购买境外医疗保险的利与弊

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购买境外医疗保险的利与弊

作者：邓华

来源：《大众健康》2018年第07期

近年来，我国人民对于健康保险购买和储蓄的意识逐步增加，很多人选择到大陆以外地区购买医疗保险，距离大陆最近的香港地区成为很多人买保险的选择。内地居民到香港投保的保费一直大幅增长。在健康险领域，香港的高端医疗险和重疾险有相对明显的优势。这也是为什么近年来，很多内地的客户打着“飞的”到香港购买保险的原因。

香港作为全球金融中心，发展成熟的保险行业，较内地更低的死亡率、重疾发生率，公开透明的市场竟争环境都为香港保险的优势奠定了良好基础。香港高端医疗险的特点是：全球受保，保障额度高，特别是价格上较内地有明显优势；香港的重疾险，有分红这一点，更是吸引了很多前来投保的客户。

怎么能让“钱值钱”，是很多人所关心的。一份重疾险如果没有分红，保额将一直维持在同一个水平，根本无法抵御未来的通货膨胀。如1998年购买一份保额2万的重疾险，在那个人均收入只有几百元的年代，这样的保障是比较充足的；但是20年后的现在，真要发生理赔，这2万的理赔款可以说是杯水车薪。而香港的重疾险保额会逐年递增，能够有效地抵御通货膨胀。虽说分红并非保证，但2017年香港GN16實施，所有香港保险公司必须在官网上公布过往分红保单实现率。大家可以看到，除了极个别公司，大多数公司实现率基本都在98%-100%，所以香港重疾的分红并不是镜花水月。

当然除了这个最大的优势，还有一些其他优势：1. 癌症三次赔付，3年间隔期。这个在内地的重疾险市场还没有实现，只有两家公司的防癌险能够达到，并且价格并不便宜。2. 儿童先天性疾病也在受保范围。香港有几家大保险公司都把儿童先天性疾病纳入受保范围，这个在内地目前的保险产品上都是责任除外的。3. 对于小部分疾病定义，较内地更为宽松。如脑中风后遗症，内地判定神经机能缺损后180天，香港判定时机为4周；双耳失聪，对听阈内地要求是大于90分贝，香港是80分贝。

去香港购买保险需要付出的时间和金钱成本还是比较高的，特别是涉及到两地政策法律因素，也并不是所有居民都适合买香港保险。以下这几类人更合适去香港投保。

1.身体健康状况良好的人。

一般对于身体健康状况不够乐观的客户，我都不建议赴港投保，毕竟要花费一定的时间和精力。就算是客户执意要来香港“试一试”，我也会建议香港和内地重疾同时投保，看两边结果哪边更优。我曾有客户患乳腺增生，投保香港重疾，结果乳腺责任除外，但内地正常承保，客户两相权衡之下，最终还是选择了内地保险。所以产品虽有高低，但选择适合自己的，才是最