理财产品也可质押贷款巧办理最高可贷九成

遇到信托法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>理财产品也可质押贷款巧办理最高可贷九成本来已做好安排，将闲置资金用于投资，但突然间临时需要钱，又不想把投资撤出来怎么办？办理理财产品质押或者贵金属质押不失为一种选择。

今年以来，银行发售的理财产品呈现爆发式增长，各种各样的理财产品层出不穷，相对于波动剧烈的股市、惨淡的楼市，资金安全、收益稳定的银行理财产品受到了大众的青睐。

而作为一种延伸的理财服务，不少银行还允许将理财产品进行质押，在投资者紧急需要资金的时候，可以以较快的速度获得银行贷款。

理财产品质押贷款重出江湖理财产品质押贷款是指个人以符合银行要求的个人理财产品（含委托理财产品）的受益权作为质押物，在银行办理的人民币贷款业务。

理财产品质押贷款的期限最长不超过个人委托理财类业务协议或合同到期日；贷款利率则按央行公布的同期银行贷款利率执行，可在规定范围内上下浮动。

记者了解到，实际上早在几年前银行就推出了这一服务。

但当时由于客户需求不大且知名度不高，在市场上并没有掀起热潮就被银行下架了。

今年在银根紧缩、民间借贷需求旺盛等诸多因素影响下，银行又适时恢复了这一业务办理，既满足了投资者的需求，又赚取了手续费和贷款利息。

不过，和几年前推出时不同的是，当时理财产品质押率甚至可以高达100%，即购买了10万元的理财品可以质押贷款到10万元，但现在受银行资金面普遍偏紧的影响，贷款成数已有所降低。

羊城晚报记者近日走访了广州市内多家银行咨询发现，不少银行能够做理财产品质押贷款，贷款成数也从七成到九成不等，譬如招行和交行都可申请最高九成的理财产品质押贷款，工行为八成，光大银行则为七成。

质押利率多按照央行同期同档次贷款基准利率，再根据贷款人资质情况进行浮动确定。

但也有银行暂未推出这一业务，譬如建行规定在理财产品里只做凭证式国债的质押贷款，农行则是传统的存单质押等。

哪些理财产品可质押贷款？记者发现，并非所有的银行理财产品都可以质押。

通常银行规定风险低、收益稳定的理财产品才能做质押，像风险较高的房地产信托、企业信托类理财品就不能做质押贷款。

而且一般都是本行发售的理财产品才可以在本行做质押。

像工行就表示，市民在广州工行购买的本外币固定收益类和现金管理类个人理财产品可作为质押物申请办理个人质押贷款。

工行理财师解释说，所谓固定收益类理财产品通常也称为类固定收益理财产品，这种产品虽然按照监管规定不能明确说会保本保收益，但因为其投向多是票据、银行间债券、回购市场，风险较低、收益稳定，所以适合作质押贷款。

而现金管理类通常就是一个资金池的理财产品，如工行的灵通快线”、步步为赢”系列产品就属这类，同样可以做质押，但质押贷款最低5000元，最高不超过100万元，贷款期限多在半年到两年内。

利率上半年到一年期的是在基准利率6.56%的基础上浮动，一至三年（含）的则在6.65%的基础上浮动，少数优质个人客户或许还有下浮。

”还款方式为到期一次还本付息。

记者查看了近期银行发的一些理财产品也发现，保本浮动收益和保本保收益类产品的确更容易获得较高的贷款额。

比如光大银行发行的A+计划”2011年第八期产品，是一款挂钩基金的保本浮动收益型理财产品，就享有质押”功能，最高质押率85%。

银行人士表示，由于结构型理财产品的设计原理是本金绝对保证的，因此质押贷款的风险很小。

而部分非保本浮动收益性的产品尽管风险也很小，但理论上存在本金不保的风险，因此基本上不能用于质押贷款或质押率非常低。

通常什么情况下会用理财产品质押？实际上，在银行人士的眼中看来，做理财产品质押并不是一个普遍性需求。

不少银行都透露，理财产品质押贷款的量一直都不大，今年也是一样。

这主要有两个原因，一是很多人购买理财产品前，通常都提前做好了资金和时间上的安排，一般都是短期内不用的闲置资金才拿出来买理财产品；另一方面则是由于今年发的理财品大多数都期限较短，超短期理财产品甚至只有几天，这些理财品本身很快就能到期，无需做质押便能迅速变为流动性。

如此一来，做理财产品质押的空间并不大。

那么，什么情况下可能会用到理财产品质押呢？银行理财师表示，多半都是在非常紧急需要用钱的时候才可能用到这个贷款品种。

比如很多理财产品并没有设定提前终止或赎回，必须持有到期，即便有提前赎回功能的，也要支付违约金。

此时如果不想动理财产品那么就可以拿去做质押来救急”。

虽然今年流动性比较紧，但由于质押贷款的手续较为简便，所以办理起来也比较快。

像我们银行一般15个工作日就能放款了，而且只要没有大的问题，申请获批的可能性都比较大。

”工行理财师称。

黄金质押贷款渐露脸不仅是理财产品可做质押，记者发现近年来大热的黄金也能作为质押品在银行申请贷款了，不过当前广东省内推出这一业务的银行还比较少，工行广东分行营业部已推出黄金质押贷款，但大多数银行尚没有这一业务。

工行表示，市民在广州工行购买的如意金”实物系列产品可作为质物申请办理黄金质押贷款，具体贷款成数和利率根据客户情况具体确定。

不过，相比理财产品质押，贵金属质押贷款显然更不为人知”。

银行理财师似乎也不是特别看好这一业务。

有银行理财师就认为，贵金属本身变现的能力就很强，如果实在需要资金周转可以选择卖出、向银行回购而不是做质押贷款，因为后者还需要支付不小的费用，而以黄金为例，金价是不停在波动的，即使担心卖出时的价格不够好，但也有可能会在未来以更低的价格买回来，所以并不存在卖出后买不回来的情况。

因此他认为，贵金属质押更多的是银行提供了更为丰富的产品种类，从目前市场情况看需求量不算太大。

&特别提醒属消费类贷款需支付手续费理财产品质押贷款———属消费类贷款需支付手续费理财师提醒，要细算融资成本和收益，看是否划算银行理财师强调，理财产品质押贷款同样属于消费类贷款，对贷款用途和去向银行是要监控的，贷款人一般会被要求提供相关使用的证明材料，严防资金流入股市楼市等。

此外，理财师还提醒说，不同的银行对理财品质押有不同的规定，有意办理质押贷款的市民应该把银行这类贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。

特别需要注意的是，质押贷款需要支付手续费，这样加上贷款利息，融资费用也不算太低，如果是将贷款资金用于其他投资，那就要算算投资收益是否能弥补融资成本，否则就会不划算。

银率网理财师也表示，理财品质押要慎用”。

除非万不得已，不建议进行产品质押贷款。

毕竟购买理财产品为的就是理财”，能在相对安全的投资市场中获取稳定的收益，如果还存在潜在损失的可能，倒不如选用其他方法。

&广州市内部分银行理财品质押贷款、黄金回购情况一览表银行&&&&理财产品质押贷款&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&黄金回购工行&&&&仅限于本地办理的本外币固定收益类和现金管理类理财产品，最高质押率为80%，不超过100万元，最低5000元。

贷款条件为一般的贷款审核条件，没有特殊要求。

利率遵照国家基准利率浮动执行&&&&只针对工行品牌金条，价格根据每天总行的报价来定建行&&&&只对凭证式国债进行质押贷款，为期一年，质押率是90%&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&只针对代为保管的黄金（已经交付给客户的不可以），价格根据对黄金成色、重量的核实以及实时报价农行&&&&不能对短期理财产品进行质押贷款，只能是存单和房屋质押&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&农行发售的传世之宝”金条提供回购招行&&&&理财产品质押率不超过保本的90%，最低1000元，利率按照国家基准利率结合客户资质浮动执行。