欧洲银行发展史

欧洲银行发展史摘要：银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。

它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

银行的存在方便了社会资金的筹措与融通, 它是金融机构里面非常重要的一员。

本文以欧洲银行业的发展史作为研究的对象，重点考察了银行业在欧洲得以产生并不断发展完善的过程.在这些考察的基础之上，论文还尝试对银行业这一中世纪新兴的金融和经济力量与不同时代的社会环境之间的互动关系进行了初步的梳理，试图说明在由中世纪向现代社会转型的各阶段的社会变动中，银行业所受到的影响，考察在社会总体形势不断发生变化的情形之下，银行业适应变化的新环境的过程。

关键词：银行业；欧洲经济；欧洲社会历史引言欧洲是银行业最早出现的地方，主要出现在当时的世界商业中心意大利的威尼斯、热那亚等城市，1580年成立的威尼斯银行通常被认为是最早使用“银行”名称经营业务的。

英语中银行一词“bank”就是由意大利语的“BanCa”演变而来的，原意是交易时用的长凳、椅子，当时银行家的前身——“坐长板凳的人”发现，可以把客户暂时滞留在他们手上的钱贷放出去，赚取利息。

于是后来这些银行家们就开始有意识地吸收别人手上的闲钱，并支付给储户一定的利息，然后他们再把吸收的钱贷放给急需用钱的人，收取更高的利息，从中赚取差价。

这种存贷款业务也就是真正意义上的最早的商业银行业务，这种新的行业也就是早期的银行业。

而银行业究竟在何时出现，我们只能推出大致的是中世纪晚期的欧洲，其具体的时间很难确定，因为从“坐长板凳的人”到钱币兑换商再到银行家的转变，不是一蹴而就的，也不是刻意为之的结果，它是在商业贸易长期发展的过程过程中，缓慢演变而来的，是一个量变到质变的过程。

一、文献综述有关中世纪银行研究的学术史综述，必须置于中世纪欧洲经济社会史研究的大背景中予以考察，方能得到较为全面的认识。

20世纪30年代，对于中世纪以及文艺复兴时期欧洲的经济史研究来说至关重要。

此时的经济史早己经发展成为一门繁盛的学科，有许多学者投入到对西方经济增长起源的诸多问题的研究方面。

比较著名的学者包括亨利·皮雷纳，基诺·卢查托和阿尔弗雷德·多伦。

其中，尤以比利时学者皮雷纳对中世纪城市的研究而闻名于世。

总体看来，早期的经济史研究多偏重于描述，而非技术性的分析。

换句话说，早期经济史家并没有充分运用源自经济学自身的方法来研究经济史。

他们的研究方法大致可以划分为三个方向:意大利历史学家，被一些学者称为经济法律学派，他们的研究主要集中于确定不同的经济利益群体，目的是为了更好地理解公社政治;制度经济学派，尤以德国历史学家为代表，他们集中讨论经济组织与活动的法律问题;第三种学派可以被称为“空想家”，这些人受韦伯和桑巴特的影响，研究主要集中于讨论抽象的资本主义精神，并进而研究企业家与某些近代观念，如文艺复兴时期的个人主义观念的关系问题。

总体而言，所有这些研究都集中于对外在经济活动的研究，而对于经济理论以及经营技术方面的研究则付之网如。

’造成这种状况的原因主要在于缺乏经济史方面的专业人士，经济史的研究对于历史学和经济学，对历史学家和经济学家的依赖性依然很强。

这种依赖导致经济史研究的二元性，使得经济史的主题长期以来被分为两个板块:历史学家主要对工业革命之前的时期比较感兴趣;而经济学家主要的兴趣点都集中于工业革命之后的时期，发展的连续性因而受到损害。

历史学家因为对新经济分析方法缺乏理解，而经济学家对于最近的历史研究又所知甚少，由这些人来从事经济史的研究，难免具有某些不足之处。

正因为意识到这一点，格拉斯教授指出，补救的办法在于推动经济史研究的专业化。

二、未曾中断的货币经营活动（一）庄园经济下的信贷活动罗马帝国晚期，欧洲城市生活与商业发展原本已经处于衰退的趋势之中。

蛮族的入侵导致状况进一步恶化。

欧洲社会逐渐倒退到以农业为主的庄园体制之下。

它是以土地为基础的经济单位，产生于动荡的乱世之中，目的是为了保证每个成员最低限度的生存需要。

在庄园体制之下，农业生产构成最主要的经济活动。

但是，商业并没有完全消退，只是成为了农业的附庸，转变成偶尔发生的交易行为。

正规的商业活动、有组织的商品流通以及专业的商人阶级几乎完全在西欧社会消失。

贸易的衰退也导致作为交换手段和商品价值尺度的货币的衰落货币贸易的衰退对信贷活动亦产生重要的影响。

最直接的后果就是导致货币信贷的衰退以及实物信贷的盛行。

教会和犹太人成为这一时期主要的信贷群体。

此时欧洲社会，虽然是以农业为主的庄园经济占据主导，但是信贷活动并没有完全消失，而是一定程度上保存下来。

只不过因为商业衰退导致货币经济不发达，实物性质的信贷很兴盛。

教会和犹太人共同构成此时期信贷活动的主体。

前者的借贷活动并不具备专业化的特征;后者虽然是当时西欧社会唯一具备职业特色的货币商人，但是因为犹太人所处的社会地位以及其商业环境的限制，使得犹太人的信贷活动局限在一定的社会经济发展的限度之内，不可能有太大的发展。

（二）商业复苏下信贷发展10世纪，因为入侵活动的停止，和平恢复，欧洲社会开始出现复苏的征象:人口开始增加，新土地得到开垦，与此同时随着铁犁等先进农具的广泛使用，农业生产有了长足的发展，手工业和商业开始繁荣发展。

生产力的提高和商品经济的发展，使得城市再度兴起。

西欧社会内部职业的商人阶层开始出现，商业也开始发展成为一门独立的行业。

伴随着商业贸易的发展，对货币的需要猛增。

货币作为物品价值尺度和交换手段的功能开始重新得到人们的认识，货币流通量亦开始增加，开始出现货币供不应求的局面。

在商业复苏的大环境之下，西欧社会开始了一个信贷大发展的时期。

信贷活动的性质也逐渐发生转变:信贷不再主要是为了满足消费的需要，开始出现一些以盈利为目的的信贷活动。

信贷活动的主体在这时也发生变化:西欧社会内部开始出现职业的货币商人，他们逐渐取代犹太人，成为信贷活动的主角。

三、集市贸易的兴起（一）集市的出现11世纪末和12世纪上半叶,随着城市商人的兴起, 欧洲出现了大量的集市。

集市是介一于中世纪早期庄园内部的地方小市场与后期城市内部的常规市场之间的居间形态。

一方面，集市不同于一般的地方小市场。

这些小市场依然是庄园经济的附属品，参加交易的人大部分都是那些手中偶有余裕的农民，而不是职业的商人阶层。

集市却是职业商人们定期集会的场所，集市贸易是中世纪欧洲进行商品交换的一种重要形式，是交易中心特别是批发贸易中心。

集市受到所在地的领主保护并向领主纳税。

一次集市延续几天至几个星期，一般每年不超过两次。

另一方面，集市也不同于中世纪后期城市里的常规市场。

虽然一些集市持续的时间很长，而且相邻各集市之间的间隔时间通过精心的安排，也都大体上前后相续，但是，集市贸易仍然难以摆脱偶然和临时的特征。

在这些大大小小的集市中，最著名的集市为香槟集市，在法国香槟伯爵领地内。

香槟六大集市组成的商业圈，早在12世纪末就己经形成。

这些集市在一年之内一个接一个地开市。

这六大集市举办的时间，大致前后相续，由之确保了商人在一年中的大部分时间都有市场可寻，不至于因为货物在一次市集未销售出去而蒙受损失。

于是，香槟集市成为全欧性的商业中心，并在13世纪后半叶达到全盛期。

香槟集市之所以取得如此迅速的发展，主要在于其独特的地理位置十分适合集市贸易的特点。

对于集市贸易而言，“集市只不过是远方顾客定期集会的场所，参加集市的人数的多少并不依赖于当地人口的多寡。

”中世纪欧洲经济的发展，其动力来自两大策源地:一为南方的意大利;另一方为欧洲北部的北海、波罗的海城市和国家。

这些城市的商人分别由南向北、由北向南扩展自己的商业活动。

香槟伯爵领地处于低地国家（低地国家，特指荷兰、比利时和卢森堡。

因其海拔低而得名），位于佛兰德与意大利之间，以及德意志与西班牙之间的两条交通要道的交叉点上。

因而香槟集市正好位于两大策源地的中心位置。

南北两地的商人在此汇聚，互相交换商品。

因此，从意大利运来的东方货物，从英国运来的羊毛，从佛兰德运来的呢绒，以及从斯堪的纳维亚及低地国家运来的货物都在此交易。

同时，香槟伯爵也在竭力保障集市上商人的安全和通往香槟道路的安全。

（二）钱币兑换商的出现中世纪铸币的混乱和集市贸易国际化的特征，为钱币兑换商阶层的出现提供了必要的环境。

由于中世纪铸币权力的混乱，这些来自不同城市和地区的商人，各自带来了不同的货币。

香槟集市因而充斥着各种各样的货币。

不同的货币，因为重量成色各不相同，相互之间兑换起来非常复杂，需要专业人士的介入。

钱币兑换商这一职业便应运而生。

早期，钱币兑换商的主要活动是手工兑换。

由于集市贸易仍然具有偶然性和临时性的特征，钱币兑换商也只是在集市开市期间方才一拥有大量的生意机会，因而集市上钱币兑换商店铺的陈设往往非常简单，以方便随时搬迁:往往就是一张设在市场上的桌子。

他们通常坐在桌子后面经营生意，桌子上铺着桌布，放置着算盘，账簿以及兑换用的一堆硬币等。

但是，发展到后来，当集市贸易开始向固定的市场转化的时候，钱币兑换商的摊铺也逐渐固定下来。

四、私人银行业的兴起（一）银行业的萌芽钱币兑换商作为职业的货币商人，对货币的成色、重量变化十分精通，而且手中经常握有大量的现金资源，特别需要安全保管。

鉴于钱币兑换商的专业技能以及保管货币的专门措施，一些商人和市民也逐渐把自己的贵重物品，如珠宝、金银饰品以及钱币等委托他们保管。

逐渐地，钱币兑换商开始利用手中的货币存款，作为资金，投资其他商业活动或发放信贷以盈利。

为吸引外来存款，钱币兑换商也会给予储户一定的利息回报。

货币兑换商的经营活动也因此扩展开来，吸收存款和发放信贷亦成为他们的活动范围之一。

实际上，银行业的各项业务需要，都在集市贸易中得以呈现。

至14世纪，钱币兑换商已经把他们的商业活动扩展到储蓄银行的业务范围之内。

钱币兑换商也开始向储蓄银行家过渡。

集市贸易的非连续性和临时性的特点，决定了早期的贷款主要是以短期贷款为主，但是，香槟六大集市贸易圈的形成，使得商人可以毫不间歇地往来各个集市，商人的债务也随之顺延，短期的债务开始向长期债务的方向发展。

集市贸易的扩展，还要求钱币兑换商投入更多的资本，他们也开始合伙经营。

与此同时，国际货币市场也随着集市贸易的发展而成熟，一些钱币兑换商也开始突破区域的范围，触角扩展到各大商业中心，经营的性质开始向国际商人银行家转变。

（二）银行业与钱币兑换业银行业起源于货币兑换，因而，两者之间存在许多联系，在业务活动的范围上存在许多重合的地方。

首先是在中世纪的银行发展成熟之后，随着钱币兑换商向银行家的转变，钱币兑换商内部开始发生分化。

一些钱币兑换商逐渐脱颖而出，无论就商业规模还是业务范围而言，早就失去了原来的色彩，更确切地说已经转变为银行家。

其次随着中世纪银行规模的扩大，银行与钱币兑换所之间，在商业发展的规模以及顾客群体放方面，都有了显著的差别。