第十二章 保险精算
第十二章保险精算
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第一节 保险精算概述
三、保险精算的基本原理
• 保险精算最基本的原理可简单归纳为收支相等原则和大数 法则。 • 所谓收支相等原则 , 就是使保险期内纯保费收入的现金价 值与支出保险金的现金价值相等。 • 由于寿险的长期性，在计算时要考虑利率因素，可分别采 取三种不同的方式： –①根据保险期间末期的保费收入的本利和（终值）及 支付保险金的本利和（终值）保持平衡来计算； –②根据保险合同成立时的保费收入的现值和支付保险 金的现值相等来计算； –③根据在其他某一时点的保费收入和支付保险金的 “本利和”或“现值”相等来计算。
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第一节 保险精算概述
• 非寿险精算始终把损失发生的频率、损失发生的规模以及 对损失的控制作为它的研究重心。现在，非寿险精算已经 发展了两个重要分支： –一是损失分布理论； –二是风险理论。 • 伴随着金融深化的利率市场化，保险基金的风险也变为精 算研究的核心问题。在这方面要研究的问题包括： –投资收益的敏感性分析； –投资组合分析； –资产和负债的匹配等。
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第二节 非寿险精算
1、表定法
• 采用表定法时，必须首先在各分类中对各项特殊显著的风 险因素设立客观标准。当被保险人购买保险时，就以这种 客观标准来测度风险的大小。
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第二节 非寿险精算
2、经验法
• 采用经验法制定费率，是根据被保险人以往的损失经验， 对按照分类费率制定的费率加以增减变动。 • 所以经验法主要是一种调整费率的方法。采用经验法调整 费率的公式为：
第一节 保险精算概述
（二）贝努利(Bernoulli)大数法则
• 设 M n 是n次贝努利实验中事件 A 发生的次数，而 p是事件 A 在每次实验中出现的概率，则对于任意的ε >0，都有：
中南大保险学第十二章 保险精算(含答案)
中南大保险学：第十二章保险精算（含答案）一、填空题1、寿险精算的两个基础是___、___。
2、寿险精算的三个要素是___、___、___。
3、D x ＝___，C x ＝___。
4、N x ＝ ___，M x ＝ ___。
5、S x ＝ ___，R x ＝___。
二、名词解释1、大数法则2、生命表3、利息表4、换算函数表5、责任准备金6、保险精算学7、寿险精算学8、非寿险精算学三、问答题1、寿险精算和非寿险精算的基本任务有哪些?2、“大数”的测定有何作用?3、为什么要区分理论责任准备金和实际责任准备金?4、保险精算学有哪两大组成部分?5、保险精算的产生以什么为标志?6、保险精算学是什么时候引入我国的?7、保险精算的基本任务有哪些?8、保险精算的基本原理是什么?9、何为收支平衡（相等）原则?10、理论责任准备金与实际责任准备金的区别何在?11、有哪几种收支平衡等式?12、常见的有哪几种大数法则?13、非寿险精算的基本内容是什么?14、非寿险费率的厘定方法是什么?15、大数的测定有何作用?16、什么是财务稳定性分析?17、如何决定再保险中的自留额与分保额?18、寿险精算的基本内容是什么?19、寿险精算主要解决什么问题?20、何为单生命保险和多生命保险?21、寿险精算的思想方法是什么?22、精算现值的含义是什么?23、符号l x 、d x分别表示什么?24、符号p x 、q x分别表示什么?25、符号t p x 、t q x分别表示什么?26、1＋i ， v ＝（ 1＋i ）－1分别是什么?27、（1＋i ） t ， v t ＝（ 1＋i ）－ t分别是什么?28、常用的寿险趸缴纯保费的计算公式有哪些?29、常用的年金保险的趸缴纯保费的计算公式有哪些?30、常用的均衡纯保险费的计算公式有哪些?附：参考答案一、填空题1、利息理论（利息表）、寿命分部理论（生命表）2、利率、死亡率、费用率二、名词解释1、对于大量的随机现象（事件），由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。
第十二章保险精算
二、保险精算的产生与发展
4、18世纪40－50年代，辛浦森根据哈雷 的生命表，制作出依照死亡率增加而递增的 费率表。陶德森依据年龄之差等因素而找出 计算保费的方法。 5、进入20世纪以来，保险精算学得到了长 足发展，精算技术、精算水平显著提高。 6、20世纪80年未90年代初，保险精算开 始传入我国。
2、财务稳定性系数计算公式
3、损失服从二项分布的计算公式
a np(1 p) K anq
p(1 P) q n
2、财务稳定性系数计算公式
4、多项业务条件下K的计算 设各项损失服从二项分布
K
a
i 1 j i 1
j
i
ni qi
2 i
a
2 i
四、自留额与分保额的决策
tpx ，表示x岁的人在t年后仍生存的概率
Tpx＝ lx+t/lx
2、生命表的重要数据二
q x ，死亡概率，x岁的人在未来一年内死 亡的概率 qx=dx/lx=(lx-lx+1)/lx
tqx表示x岁的人在生存t年内死亡的概率
tqx ＝(lx-lx+t)/lx
2、生命表的重要数据三
在计算附加保费时，对不同的业务开支要做 不同的处理。 在第一年承保时一次支出的费用为原始费用。
2、毛保费的计算方式
并无固定的公式，但计算也依据收支相等原 则 常用的方法有三 （1）比例法 （2）比例常数法 （3）三元素法
（1）比例法
其中p’为附加保费，K为比例系数，P为 纯保费
第一节 第二节 第三节 保险精算概述 非寿险精算 寿险精算
第一节 保险精算概述
一、保险精算学的界定 二、保险精算的产生与发展 三、保险精算的基本任务 四、保险精算的基本原理
保险学课件-保险精算
第一節 保險精算概述 第二節 非壽險精算 第三節 壽險精算
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本章教學目的
讓學生在瞭解保險精算的產生與發展、基本 任務和基本原理的基礎上，掌握非壽險精算中保 險費率的厘定方法、“大數”的測定、財務穩定 性分析，以及自留額與分保額的決策；掌握壽險 精算中生命表，躉繳純保險費、年金保險純保險 費、年度純保費和毛保險費的計算，以及理論責 任準備金和實際責任準備金的計算。
lim
n
P
1 n
n k 1
Xk
1 n
n k 1
E(Xk )
1
• 這一法則的結論運用可以說明，在承保標的數量足夠大時，
被保險人所交納的純保險費與其所能獲得賠款的期望值相
等。
• 這個結論反過來，則說明保險人應如何收取純保費。
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第一節 保險精算概述
（二）貝努利(Bernoulli)大數法則
• 設 Mn 是n次貝努利實驗中事件A發生的次數，而p是事件A 在每次實驗中出現的概率，則對於任意的ε>0，都有：
a np(1 p) p(1 p)
K
anq
qn
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第二節 非壽險精算
• 假定保險公司承保有兩類業務，第一類業務承保n1 個單位， 每個單位的保險金額為 元a1，純費率為 ，q1 第二類業務承
保則：個n2單位，每個單位的保險金額為元 ，a2 純費率為q2 。
̶ 第一類業務上的出險次數標準差為： 1 n1q1(1 q1)
6
第一節 保險精算概述
二、保險精算的基本任務
• 保險精算最初的定義是“通過對火災、盜竊以及人的死亡 等損失事故發生的概率進行估算以確定保險公司應該收取 多少保費。”
• 在壽險精算中，利率和死亡率的測算是厘定壽險成本的兩 個基本問題。 –由於利率一般是由國家控制的，所以在相當長的時期 裏利率並不是保險精算所關注的主要問題. –死亡率的測算即生命表的建立成為壽險精算的核心工 作，現在也仍然是精算研究的課題。
第十二章 保 险 精 算
Q Q12 Q2 2 Q12 x 2 nq(1 q)
K12 Q / P
Q12 x 2 nq (1 q ) P xnq 1
Q 要使 K12 仍维持 K1的值，则应有： 1
2 1
p1 P 1 x 整理后可得： 2 K * 2 1 q(1 nK1 ) 当q十分小时，可近似得到： x 2K 2 P 1 1
㈡ 保险精算的产生与发展
⒈保险精算是从寿险经营的窘境中应运而生的 保险精算首先产生于17世纪后期的寿险经营，这是 因为寿险精算与寿险经营密不可分，而且还是寿险经营 的内在要求。所以，寿险精算反过来极大地推动了寿险 业的发展，并最终形成了一整套的寿险精算体系。 非寿险精算相对落后。随着统计理论的不断发展，保 险人在确定财产保险费率、应付意外损失的准备金、自 留限额、未到期责任金和未决赔款准备金等方面，都力 求有更精确的计算方式。 ⒉ 精算师 精算师是专门从事保险精算工作的职业技术人员。
其中， N
在一定条件下应具有的风险单位数； 实际损失变动次数与总数的比率，表示所需要的精确度；
E
实际损失与预期损失相差的标准差的个数，表示对所获得的结 S 果的信赖程度。
三、财务稳定性分析 假定某公司承保的某项业务有 个保险单位，每个保 险单位的保险金额为n元，纯费率为a。如果损失标准差 为 ，则称a 为赔偿金额标准差，用Q表示，即Q=a 。 把anq称为保险赔偿基金，用p表示，即p=anq．赔偿金额 标准差与保险赔偿基金的比值，称为财务稳定系数，用Ｋ 表示，即Ｋ＝Ｑ／p。一般而言，财务稳定系数Ｋ越小， 财务稳定性越好；反之，财务稳定系数Ｋ越大，财务稳定 性越差。 假定有n个保险标的，每个保险标的的保险金额为a元， 损失概率为p，纯费率为q，若损失服从二项分布，则有：
保险精算基本概念讲解课件
保险精算的历史与发展
早期发展
早期的保险精算以经验为基础， 通过观察和统计方法对风险进行
评估。
现代发展
随着数学、统计学和金融学的不断 发展，现代保险精算逐渐形成了一 套完整的理论和方法体系。
未来趋势
随着科技的不断进步和应用，人工 智能、大数据等技术在保险精算领 域的应用将更加广泛，推动保险精 算的进一步发展。
保险精算师通过科学的风险评估方法， 为保险公司提供风险控制和预防的建 议，降低保险业的风险水平。
保险精算师运用精算理论和方法，为 保险公司提供投资决策建议，提高保 险公司的投资效率和资产增值能力。
保费定价
保险精算师根据风险评估结果，制定 合理的保费价格，确保保险公司在承 担风险的同时获得合理的回报。
保险产品的定价原理
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03
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保险费率
保险费率是保险产品价格的体 现，它反映了保险公司承担风 险所需的成本和预期利润。
纯保费
纯保费是用来覆盖保险标的损 失和相关成本的费用，它是根 据风险评估的结果确定的。
附加保费
附加保费是保险公司为了弥补 可能的理赔成本和运营成本而
收取的费用。
总保费
总保费是纯保费和附加保费之 和，它反映了保险公司提供保 险产品的总成本和预期利润。
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保精算的未来展
科技对保险精算的影响
数据分析与人工智能
利用大数据和AI技术，提高精算模型的准确性和效率，实现更精 准的风险评估和定价。
区块链技术
区块链技术可应用于保险合同的验证和执行，提高保险业务的透明 度和可追溯性。
物联网与传感器技术
通过物联网和传感器技术，实时收集和分析数据，为保险精算提供 更全面的风险评估依据。
第十二章保险精算
（二）分类法
分类法是指将性质相同的风险，分别归类，而对同一 分类的各风险单位，根据它们共同的损失概率，订出相同 的保险费率。
分类费率确定之后，经过一定时期，如与实际经验有所 出入，则应进行调整，其调整公式为：
M AE C E
公式中各符号的含义如下：M——调整因素，即保 险费应调整的百分比；A——实际损失比率；E——预期 损失比率；C——信赖因素。
假定x岁的人投保n年定期人寿保险，年初每个投保人应 缴保的险纯金保的险现费值为总和与元期。A 初1x依:n 纯据保收险支费相的等总原和则应，相保等险。公即司有支：付
l x A 1 x : n v d x v 2 d x 1 . . . v n 1 d x n 1
其中，v 为1 折现率。如果令：
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（一）切比雪夫（Chebyshev）大数法 则
设 列X 1，，X，每2 …一，随，机X n …变是量由都两有两有相限互方独差立，的并随且机它变们量有所公构共成上的界序：
D( )≤C，D( )≤C，…D( )≤C，…，则对于任意
的ε>0，X 1 都有： X 2
Xn
lni m P 1 nkn 1Xk1 nkn 1E(Xk)
1 i
Cx vx1dx
则可得到：
A1 x:n(CxCx1...Cxn)D 1x
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三、财务稳定性分析
假定某公司承保的某项业务有n个保险单位，每个保险单 位的保险金额为a元，纯费率为q。如果损失标准差为σ， 则称aσ为赔偿金额标准差，用Q表示，即Q = aσ。把anq （即纯保费总额）称为保险赔偿基金，用P表示，即 P = anq。赔偿金额标准差与保险赔偿基金的比值，称为财务 稳定系数，用K表示，即K=Q/P。
魏华林保险学第4版考研真题和答案
魏华林保险学第4版考研真题和答案魏华林《保险学》（第4版）配套题库【考研真题精选＋章节题库】目录第一部分考研真题精选一、选择题二、判断题三、名词解释四、简答题五、论述题六、计算题七、案例题第二部分章节题库第一章风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则第五章保险形态的分类第六章财产损失保险第七章责任保险第八章人身保险第九章再保险第十章保险经营导论第十一章保险单设计第十二章保险精算第十三章保险基金及其运用第十四章保险经营效益第十五章保险市场结构与运作第十六章保险市场营销第十七章保险经营风险及其防范第十八章保险监管理论概述第十九章保险监管制度第二十章保险监管内容第二十一章保险监管国际化•试看部分内容考研真题精选一、选择题1在发生（）的情形下，按照分摊原则来处理赔案。
[对外经济贸易大学2017研]A．共同保险B．重复保险C．原保险D．再保险【答案】B查看答案【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
2若干非保险业的大规模企业或企业集团为节省费用及承保自己所拥有的风险单位，而投资设立的附属保险机构，称为（）。
[对外经济贸易大学2017研]A．自我保险B．商业保险C．专属保险D．自付额保险【答案】A查看答案【解析】自我保险公司是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。
自保公司由母公司紧密控制，其主要业务对象即被保险人为母公司。
3参加保险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。
[浙江工商大学2016研]A．损失频率高，损失程度大B．损失频率低，损失程度大C．损失频率高，损失程度小D．损失频率低，损失程度小【答案】B查看答案【解析】对付风险的方法有四种：避免、自留、预防和转嫁。
其中，避免适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度大；自留适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度小或者失频率低、损失程度小；预防适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度小；转嫁适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度大。
保险精算原理.课件
2023
PART 06
保险精算的前沿问题与发 展趋势
REPORTING
人工智能在保险精算中的应用
1
人工智能技术为保险精算提供了更高效、准确的 模型和算法，用于风险评估、定价和赔付处理等 环节。
2
通过机器学习和深度学习技术，保险公司能够更 快速地处理大量数据，提高风险识别和预测的准 确性。
3
人工智能在保险精算中的应用还包括自动化核保、 智能客服和反欺诈等方面，有助于提升客户体验 和降低运营成本。
保险精算的实务应用
REPORTING
人寿保险精算实务
Байду номын сангаас
人寿保险精算概述
人寿保险精算是一门应用数 学和统计学的学科，用于评 估和预测人寿保险业务的风 险。
人寿保险产品类型
包括定期寿险、终身寿险、 两全保险和年金保险等，每 种产品类型都有其特定的精 算假设和评估方法。
死亡率分析
精算师通过对死亡率的分析， 预测未来死亡率的变化趋势， 为保险产品的定价和准备金 的提取提供依据。
保险精算师
具备保险精算知识和技能的专业人士， 负责制定保险产品的费率、准备金、 赔付金额等关键参数。
保险精算的重要性
风险评估与控制
保险精算通过对风险进行定量评 估，帮助保险公司制定合理的保 费和赔付策略，降低经营风险。
产品定价
保险精算师根据风险评估结果， 制定合理的保险产品价格，确保 公司盈利和客户满意度。
区块链技术为保险精算提供了去中心化、可追溯和不可篡改的数据存储和处理方式。
通过区块链技术，保险公司能够降低信息不对称和欺诈风险，提高赔付处理的透明 度和效率。
区块链技术在保险精算中的应用还包括智能合约、数字货币和跨境保险等方面，有 助于创新业务模式和拓展市场空间。
第十二章 保险精算
财产保险
非寿险 责任保险
健康和意外 伤害保险
2015-5-25 8
$12.2 非寿险精算
• 非寿险精算是为非寿险领域的经营与管 理提供数量分析方法的一门学科,它是基 于数学、统计学和保险学的一门边缘性 学科。非寿险精算虽然借用了寿险精算 的许多现有成果，但他们之间的区别仍 然是十分显著的。
2015-5-25
9
$12.2 非寿险精算
• 非寿险精的主要内容包括产品定价和准 备金评估两个方面，但非寿险精算师的 具体工作渗透到了保险公司经营管理的 各个方面：
财务分析
– 从盈利性和偿付能力的角度对保险公司的各 种财务方案进行评价。
2015-5-25
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$12.2 非寿险精算
• 保费厘定 -分析和评价不同险种的相对费率 • 责任准备金评估 -未决赔款准备金的评估是一个十分复杂 的预测过程，必须考虑许多影响因素， 如通货膨胀、再保险安排、社会经济环 境和理赔模式的变化等。保险公司除了 需要提取未决赔款准备金之外，还必须 提取未到期责任准备金。
2015-5-25 11
$12.2 非寿险精算
• 再保险安排 -分析再保险成本；估计巨灾风险，从而 确定分保金额和分保方式。 • 新险种的开发与设计 • 保险公司的经营业绩评价 -现代的各种金融分析技术，如资本资产 定价模型，都可供精算师用于分析保险 公司的经营业绩，并对其所持股票的价 值进行评估。
2015-5-25
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解决的办法
交流 理解 帮助
2015-5-25 18
完
谢谢！
2015-5-25 19
2015-5-25
6
$12.2 非寿险精算
• 基本原理： 大数法则 2.贝努利大数法则：设￥是N次独立重复 试验中事件A发生的次数，P是事件A在每 次试验中发生的概率，则对于任意正数 ￥，有￥。
《保险精算简介》课件
3 保险精算师的职业发展
从技术型到商业型，从保险公司到咨询公司，精算师的职业前景广阔。
结语
1 点评
2 建议
保险精算是保险行业中不可或缺的重要组 成部分。
对于对保险精算感兴趣的人士，可以考虑 深入学习该领域的知识和技能。
3 感悟
4 展望
保险精算的应用广泛，对于保险行业的发 展具有重要意义。
随着保险行业的进一步发展，保险精算的 应用将会更加广泛和深入。
3 保险精算的发展
保险精算随着保险行业 的发展逐渐成为一个独 立的职业，并在全球范 围内得到广泛应用。
保险精算的基本概念
1 保险精算基本概念
包括风险评估、保费定价、赔款准备金、保险公司利润分析等。
2 精算师职责职能
精算师负责进行风险模型建模、数据分析、预测和决策支持。
3 典型精算案例
如人寿保险、汽车保险、健康保险等保险类型的精算分析。
保险精算的应用
保险公司
产品开发、保费定价、赔款 准备金、内部审核等方面。
银行、信托公司
风险管理、投资组合优化、 资本管理等方面。Fra bibliotek政府部门
保险监管、保险政策制定等 方面。
保险精算的未来
1 保险精算的未来展望
随着技术的发展和数据的爆炸，保险精算将更加重要和复杂。
2 保险精算的发展趋势
大数据分析、人工智能、区块链等技术的应用将改变保险精算行业。
《保险精算简介》PPT课 件
保险精算是以数据为基础的保险风险评估和决策支持方法，它是金融和统计 的交叉学科。
什么是保险精算?
1 保险精算定义
保险精算是利用数学、 统计学、经济学等方法 对保险风险进行量化和 评估的过程。
保险精算
7.精算数学
8.投资与资产管理 9.精算管理 10.职业素质
7.欧盟的结构和法律
8.书面交流技能 9.语言技能 10.金融数学 11.生存模型 12.精算数学 13.风险数学 14.投资学 15.人寿保险 16.财产保险 17.养老金 18.健康保险
107.经济学
108.财务和财务报告 109.金融经济学 201.交流能力 301.投资和资产管理 302.寿险精算实务 303.非寿险精算实务 304.养老金精算实务 401*.高级投资和资产管理 402*.高级寿险精算实务 403*.高级非寿险精算实务 404*.高级养老金精算实务
t p x u q xt
根据《CL3（1990-1993）》，请计算（精确到小数点后6位）：
5
p 50
l 55 l 50
916407 941095
0 . 973767
p 50 p 51 p 54
q 50 1 l 4
q 2 | 5 23
q 5 | 2 23
54
封闭人口：同时出生的一批人只有死亡变动，没有 因出生的新增人口、迁入或迁出的人口。
（二）起源
1662年，Jone Graunt根据伦敦瘟疫时期的洗礼和死亡名 单，写过《生命表的自然和政治观察》。这是生命表的 最早起源。
1693年，Halley《根据Breslau城出生与下葬统计表对人
类死亡程度的估计》，在文中第一次使用了生命表的形 式给出了人类死亡年龄的分布。
q 23 2 p 23 5 q 25 2 p 23 - 7 p 23
q 23 p q p - p 5 23 2 28 5 23 7 23
魏华林《保险学》教材精讲(保险精算)【圣才出品】
魏华林《保险学》教材精讲第十二章保险精算本章要点●保险精算是以数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理，去解决商业保险和社会保障业务中需要精确计算的项目，如研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题的计算。
●保险精算的基本任务。
在寿险精算中，利率和死亡率的测算是厘定寿险成本的两个基本问题。
非寿险精算始终把损失发生的频率、损失发生的规模以及对损失的控制作为它的研究重心。
保险精算的首要任务是保险费率的确定，但这并不是保险精算的全部。
伴随着金融深化的利率市场化，保险基金的风险也变为精算研究的核心问题。
在这方面要研究的问题包括投资收益的敏感性分析和投资组合分析、资产和负债的匹配等。
●保险精算的基本原理。
保险精算其最基本的原理可简单归纳为收支相等原则和大数法则。
所谓收支相等原则，就是使保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险金的现金价值相等。
所谓大数法则，是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。
●在非寿险精算实务中，确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。
●在一定的要求之下，“大数”由下面的公式来测定：22(1)S p p NE-=●自留额与分保额的决策。
假定在原有业务上，赔偿基金为P1，赔偿金额标准差为Q1，则111/K Q P =。
现将另外接受n 个保险单位，保额为x 元，纯费率为q，则合并业务后要使12K +仍维持K 1的值，则应有：2112121(1)P x K q nK =⨯-+当q 十分小时，可近似得到：2112x K P ≈即要维持原有的财务稳定性，对于新接受的业务，如果保险金额在x 以下，则可全部自留；对于保险金额超过x 的新业务，自留额以x 为限，超过部分予以分保。
●寿险精算的计算原理及公式。
●理论责任准备金及其计算。
●实际责任准备金及其计算。
第一节保险精算概述一、保险精算的概念和基本任务所谓精算，就是运用数学、统计学、金融学及人口学等学科的知识和原理，去解决工作中的实际问题，进而为决策提供科学依据。
《保险精算》课件
财务建模
使用财务模型和风险评估方法，制定资本管理 和投资决策。
保险精算的挑战与机遇
1 社会变革
2 技术创新
不断变化的人口结构和 社会经济环境给精算工 作带来新的挑战和机遇。
人工智能、区块链和大 数据等技术的发展，为 精算师提供了更强大的 工具。
3 全球化竞争
保险市场的全球化竞争 使得精算师需要具备更 广泛的知识和跨文化交 流能力。
风险管理
利用模型得出的结论，制定风险管理策略， 并评估其效果和影响。
模型构建
基于数据分析结果，构建数学和统计模型， 量化风险和预测未来的损失。
储备金计算
根据风险评估和产品特性，计算相应的储备 金以确用领域
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人寿险
评估被保险人的寿命风险，并确定适当的保费和储备金。
保险精算的重要性
1 风险管理
通过精确测算风险，帮助保险公司制定有效的保险政策和风险管理策略。
2 产品定价
运用精算模型确保保险产品的定价准确合理，平衡保险公司的盈利和客户的保费。
3 财务规划
为保险公司提供财务规划和战略决策支持，以实现可持续的利润增长。
保险精算的基本原理
数据分析
收集、整理和分析大量的数据，揭示潜在的 风险和保险需求。
《保险精算》课件
欢迎来到《保险精算》课件！在这个课程中，我们将探讨保险精算的定义、 重要性、基本原理、应用领域、核心技术，以及面临的挑战与机遇，还会展 望保险精算的未来发展方向。
保险精算的定义
保险精算是一门将数学、统计学和金融学应用于保险业务的学科。它包括风 险评估、保险产品定价和储备金计算等方面，以保障保险公司的可持续发展。
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财产险
估算自然灾害和事故等风险的概率和损失大小，制定保险策略。
保险精算服务合同
保险精算服务合同合同编号：__________甲方（委托方）：公司名称：____________________地址：____________________联系方式：____________________地址：____________________乙方（受托方）：公司名称：____________________地址：____________________联系方式：____________________地址：____________________第一章定义与术语1.1 除非本合同上下文另有规定，以下术语具有以下含义：（1） "保险精算服务" 指由乙方根据甲方的要求提供的一切精算服务，包括但不限于保险产品设计、风险评估、准备金评估等。
（2） "甲方" 指委托乙方提供保险精算服务的公司。
（3） "乙方" 指接受甲方的委托，提供保险精算服务的公司。
第二章保险精算服务的范围和内容2.1 乙方根据甲方的委托，提供以下保险精算服务：（1）保险产品设计：乙方应按照甲方的要求，对甲方提供的保险产品进行设计，保证产品符合法律法规和保险市场的需求。
（2）风险评估：乙方应依据甲方提供的保险产品的相关数据，进行风险评估，并向甲方提供风险评估报告。
（3）准备金评估：乙方应依据甲方提供的保险产品的相关数据，进行准备金评估，并向甲方提供准备金评估报告。
第三章保险精算服务的期限3.1 本合同自双方签署之日起生效，有效期为______个月。
3.2 在合同有效期内，乙方应按照甲方的要求提供保险精算服务。
第四章保险精算服务的费用和支付4.1 甲方应向乙方支付保险精算服务的费用，具体费用为______元。
4.2 甲方应在合同签署后______日内，将保险精算服务的费用支付给乙方。
4.3 乙方应在收到甲方支付的保险精算服务费用后，按照约定的服务内容和期限，向甲方提供保险精算服务。
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$12.2 非寿险精算
• 基本原理：
大数法则
2.贝努利大数法则：设￥是N次独立重复 试验中事件A发生的次数，P是事件A在每 次试验中发生的概率，则对于任意正数 ￥，有￥。
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$12.2 非寿险精算
• 非寿险是与寿险相对而言的,是指寿险 以外的其他保险业务,主要包括:
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$12.2 非寿险精算
• 非寿险精的主要内容包括产品定价和准 备金评估两个方面，但非寿险精算师的 具体工作渗透到了保险公司经营管理的 各个方面：
➢财务分析
– 从盈利性和偿付能力的角度对保险公司的各 种财务方案进行评价。
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$12.2 非寿险精算
• 保费厘定
-分析和评价不同险种的相对费率
• 责任准备金评估
-未决赔款准备金的评估是一个十分复杂 的预测过程，必须考虑许多影响因素， 如通货膨胀、再保险安排、社会经济环 境和理赔模式的变化等。保险公司除了 需要提取未决赔款准备金之外，还必须 提取未到期责任准备金。
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$12.2 非寿险精算
• 再保险安排
-分析再保险成本；估计巨灾风险，从而 确定分保金额和分保方式。
Hello, everybody!
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第十二章 保学概述 $12.2非寿险精算 $12.3寿险精算
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➢精算学概述
精算科学是以概率论和数理统计为基础的,与经济学、金 融学及保险理论相结合的应用与交叉性的学科。
精算学在西方已经有三百年的历史，它是一门运用概率论等数学理 论和多种金融工具，研究如何处理保险业及其他金融业中各种风险 问题的定量方法和技术的学科，是现代保险业、金融投资业和社会 保障事业发展的理论基础。 精算是一门运用概率数学理论和多种金融工具对经济活动进行分析 预测的学问。在西方发达国家，精算在保险、投资、金融监管、社 会保障以及其他与风险管理相关领域发挥着重要作用。精算师是同 "未来不确定性"打交道的，宗旨是为金融决策提供依据。
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二、从课外交流了解学生
１、没有明确的学习目标 ２、存在恶性循环的情况
３、大部分学生都有和老师交流沟通的愿望
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解决的办法
交流 理解 帮助
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完
谢谢！
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• 新险种的开发与设计
• 保险公司的经营业绩评价
-现代的各种金融分析技术，如资本资产 定价模型，都可供精算师用于分析保险 公司的经营业绩，并对其所持股票的价 值进行评估。
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$12.2 非寿险精算
• 非寿险费率厘定 非寿险产品的费率厘定过程就是根据
保险标的的经验损失数据建立模型，并 对未来的保险成本进行预测的过程。
非寿险产品的费率应该由三个部分构 成：
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$12.2 非寿险精算
非寿险产 品的费率
纯保费 费用附加 利润附加
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寿险精算 总有迟到、旷课现象 上课点名
靠前坐和靠后坐的区别
师生互动较困难
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小班上课 几乎没有迟到、旷课现象 上课点名 全部都靠前坐 师生互动更容易
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精算学概述
• 保险精算学的基本思想： 保险精算学研究对保险经营的风险分析 、产品设计、产品定价、负债评估、偿 付能力评价、盈利能力分析等问题，为 保险业的健康发展提供基本保障。
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$12.2 非寿险精算
• 基本原理：
大数法则
1.切比雪夫大数法则：设随机变量￥相 互独立，且具有相同的数学期望和方差 ：￥作前N个随机变量的算术平均￥，则 对于任意正数￥有。
财产保险
非寿险
责任保险
健康和意外 伤害保险
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$12.2 非寿险精算
• 非寿险精算是为非寿险领域的经营与管 理提供数量分析方法的一门学科,它是基 于数学、统计学和保险学的一门边缘性 学科。非寿险精算虽然借用了寿险精算 的许多现有成果，但他们之间的区别仍 然是十分显著的。
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