保险学第四章财产保险

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保险金额的确定




一、固定资产保险金额 1、按账面原值 2、按重置重建价值 3、按投保时实际价值协议 二、流动资产保险金额（强调具有实物形态和 一定价值） 1、按承保前12个月的平均账面余额 2、按最近账面余额 3、由被保险人与保险人协商（已摊销或未列 入账面资产）


一、运输保险概述 二、机动车辆保险 三、船舶保险 四、航空保险 五、货物运输保险
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运输保险概述

含义：以载人或载货或从事某种交通作业 的工具为保险标的，承保各类交通运输工 具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失 及运输工具所有者采取施救、保护措施而 支出的合理费用的保险
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无赔款优待

优待条件

保险期限必须满一年 保险期内无赔款

上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任 何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。

保险到期办理续保
优待标准

优待金额为本年度续保险种应交保费的10%
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家庭财产保险


以城乡居民室内的有形财产为保险对象 的一种火灾保险 特征：



1、业务分散，额小量大 2、风险结构有特色 3、保险赔偿有特色 4、险种设计更具灵活性
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责任核定应注意：

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案例分析

2000年3月，个体运输户江波买了一辆江陵 牌卡车经营运输业务，办妥有关手续后，即 向保险公司投保了车辆损失险和第三者责任 险，赔偿限额为10万元。同年5月4日，江波 出车送货，车刚开上简易公路准备右拐行驶 时，他的一个在邻村居住和工作的弟弟江涛 恰好路过，一见到江波就想搭车，就迎着卡 车急急奔去，因距离太近，江波刹车不及， 压到了江涛的下肢，治疗后终成残废。其中 医疗费支出和残疾补偿费共20万元。本案如 何处理，说明理由 。
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不保财产： 1、正处于危险状态的财产 2、价值高、物品小，出险后难以核实的财产 或无法鉴定价值以及无市场价值的财产（金 银、首饰、货币、邮票、有价证券、花、树 、鱼、盆景等） 3、生长期的农作物 4、机动车辆 5、运输中的货物 6、其他
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保险责任范围的确定
一、列明的意外事故责任： 火灾、爆炸 构成火灾必须具备的条件 敌意之火 友善之火 空中运行物体坠落

思考何为意外事故？
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讨论题1

某矿厂业主向保险公司投保企业财产 险，他希望对如下标的都投保：矿井 、矿井里的设备、客户的材料抵押、 企业的有价证券、重要的文件资料和 帐簿，问保险公司对哪些标的可进行 承保？
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1、保险风险具有不确定性与难测性 2、扩大了可保利益 3、注意维护公众利益
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车辆损失保险



保险金额：不定值保险 1、按投保时同类机动车辆的市场价格确 定 2、按投保车辆的使用年限通过计算确定 3、由投保人与保险人双方协商确定
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火灾保险概述
一、概念：以存放在固定场所并处于相对静止状 态的财产物资为保险标的的一种财产保险。 二、特点：
1、保险标的是陆上处于相对静止状态下的各种财产； 2、保险标的存放地点固定，不得随意变动； 3、保险风险相当广泛。
三、起源：
1、14—15世纪德国火灾“基尔特”制度 2、1666年伦敦大火
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保险赔偿金额计算





车损险 1、全部损失： 赔款=（实际价值或保险金额－残值）× 事故责任比例× （1－免赔率） 2、部分损失： 赔款=（实际修复费用－残值）× 不足额投保率×事故责 任比例× （1－免赔率） *在车辆发生全损时，按出险时的实际价值确定保险价值； 在车辆部分全损时，按投保时的新车购置价确定保险价值 第三者责任险 赔款=赔偿限额或应负赔偿金额× （1－免赔率）
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主要险种




普通家庭财产保险： ①保险责任同企财加地震；② 除外责任包括战争、军事行动、核辐射及污染；被 保险人故意行为；电机电器电气设备使用过度而超 高压、碰线、走电、自身发热造成本身损毁；露天 存放的保险财产遭受暴风雨后的损失；虫蛀、鼠咬 、霉烂变质、家禽走失或死亡。 ③ 期限一年，保 费一次缴纳 还本家庭财产保险： ①以保户储金所生利息抵充保 费；保户储金＝应收保费/(与保险期限同期的利率 X期限)；②期满退还储金；③保险期限长3－5年 其他家庭财产保险： 附加盗窃险：
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赔偿计算方法
1、固定资产 2、流动资产 3、已摊销或不列入账面资产
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保险险种




1、财产保险基本险：承保火灾、爆炸、雷 击、空中运行物体坠落及这些风险引起三 停造成标的损失。 2、财产保险综合险：除包括基本险外，还 承担暴雨洪水暴风雹灾等自然风险 3、机器损坏险：即可作为主险，也可作为 附加险。 4、附加险：利润损失险、盗窃险、第三者 责任险等
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讨论题2

某企业投保企业财产险，保险金额为 3000元，损失金额为2000元，当时保险 标的的实际价值为5000元，则赔偿额为 多少？若还有残值200元，赔偿额为多 少？若又支付施救费100元，赔偿额又 为多少？
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第三节 运输保险
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运输保险概述

基本特征：


1、保险标的处于运行状态 2、保险标的的出险地点多在异地 3、意外事故的发生通常与第三方有密切关系
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机动车辆保险
特征：
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不保财产： 1、不属于普通的生产资料和商品（土地、森 林等） 2、不是实际的物资（货币、有价证券、文 件等） 3、不符合政府有关法律要求的财产（违章 建筑等） 4、危险的发生即将成为事实的财产 5、不属于企业财产保险业务范围的财产（ 未经收割的农作物）
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保险标的







可保财产：被保险人的自有财产、由被保险人 代管的财产、被保险人与他人共有的财产 1、房屋及其附属设备 2、生活资料 3、农民的农具、工具和已收获的农副产品 4、个体劳动者的营业用器具、工具、原材料、 商品 5、与他人共有的其他财产 6、代保管财产 7、租用的财产
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团体火灾保险

保险对象：企业及其他法人团体（不 包括个体工商户）
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可保标的与不保标的




可保财产：被保险人自有或与他人共有而由 被保险人负责的财产，由被保险人经营管理 或替他人保管的财产，以及具有其他法律上 承认的与被保险人有经济利害关系的财产 特约可保财产： 1、市场价格变化大、保险金额难以确定的 2、价值高、危险较特别的 3、危险大，需要提高费率的
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第三者责任险

赔偿限额：


1、保单总限额制： 2、每次事故最高限额制：我国的每次事故 最高赔偿限额分5万、10万、20万、50万、 100万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿 选择投保 1、间接损失不在保险人的责任范围 2、被保险人应支付的赔偿金额不同于保险 人按合同规定进行的补偿金额
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保险费率的厘定



厘定费率 的主要因素 投保险种、房屋的建筑结构、占用性质、地理 位置、周围环境、投保人的安全管理水平、历 史损失数据、市场竞争因素 保险费率的分类 工业险费率、仓储险费率、普通险费率 标准费率和短期费率

地质灾害
Biblioteka Baidu
泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、 火山爆发 三、自有设备三停责任 四、施救时损失和合理费用
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第四十二条 保险事故发生时，被保险人有责任 尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减 少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费 用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保 险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超 过保险金额的数额。 第四十九条 保险人、被保险人为查明和确定保 险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所 支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
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第一节 财产保险概述
一、财产保险的概念与业务体系
二、财产保险的特征
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财产保险的概念

以各种财产物资和有关利益为保险标 的，以补偿投保人或被保险人的经济 损失为基本目的的社会化经济补偿制 度。
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财产保险的业务体系
财产损失保险 农业保险 责任保险
财产保险 业务结构
信用保证保险
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财产保险的特征

保险标的为各种财产物资及有关责任 业务性质是组织经济补偿 经营内容具有复杂性
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免赔额规定

根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责 任，车辆损失险和第三者责任险在符合 赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：



负全部责任的，免赔20% 负主要责任的，免赔15% 负同等责任的，免赔10% 负次要责任的，免赔5%


1、投保对象与承保标的复杂 2、承保过程与承保技术复杂 3、危险管理复杂

单个保险关系具有不等性
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第二节 火灾保险
一、火灾保险概述
二、团体火灾保险
三、家庭财产保险
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举例： 一个人从一幢大楼旁边走过，大楼倒 了，把他砸死了，是否是意外事故？
如果大楼倒得很慢，一个小时 后才倒，他就是不躲，将其砸 死，是不是意外事故？
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二、列明的自然灾害 气象灾害
雷击、洪水、暴雨、暴风、龙卷风、飓风、冰 凌、雪灾
第四章 财产保险
现实世界是一个充满着危险的世 界，各种灾害事故也时时威胁着 物质财产及有关利益的安全。而 财产保险正是人们可以转嫁各种 危险损失、维护既得利益的最佳 手段。
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第四章 财产保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 财产保险概述 火灾保险 运输保险 工程保险 责任保险