信用卡审核标准及方式基础知识

信用卡审核标准及方式基础知识

信用卡审核标准及方式基础知识记得几年前，在中国申请一张信用卡往往要交上大量资料，甚至需要像小额信贷般提供连带保证人。批核的额度也经常只有那可怜的二三千。如今，在各大金融机构的推销下，信用卡在中国已经逐渐变得普及和日趋成熟，那时不可想象的“身份证办卡”现在在中国亦已经司空见惯。

也许阁下体验过精致的卡片送到手中时的喜悦，亦体验过收到拒绝信时的懊恼，或为同事的卡额度比自己高几倍感到不解和迷茫。表格一张，身份证影本一份，在申请到领卡成功之间，经历了怎样的审核过程？

今次小女子向大家介绍一下信用卡审核的基础知识，希望对想要申请信用卡的人士有所帮助——诸如在提供资料时，哪些资料是有用的，即“符合银行的胃口”等——因为很多营销推广人员并不精通具体应提供哪些附件资料……

【注】

文中内容主要来自外国专家的文献。

虽然一般的审核原则和理念方面，我想各国的信用卡公司并无二致，然而在具体的申请、审核及使用方式、方法等方面却存在很多不同。文章已尽可能根据实际情况进行修改和标注，惟恕小女才疏学浅，语无伦次，不及各位专家神通广大。因此，如阁下有补充的资料及建议，或认为文中有任何荒谬之处，及翻译错误等，敬请面刺。

此外，文中内容只供参考，并不能视作财务意见。任何财务问题应咨询专业的银行专家。

非常感谢阁下的支持与爱护。

目錄

上篇：审核的基础知识

第一章信用卡审核标准的基础：“3C”

第二章信用卡审核中的“打分”

第三章信用卡核卡成功者和被拒者

第四章正确的信用卡申请方式

下篇：审核方法和审核标准

第五章年龄

上篇：审核的基础知识

第一章、信用卡审核标准的基础：“3C”

信用卡采用了叫做“3C”的以三种关键要素来衡量申请者信用度的发卡审核判断标准。那么，所谓的“3C”究竟是何物？

注：这里的3C可不是电脑商场门口写的"3C"招牌（电脑Computer、通讯Communication、消费性电子产品Consumer Electronics Production）……

一、谁是容易核卡成功的客户？

对于信用卡公司来说的优质客户，或者说容易核卡成功且额度较高的客户，您可以想象是什么样的人物吧？

◆从职业来说：

医生或律师等社会地位较高的职业；

公务员等稳定的职业；

在知名企业工作的一流公司职员。

◆从条件来说：

年收入较高的人；

在本公司工作年数较长的人；

拥有私房（房地产）的人。

此主题相关图片如下：

相信您能想到如同这样的人物形象吧。

相反的，信用卡公司敬而远之的客户，或者说难以核卡成功且额度较低的客户，您也可以想象他们是怎样的人物吧？

自由职业者或打工者等非正式职员；

没有稳定收入的自由业者（作家、音乐家）；

体力劳动者；

酒店或餐厅的服务员。

这便是正确的答案了，并不是信用卡公司歧视对待职业，或是根据个人感情决定发卡与否。

信用卡公司各自有一套独自的审核标准，而皆采用了作为共同思考方式的“3C”这种比较通用的

用来判断申请者信用度的方式。

二、3C是什么？

所谓“3C”便是判断信用度的三大关键的英文单词的首字母。

Capacity（收入），即是还贷能力；

Character（性格），即是还贷意志；

Capital（资产），即是担保。

“Capacity”是产量，在这里便是收入的意思。为了维持持续的还贷正是需要稳定的收入，便可以反映还贷能力。

这个还贷能力是信用卡审核当中最重视的要素。

“Character”是性格的意思，便是关于金钱的性格。反映在规定日子是否能履行还款，认真程度和信赖性等。

“Capital”是资产的意思，反映在是否有作为负债担保的房产或汽车、有价证券、储蓄等。

那么，信用卡公司是以怎样的程序和规则作为判断“3C”的标准呢？

这便是叫做“打分”的，透过分数来评价和判断的制度。

第二章、信用卡审核中的“打分”

下面解说关于信用卡审核中使用的“打分(scoring)系统”。将申请者的年收入、工作年数等所有属性赋予相应的分值。这种赋予分值的方式便叫做打分系统。

打分系统是怎样的结构？

信用卡公司根据申请者交来的申请资料进行打分。

具体来说，根据申请信息中所记载的年龄和工作年数等属性※，以及过去在本公司的信用纪录，以及在征信机关所查询到的在其他公司贷款额及还款情况等，用电脑自动计算赋予分值。

※申请表上记载的年龄和工作年数等资料称为“属性”。

◆举例说明一下

【居住方式分值】

自有房产（自己名下）——20分

自有房产（家人名下）——18分

公房租赁——15分

公司住宅——14分

宿舍——13分

租赁住宅——12分

公营住宅——10分

临时住宅——5分

这样将属性中的各项目赋予分值后，将总分算出，然后进行分级(ranking)。根据分级的结果来决定发卡与否，以及信用卡的额度。

当然这不是手动计算的，而是将申请资料输入电脑自动计算的。

信用卡公司是由此来综合判断“3C”的。然而根据信用卡公司不同，审核标准亦有不同。

第三章信用卡核卡成功者和被拒者

虽然选择了符合自己情况的信用卡来申请，然而有人能通过审核有人却通不过。无法通过审核一定是由原因的。下面将解说为何无法通过审核的原因。

无法通过信用卡审核

无法通过信用卡审核的原因大致上可以认为有下列三种。

１．申请书填写杂乱，空栏多，不认真

实际上无法通过审核的理由中最多的便是这项了。具体来说是填写遗漏、电话号码错误、错字别字等。

根据打分的审核系统对于空栏不会评分，而错字别字便会对“3C”中的Character(性格)产生怀疑。电话号码错误的话，在籍确认（本人确认）等征信电话亦无法打通。

在信用卡审核中，确认申请人本人是实际人物这点是很重要的。

只要仔细认真，用心正确填写申请表格，结果便可能有很大变化。

２．打分后达不到一定的标准

其次较多的理由是这项。各信用卡公司所重视的属性亦有所不同。

然而如果不是申请不符合自己情况的卡，合计得分不够而导致审核失败的情况不多。

作为无论哪间信用卡公司都会设定的标准来说，年收入、工作年数、居住年数这三项属性皆有设定最低限度，如果有一项未达到最低限度，那么其他的属性即使很高也可能在打分审核中失败。

实际上有不少人因为这三项属性中的某项不合要求而导致审核不通过。

３．多重债务，拖延支付

※注：目前中国大陆并无征信机关，信用记录主要透过金融机构间共享。而多重债务部分亦与中国大陆政策和惯例有所不同，故此部分仅供参考。

在资讯化社会的今天，使用信用卡或消费信贷等，其使用记录在一定期间中会登记在个人征信机关。

详细情况请参阅“个人信用记录”一节。

它主要登记了姓名、出生日期、住址、交易种类、支付情况等资讯，信用卡公司将查询信用卡申请者的这些信用记录，作为审核的重要判断材料。

【多重債務】

申请者已经在其他的金融机构贷款，而贷款额已经达到了其还款能力的极限。