金
现金交易流程图
适用范围：小额交易
10
支付工具
传统支付工具
2）支票
支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在 见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票填写）
END
电子货币
3）电子货币与传统货币的主要差别
（1）发行机制不同 （5）货币真伪辨别技术不同 （6）交易方式不同 （7）存储空间不同
（2）发行主体不同
（3）传递方式和流通的地域范 围不同 （4）币值的可分性不同
a b c
电子货币与电子钱包
电子钱包
电子钱包是客户用来进行非现金小额支付、并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。和 一般的钱包用于存放现金、支付卡类似，在电子钱包内可以存放电子货币，如电子现金、电子信用 卡等。
① 有银行参与的储值卡发行
② 无银行参与的储值卡发行
支付工具
现代支付工具
3）虚拟卡
（1）虚拟卡的概念 虚拟卡是互联网服务提供商为了方便消费者网上购物（包括实体购物和增值服务）而设立的虚拟账户 ，其本质是各种网络虚拟货币的载体，是电子商务一种重要的电子支付工具。 （2）虚拟卡的分类
B2C型虚拟卡
B2C型虚拟卡的发行主体为B2C服务提 供商，如腾讯、盛大、新浪、网易等
手机钱包，
包走天下！
来 瓶 王 老 吉 ， 精 神 一 上 午
好家伙，整点儿 人民币来花！
哥们， 快点儿， 让我取！
相关知识点
传统支付的支付工具（现金、支票、本票、汇票）及支付方 式（渠道）（汇兑、委托收款、托收承付、定期借记和定期 贷记）
电子支付的支付工具（电子钱包、虚拟货币）及支付方式（ 渠道）（网银支付、电话支付、移动支付、金融专网支付、 wk.baidu.com限电视网络支付）
旅游公司、酒店、电信运营商等）以某一特定客户群为对象联手发 行的银行卡。
支付工具
银行卡的种类
按照载体材料不同
磁条卡、芯片卡、复合卡、射频卡
按照能否透支
借记卡、信用卡（贷记卡、准贷记卡）
按照发行对象不同
个人卡、单位卡
按照信用等级不同
普通卡、金卡、白金卡
按照与其他单位合作情况
联名卡、认同卡
兴业银行：加菲猫信用卡
【习题】
一、选择题 1. 校园卡属于（ ）。
第二章
支付工具与支付方式
A. 储蓄卡 C. 联名卡
2. 电子现金的特点是（ A. 独立性 C. 可迁移性 D. 可分性
B.虚拟卡 D.储值卡
）。 B. 匿名性 E. 安全性
3．通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于以下（ ）支付方式。 A. 电话银行支付 B.移动支付 C. 第三方支付 D. 网上银行支付 4．利用支付宝支付属于（ ）支付方式。 A. 网上银行支付 B. 电话支付 C. 银联电子支付 D.第三方支付 5．以下（ ）支付工具对应的不是电子货币。 A. 银行卡 B.支票 C. 储值卡 D.虚拟卡
C2C型虚拟卡
C2C型虚拟卡的发行机构为C2C服务提供商， 如淘宝网、PAYPAL等
支付方式
现代支付方式
2）移动支付
虚拟账户模式
手机银行
移动支付模式
电子钱包
后台账户支付
银行卡绑定模式
移动支付是指交易双方为了某种商品或服务而通过移动设备 交换金融价值的过程。
支付方式
现代支付方式
3）电话支付
相对于互联网交互性强、具有发散性的特点，电话支付是独立、封闭的语音系统，
支票 买方
买方
货物 空 白 支 票 簿
卖方
卖方
存 款
支票
现金或对账单
买方开户银行 买方开户银行 全国支票影像交换系统
卖方开户银行 卖方开户银行 卖方开户银行
支票基本支付流程
12
背书
支付工具
传统支付工具
3）汇票
汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照出 票人的不同，汇票分为银行汇票和商业汇票。由银行签发的 汇票为银行汇票，由银行以外的企业、单位等签发的汇票为
电子货币
第二类电子 货币
由专业性的，以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务 业网点发行的再现实生活中使用的存款货币.发行机构为非 金融机构
第三类电子 货币
由网络服务提供商发行的在虚拟环境中使用的存款货币，发 行机构为非金融机构.
三类：Q币、比 特币、F币等虚 拟货币。
视频：疯狂的比特币
电子货币与电子钱包
电子货币以电子信息技术为手段，以电子机具为媒介。
电子货币的流通实质上是电子信息流代替实体价值流进行流通
电子货币仍然属于信用货币
电子货币与电子钱包
电子货币
2）电子货币的类型
典型应用： 一类：网上银行 业务、电话银行 业务、手机银行 等； 二类：手机卡、 饭卡、公交卡；
第一类电子 货币
由银行等金融机构发现的存款货币.
个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物 或获得服务，并允许透支一定的额度。
（准贷记卡）准贷记卡一般需要持卡人事先存入一定的金额，然
后可在银行给予的信用额度内进行透支消费，但透支消费没有免息 期，透支后银行按贷款向持卡人收取利息。
（联名卡）是指商业银行与赢利机构（例如：航空公司、商场、
票据支付的方式有哪些
现金支票 支票
转账支票
普通支票
票 据 支 付
本票
银行汇票 汇票 商业汇票 银行承兑汇票
商业承兑汇票
支付工具
传统支付工具
1）现金 在我国，现金主要是指流通中的现钞，是由中国人民银行依法发行流通的 人民币，是我国的法定货币。截止目前，我国已发行五套人民币（1999） ，形成纸币与金属币、普通纪念币与贵金属纪念币等多品种、多系列的货 币体系。 从总体来说，现金支付具有支付简捷、容易实施的优点，不存在付款人的 流动性风险和信用风险，有利于促成商品交易的完成和商品交换的发展， 特别是零售商品经济的发展。但现金支付同时也存在一定的劣势：
电子钱包的类型
基于储值卡的电子钱包 如：交通卡、校园卡、购物卡等。
基于计算机软件的网上支 付电子钱包
支付工具
现代支付工具
1）银行卡
（借记卡）是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结
算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支，必须依托 于持卡人的存款账户，具有电子存折的性质。
（贷记卡）也称为信用卡，是由银行或信用卡公司向资信良好的 银行卡是经中央银行批准 的金融机构发行的卡基 支付工具，也是目前使 用最广泛的非现金结算 工具。
商业汇票。
15
支付工具
传统支付工具
4）本票
本票是出票人向收款人签发，承诺在见票后或一定日期无条件付给收 款人一定金额的票据。它只涉及出票人和收款人两方。
17
银行本票与支票和汇票的主要区别：
本票是自付（约定本人付款）证券；汇票是委付（委托他人付款） 证券；支票是委付证券，但受托人只限于银行或其他法定金融机构。 本票付款期为2个月，逾期兑付银行不予受理，见票即付；汇票必 须承兑，承兑到期，持票人方能兑付；支票付款期为10天。 本票通过小额支付系统结算，支票通过全国支票影像交换系统结算， 汇票则通过电子商业汇票系统进行结算。
同时电话是专线系统，是点对点的数据传输，其安全性更有保证。电话银行主要有
两种模式：一种是消费者订购商品或服务后，通过电话拨打银行卡发卡银行的电话 银行号码，按照自动语音提示完成支付。
另一种是采用智能刷卡电话支付。智能刷卡支付电话外观与一般电话相同，只是
多了一道刷卡槽。除了通话功能外，利用它可以进行除提取现金之外的所有ATM机 和POS机的功能。
民生银行：蝶卡（女士卡）
光大银行：银联高尔夫信用卡
光大银行：世界杯纪念卡
支付工具
现代支付工具
2）储值卡
（1）储值卡的概念 储值卡，又称支付卡，是一种具有支付功能的支付工具，其价值是储存于卡上的磁带或电子装置内， 供使用者作购买付款或互换储存卡上的价值。因此，储值卡又称为预付卡。储值卡一般以IC卡和磁条 卡作为介质，目前以IC卡作为介质居多。 （2）储值卡的发行 储值卡的发行主体大部分为企业、商家，也有部分银行与企业联合发行。按照银行是否参与储值卡 的发行，可以把储值卡发行分为两种类型：
现金支付、票据支付的缺点
传 统 支 付 方 式 的 缺 点
使用、保管成本高 运作速度与处理效率比较低 支付的安全性不易保障 不是即时结算
电子货币与电子钱包
电子货币
货币：人们所有经济活动中，固定的充当一般等价物的交易 媒介
电子货币与电子钱包
电子货币
1）电子货币的概念 电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子 机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储和传递形式，以信息流代 替实体价值进行流通和支付的货币形式。 电子货币具有以下三种基本特征：
①现金需要保管、携带、运送、验点等，可能存在假币、失窃、损毁、传播病菌等问题； ②不能保留资金流通的来龙去脉，经济活动的交易透明度不高，不便于审计跟踪； ③加大了银行机构的营运成本。
• 现金
现金交易流程图
适用范围：小额交易
10
支付工具
传统支付工具
2）支票
支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在 见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票填写）
END
电子货币
3）电子货币与传统货币的主要差别
（1）发行机制不同 （5）货币真伪辨别技术不同 （6）交易方式不同 （7）存储空间不同
（2）发行主体不同
（3）传递方式和流通的地域范 围不同 （4）币值的可分性不同
a b c
电子货币与电子钱包
电子钱包
电子钱包是客户用来进行非现金小额支付、并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。和 一般的钱包用于存放现金、支付卡类似，在电子钱包内可以存放电子货币，如电子现金、电子信用 卡等。
① 有银行参与的储值卡发行
② 无银行参与的储值卡发行
支付工具
现代支付工具
3）虚拟卡
（1）虚拟卡的概念 虚拟卡是互联网服务提供商为了方便消费者网上购物（包括实体购物和增值服务）而设立的虚拟账户 ，其本质是各种网络虚拟货币的载体，是电子商务一种重要的电子支付工具。 （2）虚拟卡的分类
B2C型虚拟卡
B2C型虚拟卡的发行主体为B2C服务提 供商，如腾讯、盛大、新浪、网易等