投资工具介绍

储蓄存款
技 巧
一、储蓄作为投资的“蓄水池” 首先，家庭除去日常开支的现金外（实际上现在家庭的许多开支都可通过活期存折或或其他银行卡支 付），尽可能及时存入银行，因为您手上的现金是没有任何收益的。当“池水”中的金钱积累到一定的程 度，将它们转到收益更高的投资工具上。在其他投资收益兑现后，又可转回来，等待下一个机会。由此可 见，储蓄是一个资金的中转站。它即是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第 一站。
金融理财规划师培训
知识篇 投资工具介绍
投资工具
银行存款
政府债券
公司债券
优Leabharlann Baidu股
固定收益 投资工具
期
货
期
权
远
期
互
换
认股权证
优先认股权
衍生金融 产 品
房地产
黄
金
艺术品
古
玩
纪念币和邮票
实物及其他 投资工具
金融信托及 基金产品
基
金
外 汇
股
票
(普通股)
权 益 性 投资工具
投资收益和风险分析
１
货币性
６
可转换性
储蓄存款
技 巧
四、充分利用免税储蓄 如果家庭有就读的小孩，可采用教育储蓄的方式来存款。此种储蓄有许多好处：如免除利息税、享受 整存整取的利率、可申请助学贷款优先权等。 五、提前支取的技巧 由于特殊原因需提前支取，则支取部分按活期计息，可有什么好办法减少损失？请参考以下办法：一 是只取需用部分的金额。例如，如果您急需5千元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5千元即可， 不要全部取完，因为剩余的5千元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单， 可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题。可相应减少损失。 六、其他技巧 再介绍两个小窍门： 存单分储法：指一年12个月，每个月按一年期整存整取方式存入一定金额。一年后，每个月都有一张 存单到期。与类似的零存整取相比，收益要高。且一年后每月都有到期存单，相对用款也较灵活。 利息零存法：存本取息与零存整取相结合的方法，即把存本取息中每月取出的利息转存入零存整取帐 户。同样一笔金额，这种方式比较整存整取的收益要高。 以上两种方法的不足是手续比较繁杂，对退休或空闲人士却有用。
投资工具
银行存款
政府债券
公司债券
优先股
固定收益 投资工具
期
货
期
权
远
期
互
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认股权证
优先认股权
衍生金融 产 品
房地产
黄
金
艺术品
古
玩
纪念币和邮票
实物及其他
投资工具
金融信托
及基金产品
基
金
外 汇
股
票
(普通股)
权 益 性 投资工具
债
券
债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹资而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利 率支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。 简单来说，债券就是一种借条，上面写明了借款人、借款数量、还款日期、还款数量、计算利 息的方法等。
二、储蓄存款组合 储蓄存款组合的原则是兼顾收益和日常开支的需要。根据家庭预算表（请参考上面章节内容），您可 估算出以后每个月需要的现金支出和收支结余。这样，您就可选择适合的储蓄种类来处理结余资金。如采 有零存整取的方式处理每月的节余，到一定时期则转存整存整取（假设其他投资项目还末启动）。这样， 可获得更多的利息收入。
三、根据利率走势调整储蓄组合（长短期选择） 如果国家的经济形势开始向好，则利率有进一步提升的可能，则存期不宜过长；如果经济加速到一个 较高的水平，通货膨胀上升，利率也比较高，则可存入长期的定期。如果利率下降并到低谷时，则选择短 期存款，或者转向其他投资品种。这里的主要问题是家庭怎么判断利率的走势？我们提供一个参考，可从 国家权威的预测机构得取这方面的资料。
储蓄存款
储蓄就是储蓄存款，或者就叫存款。储蓄是指个人将属于其所有人的人民币或者外币存入金融机构 的存款。提供储蓄服务的金融机构主要是各商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等。
币种不同 存期不同
• 分为本币（人民币）、和外币（美元、英镑、欧元、日元、港币、马 克、法国法郞、瑞士法郎等）
• 分为活期、定期。定期又分为整存整取、零存整取、存本取息、整存 零取、定活两便、通知存款等。
操作简易：相对于其他投资工具，储蓄的操作非常容易。不管是开户、存取、销户、以及特殊的业务 如挂失等，流程都比较简易。对个人来说，使用身份证即可办理。由于银行机构的网点比较多，存取业务 非常方便，特别是ATM自助终端，更是随时随地都可办理。
收益较低：相对其他投资品种，储蓄的收益可能是最低的。他唯一的收入就是利息，且需扣除利息税。 这是由它的低风险因素决定的，适合投资第一基本原则，即收益和风险是正相关的。
存取的手段
储蓄的种类
• 有存折、存单、借记卡、信用卡、个人支票等。
• 活期储蓄、整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定活两便、 通知储蓄
储蓄存款
所得税
现阶段，国家对储蓄存款的利息收取个人所得税，税率为20%。利息税就是您储蓄利 息收入的理财成本。但并不是所有利息收入均需纳税。以下品种属免利息税的范围：国债、 金融债券、教育储蓄存款、以及国家确定的其他免税存款类型。这些品种的提供为您合理避 税，优化存款组合提供了非常好的途径。
存款项目 一、活期 二、定期 1.整存整取 三个月 半年 一年 二年 三年 五年 2.零存整取 一年 三年 五年 1.71 2.07 2.25 1.71 2.07 2.25 2.7 3.24 3.6 3.存本取息 一年 五年 4.整存零取 一年 三年 五年 5.定活两便(同档60%) 三、协定存款 四、通知存款 一天 1.08 1.44 1.71 2.07 2.25 1.71 2.25 年利率% 0.72 存款项目 年利率%
２
可分性
７
币种
３ ４ ５
可逆性
８ ９
现金流入和收益的可预测性
到期期限
复合性
流动性
10
税务状况
投资工具
银行存款
政府债券
公司债券
优先股
固定收益 投资工具
期
货
期
权
远
期
互
换
认股权证
优先认股权
衍生金融 产 品
房地产
黄
金
艺术品
古
玩
纪念币和邮票
实物及其他
投资工具
金融信托
及基金产品
基
金
外 汇
股
票
(普通股)
权 益 性 投资工具
储蓄存款
特 点 特点
安全性高： 储蓄在在所有投资品种中最安全的。特别是存款机构是国营银行，基本上是以国家的信 誉作担保，几乎没有违约风险。所谓违约风险就是不能到期兑付的风险。 变现性好：所有储蓄基本上都是可以立即变现的，包括定期存款。虽然定期存款提前支取会损失掉 部分利息收入，但不影响其变现能力。所以我们可以把储蓄认同为流动资金，特别是活期存款，就与现金 同类。