财产险承保实务
保险学原理2-财产保险实务2-判断
31.财产保险合同保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保 险价值的比例承担赔偿责任。（ ） 答案： 32.企业财产保险中，固定资产的保险价值是出险时的实际价值，流动资产的的保险价值是 出险时的重置价值。 ( ) 答案： 33.在财产保险基本险中，保险人对被保险人自有或与他人共有的供电、供水、供气设备因 保险事故遭受损坏，以及由于这些设备损坏引起“三停”而造成的机器设备、在产品和贮藏 品的直接损失不承担责任。 ( ) 答案： 34.涉外财产保险与我国国内的企业财产保险条款不同，在赔偿处理规定中不区分固定资产 和流动资产、全部损失和部分损失。 ( ) 答案： 35.在利润损失保险中，如果投保企业有数个供应商或销售商，那么，扩展责任的加费率应 相应于只有一个供应商或销售商的情况减少。 ( ) 答案： 36.利润损失保险中，实际赔偿期是指从损失发生之日起到营业全部恢复为止。 ( ) 答案： 37.直接责任风险的产生要有一个条件，那就是实施过失行为的人与损害或损失之间必须有 一种近因关系。 ( ) 答案： 38.产品责任与产品质量纠纷的区别在于，产品责任是一种民事侵权责任，指向的对象是产 品本身。 ( ) 答案： 39.构成雇主责任的前提是雇主和雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。 ( ) 答案： 40.被保险人投保了建工一切险附加第三者责任保险，因施工工地发生火灾波及邻近的商 场，造成商场损失 20 万元，应予以赔付。（ ） 答案： 41.机器损坏保险的保险责任包括电气短路或其他电气原因造成的物质损失，这项保险责任 包括引起事故的电气本身的损失及由此波及到其他保险财产的损失。 （ ） 答案： 42.在财产保险单的设计中，财产保险费率的厘定是以损失概率为依据。（ ） 答案：√ 43.手册法不属于财产保险单费率的订定方法之一。（ ） 答案：× 44.信用保证保险是保险人为被保险人（义务人）向权利人提供担保，由于被保证人的作为 或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任的保险。（ ） 答案：× 45.信用保证保险是以经济活动中人或机构的信用为标的的保险，属于狭义的财产保险。 （） 答案：× 46.责任保险是指投保人对被保险人依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。（ ） 答案：×
财产保险理赔实务
涉及财产损失的现场查勘
一、查勘的目的和作用 二、现场查勘要素 三、现场查勘七件事 四、现场查勘核定损失主要方法 五、查勘过程中的要领和技巧
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财产保险理赔实务
第一节 查勘的目的和作用
1. 取得完整、真实、准确的第一手资料，为定责、定损、核 赔提供可靠依据。“第一手资料”分为四大类。 ①.受损对象（尚未确定是否保险标的）的属性资料：投 保清单、发票、帐页、财产名称、型号、规格、出产地、 运单、固定资产卡片等。 ②.受损对象的损失数量及程度的资料：出险通知书、损 失清单、现场查勘记录、照片、鉴定报告、检验报告等。 鉴定及检验报告必须由具备专业资质的机构出具方才有效。
2. 发现危险因素，提出施救方案，参加施救工作，减少和杜绝 财产损失的继续扩大。
3. 认真调查，快速取证，细心辨别，去伪存真，防范道德风险。 发生保险事故后，被保险人由于道德约束力与利益驱动力的差 异，必然会形成索赔心态的差异，不同的心态指导着不同的索 赔。报案索赔的被保险人，大约可以分为四类：
9.66% 86.92% 89.39% 61.80% -19.42% -35.51% 652.82% -16.18% 49.52% 117.06% 92.84% 41.68%
开门红竞赛目标 840.00 210.00 160.00 260.00 140.00 170.00 120.00 565.00 270.00 315.00 160.00 145.00 170.00 90.00 45.00 110.00 140.00 90.00 45.00
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财产保险理赔实务
第一章 财产险现场查勘要点
和车险现场比较，现场 查勘工作就不同的险种而言， 有许多共性的要素与方法， 也同时有因不同险种而存在 的不同要素与方法。本章讲 财产类险种（企财、机损、 工程、家财、货运、责任险 中的财产部分等）的现场查 勘技巧。
企业财产保险理赔实务
企业财产保险理赔实务一、理赔流程1、报案一旦发生保险事故，企业应在第一时间向保险公司报案。
报案的方式通常包括电话报案、网络报案或向当地保险公司分支机构报案。
报案时，企业需要提供保险单号、事故发生的时间、地点、原因、损失情况等基本信息。
2、现场勘查保险公司接到报案后，会尽快安排理赔人员进行现场勘查。
理赔人员将对事故现场进行详细的调查和记录，包括损失物品的数量、状态、受损程度等。
企业应积极配合理赔人员的工作，提供必要的协助和资料。
3、提供理赔资料企业需要按照保险公司的要求，准备并提交相关的理赔资料。
常见的理赔资料包括保险合同、事故证明文件（如火灾报告、警方报案记录等）、损失清单及价值证明（如购货发票、财务报表等）、施救费用清单及发票等。
4、定损核赔保险公司根据现场勘查和企业提供的理赔资料，对损失进行定损和核赔。
定损是确定损失的程度和金额，核赔是审核理赔申请是否符合保险合同的约定和相关法律法规。
5、赔付如果理赔申请通过审核，保险公司将在约定的时间内进行赔付。
赔付的方式通常是通过银行转账将赔款支付给企业。
二、理赔要点1、及时报案及时报案是获得理赔的关键。
如果企业未能在规定的时间内报案，可能会影响保险公司对事故的调查和定损，甚至导致理赔申请被拒绝。
2、保护现场在等待保险公司勘查人员到达之前，企业应尽量保护事故现场的原始状态，避免对现场进行不必要的破坏或清理。
如果因紧急情况需要进行施救，应保留相关的证据和记录。
3、准确记录损失企业应详细、准确地记录损失的情况，包括损失物品的名称、数量、规格、型号、购买价格等。
这将有助于保险公司进行定损和核赔。
4、提供真实有效的资料企业提供的理赔资料必须真实、有效、完整。
如果发现企业提供虚假资料，保险公司有权拒绝理赔。
5、关注保险条款企业在购买保险时，应仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要内容。
在理赔过程中，应根据保险条款的约定进行操作，避免因误解条款而导致理赔纠纷。
财产保险实务同步练习题附答案项目5
项目五货物运输保险同步练习题一、单项选择题1．在保险人所承保的海上风险中，恶劣气候、地震属于（）。
A．自然灾害 B．意外事故 C．一般外来风险 D．特殊外来风险2. 在海运过程中，被保险货物茶叶经水浸已不能饮用，这种海上损失属于（）。
A．实际全损 B．推定全损 C．共同海损 D．单独海损3. 某外贸公司出口茶叶5公吨，在海运途中遭受暴风雨，海水涌入舱内，致使一部分茶叶发霉变质，这种损失属于（）。
A．实际全损 B．推定全损 C．共同海损 D．单独海损4.短量、淡水雨淋险属于（）。
A．一般附加险 B．特殊附加险 C．平安险 D．水渍险5. 战争、罢工风险属于（）。
A．自然灾害 B．意外事故 C．一般外来风险 D．特殊外来风险6. 在国际货物保险中，根据我国《海洋货物运输保险条款》的规定，不能单独投保的险别是（）。
A．平安险 B．水渍险 C．战争险 D．一切险7. 根据我国《海洋货物运输保险条款》的规定，承保范围最小的基本险别是（）。
A．平安险 B．水渍险 C．一切险 D．罢工险8. 根据我国《海洋货物运输保险条款》的规定，为了防止运输途中货物被盗，可以投保下列（）比较合适。
A．平安险 B．一切险 C．偷窃提货不着险D．一切险加保偷窃提货不着险9. 按中国人民保险公司海洋货物运输保险条款的规定，在三种基本险别中，保险公司承担赔偿责任的程度是（）。
A．平安险最大，其次是一切险，再次是水渍险B．水渍险最大，其次是一切险，再次是平安险C．一切险最大，其次是水渍险，再次是平安险D．一切险最大，其次是平安险，再次是水渍险10．海上货物运输保险中，共同海损属于（）。
A．共同损失 B．部分损失 C．全部损失 D．单独损失11. 在出口业务中，保险单日期（）。
A．不应迟于提单日期 B．应迟于提单日期C．应迟于商业发票签发日期 D．不应迟于商业发票签发日期12.“仓至仓”条款是用以明确（）。
A．承运人负责的运输责任的起讫 B．保险人负责的保险责任的起讫C．出口人承担的货物品质担保责任的起讫 D. 以上都对13. 下列（）不是构成共同海损的必要条件。
金融机构保险公司财产保险承保实务流程简介(71P)
一、销售人员展业（说明和告知）
家财险投保资料：（包括但不限于） ➢ 投保单 ➢ 投保标的的名称、种类、保额等详细清单 ➢ 个人身份证复印件、单位组织机构代码证（团单）复印件 ➢ 风险调查问卷（尤其针对农村地区，必要时含查勘照片）等
一、销售人员展业（说明和告知）
工程险类投保资料： ➢ 投保单 ➢ 工程量清单 ➢ 工程承包合同 ➢ 工程施工组织设计 ➢ 工程平面布置图 ➢ 工程进度图等 ➢ 注：道路、铁路、地铁等行业与一般行业的区别是有单独的纯风 险损失率，因此涉及上述业务的险种有专门的费率规章。由于地区 市场费率水平和项目风险情况的不同，实际费率和免赔条件仍然需 要咨询核保人员。
一、销售人员展业（说明和告知）
人身险投保资料： ➢ 本人签字或盖章的投保单 ➢ 个人身份证复印件、有效组织机构代码证复印件 ➢ 盖章的投保清单（团单） ➢ 工程合同、贷款合同 ➢ 生存调查或团体、个人事项告知书（死亡伤残保额60万以上） ➢ 收入证明（死亡伤残保额100万以上）
1 销售人员展业（说明和告知）
高级核保
缴纳保费
打印保单
个人投保
非标准业务 审核未通过 审核未通过 审核未通过
修改条件
单证清分、归档
1 销售人员展业（说明和告知）
2 风险查勘与评估
主
要
3 投保资料的初审与录入
内
容
4 核保及内控管理
5
缴费承保及单证出具
6
合同解除与变更
一、销售人员展业（说明和告知）
（一）获知客户投保意向、收集客户信息 销售人员获知客户投保意向、通过展业，根据承保标的实际情况收集投保所需
资料，确保投保信息真实有效。
客户投保时，承保机构应就保险 标的或者被保险人的有关情况向投 保人询问，要求投保人如实告知。 投保人故意或者因重大过失对重要 事项未履行如实告知义务，足以影 响保险人决定是否同意承保或者提 高保险费率的，承保机构有权按照 《保险法》第十六条规定解除保险 合同，但合同解除权应在知道有解 除事由之日起30日内行使，否则将 自动消灭。
财产保险实务习题1
财产保险合同一、单项选择1、一般情况下，在保险合同有效期间，( ) 可以变更保险合同。
A. 由保险人提出要求 B ．由投保人提出要求C.经被保险人和投保人协商同意D.经投保人和保险人协商同意2 、保险经纪人是基于( ) 的利益，从事保险业务活动，并代其订立保险合同，提供中介服务和依法收取佣金的单位。
A.保险人B ．自己C ．投保人 D ．受益人3 、在损失发生后对损失事故进行调查，以确定保险责任归属、赔偿金额等具体事项的中间人是( ) 。
A. 保险经纪人B. 保险公估人C. 独立代理人D. 专用代理人4 、下列不属于保险合同中介人的是（）A 保险人B 保险代理人C 保险经纪人D 保险公证人5 、保险合同的客体是（）A 保险标的B 保险人的赔偿行为C 保险人的给付行为D 保险利益6 、保险代理人开给投保人的单证是（）A 保险单B 保险凭证C 暂保单D 批单7 、在下列保险合同中，投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动转让，无须征得保险人的同意，合同继续有效的是（）A 火灾保险合同B 货物运输保险合同C 责任保险合同D 运输工具保险合同8 、保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额称为（）。
A 保险费B 保险金额C 保险价值D 保险利益9 、有关保险主体，财产保险合同比人身保险合同少一种人，即（）A 、保险人B 、投保人C 、被保险人D 、受益人10 、（）是指保险合同中载明的保险人所承担的风险及应承担的经济赔偿或给付责任。
A 、保险事故B 、责任免除C 、保险责任D 、保险期间二、多项选择题1 、保险合同的书面形式通常有（）A 、保险单B 、保险凭证C 、暂保单D 、有效投保单2 、关于保险经纪人的说法不正确的是（）A 、保险经纪具有独立代理人的某些特征B 、是以投保人的名义进行的中介行为C 、是基于投保人利益的中介行为，故其佣金由投保人支付D 、因过错，给投保人、被保险人造成的损失由保险人承担法律后果3 、保险合同的自有特征包括（）A 、是特殊的有偿合同B 、是附合合同C 、双方的法律行为D 、最大诚信合同4 、投保人作为民事法律关系的主体，应当具备的条件是（）A 、具有相应的民事权利能力和民事行为能力B 、对保险标的具有保险利益C 、具有独立承担法律责任的能力D 、能独立进行意思表示5 、保险合同的有效期间，可以有多种计算方法，它们是（）。
财产保险承保理赔实务
财产保险承保理赔实务承保、理赔实务编写部门：业务治理部日期：2008年7月25日日期：2008年7月25日受控状态：受控文件分发编号：持有者：文件修改操纵财产保险（差不多险、综合险）承保、理赔实务第一章承保第一节查验保险标的（一）商定保险财产范畴依照财产保险条款中“保险财产范畴”的规定，展业人员要与投保人全面商定投保财产范畴：1、投保的财产必须是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营治理或替他人保管的财产；及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，同时在会计帐簿中能明确反映的上述各项财产。
凡有健全会计帐簿的独立核算单位，应争取可保会计科目全部足额投保。
2、投保专门约定财产必须经双方协商同意，并在“财产保险投保单”的“投保财产项目”栏内列明“特约财产：财产项目”和保险金额。
承保时应注意把握：（1）承保金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等宝贵财物，应事先核实数量和单价，在保险单上载明并有帐册可查。
对有些企业生产使用的金银应作为原材料予以承保。
（2）承保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应进行实地查勘，并查阅有关技术资料，对符合工程质量要求，并能明确划分正常损坏和灾难事故损毁的，方予承保。
（3）承保矿井、矿坑内的设备和物资（不包括矿井、矿坑本身），要加保“矿下财产险”，且应附有专业技术人员的评估书，对小煤窑等风险较大的项目，不予承保。
（4）关于牲畜、禽类和其他饲养动物在投保前应专门约定承保。
上述特约承保财产项目如双方未经约定，应从帐面金额中扣除。
3、对托付加工材料一样可由托付单位投保，并应在投保单上或另附明细表详列受托单位名称和地址。
因网点较多、分散，详列明细表有困难的，可在有帐册可依的前提下，注明名称和网点数量。
承保后，新增网点，单位应办理申请批改手续。
关于托付除已取得ISO9000系列质量体系认证，并获证书外的私营体加工的，不能特约承保。
财产保险实务 项目三 家庭财产保险
教学活动2 家庭财产保险的保险金额与保险费
一、家庭财产保险保险金额的确定
1.家庭财产保险中的房屋及附属设备、室内装潢等财产的保险金额的确定 家庭财产保险中的房屋及附属设备、室内装潢等财产的保险金额一般是由被 保险人根据实际价值（购置价或市场价）自行确定。 2.室内财产保险金额的确定 室内财产的保险金额一般是由被保险人根据财产的实际价值分项目自行确定。 不分项目的，则按照各大类财产在保险金额中所占的比例进行确定。如：室 内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具 及其他生活用具占30%。
3.家庭财产综合保险的保险期限 家庭财产综合保险的保险期限以保险人和投保人协商进行确定，最终以保险 单上所载明的起止时间为准，但最长不超过一年。
（二）家庭财产两全保险
1. 家庭财产两全保险的概念 家庭财产两全保险是一种既兼具经济补偿功能又到期还本的具有双重性质的 长期性的家庭财产保险，也是传统家庭财产保险的特殊形式之一。
（三）不保财产
1.金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古玩、字画、古币、 邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
2.货币、票证、有价证券、文件、账册、书籍、图表、技术资料、 电脑软件及电子存储设备和资料；
3.日用消耗品、机动车辆、商业性养殖及种植物； 4.用于从事工商业生产、经营活动的房屋及其它财产； 5.用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、塑料布、帆布、 纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚、柴房及禽畜棚；与保险房屋 不成一体的厕所及围墙；
（4）地震、海啸、火山爆发及其次生灾害； （5）保险标的遭受保险事故所引起的各种间接损失； （6）家用电器因使用过度、超电压、漏电、短路、断路、自身发热、烘烤 等原因所造成本身的损毁；
财产险承保实务课件
分析财产险市场的未来发展方向，如科技驱动、绿色保险、 新兴风险等。
财产险相关政策法规解读
财产险政策法规体系
介绍我国财产险政策法规的制定机构、 主要内容及相互关系。
VS
最新政策法规解读
对近年来出台的财产险相关政策法规进行 详细解读，包括政策背景、主要内容及影 响分析。
财产险行业监管与自律
财产险行业监管机构与职 能
04
理赔流程与原则
理赔流程
报案、查勘、定损、核损、 核赔、结案。
理赔原则
及时、准确、公正、合理。
保险人义务
提供理赔服务，履行告知 义务，及时核赔。
Hale Waihona Puke 理赔申请材料与审核理赔申请材料
审核标准
保险单、事故证明、损失清单、相关 证明文件等。
依据保险合同条款、相关法律法规和 行业标准。
审核流程
核对申请材料真实性，审查事故是否 属于保险责任范围，评估损失程度和 金额。
contents
目录
• 财产险概述 • 财产险承保流程 • 财产险常见风险及应对措施 • 财产险理赔实务 • 财产险市场与政策法规 • 案例分析与实践操作
述
01
财产险的定义与种类
财产险定义
指以有形财产、相关利益及责任为保险标的的一种保险，主要目的在于为被保 险人的财产及其有关利益提供保障，并补偿被保险人因保险事故的发生而遭受 的财产损失。
财产险种类
包括企业财产险、家庭财产险、运输工具险、运输货物险等，涵盖了各种与财 产有关的保险业务。
财产险的保险标的
01
02
03
有形财产
如房屋、车辆、机械设备 等固定资产，以及库存物 品、原材料等流动资产。
财产保险理赔实务-大面积灾害现场查勘
成立指挥小组
指挥小组一般由保险公司负责人及理 赔负责人组成。其主要职责是：
l 指导各理赔小组的工作； l 合理的调度人员、设备和技术力量； l 掌握相对统一的定损标准；对各查勘定损小组要互通各小
组定损进度及尺度，总体平衡，防止保户之间相互攀比； l 对一些案情较简单、损失较小的案件，可采用一次性结案
建筑物，通过测量尺寸计算出重量、体积等数值； 散堆物资（如煤、石灰、矿产品等）、散装液体类，先测量计 算出体积，再乘以比重，得出重量； 同规格、总量大，片状材料（如纸张、玻璃、钢板等），先测 量出一定数量的叠放高度，再测量出总高度，相除得出总数量；
面广量大，如电网查勘，根据报损抽样查勘，计算出 损失比例，与总报损相乘，得出核损数量；
l 按照以被保险人为主，保险公司协助的原则，查勘理赔人员一 面现场查勘，一面组织保户施救；如价值高、技术性强的物资 以及食品、化工产品等；
l 发挥保险公司联系面广、信息比较灵通的优势，积极为保户施 救联系加工整理单位及销售单位等；
l 可以先让被保险人提出施救方案，再一起研究确实可行的方案。
1.必须尽快先用清水清洗水渍、污渍,清洗中，避免影 响周边的电器部分
标的被冲走、流失，参照未损部分的堆放方式、面积、 高度等，进行还原、推算。
：
n 以零部件替代产品
破碎的灯泡、灯管，清点灯头数量，可以进行替代； 家具（如床垫、沙发等）火灾，清点弹簧数量，可以 计算替代；
n 以未损替代受损
两台同型号规格的设备，一台被火烧，可参考未损设 备进行清点替代；
n 以容积替代数量
需要询 问人员
1.企业管理人员; 2.仓库管理人员; 3.车间负责人; 4.主管会计等。
笔录询 问内容
1.出险经过、出险后采取的措施; 2.企业性质、财务状况、记账方式等； 3.总库存额、日常库存量; 4.企业生产经营的相关状况; 5.财产放置地点/位置。
第八章财产保险实务
第八章财产保险实务第一节财产保险概述一、财产保险的概念财产保险有广义和狭义之分。
广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。
狭义的财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险，狭义的财产保险通常称为财产损失保险。
包括财产损失保险、责任，保险、信用保险等保险业务。
二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性自然灾害和意外事故风险，而且有法律责任和信用行为风险。
（二）保险标的的特殊性广义财产保险的保险标的包括财产及其有关的经济利益、损害赔偿责任等。
（三）保险利益的特殊性财产损失保险的保险利益的特殊性主要体现在以下三个方面：第一，就保险利益的产生而言，财产保险的保险利益产生于人与物之间的关系，第二，就保险利益的量的限定而言，第三，就保险利益的时效而言，在一般情况下，财产保险的保险利益要求在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在。
（四）保险金额确定的特殊性财产保险的保险金额确定一般参照保险标的的实际价值，或者根据投保人的实际需要参照最大可能损失、最大可预期损失确定其所购买的财产保险的保险金额。
（五）保险期限的特殊性普通财产保险的保险期限通常为1年或者1年以内，例如在工程保险中。
在货物运输保险和船舶保险中，保险期限实际是一个空间范围。
（六）保险合同的特殊性与人身保险合同不同，财产保险合同是一种损失补偿合同。
三、财产保险的种类我国习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和民事损害赔偿责任三大类，与此相适应，财产保险也被划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险。
（一）财产损失保险1.企业财产保险。
2.家庭财产保险。
3.运输工具保险。
4.货物运输保险。
5，工程保险。
6.特殊风险保险。
7.农业保险。
（二）责任保险责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
如建筑工程第三者责任保险、船舶碰撞责任保险等，（三）信用、保证保险1.信用保险。
该保险是以信用风险为保险标的的保险。
是权利人要求保险人承保对方信用的一种保险。
保险实务财产保险
李某在保险公司投保了家庭财产综合保险并附 加了盗抢险及现金、首饰盗抢保险。保单中约 定的保险金额为12000元(其中现金保险金额为 1200元)。保险期限自2001年3月1日起至2002 年2月28日止。
2001年5月23日，李某家被盗。经查勘现场发 现：李某家的防盗门被撬开。丢失物品及现金 有：新数码照相机一部（5000元），珍贵邮票 若干枚（2800元），高级皮鞋一双(1000元， 放置楼道里)，现金1000元，放在楼下院子里 的自行车一辆（200元）。共计损失金额10000 元。问：保险公司应赔偿多少？
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2009年2月9日20：27，央视新大楼北配楼由于 违规放烟火导致火灾，保守估计损失达7亿元。
中央电视台新台址建设办公室自2005年起向人 保财险陆续投保了建筑工程一切险、施工设备 财产险、雇主责任险等险种，保险期限自2005 年4月30日起至2009年6月30日止。本次受灾属 于建工一切险责任范畴。
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胡女士投保了家庭财产险附加盗抢险， 去年夏天因外出时未关窗户导致家中财 物失窃，共计损失约5000元，其中现金 500元、手机一部2000元、衣物2000元、 DVD一台500元。胡女士报警后即向保险 公司报案，索赔5000元。
保险公司查验现场及参考警方资料后认 为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原 因是胡女士防范不严、忘记关好窗户， 这不在保险公司的保险责任范围内，因 此拒赔。由胡女士自己承担5000元损失。
13日，中国人民财产保险股份有限公司对外发 布消息称，发生火灾的央视新址大楼项目建筑 工程一切险由该公司承保，保险金额为15.32亿 元 。中国人保还表示，该公司根据商业保险风 险分散的原则对该项目作了充分的再保险安排。
第八章 财产保险实务
第八章财产保险实务第一节财产保险概述1. 财产保险概念：广义的财产保险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。
狭义的财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。
2. 财产保险的特征：财产形式的多样性决定着财产风险的多样性广义财产保险的保险标的包括财产及其有关经济利益、损害赔偿责任等，其存在形式可以分为有形财产、无形财产或有关利益。
有形财产是指厂房、机器设备、机动车辆、船舶、货物、家用电器等；无形财产或有关利益指各种费用、产权、预期利益、信用和责任等。
狭义财产保险的保险标的是指有形财产中的普通财产。
财产损失保险是财产保险中的基本业务。
人身保险是给付性合同，而财产保险是损失补偿性合同。
3. 财产保险的分类我国将财产保险分为三类：1）财产损失险包括一下几类：（1）财产损失险包括企业财产保险基本险、企业财产综合险、财产险、财产一切险。
（2）家庭财产保险包括普通家庭财产保险、家庭财产两全保险及各种附加险。
（3）运输工具保险包括机动车辆保险、船舶保险、飞机保险（4）货物运输险包括国内水路、陆路货物运输保险，国内航空货物运输保险，海洋货物运输保险及各种附加险和特别约定（5）工程保险包括建筑工程一切险、安装工程一切险（6）特殊风险保险包括航天保险、核电站保险和海洋石油开发保险等（7）农业保险种植业保险、养殖业保险等2) 责任保险主要包括附加责任险有建筑工程第三者责任险、船舶碰撞责任保险等；独立的险种有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等3) 信用、保证保险包括合同保证保险、产品保证保险、雇员忠诚保险等第二节企业财产保险1. 保障范围可保财产：固定资产、流动资产、账外资产等特约可保财产：（1）市值变化较大的或受某些风险的影响较小，如金银、珠宝、古玩、艺术品；（2）为满足特殊行业需求的，如铁路、桥梁、堤堰、码头等不可保财产：（1）不属于一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏；（2）缺乏评估价值的依据或很难鉴定其价值，如票证、文件、技术资料；（3）违法违章财产，如违章建筑、非法占用的财产；（4）必然会发生危险的财产，如危险建筑（5）应投保其他险种的财产，如运输过程中的货物应投保货物运输保险等。
阳光产险财产险各险种承保实务资料
财产险各险种承保实务为明确财产险业务各险种承保管理规定，理顺承保流程，特制订本承保实务。
本实务中未尽之处，以总、省公司下发的各险种核保指引为准；如与总、省公司下发的各险种核保指引有冲突之处，则以本实务为准。
第一部分企业财产保险一、非银行渠道业务（一）对于所有的新保业务、简单赔付率超过60%或承保条件发生重大变化的续保业务、保险金额在500万元以下的私营企业以及重大业务和特殊风险业务，应对标的进行现场风险查勘，并在承保前将核保工作表以及风险查勘报告、现场验标照片上报省公司财产险部，得到批复后方可开展相关业务。
（二）承保财产一切险必须提前上报省公司财产险部，不得擅自使用该条款进行业务拓展。
（三）机器损坏险必须首先承保财产险，不得单独承保；在系统出单时，需要单独录入，不得以任何附加险的形式录入系统。
（四）承保财产基本险/综合险/一切险的费率不得低于辽宁省行业协会规定的《辽宁省财产险类最低年费率表》。
承保以下标的时，禁止使用《辽宁省财产险类最低年费率表》中的费率：1．占用性质为四级以上工业的标的；2．危险品及特殊危险品仓储企业；3．资产总额在1000万元以下的普通类商业企业（纯房屋建筑类标的除外）。
（五）利润损失险必须附加于财产险或机损险，不得单独承保，并与财产险或机损险的保额相加适用一个核保权限和自留额。
二、银行渠道业务（一）使用保监会颁布的试点行业费率时，须提前上报省公司财产险部，严禁私自使用该条款及费率进行展业承保工作。
如获准使用该条款和费率，应严格执行条款及费率。
（二）满足以下条件的业务，可不进行现场风险查勘工作，但必须提供完整的资产评估报告：1．三级以下工业（含）、普通类及仓储类标的；2．建筑结构为钢结构（彩钢板除外）、钢、钢混结构及混合结构。
（三）免赔设置，原则上执行核保指引相关规定。
但满足上款规定且单独承保建筑物的可不设置免赔额（率）。
三、现金保险、计算机保险（一）提前上报省公司财产险部，严禁私自承保。
财产险理赔实务
财产险理赔实务是在《非车险通用流程及实务指引》的基础上，对财产险查勘、定损、理算、核赔等关键环节实务的进一步补充。
适用于财产保险基本险、财产保险一切险、财产保险综合险、机器损坏险、营业中断保险、家庭财产综合险等险种。
一、查勘要点（一）询问从当事人本人（如现场工人、值班人员、其他第一现场目击者等等）开始询问，然后随着事件发展其他人员的介入顺序依次了解情况，在询问时需注意前后印证各方信息之间的逻辑关系。
应当重点询问事故经过，事故如何发生或被发现，第一时间采取了何种措施，通知了何人或哪个相关部门，最终结果如何等等。
询问的同时做好《调查笔录》，最后请当事人签字确认。
（二）受损标的查勘1.对于受损标的查勘要与被保险人代表共同进行；现场清点，记录受损范围和数量，必要时绘制现场草图：2.记录受损标的损坏情况和损失程度。
对受损标的的受损范围、数量及受损程度必须现场与被保险人签订《现场查勘记录》：3.机损险还应查询维修保养记录、岗位操作规程、操作日志和设备使用手册等材料，调查标的以往是否存在类似的问题或隐患：4.在整个的查勘过程当中，应对每个过程分别拍摄照片以便日后进行印证和核对。
在查勘工作结束后，对存在疑点的部分应请被保险人提供进一步的依据，安排好后续处理事宜。
在离开现场后，应尽快将当日的查勘工作汇总成书面的查勘报告。
（三）查账查账的目的主要在于确认受损标的是否在投保资产范围内、投保资产原始价格、以及是否足额投保等。
企业财产险的投保方式一般有二种：根据清单投保和根据某时点的资产负债表投保。
无论哪种方式，保险金额一般按账面值投保或按估价，有时也有加成投保的方式。
按照资产负债表投保的情况下，查阅固定资产明细账，核对保单上的固定资产项目（明细表）和保险金额是否与投保时账面余额或按规定加成后的金额一致，查明是否是足额和全部投保。
在投保前入账的固定资产，视做已经投保。
其明细账中的入账金额即是该标的的保险金额。
在投保日期后入账的，除非保险协议另有约定，均视做该标的未投保。
简述财产险承保的要点
简述财产险承保的要点财产险是一种保险形式，用于保障投保人的财产免受损失。
它涵盖了很多不同类型的风险，包括房屋、汽车、商业和个人财产等。
要想成功承保财产险，以下是一些关键要点。
首先，了解投保人的需求是至关重要的。
不同的投保人可能有不同的财产风险，因此需要定制不同的保险方案。
保险公司需要与投保人进行充分的沟通，了解其财产的类型和价值，并根据投保人的需求和风险情况提供相应的保险方案。
其次，评估风险是必不可少的。
在承保财产险之前，保险公司需要对财产进行风险评估。
这涉及到对财产的价值、潜在的损失因素以及可能面临的风险进行评估。
通过评估风险，保险公司可以决定是否承保以及如何定价。
第三，选择适当的保险条款和范围也是必须的。
财产险通常包含不同的保险条款，如火灾、盗窃、水灾等，保险公司需要根据风险评估结果为投保人选择适当的条款和范围。
同时，保险公司也应该向投保人解释保险条款的具体内容和保险范围，确保投保人对保险的理解和期望一致。
第四，确定保险金额和保费也是非常重要的。
保险金额应该与财产的实际价值相匹配，以确保在发生损失时能够得到充分的赔偿。
保费的确定需要考虑到风险评估结果、保险条款和范围以及保险公司的盈利需求等多个因素。
最后，及时理赔也是财产险承保的关键环节。
一旦发生损失，投保人需要能够及时获得赔偿。
保险公司需要确保理赔流程简单、高效，并且能够快速处理投保人的赔偿请求。
总之，财产险的承保要点包括了了解投保人的需求、评估风险、选择适当的保险条款和范围、确定保险金额和保费以及及时理赔。
通过有效地处理这些要点，保险公司可以为投保人提供贴合其需求的保险方案，实现保险风险的有效管理。
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公 财产 险
异地业务
规定：
禁止承保保险金额（含责任限额）未超过1.5亿元人民币或年保险费未超过40万元人民币标准的财产险统 括保单业务、异地业务以及共保业务。 关于严格管理财产险统括保单、异地及共保业务的通知 人保 关于严格管理财产险统括保单、 财险财产电函［2009］81号 财险财产电函［2009］81号
电厂
港口码头
商业楼宇
石油化工
电网
公 财产 险
全国版条款
主险 家庭财产综合保险条款（JAB） 家庭财产综合保险条款（JAB） “和谐家园”家庭财产保险条款（JAS） 和谐家园”家庭财产保险条款（JAS） 家庭财产盗抢保险条款 附加险 √ √
通 用 附 险 （ 个 模 块 附 加 险 产 品 ） 加
家 财 险 11个 11个
1、保险金额：以盗抢保 保险金额： 额的10%为限， 10%为限 额的10%为限，最高保额 5000，现金2000 2000， 5000，现金2000，金银首 饰3000 2、二个月以内未能破案
公 财产 险
Part2 操作实务
单证体系
投保单 项目清单 免责提示 特约条款A/B等
规范要求
公 财产 险
•省级分公司及经省级分公司转授权的地市级分公司对于本省、自治区、直辖市、计划单列市以外的保险
关于严格管理财产险统括保单、 关于严格管理财产险统括保单、异地及共保业务的通知 人保财险财产
规定：
•《保险公司管理规定》 保险公司管理规定》
中国保险监督管理委员会令（2004年第3 中国保险监督管理委员会令（2004年第3号） 年第
单证体系
单证 投保单 投保标的项目清单 附加险条款投保清单 风险问询表 企财险/商业楼宇/ 企财险/商业楼宇/电厂 √ √ √ 1、所有新保业务（除单 所有新保业务（ 保固定资产的银行代理业 务） 2、被列入禁止和限制承 保的业务 保额1.5亿以下或保费20 保额1.5亿以下或保费20 1.5亿以下或保费 万以下 √ √ Χ Χ Χ Χ 机损险 √ √ √ 1、所有新保业 务 2、被列入禁止 和限制承保的 业务 Χ √ √ Χ Χ Χ Χ 营业中断 险 √ √ √ 类似风险 问询的内 容包含在 投保单中 家财险 √ Χ Χ Χ 工程险 √ √ √ 类似风险 问询的内 容包含在 投保单中 其他 √
公 财产 险
批单退费
规定：
•以财产基本险条款为例
第四十条 保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除，保险人 按短期费率计收保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。 退费金额 = 签单保费 *（1-短期费率） 保险责任开始后，保险人要求解除保险合同的，可提前十五日向投保人发出解约通知书解除本保险 合同，保险人按照保险责任开始之日起至合同解除之日止期间与保险期间的日比例计收保险费，并退还 剩余部分保险费。 退费金额 = 签单保费 * （未到期天数/保单总天数）
执行：
•对于保险金额（含责任限额）未超过1.5亿或年保险费未超过40万的新保业务，禁止单独承保，但可与 禁止单独承保， 禁止单独承保
属地人保公司联保。 属地人保公司联保。
•对于保险金额（含责任限额）未超过1.5亿且年保险费未超过40万的续保业务和贷款行在宁波的银行代
理业务，根据风险情况选择承保 根据风险情况选择承保。 根据风险情况选择承保
特约条款A/B 特约条款A/B 条款 免责条款特别提示 施工机器、 施工机器、设备投保清单 免赔清单 被保险人清单 被保险人分户信息投保清单
Χ √ √ Χ Χ Χ Χ
Χ √ √ Χ Χ Χ 集体投 保项目
Χ √ √ √ √ √ Χ √ √
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规范要求
投保人签章处签章 要素填写完全准确 系统、保单与投保单证一致
第五十一条 除本规定第五十二条规定的情形外，保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保 险业务。 第五十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务以及通过互联网等方式跨省、自治 区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
•中国保险监督管理委员会关于大型商业保险和统括保单业务有关问题的通知 保监发[2002]16号 保监发[2002]16 [2002]16号
•对于保险金额（含责任限额）超过1.5亿且年保险费超过40万元人民币的业务，由大商部负责报批备。 由大商部负责报批备。 由大商部负责报批备
公 财产 险
统括业务
概念：统括保单业务的一般含义是指对同一法人的两个或两个以上地址的保险标的进行统一承保的
业务。 按照保监会、总公司的规定，统括保单业务是指对同一法人 同一法人在两个或两个以上省级分公司所辖区 业务。 按照保监会、总公司的规定，统括保单业务是指对同一法人在两个或两个以上省级分公司所辖区 域内的保险标的进行统一承保的业务。 域内的保险标的进行统一承保的业务。
•保险期限 •特别约定 •保险价值确定方式
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Part3 管理制度
异地业务 统括保单 批单退费 见费出单
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异地业务
概念：
•异地承保，是指保险公司及其分支机构对于在其《经营保险业务许可证》核准的经营区域以外的保险标
的单独进行承保的行为。 保监发[2002]16 [2002]16号 通知 保监发[2002]16号 标的单独进行承保的业务。 电函［2009］81号 电函［2009］81号 中国保险监督管理委员会关于大型商业保险和统括保单业务有关问题的
执行：除以下几种特殊情形外，一般情况下均应按短期费率计算退费金额：
•客户在我公司重复投保 •退保后重新签发保单
公 财产 险
批单退费
客户填写批退申请单 并盖章确认
同意，并通过。 不同意，并退回。
经营单位分管领导 签字同意
出单中心将批退 信息录入业务系统， 信息录入业务系统， 并提交核保
市公司产品线管理 部门审批
费率
一年期主险最低费率0.056％ 一年期主险最低费率0.056％ 0.056
公 财产 险
区域版条款
个体工商户财产保险
适用于依法经核准登记， 适用于依法经核准登记，从事工商业经营的自然人
变压器保险
区别 普通家庭财产综合保险 雪灾、 雪灾、雹灾 金锁家庭财产综合保险 暴雪、 暴雪、冰雹
金锁家庭财产综合保险
家庭财产火灾爆炸保险条款 家用电器用电安全保险条款 家庭财产管道破裂及水渍保险条款 个人贷款抵押房屋保险条款（JHD） 个人贷款抵押房屋保险条款（JHD） 个人贷款抵押房屋综合保险条款 家庭财产保险 家庭财产保险 家庭 房 险（房屋） 险（房屋）条款 险（ 险（ 财产） 财产）条款
Χ
√ √ Χ Χ Χ
规定：
•《保险公司管理规定》 保险公司管理规定》
中国保险监督管理委员会令（2004年第3 中国保险监督管理委员会令（2004年第3号） 年第
第五十一条 除本规定第五十二条规定的情形外，保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保 险业务。 第五十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务以及通过互联网等方式跨省、自治 区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
主险
附加盗抢保险
1、三个月以内未能破案
1、二个月以内未能破案 2、对于便携式用品明确 说明未逐项列明的不予理 赔 明确将“管道老化、 明确将“管道老化、年久 失修导致渗水、 失修导致渗水、滴水造成 的损失” 的损失”除外
附加管道破裂及 水渍保险 附加现金、（金 附加现金、（金 、（ 银）首饰盗抢保 险 1、保险金额：以盗抢保额的 保险金额： 6%为限 最高保额6000 为限， 6000， 6%为限，最高保额6000，现金 1000，首饰5000 1000，首饰5000 2、三个月以内未能破案
经办人员将 相关单证发 出单中心
结算中心 财务支付 经办人员收回 保单正本
公 财产 险
见费出单
关于印发《宁波市非车险“见费出单”自律公约》的通知-甬保协[2010]8号 关于印发《宁波市非车险“见费出单”自律公约》的通知-甬保协[2010]8号 [2010]8
不需要“见费出单”的业务
•
• • •
异地业务：被保险人地址或标的物坐落地址在宁波行政区域外 从共保方承保的共（联）保业务 外汇结算保费的业务 经纪业务：出具保险单后二个月内（以签单日期为准，下同）缴入保险公司指定帐户 出具保险单后二个月内（以签单日期为准，下同） 工程险保费超过10万元（含）的业务：
保险条款
保险 保险 保险（ 保险（北 电 条款 个 ）
电 电 电 （A款 安 险条款 险条款 保险条款 保险） 保险） √ √ √
公 财产 险
全国版
区别 普通家庭财产综合保险 “和谐家园”家庭财产保险条款 和谐家园” 保险标的 被保险人所有、使用或保管的，（一 被保险人所有、使用或保管的，（一）房屋及其室内 ，（ 附属设备；（ ；（二 室内装潢；（ ；（三 室内财产： 附属设备；（二）室内装潢；（三）室内财产：1、家用电 器和文体娱乐用品； 衣物和床上用品； 器和文体娱乐用品；2、衣物和床上用品；3、家具及其他 生活用具。 生活用具。 被保险人自有的，（一 被保险人自有的，（一）房屋及室 ，（ 内附属设施，但不包括附属建筑物； 内附属设施，但不包括附属建筑物； 室内财产： 室内装潢； （二）室内财产：1、室内装潢；2、家 用电器和文体娱乐用品； 用电器和文体娱乐用品；3、衣物和床上 用品； 家具及其他生活用具； 用品；4、家具及其他生活用具；5、粮 食及农产品（鲜活物品除外）； ）；6 食及农产品（鲜活物品除外）；6、农机 具。 （一）火灾；（二）爆炸； 火灾；（二 爆炸； ；（ 保险事故发生后， 第五条 保险事故发生后，被保险 人为防止或减少保险标的损失所支付的 必要的、合理的费用， 必要的、合理的费用，保险人按照本保 险合同的约定也负责赔偿。 险合同的约定也负责赔偿。