商业银行差异化经营
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商业银行差异化经营
摘要:当前,我国商业银行业基本上从卖方市场转向了买方市场,市场竞争越来越激烈,产品同质化日益加剧。因此,我国不同类型、不同规模的商业银行必须根据自身情况制定差异化经营战略,从而帮助银行摆脱同质化竞争的压力,提高银行的核心竞争力。本文主要从我国商业银行经营战略趋同的表现入手,借鉴发达国家商业银行实施差异化经营战略的经验,在此基础上深入探讨我国商业银行实施差异化经营战略的对策。
关键词:商业银行;差异化;经营
伴随着我国经济金融改革开放的浪潮,我国银行经历了从封闭到开放、从单一到多元的发展历程,逐步形成了以中国人民银行为中行,以国有商业银行为主体,其他银行业金融机构并存的多元化银行体系,为国民经济的持续、健康发展提供了基础。然而在银行业组织体系走向多元化的同时,我国商业银行的经营战略却普遍存在同质化倾向,导致了非理性的市场竞争,大大限制了我国商业银行的创新能力。我国商业银行经营战略的同质化,不能满足金融市场日益差异化的需求。随着外资银行的涌入和中小股份制银行的壮大,我国商业银行面临着激烈的竞争,要想在竞争中赢得优势,就必须有长远的战略眼光,克服商业银行的同质化倾向,实施差异化经营战略,提高银行的核心竞争力。
一、我国商业银行经营战略趋同的表现
(一)市场定位趋同
定出定位同质化是指我国不同规模的商业银行都实施跨区域经营战略,并且把重点都放在了经济发达地区和中心城市。从表面看,我国商业银行体系层次分明,主要有国有商业银行、区域性的股份制商业银行、城市商业银行、农村信用合作社。但每个银行都在积极拓展业务,想做得更大更强,占有更多的市场份额,出现了区域性银行向全国及海外发展、农村信用合作社向城市发展等现象。这些现象致使我国商业银行市场定位走向同质化,经济发达地区和中心城市占有大量的金融服务,甚至出现恶性竞争,而西部地区和农村缺乏相应的金融服务,不能很好地享有金融服务的功能。
(二)产品设计趋同
对商业银行来说,提供的金融服务和金融产品能否得到市场认可、欢迎是非常重要的。但我国商业银行推出的产品功能、服务内容差异不大,产品、服务同质化现象严重,既没有特色也没有赢得竞争优势。客观的说,商业银行产品在本质上是同质的,是可以相互效仿的,几乎所有创新性的银行产品都能无成本的模仿。虽然银行产品可以效仿,但各商业银行的服务能力和客户的认同是无法照搬的,而这又是银行竞争力的体现。目前,我国商业银行与外资银行之间在产品种类上差异不大,但客户认可和服务能力方面还有很大差距。我国商业银行已经树立了为客户服务的理念,但实践中仍以产品为中心,机械模仿其他银行的创新产品,造成自身业务种类
多但质量低下的后果,无法满足客户的具体需求,也得不到客户的认可。
(三)业务定位趋同
在商业银行体系多元化背景下,我国金融监管当局对不同类型商业银行的业务范围进行了限制,所以,各类商业银行都拥有多元化的业务范围,涉及到本币、外币、零售、公司、各类代理、信用卡等业务范围。但业务范围多元化要求银行进行差异化经营,各类商业银行要树立长远的目光,制定出符合自身发展需求的战略。但目前,我国各类商业银行在差异化核心业务方面还没有占取优势,业务定位同趋同现象严重。
(四)客户定位趋同
由于业务定位、市场定位的趋同,我国商业银行的客户定位也表现为趋同。为了获取更高的经济收益,各商业银行都将目光集中到大型国企和个人高端客户上,忽略对中小企业、农民等小客户。各商业银行都致力于追求高端客户和大公司,导致商业银行间的恶性竞争,降低了银行抵御风险的能力,同时也增加了银行风险,使“三农”贷款难、中小企业贷款难问题更为突出。客户定位趋同使得大量资金融入大公司和个人高端客户,从而对我国经济金融发展带来消极影响。首先大量资金的囤积会造成金融资源的浪费;其次商业银行客户定位趋同会增加银行风险,如果某一企业出现暂时的流动性风险,各银行为了避免损失可能同时去催收贷款,可能会使
本来有转机的企业倒闭。国外很多银行都结合自身情况,对客户进行市场细分,实施差异化管理,有效降低了银行风险。因此我国各商业银行要根据自身情况做好客户定位,培养不同的客户群。
我国商业银行经营同质化,形成了银行间恶性竞争的局面,从整体上降低了银行业的竞争力。从国外发展国家的银行体系来看,健全的银行体系不该有市场空白,应满足所有人的金融需求,银行组织间是相互依存的。因此,我国各商业银行要结合自身实际情况,立足长远,制定体现核心竞争力的经营战略。
二、发达国家商业银行实施差异化经营战略的经验
银行差异化战略是20世纪70年代在西方发达国家兴起的,发达国家商业银行实施差异化经营时间长、经验丰富。我国商业银行差异化战略还处在初级阶段,需要充分借鉴西方发达国家商业银行差异化经营战略实施的经验。
(一)发达国家商业银行实施差异化经营战略状况
发达国家商业银行在实施差异化经营战略方面有着丰富的经验,首先在市场定位方面,国外商业银行根据自身实际,制定了差异化的经营战略,确立了市场定位,形成了自身经营特色。如花旗银行、汇丰银行注重拓展公司业务、零售业务银行卡业务等;德意志银行和渣打银行注重公司业务和资产管理业务;东亚银行注重零售银行;还有的银行比较注重代理业务等。其次在产品及专利战略方面,加大科技投入,致力于发展高科技含量的网上银行、贸易融
资等产品。最后战略联盟方面,外资银行因为无法经营人民币业务,必须注重合作如业务方式共享、产品整合等,因此,外资银行广泛的应用战略联盟开拓在异国的金融业务。
(二)发达国家商业银行实施差异化经营战略的做法
首先市场定位比较清晰。发达国家商业银行比较注重前期工作,推出产品之前要做大量的前期调查,如分析、评估市场现状,并进行细分,从中找出适合自身发展需求的市场,同时还了解市场同行情况和拟定目标客户的需求。如渣打银行设置有市场调研部,主要的工作就是了解对手情况、客户需求、市场分析等。其次产品服务差异化。国外商业银行金融业务在差异化方面,注重核心服务,对客户分层,针对不同的客户实行不同的服务策略。如恒生银行在客户分层方面做得比较好,主要分高端客户、中端客户、低端客户三个层次。对高端客户提供科技水平高的理财服务,这些客户都拥有自己的理财中心,可以与银行经理直接交流,并且银行所有的服务渠道,高端客户都可以免费享用;中端客户除了享受所有的低端服务外,还可以使用专门的特快柜台服务;对低端客户提供综合理财服务。同时,国外银行实施层次清晰的产品系列。如汇丰银行,产品系列是以产品用途为标准,主要分为结算类、理财类、投资类、银行卡四类产品。另外,国外银行的金融产品和服务项目都是根据客户的不同需求配套好的,能满足客户的多样化需求。如与企业有关的金融产品和服务项目,表现在企业开始时,银行提供启动贷款