授信贷款定义与内容.知识分享

授信贷款定义与内容

即银行或银团对一些经营状况好、信用可靠的企业,授予一定时期内一定金额的信贷额度, 企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料, 银行一次性审批。银行采用这种方式提供贷款, 一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金, 或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证, 包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务,以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。授信, 是指银行根据客户的综合实力、还款能力、及资金需求情况, 向客户直接提供资金支持, 或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。授信与贷款的区别授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款 , 须在一定期限内归还 , 并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款,还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务,开信用证也要授信。

对公授信每个银行大差不差,原理是一样的。操作上有些区别。先要说个概念,授信不等于贷款。授信的范围很大,只要有敞口,都叫授信,贷款的范围很小,指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。

中资银行的企业授信 :

1. 客人先开户,开户资料就是代码证,营业执照,税务证,开户证那些一套。开户后3天账户可用。

2. 然后企业联系客户经理,和客户经理说自己的贷款需求, 要多少钱, 要什么产品(国际业务产品还是人民币业务产品,多少期限,自己公司业务结构怎么样,账期结构怎么样。

3. 银行客户经理根据你们公司的业务情况,给你设计产品。产品很多,不一定是纯粹的 1年 1放的流贷,什么信用证啦,保函啦,押汇啦,国内保理(国际保理啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计,和客人沟通,敲定最终的授信方案。

4. 敲定方案之后, 企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料, 具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案,每种产品要求的东西都不一样,外汇授信一般提供报关单, 提单,客户(你们公司的客户的相关资料,发票,海运单,保险单,合同等等,人民币业务一般提供房产证(如果有抵押,存单(如果有质押,法人授权书,审计报告,起码 3年年报 +若干月报,交易合同,缴税凭证(或者报税系统打印,部分科目明细,该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了,一句两句说不清的。

5. 客户经理搜集齐所有资料,就开始写调查报告,期间会让客户补件, 可能会多次上门拜访, 会问客人一些财务和日常生产经营问题,客户要积极配合。

6. 写完调查报告,上报分行待审会,审批通过或者不通过。

7. 不通过的一般复议,复议再没戏,一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料,到银行来做业务审批,审批过程由客户经理办理,客户最后盖章就行了。

外资银行的企业授信 :

和中资银行都差不多, 但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠, 一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐, 收费也比较贵族化, 所以一般企业, 除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面, 一般都选择内资银行。价格可以谈, 手续相对也比较简单。

外资银行对客户经理的要求较高, 所有的调查报告全部用英文写, 而且外资没有待审会一说, credit 都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外, 还要配合 credit , 因为 credit 收到每个案子,最终都要亲自去企业调查情况。内资的信审也会下企业,但是不是每个都去。

但是话说回来, 无论是中资还是外资, 首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过, 外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计, 而内资银行只是第一次烦, 烦完了后面就好办了。

授信,贷款,融资,有区别么?

有相互联系有有区别的三个概念。

授信, 一般是银行对满足条件的客户给与授信。授信的内容, 涵盖的金融业务多。常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度, 在此额度下, 借款人可以提用额度贷款,开立银行承兑汇票占用部分额度,在银行额度下对外出具保函等等。而贷款,就是我们通常所说的贷款了。是商业银行最常见也最重要的资产业务。融资,站在银行角度看,为客户融资手段多样,主要还是贷款。站在客户,比如一家企业的角度看,他的融资渠道、方式就很多了,增发股票、发行债券、找银行贷款、关联企业借款等等都是融资方式。

1. 授信贷款

是指贷款人或者企业在银行批准的授信贷款额度和有效期内可根据实际情况循环使用的人民币担保贷款。额度和有效期内, 可以滚动贷款, 但总额不能超过授信余额。在授信额度下, 借款人可以提用额度贷款, 开立银行承兑汇票占用部分额度, 在银行额度下对外出具保函等等。授信贷款类似于信用卡的额度, 但授信贷款一般需要抵押或者担保,是有利息的。

其中授信额度指银行在一定金额及期限内, 向借款人发放的可循环使用的授信

2. 贷款

银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去, 可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展;同时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加自身的累积。

3. 对比

贷款一般是一次性的行为,授信是额度和时间内多次可循环。授信的特点 (1 一次授信,循环使用,随用随还,一次授信后,在约定的时间和额度内随借随用随还;

(2 凭证贷款, 手续简便, 借款人依据授信合同办理授信业务, 银行不再重新进行授信调查、审批;

(3 如果为综合授信额度, 借款人除了可以获得贷款外, 还可以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。