网上银行交易支付现状

网上银行交易支付现状

我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务

量也较小。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提

供企业对企业（BtoB）的资金结算；1998年5月，招商银行与首都电

子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上

支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。到1999年8月，中国

建设银行也向社会推出了网上银行支付系统，其他商业银行虽也在实

行系统的开发，但至今仍未推出真正的网上支付业务。总体来说，当

前我国银行提供网上支付结算的手段较少，业务量在1999年9月以前

也不多，9月之后招商银行推出了“银企网上行”（BtoB）和“精彩网上行”（BtoC）活动，业务量有了较大的增长。下面分别介绍几家银

行的相关业务及展开情况，因为网上银行业务绝大多数与电子商务关

系密切，故在介绍时不严格局限于网上支付。

（一）招商银行

招商银行是当前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地

区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。

1、网上支付

网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业网点即时办理；然后可

在网上即时申请并获取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帐户），这

样就能够使用支付卡实现网上支付。支付卡的资金只能从“一卡通”

转入，当前每天消费的最高限额为1万元。只要是“一卡通”的持卡

人都能够开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行

网上特约商户（当前有近200家）选购商品，支付时只需输入个人支

付卡帐号和密码。信息传输采用SSL（SecureSockerLayer安全套接层）协议，其中支付信息直接传到银行，购物信息直接传到特约商户。

当前网上商家一般都愿意接受银行的网上支付业务，而银行在选择特

约商户时主要评估其实力和信誉，对商户收取的手续费，中国人民银

行总行并未作出规定，现在一般与安装POS的标准相同，绝大多数为

交易额的1－3％左右。

2、企业银行

招行的网上企业银行从三个层面提供服务：a、结算：包括银证资金

清算、集团公司内部帐户调拨资金、代发工资、付款等。b、理财：交

易查询、总公司对分公司财务监控管理。c、BtoB交易：网上信用证，要求付款人即受款人均在招行开设帐户，且付款人应存有足额保证金。该项业务现正试行，计划3月份正式推出。

招行的企业银行客户端必须安装专门的软件，在招行设计的交互界面

上操作（而非普通浏览器）。信息传输采用SSL＋128位加密传输，比BtoC模式的传输更显安全。同时提供严格的授权机制（IC卡电子认证），从业务流程操作上增强安全性。而授权人可在异地上网登录授

权（此时的安全传输保障仅为SSL协议），增加了使用的灵活性。

（二）中国银行

除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在

线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监

控等。至于企业对企业之间的资金结算业务尚未推出，原因是考虑到

人总行至今仍在着手制定标准。

在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外

币支付的长城国际卡两种选择，外币网上支付当前只能通过中行实行

结算。现在已有34家特约商户入驻中银电子商城，提供网上购物服务。

在网上交易的技术实现过程中，中行采用SET （SecureElectronicTransaction安全电子交易）协议，按这种协议实现的交易比起只在信息传输中用SSL加密的交易，技术上提供了更高

的安全级别。但首次使用时要求用户在客户端下载安装电子证书，增

加了操作的复杂性。在实行网上支付时，速度也显得较慢。

（三）中国建设银行

当前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户

或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建

行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网

上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。1999年12月27日在

北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10

万元，并提供退款服务。

建行网上支付采用SSL协议，并通过提升网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身属于两种通信协议，基于SSL和SET建立的交易模式

是当前为网上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客户选中商品后向商户发出购买信息（含客户资料）

B：商户把信息转发给银行

C：银行验证客户信息合法性后，从客户帐户扣款

D：银行通知商户付款成功

E：商户通知客户交易成功并发货在这种模式中，因为客户的信息经

商户转发，使客户资料的安全性得不到保障。招商银行将这种交易流

程略加改进，客户只向商户发出订购指令，同时向银行发出支付指令，保证了客户资料不被商户获取，并省略了B、C两步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作为信息的接收方每次使用认证中心提供的密钥核实

对方的身份；支付网关是金融网与公用网接口，是金融网的安全屏障。相比之下，当前中行的SET交易模式有一定的差别：国内没有权威的

认证中心和支付网关，各银行间没有实现网上实时结算，所以收单行

和发卡行均是中国银行。

（1）客户向商户发出购买信息，其中商户只可阅读订货信息，支付

信息被加密屏蔽

（2）商户向收单行转发支付信息托收

（3）收单行通知发卡行扣款

（4）发卡行冻结客户购货资金

（5）发卡行通知收单行已扣款

（6）收单行通知商户付款成功

（7）商户通知客户交易成功并发货

（五）评价

当前我国展开电子商务已有一年多时间，真正形成影响仅仅在过去的

半年，表2是电子商务中各参与方的部分反馈意见以及问题分析。从

中也能够看出，虽然网上支付尚不可能在各方面都优越于传统支付方式，而使社会在短期内接受，但能够肯定的是，网上支付并非电子商

务中的瓶颈，而仅仅需要持续改善。

事实上，企图先建立一个完善的网上支付体系，然后再发展电子商务

的想法是不切实际的。因为电子商务是一项复杂的系统工程，很少有

人愿意率先冲破旧的框框约束，也不愿意放弃任何既得利益，于是任

何一个行业都将面临种种不协调的难题，难以单独完成试验。市场的

培育需要各方合力的推动，因为技术的发展已经脱离了标准的建立，

招商银行率先在国内推出较为全面的网上银行业务并着力推广，客观