美国社区银行发展及其启示

美国社区银行发展及其启示

社区银行源自美国，它采取了典型的“求异型战略”，在目标客户、服务区域及业务品种的选择上凸现了自身特色，以其经营机制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题，可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求而获得空前的发展。在我国银行体系结构极不合理、金融服务水平较低的情况下，发展社区银行具有重要意义。

社区银行及其特征

社区银行(Community Bank)是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个市、县，也可以是城市和乡村居民的聚居区域。与大银行相比，社区银行具有以下特征。

1.资产规模小、经营机制灵活。社区银行以服务社区为宗旨，与其他商业银行相比，资产规模较小。根据常用的划分标准，发达国家的社区银行资产在10亿美元以下，发展中国家的社区银行资产在1亿美元以下。如美国社区银行平均资产总额仅为1.11亿美元，所有者权益为1111万美元。社区银行资产规模不大是和其市场定位和经营策略相适应的，由于只服务于一定区域范围内的中小企业和居民，资产规模过大反而会增加成本，导致规模不经济。由于其资产规模较小，组织层级也相对简单，有利于相关软信息的传递：从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。

2.能及时获取相关信息、有效降低风险。社区银行是以社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历

史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素。也就是说，社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称的难题，更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行在放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。因而，可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款，却能较好地防范风险。

3.主要从事关系型信贷业务。所谓关系型信贷，是指社区银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获取的定性“软”信息来发放贷款。这些“软”信息包括：银行信贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等，这些信息只能在一定范围内获取，难以在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。与社区银行关系型信贷不同，大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术，即通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷款，这些信息都是在发放贷款时可被观察、证实的定量“硬数据”。

4.经营资本多元化。社区银行是按市场化原则设立和经营，在设立的过程中社区银行主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本。从投资来源上，它可以有法人投资和自然人投资；可以有企业法人投资和事业法人投资；可以有国有资本和民营资本投资。总之，社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本的投资，多元化是其基本特征之一，这就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。

美国社区银行的市场定位经验

美国社区银行采取“求异型战略”，即在目标客户的选择、主要业务区域的确定、主要业务品种的投放上与大银行形成互补，使社区银行的市场进入不会面临大银行的强烈阻碍，从而能够形成自身的特色和优势。

1.客户

美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，凭借其深厚的信息积累和优良的服务，通过简便的手续和快速的资金周转，用少量的资金解决客户之急需，因此深受美国下层社会和中小企业的欢迎。在美国，资产规模在5亿美元以下的银行（大多是社区银行）对中小企业的贷款占其总资产的比重达到10%以上，占其贷款的比重达到50－80%；而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比例分别为2.3%和15.6%。有资料表明，大银行的贷款多集中于规模较大的中型企业，对小业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足。社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系，社区银行的存在和发展成为中小企业能否顺利获得外部资金的重要条件，而中小企业旺盛的融资需求也是支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存下去的重要支柱。正因为社区银行始终坚持为中小企业和社区居民服务，牢固确保了忠实的长期客户群，从而不但巩固了在地方信贷市场上的地位，而且取得了优良的业绩。据《美国银行家报》近期的调查，在全美的“特优银行”（有息存款的利率在3%以下，存贷款利差超过5%，总资产本期收益率超过0.5%）中，社区银行就有206家。

2.区域

美国社区银行以“社区”为自己的主要竞争区域，从实际情况看，社区银行多为州立银行，是为州及更小范围的地方经济服务的。社区银行将从一个地区吸收的存款又投到该地区推动当地经济的发展，有效防止了基层金融的空洞化，因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持。2004年美国独立社区银行协会网站公布：美国社区银行的网点分布从城乡分布看，有54%分布在农村，26%分布在城市的郊区，17%分布在城市；从地域分布看，44%分布在中部，25%分布东南部，18%分布在西南部，9%分布在东北部，4%分布在西北部。不同地区对社区银行的需求和偏好也是不同的。东北部对社区银行的需求最小，社区银行的分布也较少，而南部、中部和西部地区对社区银行需求旺盛，社区银行的分布比例也较大。社区银行地区分布的差异和不同地区对社区银行需求偏好的不同，从根本上说是由不同地区中小企业

发展状况决定的。东北地区是垄断资本的根据地，中小企业较少，因此该地区对社区银行需求少，而南部、中部和西部过去是农业地区，目前中小企业和农户的经营仍十分活跃，所以这些地区对社区银行的需求旺盛。社区银行以特定区域为自己的竞争地，服务地方经济，而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础。

3.产品

美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务。鉴于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品，较低费用的信用卡和借记卡服务，以及自动提款机和电子银行服务等。同时，社区银行十分重视业务创新，为了在激烈的市场竞争中生存下去，由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求。

发展我国社区银行的建议

发展社区银行既是市场经济的呼唤，又是完善金融体系的必然；既是一项紧迫的任务，又不能操之过急。要在相关理论的指导和法律规范的指引下，积极稳妥地推进。

1.尽快颁发支持社区银行发展的法律法规。由于我国缺乏对社区银行的系统的理论研究，目前还没有关于社区银行方面的法律制度和政策指引，给发展社区银行的实践造成很大困难，初具雏形或积极向社区银行方向发展的实践活动也无法得到相关政策的有效支持，致使社区银行发展缓慢，广大中小企业和居民的金融需要未能得到很好的满足。因此，必须重视和加强对社区银行的理论研究，探讨社区银行的设立条件、注册资本、经营地域、市场定位、业