国内外银行业简介和对比
中国银行业分类
中国银行业分类中国银行业是指中国境内各类金融机构所从事的银行业务。
根据业务性质和机构类型的不同，中国的银行业可以分为多个分类。
本文将从全国性银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行五个方面进行分类介绍。
一、全国性银行全国性银行是指在全国范围内开展银行业务的大型商业银行。
这类银行业务范围广泛，包括存款、贷款、信用卡、外汇、理财等多个方面。
中国的全国性银行主要有工商银行、农业银行、中国银行和建设银行。
这些银行规模庞大，网络覆盖全国各地，为各类客户提供全方位的金融服务。
二、政策性银行政策性银行是根据国家政策而设立的金融机构，其主要任务是支持国家的宏观经济政策和产业政策。
中国的政策性银行包括中国进出口银行、中国农业发展银行和中国农村信用社。
这些银行主要面向国家重点领域，如对外贸易、农业农村发展等提供专业化金融服务。
三、股份制商业银行股份制商业银行是指由股东投资设立的商业银行。
这类银行的特点是股份制度的引入，包括上市股份制商业银行和未上市股份制商业银行。
在中国，股份制商业银行种类繁多，如交通银行、招商银行、浦发银行等。
股份制商业银行具有较高的自主经营权，灵活性较强，为市场经济的发展提供了重要支持。
四、城市商业银行城市商业银行是以城市为中心，在城市中设立的商业银行。
这类银行主要服务于地方经济的发展和居民的金融需求。
城市商业银行通常规模较小，但在城市内的影响力较大。
中国的城市商业银行包括北京银行、广发银行、上海银行等。
这些银行与当地企业、居民有紧密的联系，为城市发展提供金融支持。
五、农村商业银行农村商业银行是指在农村地区设立的商业银行。
这类银行主要服务于农村地区的农民、农村企业和乡村经济的发展。
中国的农村商业银行由农村信用合作联社发展而来，如中国农村商业银行、农信银等。
农村商业银行在农村地区扮演着重要角色，促进了农村经济的快速发展。
综上所述，中国银行业根据机构类型和业务性质的不同，可以分为全国性银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等多个分类。
国内外银行资产负债结构对比
国内外银行资产负债结构对比：现状、特点与发展趋势一、引言随着经济全球化的加速推进，银行业作为金融体系的核心组成部分，在国内外市场上面临着日益激烈的竞争。
在这种背景下，了解国内外银行资产负债结构的现状、特点及其发展趋势，对于政策制定、学术研究以及银行业实践都具有重要意义。
本文将通过对比分析国内外银行的资产负债结构，揭示其中的异同与成因，并探讨未来可能的发展趋势。
二、国内外银行资产负债结构现状1. 国内银行资产负债结构现状近年来，我国银行业发展迅速，资产规模持续扩大。
从资产端来看，国内银行的资产主要集中在贷款、证券投资等领域。
其中，贷款业务占据重要地位，尤其是对公贷款。
从负债端来看，存款是国内银行最主要的资金来源，其中定期存款占比较大。
此外，同业拆借、发行债券等也是重要的负债来源。
2. 国外银行资产负债结构现状与国内银行相比，国外银行的资产负债结构呈现出一定的差异。
在资产端，国外银行更加注重多元化投资，包括贷款、证券投资、交易性金融资产等多个领域。
其中，消费金融、信用卡业务等零售业务占比较高。
在负债端，国外银行的资金来源也更加多元化，包括存款、同业拆借、发行债券、吸收股东权益等。
三、国内外银行资产负债结构特点与成因分析1. 国内外银行资产负债结构特点通过对比分析，可以发现国内外银行资产负债结构存在以下特点：国内银行资产端以对公贷款为主，负债端以定期存款为主；国外银行资产端更加多元化，负债端资金来源也更加丰富。
此外，国内外银行在资本充足率、流动性风险管理等方面也存在一定差异。
2. 成因分析国内外银行资产负债结构差异的成因主要包括以下几个方面：一是经济发展阶段和金融体制的差异，导致国内外银行业务发展重点不同；二是监管政策和市场环境的不同，影响了银行业的经营策略和业务模式；三是国内外银行在风险管理、创新能力等方面的差异，也导致了资产负债结构的差异。
四、国内外银行资产负债结构发展趋势1. 国内银行资产负债结构发展趋势随着国内金融市场的不断开放和监管政策的调整，国内银行资产负债结构将呈现出以下发展趋势：一是资产端将更加多元化，零售业务、绿色金融等领域有望获得更大发展；二是负债端资金来源将更加丰富，同业业务、金融市场融资等比重将逐渐提高。
国内外银行的比较
一、电子银行服务国内外的比较电子银行作为银行业发展的新趋势，国内外电子银行深入剖析其对比差距及原因。
从宽度和深度两个方面进行分析:业务范围（宽度)：我国电子银行业务范围过于狭窄.不能在网上进行存款、贷款、跨行转账等业务；即使是个人网上购物，也必须是与该网络银行签订网上购物协议的网站,选择面较少:还有服务内容单一，缺少与金融同行如保险公司间的合作.深度方面：缺少个性化服务.国外：电子银行产品的开发和设计已经进入大众度身定做的阶段。
由客户根据自己的喜好和个性进行组合和设计。
国内：传统商业银行已有的柜面业务“搬”到网上而已，而缺少电子银行特点的创新性金融产品和服务。
在者，国内银行经验丰富，相对于国外银行，也有许多需要借鉴的地方。
一是国外的电子银行的现代化水平高,国外的银行在其投入的现代技术高。
二是国外的电子银行的发展模式较为丰富，国外电子银行服务模式，有纯电子银行，从传统的银行分离,以传统的银行为主体，而国内银行主要以传统银行开展电子银行服务的.三是国外电子银行风险管理体制较为成熟。
国内电子银行业务在战略，运营,信誉，法律方面考虑较少.而在国外，不仅加强风险防范，而且重视风险管理.四是国外电子银行各服务渠道信息共享较国内高。
国内的基本业务之间相对独立，使得各业务在整合上存在困难，难以实现客户信息共享。
而在国外，早在2003年基本实现了物理渠道的电子银行间的相互整合，使得各渠道之间实现数据交互共享。
五是国外电子银行产品和服务的创新能力强，国外的银行业务依托自身混经营业务，为客户几乎提供了所有的传统服务。
而国内的银产品功能单一，业务面小，手续复杂，缺少真正意义的创新。
二、电子银行发展趋势（一)国外发展情况20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次展现在人们面前.随后,以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生.随着互联网的兴起，20世纪末期，美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在全球范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。
国内外银行业发展状况分析
国内外银⾏业发展状况分析国内外银⾏业发展状况分析⼀、国外银⾏业的现状 进⼊90年代以来，西⽅商业银⾏的国际化发展和银⾏⽹络化表现更加突出，其发展趋势和特点主要表现在以下⼏个⽅⾯。
（⼀）、商业银⾏国际化1. 银⾏股权的多国化。
任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银⾏的股东：西⽅⼀些⼤银⾏作为上市公司，其股票⼤多在两地或三地甚⾄四地不同的国家或地区上市。
如汇丰银⾏的股票在伦敦、⾹港和纽约四个交易所上市买卖。
2. 国际银⾏资本的集中化和营销⽹络的全球化。
为了增强国际竞争⼒，国际银⾏⼤规模合并，不断扩⼤全球市场份额，当今世界前50名⼤银⾏基本上全是跨国银⾏。
如：1998年花旗银⾏和旅⾏者集团合并后，使花旗银⾏⼀级资本位居全球银⾏业第⼀，分⽀机构遍布美洲、欧洲、亚洲和⾮洲近100个国家和地区；1998年德意志和美国信浮银⾏合并，其银⾏总资产排名世界第⼀位，在欧洲、北美、澳洲和亚⾮拉等拥有44个主要分⾏，超过800家分⽀机构。
3. 国际业务的客户和海外利润⽐重不断扩⼤，已超过本⼟的份额。
国内客户在海外市场的拓展，另⼀⽅⾯机构延伸到国外后，银⾏积极争取当地的客户，在许多⼤银⾏中，如花旗、汇丰的国际业务、国外银⾏资本规模、海外利润对全⾏的贡献都已经⼤⼤超过了其本⼟的份额和来源。
4. 银⾏雇员的国际化⼀是银⾏的海外机构拥有⼤量的海外员⼯，⼆是即使在本⼟，在国内的总⾏和分⽀机构也拥有较多的外籍员⼯，通过不同⽂化、观念和意识的混合冲击，提⾼员⼯的整体素质。
例如：瑞⼠联合银⾏的海外员⼯占1/3以上；汇丰银⾏1999年在欧洲雇⽤5.4万⼈，在⾹港雇⽤2.4万⼈，在北美雇⽤1.95万⼈，在拉丁美洲雇⽤2.7万⼈，在其他地区雇⽤2.1万⼈。
5.国际银⾏业当前存在的问题 20世纪90年代以来，欧美银⾏⾯临的主要问题是：80年代放松管制⽽导致⼤量的银⾏倒闭，银⾏业如何在新的时代既要防范和化解⾦融风险，⼜要增强银⾏的活⼒，提⾼银⾏的竞争⼒的这⼀问题，成为当前国际银⾏业的重要研究课题。
国内外银行中间业务比较
国内外银行中间业务对比大多数人对银行的认识仅仅存在于利用存贷差来谋取利益的金融机构。
但随着世界金融业的发展和中国金融机构逐渐走向世界，银行间的竞争也日益激烈，普通的存贷业务给银行带来的利息收入增长空间有限，中间业务也就随之盛行起来。
中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的较色，通常实行有偿服务。
从中可以看到，中间业务存在着不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的优点，自然而然的成为了商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的主要内容。
虽然我国商业银行的中间业务也处于飞速发展阶段，但毕竟存在着起步晚、金融市场不健全、国民金融意识不强等众多劣势，与国外商业银行相比仍有一段距离。
（一）中间业务在银行中规模比较我国商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。
中国人民银行规定的中间业务品种主要包括各类汇兑业务、委托贷款业务、企业个人财务顾问业务、信息咨询业务和企业投融资顾问业务，一共仅有进300种。
范围狭窄，品种单调，缺乏特色和吸引力。
对于技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国在起步，有的基本没有开展。
如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，并且有大约三分之一的卡是死卡。
为个人理财的私人银行业务也未涉足。
相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达两万种，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。
中国银行业的简介和发展情况
中国银行业是中国金融体系的重要组成部分，在过去几十年中经历了快速的发展和变革。
以下是对中国银行业简介和发展情况的概述：一、简介中国银行业的主要业务包括存款、贷款、支付和结算以及投资等。
中国银行业的主要机构包括商业银行、政策性银行、农村信用社等。
其中，商业银行是最主要的金融机构，提供个人和企业金融服务，如存款、贷款、信用卡、投资等。
政策性银行则主要服务于国家战略和政策目标，如支持基础设施建设、扶贫开发等。
二、发展情况1. 规模增长中国银行业的规模在过去几十年中迅速扩大。
随着中国经济的快速增长，银行业也得到了快速发展。
截至目前，中国银行业总资产已经超过百万亿元人民币，成为全球最大的银行体系之一。
2. 业务多元化随着市场竞争的加剧和客户需求的变化，中国银行业也在不断拓展业务领域，从传统的存贷款业务向多元化发展。
例如，许多银行开始提供网上银行、手机银行、移动支付等服务，以满足客户在信息化时代的需求。
此外，银行也在不断拓展投资领域，包括股票、债券、基金等金融产品，以实现多元化收益。
3. 国际化发展中国银行业也逐渐走向国际化，与全球其他地区的银行业展开竞争。
许多银行开始在海外设立分支机构，开展跨境业务，提高国际化程度。
同时，国内银行也在积极引进外资金融机构，提高自身的国际化水平。
4. 科技创新随着科技的不断发展，中国银行业也在积极拥抱科技创新，提高服务效率和质量。
例如，许多银行开始引入人工智能、大数据、区块链等先进技术，实现数字化转型。
同时，银行也在不断加强网络安全建设，提高数据安全和风险防控能力。
5. 监管政策中国银行业的快速发展也离不开监管政策的支持。
中国政府一直致力于加强金融监管，规范市场秩序，防范金融风险。
同时，政府也鼓励银行加强创新和改革，提高服务质量和效率。
总之，中国银行业在过去几十年中经历了快速的发展和变革，成为中国经济的重要组成部分。
未来，随着市场竞争的加剧和客户需求的变化，中国银行业将继续拓展业务领域，提高服务质量和效率，实现可持续发展。
国内和国外商业银行个人理财业务发展概况
国内和国外商业银行个人理财业务发展概况1. 引言1.1 背景介绍随着经济社会的快速发展，人们的理财意识逐渐增强，个人理财业务也逐渐成为商业银行的重要业务之一。
国内商业银行个人理财业务发展迅速，产品种类不断丰富，服务渠道不断拓展，吸引了越来越多的投资者参与。
在这个过程中，商业银行通过不断创新理财产品，提升服务质量，加强风险管控等方式，不断满足客户的个性化需求，赢得了市场竞争优势。
而在国外，各国商业银行也在不断推出各类个人理财产品，以满足不同客户群体的需求。
一些发达国家的商业银行更是将个人理财业务作为重点发展项目，通过技术创新、跨界合作等手段，提高服务水平，扩大市场份额。
随着互联网金融的兴起，个人理财业务面临着更多挑战和机遇。
国内外商业银行不仅需要不断提升服务品质，还需要注重风险管理、技术创新等方面，才能在市场竞争中保持竞争力。
【字数：210】1.2 研究目的研究目的：通过分析国内和国外商业银行个人理财业务的发展概况，深入了解两者之间的差异和共同点，探讨其发展趋势及未来的发展方向。
通过对比研究，可以帮助我们更好地理解国内外商业银行个人理财业务的发展现状，为相关政策的制定和实施提供参考，同时为商业银行在个人理财业务领域的发展提供借鉴和启示。
本研究旨在为广大投资者提供关于个人理财业务的相关信息和建议，帮助他们更好地了解和选择合适的投资产品，实现财务管理和财富增值的目标。
通过对国内外商业银行个人理财业务发展情况的总结和展望，为相关研究和实践提供参考依据，推动我国个人理财业务的不断完善和进步。
1.3 研究意义商业银行个人理财业务是金融领域中一个备受关注的领域，随着经济的快速发展和人们财富管理意识的增强，个人理财业务变得越来越重要。
研究国内和国外商业银行个人理财业务发展情况具有重要的意义。
研究国内外商业银行个人理财业务的发展情况可以帮助我们了解行业的整体发展趋势，为政府和监管部门提供决策参考。
通过比较国内外商业银行在个人理财领域的业务模式、创新产品和市场开拓等方面的差异，可以为我国商业银行在个人理财领域提供参考和借鉴，推动我国个人理财业务的进一步发展。
各大银行介绍
• 主要任务：为国家基础设施、基础产业和支柱产业（“两基一支”
）提供长期资金支持，引导社会资金投向，缓解经济发展瓶颈制约。 电力、公路、铁路、石油石化、煤炭、邮电通讯、农林水利、公共基 础设施等始终是我行的主要业务领域和贷款支持重点。 成立以来，国 家开发银行积极发挥政府和市场之间的桥梁纽带作用，引导社会资金 投向，支持了长江三峡、国家石油储备基地、西电东送、南水北调、 西气东输、京九铁路、北京奥运、秦山核电站等一大批国家重点工程 ，累计向“两基一支”领域发放贷款33.704亿元。
• 性质：经营多种业务的综合性股份制商业银行。（创建于1908年，1987年
重组为国家、地方、政府、企事业单位入股的社会主义股份制企业。
• 职能：经营人民币和外币的各项金融业务。
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政策性银行
• 国家开发银行 • 中国农业发展银行 • 中国进出口银行
国家开发银行
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简介：国家开发银行(China Development Bank)于1994年3月成立
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谢谢
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中国进出口银行
• 简介：中国进出口银行（TEIBC，The Export-Import Bank of China ）（以下简称进出口银行）成立于1994年，是直属国务院领导、政府 全资拥有的政策性银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。进出 口银行是我国外经贸支持体系的重要力量和金融体系的重要组成部分 ，是我国机电产品、成套设备和高新技术产品出口及对外承包工程及 各类境外投资的政策性融资主渠道、外国政府贷款的主要转贷行和中 国政府援外优惠贷款的承贷行。 • 主要任务：中国进出口银行的主要职责是贯彻执行国家产业政策、外 经贸政策、金融政策和外交政策，为扩大我国机电产品、成套设备和 高新技术产品出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外 投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供政策性金融支持。 • 资金来源：办理出口信贷（包括出口卖方信贷和出口买方信贷)；班 里对外承包工程和境外投资类贷款；办里中国政府对外优惠贷款；提 供对外担保；转贷外国政府和金融机构提供的贷款；办理本行贷款项 下的国际国内结算业务和企业存款业务；在境内外资本市场、货币市 场筹集资金；班里国际银行间的贷款，组织参加国际、国内银团贷款 ；从事人民币同业拆借和债券团购；从事自营外汇资金交易和经批准 的带了外汇资金交易；办理与本行业无相关的资信调查、咨询、评估 和见证业务；经批准或受委托的其他业务。
国内外投资银行的比较.docx
国内外投资银行的比较一、中外投资银行模式比较投资银行经营模式一般分为分业经营模式与混业经营模式两种。
但在本文中将按照投资银行的与经营特征划分。
我们可以将它们分成独立运营发展模式，全能银行运营发展模式，金融控股公司运营发展模式。
1.独立运营发展模式在独立运营发展模式下，投资银行的市场主体是独立的，行业内专业化程度高，信誉度高。
以美林公司为代表，包括摩雷曼兄弟、高盛、根斯坦利等，采用独立运营发展模式。
2.全能银行运营发展模式全能银行运营发展模式在欧洲本土是主要的运营发展模式。
它又被叫做欧资投行运营发展模式，在这种模式发展中，形成了以下几家具有代表性的银行：德意志银行、德索斯顿银行、瑞士信贷第一波士顿、瑞银、华宝、巴克莱、苏格兰皇家银行等。
3.金融控股公司运营发展模式尽管时间不长，花旗集团的投资银行业务已经在全球的投资银行中占据第一的宝座。
花旗集团属于金融控股公司模式，采用这种模式的还有ＪＰ摩根大通、美洲银行和汇丰控股。
4.我国投资银行运营发展模式我国投资银行运营发展模式划分为三类：第一种是独立运营发展模式，这是中国经济、社会以及金融业务的现实情况决定的；第二种是金融控股公司关系型运营发展模式；第三种是银行控股公司关系型运营发展模式。
二、中外投资银行风险防范比较投资银行的业务特点，决定了其与其他银行不同的特殊风险，风险的防范也由以下几个方面来完成：首先，国际主管部门对投资银行进行的宏观监管；其次，国内金融主管部门的宏观监管；第三，投资银行业内部本身的自律行为；第四，投资银行内部出现的风险所进行的防范机制的建立。
前两者的监管，被称为投资银行外部风险的监管，后两者的监管是对投资银行本身内部风险的监管。
1.国外投资银行的外部风险监管美国和英国的投资银行，在投资银行的外部风险监管方面，有很多相似之处。
如美国成立证券交易委员会，在全国各地成立分支机构，这是最高的监管机构。
通过制定专门的法律，对投资银行进行定向监管。
中外商业银行中间业务的比较分析
中外商业银行中间业务的比较分析文／王艺博我国商业银行平均资产收益率不到一个百分点，与西方国家银行差距很大，其主要原因就是收益较大的中间业务比重太低。
因此，近几年随着我国金融体制改革的不断深化和经济发展对金融需求的拉动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务应与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务，开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力开展新的业务领域。
与此同时，中国人民银行于2001年7月颁发的《商业银行中间业务暂行规定》使商业银行中间业务的发展进入新的阶段并取得了一些进展。
尽管我国商业银行中间业务已初具规模，但与国外大型商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在着很大的差距。
一、国内商业银行与国外银行中间业务比较分析中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。
尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。
这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。
1、经营范围和品种的比较目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。
但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。
商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。
而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。
国内外商业银行中间业务对比研究
我国商业银行监管探讨
口文 ／彭金龙
看 ， 行 监 管是 指 监 管 机 构 由 于 金 融 业 对 银 行 经 营状 况 的信 息 系 统 。 银 综上 ， 行 监 管 是 指 银 行 监 督 与 银 行 银
银行 自身角度 出发 ， 对其监管 的内在含 义
和完善我 国商业银行监管进行分析 。
（ ） 变 经 营观 念 ， 高 市场 营销 手 场 有需求、 二 转 提 银行有能 力、 务有 效益 的原 训和 提 高 ，如 在 银 行 内部 选 拔 精 通 业 务 、 业
承 诺 类 中间 业 务 ； 、交 易 类 中 间业 务 ； 、 争 能力 以及 盈利 水 平等 目的 ， 断开 发 出 业 务 管 理 体 系 不 完 善 ， 营 观 念 、 场 营 ６ ７ 不 经 市
基金托管业务： 、咨询顾 问类业务； 、 ８ ９ 其 新的中间业务品种 ，如票据发行便利 、 货 销手段落后 ，中间业 务创新 品种缺乏 ， 科 他类 中间业务。 币或利率互换、 期货和期权等业务。以美 技服 务与 人 才 素 质落 后 。鉴 于 此 ， 国 需 我 二 、 内外 商 业 银 行 中 间业 务 发展 比 国银行业为例 ， 国 美国商业银行中间业务收 从以下几方面着手， 加快我 国商业银行中
较 分析
入主要有 四个类别 ： 托管收入 、 存款账户 间业 务 的发 展 ： （ ） 间业 务 收入 占经 营 收入 比 重 。 服 务 收 入 、 易 账 户 中 间 业 务 收 入 、 一 中 交 附加 （ ） 一 建立健全 中间业务管理体 系。 我
我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 收 入 占经 营 收 入 非 利 息收 入 。 在 附加 非 利 息 收入 中， 资 国商 业银 行 大 多 还 没有 设 立 自上而 下 、 投 专 的 比重 明显 低 于 国外 银 行 。 然 近 年来 我 银 行 、 产服 务 、 券 化 资产 交 易 、 险业 门的 机构 来 负 责 管 理 中 间 业 务 的发 展 ， 虽 资 证 保 中 国 商业 银 行 中间 业务 发 展 步 伐 加 快 ， 间 务 与运 营 性 的 其他 收 入 一直 占 比较 高 ， 中 构 间业务分散在各个部门之 间， 业务的拓展 业 务 收入 占经 营 收入 的 比重 不 断 加 大 ， 根 成中间业务收入的主要收入来源。 没 有 领 头部 门去 规 划 、 织 、 理及 协 调 ， 组 管 据 ２０ ０ ８年 各大 商 业 银 行 年报 ，我 国工 商
2022年中国大型国有商业银行对比分析
2022年中国大型国有商业银行对比分析一、基本情况中国银行业可划分为中央银行、政策性银行、大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和其他银行。
我国商业银行历经一个多世纪的发展，历经沧桑。
中国银行、农业银行、工商银行、建设银行作为大型国有商业银行的代表，如今发展态势优越，2022年8月3日，美国《财富》杂志与全球同步发布了2022年世界500强排行榜。
全球共有31家银行业公司进入此次榜单，中国10家。
中国工商银行（第22位）、中国建设银行（第24位）、中国农业银行（第28位）、中国银行（第42位）均位于前50强。
二、商业银行整体情况对比1、资产总额2022上半年，银行业总资产为367.68万亿元，同比上升6.65%。
在中农工建四大国有银行中，工商银行的资产总额最高，2022上半年达到38.74万亿元，其次分别为建设银行、农业银行和中国银行。
2、营业收入从营业收入来看，整体均呈逐年上升的趋势，其中工商银行的营业收入最高，2022上半年达到4872.7亿元。
其次分别为建设银行、农业银行和中国银行。
3、净利润从净利润来看，工商银行的净利润同样最高，2022年上半年达到1725.7亿元。
三、银业银行资本金管理对比商业银行的经营原则一般有三条，即安全性、流动性、盈利性。
安全性是指银行管理经营风险，即要避免各种不确定因素对其资产、负债、利润、信誉等方面的影响，保证银行的稳健经营与发展。
盈利性是商业银行经营目标的要求，占有核心地位，是指银行在经营活动中力争取得最大限度的利润；流动性是清偿力问题，即银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款需求的支付能力。
1、资本充足率安全性作为商业银行三大指标之首，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。
资本充足率反映了稳健经营和抵御风险的能力。
按照银监会《商业银行资本管理办法(试行)》及相关规定，自2013年1月1日起，商业银行应达到最低资本要求，其中核心一级资本充足率不得低于5%，一级资本充足率不得低于6%，资本充足率不得低于8%；在此基础上，还应满足储备资本要求、全球和国内系统重要性银行附加资本要求。
中国银行业与国际银行业贷款分类比较分析
金融论坛２００５年第１０期中国银行业与国际银行业贷款分类比较分析郑纯毅［摘要］本文的研究目的在于通过对中国银行业与国际银行业贷款分类的比较分析，指出中国银行业贷款分类存在的差距，并提出改进的建议。
文章指出目前中国银行业贷款分类技术无论在基本思路、客户细分、行业、规模、区域、国家风险方面，还是统计技术和方法的应用方面都存在较大差距。
针对上述差距作者提出了改进的思路和方法，对于中国银行业改进现行的分类技术，缩小与国际同业的差距提供了有价值的参考依据。
［关键词］商业银行；贷款分类；客户评级；债项评级!!!!!!［作者简介］郑纯毅，男，中国工商银行总行信贷管理部，博士（北京，１０００３２）。
［文章编号］１００９－９１９０（２００５）１０－００４６－０６贷款分类是指银行根据观察到的贷款风险和其他相关特征，审查贷款并将其分为几个档次的过程。
贷款分类的目的一是揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映资产质量；二是通过对贷款进行连续的检查和分类，发现信贷资产发放、管理、监控、催收及不良资产管理中存在的问题，加强信贷管理，并在必要的时候采取补救措施防止信贷资产恶化；三是为提取呆账准备金提供依据。
国际银行业经过多年的实践和探索，对贷款分类已经积累了一套宝贵的经验，但目前国际上并没有统一的贷款分类技术，也没有评估贷款风险的标准程序，甚至对一些概念的解释也不尽相同。
［１］我国的贷款分类起步很晚，１９９３年世界银行对中国人民银行开始技术援助时中国才引入贷款风险分类的概念，之前中国银行业采用的是“一逾两呆”的分类方法①。
自１９９３年引入国际贷款分类理念以来，中国银行业在贷款风险的标准、辨识、控制上经历了一次次的反复，直到２００２年五级贷款分类在中国银行业才得以全面实施。
目前，我国国内商业银行的贷款分类还属于事后分类，即贷款发放之后再对贷款进行分类。
而国外商业银行是在贷款发放之前就对贷款进行分类，属事前分类。
本文研究的目的在于通过对中国银行业与国际银行业贷款分类的比较分析，指出中国银行业贷款分类存在的差距，并提出相应的改进建议。
国内外银行业发展状况分析
国内外银行业发展状况分析随着经济全球化的深入，银行业作为金融体系的核心部门，在支持经济发展、稳定社会和维护金融安全方面扮演着重要角色。
本文将从国内外银行业的发展状况、主要趋势以及面临的挑战等方面进行分析。
我国银行业发展经历了从计划经济体制向社会主义市场经济体制的转变过程，经过开放40多年的发展，我国银行业已经取得了巨大的成就。
首先，我国银行业规模不断扩大。
根据中国银保监会的数据，截至2024年底，我国的总资产规模达到332.76万亿元，较上年增长11.7%。
其中，国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等各类银行业金融机构的资产规模逐年扩大。
其次，我国银行业服务实体经济的能力逐渐增强。
面对金融支持实体经济的重要任务，银行业加大对中小微企业的信贷支持力度，提供了大量的贷款和融资服务，推动了实体经济的发展。
再次，我国银行业的风险防控能力不断提高。
在防范金融风险方面，监管部门加强了对银行业的监管，银行业金融机构积极推行风险管理和内控制度建设，有效控制了各类风险的发生，保持了整体的金融稳定。
然而，我国银行业仍面临一些挑战。
首先，随着金融科技的快速发展，互联网金融等新兴业态对传统银行业的影响日益加深，传统银行业面临着对现有商业模式的转型和创新的压力。
其次，不良资产问题一直是我国银行业发展的难题，虽然在监管部门的引导下，银行业加大了不良资产处置的力度，但仍需要进一步加强不良资产的风险防控能力。
最后，我国银行业还存在着地区差异的问题，一些地方银行的风险管控能力相对较弱，需要加强监管和风险防控。
国际银行业在全球市场中起到了举足轻重的作用，对全球金融体系的运行和经济全球化的推动起到了积极作用。
首先，国际银行业呈现出集中度不断提高的趋势。
在全球范围内，一些大型银行通过兼并和收购等方式扩大规模，获得更大的市场份额和更广泛的服务能力。
同时，一些全球性银行也不断加大对新兴市场的拓展，通过在多个国家设立分支机构，为全球客户提供综合金融服务。
中国银行与其他几个大行的各方面对比
对于国行与四大上市商业银行的对比此文引用2007年四大上市商业银行竞争力比较与分析一、经营规模的比较与分析工商银行、中国银行、建设银行、交通银行四行资产占到我国银行业金融机构资产比重的40%以上，是我国银行业的核心组成部分，这四家银行的资产组成变化在一定程度上反映了我国商业银行的组成变化。
总资产的比较与分析截至2007年底，工、中、建、交四大行资产总额分别达到8.68万亿元、5.99万亿元、6.59万亿元、2.11万亿元，各占银行业金融机构资产比重的16.51%、11.4%、12.55%、3.99%，工商银行资产总额居四大行首位，大大超过其他三家上市银行。
从资产规模增长速度来看，近年来，工商银行资产规模增速呈下降之势，交通银行资产规模增速在四大行中保持最高水平，建设银行资产规模增速迅猛，中国银行资产规模虽然平稳增长，但增速在四大行中是最低的。
由于交通银行、建设银行资产规模增速保持较高水平，其资产总额快速上攀，因此与工商银行的差距在不断缩小。
中国银行由于资产规模增速较小，与工商银行、建设银行的差距也在逐步拉大。
贷款与垫款额的比较与分析尽管我国商业银行综合化经营不断凸显，收入来源日益多元化，但就目前来看，贷款业务仍是商业银行最主要的资产业务，决定商业银行的收入水平。
从四大行贷款及垫款情况来看，工商银行贷款及垫款额在四大行中所占份额最多，但所占比例呈下行之势；建设银行、交通银行贷款及垫款额所占比例快速上行，中国银行贷款及垫款占四大行贷款及垫款份额的比例基本上保持在25%左右，少有变动。
2007年底，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行贷款及垫款占四大行贷款及垫款的比例分别为37.92%、24.18%、29.35%、8.55%。
个人贷款额与信用卡发卡量的比较与分析作为各商业银行在业务转型中着力拓展的零售银行业务，近年来，四大行均大力发展个人贷款业务、信用卡业务等。
四大行中，工商银行个人贷款增长最为迅猛，2006年其个人贷款余额为5761.09亿元，2 007年达到7521.13亿元，居四大行首位。
银行业简介
银行业（Banking Industry）什么是银行业银行业在我国是指中国人民银行，监管机构，自律组织，以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、[非银行金融机构]]以及政策性银行。
银行业的起源银行是经营货币和信用业务的金融机构，通过发行信用货币、管理货币流通、调剂资金供求、办理货币存贷与结算，充当信用的中介人。
银行是现代金融业的主体，是国民经济运转的枢纽。
银行一词最早始于意大利语Banko，英语转化为Bank。
历史上的银行是由货币经营业发展而来的。
最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业，公元前2000年的巴比伦寺庙，公元前500 年的希腊寺庙，已从事保管金银、发放贷款、收付利息的活动。
公元前200年在罗马帝国，先后出现了银钱商和类似银行的商业机构。
我国银行业的产生可追溯到1000多年前的唐代，当时出现了一些兼营银钱的机构，如邸店、质库等；随后，宋代有钱馆、钱铺，明代有钱庄、钱肆，清代有票号、汇票庄等。
这些机构虽还称不上是真正的银行，但已具备了银行的某些特征。
近代银行业的发展史近代银行的出现是在中世纪的欧洲，在当时的世界中心意大利首先产生。
意大利于1171年设立的威尼斯银行是最早成立的近代银行。
1407年设立的热亚那银行是早期的存款银行。
此后相继成立的一些银行，主要从事存、放款业务，大多具有高利贷性质。
1694 年英国成立的英格兰银行是世界上第一个资本主义股份银行。
18世纪末至19世纪初，随着资本主义生产关系的广泛确立和资本主义商品经济的不断发展，资本主义银行得以普遍建立。
资本主义银行是特殊的资本主义企业，它的主要职能是经营货币资本，发行信用流通工具，充当资本家之间的信用中介和支付中介。
1845年由英国人在广州设立的丽如银行（又称“东方银行”），是中国最早出现的银行；1897年成立的中国通商银行，是我国自办的第一家银行。
进入帝国主义时期，银行的垄断组织随着资本的不断集中而形成。
中外网络银行业务发展之比较
中外网络银行业务发展之比较按照银行界的公认，网络银行业务是以运算机操作、沟通为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网为传媒，以单位或个人运算机为入网终端，银行与客户两者合而为一进行组合操作的新型金融服务业务。
国外网络银行业务进展情形1.国外网络银行业务涵盖范畴目前，世界上网上银行服务仍处于初步进展时期。
然而，为了满足客户关于金融服务的各种随机性、便利性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。
大致来讲，较为普及的服务包括：（1）网上差不多理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行能够让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、ATM提款等，还能够为用户提供免费的个人理财分析服务。
同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。
（2）网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球要紧金融市场信息。
实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯。
（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖，网上保险，网上基金销售等。
（4）网上购物：要紧是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。
（5）其他网上银行服务：为降低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。
具体来讲，网上银行把客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First-USA，处理网上支票的Check-Free以及从事网上股票买卖的E-trade等。
此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。
还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。
2.国外代表性网络银行特色业务介绍（1）美国的电子账单和支付业务（EBPP）。
我国金融机构体系的构成及国内外对比
我国金融机构体系的构成及国内外对比2019年7月4日目录1 金融体系的概念和理论 (4)1.1 概念 (4)1.2 理论 (4)1.3 度量 (6)2 国际经验 (7)2.1 横向比较从五大特征看2 7个经济体金融体系 (7)2.2 美国：直接融资起点高，长期维持高位 (11)2.2.1变迁：美国直接融资经历“先被动、后主动”两步走122.2.2经验：奉行自由竞争，兼顾法制升级与灵活调整，资本市场和投资机构大发展 (16)2.3 日本：侧重发展资本市场，逐步升级“市场型间接融资” (21)2.3.1变迁：从银行主导间接融资到市场型间接融资222.3.2经验：脱胎换骨，打造能够包容银行的金融体系252.4 德国：侧重发展全能银行，坚持稳健的间接融资之路 (26)2.4.1 变迁：全能银行不断强化，资本市场相对弱势 (27)2.4.2 经验：法律体系和监管制度完善培育稳健的金融体系 (29)3 中国金融体系升级方案 (31)3.1 现状：直接融资尚处初步发展期，短期内难以替代间接融资 (31)3.2建议：短期向日本“市场型间接融资”学习，长期以美国“市场型直接融资”为目标 (33)1 金融体系的概念和理论1.1 概念金融体系，宏观上指一国如何配置金融资源，微观上是资金供需双方的融通方式，通常用直接融资和间接融资比重进行度量。
直接融资，是指不通过金融机构等中介，资金供求双方在资本市场上直接签协议或购买有价证券实现资金融通。
间接融资，是指资金供给方以存款形式，先将闲置资金提供给金融机构，再由金融机构以贷款给资金需求方。
微观融资结构反映到宏观层面，形成了以间接融资为主的银行主导型金融体系和以直接融资为主的市场主导型金融体系。
1.2 理论自从Goldsmith 在1969 年开创金融结构理论，经济学界争论至今已经50 年，目前仍无一致结论。
维度一：金融机构观。
早期学者聚焦在两种金融体系孰优孰劣。
“银行主导型金融体系”支持者认为，银行作为专业的资金中介，具有动员储蓄、甄别与监督力量、减少信息不对称、风险管理等方面的优势，从而降低交易成本，代表学者有Gerschenkron(1962)、Diamond(1984)。
国内外商业银行零售银行业务对比及启示
国内外商业银行零售银行业务对比及启示零售银行(retail bank)，是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。
零售银行业务的内容和范围相当广泛，它涉及到商业银行的负债业务、资产业务和中间业务。
目前，我国商业银行零售业务还处于起步阶段，而国外已有数百年历史，积累了丰富的经验，因而对比国内外零售银行业务现状，借鉴国外发展银行零售业务的先进经验，可使我国银行零售业务的发展少走弯路，对我们有很高的借鉴和参考价值。
一、国内外商业银行零售银行业务对比中国银行业的零售金融服务在短短几年时间即告别了短缺状态，实现了历史性的飞跃，但就总体而言，与发达国家比，还存在不小的差距。
（一）经营范围和业务品种对比随着我国经济的发展，零售银行业务呈现出巨大的发展空间，大多数商业银行都开始重视个人业务，加大建设力度，向客户提供的个人金融产品不仅在数量上增长较快，而且在品种和质量上日益向多样化和多层次发展。
目前各商业银行都开办和拓展了个人消费信贷、个人银行卡、各种代收代付及个人理财等多种个人金融业务，改变了过去以个人储蓄业务为主的单一的个人金融产品结构。
但是，各商业银行零售业务的同质化和传统化的特点还比较突出，主要表现为传统经营模式，产品技术含量较低，难以进行增值组合，缺乏复合型产品或综合性个人金融服务，难以体现个性化、差别化，创新不足。
国内商业银行的零售业务，从负债业务看，主要是人民币储蓄存款和外汇储蓄存款；从资产业务看，主要集中在个人住房贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款等，信用卡透支数量较少；从中间业务看，主要有个人汇兑结算、信用卡、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等；从电子业务来看，主要集中在电子查询、转账及缴费等业务上。
相比之下，国外商业银行经营的零售业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的零售金融产品日新月异、层出不穷。
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2.5 竞争程度
在对大客户存款业务的争夺上，竞争已呈白热化。
大型商业银行在行业内仍占据绝对优势地位，中小 金融机构无法与之抗衡。
银行业表面的竞争的背后是业务高度同质化造成的。
这种不体现在价格方面的竞争，并没有给一般金融
消费者带来更多的好处。与此同时，“大企业不差
银行业分析
中国石油大学
1 国内银行业金融机构分类
大型商业银行（工、农、中、建、交）
全国性股份制中小型商业银行
（招商、民生、浦发等）
政策性银行
（国家开发银行、中国进出口银行、
中国农业发展银行 ）
外资银行
。。。。。。
2 行业特点
2. 1 经营模式 分业经营 & 混业经营 （安全） （综合实力强）
关注资本金来源！
拨备率或拨备覆盖率：指为了预防不良资产的
发生而准备的金额的比例；实际上就是呆、坏 账准备金的提取比率。衡量商业银行不良贷款 损失、坏账准备金是否充足的重要指标。
拨备率应越低越好，反应损失较小利润越高;损 失越大利润越小。
拨备率的高低应适合贷款风险程度，不能过低 导致拨备金不足，利润虚增;也不能过高导致拨 备金多余，利润虚降。
贷款不良 3.26% 率
预期损失 1661.81
7.15% 3643.84
11.05% 5625.88
对单家银行、银行集团和银
行体系的脆弱性做出评估和
准备金能 否覆盖预
能
能
能
判断，并采取必要措施。风 期损失
险因子：利率、汇率、房价、 存款准备率等
资本金是 否能覆盖
能
能
能
原理：
预期损失
4 前景预测
钱，小企业没有钱”的现象严重。
2.6 盈利能力 v.s. 市场认可度
2.7 小结 经营模式：国外不断调整，国内分业经营 业务结构：传统、单一 竞争程度：根因——业务同质化 盈利能力：高 认可度：低
3 银行报表的几个特点
资产的安全性，风险抵御能力 3.1 特色指标
资本充足率：是指银行自身资本和加权风险资
不良贷款拨备覆盖率=贷款减值准备/不良贷款
3.2 压力测试
定义：压力测试是一种以定 量分析为主的风险分析方法，
主要风险 轻度压力 中度压力 严重压力 因素
通过测算银行在遇到假定的 小概率事件等极端不利情况
房地产价 下降10% 下降20% 下降30% 格
下可能发生的损失，分析这 些损失对银行盈利能力和资 本金带来的负面影响，进而
未来货币政策有望宽松，中国银行业的高速扩 张可望持续相当一段时期
“金融脱媒”，混业经营将在中国银行业逐渐 起步，保险和基金产品等方面的中间业务收入 将会增加
温家宝讲话：南方试点，开放金融业
金融危机后
e.g.英国（2010.9） ：分业“围栏”隔离风险
（温和）
实际上是在分业经营和混业经营之间
设立“围栏”
2.2 业务种类
负债业 资产业务
传统的存贷业务
中间业务：指不构成商业银行表内资产、表内
负债形成银行非利息收入的业务，不依赖存贷
差，高技术含量、高利润
2.3 负债率
2.4 盈利模式&业务结构（问题所在！）